民间金融监管论文范文

民间金融监管论文范文第1篇

摘 要 民间借贷问题已经成为全社会讨论的热门话题。基于规制金融风险，维持金融秩序和社会秩序以及为保证国家宏观调控效果的需要，有必要对民间借贷进行监管。考察民间借贷监管现状，其缺陷主要表现在监管法律的缺位、对民间借贷管制过严。至此，我国民间借贷的应有思路因从适度放松管制与加强监管入手，从而保证民间借贷运行的阳光化和规范化。

关键词 民间借贷 管制 监管

作者简介：胡承伟，安徽大学法学院2012级法学硕士，研究方向：经济法学。

中图分类号：d920.4文献标识码：a文章编号：1009-0592（2013）08-069-02

民间借贷这把“双刃剑”在利用自身优势弥补正规金融服务不足的同时，由于监管机制的缺失而威胁到金融秩序与金融安全。其引发的经济和社会问题值得我们思考。“浙江吴英案”、“温州跑路潮事件”、“包头金利斌自焚事件”等三个典型的民间借贷事件，凸显了民间借贷的复杂性和问题症结。由此出发，传统上对于民间借贷持严厉压制的态度显然不能从根本上解决问题。考虑到民间借贷的合理性与正当性，在放松规制的前提下，加强民间借贷的法律监管，不失为解决民间借贷监管问题的一个较优方案。

一、民间借贷监管的必要性

民间借贷游离于金融体系外，监管方面一直处于空白的状态。然而这不表示民间借贷就不需要监管。结合民间借贷在现实中暴露的诸多问题，结果或违法，或犯罪，将其纳入到金融监管体系，实施一定的法律监管是必要的。这种必要性表现在如下三方面。

（一）规制金融风险，维持金融秩序

民间借贷活动处于合法化边缘，由于监管依据等法律规定的空白，金融监管部门很难进行监管，加上民间借贷机构存在组织涣散、管理方式落后等问题，金融风险在所难免。“主体、借据、担保、利率、用途”等五大风险交叉出现在民间借贷的交易活动中。同时，民间借贷也在冲击着金融秩序。借贷双方自由地约定利率，易形成黑市利率，对国家利率是不利的，实质上扰乱了金融秩序。

（二）稳定社会秩序

建立在债务人信任基础上的民间借贷在债务人无力偿还借款、丧失信用时，债权人的利益将得不到保障，尤其在债务人携款潜逃时，债权人更是无所适从。实践中常见的是，在债务人未提供担保时，民间合会携款潜逃的倒会事件会经常发生，给金融和社会稳定造成极大危害。同时，高利贷行为因借款人急需借款而发生，当贷款人无法从借款人处获得本金和利息时，贷款人诉诸于私力使用暴力手段解决债务纠纷，纠纷性质迅速发生转变，矛盾进一步恶化，不利于社会秩序的稳定。更为甚重的是，民间借贷常常成为金融犯罪的工具。

（三）保证金融信息真实性，从而便于国家宏观调控

民间借贷的隐蔽性，易造成金融信息的失真，导致国家对国民经济的调控能力大为削弱。民间借贷的资金在体外运作，不便于我国金融监管当局对资金运作整体进行全面的把握，从更深层次上来说，难以保证国家宏观调控的效果，局部经济过热的现象迟迟不能得到有效抑制。

二、现有民间借贷监管的缺陷

民间借贷的规模随着市场经济的发展而逐步扩大，社会主体已经意识到了民间借贷给社会经济带来的双面影响。试通过完善的监管制度来克服民间借贷的负面效应，有助于平衡民间金融自由和金融秩序的关系。现阶段，我国虽已开始对民间借贷进行监管，但监管过程中显露的缺陷却一直未得到弥补，这值得我们思考。 [论文网]

（一）民间借贷监管法律的缺位

由于法律的滞后性，法律创制落后于经济发展的速度。民间借贷作为社会出现的一种新兴事物，之所以被社会争论的沸沸扬扬的一个根本原因在于法律尚未对其作出明确规定。立法界、司法界及普通大众基于各自的立场从不同层面对民间借贷行为的合法与非法、如何监管等问题作出了不同甚至相反的价值判断。对民间借贷作出简单规定法律规范只有《中华人民共和国合同法》及《关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的行为应如何处理的批复》、《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力的批复》、《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等最高院司法解释，其他甚至三部被称为狭义上的银行监督法《中华人民共和国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》及《中华人民共和国银行业监督管理法》均没有针对民间借贷活动做出规定。民间借贷立法呼声愈来愈高涨的趋势有增无减。民间借贷监管依据空白、监管主体的缺失、监管措施的单一，导致监管实践依然落后甚至停滞不前。监管当局面对民间借贷的复杂情形，往往会感到无所适从。没有可供参照的标准，只能采取坐观其变的态度，任其发展，或者直接取缔。实际上，民间借贷监管法律涉及到民间借贷合法与非法定位之界定。居于何种范围的民间借贷行为可以被认定为合法的民间借贷行为，以及如果合法的民间借贷逾越合法边界而转向非法时的行为该如何认定等问题，都需要法律作出统一而详细的规定。简单的规定会产生法律冲突甚或打架的现象，即使是通过法律解释也很难对因民间借贷产生的疑问给出一个合理的答案。“金融监管是指金融监管机构依法对金融机构的市场准入、经营活动以及市场退出等进行监督管理的活动。”其主要内容包括：市场准入监管、业务经营监管和市场退出监管。遗憾的是，在这些内容中，民间借贷却因无“法”而得不到金融监管机构全方位的监管。

（二）对民间借贷管制过严

民间借贷监管法律的缺位并没有阻碍我国民间借贷监管的步伐。依托于政府，为防范金融风险，民间借贷监管现状则表现为在严格管制态度的驱动下，压制民间借贷市场的发展，完全不顾及市场对公平竞争和效益的需求。笔者认为，这并不是民间借贷监管的应有之义，于整个金融市场而言，其不能容忍如此之严厉的管制手段影响其自身的发展。“中国金融发展的现状与中国经济发展的强大势头不相匹配的根本原因是中国金融管制过严，限制了民间借贷市场的发展，扭曲了社会融资的结构，增加了银行信贷的风险。”从中国人民银行副行长吴晓灵的这段话中，我们可以看出管制过严的后果是严重的。其不仅封杀了民间借贷进入正规金融体系的可能性，阻碍了民间借贷进入金融市场的道路，还使金融市场多元化的需求得不到根本上的满足。同时由于民间借贷合法性被排斥，民间借贷的法律规制模式呈现过重且多样责任并存的结构，民间借贷监管的固有严管态度在此又得以体现。

三、民间借贷监管的应有思路

通过对现有民间借贷监管缺陷的分析，笔者认为我国民间借贷监管的应有思路是：结合外国的监管经验，从适度放松管制和加强监管入手，从而保证民间借贷阳光化和规范化的运行。

（一）适度放松管制，使民间借贷走向阳光化道路

政府对民间借贷过严管制不仅使得民间借贷得不到健康的发展，还可能滋生民间借贷的畸形。过严管制在短时间内奏效明显，但不是长久之计。金融秩序可以通过过严管制在一段时间内

得到巩固，然而从长远看来，持巨额闲置资金的资金供求者与急需资金的资金需求者在正规金融渠道不能给予他们充足的金融服务时，唯有选择非正规融资渠道实现对民间资金的使用。久而久之，这将直接导致多年来民间借贷活动并未因过严管制而日益减少，相反却是愈演愈烈。基于金融抑制理念的严格管制做法切实应该得到调整。其他国家或地区的经验告诉我们适度放松对民间借贷的管制，充分尊重民间借贷的法律地位，使民间借贷主体能够与正规金融机构一起参与到竞争，能实现优势互补，保证社会资金市场价值的最大化。适度的“度”在哪里，该如何把握这个“度”，理论界一直存在争议。但笔者认为，台湾地区的做法值得我国借鉴。台湾地区对各种民间借贷形式，采取区别对待的原则：（1）打击、取缔地下投资公司等带黑社会犯罪性质的地下融资；（2）对地下银行、合会、标会等互较强或规范化的民间借贷组织，则采取了整顿、改造并制定法律法规给予合法化，加强监管。如在1999年《民法债编》中以法律形式确立了合会的法律地位，对会头会脚的责任与义务等做出了详尽的规定。总体上来，台湾政府放松了对民间借贷管制，即使对大部分被定为非法的、未造成明显不公的民间融资行为，除非引起较大的社会风波，否则一般不予以打压或取缔。我国可以参照这种做法，对民间借贷的管制采区别对待、分类进行的原则。如对合理合法的民间借贷予以保护；对金融中间机构的借贷活动，各地政府和金融监管部门要加强引导和监督，要求这些机构在法律规定范围内活动，严查超越经营范围的违法经营活动；对非法吸收公众存款等犯罪活动，要严厉打击。当然，降低民间借贷准入金融市场的门槛，使民间借贷进入国家金融体系中，确保民间借贷主体与正规金融机构在竞争机制的推动下实现金融市场资源最优配置，可以满足各主体的融资需求，促使民间借贷“阳光化”道路畅通无阻。

（二）建立和完善对民间借贷的法律监管，使民间借贷走上规范化道路

对民间借贷适度放松管制，并不意味着可任由民间借贷随意发展。民间借贷自开始至结束的潜在风险及其在发展过程中存在的不足要求我们借用法律的手段对其进行监管。也就是说，在管制的前提下，利用法律对民间借贷进行监管是民间借贷规范化运作手段的必然选择。具体措施上，首先，针对监管法律空缺状况，我们首先得通过立法来弥补。监管主体、监管内容、监管对象、监管原则等都可通过法律加以规定，保证民间借贷行为“有法可依”。关于监管主体，考虑可由中国人民银行和银监会进行统一监管，同时考虑到民间借贷的地方实际情况可设立地方监管主体，具体贯彻执行中国人民银行和银监会的政策，保证监管效果。关于监管内容，可对民间借贷的范围、内容、用途尤其是利率作出细化规定。例如利率的规定可参考美国、香港等地区的做法，设定合理的利率上限，并针对违反不同利率层次限制的借贷主体规定承担不同的法律后果。关于监管对象，要重点关注主要的民间借贷对象，如合会、地下钱庄、典当、小额贷款等，对于其他民间借贷形式仅进行违法性监管。有学者提出我国民间借贷以营利性为标准可划分为民事性民间借贷和商事性民间借贷，基于此种划分，民间借贷监管对象当有所区别。关于监管原则，金融秩序与金融正义原则应当首先被纳入到监管法律中，因为只有同时兼顾这两个原则，民间借贷扰乱金融秩序与保证金融主体融资需求的矛盾才能在这两个原则的指导下得到一定程度的缓解。本着金融资源配置正义的原则，才能给予民间借贷在我国更广阔的发展空间，利用民间借贷的积极作用推动我国金融资源配置的优化。同时，监管原则还应当包括可控发展原则。可控发展是要使民间借贷在科学的监控之下有序的发展，以保证民间借贷的安全，进而维护金融体系的安全、社会的稳定。在可控原则的指导下构建法律体系，监测预警系统，随时掌握民间借贷的活动信息，以此对民间借贷规范化发展过程中产生的风险和其他不公正现象进行控制管理。

参考文献：

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民间金融监管论文范文第2篇

【摘 要】金融市场上存在着种种失灵现象，决定了加强金融监管的必要性。本文结合河南省地方金融监管现状，运用基于模糊集的多属性决策方法，评估河南省地方政府金融监管绩效，并据此提出改善河南省地方金融监管的具有针对性和可操作性的对策建议。

【关键词】地方政府；金融监管；绩效评估

一、引言

金融是现代经济的核心，金融的繁荣促进了经济的发展。同时，如缺乏有效监管机制，金融风险的泛滥也容易对宏观经济产生难以预料的负面影响。因此，金融产业的快速发展必然对政府的金融管理权的合理配置与调适产生需求。

当前我国的金融管理体制，以“一行三会”的垂直监管体系为主要内容。在河南省，证监会只设立到省级，银监局能到地级市，保监局在部分地市有，只有中国人民银行的分支可以到区县。

目前，学术界和政府对地方金融监管的职能和体系已经开展了一定的研究，但是地方金融监管绩效评估的成果并不多见。因此，本文在前人相关研究的基础上，结合河南省地方金融监管现状和河南省地方政府金融监管绩效评估的实证研究，提出改善河南省地方金融监管具有针对性和可操作性的对策建议。

二、地方金融监管的相关概念

通常，金融管理权是政府通过金融规制和放松管制、降低交易费用的平衡，在产权明晰的金融制度的基础上，实现资源合理配置、促进金融稳定与安全、实现普惠制金融体系等政府职权，在金融领域实行计划、组织、指挥、协调和控制的权力。简言之，与金融管理有关的政府职权，通常包括货币调控、金融发展与金融监管等三大职权。

与之相对应的地方政府金融监管，指的是地方政府主管金融的机构在地方政府和国家主管金融部门的统一领导下，依据国家有关法律法规在一定权限内对一定地域范围内的金融机构实施的各种监督和管理措施，包括金融机构的设立和金融市场的市场准入、退出等等监管内容，目的在于保证金融机构安全、稳健运行，促进地方经济与社会和谐发展。

三、河南省地方金融监管的发展现状

2009年，根据《中共河南省委河南省人民政府关于印发河南省人民政府机构改革实施意见的通知》（豫文〔2009〕18号），设立河南省政府金融办，为省政府组成部门，将进一步统筹河南省经济金融协调发展，服务全省经济发展大局。

1.当前地方金融监管的工作成效

随着金融业的发展，金融监管的实践也日益深入。我国各级地方政府纷纷采取措施不断完善金融监管、促进金融业良性发展，各地政府金融监管实践此起彼伏、精彩纷呈。通过分析河南省地方政府金融监管实践，发现河南省金融监管的独特性和成功之处，能为完善河南省地方金融监管体系提供十分有益的启示和借鉴。河南省地方政府成立了金融办，弥补了一行三局纵向分业管理的不足，加强横向监管与协调，较好地解决了地方政府金融监管条块分割的问题，既促进了地方金融产业的发展，产生了显著的地方金融中心集聚效应，又有利于解决一系列金融和经济风险问题，维护了地方政府金融体系的安全性和稳定性。

2.当前地方金融监管中出现的问题和矛盾

当前的金融监管体系具有其一定的特色和优势，总体上适应河南省金融业的发展，也取得了一定的成效，但与其他地区相比仍存在不小的差距。

地方金融管理工作缺乏协调机制，需要统筹调度；地方金融管理工作中法律体系不健全，缺乏法律依据：目前河南省地方政府开展金融管理所依据的相关法规，基本上都是由中国银监会、中国人民银行、中国保监会和中国证监会制定的规范性文件，而不是结合河南省实际制定的地方性法规，其法律效力较低，在实际中很难作为地方执法的依据；地方金融监管技术人才基础落后：河南省金融人才发展整体水平与经济发达省份相比仍有差距，存在总量不足、结构不优、高端金融人才特别是领军人才匮乏等问题。

四、河南省地方政府金融监管绩效评估

地方政府金融监管绩效评估是指为提高地方政府金融监管绩效，社会公众、“第三方”或考评专家等评估主体，运用一系列的评估措施、机制和技术尽可能客观准确地测定地方政府实现金融监管目标的情况，并将评估结果及时反馈给被考评对象的过程。

建立地方政府金融监管绩效指标体系是评估的关键，既要遵循一定的原则，又要结合地方政府监管机构自身的实际情况。因此，具体评估指标设计为4类。如下表所示：

范畴，在一定程度上被视为是不同属性的综合体。模糊集在评价客观事物的复杂性和人类思维的模糊性时，有极强的适用性。因此，本文采用基于模糊集的多属性决策方法来评估河南省地方政府金融监管绩效水平。

以河南省郑州市、开封市以及洛阳市为样本，对地方政府金融监管绩效展开实证测评研究，所用数据均是于2014年通过调查问卷的形式调查收集，在这3个市区随机访谈了包括66家金融机构。将这些金融机构代表对各指标的评价按上述提出的方法进行处理，求得3个地区地方政府金融监管的综合期望值，得出3个地区中郑州市政府的金融监管绩效最高。

五、结论及对策建议

从实证结果来看，样本政府金融监管绩效评估工作总体上取得了一定成效，金融监管水平、监管效率有所提升。但外部监管治理上整体水平不高；监管独立性不强，透明度偏低，责任性有待提高，操守性有待加强。因此，要突破现有推进和深化地方金融监管绩效评估的局限，从推进金融大部制改革，深化政府金融监管体制改革、探索区域金融监管运作机制、完善地方金融监管机制等更加宏观方面出发，完善河南省地方金融监管体系，加快转变地方政府金融监管部门职能，健全责任追究制度，提高信息公开的数量和质量，提高工作人员的综合素质，维护河南省地方金融稳定和金融安全。

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作者简介：

民间金融监管论文范文第3篇

[关键词]民间集资；合法化；边界；法律框架；反思

[中图分类号]G40-054 [文献标识码]A [文章编号]1672-5905(2009)01-0056-02

一、问题的缘起

民间集资的“民间”除了指明其行为主体是排除国家政府之外的个人、企业、其它组织外，更深层的意思是指不在官方监管体系之内。民间集资指的是个人、企业或其它组织未经国家金融监管机构批准自发向多个资金持有人筹集资金用于使用的一种直接融资方式。并且此处的企业主体限于直接使用资金用于经营的非金融企业。

对民间集资的法学研究，其实并没有我们想象中的深入。纵观目前对民间集资的研究，大致可以看出以下几个特点：第一、既有学理反思又有实证研究的学术性文章极少，尤其是从金融法角度来研究民间集资的问题更是寥若晨星。第二、系统的定义并且论述民间集资的文章仅有一篇硕士论文。第三、随着经济的发展，学者们逐渐认识到“集资”并非洪水猛兽，从最开始一味的否定，到最近开始思考民间集资的合法化边界在哪里，如何对其进行法律的监管，这是一个明显的进步。

从93年的沈太福案件，94年的无锡新兴公司集资案，到90年代末对各种传销、老鼠会等非法金融的打击，我国金融市场发育与发展过程中始终充斥着以政府为主导的金融力量与以暗潮涌动的民间融资之间的冲突与博弈。这种冲突过往基本上都是以金融监管者的诉求得到满足而告终，直到2003年底的孙大午案对这一逻辑提出挑战。2003年发生的孙大午案，将我国目前非法集资处理制度的弊端暴露在了公众面前，一时之间出现了过多情绪化的批评。但随后2004年11月和2007年7月，最高人民法院和国务院办公厅分别发文指出：非法集资活动“十分猖獗”，要求严厉打击，“坚决遏制非法集资案件的高发势头”，说明非法集资现象在现实中仍然造成了严重危害，不得不重点打击。由此看来，民间集资一直在合法与非法的边界上游走，从98年开始的严打似乎收效甚微，我们必须要思考民间集资的合法化边界到底在哪里?非法集资屡禁不止，现行的法律制度是否有问题?有什么问题?应该如何改进?由民间集资引申开去，金融法立法的最高目标究竟是什么?金融监管的最高目标是什么?在对民间金融进行法律规制的时候，应该普遍遵循什么原则?

二、现阶段关于非法集资的认定标准

根据现行制度，认定非法集资，主要考虑以下三个因素：一是未经有关监管部门依法批准，违规向社会(尤其是向不特定对象)筹集资金。二是承诺在一定期限内给予出资人货币、实物、股权等形式的投资回报。三是以合法形式掩盖非法集资目的。

这种认定方式与1998年国务院的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》(国务院令第247号，以下简称《取缔办法》)一脉相承，主要从筹资对象的范围、投资目的、经济实质三个方面来界定非法集资活动。但从实践来看，这些标准其实仍然模糊不清，很难具体的操作。

在制度上，非法集资一律会被取缔，非法集资者亦须承担相应的法律责任。打击非法集资活动主要遵循下列程序：中国银行业监督管理委员会(以下简称：银监会)一经发现非法集资的线索，须立即调查取证，发现涉嫌犯罪的，则移交公安机关，并根据刑事程序追究犯罪嫌疑人的刑事责任。对于尚不构成犯罪的案件，银监会在调查认定后，作出取缔决定，没收违法行为人的非法所得，并处非法所得1倍以上5倍以下的罚款；没有非法所得的，处10万元以上50万元以下的罚款。在刑事领域，非法集资的相关条款主要有三个，分别是《刑法》第179条擅自发行股票、公司、企业债券罪；第192条集资诈骗罪；第176条非法吸收公众存款罪和变形吸收公众存款罪。在民事领域，根据《取缔办法》第18条的规定，因参与非法集资活动所受到的损失，一般是由参与者自行承担。

三、对现行法律框架的反思

(一)“非法集资”定义的逻辑悖论

非法集资既为“非法”，应是有明确的法律规范作为依据的。西方法理学在民事法律领域有“法不禁止即为自由”的法律原则，此原则强调对于法律没有明文禁止(限制)的行为，不能施以法律惩罚。然而在国家法律规范对“非法集资”的定义里，我们看到了另一种逻辑。按照《整顿方案》的定义，凡是“未经依法批准，以任何名义向社会不特定对象进行的集资活动”均为非法集资活动，也就是说只要是未经国家监管机构审核、批准而面向不特定对象的有偿集资行为就是“非法”的，不论该行为是否存在法律明文的禁止或限制。在此“法无规定即不自由”准则的背后，潜藏的是公权力监管对私权利空间的完全剥夺，也注定了私权利会甘冒非法的风险而争取自由。

(二)认定标准的模糊

前文已述，现行法律对非法集资的认定主要考虑三个因素，但在实际操作中却很难得以具体运用。比如第三个标准“以合法形式掩盖非法集资目的。”主管目的在事后很难认定。况且像孙大午这样的民营企业家走上集资这条道路，也是不得已而为之。他们无法从正规的金融渠道即银行贷款获得资金，他们集资的目的也没什么“非法”目的，无非就是想为企业获得更多的周转资金。所以至今还有人在反思孙大午案是否显示我国现有的金融体制过于僵化?

(三)监管措施的滞后

由于企业的集资多与其经营活动相联系，以各种合法的经营形式为名义来吸引社会资金，非法集资情况复杂，表现形式多样。有的打着“支持地方经济发展”、“倡导绿色、健康消费”等旗号，有的引用产权式返租、电子商务、电子黄金、投资基金等新概念，手段隐蔽，欺骗性很强。这些集资形式在使用之初都不属于明令禁止之列，具有很大的社会迷惑性，而在其造成较为严重的社会后果之后，有关监管部门才出台具体的针对性政策、文件，对其进行整顿，往往都是事后补救措施，缺乏长期有效的监督机制。

(四)监管主体不统一

2007年国务院批准建立了由银监会牵头，18个部门和单位参与的“处置非法集资部际联席会议”，联席会议的优点在于整合了多个部门的资源和力量，但同时也存在其局限性，由于各个部门都有自身利益考虑，监管职责的分配与其部门利益并不相当，不同的监管主体之间在对同一行为的监管职责划分上难以达成协调，行动上容易缺乏配合。

(五)法律责任规定不对称

民间金融监管论文范文第4篇

关键词：民间金融；风险；防范策略民间金融在我国许多地区都十分活跃。但是由于民间金融本身具有复杂的特点，对它的规范成为了我国的金融体制改革的瓶颈。有许多学者在对民间金融发展进行了实证调查和理论分析后，得出民间金融俨然成为了我国经济发展的不可忽视的力量，其对民营经济的发展也作出了突出的贡献。但是无法回避的是，民间金融这把“双刃剑”，在活跃经济、帮助中小企业进行融资的同时，也因为其自身的风险而使经济发展和金融等的活动产生了不利的影响。

一、我国民间金融产生及其成因探讨

由于我国民间金融长期游离于政府的监管之外，运作的规范性差，不可避免的会产生负面影响。农村民间金融机构与正规性金融机构相比，在组织方式、运作机制、约束机制等方面存在着诸多不规范，普遍没有建立严格的内部控制、财务管理、贷款程序等必要的制度。本来选择农村民间金融是理性的选择，但是由于要求利益最大化的驱使，使得借款者在没有监管的情况下，选择违反农村民间金融组织规则的行为，这种对行为的有理性的选择导致了民间金融风险的产生。

二、我国民间金融的主要风险

1、利率风险

和正规金融比起来，民间金融的利率有自己的特点，从一般情况来说，正规金融的利率要低于同期的民间金融利率，并且民间利率的高低还要受到相关市场因素的影响，从经济学的角度来说，民间金融利率的高低有受到资金供需关系的影响。正是如此才造就了民间金融利率高的结果。虽然民间金融的利率很高，但是“利益与风险同在”，所以其风险也高。

2、道德风险

在我国，由于金融监管措施特别是民间金融的监管措施存在很大的空白，所以在其发展中非常容易出现非法集资等信用欺诈问题，近些年来，此类案件不断发生（典型的如吴英案件），这种背景使民间金融极易引发道德风险。在现阶段，由于民间金融还没有被纳入金融监管体系之中来，民间金融这一部分极易引发社会问题，在利益的驱动下，有些守法意识不强的组织用各种名目繁多的项目投资吸引公众的资金，如果园投资、开发森林、酒店开发等，诱惑群众上当。

3、经营风险

民间金融自身在投资经营方面存在的不足也是引起风险的原因之一。民间金融在贷款制度方面本身规定就比较简单，对于投资领域没有详细的分析；对投资对象的信用等级没有详细的、有实效的评价制度；在发放贷款时，对贷款的过程并没有尽到必要的注意以及相关管理义务，对资金的使用也缺乏相应的监管，并且，其投资也比较盲目。

4、政策风险

据史料记载，我国的民间金融早在自春秋战国时期就已出现。从整个民间金融发展的历史和大趋势来看，民间金融具有强烈的经济运行的内生性，只要具有适当的经济运行条件，其就会顺势出现。但是具体到某个地方，某个具体时期来看，民间金融可能随时遭遇生存的制度风险。而现阶段，由于我国刑法对于民间金融与非法集资没有做出清晰界定，我国的民间金融正在经历这么一个阶段，其生存风险很大。

三、民间金融风险防范措施

1、发展民间金融的监管体系

民间金融正规化一直是我们的目标所在，正规化的金融监管可以有效防止金融风险的出现。但是在呼吁民间金融正规化的同时，我们还要保持相对清醒，未来民间金融改革的难点与重点是要建立这样一种体系：针对民间金融自身的特点，在保证民间金融的独立性的前提下，给予民间金融一定的自由和发展空间，保证政府有所为，而又不“过分”。为此，要研究确立地方政府对小型金融机构、地方民间金融活动的监管地位与监管责任，积极探索适合我国金融体系的金融监管模式。

2、设定合适的利率

就目前而言，我国的市场经济发展的还不是很完善，与发达国家的成熟的市场经济相比，我国的市场经济还存在很多的问题。近年来，国家对正规融资渠道的监管比较严格，实际利率被压到很低，在这种情况下，正规金融市场的融资能力保持在一个未定的状态，大量资金都流向了非正规金融市场，基于非正规金融市场监管的困难，中央银行的相关利率政策并没有得到很好的传达和贯彻，金融市场所反映的并非真实情况，使得基金的总体分配效率受损，同时也不利于控制流动性的宏观规模和投向。地下金融繁衍生殖的根源在于金融市场的二元分割，因此增加社会的资金供给量并不能解决这一问题，唯一的办法就在于，放松利率管制，降低金融市场的分割程度，只有这样才可能使得金融市场分割的局面有所改善。

3、加强对农村民间金融的立法支持，依法引导和规范民间金融

民间金融的地位还未得到国家的正式肯定，民间借贷始终处于一种地下状态，其运行过程、机制结构等都被蒙上一层神秘的面纱，致使金融市场存在许多潜在的风险。然而，民间金融在民间融资过程中又确实发挥了重要作用，所以又不能对其采取强制取缔或者禁止规定，强制性取缔或者是禁止规定不仅不能起到预期效果，反而违背了市场经济的发展规律，适得其反。国家还可以通过立法制定规范农村民间金融借贷行为的法规条例，在实际操作中，要发挥诸如农村合作基金会等相关正式民间组织的积极作用，保障其生存环境，为其发展创造条件，同时放宽国家对民间资本进入中小银行的限制规定，充分发挥市场的机制和作用，最终使得民间信贷能够浮出水面，引导其健康发展，出尽我国金融市场的良好运行。（作者单位：西南财经大学法学院）

参考文献：

[1]试论防范和化解民间借贷风险的有效途径[J].时代金融.2011（7）

民间金融监管论文范文第5篇

关键词：温州；民间金融；阳光化

一、民间金融的界定

现代民间金融是相对于正规金融界定的，因此也可称为“非正规金融”，指在政府批准并进行监管的正规金融活动之外所存在的游离于现行制度法规边缘的金融行为，这些民间金融组织从事资金融通活动但并未在政府部门登记注册，运作模式主要包括民间借贷、民间集资、地下钱庄、典当、合会等。民间金融的交易主体大多不能通过正规金融满足资金需求，例如农民之间的相互借贷行为；民间金融的交易对象是一些非标准化的金融工具，不被正规金融所认可，而且民间金融也不存在固定和正式的交易场所，使得民间金融很难处于政府的监督管理之下。民间金融与正规金融虽然是相互对立的概念，但民间金融能对正规金融起到很好的补充作用。正规金融规模庞大，有一套标准化的交易流程，受到金融监管当局的严格监管和相关法律法规的约束，信息公开透明，市场成熟稳定，利率成本和市场风险都比较小，是大多数金融主体的选择对象。但正是因为正规金融的风险厌恶偏好和标准化的交易流程，很多具有成长潜力而资质不够的中小企业无法通过正规金融渠道满足资金需求。而且当前我国资本市场尚未成熟完善，民众可选择的投资路径较少，银行存款和理财的回报率较低，无法满足广大资金持有人的投资需求。相比之下，民间金融受到的规范约束较少，能够为资金的边缘需求提供支持，对正规金融起到了有效地补充作用。但是民间金融游离于金融监管当局的监管之外，信息不公开不透明，导致信息匹配成本和利率成本偏高，风险较大，威胁金融体系的整体稳定。依照当前温州金融改革的背景来看，温州民间金融的内涵已超越上述定义。经济主体在银行、保险、证券市场之外从事的资金融通活动均属于温州民间金融的范畴。单纯从正规与否的角度定义去温州民间金融是不符合现实情况的，因为温州存在大量正规组织形式的小额贷款公司、典当行、P2P等民间金融机构。温州民间金融可分为两个主体部分，即可监测民间金融和不可监测民间金融。随着温州金融改革的不断深化和巩固加强，可监测民间金融包含的内容越来越多，例如，温州市政府设立金融工作办公室，负责监管小贷公司，从而将一部分民间借贷纳入制度法规的正规监管之下；成立温州民间借贷登记服务中心，鼓励民间融资活动登记备案。而未来温州民间金融阳光化的主要努力方向便是推动更多的不可监测民间金融转变为可监测。

二、民间金融阳光化的内涵

本文认为现代金融是一种更为高效且理想化的金融体系。现代金融是货币流动的信用中介，具有市场价格的发现功能，对现代经济的高速运转提供作用，是调控宏观经济的重要杠杆。现代金融体制机制规模庞大，接受金融监管当局的监管，信息公开透明，还享有政府隐性担保，所以现代金融的资金配置功能十分高效，金融市场风险处于可控的合理范围内，利率成本较低、安全性较高，通过多元化的运作模式，能够为包括中小企业在内的大多数经济主体提高资金支持，有效满足经济发展的合理资金需求，同时又因为信息公开透明，信息匹配效率高，对整体和局部金融风险的预防与处置机制更加发达，因此能够有效满足高风险高潜力中小企业的资金需求，促进实体经济持续稳定较快发展。所以现代金融市场呈现的特征就是，信息公开透明、快速匹配，受到合理监管和制约，基本上能够满足市场需求，利率成本低、风险小、效率高。正规金融和民间金融是相对的概念，但是它们都属于现代金融范畴，有着各自的优势和劣势，任何对于正规金融和民间金融的改善都是朝向现代金融迈进。正规金融需要在政府部门登记注册，包括银行、券商、保险公司及其他正规金融机构，受到金融监管部门的严厉监管和相关法律规章的严格约束，正规金融行为呈现标准化、程序化和规模化等特征，因此正规金融体系比民间金融体系更为健全完善，正规金融市场信息公开透明，信息匹配效率更高，所以正规金融具有较低的利率成本、较小的金融风险和较高的安全性。针对正规金融的严格监管在全力杜绝风险的同时也将大量资质不足的中小企业拒之门外，而这些中小企业为实体经济增长做出了重要贡献，尤其是在以民营经济为主体的温州。中小企业由于自身原因和现实条件所迫，无法从正规金融获取资金支持，阻碍其生产经营，甚至会因资金链断裂而破产，即使是一些优质的中小企业也难以幸免于难。所以正规金融的资金配置效率要差于现代金融，并导致如今的信贷结构扭曲问题越发严重，闲置资金过多，资金短缺现象又十分普遍，正规金融在疏通投资需求和融资需求趋向平衡上的表现较差。民间金融游离于严格监管之外，其覆盖面比正规金融广泛，为边缘需求提供资金支持，有效地补充了正规金融的缺漏。但是民间金融不公开不透明，信息匹配困难，缺乏必要监管和约束，信用风险偏高，导致民间金融市场利率成本过高、安全性不足，抑制了民间金融高效地发挥资金配置功能。民间金融阳光化实质上就是民间金融向现代金融的升级转型。我们首先要理清民间金融阳光化的意义在哪，目的是解决什么问题。当前民间金融存在的主要问题就是利率成本过高、风险过大，导致资金配置效率较低，无法有效补充正规金融的缺漏。民间金融交易主要在地下进行，信息不对称的问题较为严重，交易双方或多或少都怀有投机动机，缺少信息公开与共享平台，信息搜集和交易匹配要比正规金融困难很多，这就导致交易成本的上升，民间借贷利率要高出正规金融市场利率很多。另一方面，民间金融缺少正规的组织形式和经营模式，缺乏金融监管部门的必要监管，缺乏相关法律法规的保护及约束，使得民间金融的事前金融风险排查和事后金融风险处置能力较弱，民间金融的整体风险应对能力有待加强。只有民间金融的组织形式、运作模式和金融工具进一步多元化、专业化、系统化，才能有效解决高风险、高成本的问题，使得民间金融能够充分发挥自身在资金配置上的优势，对正规金融起到有效的补充作用，推动民间金融向现代金融的转型速度进一步加快。

三、温州民间金融阳光化进展

温州民间金融十分活跃，民间金融组织结构多元化、运营规模庞大，对当地经济发展起到了重要的支持作用，已经形成了在全国范围内具有代表性的“温州模式”。由于缺乏有效监管和必要约束，温州民间金融规模恶性增长，借贷关系错综复杂，乃至个别信用违约就能引致担保链断裂和流动性紧缺，进而导致爆发严重的信用危机和金融危机。自2012年3月国务院启动温州金融改革以来，温州民间金融在迈向阳光化、正规化和现代化的道路上取得了诸多成果，温州的金融环境得到了显著优化，民间金融开始接受更多的规范化监管，中小企业融资问题得到了有效解决。1.温州金融改革的举措和成效。规范民间金融组织，推动民间金融阳光化。2014年3月1日《温州市民间融资管理条例》正式实施，这一举措有助于规范温州民间融资服务主体，包括民间资本管理企业、民间融资信息服务企业和民间融资公共服务机构。民间资本管理公司与中小企业融资有着千丝万缕的联系，对民间资本管理公司的规范有助于其提升自身经营管理水平，提高直接融资效率。设立民间融资信息服务企业能有效解决民间金融的信息不对称问题，提高交易双方的匹配速度和效率，促进交易成本的降低。民间借贷服务中心是登记注册平台和信息公开平台，它的设立推动了民间金融的公开透明，有利于金融监管当局的监督管理。温州设立民间借贷登记服务中心被很多地方学习，产生了一定的正向溢出效应，根据人民银行统计，截止2014年6月共有15个省和自治区设立了77家民间借贷服务中心。在民间借贷登记服务中心进行登记的借贷双方一旦遇到借贷纠纷，便可通过服务中心寻找解决纠纷的证据支持。金融监管当局在处理非法集资等犯罪案件时，也可以通过在民间借贷服务中心的登记备案寻找证据支持。完善金融监管体系，健全相关法律法规。设立温州市地方金融管理局，加强与商务局、经信委等单位的合作，监督管理地方金融组织；由温州市金融办等单位牵头，从公安、法院、银监、财税等11个相关部门抽调人手成立了金融风险处置办，强化了温州市处理金融风险事件的整体协动性；市公安局组建金融犯罪侦查支（大）队，严厉打击非法金融活动；设立金融审判庭和金融仲裁院以解决民事金融纠纷案件。2013年浙江省人大常委会审议通过《温州市民间融资管理条例》，是全国首部金融地方性法规和首部专门规范民间融资的法规。首创合理监管审判联席会议制度，有效解决银行及民间债务涉及面广、处置难的问题。完善征信体系，提升企业信用水平，提高企业融资能力。温州征信系统纳入了13家小额贷款公司、2家村镇银行和所有在温商业银行，而温州民间借贷服务中心也引入了征信服务。同时推动温州市中小企业信用信息辅助管理系统、温州市征信综合数据查询平台和人行应收账款融资服务平台的建设和推广使用。征信服务在金融机构间的共享能有效解决信息不对称问题，降低金融机构搜集信息的成本，增强了风险防范能力，确保民间金融有序发展。推动现代企业制度在温州地区的建立与发展，引导地方企业积极参与资本市场。温州民营企业多采用家族管理制，企业文化理念和经营管理方法比较落后，公司治理结构和财务管理制度较为混乱，扼杀了企业的成长潜力，以至于很难通过正规金融获取资金支持，但民间融资渠道成本过高，只会让本已经营不善的中小企业雪上加霜。温州市政府鼓励中小企业通过资本市场直接融资有两方面好处：中小企业如果想通过资本市场直接融资，首先需要进行公司股份制改造，及时披露企业经营管理和财务管理的相关信息，接受市场监督，促进企业资质的提升；直接融资成本较低，依靠资本市场庞大而复杂精细的运作机制，能妥善处理风险问题。对于在新三板成功上市的企业，温州市政府会给予100万元的奖金。2014年有223家温州当地企业在新三板挂牌，快速弥补了温州缺乏上市公司的短板。2.存在的问题。针对温州民间金融的监管体系依然存在较多漏洞，各管理部门的职能既有所重叠又留有空白，导致金融监管当局工作效率下降，民间金融游离于正规监管之外的空间依旧存在。目前行使职能的监管部门各司其职，比如金融办负责管理小贷公司，工商局负责管理典当行，经信委负责管理P2P，缺乏明确的金融监管主体，对民间金融监督管理工作的统一部署与协调难以进行，一旦出现问题，各部门容易相互推诿责任，使得温州在防范和处置总体风险方面的能力相对偏弱。温州民间金融在阳光化进程中的重点和难点就是如何保证新设制度和组织发挥应有的作用，比如新设法律规章能否有效保障民间金融交易双方的权益，新设监管体制能否尽可能的涵盖民间金融的方方面面，同时又不能制约民间金融的积极性，如何保证阳光化措施做到有的放矢，对民间金融的监管要到位而不是繁杂，这些问题亟待解决。温州民间借贷登记服务中心设立的初衷是鼓励民间借贷行为主动登记备案，促进民间金融公开透明，解决信息不对称问题，既能提高民间金融配置资金的效率，降低民间金融的成本，又能方便监管部门掌握民间金融的市场动向，从整体上预防和把控金融风险。但现实与预期差距较大，在服务中心登记备案的民间借贷累计额只占温州民间借贷总额的很小部分，因为大多数民间借贷行为主体本身就不愿接受公开。在推动民间金融阳光化的过程中，应增强阳光化对民间金融行为人的吸引力，为主动登记备案的借贷双方提供法律保护优惠和税收优惠等。

四、对于温州民间金融阳光化的建议

一旦民间金融阳光化的概念梳理清晰，我们就有了民间金融阳光化的目标，能够提出更具针对性的措施并及时落实。温州民间金融阳光化是区域性金融体系升级转型的过程，推动阳光化需要从内在和外在两个方面着手。温州民间金融阳光化的内在方面是指温州民间金融的自我规范，以此提高民间金融的资金配置效率和降低风险。温州民间金融机构如小贷公司、典当行、P2P等应该积极改善公司治理结构和吸纳金融行业人才，推动组织机构规范化、标准化，提高自身经营管理水平，从根本上解决民间金融资金配置效率的问题。同时，温州民间金融机构可以成立行业协会，制定统一的行为规范准则，加强相互之间的交流与合作，提高民间金融行业自律水平。温州市政府在推动阳光化过程中起着关键作用，政府应鼓励和支持民间金融组织成立公共服务平台，如现在已经存在的温州民间借贷登记服务中心，鼓励民间金融组织形式升级转型为正规金融组织和机构，鼓励民间金融组织在公共服务平台登记备案、交易信息尽量公开透明，让公共服务平台能够容纳更多的民间金融活动，吸收更多的民间金融信息，促进民间金融市场的统一和规范，提升民间金融市场的运作效率。温州民间金融阳光化的外在方面是指依靠外部力量（如政府、市场）规范温州民间金融。首先，作为全国范围内民间金融改革的排头兵，温州市政府应该努力争取中央政府和省政府给予其在法律规章和体制机制建设上的特殊性，保证相关政策对温州民间金融的针对性，只有这样才能解决一般性政策对温州民间金融阳光化推进速度的约束性，使得温州在阳光化过程中将精力更多的放在解决实际问题而非如何冲破陈旧的制度束缚。然后，应尽快完善相关法律法规，规范温州民间金融体系，保障民间金融主体权益的同时严惩违法犯罪活动。当前，温州市政府委派不同监管部门对相应民间金融机构进行监管，但还应成立统一的金融监管组织，加强金融监管工作的协调与配合，促进温州民间金融监管体系化零为整，提高对风险的整体把控和处置能力。最后，应加快完善温州市征信制度，建立征信信息共享平台，以此提高对金融风险的事前防范能力，降低民间金融风险和信息搜寻成本，提高温州民间金融的运作效率和安全性。投资需求和融资需求的疏导与平衡是民间金融在阳光化进程中需要面对的问题，也是民间金融实现阳光化后需要去解决的经济问题。一方面社会闲置资金较多，另一方面社会融资需求又得不到有效满足，资金融通渠道的疏导是民间金融转型的任务和目标，这也需要在接下来的民间金融阳光化进程中不断尝试与总结。

参考文献：

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[10]张大为.中国金融体系低效率下的经济高增长：理论解释与经验分析[D].沈阳：辽宁大学学位论文,2011．

[11]蒋满霖,王茂荣.我国民营银行公司治理结构的经济分析[J].安徽工业大学学报(社会科学版)，2007，（1）．

民间金融监管论文范文第6篇

内容摘要:当前,我国金融市场体系日趋完善,社会资金配置和使用效率稳步提高。但是金融发展中的结构问题却令人担忧,严重威胁着金融发展的安全性。本文指出我国金融市场发展和监管中存在的一些问题以及应对策略,并就如何发展农村金融市场提出建议。

关键词:金融市场 安全 稳定 监管 农村金融市场

我国金融市场存在的问题及其稳定策略

(一)存在的问题

改革开放以来,我国金融体系实现了历史性的跨越,金融市场体系日趋完善,社会资金配置和使用效率稳步提高。但是也存在许多结构性问题,主要表现在以下几个方面:

金融产业结构不合理。目前我国金融产业结构的不合理现象主要表现在两个方面:一是行业结构严重失衡。当前在我国现有的金融行业结构当中,银行业所占的比例严重过高,但是证券业、保险业、信托业、租赁业等这些非银行业所占的比例却严重偏低。二是银行业务结构和收入结构不合理。

金融市场结构不合理。改革以来,我国金融市场在数量上得到了快速发展,但目前结构失调的问题却十分突出:金融市场的种类结构失衡;金融工具结构不合理;市场参与者结构失衡。

金融资产结构不合理。目前我国金融资产结构的主要问题是货币性金融资产所占比重过高。资产结构是信用形式结构的反映,它表明我国目前仍然是银行信用占绝大比重,而企业信用、个人信用等基础信用形式不发达,导致信用基础比较单薄,银行信用也因缺乏雄厚的信用根基而隐含了诸多风险。

(二)稳定我国金融市场的策略

财政政策。金融市场能否稳定,首先要看一个国家是否有一个稳定的财政政策。如果政府长期入不敷出,不管如何强调中央银行的独立性都达不到政策效果。

国有银行改制。改制不等于全面私有化、分拆上市。国有商业银行引入“民间”资本,适当降低国有资本的比重,同样有利于转变经营机制,也是在改革的路上前进了一大步。值得注意的是:银行不是一般的国有企业,改制也要讲究一定的路数。规范证券市场。坚决地把不够资格的上市公司清除出去:停牌、退市、重组。给予中小投资者特别是普通公民以优先购买的权利。完善相关的法律制度,促进我国证券市场的进一步发展。汇率问题。我国现行汇率制度被称为“有管理的浮动汇率制”,其中有汇率浮动的机制,因此不存在稳定的汇率预期。目前我国人民币汇率具有固定汇率的特征。在汇率不能放弃有管理的浮动,又不能放弃独立货币政策的时候,是不能轻言开放资本市场的。

我国金融监管存在的不足及其解决对策

(一)存在的不足

1.监管信息不对称。中央银行实施监管的主要依据是金融机构提供的各类报表,但目前有些金融机构为追逐私利、逃避监管, 报表很不规范,信息失真,导致了监管者与被监管者信息不对称,影响了监管当局决策的科学性和金融监管的效率性。另外, 风险检测系统、风险预警系统还未完全建立, 监管信息传导不畅。

2.金融监管立法的不完善。金融监管立法滞后, 法规杂乱和笼统, 其系统性、配套性、适时性和操作性不强, 直接导致无法可依、行政干预和金融债权与纠纷的定性难、执行难。

3.分业监管的限制。分业监管导致银行、证券、保险三大监管部门受其监管范围限制,难免出现缺乏协调、沟通甚至冲突的情况,而由于利益冲突导致的政策措施相互抵制的现象时有发生,重复检查、重复监管也比较常见,这些不仅提高了监管成本,也在一定程度上降低了中央银行的监管效率。

4.监管人员的低素质与监管目标不匹配。监管目标的高标准和监管任务的艰巨性,需要监管人员具有较为全面的经济、金融、法律等方面的知识, 而且在实际工作中,从对金融风险的识别、分析、判断到制订风险防范预案,都需要金融监管人员具有扎实的理论功底和实践经验。然而现有的监管人员,在知识水平、知识结构与金融实务上均存在着较大差距。现有监管人员的业务素质与央行监管目标比较,呈现明显的不匹配状态,影响了监管的质量和效率。

(二)解决对策

监管的效率在很大程度上依赖于监管人员的素质,包括其专业能力和职业道德品质。我国目前严重缺乏专业的监管人员,监管当局还不具备现代化的风险管理和监管能力。并且,新形势下要求监管人员必须熟悉WTO规则,这又是一个新的挑战。

首先要完善用人机制。对监管人员的素质要从学历、工作经历、银行业务知识和技能等方面把关,符合条件才可以从事监管工作。对现有监管人员进行分类调整,优化监管人员的结构。对监管人员要经过系统、专业的培训后持证上岗。其次是建立后续培训制度。要定期、不定期地对监管人员进行有目的、有计划、有系统的培训,不断更新监管人员的知识结构,提高对监管工作的的适应能力。再次是建立监管人员的推出机制。对监管人议案进行考核,通过资格认定等方式积极稳妥地使不符合要求的监管人员从监管队伍中退出。

努力创建稳健的农村金融市场

任何金融理论若想在我国农村获得成功,都要将对策定位在消除日益明显的农民经济分化,促进农村社会公平上来。在市场没有形成自发的制约机制时,对自发市场造成的贫富分化和社会不公平现实,才能为农村金融市场创造一个稳定健康的基础。

以法律制度规范民间金融市场,奖优惩劣。国家对农民创造性和积极性的尊重体现在对农民经济合作组织的扶持上。通过制度的建立和完善,加强对已发展起来且运行良好的经济合作组织的财税信贷支持,突破其靠自身积累的局限,进而降低农民对民间金融资本尤其是高风险资本的依赖程度,摆脱由此产生的一些问题。

“十一五”规划提出,要“深化农村金融体制改革,规范发展适合农村特点的金融组织,探索和发展农业保险,改善农村金融服务”,同时要“稳步发展多种所有制的中小金融企业”。政府的政策意图非常明显,那就是给予农村金融更多自我选择的自由,在所有制结构、金融机构的组织结构以及业务经营方面,允许农村金融进行适合于本地区经济特点的制度创新和业务创新,尊重农村各类金融组织的首创精神。

实施“金融补农”政策。尽管民间金融资本在农村十分活跃,农村市场金融供给还有很大缺口。国家应实行“金融补农”政策。这既要求国家采取有效的经济调控政策,鼓励商业银行等正规金融机构向农村地区投资,降低农民进入正规金融机构的门槛,又要求明确农村信用社的市场定位,推动其积极改革,有效运营,使之在农村金融市场上发挥更大作用,还要求取消现实中对农民自发合作组织的诸多限制,加强农民的社会关系纽带,为其资金来源的多样化提供基础。积极引导建立小组贷款和小额信贷模式,走出单纯的扶贫性质贷款的误区,引入可持续发展信贷模式,引导农民借鸡生蛋,而非越借越穷。

加大对农村建设支持的广度与力度。农民是国民中的弱势群体,而在农民中已产生在经济地位和社会地位上处于弱势的阶层,其出现和国家长期对农村与城市的区别政策、农业与工业的区别政策有直接的关系。在国家经济已有相当规模且能保持快速、稳定增长的条件下,有必要而且已有能力在农村地区加大基础设施投入以改善农村和农业面貌,加大对教育投入以实现真正意义上的九年义务教育,逐步建立健全养老保险、医疗保险等社会保障项目以促进农民的全面发展。这些措施对缩小农民贫富差距,共享小康,稳定农村社会必将起到巨大的积极作用。

制定切合实际的法规制度来推动农村金融市场的健康发展,提供必要的公共物品来弥补农村业已产生的贫富鸿沟,这些积极的国家行为必会大大加快建设和谐社会主义新农村的步伐。

参考文献:

1.王革平.中国金融市场最优均衡理论与实证研究[D].中国优秀博硕士学位论文全文数据库(博士),2006(11)

2.蔡则祥.中国金融结构优化问题研究[D].中国优秀博硕士学位论文全文数据库(博士),2006(12)

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4.郑冬晓,齐晓安.金融市场发展一般特征探析[J].北华大学学报(社会科学版),2003(3)

5.舒廷飞.中国金融制度的创新与发展[J].商业研究,2004(2)

民间金融监管论文范文第7篇

[关键词]民间借贷 民间借贷性质 民间借贷立法 民间借贷监管

2011年初，温州、鄂尔多斯等地陆续出现企业主“跑路”事件，引起各界媒体的关注，民间借贷危机逐渐显现，特别是轰动全国“吴英案”的出现，引起政府部门和民众的高度关注，各界学者也纷纷就民间借贷问题展开学术研讨。

一、民间借贷的概念及其法律性质

1.民间借贷的概念

“借贷”一词古已有之，它涉及两方当事人，由约定俗成的习惯逐渐上升至法律，我国《合同法》中就有借款合同的规定。民间借贷在我国有着悠久的历史，但学者对其概念一直没有一个统一的认识。从国内外的学术著作来看主要有以下几种认识：

（1）国外学者认为民间借贷是游离于正规金融体系之外的，不受国家信用控制和中央银行管制的存款、贷款以及其他金融交易，是和正规金融是同一国家中同时并存的，相互割裂的。正规金融处于国家信用和相关金融法律控制下，而民间金融则在这种控制之外进行运转，二者利率不同、借款条件不同，目标客户不同。

（2）国内学者中有人将民间借贷界定为一种民事法律行为，认为民间借贷是指公民之间不经国家金融行政主管机关批准或许可，依照约定进行资金借贷的一种民事法律行为。也有人认为民间借贷是指公民之间与非金融机构的法人，其他组织与公民之间的相互借贷货币、实物和其他财产的行为。

本文认为，民间借贷是游离于官方正规金融机构之外，与正规金融并存的，发生在个人、非金融企业法人以及其他组织相互之间的以货币资金为标准的价值让渡及偿付本息的活动。

2.民间借贷的性质

民间借贷在本质上为法律行为，符合法律行为的特性。《民法通则》颁布前，国内学者对法律行为的概念存在两种不同认识：一种是，将法律行为视为民事主体基于意思表示而从事的旨在设立、变更或终止民事法律关系的行为，包括有效地法律行为、无效的法律行为、可撤销的法律行为和效力待定的法律行为；另一种是，将法律行为视为民事主体通过意思表示而从事的必然产生、变更或终止民事法律关系的合法行为，将其范围界定在合法行为上。我国台湾学者王泽鉴先生及大陆学者董安生教授均倾向于传统民法中的法律行为概念，即法律行为本质乃意思表示，是一种法律上的意效行为。目前，学界多倾向于第一种观点。民间借贷是当事人之间基于借贷的意思表示而进行的行为，它能够引起出借人与借款人之间民事法律关系的产生、变更和终止。但随着市场经济的发展，民间借贷的性质不在仅仅局限于私法领域的法律行为上，其发展变化对公法领域的金融市场产生很大影响，因此其又具有公法性质。

二、民间借贷的优势及其监管的必要性

1.民间借贷的优势

民间借贷有其存在的必然性，符合我国目前的经济制度状况。其优势主要体现在：

（1）民间借贷是一种直接的融资方式，一定程度上弥补了国家正规金融服务的不足，同时也分流了国家正规金融服务系统的一部分放贷风险。如果能合理利用民间借贷的话，它能够成为国家正规金融的有益补充。

（2）民间借贷资金满足了民营中小企业主等的融资难问题。这些民营中小企业在促进城乡经济发展、提高居民收入水平及吸收人员就业等方面有着积极的作用，但是由于其自身的一些特点使得其很难在银行等正规金融机构取得其发展所需要的资金，这时，庞大的民间金融市场满足了其资金要求，而且手续方便简单，效率较高，能够满足其发展要求。

（3）民间借贷对正规金融起到了示范作用，对正规金融的发展起到促进作用。民间借贷的市场化利率促使正规金融加快利率改革；民间借贷的手续简便，效率高对银行等正规金融机构提高效率，改善服务等方面起到示范效应。

2.监管的必要性

民间借贷是法律行为。法律行为本质上是自由的，为何还需要监管？这是因为民间借贷存在一些弊端，主要表现在民间借贷给国家宏观经济金融调控、区域经济发展以及企业和个人正常生产生活都带来一些不可避免的影响。

（1）影响国家宏观货币政策的实效。政府根据国家总体经济形势采取相应的货币政策，避免经济危机。但是，由于民间借贷一般处于地下隐蔽状态，政府相关部门很难对其进行监测，在制定货币政策时难以将其考虑在内，而且，民间借贷资金的走向经常是与宏观货币政策相反而行的，这样就会影响国家宏观货币政策的实效，国家的宏观调控不能达到预期的效果。

（2）干扰正常的金融秩序。民间借贷资金庞大，影响银行等正规金融的资金来源。有的民间借贷资金是从正规金融市场上取得的，银行等正规金融机构的资金走向不能掌控，而且很大程度上影响了市场上资金的配置效果，对金融秩序产生很大影响，而且还会影响小城镇及乡村的经济发展。

（3）法律地位尴尬，正常发展困难。由于目前民间借贷在我国法律体系中处于不明朗的尴尬地位，监管缺位，其问题突出，人们经常将民间借贷等同于高利贷及非法集资等非法的民间金融，导致民间借贷不能正常发展，一直处于政府部门严加防范之下。

三、我国民间金融监管的现状及其完善

1.我国民间借贷监管现状

（1）在立法上，没有给予民间借贷这种合法的民间金融以相应的法律地位地位。《中央银行法》、《商业银行法》及《银行业监督管理办法》等金融法律均未明确民间借贷的合法地位，政府相关部门陆续出台的有关规章文件，如《严禁擅自批设金融机构》、银监会制定并颁布的《村镇银行管理暂行规定》和《农村资金互助社管理暂行规定》等均未界定民间借贷的合法性、规范性，也未明确界定民间借贷金融机构的性质。虽然我国《民法通则》、《合同法》以及相关司法解释中对民间借贷行为有一定的规范，但是总体来说比较原则，操作性不强，主观随意性较大，有些规范甚至还出现矛盾的情况，导致行为人和司法机构在认定民间借贷合法与非法的界限上出现分歧。在对非法集资、金融诈骗、地下钱庄等非法的民间金融，我国一直严厉监控和打击，《刑法》将非法吸收公众存款和非法集资入罪说明了我国对这些非法金融的打击力度。以至于司法实践中出现将民间借贷归于非法民间金融的误区。2003年在曾在社会上引起广泛关注的孙大午案以及近期热烈讨论的吴英非法集资案均在一定程度上反映了我国官方对民间借贷这一民间金融的态度。

（2）在监管上，存在监管缺位的问题。目前对民间借贷的立法尽在民法领域，民法的特性使得民间借贷仅仅体现为当事人自由意志的活动，国家对其态度是，在没出现问题时未有具体措施加以引导和规范，在出现问题时则是严加打击。因此，关于我国民间金融的监管，一直是这样的一种状态：对于高利贷、非法集资、地下钱庄、抬会等非法民间金融，国家一直是严加控制和打击的，而对于合法的民间借贷则是法律和监管均是缺位的。

2.我国民间借贷监管的完善

要规范民间借贷并给予其合法的地位，使其阳光化运作，必须有一个良好的金融环境，这就要加快金融体制改革，逐步放宽金融市场。

（1）开放金融市场，放宽准入机制。要规范民间金融，首先要在金融体制上进行改革，逐步开放金融市场，放宽准入机制，使得民营中小企业能够有机会进入金融领域。

（2）认可民间借贷，给予其合法的发展空间。政府逐步放宽金融改革的政策，为民间借贷的正规化、合法化发展提供了广阔的空间。2011年温州民间借贷危机爆发后，总理在十一长假期间带领财经人员专赴温州调研，提出探求化解以温州为代表的民间借贷可能引发的“中国式次贷”风险，这无疑是加快了政府部门在政策上对民间借贷的正视。另外，温州市委、市政府为遏制民间借贷危机蔓延出台相关文件，采取各种措施防止资金链断裂后引发的金融风险和社会风险，其中就有加强对民间借贷的规范等措施，这也说明地方政府在积极探索，不断认可、肯定民间借贷并寻求民间借贷规范化之路。

（3）加快立法进程，规范民间借贷。鉴于我国目前民间借贷立法的状态，应该在法律规范上进行改进。对于民间借贷，在已有的《民法通则》、《合同法》等原则性规范的基础上，加快出台民间借贷相关法律法规或其他规章制度，使民间借贷在法律上正名。同时加快对《中央银行法》《商业银行法》以及《银行业监督管理条例》相关条款的修改，增加有关民间借贷的规定。由于民间借贷是一种普遍的融资渠道，而且有其自身的特殊性，建议在充分调查论证的基础上，尽快出台民间借贷法律法规，如《民间借贷法》、《民间借贷管理条例》，依法确定民间借贷的概念、范围、基本原则、期限、利率、管理部门及其职责等，以规范、保护正常的民间借贷行为，引导民间借贷依法合规进行，而且能够为相关部门加强监管提供有力的法律支持。

（4）创新机制，加强民间借贷监管。在融洽的金融环境和有效地法律规范之上，我们还要创新机制，加强对民间金融的监管。在监管的具体制度设计上，一方面吸收正规金融机构的经验，另一个方面要根据民间借贷自身的特征积极创新。

首先，形成多元化监管主体，中央银行和银监会积极配合，促进民间借贷自律机构的形成。其次，区分监管方式，根据民间借贷的不同形式做区别对待。对于普通的个人之间的自由借贷，可以做消极监管，引导双方当事人尽量采用合规的借贷合同，减少纠纷；对于个人与企业之间的借贷，要加强监管，规范借贷合同，建立借贷登记制度，以对借贷规模、资金用途等进行积极监测；对于有中介机构的民间借贷，要加强对民间借贷中介机构的监管，对其资质、信用度、运营方式等进行指导和监督，必要时协同工商行政管理部门进行定期检查和考核。再次，培养专业的民间金融监管人员，监管人员进行相关培训，使其熟知民间借贷监管业务知识，增强对民间借贷金融市场的敏感度，方便及时有效地收集相关信息。最后，创新监管制度，建立民间借贷存款保险制度、民间借贷利率监测制度、民间借贷征信体系、民间借贷登记备案制度，逐步形成一个安全、诚信、稳定、可控、能预见的民间借贷金融市场体系。

参考文献：

[1]张志昆.当前中国民间借贷研究.中央民族法学硕士论文

[2]戴建志.《民间借贷法律实务》.法律出版社，1997

[3]黄向红.完善法律制度 脱范民间借贷软环境.改革与理论，2002（1）

[4]许孟洲等.《金融监管法研究》.中国法制出版社，2008

[5]庄文敏.我国民间借贷的监管制度建构.西南财经大学硕士论文

[6]董安生.《民事法律行为》.中国人民法学出版社，2002

民间金融监管论文范文第8篇

关键词：次贷危机;商业银行;互联网金融

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）027-000-01

对于我国的金融市场改革，应该结合我国金融发展的实际现状，理论联系实际、创新与发展并举，寻找一个适合我国大环境的结构发展模式。然而次贷危机给我国金融市场改革所带来的机遇与挑战远比他们所受到的损失重要得多。

一、次贷危机给我国金融市场带来的挑战与机遇

（一）我国金融市场面临的挑战

对于互联网金融来说，互联网对其发展有促进作用，同样也放大在其所存在的种种缺陷。首先，我国对于互联网金融的外部监管和法律法规方面没有具体的、针对性的内容，行业自律也不完善，显得极为松散，这就使得投资者和经营者不能完全掌控风险，不能对潜在的风险制定完善的应对机制。再者，我国国内的信息共享机制尚不完善，互联网金融还不能享用人民银行的征信系统，只能单凭自身审核，风险性极大。最后，就互联网本身而言，我国互联网自身存在的技术问题和潜在风险，提升技术人员的理论知识和操作技能，保证客户信息和资金安全的互联网技术在今后发展中是一个不小的挑战。

对于商业银行来说，金融危机发生后，全球的金融网络也将各种各样的负面信息传到了我国。全球的经济网络是一个整体，美国的次级贷款带来的危机也增加了我国商业银行的不良贷款率，不良资产迅速的增加使商业银行的负担增大。同时，金融危机发生后，中国对美国出口最多的个人消费品的需求锐减，个人消费品支出增长放慢，使得中国的出口增幅呈现下滑的趋势，这势必会影响到我国经济的发展，像房地产等一些与经济增长联系密切的行业必定会受到影响，那么银行业对这些企业发放的贷款就有可能成为不良贷款，继而加大了银行业的贷款风险。

（二）我国金融市场面临的机遇

2013年被称为互联网金融元年，互联网金融打破了传统金融的状态和格局，不仅阿里巴巴推出余额宝，还有中国平安、阿里、腾讯“三马”合作等等各种各样的信息。在金融改革的浪潮中，互联网金融的迅速发展动摇了传统银行业的根基，引起各大银行的竞争压力与极度恐慌。余额宝、P2P、微信支付、阿里贷等这些移动互联网企业、电子商务企业都相继进入到金融领域，并推出了互联网金融创新型产品、新型支付手段、投资融资渠道。从互联网金融的发展空间来看，融通资金是金融服务于实体经济的基础功能。供求资金的双方可以通过两种金融中介来解决。第一种是商业银行，与之相对应的是间接融资模式。第二种是股票债券市场，与之相对应的是直接融资模式。这两种融资模式对资源配置和经济增长都有着重大意义和作用。在这个信息化时代中，互联网金融结合了流程简单、操作便捷、融资成本低等优点吸引了广大客户，发展空间非常广阔。

对于商业银行来说，金融危机爆发后，商业银行在金融体系中的地位逐渐显现出来。随着摩根士丹利和美国高盛宣布成为商业银行，银行业在整个金融体系中的地位也得到了巩固和加强。就我国国内情况来看，银行业资金规模庞大，在金融体系中居于主体地位。经历过此次金融危机后，不少银行在全球的排名不但没有下降反而上升了，足以体现我国银行的主体地位不可撼动。在风险可控的范围内，大力发展银行业，与此同时加强保险业、证券业、基金业的综合发展，有益于加强我国金融体系的在国际上的竞争力，从而促进我国经济的发展。次贷危机发生后，许多国外金融机构遭受损失，亟需资金，也正是由于上述我国银行业的优点，可以抓住这个机会，积极融入到国际金融市场中去。

二、我国金融市场完善的思路

第一，鼓励民间资本进入金融业。民间资本进入金融业，对于促进金融机构的股权架构多元化具有重大意义，可以在改革中发展民营企业经济，并且对中小企业融资难的问题有很大帮助。从政府角度来看，已有许多家民营银行的试点已经获准筹建，开始运作了。从民营企业的角度来看，筹办民营银行的申请日益增多。这些资料都表明民间资本进入金融业在以后的发展中将会逐步发展壮大。

第二，加速利率市场化。我国利率市场化进行了20年之久，越是发展到最后，阻力越大。利益格局和改革经验方面的不足都是影响利率市场化的重要因素。未来的发展方向将是全面推进利率市场化，促进市场利率定价制度的健全。

第三，加快实现人民币资本项目可兑换。十报告提出要逐步实现资本项目可兑换，这是由于资本项目的开放是极具危险性的，应该给予其一个循序渐进的过程。实现人民币资本项目可兑换，它丰富了人民币跨境产品和相关金融业务，可以促进外资企业进入到我国，也推动了人民币国际化的发展，使人民币在国际市场上居于主导地位，从而推进我国金融和经济的发展。

第四，发展具有中国特色的金融监管制度。首先应该放松金融管制，由于我国金融市场的管制较为严格，大量资金无法进入资本市场，金融市场无法进一步开放，这对于其发展是极为不利。其次，随着金融市场的改革，我国新型金融产品如雨后春笋般出现，为了避免一些不法机构趁机找寻监管方面的漏洞，危害到国际经济发展，政府部门应该健全完善金融相关的法律法规，协助我国金融市场稳步发展。最后，中国可以借鉴国外金融中心的一些先进监管方式，再结合我国现阶段金融市场的状态，发展具有中国特色的金融监管制度。

对于我国的金融市场来说，危机尽管同时带来的除了机遇和挑战，我们应该在把握机遇的同时，敢于迎接挑战。中国金融市场的发展，需要多方的努力，只要金融市场的每一家参与机构和每一个参与者能在合法、合规的前提下进行操作，中国的金融市场一定会越来越完善。

参考文献：

[1]丁德圣.次贷危机后国内外金融监管思路和模式研究[D].博士学位论文，辽宁大学，2013.

[2]沈炳熙.金融市场改革创新于金融宏观调控[B].《南方金融》期刊.中国人民银行，2005.

民间金融监管论文范文第9篇

［论文内容摘要］民间金融对农村经济的影响既有积极的一面，也有消极的方面。我国现有相关法律法规对农村民间金融监管还比较滞后，因此应当转变观念、承认民间金融积极作用的前提下，构建适合农村民间金融发展的监管体系，克服其消极影响，使其更好地为新农村建设服务。

农村民间金融是指由农村中的个体、家庭和微小企业等经济实体投资和经营，依靠民间信用，在官方监管之外的金融交易。主要形式有：民间借贷、合会、银背、私人钱庄、农村合作基金会等。近几年，中国农村民间金融呈现出：资金规模较大、分布地域广、发生率存在地区差异、利率浮动大的特点。农村民间金融虽然表现出极强的自生能力和可持续性，但相对于制度化的正规金融组织而言，我国农村民间金融组织一直没有合法地位，处于灰色地带。

一、我国农村民间金融成因分析

我国农村民间金融之所以能够广泛存在，表现出极强的生命力和持续性，主要有以下几方面原因。

1.新农村建设中，资金需求旺盛是民间融资发展的重要原因。伴随着新农村建设的全面展开，农民收入和消费水平的逐步提高，正规金融的信贷支持已远远不能满足农村经济发展和消费的增长。一方面，随着收入增加，农民倾向于把大量的资金用于建房、买车等炫耀性消费上，而不是投资生产。这种消费方式具有很强的负的外部效应，刺激其他农民效仿，结果造成私人赤字，对付这种赤字的手段不外乎：民间借贷、正规金融的信贷支持。另一方面，农村大型的农用机械及耐用消费品的购买更需要大量资金，尽管国家给予购买农机具予以财政补贴，但是并没有完全满足农民的投资需求，因而农民需要依赖民间借贷。

2.农民人均收入逐年增加，闲置资金较多，投资渠道狭窄，为民间融资提供了充足的资金来源。新农村建设过程中，农村地区的经济快速发展，农民个人收入显著提高，社会闲散资金也就随之增多，为民间金融提供了资金保证。由于银行存款利率较低，大量的民间资金便急于寻找出路。农村资本市场落后及投资信息体系不发达，相关的配套设施缺乏，农村没有证券营业部，农民无从获得股票、外汇市场的即时信息，再加上证券公司、保险公司、基金公司等金融机构对农村市场的开发不够重视，对其产品的宣传没有深入到农村市场。适合农民需要的金融理财产品的缺乏，造成农民投资渠道狭窄，为民间融资提供了充足的资金来源。

3.农村正规金融服务“三农”功能弱化。我国的农村金融体系由股份制商业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄组成，而资本市场、信托等其他金融形式在农村几乎不存在。现有的金融机构越来越呈现出“脱农”的特征：（1）股份制商业银行从农村市场退出，农村金融服务功能弱化。（2）随着粮棉流通体制改革的深化，中国农业发展银行的政策性金融业务空间越来越窄，难以充分发挥政府金融支农的作用。（3）农村信用社体制改革，不少选择了商业银行、股份合作制模式，使得农村信用社改革越来越远离合作金融。（4）邮政储蓄只吸纳存款，不发放贷款，吸收的存款除少部分以支农贷款形式返回农村外，绝大部分流出农村。据统计，平均每年全国通过银行、邮政储蓄两条渠道从农村抽走的资金在6000亿元左右，平均每个县3亿元。

4.国家的宏观调控政策进一步紧缩了正规金融供给，客观上促进了民间融资的活跃。2004年以来，针对我国投资增长过快、粮食和能源原材料价格大幅度上涨等经济发展中的一些不稳定因素，中国人民银行为了平抑物价、遏制经济过热，采取了适度偏紧的货币政策，如调高了法定存款准备率和利率、减少了货币供给、收缩了银行信贷等，使得市场资金趋紧。造成农村中小企业生产周转资金缺口进一步扩大，转而寻求民间融资的现象，客观上促进了民间融资的活跃。

5.民间金融运作自身所呈现的独特优势。（1）民间金融信息成本、管理成本低。民间金融由于交易双方在地缘、人缘和血缘上的便利，因而能够低成本收集和处理借款人的信息，“软信息”的把握使得贷款人能够较好识别借款人的还款能力，及时了解贷款的风险程度，进而降低贷款的监督成本。（2）民间金融的门槛较低、程序少。银行贷款手续繁杂且收费较高，与农村中小企业和广大农户资金需求短、快、急的特点不相适应。而民间金融经营方式灵活，手续简单，一般情况下，既无需贷前调查，也无需贷后检查。（3）民间金融的担保机制灵活。民间借贷双方居住地域相近且接触较多，许多在正规金融市场上不能作为抵押和担保的可以用于民间借贷市场中，如房产、土地、设备等。同时，民间金融市场上存在一种社会担保机制，借贷双方在确立信用关系的同时，信誉担保会给借款人施加更有效的约束。

二、新农村建设中民间金融的绩效评价

民间金融在我国广大农村地区广泛存在，具有天然的生存优势，为农村经济的发展提供了强有力的资金支持。任何事物的存在都是一把“双刃剑”，民间金融对农村经济的影响既有积极的一面，也有消极的方面。

1.民间金融对农村社会、经济积极影响。（1）缓解农户的信贷约束，满足农户的消费需求。由于信息不对称、农户收入不确定性以及抵押品不足等原因，正规金融对农户贷款，尤其是消费性贷款普遍存在着“惜贷”行为，而农户往往需要预支未来进行消费，比如婚丧嫁娶、修缮房屋、看病买药等。特别是在欠发达的西部地区，农村金融不发达，农户的信贷约束在正规金融组织中得不到缓解。而民间金融在一定程度上填补了这一空白，缓解了农户的信贷约束。在经济相对发达的东部地区，正规金融虽然发挥了一定的作用，但农户的消费需求仍不能完全得到满足，信贷约束仍然存在。该地区活跃的民间金融组织，则为农户提供了更多的金融服务，使得农户受到的消费限制进一步降低。因此，无论正规金融发达与否，地区民间金融始终在放松农户信贷约束、克服其消费的资金限制方面，发挥了重要的作用。（2）有助于解决农村中小企业融资问题，促进其持续发展。农村金融资源短缺对农村中小企业发展的约束已是社会各界的共识。资金瓶颈一直是其发展的重要障碍。从我国金融机构涉农贷款比例偏低以及乡镇企业贷款余额占金融机构贷款余额的份额逐年减少的现状可以看出，我国农村中小企业很难获得银行的贷款支持。民间融资在一定程度上缓解了农村中小企业的这种压力，提供了一种较为灵活的融资渠道。国际金融公司对北京、成都、顺德和温州等六百多家私营企业的调查表明，对中小企业而言，民间金融市场是其外源融资的最大来源。（3）优化资源配置。金融体系对资源的有效配置有两个条件：一是资金的价格由市场自主形成，反映市场供求；二是金融机构能充分利用信息，对资金需求者进行甄别，通过交易对象的选择来控制风险，客观上起到优化资源配置的作用。农村民间金融的利率不受国家管制，由市场自主形成，比较真实地反映了资金的市场供求关系，而且能充分利用社区内的信息，对交易对象做出全面的判断和选择，回避风险的同时也就相对有效地配置了有限的金融资源。（4）推动农村金融市场形成多样化竞争格局。在农村金融市场中，由于民间金融机构的参与，其中的利益分配必将发生许多变化。这有利于增强农村金融市场的竞争气氛，形成多样化的竞争格局，尤其对打破我国农村金融市场中事实上的垄断局面更是具有直接意义。民间金融的存在和适度发展对农村正规金融施加压力，这种压力有助于农村正规金融挖掘内部潜力、提高金融服务质量，同时农村正规金融的这种回应行为也有助于民间金融把较高的名义利率降下来以便增强自身的市场竞争力，非正规金融和正规金融之间的这种良性互动关系对我国农村金融市场的发育是至关重要的。（5）为农民提供更多的就业机会，缓解就业压力。农村民间金融业通过直接和间接两种形式为农村社会提供了就业机会。其一，通过促进资本投入量的增加吸纳更多的就业人数；其二，农村民间金融领域直接吸纳了从业者。

2.民间金融对农村社会、经济的消极影响。（1）民间金融在一定程度上削弱金融宏观调控的力度。民间金融的运作导致一部分资金从正规金融机构体系中分流出来，造成资金的“体外循环”。如果过多的资金流入政府控制之外的民间金融市场，则意味着国家经济宏观调控能力的减弱，政策效果下降。例如，当经济过热，政府实行紧缩性货币政策时，处在政府货币政策作用之外的民间金融反而会利用正规金融力量减弱之机，加强信贷活动，以牟取更多利润，这将抵消货币政策的紧缩效果，使得经济难以“软着陆”。另外，民间金融活动的隐蔽性导致有关民间金融活动的税收无法收缴。按照国家规定，储户利息收入必须缴纳所得税，但在民间金融活动中，国家没有相应措施对其进行有效规范，减少了国家的税收收入。（2）民间金融在一定程度上会扰乱正常的金融秩序。当前我国农村民间金融的运作机制还不规范，内在风险较大，一旦释放出来，不仅造成金融秩序的混乱，而且可能导致社会的不安定。民间金融的发展容易导致信用危机，我国的国有商业银行有国家信用做保障，而民间金融组织不但没有国家信用作担保，甚至连基本的法律保证和法律规范都没有，因而潜在风险极大。此外，由于民间金融缺乏政府必要的监管和约束机制，加之一些民间金融组织具有投机性和非法集资等特点，与广大群众的利益攸关，一旦产生风险，很有可能引起社会震动。（3）民间金融的存款安全性得不到保障，经营风险大。处于农村地区的大部分民间金融机构，没有建立规范的内部控制制度，没有严格的财务管理及审计稽核制度，其筹资、征信、信用审核、授信、风险承担等能力低下，人员素质也不高。此外，民间金融机构大多不提取存款准备金和呆账准备金以抵御风险，经营风险极大。（4）一些民间金融组织依靠暴力手段维护民间信用体系的运转，有可能演变成为具有黑社会性质的经济组织。这种情况在东北地区比较严重。东北地区的民间金融不同于南方，南方的民间金融是建立在中小经济的需求之上的，颇具民营中小银行的雏形。东北则不同，民间金融更多的是同“地下经济”联系在一起，存在着严重的非法性，甚至牵涉到黑势力，潜伏着无法预计的危机。

三、新农村建设中民间金融的监管制度创新

目前，我国现有相关法律法规对农村民间金融监管还比较滞后，因此我们应当转变观念、承认民间金融积极作用的前提下，构建适合农村民间金融发展的监管体系，克服其消极影响，使其更好地为新农村建设服务。

1.健全相关的法律制度，规范管理农村民间金融组织。由于民间金融机构具有分散性和地方性的特征，使其风险大、可控性差。面临道德风险、寻租风险、流动性风险、内部人控制风险、经营风险以及退出风险等，为此，应加快建立健全与民间金融发展有关的法律法规。通过立法着重解决两个核心问题，一是明确国家对民间金融的宏观政策，通过国家法律形式对民间金融进行必要的界定，使民间金融有法可依；金融监管当局必须依照法律法规和条例监管农村民间金融组织的业务活动，规范农村金融秩序；农村民间金融组织也必须按照法律规范经营，以减少经营风险。二是明确民间金融管理的主体、职责和内容，对民间金融的用途、期限、利率做出指导性的规定。另外，还应加快农村保险和信用体系建设，包括农业保险制度、存款保险制度、信用担保体系等。

2.加快利率化市场改革，允许农村民间金融组织的利率与经营风险挂钩。以小额信贷为例，由于贷款主要用于农业生产，而农业易受自然条件、市场等多种因素影响，因此贷款风险较高，再加上每笔贷款数额虽小，但都需进行贷前审查贷后监管等，相应管理成本较高，这些都需要市场化的利率来弥补。然而，如果农村民间金融组织的合法化意味着将其纳入国家金融监管体系，那么目前的低利率管制和有限的利率浮动空间将无法补偿农村民间金融的高风险和高成本。因此，必须加快利率市场化改革，通过农村金融监管组织，对利率变动情况进行定期监测。在此基础上，合理确定利率，这是农村民间金融合法化的制度条件之一，也是金融资源按市场规律有效配置的基本标志。

3.探索适合农村民间金融发展的监管机制。加强农村民间金融监管是在农村金融市场运作中保证民间金融机构安全和提高资产质量的内在要求，也是农村经济发展的重要保证。为此，对农村民间金融的发展要做好以下两个方面的工作：一是建立农村民间金融风险预警机制。其作用是及时转移和化解民间金融组织出现的风险，防止危机的蔓延。设立由有关金融专家组成的危机评估机构，与监管责任部门配合，监测区域内外各种风险、危机对本区域内各金融机构的影响，进行追踪分析、预测，建立警报机制。二是建立有效的危机处理机制。危机处理机制最直接的作用就是在金融体系的某一部分出现严重问题时，对其采取有效措施处理，避免危机的蔓延。危机处理体系主要通过两种方式发挥作用：一类是救的，主要是针对经救助后有可能继续维持经营，并能逐步化解风险的金融企业，救助的方式主要有股东注资、新募股、债转股等自我救助方式以及收购、兼并、政府注资、央行再贷款等外部救助方式。另一类是处置性的主要针对危机严重恶化、救助成本极大、或虽经救助仍可能无法继续经营的金融企业，处置的方式主要是有条件破产，如兑付个人存款后行政关闭、兑付个人存款后托管、清理完债权债务后清盘破产等。

4.发展和完善正规金融，鼓励民间金融与非正规金融的连接，构筑一体化金融市场体系。现有农村民间金融存在的原因之一是由于我国正规金融的服务不到位所导致的。因而要大力发展和完善正规金融机构和服务，鼓励正规金融机构的金融服务创新，替代部分农村民间金融。另外，要充分利用正规金融机构的资金优势和民间金融的信息和履约机制的优势，将二者连接，构筑一体化农村金融体系，从而更好地为民营经济发展提供资金支持。

参考文献：

1.李丹红：“农村民间金融发展现状与重点改革政策”，载《金融研究》2000年第5期。

2.赵连友：“我国民间金融边缘化问题及对策研究”，载《新疆财经》2006年第6期。

3.莒娜：“论民间金融的规范化发展”，载《经济研究导刊》2007年第2期。

4.朱信凯、刘刚：“非正规金融缓解农户消费信贷约束的实证分析”，载《经济理论与经济管理》2007年第4期。

5.柳松、程昆：“中国农村非正规金融：绩效、缺陷与治理”，载《农业经济问题》2005年第8期。

6.乔桂明：“江苏省农村民间金融发展问题研究”，载《农业经济问题》2006年第9期。

7.张乐柱：“农村民间金融的合作化问题研究”，载《农业经济问题》2006年第4期。

民间金融监管论文范文第10篇

【关键词】民间金融；法律监管；路径选择

世界众多国家或地区承认民间金融的合法地位并将其纳入本国监管体系的发展与实践，恰好与我国民间金融的严苛管制形成强烈的反差。这种严格的管制引发了国家调制权力与民间自治权利的内在紧张，造成了金融体系的分裂和落后，抑制了经济体制的快速发展，要想促进多层次信贷市场的形成和优化，加速非国有制经济的发展，就必须对不合理的金融制度进行重构与反思，笔者认为重构的关键在于如何规范、疏导民间金融，让其阳光化生存。因此就有必要对民间金融加强法律监管，尽快确定民间金融合法化地位，明确对民间金融法律监管的“规则”，包括民间融资与非法集资的界限、融资双方真实确认的高利率行为的司法边界、加强对民间融资的监管和监测、确立民间融资的监管主体、创立民间金融市场准入制度、交易活动监管制度和市场退市制度，从而使民间融资有法可依，以引导民间金融健康发展。

一、民间金融的界定

民间金融既是一个现实问题，也是一个理论问题。尽管国内外学者对民间金融作了一定程度的深入研究，但对民间金融的内涵和外延界定并没有形成一致的观点。目前学界对民间金融的认识，大部分学者赞同从法律层面及金融监管的角度来界定，将不受国家法律保护和规范、处在金融当局监管之外的各种金融机构及其资金融通活动统称为民间金融，也称非正式金融。如Anders Lsaksson将民间金融定义为游离于正规金融体系之外，不受国家信用控制和中央银行管制的信贷活动及其他金融交易。世界银行也认为，民间金融是没有被金融监管当局所控制的金融活动。国内多数学者也以资金活动是否纳入国家的金融管理体系，或是否具有监管性为标准进行界定正规金融和民间金融。

笔者认为，所谓民间金融，就是相对于官方金融而言，未经过金融监管当局批准设立、未被纳入金融管理机构管理系统的民间自发进行的金融交易活动的行为，主要包括民间借贷、企业拆借、合会、地下钱庄、社会集资等形式。而根据民间金融的形式是否触犯现有法律，民间金融又可具体划分为非正规金融和非法金融。非正规金融的组织和活动是在正规金融范畴之外，其交易过程不受政府监管、结果不受法律保护、运行不受国家宏观调控。非法金融尽管与非正规金融有相似之处，但根本区别在于其行为与形式是严重危害社会的，是法律规范与道德规范所禁止的，如洗钱、集资诈骗、高利转贷、金融传销等。

二、民间金融法律监管的必要性

一方面，民间金融以其交易方式灵活、手续简便、运作高效等特点决定它具有强大活力，能够较好的适应市场经济，它的发展壮大既能起到缓解中小企业融资瓶颈的效果，又能起到提高金融市场资源配置效率的作用，可以说是在我国正规金融覆盖不足而缺位状态下，对我国金融市场的有益补充。民间金融的发展有利于建立多层次的资本市场、完善金融体系，提高金融机构的竞争意识。然而另一方面，由于法律监管缺位，导致民间金融基本上处于无人审批、无人管理、无人监督的“三无”状态，企业的经济实力、集资用途和偿债能力无人进行审批把关，公众对社会集资的风险无法准确判断，使得民间金融往往游离在灰色乃至黑色地带。民间金融的异化发展不仅加大了民企借贷成本，扰乱了民间金融市场的正常秩序，而且加剧民间借贷资金链断裂的潜在金融风险，影响了社会稳定。因此，对民间金融既不能简单加以禁止，又不能放任不管，任其无限制发展，应该密切关注，采取“疏堵并举、疏导为主”的治理策略，加强法律监管，区别对待。对于非正规金融，政府应建立健全的金融法律制度，予以民间金融合法化地位并加强高效规范的法律监管，使其走上制度化、规范化轨道，防止其向非法方向转化。对于非法金融，如民间高利贷、地下钱庄以及民间违规融资等一系列存在风险隐患的民间金融活动，政府应严厉打击，建立惩罚机制，从而威慑这类非法民间金融行为。对于存在半合法半不合法的灰色金融形式，政府应当严格治理、规范引导，使其向正规金融方向转变。

面对近几年温州及其它地区民营企业主因资金链条断裂而引发的“跑路”、“跳楼”事件，政府也意识到了民间金融的重要性，央行有关负责人也多次就国内民间金融的发展表示，民间金融是正规金融有益的补充，具有制度层面的合法性。引导、鼓励民间金融规范化、阳光化运作，发展多层次信贷市场，满足社会多元化融资需求。此次表态成了央行放宽民间借贷经营限制的一个重要信号。笔者认为，对民间金融在确认其具有合法化的同时，更需要加强法律监管。只有予以合法化地位并加强高效规范的法律监管，一方面有利于金融监管部门准确掌握资金流动信息，改变借贷双方不对称的信息状况，有效开展金融宏观调控，促进金融市场良性发展；另一方面，能使有关部门分清是非，把握尺度，对以通过民间借贷形式达到严重危害社会目的的行为要严厉打击。最终维护法律的尊严和权威，减少民间借贷交易风险，促进社会经济和谐发展。

三、民间金融法律监管存在的问题

（一）民间借贷法律监管缺位

我国目前已有的涉及金融领域的法律法规主要针对正规金融，对民间金融这一庞大的市场至今还没有专门的法律规范加以保护。从我国现行法律规范来看：《民法通则》、《合同法》、《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》及《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》等法律规定及司法解释中，只对民间金融做了简单概括性规定，而《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》等几部重要的金融法均末涉及民间金融的专门性规定。可见，在我国立法体系中，尚没有一部专门对民间金融进行规范的法律法规，致使民间金融处于一种“无法管”的真空状态。民间金融法律监管的缺位、法律监管主体不明确、监管内容不清晰、监管模式混乱、监管手段简单落后等，导致民间金融自由发展，没事则无人管，出事则是严刑峻法。

（二）金融法律制度严重滞后经济发展

在我国现行法律制度中，关于对民间金融的规定比较零散、原则、相冲突且严重滞后于经济的发展。一方面，《民法通则》、《合同法》及《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》中对自然人之间的借贷行为的指导思想是：合法的借贷关系受法律保护，另一方面国务院在1998年颁布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》中，将“凡未经中国人民银行批准”从事各类金融业务活动的机构和相关活动，都被列为非法行为，并严格加以取缔。正因法律制度设计的矛盾、冲突，致使民间借贷与非法集资行为法律界限模糊、难以区分，政府一直将民间金融视为非法，在法律也不确认其合法地位，也没有一套规范和约束其运行的制度。然而，民间金融的存在，使得广大非国有经济投资主体的融资需求得到满足，一定程度上纠正了资源的配置效率低下问题，为我国民营企业融资需求提供了重要的融资渠道，是经济增长的重要支撑力量。可见，有关民间金融的法律制度已严重滞后于经济的发展。

（三）监管主体缺位

根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》的规定，民间金融的监管主体为人民银行，地方政府给予必要的协助，公安机关负责立案侦查。而《中国人民银行业监督管理法》则将对民间金融的监管权限赋予了银监会，由银监会负责对非法集资的认定、查处和取缔及相关的组织协调工作，但如何对社会集资进行审批及其审批的标准等，目前法律尚未明确规定。可见，我国民间金融的监管主体呈多元化且监管职能不明，导致实质监督主体模糊，日常监管实际上处于真空状态。因此，我国民间金融有效的监管必须要有明确的主体，否则会在遇到问题的时候发生权责不清、相互推诿的情况，使监管变得混乱，甚至直接对监管对象造成影响。

（四）监管措施单一且手段强硬

为了防范金融风险，维护金融市场整体的安全，我国长期实施严格的金融管制。从现行一系列有关民间金融管制的行政规章、司法解释和政策文件来看，政府对民间金融采取高度的警惕和严厉的态度，实行以行政监管为主辅以泛化而严峻的刑罚的管制模式：轻者，行政取缔；重者，严刑峻法，科以非法吸收公众存款罪或集资诈骗罪。由于监管措施单一、手段强硬，而且缺乏对民间金融组织的治理结构、交易活动、信用披露和信用制度等有效的监管措施，严重限制了民间金融合法存在的空间、压制民间信贷市场的发展、阻碍了民营企业经济的前进步伐。

四、民间金融法律监管的路径选择

（一）构建完善统一的民间金融法律体系

1.制定专门法律确立民间金融合法地位

从民间金融的发展态势和在经济社会中的积极作用来看，国家及相关部门应完善现行法律法规中的滞后条款，尽快制定适应民间金融发展的法律制度，如出台《民间融资法》、《放贷人条例》等，从法律上对民间金融主体的权利义务、准入条件、投向范围、利率水平、违法责任等方面加以明确，区别各种民间金融行为的合法性和非法性，进一步细化和明确界定合法经营与违法经营的标准，打击“黑色金融”，划清与“灰色金融”的界限，通过法律法规保护合约双方的合法权益，以保证民间金融有合法的生存和发展空间。

2.修订现有的民间融资法律法规

针对目前民间金融的规定比较零散、原则、相冲突且严重滞后于经济的发展的现状，一方面是尽快制定一部专门的民间融资的法律，另一方面是要对现行的相关法律法规做一定的修订，以便建立统一规范的民间融资法律体系。因此，就需要修订和完善《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》等，明确中国人民银行对民间金融的管理职责、明确银监会对非法集资的认定、查处、取缔等职责。人民银行从宏观上把握银行融资、民间融资及其它形式融资的比例与规模，及时掌握民间融资的发展动向、规模、特点、风险提示等，从而使公众了解有关政策规定，引导民间融资健康发展，对未经批准的社会集资应密切关注。合理认定并加强与公安、工商等部门的协作，予以坚决打击和取缔等，积极引导中小企业依法合规地向社会公众筹集资金。

（二）构建多层级的监管体系

民间金融合法化之后，法律首先应当明确规定民间金融交易的监管机构，明确监管主体的监管职权和监管程序。但我国长期对民间金融采取高强度压制政策，迄今为止仍然没有建立系统和完善的监管体系。因此，笔者认为我国民间金融监管体系的构建应当以行业协会自律性监管为主，以政府和司法监管为辅的中间型监管模式。民间金融行业协会通过制定自律性规章规范协会成员的行为，通过登记备案制度对民间金融交易活动进行监管、采集交易信息，为社会公众及时披露真实的市场信息等以便发挥了金融市场自我调节的功能；地方银监局通过对行业协会的监管或制定民间金融相关的法律法规来实现对民间金融机构的间接监；法院通过审查民间金融行业协会制定的自律性规章、审查民间金融行业协会与地方银监局监管措施等保护民间金融健康发展。这样既能保证民间金融的参与者充分发挥自律监管的作用和功效，又能适当采取政府监管避免自律组织的行业利益保护以致侵害社会公共利益，并且使行业协会在受到国家权力制约的同时又能有效的制约国家权力，以便促进民间金融的健康、快速发展。

（三）构建完善的民间金融法律监管制度

1.建立市场准入制度

国外民间资本之所以较我国活跃，重要原因是它们进入金融市场门槛低且灵活多样。针对我国目前审批难、监管严的投资环境，降低门槛是疏导民间金融的有效措施。只有当民间金融融资有正当、合法途径并能为投资者带来的回报，投资者就不会追逐高额利润铤而走险。对此，为了防范金融风险，最大限度扩展、释放新型民间金融的正面作用，在积极组建和发展合规民间金融机构进程中，应当坚持合理定位原则和审慎推进原则，金融监管当局应对民间金融组织形式的准入、开业登记和业务范围的限制、股东资格及高级管理人员职业能力与品性进行审查，对于符合一定标准的民间金融组织，原则上可颁发经营许可证，积极扶持，尽量为其发展提供一种宽松、规范、开放的制度环境。这样不仅有利于减少由权力所引发的监管层的寻租行为，而且也有利于地方中小民营金融机构的建立和发展。

2.建立交易活动监管制度

由于我国现有的民间金融具有隐蔽性、盲目性、非规范性等特点，必然存在不同的风险隐患，为防止给社会经济带来负面影响，就必须对民间金融交易活动进行监管。笔者认为，民间金融行业协会应充分发挥自律监管的作用，通过制定本行业规范统一的民间借贷标准合同，为民间金融交易双方提供统一的、操作性强的契约文书范本或凭证，明确双方的权利与义务，旨在减少交易风险；通过建立民间金融交易强制登记制度，鼓励民间金融主体信息公开，为民间借贷构筑一个合法的法制环境，保证了民间借贷资金的良性流动，防范民间借贷风险，维护了金融秩序和社会稳定。

3.建立市场退出机制

为了发挥金融市场优化金融资源配置的作用，我国在构建民间金融的市场准入制度同时也应建立完善的民间金融的市场退出机制，以避免其给经济发展造成不良的影响，就亟需建立一套相关的民间金融组织的破产制度。立法中可以在《企业破产法》的基础上增加专门的民间金融组织破产条款，如通过建立民间金融破产预警机制，为风险处置提供依据，对问题金融机构及早隔离，通过建立并购、撤销、破产的退市模式，并对其适用的原因和条件加以规定；通过引入存款保险制度，提高市场主体对民间金融机构的信心，加强对存款人的利益。

五、结语

综上所述，民间金融在支撑我国经济转型和经济增长方面发挥了正规金融所无法替代的作用，尤其在当前全球经济衰退时期，民间金融是助推我国经济结构调整和经济复苏的强力引擎笔者认为。因此，对于民间金融，笔者认为政府应根据其特点、作用及其潜在的问题，通过为其发展提供更好的法制和服务环境，便于形成民间金融与正规金融齐驱并进、和谐共存的多层次融资体系，有效防患金融风险；通过完善立法，赋予民间金融合法地位、加强法律监管、发展行业自律、设立保障制度等多项措施加以引导规范和管理，从而使民间金融朝着健康积极的方向稳步发展。

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立项课题：浙江省台州市哲学社会科学规划课题（11WHGB07）。