居民消费范文

居民消费范文第1篇

关键词:居民消费;消费金融;消费信贷

一、我国消费现状及其重要性

西方经济学四部门经济中，总需求等于消费、投资、政府购买和净出口的总和。消费、投资和出口是拉动中国经济增长的三驾马车。消费指的是最终消费，由政府消费和居民消费构成。从国家统计局公布的数据上可以看出，近十年以来，我国最终消费占国民生产总值的比重平均为50%，居民消费占国民生产总值的比重平均为37%。通过中国、美国、德国、法国和发达地区对最终消费占国民生产总值比重的比较，美国占80%以上，近几年接近90%，第二是法国，中国还在后面。对比金砖四国的情况，巴西接近于发达国家的水平，俄罗斯和印度总体水平相仿。对比中美两国政府和居民最终消费的比重，中美两国政府消费非常接近，最大的差距是居民消费，美国的居民消费占到国民生产总值的70%，对比中国的37%左右，相差了近一半。通过不同国家地区数据的比较，可以看出发达国家最终消费占国民生产总值的比重较高，而我国的最终消费比重在这里面是比较低的。近十多年来我国经济增长主要依赖投资和出口。为了扭转这种发展模式，我们需要启动消费的力量，尤其是居民消费，它的巨大潜力对推动经济的发展有着不可估量的作用。通过消费的增长，不但可以发展生产、提高就业率，更可以推动技术的进步，从而实现一个经济增长的良性循环。为了达到这个目标，不仅需要从消费意识入手，更要推出能够刺激消费的服务，而消费金融则在这种时展潮流下应运而生。

二、消费金融的发展及对对居民消费需求的影响

消费金融作为一种金融服务，是为了满足居民消费需求而提供的它主要包括这些要素:消费信贷、支付方式、风险管理工具。消费金融作为金融和经济学的重要研究领域，是金融机构为满足消费者的消费需求而提供的金融创新产品，在金融发展理论和消费函数理论的依托下正在逐步快速发展。我国消费金融萌芽于1987年，我国银行开始开展大宗物品信贷业务。1999年央行《关于开展个人消费信贷的指导意见》，允许商业银行开展个人信贷业务。2009年银监会正式《消费金融公司试点管理办法》。我国消费信贷业务迎来了春天。到2015年消费信贷市场规模已增长到19亿人民币，发展迅速。随着我国消费金融的平稳发展，金融机构对消费金融产品的开发和创新力度正逐步加强。消费金融的产品趋于多元化，主要有信用卡、个人大额耐用消费品贷款、个人汽车贷款、个人住房贷款、助学贷款和旅游贷款等，几乎涵盖了居民生活支出的大部分内容。消费金融的发展有利于促进居民消费的提高。兆程(2016)，在《消费金融对我国城镇居民消费需求影响研究》一文中证明了这点。他通过分析这几年消费信贷余额和居民消费支出的相关统计数据，对我国消费金融发展对居民消费需求的影响进行了实证研究，验证了消费信贷余额和居民消费支出之间是正相关的关系。他还指出，消费信贷是消费支出的格兰杰原因，但居民消费支出并不是消费信贷的格兰杰原因，两者之间只存在单向的因果关系。

消费信贷能有效地满足消费者的跨期消费选择，平滑整个生命周期中的均衡消费，实现消费预期，增加现期消费，提升消费水平。消费信贷能实现消费者在其一生中的效用最大化，引导消费者选择均衡合理的消费决策，改变传统或是固守的消费观念，加强科学的消费意识的形成，提高消费者的消费素质。除了消费信贷之外，支付工具、风险管理工具也对居民消费需求的提高有着显著的影响，也会刺激消费需求的增长。新型非现金支付方式具有便捷高效安全简易等特点，新型非现金支付方式的发展壮大也不断刺激了新消费方式的出现。并且，新兴出现的非现金消费方式的不断应用，正在改善着当前的消费市场环境。安全便捷的非现金消费方式的不断出现也促进了新兴消费方式的不断完善，节省时间成本和经济成本，人们越来越满足对非现金支付工具的使用，由此也带来了更多的消费需求。风险管理工具的发展完善能在一定程度上保障居民的资产，减少消费者对未来不确定性风险的忧虑，提升消费者的消费需求信心。金融资产所产生的财富效应能刺激消费需求的增加，消费欲望会随着资产的增加而增强，金融资产的相应增长也同样会促进商品的消费需求。

三、消费金融目前存在的问题

虽然消费金融在20世纪80年代萌芽开始快速发展，但是由于各种因素的制约，消费金融市场发展的还不是很成熟，所以消费金融还不能充分发挥其对居民消费的刺激作用。主要有以下几个方面:

1、保守的消费观念

“勤俭节约”是中华民族的传统美德，很多居民都秉持这个保守的消费观念，把自己的很大部分的可支配收入用于储蓄，相应减少了消费，即减少了消费需求，制约了消费金融的快速发展。

2、分布及发展不平衡的消费金融地区

目前来看，我国还是以商业银行作为消费金融市场的主体，而且目前存在的几家消费金融公司大多数是有商业银行进行控股，其他非银行金融机构相对较少且实力不雄厚，此外，地区间经济发展不平衡，也在一定程度上影响了消费金融的发展。

3、缺乏竞争力的消费金融产品

在目前我国的消费信贷中，住房贷款和汽车贷款占据了很大的比例，根据人民银行公布的数据，居民消费信贷中有75%是住房贷款，其他一般消费品与耐用消费品只占比较小的部分。

4、不完善的个人信用体系

我国的个人征信发展还处于初级阶段，由于社会信用意识缺乏、个人信用法律不健全、个人信用资料不完全以及个人信用惩奖机制的缺失，导致了我国个人征信体系还不够完善，还不能适应我国消费金融的发展。

5、不健全的消费金融法律

关于消费金融的立法比较滞后，目前还没有专门的法律法规来对消费金融进行详细的阐述以及有力的规范和约束。虽然现行的《商业银行法》、《担保法》等法律对我国消费金融领域有一定的涉及，也出台了《消费金融信贷法》等一系列法律法规，但是还不能面面俱到，很好的适应消费金融的发展。

四、发展消费金融的建议与对策

1、积极宣传消费金融知识，转变居民消费观念

随着个人可支配收入的增加，如何转变偏好储蓄的消费观念，促进消费金融的发展就有了很好的基础。要不断引导居民消费需求的多元化，除了满足基本消费需求，也要鼓励向其他层次的消费，积极倡导新的消费观念，加强宣传消费金融的知识，鼓励居民在条件允许的情况下使用消费信贷，并使自己的消费需求得到满足。

2、发展消费金融机构，促进消费金融产品的多样化

我国消费金融市场的消费金融机构比较单一，需要扩大消费金融的攻击主体，发展除商业银行之外为主体的消费金融机构。此外，也要对消费金融产品进行创新，改变消费金融产品结构单一的局面，以满足居民多样化的消费需求，促进消费金融的健康稳定发展。

3、完善个人信用体系，防范信用风险

完善的个人信用体系是消费金融市场健康发展的有力保障。我们需要制定专门的个人信用法律制度，宣传个人信用的重要性，同时要建立一个科学、合理、统一的信用评判标准及惩罚机制，注意个人信用信息的披露，防范信用风险。

4、健全消费金融法律

我们目前关于消费金融的法律法规还不够完善，需要进一步建立健全消费金融法律，以给消费金融公司、居民以及其他消费金融参与者提供一个稳定的金融环境，为消费金融的发展提供有力可靠的法律保障，促使消费金融市场的健康稳定发展。

5、完善社会保障制度

完善的社会保障制度可以保障居民的基本生活，解决居民的后顾之忧，居民可以不用为了保障自己今后的生活而把自己大部分可支配收入进行储蓄，从而刺激居民的消费需求，增强他们的信贷消费的信心，从而促进消费金融的发展。消费金融对于扩大居民消费，拉动内需，促进经济增长有着很重要的意义。我们在大力发展消费金融的同时，也要对消费金融的进行风险控制，促使消费金融的可持续发展，对经济的增长发挥更长远的作用。

参考文献:

［1］亓鸿莹.山东省消费金融发展研究［D］.山东财经大学，2015.

［2］许俊雄.我国居民消费金融使用意愿影响因素的实证研究［D］.哈尔冰工业大学，2015.

［3］郭莹莹.我国消费金融产业发展对居民消费需求影响分析［D］.首都经济贸易大学，2016.

［4］兆程.消费金融对我国诚征居民消费需求影响研究［D］.湖南师范大学，2016.

［5］周晶莹.消费金融公司监管法律问题研究［D］.西南政法大学，2015.

居民消费范文第2篇

一、基础数据与测算方法

从历史趋势来看，我国居民消费支出占GDP的比重（以下简称“居民消费率”）呈现下降趋势，从而使得最终消费支出占GDP的比重不断走低。在国家扩大消费政策的支持下，居民消费率在一些年份略有提高，但是仍然低于国际平均水平，同时也低于发展中国家平均水平。为此，“十二五”规划纲要特别提出了到2015年“消费率上升”的目标。然而，提高消费率本质上是一个约束性指标，将对经济增长产生重要影响，并表现出重要的逆周期特征。目前为止，国家文件中并没有明确提出消费率和居民消费率的预期目标。

长期来看，居民消费主要由居民收入决定。因此，十提出到2020年“实现国内生产总值和城乡居民人均收入比2010年翻一番”的目标为我们研究居民消费提供了重要参照系。根据国家统计局公布的数据，2010年我国GDP规模、城镇居民人均可支配收入和农村居民人均纯收入分别为403260亿元、19109元和5919元，根据十提出的倍增目标，2020年这三个指标将分别达到806520亿元、38218元和11838元。与此同时，居民消费还受到社会保障水平的影响，本文利用全国财政支出中的教育、卫生和社会保障支出总和占全国财政总支出的比重对此进行衡量。由于2007年统计口径发生了变化，本文选择2006年之前的趋势和2007年之后的波动项合成新的序列对2007—2011年数据加以调整。最后，在回归策略上，由于我国存在明显的城乡二元特征，本文区分城乡居民分别进行回归，然后根据人口城乡结构（城镇化率）进行汇总。

在人口总规模不变的假设下，根据我国公共财政体系建设和城镇化发展趋势，将基准情景假设如下：社会保障水平指标年均增长1个百分点；城镇化率年均增长1个百分点。这样，可以得到回归和预测所使用的基础数据（表1）。

本文采用以下回归方程：XFZC=C+a*SR+b*SHBZ，其中XFZC是城乡人均消费支出规模，SR是城乡居民人均收入水平，SHBZ是社会保障水平指标。原始数据均来自国家统计局，样本区间为1984—2011年。结果显示（表2），所有系数的F-统计量都通过了检验，城乡两个回归方程的整体显著性较高。

回归结果有两点值得关注：首先，系数a的回归结果显示，农村居民的消费倾向高于城镇居民，这与边际消费倾向递减的规律相一致。其次，系数b的回归结果显示，城镇居民消费支出受社会保障水平影响较大，但农村居民消费支出受其影响相对较小。这主要是由社会保障体系长期偏向城市造成的，因此，社会保障水平主要影响受社保体系覆盖的城镇居民的消费支出。

二、测算结果

在社会保障水平变量和城镇化率年均提高1个百分点的基准情景下，根据回归结果并利用人口规模进行总量测算，得到2020年城镇和农村居民消费支出规模将分别达到254279.7亿元和51010.31亿元，两者加总可以得到居民消费支出规模为305290亿元。再根据十提出的GDP倍增目标，可以得到基准情景下2020年居民消费率为37.853%，这比2010年居民消费率34.905%提高了近3个百分点。

下面，将根据不同的情景比较分析收入倍增、城镇化和社会保障水平对居民消费率的影响。

在收入倍增的前提下，表3给出了不同城镇化率和社会保障水平下的居民消费率，从中可以得到以下几个重要结论：

第一“收入倍增”对遏制居民消费率下降具有基础性作用。如果城镇化率没有相应的提高，在GDP倍增的同时，收入倍增只能稳住居民消费率。从表3还可以看到，在城镇化率和社会保障水平保持不变的情况下，2020年的居民消费率达到33.379%，年均下降约0.1个百分点，10年下降约1个百分点。

第二，城镇化是扩大居民消费支出的最大潜力所在。在“收入倍增”的前提下，不管社会保障水平是否有所提高，城镇化年均增长1个百分点均带动了居民消费率的提高。比如，即使社会保障保持2010年的水平不变，城镇化提高10个百分点之后居民消费率将提高到36.904%。表3同时显示，城镇化能够扩大居民消费需求，但不会带来居民消费率大幅度提高。

第三，社会保障不完善是制约居民消费支出的重要原因。表3显示，在城镇化保持2010年水平的情景下，社会保障水平如果保持2010年不变，居民消费率将比2010年略有下降，而如果年均提高1个百分点，居民消费率累计提高却不到1个百分点。因此，社会保障不完善具有制约居民消费的作用，但完善社会保障体系并不是扩大居民消费需求的决定因素。

本文还计算了2011—2020年居民消费支出对经济增长的贡献率和拉动点数。为了与2010年进行比较，本文采用基准情景（城镇化率和社会保障水平皆年均提高1个百分点）下的测算结果，并对2011—2020年的数据进行了年化平均处理。如表4所示。

在基准情景下，居民消费支出对经济增长的贡献率将由2010年的32%提高至年均41%，提高了9个百分点。与此同时，2010年经济增长率为10.3%，居民消费支出拉动约3.2个百分点；根据十提出的GDP翻一番目标，预计2011—2020年的年均经济增长率为7.2%，据此可以计算得到居民消费支出拉动经济增长的点数为2.9。

三、政策启示

根据上述测算结果，可以得到以下重要政策启示：提高居民消费率要坚持居民收入增长与城镇化同步推进。

测算结果显示，如果不能有效推进城镇化，即使实现了十报告提出的“实现国内生产总值和城乡居民人均收入比2010年翻一番”目标，我国居民消费率也不会有较大提高。只有在实现收入倍增基础之上，有效推进城镇化，居民消费率才会有一定幅度的提高。这其中的机理在于城乡居民在收入和消费方面的巨大差距，城镇化将释放这种差距背后的消费潜力。如果城镇化能够真正使得农民市民化，那么这部分人在收入和支出方面都将摆脱农民的低生活水平状态，进入城镇的较高生活水平状态。因此，在城镇化的共同推进下，实现“城乡居民人均收入比2010年翻一番”目标的结果是整个居民部门的收入规模要高于翻一番。

与此同时，提高消费率还需要重点优化政府财政支出结构。回归结果显示，社会保障水平对城镇居民的消费支出影响较大，在城镇化的过程中如果不能将社保提高至相应水平，则会制约城镇居民消费支出，从而制约消费率提高。

居民消费范文第3篇

其他方面的原因。方福前（2009）运用面板数据对我国城乡居民消费需求进行计量分析，得出1995—2005年以来我国居民消费函数比较稳定；医疗、教育和住房体制改革对城乡居民消费的影响不同；并运用资金流量表（实物交易）进一步得出在国民收入分配中，政府所占份额越来越大，而居民所占份额越来越小是我国居民消费需求持续低迷的原因之一。李文溥、龚敏（2011）认为CPI的上涨对城乡及不同收入群体的冲击不同，对农村居民与低收入群体影响更大。通胀差异会扩大城乡及不同收入群体的实际收入，并抑制居民的消费需求，使最终消费对经济增长的贡献率持续下滑。路易斯（LouisKuijis）运用世界银行数据库对中国的私人储蓄进行了经验研究，得出中国的高储蓄主要是企业的高储蓄，再次是政府的高储蓄，中国居民的储蓄水平虽然高于大多数西方国家，但低于像印度等国家。因此，他认为企业储蓄过多是中国的消费需求不足主要原因。路易斯进一步指出，中国居民高储蓄水平的原因部分是要支付譬如医疗和教育支出，而这些在国外多数是由政府或者保险公司支付的。此外，中国居民还要在住房投资上花费将近一半的储蓄。上述观点各从一个方面反映了居民消费不足的问题，在前人研究基础上，本文综合影响城乡居民消费的因素，运用面板数据来比较分析它们对城乡居民消费的不同影响，以及各自的影响方向与强度，探明抑制我国居民消费的真实原因，进一步提出扩大内需的政策建议。

一、数据的选择与处理

本文选取1997年至2010年的30个省分城乡年度面板数据（paneldata），由于数据不全所以不予包括。出现在本文中的变量有：人均消费支出（城镇与农村）、人均可支配（纯）收入（城镇与农村）、人均财富水平(城镇与农村)、物价指数（城镇与农村）、人均财政性教育经费、老年人抚养比、少儿抚养比、医疗状况、一年期平均存款利率、国内生产总值（GDP）、财政收入等。其中物价指数以1997年为基期，为100%，并以此对以后年份进行调整。一年期平均存款利率为央行公布的一年期银行存款基准利率的加权平均值，由于医疗支出数据难以取得且准确率不高，而医疗机构床位数统计已有多年，所以本文采用医疗机构床位数千人每张作为医疗状况的代替变量。人均财富水平为城乡人均储蓄存款余额。为便于分析及减小变量异方差，本文对于人均消费支出、人均可支配收入、人均财富水平、人均财政性教育经费均取对数。本文的数据来源是中国国家统计局编写的相关年份的《中国统计年鉴》和各省的统计年鉴、中华人民共和国教育部编写的相关年份的《中国教育统计年鉴》和各省教育统计年鉴、中华人民共和国卫生部编写的相关年份的《中国卫生统计年鉴》和各省卫生统计年鉴、中国人民银行公布的相关年份的金融机构一年期人民币存款基准利率。

二、面板数据模型

由于本文采用1997—2010年的30个省、自治区和直辖市的面板数据，所以采用面板数据模型分析。研究居民消费需求，既要考虑短期因素，如可支配收入（农民纯收入）、财富水平、医疗状况、通货膨胀、利率；也需要考虑长期因素，如未成年人口抚养比和老年人口抚养比。本文构建的模型包含8个解释变量，将影响我国居民消费需求的主要因素尽可能地纳入模型。面板数据基本模型为：yi，t=C+αi+γt+x''''i，tβ+μi，ti=1，2……N，t=1,2……T其中，y表示被解释变量，C表截距项，x''''为k维解释变量向量，i表示横截面数据，t表示时间序列数，β为回归系数向量；其中，αi度量个体间的差异，γt度量时间上的差异；μi,t表示随机误差项。面板数据模型主要有三种形式：1.普通混合回归模型。此类模型假设αi和γt不随个体i和时间t变化。即α1=α2=α3=……=αn，γ1=γ2=γ3=……=γt。此时模型可以写为yi，t=α+x''''i，tβ+μi，t2.固定影响模型。此类模型假设αi和γt随个体i和时间t变化，并认为αi和γt与解释变量相关，具体可分为如下三种情况。（1）个体固定影响模型。即αi在个体i上变化，而γt在时间上无变化。（2）时期固定影响模型。即αi在个体i上无变化，而γt在时间上变化。（3）个体和时期固定影响模型。即截距项αi在个体i上变化，且γt在时间t上变化。3.随机影响模型。此类模型假设αi，γt，μi，t均服从于正态分布，且相互独立，即各自不存在截面自相关、时间自相关、混合自相关。

三、面板数据模型设定分析

对于以上三种模型的选择，可以采用以下方法判断：1.固定影响模型检验。由于固定影响模型分三种情况，所以检验也相应可分为以下三种情况。（1）个体固定影响检验。原假设为αi不随个体i变化，即α1=α2=α3=……=αn=0。若原假设成立，则服从F分布：F=(SSEr-SSEu)(N-1)SSEu(NT-N-k)~F(N-1，NT-k)其中SSEr为普通混合模型的残差平方和，SSEu为个体固定影响模型的残差平方和。若F大于临界值，则拒绝不存在个体固定影响的原假设。本文中，城镇居民回归方程F统计量为24.5521，大于1％的临界值，即认为可以建立个体固定影响模型；农村居民回归方程中，F统计量为39.85917，大于1％的临界值，同样可以建立固定影响模型。（2）时期固定影响模型检验。原假设为γt不随时间t变化，即γ1=γ2=γ3=……=γt=0。依然构造F统计量，但其中的SSEu改为时期固定影响模型的残差平方和。若F大于临界值，则拒绝无时期固定影响的原假设。在本文城镇居民和农村居民的回归模型中，由于存在奇异矩阵，所以无法建立时期固定影响模型，也无法检验。（3）个体和时期固定影响检验。原假设为αi和γt不随个体i和时间t变化，即α1=α2=α3=……=αn=0，γ1=γ2=γ3=……=γt=0。构造F统计量，此时的SSEu为基本模型的残差平方和。如果F大于临界值时，则拒绝不存在个体和时期固定影响的原假设。同样由于存在奇异矩阵，因此无法检验。2.H检验。在利用面板数据建模时，可用Hausman来确定选用固定影响模型或是随机影响模型，并且随机影响模型优先考虑。Hausman检验的原假设为：随机影响模型中个体影响与解释变量不相关。构造统计量：W=[b-β]''''VARb-β[b-β]其中b为固定影响模型中回归系数的估计，β为随机影响模型中回归系数的估计。在原假设下，统计量W服从χ2(k)，k为模型中解释变量的个数。无论在城镇和农村居民的模型中，Hausman检验结果P值均大于10%，不能拒绝原假设，所以都可以选用随机影响模型。本文决定采用随机影响模型估计。

四、实证分析

基于以上检验分析，运用面板数据的随机影响模型，分别建立城镇居民与农村居民的消费方程，计量结果如表1和表2所示。城镇和农村居民人均消费支出为被解释变量，人均可支配收入、老年人口抚养比、未成年人口抚养比、通货膨胀率、人均财富水平、人均财政性教育经费、医疗水平、利息率为解释变量。回归方程的F统计量的P值均接近于0，R2均大于0.9，说明方程整体上显著。由以上计量结果可知：1.居民人均可支配（纯）收入对居民消费有着决定性作用，其中对城镇居民的影响程度大于农村居民，0.918844对0.785993。这种影响程度的不同可能是城镇居民消费更无后顾之忧，收入稳定性高，且福利等社会保障因素好于农村，还有一部分原因可能是农村居民的消费有一部分是自给自足的缘故，数据上显示不出来。2.老年人抚养比、少儿抚养比对城镇居民和农村居民影响不同。对城镇居民消费无显著影响（10%显著性水平上不显著），原因可能是城镇居民大部分均有退休金，而少儿支出占比较小；但老年人抚养比对农村居民消费影响显著，有着促进作用，而这也符合我们的预期，农村老年人大都是活到老忙到老，对于家庭的负担很小，而少儿抚养比对农村居民消费影响不显著，表明社会福利如养老保险等对我国现期居民消费影响不大。3.物价指数(CPI)对城镇居民、农村居民消费均有明显影响，但作用的方式却不一样。对城镇居民消费抑制，系数为-0.2363，表明城镇居民对物价水平的高度敏感的，主要原因是城镇居民大都靠货币计量的工资；而对农村居民却有着明显促进作用，系数为0.3882，可能由于知识水平的不同，农村居民整体有着习惯性预期，在价格未升时加快消费。4.财富水平对城镇居民和农村居民也有着不同影响。对城镇居民在10%水平下显著，但却是抑制作用，一个重要原因是我国城市房价的高涨，居民存钱买房，抑制了城镇居民的消费；对农村居民消费影响不显著，原因之一是农村居民财富水平普遍较低，且农村预防性储蓄动机很强。这与路易斯的结论相吻合，居民将大量储蓄用在住房投资而不是消费上。5.财政性教育经费与医疗状况对城镇和农村居民消费影响情况不同。对城镇居民消费的影响不确定，对农村居民有显著影响，但影响程度不大，原因可能是现阶段我国教育与医疗支出水平都还很低，对于农村居民的低收入而言比较重要，但对城镇居民却无明显影响；也可能是因为数据的粗糙性，财政性教育经费只占居民教育支出的一部分，且医疗情况这里是用床位数代替的。6.一年期平均存款利率对城镇居民影响不确定，对农村居民消费有促进作用，但作用都不明显，系数分别为0.002769和0.009904。整体上看，利率对居民消费有着轻微促进作用，表明利率对农村居民的收入效应大于替代效应。为进一步探明医疗支出对我国居民消费的影响，特别是近几年来我国推行的新型农村合作医疗制度对农村居民消费的影响，我们通过城乡居民消费结构来分析。无论城镇居民还是农村居民在医疗方面的支出都呈显著增长趋势，而且增长率很多都超过了收入的增长，表明我国居民在医疗保健方面需求的强烈。而农村居民医疗保健支出的增长更快，表明医疗保健是影响我国特别是农村居民消费的重要因素。

五、CPI程度对消费的影响

通货膨胀一直是我国比较关注的问题，通货膨胀对我国居民消费的影响到底如何也值得我们关注。通过以上的分析我们得出通胀对我国城镇居民农村居民消费都有显著的影响，但以上分析并没有考虑通胀程度。政府从2005年开始确定通货膨胀目标，为4%，以后每年都有变动；2006也为3%，以点目标的形式；2007年设置了3%的通货膨胀上限；2008年确定通胀水平为4.8%附近（周好文，2010）。因此本文在这里将CPI增长率按5%分为两个部分：超过5%和低于5%，并运用邹至庄检验来比较两者对消费的影响是否显著不同。此处选择数据对象为全国范围。邹至庄（Chowtest）检验：若回归方程不存在结构变动，则分解后的两个回归方程其RSS之和RSSUR与总体回归方程RSSR在统计上不应该不同。因此可以构造如下统计量：F=(RSSR-RSSUR)/kRSSUR/(n1+n2-2k)～F[k,(n1+n2-2k)]其中，n1、n2分别表示子回归方程的观测次数，k表示所估参数个数。通过邹至庄检验得：城镇居民F=2.235，农村居民F=1.230，而F[4,16]在5%显著性水平临界值为3.26，不拒绝无影响的原假设。所以无论城镇还是农村居民消费水平对5%通胀标准均不敏感，CPI程度对居民消费影响不显著。

六、收入分配的分析

消费有政府消费和居民消费，在一国经济水平的情况下，政府消费的过高必然抑制居民消费。在收入分配中，政府财政收入高，居民消费就必然会低。通过本文分析，收入是对居民消费有着决定性影响，而我国需求不足始于1997到1998年。从有关数据可知，从1997年开始，我国财政收入增长率开始大于居民可支配收入增长率，并一直持续到现在，而从本文前面分析知：居民消费与可支配收入均也是从1997年起低于GDP增速。这与我国需求不足始于1997年正好吻合。在经济总量一定情况下，居民消费与政府消费之间存在此消彼长的关系，政府收入太多，但教育、医疗、养老等福利制度的建设却滞后，严重打压了居民的消费热情。因此，扩大内需必须改变收入分配格局，藏富于民是提高居民消费的重要手段，无论是对城镇还是农村居民。

七、结论与政策建议

我国经济增长过于依赖投资与出口，消费不足，所以，研究我国居民消费的制约因素非常重要。通过以上分析，本文得出收入是当期消费的决定性因素，而城镇居民消费对收入更加敏感；政府收入与支出过高挤出了部分居民消费，降低了居民消费率。CPI也是影响我国居民消费的原因，但对城乡居民消费的影响不同，对我国城镇居民消费有明显的抑制作用（-0.2363），对农村居民消费有促进作用（0.3882），并且无论城镇居民还是农村居民能容忍较高的通胀水平（5%）。因此，提高居民消费率必须要将增加人民可支配收入放在首要位置，我国近几年居民消费需求不足，居民在国家收入分配中所占比例越来越低可能是一个重要原因，从长远考虑，为促进居民消费，我们需要提高居民收入在整个国民财富分配中的比重，积极减税，藏富于民；为使居民消费无后顾之忧，必须健全完善城乡一体的福利制度，完善城镇医疗保健制度，加快推进新型农村医疗合作制度建设等，农村居民消费市场巨大，必须将农村地区公共投入放在重要位置；此外，要有效释放居民消费需求，需要将房价控制在适度的范围。

居民消费范文第4篇

美国居民消费信贷

二战后，信用消费成为美国经济的一个重要组成部分。从五十年代中期至今，美国消费信贷一直呈现高速增长势头。美国的消费信贷总额1947年为116亿美元，据美国联邦储备委员会公布的报告显示，2004年第一季度美国的消费信贷总额达到20200亿美元以上。可见信贷消费已成为美国居民的一个重要消费行为。

消费信贷品种丰富

美国的消费信贷品种极其丰富，有用于购买奢侈品、耐用消费品的贷款；用于度假、家庭住宅修缮的贷款；用于其他服务的贷款，二次房屋抵押；学生贷款等等，充分满足了社会各阶层对消费信贷的多样化需求。其中，个人住房抵押贷款、汽车贷款、信用卡最为典型。美国拥有世界上最大最完善的住房抵押贷款市场体系，住房抵押贷款已成为美国银行业的重要支柱，占到美国银行业信贷业务总量的40％以上，中小型银行该比例甚至高达60％以上。2000年，美国每十辆售出的新家用车中就有九辆是通过贷款实现的。仅新车贷款产生的利息收人即高达200亿美元。有关研究指出，如果没有汽车贷款，美国年新车销量至少要减少约800万辆。

消费信贷渠道众多

在美国，提供消费信贷的渠道包括商业银行、财务公司、储蓄机构、信用社以及非金融的企业机构，众多的消费信贷提供者为消费者提供了更多的选择。美国的商业银行攫取了全美消费信用市场的很大部分份额。截至2002年底，商业银行共持有30.4％的总消费信用贷款、大约60％的房屋净值信用余额。美国的财务公司的消费贷款占有12.3％的市场份额，仅次于商业银行。一些非金融企业，诸如零售商、加油站等也从事一部分消费信贷业务，向商品和服务的个人购买者提供便利。

欧盟成员国消费信贷及最新发展

英国和德国是欧盟消费信贷市场上的领导者

英国有着充分发达的消费信贷市场，它的消费信用债务增长速度和人均消费信贷额在欧盟成员国中处于领先地位，而且还在进一步加强。1993―1999年的人均消费信贷年增长率为13．8％。

德国的消费信用债务总额居于所有欧盟成员国之首。到1999年底德国的人均消费信贷额为17248法国法郎。

法国的人均消费信贷债务在欧盟成员国中处于第三位

20世纪80年代末，法国的消费信贷蓬勃发展，其平均年增长率为13.8％，其增长率明显地比家庭消费水平和国民生产总值要快。1993～1999年，法国总的消费信贷债务以54.3％的速度增长，年增长率为7.5％，在欧盟成员国中处于第三位。

2000年，法国的人均消费信贷额为10833法郎。就人均消费信贷增长率而言，法国和欧盟平均水平的差距正在缩小，1999年只相差11％。因此，法国的人均消费信贷债务虽落后于英国和德国，但在欧盟成员国中处于第三位。

逐步发展的西班牙、意大利和比利时消费信贷市场

1993―1998年，西班牙和意大利的消费信用债务总额落后于英国、德国和法国，其增长率却比法国高，正在逐步赶上法国。1998年，意大利的人均消费信贷额是3246法国法郎，但已经表现出明显的上升趋势，1993～1999年的人均负债年增长率达11.3％，处于欧盟成员国中的第二位。

西班牙的消费信用债务总额落后于德国、英国和法国，但高于意大利、比利时，1998年其人均消费信贷额为8725法国法郎，1993～1998年西班牙的人均消费信贷年均增长率为11％，几乎赶上了法国。

比利时无论是消费信用债务总额还是人均消费信贷额和增长速度都居于其他欧盟成员国之后。1998年其人均消费信贷额为7195法国法郎，1993～1998年的年均增长率仅为1.9％。

亚洲消费信贷的发展与未来

亚洲消费信贷总体发展情况

根据英国《金融时报》数据，2001年，亚太地区个人消费总额达48000亿美元，同期，欧盟为50000亿美元，美国为69000亿美元。亚洲已成为全球消费的重要组成部分。有很多机构和经济学家就此乐观预测，亚洲将很快超过欧美成为最大的消费市场。随着消费增长，近年来亚洲各国居民消费信贷也获得大幅增长。

从结构上看，在居民消费信贷中住宅信贷仍占最大比例。与1997年亚洲金融危机之前相比，新加坡和印尼增加了约300％，香港和泰国增加约200％。信用卡消费信贷在居民消费信贷中增长最快。其中，泰国仅在2001～2002两年时间里，通过信用卡进行消费信贷增加了两倍多。2003年马来西亚信用卡未还款数额是1998年的3倍。根据维萨国际组织的业务统计和对违约的定义，2002年香港信用卡违约率达到了历史高点5％，2003年回落到3.9％，新加坡信用卡违约率从2001年的2％攀升到2003年的4。1％。

中国消费信贷发展情况

直到1995至1998年，我国消费信贷才开始真正起步。1996年，中央银行开始允许各国有商业银行办理个人住房贷款，个人住房贷款业务开始有了较大的发展，同时各国有商业银行先后开办了小额存单质押贷款。1998年以来，为了扩大消费需求，中央决定加快发展消费信贷，人民银行陆续出台了一系列促进消费信贷的政策。允许所有商业银行开办个人住房贷款业务；要求各商业银行积极开办各种消费信贷业务，并将住房、汽车等消费贷款的最高限额由消费品价值的70％提高到80％；将个人住房贷款的最长期限由20年延长到30年，并将贷款利率降低到同期法定贷款利率以下。这些政策的出台，大大推动了消费信贷业务的发展(见下表)。

韩国消费信贷发展情况

上世纪80年代以来，韩国消费信贷发展很快，每年每人消费信贷额以将近20％的速度增长。1998年金融危机后，韩国因在金融机构治理中采取了较亚洲其他国家和地区更多的措施而广受赞誉。银行不再贷款给那些浪费银行资金、拖欠债务的大型企业集团，而是将广大居民作为重点开发客户，将资金集中注入信用卡和抵押贷款等。同时，韩国政府为刺激经济、给危机重重的制造业提供发展机会，开始大力鼓励消费者贷款。在消费信贷的促动下消费支出快速增长，韩国经济在短时间内走出了金融危机的阴影。2001年，韩国的消费信贷达到顶峰。

据有关机构分析，年龄在15岁以上的韩国人平均使用4张不同的信用卡，拥有10张信用卡的人数超过23万，而美国人则平均只有2张。据推算，2001年韩国信用卡

的使用金额为445兆韩币，比2000年增加了88％。以韩国有2200万多经济活动人口计算，每人使用信用卡消费大约为2000万韩元(约合16000美元)。与此同时，各信用卡公司当年纯利润总额达到了24870亿韩元。据统计，韩国独立信用卡借贷机构(如三星、LG等)的资本回报率达到52％，这一水平在其他信贷领域闻所未闻，韩国因此被认为是使用信用卡最好的国家。

日本消费信贷概况

日本虽然从很早就开办了消费信贷业务，但是真正将消费信贷业务规范化、制度化还是从60年代初开始的。在日本的消费信贷业务中，住房贷款约占消费信贷业务的90％。合作式消费信贷就是在合作方(销售部门)提供担保的情况下，银行为客户提供用于购买合作方商品的贷款。非合作式消费信贷一般是指没有合作对象的，多为没有指定资金特定用途的个人贷款。这种贷款对客户的信用审查比较严格，而且一定要有担保。目前这种贷款多是由担保公司来提供担保。

在日本消费信贷中金融公司异军突起，从事个人消费信贷业务的机构很多，除银行以外还有一些专门从事贷款或贷款中介业务的各类公司，主要有专门向工薪阶层提供消费信贷的，日本称之为“SARAKIN'’的金融公司、票据贴现公司，还有当铺、信用卡公司、邮购公司和综合租赁公司等。近年来，由于日本经济持续低迷，个人消费需求不旺。日本银行业因不良债权问题所累而严重惜贷，银行的个人消费信贷业务在此间大幅度下降，而专向工薪阶层提供消费信贷的金融公司在此间却异军突起，迅猛发展，越来越引人注目。据官方统计，1997年末，通过金融公司发放的个人消费信贷余额达6兆5179亿日元，为10年前的3倍，被称为“异色的新金融军团”。1996年，日本从事个人消费信贷业务的金融公司有6615家，其中，中小公司为6574家，占99％。而贷款余额却被最大的7家金融公司占60％以上，其收益也相当可观。从目前已上市的四大金融公司的情况来看，最有名的武富士公司的市价总值差不多赶上了樱花银行和东海银行等大的城市银行。其资本利润率已超过15％，纯资产利润率达到6％，为日本最高水平，与花旗银行等美国的大银行并驾齐驱。这些金融公司以3％的低利率从银：行借款，然后再以25％的高利率贷给个人，利差高达22％。由于利率特别高，与讨债公司关系不正常等原因，多年来一直受到社会各界的批判，并被认为是淘汰行业。1983年日本政府专门制定了有关法律，对贷款利率等作了严格的限定，要求利率最高不得超过40％，并规定金融公司不能做夸大的业务广告，与讨债公司建立正常的业务关系等。虽然政府加强了限制，但由于这种贷款无需提供担保且手续简便，并可以通过无人自动协议机操作，因此，深受工薪阶层特别是年轻人的欢迎。据调查，目前这些公司的客户约有600万人，潜在客户有1800万人，市场发展的潜力很大。

消费信贷增长对经济金融的影响

由国际比较可以看出，发展消费信贷对整个经济金融体系有利有弊。有利主要体现在缓和经济周期波动影响；利用消费拉动经济发展；增；bn经济对货币政策的敏感度，提高货币政策传导速度，居民消费信贷可以充分分散银行信贷风险，有效降低银行所承受的风险；增加银行赢利渠道。不利方面主要有消费信贷过快增长可能提高个人信贷违约率，增加不良资产，危害金融稳定；使经济对利率、居民收入、资产价格反。应更加敏感，增加经济起伏程度；使居民抵御经济波动的能力降低，增加经济金融宏观调控难度。

消费信贷国际经验对中国的启示

消费信贷扩张增加了金融业的经营风险

一是个人消费信贷的长期性与银行资金来源的短期性期限错配使得商业银行整体流动性受到约束，造成潜在的支付风险。在利率波动时，利率期限的搭配不合理又容易形成利率风险。二是受上级行严格考核的驱使，部分商业银行的分支机构为扩大消费信贷业务，降低放贷条件，采取变通操作，加大了消费信贷的潜在风险。三是个人信用制度建设滞后，使消费者与银行处于信息不对称状态，增加了银行信贷业务的市场风险。四是在对房地产公司控制信贷规模的政策背景下，一些房地产开发商利用个人按揭贷款套取银行信贷等现象不容忽视。

消费结构升级增加了中央银行货币政策操作的难度

在社会各项保障制度逐步完善和居民人均可支配收入增加的情况下，居民迫切要求增加投资渠道，实现金融资产的保值增值，同时居民还是股票市场的主要参与者，股票市场的财富效应、资产价格变化，日益引起居民的关注。中央银行出台的货币政策都直接或间接地影响着居民消费行为，通过居民消费行为进而影响社会信贷总量和银行资产结构，进一步影响到国民经济总供给和总需求的均衡。消费需求的多样性，对中央银行制定货币政策提出了新的挑战，也增加了中央银行货币政策操作的难度。

适应消费结构升级的政策建议

各金融机构必须根据市场需求变化，改进金融服务，加大金融创新力度，推出特色金融产品，优化信贷结构。同时，继续加快现代支付体系建设，推动银行卡产业发展，着力提升消费层次和水平，发挥消费对经济的推动作用。

金融机构应树立全面风险管理理念，加大对消费信贷风险的研究和监测力度，以改进金融服务和产品创新为切人点，着力提高防范消费信贷风险的能力，降低消费信贷风险。

消费信贷业务的扩展，加剧了银行“短存长贷”期限错配的矛盾。推行资产证券化，变长期资产为短期流动资产，有利于提高资金的流动性，分散经营风险。个人住房抵押贷款由于具有现金流稳定、违约率低、贷款契约标准化、数额小、易组合等特点，是我国目前最适合证券化的优质资产。为此，建议以住房抵押贷款证券化为突破口，逐步开展银行资产证券化工作。

中央银行制定货币政策时，应充分考虑居民的消费行为，关注他们对资产价格的反应，在充分调查研究金融市场产品价格变化的基础上，疏通货币政策传导渠道，把握货币政策的前瞻性，积极引导居民进行消费和投资，提高货币政策的宏观调节作用。

居民消费范文第5篇

[关键词] 消费心理 收入 物价 储蓄

一、中国消费市场扫描

近来,消费对经济的推动作用已成为人们关注的焦点。但消费的前提与收入有关,从经济循环的角度看,收入对投资与消费的影响巨大,如果收入没有与经济增长形成良性的同步增长关系,那么投资与消费的“双拉动”作用将大打折扣。

消费支出方面，食品、衣着消费增长平稳;医疗保健和居住正成为新的消费亮点，居民支出迅速增长;交通和通讯、家庭设备用品及服务消费增长较快。与以前相比较，中国城市居民近几年用于食品和日常家庭用品方面的支出在全部支出中的比重有所下降，而用于文化教育、休闲娱乐旅游方面的支出比重则有显著提升。经过了多年收入增长的城市家庭，生活质量明显改善，支出取向转向追求文化教育和休闲娱乐旅游，这是一个新的趋势。

二、影响居民消费的各方面因素分析

1.收入水平决定居民消费

如今生活宽裕的高收入居民,十分关注生活质量的提高,消费倾向也出现明显变化,投资意识日益高涨。调查显示,越来越多的高收入居民,在消费时追求精神消费和服务消费,教育、文化、通信、保健、住宅等成为消费热点,追求时尚化与个性化日趋明显。高收入家庭的投资是社会民间投资中极为重要的部分,在国民经济运行中的作用不可低估，除了满足物质生活需求外,旅游消费成了“假日消费”热点,外出游览名胜古迹,出境领略异国风情,成为高收入居民假日消费的重要内容。

中等收入群体占到城镇家庭总数的60%以上,收入占到居民收入总数的50%多,是我国消费的主体部分,他们的消费行为对我国整体消费状况的影响是最大的,对这一层次居民消费的启动将直接关系到我国经济启动的成败。这一消费群体的消费特征表现为对未来收入与支出不良预期的影响,消费者的即期消费变得缩手缩脚。造成居民消费行为谨慎的原因,一是居民对未来预期收入增加缺乏信心。二是居民对未来因相关改革引起的预期支出增加比较担心。

低收入群体的生活状况,已成为社会各界普遍关注的问题。低收入水平消费者的家庭年人均收入为2500元～5000元,其消费以基本生活消费为主,影响这一层次居民消费的主要原因是收入水平低且增加缓慢,所以增加其收入是最有效的启动手段。由于收入水平越低,消费倾向就越高,所以增加低收入水平居民的收入将对促进整体消费带来较大效用。

2.物价水平决定居民消费

目前物价上涨的幅度在4％左右，属于温和的物价上涨。由于我国城镇居民对未来收入的预期并不乐观，社会保障体系的覆盖面过于狭窄，因此，消费需求不会出现大幅上扬。但是，由于投资的过快发展会引起各种资源价格水平的提高，这会在一定程度上引起消费品价格的上升。在消费品市场上整体供求关系并没有发生根本性转变的条件下，价格上升的幅度不会过高，成本的上升只会压缩生产企业的利润空间。从目前的经济形势看，我国并不存在严重通货膨胀的威胁，而且温和的物价上涨有利于经济的持续发展。

3.储蓄心理

利率是调节经济、稳定金融的重要经济杠杆。调整利息变动。利息的降低可以有效刺激消费需求，在改革后的今天，在有计划的商品经济条件下，为什么利率仍不能对稳定金融、发展经济起到应有的作用呢？不少学者认为：我国利率政策主要是通过直接改变银行存贷款利率水平，以影响社会资金的供求。从储蓄利率看，储蓄的多少受物价变动、收入变动、消费倾向、储蓄结构的影响，利率的高低影响甚微。从投资利率看，投资变动主要受资金预期利润率和利率两个因素的影响，当预期利润率不变时，利率上升，则投资减少；利率下跌，则投资增加。

4.随宏观经济增长，居民预期对消费的影响

虽然国家调整了居民收入政策，使居民的收入有了一定的提高，但这并没有从根本上完全改变居民的收入预期。目前影响居民收入预期的主要因素是过大的下岗失业压力。在报告中说，今年城镇新增就业900万人，城镇登记失业率控制在4.6%。2004年，中国实现城镇新增就业980万人，超过预期目标80万人，年末城镇登记失业率为4.2%。另外，据各地统计，目前集体企业还有下岗职工240多万人。此外，目前正在开展的事业单位改革和将要进行的地方政府机构改革，涉及到更大范围的下岗分流问题。据统计，地方政府机构现有正式员工500多万，预计将减缩一半，加上非正式员工，即将有近300万人需另谋出路；涉及到1000多万职工的事业单位改革，也将分流出大批的人员。这两部分下岗分流人员，将产生巨大的下岗失业冲击，使目前本已十分严峻的就业形势更加严峻，最终将影响消费的增长，抑制物价的上升。今年中央财政安排109亿元资金支持下岗职工再就业，比上年增加26亿元。

而影响居民支出预期的主要原因是各项改革对居民未来支出预期影响很大，且具有很大的不确定性。在目前社会保障体制尚未建立健全的情况下，医疗、养老、失业保险、教育等一系列改革措施导致居民对未来支出预期的上升，因此居民不得不被动地储蓄存款，从而严重地影响了居民消费的增长，进而导致有效需求的不足，最终压抑物价的上升。

5.经济发展平稳度

2004年实施积极财政政策，同时按照建立公共财政的要求，加大调整财政支出结构的力度，保证各项重点支出。鉴于目前投资规模已经很大、社会资金增加较多，有必要也有条件由扩张性的积极财政政策转向松紧适度的稳健财政政策。以往的积极财政政策实践是有缺憾的。政府投资的单兵突进未能如所预期的那样带来民间消费需求的真正活跃，又为此付出了国债规模急剧膨胀和经济增长形成了对财政支出扩张的严重依赖的成本。这启示我们，即便要继续着眼于拉动需求，也要对积极财政政策的既有模式做出调整。即使宏观经济形势的变化要求宏观经济政策做出重大调整，积极财政政策必须要退出了，也要有个渐退的安排。

转型后的财政要解决的另一个问题是让中国经济发展摆脱对国债的过度依赖。有专家指出，伴随着积极财政政策的调整和向公共财政转型，以降低税负为主要内容的税制改革，应成为下一步刺激中国经济增长的主要手段。

三、结论

由于消费者的购买动机来自于不同的价值观、风俗习惯、消费偏好，不同层面的消费者的消费动机是完全不同的。消费动机的不同直接影响了对产品的需求，这就相应要求消费市场结构进行优化,使商品销售快速增长。

第一，调整消费倾向和消费方式。在消费观念上要消除陈旧的消费观念，树立随着经济发展而不断提高生活质量的观念，包括在节假日前后及在人们各自有纪念意义的日子前后，提倡应有的消费，不宜约束人们的应有消费，从而促进消费需求的提高和消费的增加。消费方式从消费资金来源上，可以划分为收入性消费和信贷性消费，但现在我国面临的是以新三件为特征的消费升级，即以私人住房、私人小轿车、私人现代通讯设施为特征的消费升级，购买新三件所需要的货币数额比较大，人们往往不可能仅靠现有收入而实现，必须要借助借贷手段来实现，因而必须推动信贷消费的发展，提高信贷消费在消费中比重，否则，消费需求就不可能增加和提高。

第二，调整价格的变化趋向。价格变化直接影响消费的变化。按照经济学的一般原理，价格下降则消费增长，价格上升则消费下降，因而刺激消费需求应该降价，但我国在这方面似乎有着不同的趋向，人们往往是买高不买低，价格下降则消费减少，价格上升则消费增加。总之，应该根据刺激消费需求的要求，适当调高价格。

第三，调整利率变动。利率的调整是宏观调控的重要信号和手段,较之单纯的行政控制,具有更好的宣示性、普适性和公平性。近两年，我国利率有所回升，调高银行利息率不仅有利于调整实际利率水平,保持正常的宏观经济运行环境,同时有利于从货币供给源头上控制上游产品价格上涨的趋势进一步发展,控制某些部门盲目投资、低水平重复建设的蔓延。同时调高利率还有利于在存在通货膨胀压力的情况下保护一般居民利益不受或少受影响。

参考文献:

[1]钱小安:通货紧缩论，商务印书馆出版社，2000

[2]中国经济学团体联合会．经济社会发展战略研究（上、下）

[3]崔丽娟:心理学是什么.北京大学出版社

[4]高培勇:财政政策:在两难抉择中走向次优

居民消费范文第6篇

消费信贷对居民消费需求的影响存在一个传导机制，归纳而言，消费信贷主要通过以下三个途径对消费需求产生拉动作用。

1.1消费信贷能减弱消费者的流动性约束从而促进消费增长流动性约束的存在是制约居民消费水平提高的主要因素。消费信贷的发展可以减弱居民当期可支配收入的约束，改变预算约束线的位置，从而提高消费者的效用水平并且缓解大额刚性支出对消费的抑制作用。居民一生中会经历置业、结婚、子女教育、养老等阶段，这几类支出可以称作“大额刚性支出”，当不存在消费信贷时，居民为实现“大额刚性支出”就不得不提前进行储蓄，在积累足够多的储蓄前，居民会尽量减少开支，谨慎消费。而且近几年，随着住房、教育、医疗的成本大幅提高，居民为购买此类产品，需要进行一个较长时间的储蓄，这严重制约了居民的消费水平。当居民能够从金融机构获得信贷支持时，那么就能摆脱预算约束，提前实现“大额刚性支出”，从而减少目标性储蓄，增加当期消费。若所有的消费者都可以通过消费信贷来实现对耐用消费品的购买，根据个人需求相应调整消费品组合，则有利于形成新的消费热点，促进社会消费结构的优化升级。

1.2消费信贷通过扩大货币创造乘数从而刺激消费需求由于信贷市场资金供求的不均衡和交易成本的存在，在满足法定准备金的前提下，商业银行提供的信贷资金并不能全部与需求者匹配成功，从而产生部分沉淀资金，即超额准备金。随着消费信贷业务的发展，信贷市场效率得到提高，信贷资金的更容易找到合适的贷款对象，从而降低了超额准备金率，货币创造乘数也随之增大。这样，等量的基础货币供应创造的货币供给总量增加，若货币需求保持不变，社会上的货币供给大于需求，市场利率就会下降，又投资为利率的减函数，因此投资需求会增加，社会总产出和国民收入随之增加，从而拉动居民的消费需求增加。

1.3消费信贷有利于提高消费的边际倾向从而提高消费水平消费信贷能够促进社会边际消费倾向的上升，主要有以下两方面的原因。第一，根据凯恩斯的绝对收入理论，消费是收入的递增函数，但消费增加的幅度小于收入增加的幅度，即边际消费倾向小于1。现实生活中，边际消费倾向一般与收入呈反向关系，即低收入群体有较高的边际消费倾向，而高收入群体的边际消费倾向偏低。通过发展消费信贷，能够提高低收入群体的消费水平和能力，使他们的边际消费倾向提高，而高收入群体的边际消费倾向不会受到影响，从而使整个社会的边际消费倾向上升，扩大居民的消费需求。第二，根据莫迪利安尼的生命周期理论，居民的消费不是取决于当期收入，而是由一生的收入所决定。居民会根据生命的不同阶段有计划地安排自己的消费和储蓄，将一生的收入均匀地分配至生命的各个周期，以实现消费的最优配置。居民的一生可以粗略的分为青年、中年和老年三个时期。一般来说，中年时期收入较高，收入大于消费支出，因为其收入不仅要用来还清以前的债务，还要为养老进行储蓄，此时的边际消费倾向相对较低；青年和老年时期收入较低或没有收入，只能依靠信贷和储蓄来进行消费，收入小于消费支出，此时的边际消费倾向相对较高。通过消费信贷，居民可以将未来收入提前用于当期消费，使青年和老年时期的边际消费倾向得到提高，平滑人们一生之中的消费，从而有效提高整个社会的边际消费倾向。

2消费信贷对居民消费需求影响的实证分析

2.1变量的选取、数据的来源和处理为了实证分析消费信贷对居民消费需求的影响程度，本章以居民人均消费信贷余额CL反映消费信贷的变化情况，以居民人均消费支出CE来衡量居民的消费水平。鉴于消费信贷的统计口径最近几年才完善，2005年以前的数据缺失，所以选取2005－2013年的季度数据作为样本数据，共36期，数据来源于国家统计局与中国人民银行官网。在实证分析之前，先对数据进行预处理。首先，以2005年第一季度的CPI为基期，将每个季度的数据折算为实际的余额，消除价格因素的影响。其次，由于所采取的数据为季度数据，包含季节变动因子和不规则要素，为消除这些因素的影响，我们采用移动平均乘法比率模型对数据进行季节调整。最后，为避免数据的剧烈波动以及模型可能出现的异方差性和多重共线性，我们对所有的变量数据进行对数化处理，表示为LNCE、LNCL。取对数后并不会改变变量之间的经济意义和因果关系，变量之间的关系变为弹性关系，变动体现为百分比关系，误差变为相对误差。

2.2实证过程

2.2.1单位根检验对于所选取的时间序列数据，首先考虑的就是其平稳性问题，若把非平稳时间序列当作平稳时间序列进行回归，就会出现“伪回归”现象，回归结果变得不可靠。统计学中常用的检验序列平稳性的方法为单位根检验法，下表1为各变量进行ADF单位根检验的结果。由上表数据可知，经过一阶差分后，两个变量在5％的显著性水平下能够拒绝原假设，接受备选假设，即ΔLNCE和ΔLNCL为平稳序列，表明原序列是一阶单整序列，记作I（1）。

2.2.2协整检验两个时间序列变量都为同阶单整，可以对它们进行协整检验，协整关系主要用来说明时间序列变量间是否存在长期稳定的关系。先以LNCL为自变量，LNCE为因变量做OLS回归得到方程，再对其残差序列进行单位根检验，ADF检验的结果如下表2所示。由此可知残差序列在5％的显著性水平下不存在单位根，为平稳序列，说明回归结果不是“伪回归”，序列LNCE和LNCL之间存在（1，1）阶协整关系，即两变量之间存在长期稳定的均衡关系。

2.2.3向量自回归模型分析协整分析的结果说明消费信贷与消费支出之间具有长期稳定的静态关系，为了研究两者之间的动态关系以及各变量滞后期所带来的具体影响强度，我们利用ΔLNCE，ΔLNCL两个平稳序列作为内生变量，建立VAR模型进行分析。依据AIC和SC准则取最小值，经过反复比较，将变量滞后期确定1－3期的值作为内生变量。从（2）（3）式的各系数T统计量看，大部分变量是显著的，有少数变量不显著，这是由于模型各滞后项之间存在多重共线性所致，这种VAR模型中常见的问题并不影响模型的效果，可以忽略不计，不需对模型中的变量进行剔除。模型有2个内生变量，3阶滞后项，共6个单位根，经AR根检验后发现所有根的模的倒数小于1，都位于单位圆内，因此，该模型满足平稳性条件。模型的结果显示，人均消费支出受自身滞后一期的影响很大，从第三期开始，影响逐渐减小。滞后一期的消费信贷对消费支出产生抑制作用，从第二期开始，才产生正向的影响，并且影响程度逐渐增大。符合前文协整检验的结果，说明消费信贷会对消费需求产生长期拉动作用。

2.2.4脉冲图形基于VAR模型的结果，我们建立脉冲响应函数，绘制脉冲响应图，以求直观形象地分析消费信贷与消费支出之间的关系。通过脉冲分析，可以衡量来自随机扰动项的一个标准冲击对内生变量当前和未来取值的影响。横轴表示滞后期数，纵轴表示对冲击的响应程度。从图中可以看出，消费支出（ΔLNCE）对自身的一个标准差信息立刻产生了较强的反映。第一期的响应值达到0．023，前5期的响应程度都较大，随着时间的推移，这种冲击的影响逐渐减小，从第10期开始，消费支出波动趋近于0，受到自身的影响趋于平稳。根据“荆轮效应”的解释，居民的消费不仅受本期绝对收入的影响，还受以前消费水平和消费习惯的影响。所以，本期的消费支出与过去几期的消费支出有较强的关联性。期初，消费支出对消费信贷（ΔLNCL）的扰动做出的响应为负值，在第二期达到负向最大的0．043，从第四期开始转为正值，在第五期达到正向最大值，之后这种响应逐渐减弱，趋于稳定的正向反映。这说明消费信贷在前四期对消费支出会产生微弱的负效应，但在以后较长时期内会形成一种稳定的正向影响。

2.3实证结论分析

2.3.1协整检验的结果分析消费信贷的扩张对消费支出的增加有着长期拉动作用，消费信贷规模扩大1％，会使消费支出增加0．3214％。我国的社会保障体系不够完善，支出的不确定性大，居民的预防性储蓄较强，而通过消费信贷，居民可以在形成较稳定的消费预期，从而减少预防性储蓄，增加消费支出。但是，相比于发达国家的高刺激作用，我国消费信贷对消费需求的正向影响程度偏低。这是因为我国的消费信贷市场发展水平较低，信贷体制和结构不完善，导致其对消费需求的拉动作用没有充分发挥。

2.3.2VAR模型和脉冲响应图的结果分析消费信贷短期内会对消费需求产生滞后的抑制作用，但从长期来看，消费信贷能有效扩大居民的消费需求。现实生活中确实如此，居民在利用消费信贷完成购房、结婚等大额支出后，会背上还款的压力，期初的一段时间内，大额负债的冲击会使居民变得谨慎，从而增加储蓄，减少近期的消费支出。但是会产生一个长期的正向影响，因为消费信贷助居民提前完成了置业结婚等大额消费，居民为未来特定支出进行储蓄的压力大大减小，消费倾向增加，未来时期的消费支出也随之增加。另一方面，消费信贷的存在，能够减弱居民的流动性约束，实现消费的跨期转移，使得居民的消费行为更具有计划性，将现在和未来的收入结合起来，平滑各期消费支出，提升整体的消费水平。综述所述，继续完善消费信贷市场，扩大消费信贷规模，对于拉动居民消费需求有重要意义。

3促进消费信贷发展的政策建议

3.1大力发展消费信贷，完善信贷体制虽然我国消费信贷近几年保持高速增长的趋势，绝对规模不断扩大，但占GDP的比重仍然偏低。在居民消费需求日益增长的形势下，继续推动消费信贷的发展，显得尤为重要。目前制约我国消费信贷市场健康发展的关键因素是信贷体制的不完善，主要体现在两个方面的不足：个人征信系统和风险管理体系。加强个人信用体系的建设。我们可以借鉴美国的做法，成立一个专门搜集和保管申请人信用资料的商业信贷报告部门，贷款人通过一定的费用可以从该机构获得申请人的信用资料，这样既能减轻银行系统的调查负担，又保证了信息的全面性和准确性。另外，可以引入国外金融行业普遍采用的“5C个人信用分析模型”即：品德（Character），能力（Capacity），资金（Capital），担保品（Collateral）和商业条件（Conditionofbusiness），结合我国个人消费信贷业务的实际情况，建立适用于我国的个人资信评估模型，以更好的反映个人资信水平。加强信贷资金风险管理。近年来，随着我国消费信贷规模的不断扩大，贷款发生逾期、违约甚至损失的概率也逐步上升，出现信贷风险的主要原因在于商业银行信贷管理机制不健全，信贷管理方法和技术落后，信贷人员风险防范意识欠缺。为此，可以从三个方面完善信贷管理体系：第一，规范信贷操作流程，重点强化贷前调查、贷款审批和贷后管理三个部分的分工和职责。第二，改进信贷管理方法，在坚持财务因素和非财务因素并重的分析原则的基础上，更多地引入定量分析技术，使决策结果更具有科学性和合理性。第三，强化贷款风险意识教育，重视业务知识培训，提高信贷人员的综合素质。

3.2优化消费信贷的外部环境消费信贷的外部环境和内部体制同等重要，良好的法律担保体系在规范消费信贷市场，扩大消费信贷规模，提高消费信贷的可得性和便利性方面发挥重要作用。可以从以下两个方面优化消费信贷的外部环境。第一，构建消费信贷的法律体系。针对日益繁荣的消费金融市场，有必要尽快制定专门的法律来规范市场参与者的行为，明确借贷双方的责任和义务，加大对违约行为的惩罚力度，提高失信成本，防止金融欺诈，切实维护消费者和贷款者的权益。除了制定完善的消费信贷法律体系，还应注重提高法律法规的可行性和操作性，立法时不仅要涵盖所有消费贷款业务，还要对特殊的消费信贷品种做出专章规定；对于消费信贷业务开展的每个程序，既有定性又有定量的规定，提高可执行性。第二，进一步完善信贷担保制度。在强化债务人担保为主要方式的同时，加快建立专门的担保机构。由政府主导，通过财政投入和社会融资的方式建立政策性担保机构、消费贷款担保基金，以此形成稳固的担保网络，降低信贷风险。另外，商业银行可以与保险机构合作，开发消费信贷类保险业务，如住房抵押贷款保证保险，汽车贷款履约保证保险，确保商业银行债权的实现，丰富信贷担保的层次，从而促进消费信贷的健康发展。

3.3健全社会保障体系，稳定消费预期前文的分析表明支出不确定性的存在是制约我国居民消费水平提高的重要因素。在预期收入不变的条件下，出于对养老、医疗、教育等不确定性因素的考虑，居民不得不紧缩当前消费，提前进行储蓄。一直以来，我国社会保障资金占财政支出的比重相对较小，社会保障覆盖面不全、保障力度和保障水平不够，使得居民的预防性储蓄动机较强。健全社会保障体系，有助于改变居民未来支出的不稳定预期，提高居民的风险承受能力，增强消费信心，从而增加对消费信贷的需求。因此，进一步扩大社会保障的覆盖面，加大对社会保障的投入，多渠道的筹集社会保障资金，完善社会保障制度，不仅是缓解居民后顾之忧，改善储蓄率过高的有效方法，也是提高居民消费需求，扩大消费信贷的重要途径。

3.4开拓农村消费信贷市场我国农村消费信贷市场发展严重滞后，农村市场潜力很大，是扩大消费需求的重点突破口，也是发展消费信贷业务的主要区域。首先要积极布局农村金融网点，开发适合农村居民的消费信贷产品和服务，提高利用消费信贷的便利性，增加对农村消费信贷投入。其次，完善惠农政策，增加“三农”投入，扩大涉农补贴范围、提高涉农补贴标准，加强农民创业的金融和财税支持。最后，加大消费信贷知识的宣传，改变传统的“不负债”消费观念，引导农民增加对消费信贷的需求，培养信用消费的习惯。

居民消费范文第7篇

居民消费、交易投资和进出口贸易被誉为拉动中国经济高速发展的“三驾马车”，其中，相对于交易投资和进出口贸易，居民消费自然占有重要的地位。首先，在国内生产总值中，占有较高比例的是居民消费;其次，假如某国的居民消费比例有所上升，那么就需要更多的生产力增长来满足居民消费需求增长，创造的生产力也就可以进一步调整整体的产业结构布局；再次，投资进出口贸易与居民三者关系密切，进出口贸易是国门外的经济消费，投资又是由消费衍生出来的，消费带动着投资与进出口贸易。那么，在一个国家的经济发展，经济消费有着关键的作用，提高经济消费可以带动国家的经济增长。

关键词：

居民消费；居民消费结构；经济的发展

一、居民消费与经济发展的联系

第一，经济总量的增加、经济结构的调整，对居民消费有着重要的影响。随着产品供给能力的提高，居民所获得的消费能力发生着正相关的变化，深刻地反映在消费欲望、消费习惯、消费倾向等方面的改变。可以说，经济发展带来了供给的充盈，为居民的消费奠定了基础。第二，居民消费的增加，促进了经济的进一步发展。在不考虑进出口贸易对经济发展影响的情况下，居民消费在一定程度上影响着经济的发展。居民可支配收入的去向，影响甚至制约着经济的走向。

二、目前安阳市经济状况以及居民消费特点的分析

提高大众的物质和文化需求是发展国民经济的最终目标。大众的生活水平的高低，直接体现于大众的物质生活和精神文化需求的满足程度，大众生活的满足状况通过居民消费的增加得以实现。居民消费在社会发展中起到了重要作用，居民消费和生产有着密不可分的关系，消费不仅可以推动经济的发展，支持经济增长，并且可以优化产业结构。但是，近几年受民间非法集资的影响，安阳市居民消费水平比出现了长时间的低迷。这种消费萎缩突出表现在虽然居民消费水平有所提高，但人均消费率却逐步下降，消费倾向也明显降低，消费结构升级缓慢等。

（一）居民消费水平增长缓慢表1反映了1999-2013年以来安阳市人均GDP、储蓄、收入、消费水平对照情况，可以看出安阳市人均GDP、人均储蓄、收入、消费指数都呈上升趋势，但是安阳市人均收入占GDP的比重不断下降。通过分析我们不难看出，居民收入的增长速度与国家经济发展速度相比过于迟缓，是导致居民消费增长的缓慢因素之一。

（二）居民消费倾向性逐步降低从表2可以看出，5年来，安阳市城镇、农村居民的收入和消费支出情况波动较小，虽呈上升趋势，但是实际人均收入和人均消费支出总体低于国家经济发展的速度，收入的增长较为迟缓。

（三）安阳市城乡居民消费支出结构变化一般把居民消费支出分为类，根据低层次消费的温饱、中层次消费的物质享受、高层次消费的精神享受的顺序排列，分别是：饮食、服饰、居住房、家用设备用品、医疗服务、交通、教育文体娱乐服务、其他商品和服务。近几年来，安阳市居民的饮食、服饰两方面的消费支出占其总消费支出的比例不断下降，而在其他如住房、交通和通信等方面比例在不断上升，这说明，近几年安阳市居民越来越关注高档商品的消费，从普通的生活保障层面上升到了精神层面，消费结构逐步从温饱转向小康型甚至是享受型。而农村的消费结构和城镇居民消费结构还是有明显区别的。首先，在农村居民消费比例较高，并且呈逐步上升趋势的是饮食业；其次，与城镇居民消费不同的是，在总支出中，居住消费也占据了很大的比例，这侧面表现收入不高、生活困难等因素。安阳市农村居民的消费观念还是相对保守的状态，更愿意将钱花在住房等传统消费上，因此建议政府加强农村地区精神文明的建设，逐渐使农村居民消费重点转向教育、文体娱乐服务等精神层面。

三、安阳市居民消费增长缓慢的原因分析

近几年安阳市居民消费需求不足，消费增长缓慢，社会经济发展受到影响，分析安阳市居民消费增长缓慢的原因很有必要性。传统消费经济理论认为，影响消费水平的因素主要有收入因素和非收入因素。第一，收入因素。收入因素主要分为收入、收入分配、居民预期收入三种因素，是影响居民消费的主要因素，更是导致居民需求不足的原因。近几年来，城镇居民之间以及内部收入的差距在不断地扩大。收入高的群体的消费增长并不能带动消费低的人群支出增长，所以收入间的差距造成了居民人均消费的增长缓慢。第二，非收入因素。结构因素、体制因素、政策因素、观念因素、金融因素等是主要影响居民消费需求的非收入因素。近几年来，对于居民消费因素受到收入因素的不同程度的影响，许多学者也开始对非收入因素对居民消费影响因素进行了研究。

四、改善安阳市居民消费的政策建议

（一）提高居民收入水平完善和调整居民收入比例政策，提供下岗职工基本保障、离退休人员的养老金；提供更多的就业机会，利用安阳市古都优势，重点开发旅游业、文化娱乐业；积极倡导大学生创业，大学生提供创业机会，开发电子商务服务平台。

（二）逐步将居民消费需求扩大，合理减少居民收入差距收入中等的人群消费层次和消费倾向性还有很大的提升空间，政府适度的政策倾斜，提高人均消费率、消费总量，加快居民消费发展。

（三）改善消费预期近几年社会保障制度依旧存在许多问题，即使收入增加，但是不能确定未来预期，消费者消费信心不足，也就不会增加即期消费。政府应加大力度对教育投资。子女的教育经费已经成为安阳市居民主要支出项目之一，父母对子女的资金储备都在进一步增加，以备不时之需。对医疗卫生体制进行改革。医疗体制的改革与我们每一个人有着密不可分的联系，但是安阳市的医疗服务的公平性，以及卫生投入等相关效率问题同比往年都有所下降，必然会导致居民消费积极性减弱。

（四）加速居民消费结构升级结合实际居民消费的结构升级，针对性调整产业结构和产品结构布局。完善居民消费政策，积极鼓励居民适度消费。倡导消费者使用节能产品，逐步建立现代营销理念。

参考文献：

[1]凯恩斯.就业、利息和货币通论[M].北京：商务印书馆，1981.

[2]高鸿业.西方经济学（宏观部分）[M].北京：中国人民大学出版社，2000.

[3]尹世杰.消费经济学[M].2版.北京：高等教育出版社，2008.

[4]曼昆.宏观经济学[M].北京：中国人民大学出版社，2010.

[5]中华人民共和国国家统计局.中国统计年鉴2011[M].北京：中国统计出版社，2011.

居民消费范文第8篇

国内居民的消费信贷从上个世纪八十年代起步，自中国建设银行在1985年发放首笔个人住房贷款以来，居民消费信贷已经经历了三十年的发展，现阶段国内居民消费信贷的发生的形式已经从最初的居民住房消费信贷发展到了各种各式的消费信贷。其具备的特点主要表现在如下三个方面:

1．1增长速度较快

但是在不同的地区表现出较大的不平衡性我国居民的消费信贷从2004年到2014年保持了较好的稳步性的增长，截止到2014年末，国内的居民消费信贷的总额已经从2004年的2．1亿元发展到2014年的12．4亿元，在这十年期间其发展了近10倍，表现出较快的发展速度，但是国内居民的消费信贷主要集中于我国的东部地区，其中在2014年广东省一个省的居民消费信贷的总额为地区居民消费信贷总额的近200倍，这种发展的方式不能使国内居民消费信贷产生出较好的规模效应，进而影响到国内居民消费信贷的整体发展的速度。

1．2消费信贷的整体结构

表现出较大的集中性现阶段国内居民的消费信贷主要集中在:教育助学、汽车消费、个人住房消费等几个较为有限的方面，同时，这为数不多的消费方面中，个人住房消费占到整个居民消费信贷的百分之七十五之上，表现出过于的集中性，这在很大程度上不能够满足国内居民消费信贷业务在不同层次方面的需求，影响了国内居民消费信贷的发展。

2、影响国内居民消费信贷的因素分析影响

国内居民消费信贷的因素较多，但是其中较为关键性的因素在于以下几个方面:

2．1居民收入居民收入是影响

居民消费信贷的根本性的因素，因为全面的保证消费信贷正常开展的决定性要素为居民具备较为持久的收入，在当前经济环境下，企业破产、裁员现象也会发生，再加上住房制度、医疗制度、教育制度等改革尚不完善，在这种预期收入不保证，预期支出增加的局面下，消费信贷不能如预期一样显著发展。

2．2文化因素居民的消费信贷

从其本质方面来讲，其是一种透支消费的行为，但是我国传统的文化比较讲究量入为出，这在很大程度上影响到居民在进行消费时往往倾销与消费与之现阶段拥有的固定财产较为平衡的商品，尤其是对一些年龄稍大的人群，居民的消费信贷需要一个较为长期的调整过程。

2．3环境因素这里所指的环境因素主要为国内居民的个人信用制度

现阶段，国内个人信用制度还不够完善，缺乏以个人信用记录为主体的道德信用管理制度和以个人资产为主体的资产信用评价体系，这在很大程度上影响到我国居民消费信贷的发展，再加上现阶段国内在消费信贷方面法律法规体系仍不够完善，这些综合性的环境因素直接影响到我国居民信贷的发展。

3、发展国内居民消费信贷的策略分析

3．1构建出完善的居民信用评估体制

构建出完善的居民信用评估体制，是提升国内消费信贷水平的关键。在具体的实行过程中，可以首先由职工所在的单位内部的人事部门利用单位内部人员的档案对企业内部的员工进行全面的信用分析，同时也必须做出一定的担保。同时银行部门提供手续费给提供担保的同级财政部门建立信用担保损失准备。此外，也可以成立相关的银行信用保障制度，在这个过程中需要央行来制定出相关的政策进行具体的引导。

3．2逐步的完善国内居民消费信贷管理制度

逐步的完善国内居民消费信贷管理制度对于提升我国居民消费信贷有着非常重要的作用。在具体的实行过程中首先可以在现阶段国内较为成熟的贷款通则、担保法等相关的法律内部加入一定的居民消费信贷管理规定，从法律的层面上进行居民消费信贷的保障。同时，在这个过程中不同的地区，可以根据本地区居民消费信贷的特点，在国家法律的前提之下，制定出符合本地区发展的居民消费信贷管理规定，以更好的促进本地区内部的居民消费信贷的发展。

4、结束语

除了上述两中方法提升我国居民的消费信贷水平之外，相关的政府单位采取切实有效的措施提升我国居民的收入，不断的从多个层面上促进居民的消费，逐步的转变居民传统的消费理念对于提升我国居民的消费信贷也有着非常重要的作用。

居民消费范文第9篇

摘要:

基于1997—2013年中国内地31个省份的省级面板数据，将收入、消费的基尼系数纳入研究框架，从城乡居民消费差距水平和结构两个层面考察城乡居民收入不平等对城乡居民消费差距的影响。研究发现:各地区城乡收入不平等状况恶化均显著扩大了城乡居民消费水平差距;非线性检验结果表明，全国和东部地区城乡居民消费差距呈倒“U”型，并处于其下行区域，即城乡收入不平等对城乡居民边际消费差距的作用是递减的;中、西部地区城乡居民消费差距处于“U”型曲线的上行区，即城乡收入差距的上升造成城乡居民消费差距越来越大;从城乡居民消费结构差距的角度看，现阶段的城乡居民收入差距对不同类别的城乡居民消费支出差距的影响是不确定的，而且消费差距存在显著的棘轮效应。

关键词:

城乡收入不平等;城乡居民消费差距;基尼系数;消费基尼系数

0引言

目前，收入不平等和内需低迷是我国经济运行中的突出问题，收入不平等程度加剧是否会影响我国消费水平的提升和国内需求的扩大，理论上尚存争议。凯恩斯的古典消费理论认为，低收入群体的边际消费倾向高于高收入群体的边际消费倾向。因此，城乡收入不平等程度越大，消费差距也越大。但是，其他一些消费理论对边际消费倾向递减规律提出挑战，如标准的LCH理论认为边际消费倾向与收入分配是不相关的，广义的LCH理论则把边际消费倾向递减规律看成是不确定的。根据该观点，由于低收入者并不比高收入者相对消费得更多，因此，伴随着收入差距的扩大，城乡居民消费差距也可能有所降低。特别是随着交通、医疗、教育等日益“大众化”服务消费的普及，农村居民对其需求也在不断扩大，其消费增速甚至超过城镇居民。樊纲等［1］通过建立一个消费条件模型来考察影响我国人均消费水平变化的各种因素，发现以基尼系数表示的收入差距对人均消费水平变化可能具有负影响。城乡居民收入不平等是拉大还是降低了城乡居民消费差距，需要从经验研究上加以检验。本研究以中国省级面板数据为样本，基于基尼系数视角，将收入、消费的基尼系数纳入研究框架，从城乡居民消费差距的水平和结构两个方面进一步探讨城乡居民收入不平等对城乡居民消费差距的影响。

1文献述评及研究思路

关于城乡居民收入不平等对城乡居民消费差距的影响，认识存在很大分歧。一种观点认为公共服务支出在义务教育、基本医疗卫生、社会保障等基本公共服务支出上存在着明显的城乡差别，城乡居民在消费水平、消费倾向以及消费结构方面存在显著差异［2］;而且受到收入增长的行业制约、设施建设投入的城乡分离、消费观念转变的养老制度的约束［3］，以城乡收入差距为主要特征的社会不公平明显抑制了农村消费水平的提高［4］，其结果是城乡收入不平等程度加剧，导致更大的城乡居民消费差距。另一种观点认为，社会中存在的诸如教育、卫生、医疗等服务对人们生活的重要程度非常高，其社会需求特别大，即使在城乡居民收入差距拉大的情况下并不会导致居民的消费减少得很多，结果反而是城乡间居民消费差距有所缩小，城乡收入差距对消费差距具有负向作用［5－6］。由于多数研究建立在统计描述或线性回归基础上，缺乏计量工具的细化分析，其结论与现实的契合性有待于进一步检验。通过梳理相关文献发现，以下方面仍需要进一步探讨:

(1)现有的研究更多地使用平均消费倾向、边际消费倾向以及城乡居民收入比、消费比或恩格尔系数来衡量城乡收入差距、消费差距［4，7－8］，实际上忽略了城乡人口结构因素的影响。由于城镇化水平的快速提高使得城乡人口结构发生了重大变化，低收入群体特别是农村居民人口比重变小，城镇居民人口比重增大，因而使用变异系数、收入或消费比指数对城乡居民收入差距、消费差距的估计会偏离实际值，其结论的可靠性也需要重新检验。尽管有些研究也使用了基尼系数［5，9］，但由于各研究者考察的问题差异及侧重点不同，尚未发现将基尼系数引入到城乡居民消费差距的研究中。本研究将城乡居民收入、城乡居民消费的基尼系数同时纳入研究框架，采用修正的基尼系数作为考察城乡居民收入不平等和城乡居民消费差距的指标，该指数因考虑了城乡人口因素，从而更全面反映城乡收入差距、消费差距的实际情况。

(2)考虑非线性关系问题。刘玉振等［10］对河南省农村公共产品消费倾向的研究表明，在农民收入比较低时，其消费倾向优先满足于基本生活消费;随着收入的提高，公共产品消费倾向明显提高。但现有研究未对城乡居民消费差距与收入差距之间可能存在的非线性问题展开深入分析。本研究在模型中加入了城乡收入差距基尼系数的平方项以考察城乡收入差距的扩大如何影响居民边际消费需求这一非线性问题。

(3)个体消费偏好的不同、物品自身特质的差异最终在消费结构上得到反映，收入对不同类别消费的影响也存在差异，因此，还需要考察城乡收入差距对不同类别的城乡消费支出的影响。

(4)我国社会经济发展水平存在很大差距，各地区城乡收入与消费状况有着很大的不同，现有研究多以时间序列数据从全国层面进行考察。本研究以省级单位为单元，分区域考察，进一步揭示城乡收入不平等对城乡居民消费差距的异质性作用。

2城乡收入不平等与消费差距的测度

2．1收入、消费的基尼系数

基尼系数是衡量居民收入分配状况的重要指标，借鉴陈建东［11］的研究，构建修正加权的城乡居民收入差距和城乡居民消费差距的基尼系数:Gy=PuPrYu－Y()rPuYu+PrYr;Gc=PuPrCu－C()rPuCu+PrCr。式中:Yu，Yr分别为城镇、农村居民人均收入;Cu，Cr分别为城镇、农村居民的人均消费;Pu，Pr分别为城镇、农村人口占总人口的比重;Gy，Gc分别为城乡居民收入差距的基尼系数和城乡居民消费差距的基尼系数。

2．2理论分析

模型为度量城乡收入差距对城乡居民消费差距的影响，假定消费是由收入水平及其他影响消费的一组控制变量共同决定，借鉴K．J．Forbes［12］构造的不平等模型，沿用G．Clarke等［13］的思路，并加入城乡收入基尼系数的平方项，建立回归模型为:lnGc，it=β0+β1lnGy，it+β2lnGy，()it2+β3lnOit+β4lnCit+β5lnSit+β6lnUit+μit。式中:O为老人抚养比，根据凯恩斯的绝对收入理论假说，人们对货币持有存在预防性动机，为应对养老、意外事故而进行储蓄，老人抚养比越大，则将会增加储蓄而减少消费;C为儿童抚养比，抚育儿童对消费的影响主要体现在抚养儿童的成本和储蓄方面;S为家庭规模，一般地，家庭规模越大，消费总量就越大，人均消费量就越低;U为失业率，失业率也是影响消费的因素，由于我国缺少农村地区失业率的统计，该变量用城镇登记失业率表示;μ是随机扰动项;i，t分别表示第i个省份第t年份;加入lnGy的平方项的目的是考察城乡收入差距对城乡居民消费差距的边际作用。

2．3数据处理

由于统计年鉴中多个省份多个年份的城镇人口和农村人口比重数据缺失，为统一口径，城镇化率用非农业人口比重代替;原始数据来自1997—2013年中国内地31个省份的统计年鉴。按照国家统计局的划分办法，将31个省份分为东部、中部、西部3个地区。2．4估计方法对于面板数据中可能存在的异方差和序列自相关等内生性问题，用普通最小二乘法(OLS)估计的结果是有偏的且不一致。为减少内生性影响，使用广义最小二乘法(FGLS)，该法利用横截面模型残差的协方差进行估计，能自动修正横截面中出现的异方差和短期自相关。

3实证结果分析及讨论

3．1收入不平等对城乡居民消费差异的影响

对1997—2013年全国及分区域样本城乡收入差距对城乡居民消费差距影响进行FGLS估计(表1)，并在控制了老人抚养比、儿童抚养比、家庭规模、城镇登记失业率等因素后，使用个体固定效应模型进行估计。线性检验结果表明，全国样本、东、中、西部地区样本lnGy的系数均显著为正，即城乡收入不平等的扩大拉大了城乡居民消费差距。随着我国市场经济的发展，国家对农村、农民、农业的支持力度不断加大，农村劳动力得到自由流动，农村居民收入实现稳定增长，消费状况也得到改善，消费水平逐步提高。但与城镇相比，农村居民收入基数偏小，增长的幅度较慢;农村居民消费信心不强，消费能力不足，消费水平偏低，消费质量不高［14］;国家统计局数据显示，1998—2013年间我国农民收入增长速度持续落后于城镇居民。在巨大的城乡收入差距冲击下，农村居民在多项消费指标上均落后于城镇居民，城乡居民消费水平的相对差距拉大。非线性检验结果表明，城乡收入差距引起的居民消费差距存在区域性差异。具体来说，全国样本和东部地区样本lnGy的系数均同时为正，而(lnGy)2的系数均显著为负，即城乡居民消费差距呈倒“U”型特征;处于其下行区域，城乡收入差距产生的边际消费差距是递减的。对于中部、西部地区样本，lnGy和(lnGy)2的系数同时显著为正，即城乡居民消费差距呈“U”型特征，且处于其上行区。这表明随着城乡间收入差距的上升，中西部地区城乡居民消费差距越来越大。地区间城乡收入不平等的程度差异是上述情况产生的最重要因素。受经济发展程度的制约，在经济成分构成单一、社会保障与福利制度不完善的背景下，收入水平在消费中发挥更为突出的作用。农村居民收入持续增长难度大，消费面临多重不确定性、消费观念落后、消费环境差，中西部地区城乡收入不平等的严重程度大于东部地区，中西部地区越大的城乡收入差距导致更大的消费差距。而东部地区较小的城乡收入差距，在有利的经济、社会环境下，城乡居民消费差距要大大小于中西部地区。检验结果还证实，老人抚养比对各地区城乡居民消费差距有显著降低作用。随着人口老龄化的到来，受生命周期消费规律的约束，老年人口的总体消费水平将提高，鉴于城镇老年人口比重和平均寿命均高于农村老年人口，因此，在城镇化过程中，老人抚养比的提高会缩小城乡居民消费差距。从儿童抚养比指标看，儿童抚养成本会使城乡居民消费差距恶化，其中，中西部地区儿童抚养比的系数比东部及其城镇地区要高出许多，而新生儿童纯粹是一个消费群体，在医疗、饮食、受教育等抚养方面的支出非常大，而中西部农村地区收入水平严重落后于城镇地区，结果必然将导致城乡居民消费差距的扩大。除中部样本外，其余地区家庭规模的系数在统计上显著为正，说明家庭规模也是影响各地区城乡居民消费差距的重要因素。20世纪90年代以来，受计划生育政策的显著影响，我国家庭规模呈现逐步降低趋势，但是农村地区平均家庭规模仍旧高于城镇，加上受收入水平的制约和对储蓄的偏好，结果使得农村居民人均消费水平与城镇居民人均消费水平的差距越来越大。各地区城镇登记失业率的均为负，这说明城镇失业率的上升客观上降低了城乡居民消费差距。

3．2收入差距对城乡居民消费结构差距的影响

根据国家统计局2013年的划分办法，居民消费支出结构包括食品烟酒、衣着、居住、生活用品及服务、交通和通信、教育文化和娱乐、医疗保健、其他用品和服务。近年来，我国居民消费模式发生了显著变化，食品、衣着和家用设备等缺乏弹性的商品消费有所下降，医疗保健、交通和通信、居住等领域的需求不断上升。由于城乡居民的收入、消费倾向和消费环境不同，其消费重点也存在明显差别［15］。鉴于城镇居民的食品消费纯粹是商品经济，而农村居民的食品消费中含有自给自足的部分，因此，在计量中将食品支出剔除。此外，考虑到地区数据的可得性及研究结论的可靠性，选取居民居住、医疗保健、交通通信、教育文化娱乐服务四类服务性消费考察城乡收入差距对不同消费支出的影响差异。为考察城乡收入差距对不同类型的消费支出差距的影响，建立如下面板数据模型:Gc，it=γ0+γ1Gy，it+γ2Gy，it(－1)+γ3Gc，it(－1)+μit。式中:被解释变量Gc分别表示城乡间居民居住、医疗保健、交通通信、教育文化娱乐服务四类服务性消费差距的基尼系数;同时引入滞后一期的城乡收入、消费的基尼系数作为解释变量。对全国31个省级样本进行固定效应(FE)和随机效应(RE)模型检验(表2)。F检验和H检验结果表明应选择固定效应模型。结果表明，当期城乡收入不平等会显著拉大居民居住、医疗保健、交通通信、教育文化娱乐服务消费差距，而滞后一期的城乡收入差距降低了各类消费支出差距。综合作用的结果是城乡收入差距对消费支出结构差距的影响是不确定的。主要原因在于消费服务支出的特性，像医疗、住房等消费具有典型的间断性、不确定性和不均衡性，在消费的基期，支出往往非常大，如买房的首付或首期房贷、住院的医疗费用，而未来时期的消费支出往往不会过分扩大，加上这种消费支出的非持续性，消费支出的波动程度要大于收入的浮动性。经过无限个体的累积、时序上的差异，总体上城乡收入不平等对消费差距的影响可能存在基期和现期上的不一致。从现实情况来看，由于医疗、住房、教育等成本增高，农民用于在这些消费上支出大幅增加，容易对消费预期产生不利的影响，而且农民面临多重不确定性，如健康、收入等方面的不确定性，加之医疗、住房等社会保障等制度改革还不到位，持续扩大消费有限，但这些消费又不可避免。因此，其消费支出在时间上的间断性就非常明显，由此可能导致城乡间的消费差距并不总是与城乡收入不平等程度同向变化。此外，滞后一期的城乡居民消费差距的基尼的系数显著为正，说明现阶段我国城乡居民消费差距具有受前期消费差距的制约明显，城乡居民消费的差距存在棘轮效应。

4结论与建议

4．1结论

将收入、消费的基尼系数纳入研究框架，考察城乡收入不平等对居民消费差距的影响。首先，从城乡居民消费水平差距的角度看，全国及东、中、西部地区的检验结果均证实了城乡收入不平等扩大显著扩大城乡居民消费差距。非线性检验结果表明，全国和东部地区城乡居民消费差距呈倒“U”型特征，而且城乡收入差距产生的边际消费差距是递减的。中、西部地区城乡居民消费差距呈“U”型特征，并处于其上行区，中、西部地区随着城乡间收入差距的上升，其结果是城乡居民消费差距越来越大。其次，从城乡居民消费结构差距的角度看，现阶段城乡收入差距对不同类别的消费支出差距的影响是不确定的。像居住、医疗、通信、教育等消费本质上是正常物品。相比城镇居民，农村居民的平均收入水平较低，因而在这方面的消费相对较少，但这些服务性消费的弹性小且在人们的日常生活中愈加重要，城乡居民消费差距甚至会很接近。此外，过去的消费差距也是影响当前城乡居民消费差距的重要因素。

4．2建议

目前，城乡收入差距是影响我国居民消费差距的重要因素。因此，提高城乡居民消费水平、缩小消费差距仍需要从缩小收入差距方面入手。在经济发展过程中要坚持加强收入分配调节、注重社会公平的工作思想不动摇，千方百计提高农村居民的收入水平，最大限度地扭转城乡和社会成员之间收入差距的扩大趋势;鉴于东部地区城乡收入差距对居民消费差距的正向影响递减，而中西部地区城乡收入差距对居民消费差距的正向影响还处于递增阶段，因此，解决内需不足问题的关键是加大对中西部地区收入分配的调节力度，缩小这些地区的城乡居民收入差距;农村居民消费水平低下直接导致其生活质量落后于城镇居民，鉴于医疗、教育等公共品在现代国民经济中的作用越来越大，国家政策应切实向农村倾斜，有效保障农村地区的公共服务供应，以弥补因城乡收入差距造成的农村居民享有的公共资源缺失，从而实现全体居民的社会福利水平的增加。

参考文献:

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居民消费范文第10篇

“保增长，扩内需，调结构”将是2009年我国政府的工作主线，而提高居民收入、扩大居民消费是扩内需的关键。

那么，2009年和2010年农村和城镇居民在42个产业部门的消费潜力（即下一期可增加的居民消费额）及其出口替代能力（即下一期可增加的居民消费额占基准期出口额的比例）分别是多少？居民消费潜力的消费乘数是多少？农村和城镇居民消费潜力对2009年和2010年各个产业部门增加值和整个经济系统GDP的拉动作用分别是多大？这是政府部门在“保增长，扩内需，调结构”时必需的重要参考依据。中科院预测科学研究中心应用投入产出分析和计量经济方法，分别就上述问题进行了测算，并根据测算结果提出相关的政策建议。

农村居民和城镇居民的消费潜力

测算结果表明，2009年农村居民消费潜力为2319亿元。在42个产业部门中，农村居民消费潜力最大的前10个产业部门及其数值分别是：住宿和餐饮业，243亿元；服装、皮革、羽绒及其制品业，220亿元；食品制造及烟草加工业，207亿元；卫生、社会保障和社会福利事业，192亿元；金融保险业，178亿元；信息传输、计算机服务和软件业，162亿元；交通运输及仓储业，154亿元；教育，136亿元；批发和零售贸易业，119亿元；电气、机械及器材制造业，89亿元。2010年，农村居民消费潜力为2506亿元，农村居民消费潜力最大的前10个产业部门与2009年的相同，其数值分别为2009年对应部门数值的1.08倍左右。

2009年城镇居民消费潜力为5048亿元。在42个产业部门中，城镇居民消费潜力最大的前10个产业部门及其数值分别是：食品制造及烟草加工业，673亿元；农业，562亿元；燃气生产和供应业，360亿元；卫生、社会保障和社会福利事业，348亿元；服装、皮革、羽绒及其制品业，347亿元；房地产业，346亿元；金融保险业，299亿元；交通运输及仓储业，288亿元；批发和零售贸易业，275亿元；教育，250亿元。2010年，城镇居民消费潜力为5653亿元，城镇居民消费潜力最大的前10个产业部门与2009年的相同，其数值分别为2009年对应部门数值的1.12倍左右。

2009年，城镇居民的消费潜力平均为农村居民消费潜力的2.2倍。其中交通运输设备制造业，石油加工、炼焦及核燃料加工业，房地产业，食品制造及烟草加工业，居民服务和其他服务业的城镇居民消费潜力，分别为农村居民的13.5倍、4.6倍、4.1倍、3.1倍和2.4倍。2010年，城镇居民的消费潜力平均为农村居民消费潜力的2.3倍。

农村居民和城镇居民消费潜力的出口替代能力

在42个产业部门中，2009年农村居民消费潜力的出口替代能力最大的前10个产业部门和其对应数值分别是：水利、环境和公共设施管理业，961.1；金融保险业，2.6；电力、热力的生产和供应业，1.2；信息传输、计算机服务和软件业，0.5；住宿和餐饮业，0.4；文化、体育和娱乐业，0.1；食品制造及烟草加工业，0.1；租赁和商务服务业，0.1；其他制造业，0.06；交通运输及仓储业，0.04。2010年，农村居民消费潜力的出口替代能力最大的前10个产业部门与2009年的相同，其数值分别为2009年对应部门数值的1.08倍左右。

2009年城镇居民消费潜力的出口替代能力最大的前10个产业部门和其对应数值分别是：水利、环境和公共设施管理业，1143.2；金融保险业，4.1；电力、热力的生产和供应业，1.8；农业，0.73；信息传输、计算机服务和软件业，0.63；住宿和餐饮业，0.57；食品制造及烟草加工业，0.33；文化、体育和娱乐业，0.24；邮政业，0.19；租赁和商务服务业，0.12。2010年，城镇居民消费潜力的出口替代能力最大的前10个产业部门与2009年的相同，其数值分别为2009年对应部门数值的1.12倍左右。

居民消费对经济的拉动作用

如果农村居民消费潜力可以实现，各个产业部门的增加值会有不同程度的增加。2009年42个产业部门中，增加值的增加量排在前10位的产业部门及其数值分别是：农业，531亿元；批发和零售贸易业，305亿元；金融保险业，282亿元；交通运输及仓储业，269亿元；食品制造及烟草加工业，237亿元；化学工业，237亿元；房地产业，217亿元；住宿和餐饮业，185亿元；信息传输、计算机服务和软件业，169亿元；电力、热力的生产和供应业，167亿元。2010年增加值的增加量排在前10位的产业部门与2009年的相同，其数值分别为2009年对应部门数值的1.08倍左右。

如果城镇居民消费潜力可以实现，各个产业部门的增加值会有不同程度的增加。2009年42个产业部门中，增加值的增加量排在前10位的产业部门及其数值分别是：农业，1708亿元；批发和零售贸易业，680亿元；房地产业，617亿元；食品制造及烟草加工业，608亿元；交通运输及仓储业，567亿元；金融保险业，565亿元；化学工业，535亿元；住宿和餐饮业，349亿元；电力、热力的生产和供应业，347亿元；信息传输、计算机服务和软件业，302亿元。2010年增加值的增加量排在前10位的产业部门与2009年的相同，其数值分别为2009年对应部门数值的1.12倍左右。

从整个经济系统来看，居民消费潜力的消费乘数为1.83。如果测算出的2009年和2010年农村居民消费潜力可以实现，将使2009年和2010年GDP增长1.4%和1.5%；如果测算出的2009年和2010年城镇居民消费潜力可以实现，将使2009年和2010年GDP增长3.3%和3.4%。总体来看，居民消费潜力将使2009年和2010年GDP增长4.7%和4.9%。

政策建议

根据测算结果，针对2009年“保增长，扩内需，调结构”的政府工作主线，提出如下政策建议：

1.针对居民消费潜力大的产业部门，制定相应的政策、法规，建设基础设施等配套措施，最大限度地发挥这些产业部门的居民消费潜力。农村和城镇居民消费潜力都比较大的产业部门为：住宿和餐饮业；服装、皮革、羽绒及其制品业；食品制造及烟草加工业；卫生、社会保障和社会福利事业；金融保险业；交通运输及仓储业；批发和零售贸易业；教育等。

2.进行管理体制的改革与创新，将是一些产业部门扩大居民消费的关键。在1987年~2005年投入产出表中，科学研究事业、综合技术服务业、公共管理和社会组织属于完全由政府消费的产业部门，如果没有管理体制的较大变动，2009年和2010年它们的居民消费潜力仍为0。

3.扩大居民消费可成为部分产业部门保增长的主要动力。这些产业部门是：水利、环境和公共设施管理业；金融保险业；电力、热力的生产和供应业；农业；信息传输、计算机服务和软件业；住宿和餐饮业。它们的居民消费潜力的出口替代能力大于1。

4.扩大外需、增加企业消费或政府消费仍将是一些产业部门保增长的主要动力。这些产业部门为：木材加工及家具制造业；造纸印刷及文教用品制造业；石油加工、炼焦及核燃料加工业；纺织业；金属制品业；非金属矿采选业；通用、专用设备制造业；仪器仪表及文化办公用机械制造业；金属冶炼及压延加工业等，它们的城镇和农村居民消费潜力的出口替代能力都在0.03以下。