城市金融服务范文

城市金融服务篇1

[关键词]安徽宣城；农村；金融服务

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.06.095

[中图分类号]F832.7 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2016）06-0-01

1 宣城市农村金融发展现状

1.1 在安徽省内率先完成农村信用联社改制

截至2014年12月，宣城市7家农村信用联社金融机构全部改制成农村商业银行，在全省率先全面完成了农村合作金融机构改革。目前全市共有13家农村法人机构，包括7家农村商业银行、6家村镇银行、3家农金分支机构、28家小额贷款公司。2014年末，农村法人机构贷款总额为214.1亿元，占全市银行业金融机构贷款的比重为29.8%，其中涉农贷款余额196.4亿元，占比91.7%；小微企业贷款余额139.1亿元，占比65%。

1.2 金融服务环境改善，农村区域网点全覆盖

截至2014年末，宣城市81个乡镇已安装使用ATM机178台、POS机4 336台，乡镇及以下标准化网点149个、简易便民服务网点和流动服务网点855个，各类电子机具5 711台，农村区域网点实现全覆盖。村民在村内设立的“银行卡助农取款服务点”就可办理银行卡转账、小额支付现金、账户查询等业务，真正享受到了助农取款点带来的便利。

1.3 创新金融产品助力“三农”

各农村银行不断创新农村金融产品和服务模式，大力推广“农家乐”“商家乐”“金土地”“绿之源”“金农易贷・福农卡”等信贷品牌，同时推动建档“增户”，授信“扩面”。截至2015年4月，全市建档（评级）农户数45.38万户，授信农户数26.79万户。作为烟叶种植大乡，宣州区黄渡烟站副站长王祯说：“今年2月，烟苗急需追肥，烟站组织烟农向邮储银行宣城市分行提出申请后，不到10天，410万元的贷款就汇到了这些烟农的账户上，解了燃眉之急”。邮储银行自2014年推出烟农小额贷款业务以来，扶持烟农1 000多人，年新增贷款达2 000万元，总量达4 000万元。宣州区农商行为新科养猪专业合作社提供50%敞口的承兑汇票，用于贷款贴息补助。宣州区振宣担保公司每年为农业企业担保额不低于20%。

1.4 “专业合作社+农户”金融服务模式成功推广

2014年宣州区被认定为“安徽省创建农民合作社示范县”，全区共发展合作社495家。新科养猪专业合作社负责人吴卫国告诉笔者，该合作社目前已发展40多户参与“联保贷款互助”，共扶持养殖户逾200户，单户贷款规模最大至30万元，目前已有20多家社员养殖户发展成为区级以上龙头企业。宣城木子禽业专业合作社将社员资金统一调度，使资金利用率提升了3倍。2014年该合作社销售额达4.6亿元，社员盈利1 900万元，已成为华东地区最大的肉鸡养殖专业合作社。

2 宣城市农村金融服务存在的问题

2.1 农村资源资本化存在障碍

由于确权颁证、价值评估、抵押登记、流转处置及、风险补偿等配套体系不健全，土地承包经营权、林权、农房、农业设施和水域滩涂养殖权等农村资源难以有效转化为资本。例如：宣城市兴农禽业，为市级龙头企业，年销售额逾百万，但因其养殖场地是承租厂房，无资产抵押物，因此无法贷款。规模较大的家庭农场目前也存在土地承包经营权无法抵押贷款的问题。诸如此类皆因有效固定资产少，无法通过资产抵押等方式获得更多的流动资金，严重制约其扩大生产规模和发展设施农业。

2.2 金融业改革创新不足

农村金融发展相对滞后，金融服务仍较缺乏。部分农村银行网点的服务功能相对单一，仅能办理存、贷、汇等基础业务，无法有效满足新型涉农主体在置业、创业、理财等方面的金融需求，支农金融服务质效不高。金融产品相对单一，同质化竞争明显，部分小微企业达不到银行的信贷准入条件，其融资需求得不到满足。

2.3 缺少长期贷款

宣城市华卫禽业集团财务总监赵虎告诉笔者，因华卫集团是部级农业龙头企业，所以贷款难度不大，目前存在的最大问题是国家规定的还款周期最长仅为1年，造成企业每月都有至少一笔贷款需要还款，资金调头周期最长半个月，最短一个星期，集团因此产生的财务费用每年最多达50余万元。

3 提升宣城市农村金融服务水平的策略

3.1 强化金融系统内部的涉农考核

制定相应的量化指标，明确金融机构支持涉农实体经济发展的要求，完善宏观政策层面、银行监管法律规章支持“三农”小微企业等薄弱环节刚性制度安排。同时，进一步推进银行内部管理机制，例如，小企业客户评级、科学的风险定价机制、独立核算以及专营机构建设等。

3.2 进一步激活民间资本

加快发展新兴村镇银行，支持各银行设立涉农专营机构、网点及服务站，扩大金融服务覆盖面；鼓励政策性担保公司在同等条件下优先为新型农业经营主体提供贷款担保；鼓励发展具有担保功能的专业合作社，运用联保、风险保证金、担保基金等联合增信方式，为成员贷款提供担保。

3.3 打通“4个环节”，发展农村产权抵押融资

笔者建议出台相关政策文件和配套措施，打通农村资源“确权颁证、价值评估、抵押登记和流转处置”4个关键环节，加快发展农村产权抵押融资业务，推动农村资源资本化。

主要参考文献

城市金融服务篇2

一、金融服务业集群的文献回顾

M.E.Porter（1990）首次提出“产业集群”概念后，迅速掀起了国际研究的热潮。国内外大量的文献集中于制造业产业集群，但关于金融服务业集群的研究目前仍显得相对薄弱，本文对相关文献进行了梳理。国外的研究主要涉及金融产业集群理论、金融地理学、新经济地理学等相关研究。金融地理学的信息流理论有着重要的影响：Porteous（1995，1999）、Martin（1994、1999）、Thrift（1994）、Gehrig（1998）、Bossone（2003）、Zhao、Smith和Sit（2003）等反对以Brien（1992）为代表的“地理已死”的观点，并从“信息外部性”、“信息腹地”、“路径依赖”等来解释金融中心的发展。新经济地理学的Krugman（1991，1995）则应用不完全竞争经济学、递增收益、和累积因果关系等解释产业空间集聚问题。Choieltal（1986，1996，2002）、Kaufman（2001）研究了国际金融中心的动态格局和金融服务集聚的原因。Allen&Pryke（1994，1995）、Pandit&Gray（2001，2003）运用空间表示法和产业集群动态研究方法对伦敦金融中心问题进行了研究。Poon（2003）运用层次聚类分析方法分析了国际金融中心资本市场的层次。近些年国内的相关研究也比较多：区域金融和金融地理学方面，张军洲（1995）、殷兴山（2003）、金雪军等（2004）、李小建（2006）等探讨了区域金融发展的动力、空间结构与环境等问题；张杰（1998）、周立（2004）探讨了国有银行“空间均齐分布”假说。金融产业集群理论方面，钟伟（2003）、周振华（2005）、黄解宇等（2006）、梁颖（2006）、闫彦明（2006）、郑长德（2007）、王朝阳（2008）、郗文泽（2008）等探讨了金融业集群的内在动因、集聚效应、集群模式及风险等，这些研究可分为两类观点：市场选择型和政府导向型。干杏娣（2002）、李扬（2003）、姜波克（2003）、张幼文（2003）、华民（2005）、赵晓斌（2005）等分析了金融中心的集聚效应、形成条件和决定因素等。郑长德（2007）、项俊波（2007）、高长春（2007）、王力（2008）、潘英丽（2010）等系统地探讨了金融中心的功能、类型、层次、制约因素等，并提出了相关政策建议。

二、京、沪、深金融服务业集群的模式比较综观各国内外金融中心城市的情况，可以发现金融业似乎天然具有“扎堆”的特性。长期中也形成了许多著名的金融业集聚区域，如纽约华尔街、伦敦金融城、香港中环CBD等等。改革开放后，随着我国金融体制改革的不断深化，在东部地区形成了京、沪、深等主要金融中心城市，并呈现出不同的产业集群特点。

1.京、沪、深金融服务业发展概况比较。从金融服务业角度看，京、沪、深三个城市具有较多的共同点：一是分别是东部三大经济圈———环渤海经济圈、长三角经济圈、珠三角经济圈重要的金融中心城市，并具有较为广阔的金融腹地；二是都集聚了大量总部级金融机构，以及一些国内外金融机构的功能性总部等；三是都形成了鼓励金融服务业发展的政策体系；四是都成果跻身全球金融中心排行榜的前列。从国际排名看，目前由伦敦金融城政府委托专业机构研制的全球金融中心指数（TheGlobalFinancialCen-tresIndex，简称GFCI）是最权威的排名体系。该指数从2007年3月开始第一次，此后每半年对全球主要金融中心城市进行排名，至今已经推出第10期排名。从最新一期的排名情况看，京、沪、深分别位列第5位、第19位、第35位（深圳市虽然在第6期以后才进入全球排名序列，但是位次上升很快）。进一步从金融发展的指标来看，可以反映出三大城市的金融发展成就：北京市2011年金融业增加值为2055.0亿元，同比增长4.8%，占GDP的比重为12.8%。上海市2011年实现金融业增加值2240.47亿元，比上年增长8.2%，占GDP的比重为11.7%；至2011年年末，上海市有各类金融单位1048家（其中，银行业160家，证券业149家，保险业333家）。深圳市2011年金融业增加值为1562.43亿元，同比增长8.6%，占GDP的比重为13.6%。

2.京、沪、深金融服务业集群的空间特征比较。金融服务业的空间集聚已成为全球金融发展的重要规律。改革开放尤其是上世纪九十年代后，京、沪、深金融服务业加速发展，在政府规划和市场机制双重作用下，各城市金融发展呈现出富有特色的空间集聚特征。北京市：金融服务业空间布局呈现“一主一副三新四后台”的特点。金融产业呈现“十”字格局纵横发展，其横轴为长安街，竖轴是西二环。其中以金融街作为主中心区，以CBD作为副中心区。在金融街的核心区域，集聚了中国金融监管体系中“一行三会”总部、四大国有银行总部、部分商业银行和其他金融机构总部。在城市，北京、天津形成相互呼应的“双金融中心”格局。上海市：金融服务业空间布局呈现“一城、一园、一带”的特点，包括陆家嘴金融城、张江银行卡产业园、外滩金融业集聚带等区域。其中在1.7平方公里的“小陆家嘴”区域内共集聚了上海一半以上的金融机构；陆家嘴金融城则涵盖了央行上海总部、上海证券交易所、上海期货交易所、上海金融期货交易所、上海黄金交易所、上海外汇交易中心、银行间货币市场等一批部级金融机构；近期四大国有银行在上海的第二总部在加速推进之中。上海依托长三角16城市群，还形成了1强多副的金融业集聚格局。深圳市：金融服务业空间布局集中于“3集聚区、1后台”区域，即福田中央商务区、罗湖蔡屋围和南山前、后海三大金融总部集聚区，龙岗平湖金融业服务基地。深圳金融集聚区汇集了深圳证券交易所、平安保险、招商银行、国信证券、中国银行产品研发中心等重要金融机构。在城市，深圳市地处香港、广州之间，并形成华南“三个金融中心”联动发展格局

3.京、沪、深金融中心功能比较。金融集聚区往往承担着金融中心城市的核心功能，金融中心的功能定位也往往对金融集聚区的业态结构、集聚形态、发展路径等产生长远影响。近年来京、沪、深三大城市均通过法规或发展规划等形式对未来金融服务业发展相关问题进行部署。例如，北京市2008年曾《关于促进首都金融业发展的意见》，明确提出首都金融业的定位和工作目标是：北京是国家金融决策中心、金融管理中心、金融信息中心和金融服务中心。上海市于2009年8月1日《上海市推进国际金融中心建设条例》，并提出要按照国家统一部署，以金融市场体系建设为核心，以改革创新和营造环境为重点，将上海建成与我国经济实力和人民币国际地位相适应的国际金融中心。2012年3月的《深圳市金融业“十二五”规划》也明确提出，围绕金融改革创新综合实验区建设，不断提升市场能级和市场主体的综合实力，努力建设以金融创新、多层次资本市场、财富管理、中小企业融资为特色的全国性金融中心，使深圳成为港深大都会国际金融中心重要组成部分。进一步结合京、沪、深各自的金融禀赋特征，按照金融中心的功能分类对三大城市的功能属性及发展定位进行比较，从中可以发现三个城市在功能上既有交叉又有不同分工，但都具有多功能综合的特点。在共性特征方面，三个城市都承担着金融信息中心、金融服务中心功能；在差异化功能方面，北京市体现为金融决策中心、监管中心等；上海市体现为金融市场中心、创新中心、清算中心等；深圳市体现为金融市场中心、创新中心等。

4.京、沪、深金融服务业集群的形成路径。金融服务业集群的形成与发展具有复杂的作用机制和影响因素。从国内外案例来看，金融服务业集群的形成路径可以从政府与市场发挥作用的角度进行划分，并可大体分为政府推动型、市场主导型、复合作用型。从国际案例看，西方发达国家知名金融集聚区在形成、演化过程中，市场机制往往发挥主要的作用，如纽约华尔街早期的动因来自于1792年有关金融交易商共同签署的《梧桐树协议》及其所促成的纽约股票交易所（NYSE）的成立；伦敦金融城的早期形成得益于伦敦股票交易所等重要金融机构的建立。但是客观来看，并没有绝对的政府推动型、市场主导型金融集群发展路径，更多地是体现为复合作用型特征，只是在某些区域一种力量的主导作用而已。从京、沪、深金融服务业集群的形成路径来看，由于城市发展历史背景、城市区位条件等都存在很大差异，三个城市也在长期中分别形成了独特的金融服务业集群路径。北京作为中国首都城市，集聚了中国金融体系最高层、最核心的机构，主要包括监管机构中的“一行三会”总部、四大商业银行总部、政策性银行总部及其他金融机构的总部机构，这也使得北京金融业空间布局和产业发展都具有较强的政府主导色彩。上海历来是我国重要的经济中心城市，自1843年开埠后，上海依托优越的自然区位优势而快速集聚了一大批洋行、钱庄等金融机构；20世纪90年代初浦东开发开发后，一系列部级金融市场的建立，吸引了众多国内外金融机构的集聚，其中有国家战略支持的因素、但更主要地体现为市场机制的主导作用。自深圳特区建立以来，深圳市经济、金融发展始终释放着巨大的创新动能，深圳证券交易所建立后更加激发了证券公司、投资基金、创投基金等各种新型金融机构的迅猛发展，从而使得深圳市具有强烈的市场主导特征。统计显示，深圳证券公司总资产4602亿元，规模居全国第一，这些证券公司大多数在深圳证券交易所周边区域而集聚发展，显示出较强的创新实力和市场化特征。

三、结论与启示

以上分析可以看出，京、沪、深三个城市的金融服务业集群在形成路径、发挥功能、业态结构等诸多方面都不尽相同，这也反映出城市金融服务业发展存在着不同模式。进一步从三个城市金融产业集群的发展环境来看，体现出不同的优劣势特征，对此进行比较分析能够更为清晰地得出金融产业集群发展可借鉴之处。

1.结论。前文的对比分析大体反映出京、沪、深金融服务业集群的发展进程与运行状况特点。但要对金融服务业集群这一复杂系统进行完整描述是十分困难的，除了金融、经济相关因素外，金融服务业集群的形成与发展还与政策条件、信用基础、人文环境等诸多外部条件密切相关。本文进一步对三个城市金融服务业集群的细分要素和整体优劣势做出判断：依据一，综合国内外学者关于中国金融中心等问题研究观点的系统梳理；依据二，京、沪、深三个城市金融、经济、人文等各方面具体情况；依据三，GFCI等国际权威排名的总分数及各项目得分。总体结论是：上海在金融市场发展、金融市场开放、金融腹地资源、金融功能塑造方面具有较强优势，但在总部机构能级、创新活力等一些领域仍存在一定的不足，从而也制约了金融市场功能的有效发挥及进一步的发展；值得提出的是，上海并没有出现得分最低的“短板现象”，从而表现出综合实力最强的优势。北京市金融机构能级、人力资源条件等方面具有其他两个城市无可比拟的强大优势，但是也存在创新活力不足、市场基础薄弱等显著劣势，成为今后制约金融服务业集群发展有待突破的领域。综合实力仅次于上海市。深圳市是国内城市中创新活力最强的城市之一，也对金融创新产生强大的支撑作用；深圳市还因与香港、广州等城市相毗邻，且拥有珠三角坚实的腹地资源，在金融腹地方面也有很强的优势；但同时也在人力资源、机构能级、辐射功能等诸多方面存在相对劣势。综合实力是三个城市中最弱的。

城市金融服务篇3

作为“现代都市・滨湖花城”观山湖区的一张靓丽名片，贵州金融城正成为爽爽贵阳最绿色、最生态的金融产业区域。目前，贵州金融城已初步完成整个项目的硬件基础设施建设，吸引包括互联网金融特区在内的30余家大型金融机构正式签约入驻。

“引金入黔”的核心工程

贵州省“十三五”规划纲要中明确提出：加快推进贵州金融城建设，加快聚集金融要素，优化金融机构布局，不断拓宽金融服务深度和广度，逐步建立起种类齐全、层次多元、竞争有序的区域金融机构体系。深入实施“引金入黔”工程，引进更多境内外银行、证券、保险等金融机构来黔设立分支机构。加快区域权益类交易场所和要素市场发展，构建基于互联网金融模式的创新型交易服务平台。大力发展信托、小额贷款、融资担保等其他金融机构。

作为贵州省“引金入黔”战略的核心工程和承接贵州特色金融的重要载体，贵州金融城紧跟“十三五”规划要求，进一步加快建设进程，提升功能配套和环境品质，强化配套政策，从产业、规模、配套三个方面进行全面升级。“十三五”期间，由中天城投集团打造的贵州金融城，将实现国家政策性银行和全国股份制银行均在黔设立分支机构的目标，聚集各类型金融机构将达200家，成为面向西南、服务西部、具有较大影响力的金融中心和推动全省金融业提速发展和贵阳市“打造西部科技金融创新中心”的重要载体，对整个西南地区、贵州省、贵阳市的发展来说都具有重大意义。

加速发展的“动力引擎”

贵州金融城作为观山湖区“五城引领”（贵州吉利汽车城、贵州金融会展城、贵阳西南商贸城、贵阳数据产业城、贵阳生态公园城）的重要功能板块，对观山湖区加快发展现代服务业、推进产业高端化，打造产业园地、科创基地、人才高地，具有重要的引领作用，是观山湖实现加速发展的“动力引擎”，对观山湖区建设创新型中心城市引领区、创新区、示范区具有重大意义。

金融是现代经济的核心，观山湖区作为贵阳市的“中心区、新城区、窗口区、生态区”，发展金融业具有得天独厚的优势。为加快推动金融产业聚集发展，观山湖区全面推动贵州金融城建设，使金融会展产业聚集发展，把贵州金融城打造成为全省、全市的重要经济增长极。

贵阳城市的金融地标

从贵阳老城区经观山东路进入观山湖区，首先看到的是101金融大厦，作为贵州金融城的门户建筑，101金融大厦也是观山湖区的一个门户标志。但是，这个标志如今已被350米高的金融双子塔所替代，金融双子塔不仅是贵州金融城的标志，也是未来贵阳市的标志性建筑。

不论从建筑规模还是使用功能来看，贵州金融城都远远超过重庆国际金融中心。贵州金融城规划总用地约200公顷，总建筑面积约780万平方米，项目由四期组成，总投资约450亿元。具有完善的金融系统，由银行核心区、中央商务区、后台服务区、商业中心区和配套住宅区组成。林立的商务楼群沿长岭北路整齐排布，形成近5公里长的“金融大道”，将成为贵阳市新的城市地标，实现区域城市形象升级。

从观山东路转入长岭北路，将打造成为贵州乃至全国独一无二的银行总部一条街，街右侧是贵州金融城的银行核心区，这里拥有2公里长200米宽的专属城市绿化带，在面积达3486亩的长坡岭森林公园和6000亩的观山湖公园环绕下，贵州金融城将成为最绿色、最生态的金融产业区。

在交通方面，贵州金融城有“一纵三横，地面空中”的立体交通体系，现建成通车的城市主干道有长岭北路、林城东路、金朱东路、东林寺路。经二环路半小时通达机场，地铁1、4号线换乘交会于此，毗邻贵阳高铁北站和汽车客运北站，形成四通八达的便捷交通网。

贵阳市委常委、观山湖区委书记向虹翔在贵州金融城调研时指出：要对照国际化金融中心目标，举全区之力推进贵州金融城建设。贵州金融城要紧扣观山湖区打造“现代都市・滨湖花城”的城市定位，立足贵州，面向全国，瞄准国际，全力促进金融与创新、生态、会展、旅游、商贸等观山湖区战略产业共同发展，切实加快推进贵州金融会展城这一未来贵州经济发展核心区域建设。

中天城投集团董事、执行副总裁李凯介绍，贵州金融城目前正按照观山湖区城市定位从产业、规模、配套等方面进行升级。在产业定位上，以传统金融立足贵阳，辐射本省，成为贵州省的金融调配中心；发展互联网金融、大数据金融、移动金融、科技金融、众筹金融、创新金融、普惠金融等现代金融，承载新金融业态，成为面向西南、服务西部、具有较大影响力的金融中心。在产业结构上，强化传统金融业态布局，丰富新金融产业业态，形成差异化竞争点。在产业服务上，打造金融管委会、成立金融城商会、开通一卡通服务，结合大数据资源优势，提供智能办公服务。在规模升级上，将打造一条近5公里长的“金融大道”，项目建设面积预计达到1000万平方米以上。“十三五”期间，将聚集200家各类型的金融机构，税收占比达到贵阳市金融税收比例的50%以上。

中天城投集团营销中心总经理熊瑛说，贵州金融城的目标是建成下一个上海的陆家嘴，为此将进一步加快建设进程，除做好产业、规模等相关方面的升级外，还将开展政策服务配套、市政配套、交通配套、城市化管理、商业配套、医教配套“六个行动”进行升级。

政策服务配套升级。贵州金融城针对企业、人才、招商以及创新创业有一系列的政策扶持规划，在政府的支持下，这些政策扶持规划将陆续落实。

市政配套升级。贵州金融城是贵阳的产业名片、城市名片，也是市民目前公认的最具国际化城市气质的区域。因此计划将金融城区域300米长的城市绿轴带打造成“金融广场”，并树立一个符合金融属性的标识性雕塑，如北京金融街的“开元通宝”，纽约华尔街的“铜牛”，以此彰显城市的地标性以及提升金融文化的高度。

交通配套升级。贵州金融城将全面进行交通配套改善，扩宽城市主干道，打造公共交通系统，增加公交线路及公交站点，完善交通导视系统，塑造金融城的城市交通名片。

城市化管理升级。全面提升贵州金融城城市化管理，打造“绿化、美化、亮化、安全化“金融城，还将全力打造贵州金融城城市绿轴带，建设绿色生态金融城，将金融城打造成为贵阳乃至贵州的形象窗口。

商业配套升级。为追求品质生活的金融人士创造优雅、愉快的生活环境，为企业领袖、商界名流营造睿智、共荣的分享平台，贵州金融城将整个商业格局主要分为奢华都市、商务服务、时尚潮流、缤纷社交及精致生活五个组成部分。

城市金融服务篇4

【关键词】城镇化农村金融海南

一、城镇化进程中发展农村金融市场的重要性

城镇化是经济社会发展到一定阶段的产物，也是农村经济不断发展及资源重新配置的过程，即农村人口不断向城镇转移，第二、三产业不断向城镇聚集，进而使城镇数量增加、规模扩大的一种历史过程。城镇化是推动农村经济健康发展的基本保证，而农村金融作为农业现代化的核心，在城镇化进程中发挥着重要作用。

（一）城镇化促进农村金融市场发展

城镇化极大地推动了农村经济的发展，从而促进农村金融市场的发展。首先，随着城镇化水平不断的提高，将促进农村工业快速发展，从而为农村剩余劳动力提供就业场所，进一步提高农民的非农收入水平和总收入水平。随着农民收入的提高，农村的金融资源会相应扩大，对农村金融服务的需求必然会增加。其次，随着城镇化进程的推进，会相应提高农村基础设施建设的规模和速度，农村基础设施的建设所产生的规模效益和金融需求的扩大，有利于农村金融市场的发展。最后，城镇化将推进农业规模化、现代化，促进农村经济的发展，有利于改善农村的金融生态环境，从而使农村金融市场发展的经济基础和社会基础得以加强。

（二）农村金融市场为城镇化供给资金

城镇化建设要解决的首要问题是资金，而农村金融市场是城镇化发展的主要资金来源。首先，农村金融市场为城镇化基础设施建设提供资金支持;其次，农村金融市场为乡镇企业发展提供贷款，乡镇企业是推动城镇经济增长的支柱力量，也是城镇化进程推进的主要动力;再者，农村金融市场为农业产业化提供资金支持。随着农村金融市场的发展，农民能够较容易地获得贷款，有利于农民解决农业生产及相关副业所需的资金难题，有助于提高农民农业收入水平和非农收入水平，农民总体收入水平的提高，会加快相关产业的发展步伐，进而更好地推进城镇化进程。

二、当前城镇化进程中海南农村金融市场的现状及制约因素

随着中国城镇化发展加速，海南城镇化发展也进入了加速时期。据统计，截至2012年底，海南城镇人口达457.4万，城镇化水平由1988年建省之初的17%上升到2012年的51.6%，年均增长超过1个百分点，甚至个别年份增长达到5个百分点，这23年来海南的城镇化进程是较快的。在城镇化快速推进的同时，海南农村金融市场也得到了较快发展，已初步形成以合作性金融为基础、政策性金融和商业性金融分工协作的农村金融框架。但是，目前上述三种金融的发展建设仍不容乐观，在支持城镇化建设方面仍处于零星、散乱和无序的状况，支农力度有限，截至2014年一季度末，海南涉农贷款余额1140.86亿元，仅占全部贷款余额22.37%，农村金融市场发展远远滞后于城镇化进程。

（一）农村金融市场发展滞后，资金供给总量不足

海南农村金融市场发展滞后，难以满足城镇化的资金需求，延缓了城镇化的进程。金融体制方面，由于海南农村金融体制改革的滞后，使得农村地区正规金融机构的信贷资金供给渠道狭窄，资金大量外流。货币市场方面，缺乏统一健全的结算机构及清算网络，农村金融机构未能进入同业拆借市场，造成资金来源渠道狭窄。农产品期货市场方面，期货品种结构不全，大部分大宗农产品未能上市交易，缺乏合适的投资者，未能发挥融资作用。资本市场方面，各项审批手续复杂，上市门槛高，乡镇企业进行直接融资的成本高，融资需求未能得到满足，加上债券市场不发达，乡镇企业债券、城镇化进程中基础设施建设债券的发行不足，影响了城镇化进程中的资金供给。民间金融市场方面，由于缺少规范和引导，尚未取得合法身份以及监管缺位等原因，受到国家法律和金融法规的限制，面临着经营混乱，金融风险大等问题，难以充分发挥其应有的积极作用。

（二）农村金融机构组织不完善

海南农村金融机构设置单一，经营网点少，机制较灵活的小型金融机构更少，仅有国有商业银行、农业发展银行、农村信用合作社和邮政储蓄四家正规金融机构。据数据显示，截至2014年一季度末，海南县域金融机构网点854家，占比62.24%。这些机构网点的布设未能满足农村日益增长的金融需求，随着城镇化的深入，对城镇化的约束日益凸显。近年来，国有商业银行在商业化改制后，追求经济效益最大化，业务重点均向城市转移，陆续撤并县及县以下的营业网点，农村获取金融服务的途径减少，导致农村金融服务覆盖面大幅下降。农业发展银行是政策性银行，但其在支持农业产业化、基础设施建设等方面的政策性效能受到制约，政策性职能无法全面发挥。农村信用合作社和邮政储蓄是目前支持农村经济发展的中坚力量，近几年，农村信用合作社虽然在不断的改革，不断加大支农投入，但农村资金需求的满足率不高，造成农村信用合作社长期超负荷经营，风险过高，发展失衡而被强制清理整顿，使得海南农村金融市场大大的萎缩，难以有效地满足当前城镇化进程中农村经济的发展。

（三）农村金融服务缺失，难以满足城镇化的多种需求

农村金融服务仍是海南金融市场中最薄弱的环节，农村的金融服务网络的缺失与滞后，制约了农村金融服务的发展，主要表现在农村金融产品创新不活跃，农村金融基础建设、公共服务体系不健全等。农村金融服务基本局限于传统的存贷汇业务，证券投资、理财咨询、代收代缴等业务在农村根本没法普及，教育储蓄、助学贷款等服务品种在农村也难以开展。金融服务创新力度不强，农民难以享受现代金融所带来的便利，更难以使农民的经济观念跟上城镇化发展的步伐。金融部门对城镇化建设的信贷服务，主要集中在一些经济实力较强的农户和经济效益较好的农产品加工企业，而对农产品开发、农产品市场体系建设等方面的支持不够，制约了农业向规模化、集约化经营发展，制约了城镇化建设。

（四）农村金融市场发展的政策缺失，对城镇化建设的支持趋于弱化

海南农村金融市场对城镇化建设的支持趋于弱化。农业生产相对于其他产业不确定性更大，风险更大，融资更难，而农业保险未能有效发挥保障作用，这就需要政府从政策上扶持农业。由于政府政策缺失，政策性金融支农趋于弱化，农业开发、农业技术进步及农村基础设施建设得不到有力的政策性金融支持。各金融机构为了追求低风险高收益，资金不断外流，政府却没有限制资金流出农业或帮助资金回流农业的行动，金融机构存在非农化服务倾向。此外，金融机构在体制、机制、方式上不能适应农村经济发展的需要，农村金融基础设施、农村金融法制体系等金融市场发展外在环境的优化也没有得到政府的重视。

三、城镇化进程中促进海南农村金融市场发展的对策和建议

农村金融市场发展能很好地推进城镇化进程，随着海南农业生产规模化、组织化程度不断提高，新型农村经营主体不断壮大，农民增收压力不断加大，迫切需要推进农村金融市场发展来加强金融对农业的支持，发挥金融的杠杆作用。以下从协调农村金融市场发展和城镇化推进的角度，提出海南农村金融市场发展的对策和建议。

（一）抓住城镇化建设的切入点发展农村金融市场

城镇化涉及到产业资本、金融资本、政府部门、农民等主体之间的合作与协调，可以促进农村经济持续健康发展、改善农村生产生活条件、提高农民素质、拉动农村富余劳动力非农化、实现农业经营的规模化，从而提高农民的农业收入水平，农民收入水平提高了，必然会要求农村金融市场的相应发展。金融机构要积极探索并找准支持城镇化建设的切入点，寻求自身发展的机会，重点支持农业规模化、农产品加工、运输等，重点在发展城镇经济、促进社区服务水平提高上开展金融服务，积极发展面向城镇社区服务的各类服务机构。

（二）加强农村金融服务体系建设

目前，海南农村金融服务较单一，农村金融服务基本集中于传统的存贷汇业务，难以有效地满足城镇化的推进。应健全农村金融服务体系，尝试通过吸引社会资本进入农村金融体系、完善农村产权抵质押管理办法、完善农村支付结算体系，扩大农村金融机构的业务范围，创新农村金融产品，开发适合农村的金融产品，改进金融服务流程，促进农村金融服务方式多样化、多元化。农村金融机构要大胆开放中长期贷款，用以支持农村基础设施建设，完善农村经济发展环境。积极培育和发展农村资本市场，面向农村市场开发农产品期货、社区基金、债券等多种投资方式，为农村资金供给提供补充。鼓励发展商业性农业保险，扩充服务功能。此外，还必须大规模地培育农村金融人才，使农村金融服务更加专业化。

（三）创新贷款担保方式

探索农地金融，加快农村资产要素无抵押权向有抵押权发展，如土地承包经营权、宅基地使用权、林权、中小企业固定资产等要素的抵押赋权。政府应该加快地区资产要素抵押贷款的试点，扩大抵押贷款范围，设专项基金，为农业产业和中小企业经营提供多渠道的融资途径。乡镇企业可以以自身无形资产、集体土地使用权等作为贷款担保，由政府出面组建城镇经济发展担保基金，解决城镇化进程中承贷单位选择难、担保难等问题，发挥金融对农村经济的拉动作用。

（四）引导民间金融合理发展

当前在海南农村金融市场上存在着较大量的民间资金，民间借贷在一定程度上缓解了农村金融服务的缺失，但同时也聚集了较大的金融风险。如何建立有效的途径，引导民间金融合理发展，使其在城镇化建设中发挥作用是当前面临的问题。应在有效防范金融风险的前提下，加快民间金融立法，使民间金融有法可依，强化监管，规范发展，把民间借贷行为置于可控风险之内。应积极引导合理的民间金融组织，支持岛内外民间资本和银行类金融机构投资村镇银行、小额贷款公司等新兴农村金融机构或组织;积极引进农业机械类的融资租赁公司，将其纳入到农村金融组织体系中加以监督，使其公开化、规范化，以其投向自由、借贷期限灵活和手续简单等优点来满足城镇化建设中多元化和多层次的融资需求。

（五）加大政府政策扶持

政府政策支持对农村金融市场发展具有重要的意义。政府应该制定相关扶助政策，鼓励各类闲置资本进入农村与农业，提高农业信贷的效益;出台金融支农政策，制定切合实际的金融发展战略，不断加大涉农贷款;设立专门的风险管理机构，加强对农村金融机构信贷监管，控制经营风险;建立健全的农业保险制度，农业保险可以使农民在农业结构调整中的不确定性大大降低，随着不确定性的降低，一方面可以为农村金融提供基本的还贷保证，进一步降低农业贷款风险，另一方面可使农民敢于贷款，提高贷款热情;改善金融行业生态环境，支持农村征信体系和支付体系建设，开展信用乡镇和信用村建设，并以此为基础，建立诚实、守信、规范的农村金融生态环境，这将有助于提高农村金融市场效率，促进农村金融市场科学、有序的发展。

参考文献

[1]肖艳.美丽城镇产业金融论[M].经济管理出版社，2013.

[2]刘民权.中国农村金融市场研究[M].中国人民大学出版社，2006.

[3]杨小玲.城市化进程与农村金融的协调发展研究[J].金融教学与研究，2011（2）：18-22.

[4]陈罗俊.城镇化与农村金融市场发展研究[J].经济与管理，2012（10）：35-38.

[5]范立夫.金融支持农村城镇化问题的思考[J].城市发展研究，2010（7）：63-66.

[6]宋爱军.发展民间金融支持农村城镇化建设[J].发展，2008（7）：119-120.

[7]刘莉亚.金融支持农村城镇化建设的探讨[J].河北金融，2007（1）：7-9.

城市金融服务篇5

产业集群是指在某特定领域中，一群在地理上邻近、有交互关联的企业和相关法人机构，它们以彼此的共同性和互补性相互联结。产业集群的崛起是在全球经济一体化的背景下，产业为创造竞争优势而形成的产业空间组织形式。而现代服务业是伴随着信息技术和知识经济的发展而产生，用现代化的新技术、新业态和新服务方式改造和提升传统服务业，创造需求，引导消费，向社会提供高附加值、多层次、知识型的生产服务和生活服务的国民经济新领域。现代服务业产业集群是指现代服务业企业、支撑机构及政府等参与者在地理上围绕某些产业而集中形成一个网络，通过各种社会关系和商业关系支持各参与方之间的合作和交流，其内容包括供求关系、共性技术、共同市场导向、共同的劳动力市场和地方性文化等。

现代服务业是连接、融合城市经济的基础产业。世界上重要的国际城市都拥有高度发达的现代服务业体系。发展现代服务业，着力提升城市服务能力，可以为建设现代城市奠定坚实的产业基础。现代服务业促进城市要素、产品和信息的流动，成为各产业关系的重要“剂”。全球最著名的两个国际化大都市——纽约和伦敦——都形成了高度发达的现代服务业集群，推动着城市功能的升级和城市经济的繁荣。由于城市定位和发展模式的不同，纽约、伦敦两个大都市现代服务业集群形成的途径与机制各不相同，发展类型和结构特征也存在差异。

本文主要探讨国际化大都市（纽约、伦敦）现代生产业集群的发展模式和主要特征，以及它们之间的差异性，并从微观视角探讨国际大都市现代生产业集群的形成机理。在研究国外现代生产业集群发展经验的基础上，本文提出了促进中国大都市现代生产业集群发展的政策性建议。

二、现代服务业集群的兴起

自20世纪80年代以来，世界产业结构呈现出“工业型经济”向“服务型经济”转型的总趋势。1980-2000年，全球服务业增加值占GDP比重由56%升至63%。其中，主要发达国家达71%，中等收入国家达61%，低收人国家达43%。服务业吸收就业的比重也呈不断增长趋势，西方发达国家服务业就业比重普遍达70%左右，少数发达国家高达80%以上。在服务业内部，生产比重在加大，主要工业国均达50%以上。随着城市的发展，各种经济要素不断向城市集聚。城市的发展对现代服务业的发展也产生了强大的吸引力，原因在于城市具有集聚经济和规模经济的特性，能带来较高的要素收益。城市产业集聚的形成离不开服务业的支持，尤其是生产业的强有力支持，它的完善和发达程度对城市集聚效应的发挥具有十分重要的作用。在经济全球化背景下，国际大都市通常被作为大多数跨国公司总部所在地的首选地，这不仅是因为大城市具有资本丰富、人才集聚、市场完善的优势，而且完善和发达的现代服务业体系也是投资环境的重要方面。

在全球范围内，国际大都市的城市中心已经成为现代服务业的主要集聚地，以金融和商务服务业为主体的产业形态构成了城市中心的核心产业。以伦敦为例，20世纪80年代以后，伦敦Canary商务区已经发展成为全球闻名的银行总部以及金融和商务产业的集聚地，该地区提供的就业岗位数从20世纪90年代初的19000个增加到2001年的57000个，其中金融和商务服务业对就业岗位的增加量贡献最大。在纽约曼哈顿，自20世纪70年代以来，金融服务业和商务服务业的就业人数一直占纽约该类就业总数的80%以上。至2001年，曼哈顿集中了纽约金融保险业就业岗位的91%，证券和商品合同就业总量的98%，以及专业和技术服务就业的89%。目前，现代服务业集群主导着国际大都市中央商务区的发展，决定着城市经济的繁荣及其国际竞争力的高低。

一个城市融入全球经济或者说融人全球城市网络绝不是一个抽象的过程，它往往会具化到某一个或某几个特殊的空间，比如纽约与全球金融产业的联系主要是通过曼哈顿（华尔街）来进行的；伦敦与全球金融产业的联系也是通过金融城来展开的。因此，全球城市在全球经济和地方经济之间所发挥的“界面”功能，其具体的承担者往往是一个或几个特定空间内高度集聚的生产业。集群是现代服务业发展的有效组织形式，现代服务业集群发展已成为世界性的潮流与趋势。

三、国际化大都市与现代服务业集聚

（一）纽约现代服务业集群的发展

20世纪80年代以来，随着经济全球化的加快，国际中心城市战略地位的提高以及跨国公司的发展，美国现代服务业集群发展的趋势日益明显，而且大都集中在大都市（见表1）。

20世纪50年代，纽约市政府为了加强产业结构调整，促进传统产业升级，制定了一系列促进产业结构调整的计划，鼓励服务业的发展，催生了以金融业为主的现代服务业集群。纽约强化生产业的主导地位，引导服务业产业集群的发展。一方面，纽约依托高新技术改造传统制造业，实现传统产业现代化。另一方面，在大力发展电子、通信等高新技术产业的同时强化生产业的主导地位，发展金融、商务服务、交通运输、文化、教育等行业，使产业呈现多样化发展和融合性发展态势。

纽约的生产业高度集中于曼哈顿。曼哈顿是纽约市的中心区，总面积57.91平方公里，占纽约市总面积的7%。目前曼哈顿的经济增长量占纽约市总经济增长量的82%，其地产估价约占纽约地产估价总额的53%。曼哈顿中央商务区形成于20世纪70年代，90年代达到鼎盛，主要分布在曼哈顿岛上的老城(Downtown)、中城(Mid-town)。老城的华尔街CBD金融区集中了大银行、保险公司、交易所，以及上百家大公司总部和几十万就业人口，是世界上就业密度最高的地区。中城是豪华居住区，帝国大厦、克莱斯勒大厦、洛克菲勒中心等著名建筑都坐落于此，许多非营利的办公机构（如研究部门、专业团体、政府机构等）都集中在中城。相关的专职事务所（如房地产、广告业等）和商业服务业也迅速聚集发展起来。

纽约属于以金融商务服务业为主导产业的集群发展模式。纽约现代服务业的快速发展有效地提高了服务产品的供给能力，也刺激了面向全球的市场需求，从而诱导了曼哈顿金融服务业集群的形成。从空间布局看，以华尔街为中心的金融贸易集群是大银行、金融、保险、贸易公司的云集之地。金融服务业在曼哈顿聚集发展受多方面因素影响：一方面，巨额的公共和私人投资不仅投放于曼哈顿的街道和码头等基础设施，而且投放于高级住宅区和办公大楼，这使得曼哈顿一直保持先进和现代的设施，为现代服务业集群创造了良好的外部条件。另一方面，曼哈顿存在大量提供金融服务和消费金融服务的人群。在曼哈顿的居民中，大多为经理人员和专业技术人员，都是受过高等教育的人士，他们成为金融服务供求的主要客体。曼哈顿的就业人口又向一些部门集中，以2001年为例，金融保险业就业占了17.27%，信息服务业占了8.35%，零售业占了6.76%，房地产租赁业占3.95%，教育服务业占4%，专业技术服务业占14.37%(见图1)。就业人口向金融服务业及相关产业集中，反过来又推动着金融服务业不断发展，从而吸引了更多的金融服务消费企业在曼哈顿集聚。

（二）伦敦现代服务业集群的发展

金融业的发展对大伦敦地区和英国经济发展具有重要的牵引作用，支撑伦敦成为全球国际金融中心。伦敦大都市区分为伦敦城、内伦敦和外伦敦地区，伦敦商务区主要集中在伦敦城外和内伦敦西区的西敏寺两个相对独立的中心节点区。伦敦金融服务业集群在模式上与纽约存在很大的差异，形成了城市中心、内城区、郊外新兴商务区的多点发展模式，而且伦敦金融区发展不仅突出了现代中心城市对管理决策、金融控制和要素集聚的要求，更强调产业集群功能的可持续发展，即强调综合功能和生态功能。

1．金融服务业集群的发展具有深厚的历史底蕴和良好的外部条件。伦敦是金融服务业非常发达的城市。一些金融服务供求的原则被提出，而且金融业和国际商务活动的活跃最终使伦敦率先成为欧洲的国际金融中心，1870-1914年，伦敦金融中心达到鼎盛，这使伦敦现代服务业集群发展具有深厚的历史底蕴。英国产业结构和产业分布的调整给伦敦金融服务业发展提供了有利的外部条件。在英国共有金融服务企业12228家（1997年），其中大伦敦金融区就有5430家，占总数的44.4%。1989年伦敦市总产值中，生产服务业产值比重为40.8%，而以制造业为主体的产品生产与运输部门（包括部分物流业）的产值比重只有23%，

2．伦敦城市规划引导金融服务业集群的多点式发展。在伦敦城市规划中，突出了金融中心的特点，致力于建设能够集中商贸活动的特别分区。进入20世纪后，制造业的就业与居住人口逐渐外流，伦敦的国际商务机构大量增加，向原有的住宅区方向逐渐扩展，并在西敏寺城区形成了与伦敦城金融中心相对应的以公司总部和专业服务业为主体的商务活动集中区。为了在保护中心区历史风貌的同时进一步适应商务办公区的膨胀需求，20世纪70-80年代，伦敦形成了以泰晤士河码头区为代表的新城市化中心区，并逐渐成为伦敦第二个中央商务区。这是伦敦金融服务业集群不同于纽约的显著区别，出现城市中心、内城区、郊外新兴商务区的现代服务业集群多点发展的新模式。

3．金融创新成为推动伦敦金融服务业集群发展的不竭动力。伦敦金融服务业集群的规模是非常大的，500多家银行中（至1991年），外国银行有470家，拥有的资本总额达1000多亿英镑；800多家保险公司，其中170多家是外国保险公司分支机构，是世界上最大的国际保险中心；每年外汇成交总额约3万亿英镑，是世界上最大的国际外汇市场，还是世界上最大的欧洲美元市场。作为全球金融中心，伦敦主要是靠金融创新和保险技术创新，以及与金融相关产业的全球标准来维持金融中心的前卫性。在国际金融体系一体化的发展下，金融服务业的功能被日益扩展，金融业作为工业的金融服务者和信贷提供者的传统角色，已经被扩展到或者在一定程度上被市场上的现货贸易或期货贸易所替代了。为此，金融创新的发展非常迅猛，新的金融工具、金融市场和金融技术不断出现。在金融服务工具和技术不断创新的情况下，金融服务业集群发展的内在动力不断加强。

（三）现代服务业集群发展模式的比较

通过对纽约、伦敦两个国际大都市中央商务区内现代服务业集群发展的研究，我们可以清楚地看到，发达国家这些著名的服务业集群在发展中存在着很多特征。另外，纽约和伦敦这两个服务业集群在规模、专业化、国际化等方面还有很多类似之处。

1．业务规模很大。纽约曼哈顿面积不足1平方公里的华尔街金融服务业集群，是全球就业密度最高的地区。2005年，纽约三大产业产值构成比为0.2：11.4：88.4，服务业产值占GDP的比重达88.4%。同年，纽约第三产业就业构成中服务业就业比重为89.3%。可见，纽约已呈现明显的服务业占主导的经济结构。伦敦金融服务业集群也有很大的规模，伦敦金融区的GDP占伦敦GDP的14%，占整个英国GDP的2%，其中伦敦金融和商业服务部门的产出占总产出的40%。

2．具有专业化特色，即服务业集群以某一服务种类为主。如纽约华尔街的金融服务业集群、伦敦城市中心的金融服务业集群等。现代服务业专业化的发展需要大量高素质的人才，纽约等国际大都市都注重加大对服务业从业人员的素质培养，提高劳动力的受教育水平，以满足服务经济对专业人才的要求。

3．具有国际化特色。不论是纽约还是伦敦，其服务业集群都是高度国际化的，集群中有大量的国外公司人驻。大量国际金融机构、跨国公司、国际组织总部的集聚发展，使得总部通过一张由现代电子通信技术和空间旅行路线交织而成的巨大活动网络，能够对全球生产进行控制管理，强烈的市场需求诱发有关服务性企业的崛起和发展，从而促使现代服务业集群发展。

4．逐步向多点式方向发展。发达国家服务业集群的布局，最初主要是集聚在城市的中央商务区，之后逐步向中央商务区之外的其他区域发展，形成多点式甚至是网络式的区位发展模式。

四、现代生产业集群的形成机理

生产业不同于其他非服务类产业的特点在于服务产品具有无形性、同时性、开放性、易逝性和异质性。服务的这些特征，显示出服务过程对服务产业水平的重要性。服务的生产和消费都体现在服务过程之中。因此，服务的质量和差异化更多取决于无形服务过程所蕴含的隐性知识。

隐性知识对生产业来说是最为重要的知识资源，其获取途径主要有两条：一是企业内部的知识共享，二是企业与外部的知识共享，包括企业与大学、研究机构或其他企业甚至其他国家间的知识共享。大量研究表明，知识（包括隐性知识）的价值在于共享，如果不同的部门相互共享各自的经验和知识，将会产生巨大的效益。由于知识累加的速度日益加快，科学技术朝着综合化的方向发展，拥有有限资源的企业要提高知识资本化的速度和效率，仅仅依靠自身的力量已经无法满足知识创新的要求。在20世纪60年代，美国的许多大公司，其中包括GM，IBM和3M等，它们在新产品开发时都以自我研发为自豪，但进入20世纪80年代以后，情况却发生了变化，现代科学技术开始朝着不断综合化和复杂化的方向发展，大多数企业再也无法从其内部创造出它所需要的所有知识。为适应技术变化的要求，企业间建立的以知识为基础的联系网络成为知识经济的一个显著特征，企业与外部环境的联系已经变成了一种具有建设性意义的活动。这是因为，企业通过与外部环境的广泛合作，不仅可以获得企业所需的资金、技术、人才和信息等，更主要的是新知识（包括显性知识和隐性知识）的获取。

如果一个组织网络能够实现团结协作和友好合作，知识资本的存量就会不断增加，从而提高资源的配置效率。这样的组织必须拥有良好的社会资本，如企业间的相互信任和合作，生产的专业化和交易效率的提高，良好的创新氛围等。政府、产业界和学术界之间透过组织结构性的安排、制度性的设计等机制，以加强三者的资源分享与信息沟通，提高知识资源的运用效率与效能。对于现代生产业来说，由于其隐性知识在整个知识资本中的重要性，以及隐性知识转化对于各主体间地理接近性的要求，这种“新的合作机构”就会显示出其中各知识主体间地理上相互靠近的特点。而从内部组织结构和主体关系来看，不同知识主体之间的协同变得非常重要，学术界的研究知识与产业部门的战略融合在一起相互协调发展，整个组织网络显示出显著的“生态模式”和“网络关系”。因此，现代生产业在发展过程中出于其内在的服务业基本特征和知识共享要求产生了所谓的“新的合作机构”，这就是“现代服务业集群”。国际大都市生产业集群的形成都是基于对获取隐性知识的需要，并且期望这种隐性知识最终能够转化成企业的持久竞争力。

隐性知识的学习和传播具有相当的难度，是一种体验式的学习过程，常常依赖于在特定情境条件下人们之间近距离、面对面地交流。产业集群这种区域企业结构方式为这种隐性知识的传播提供了良好的平台。而且，由于服务产品生产和消费的同时性使这种隐性知识的学习不仅在生产业集群内企业间发生，而且也发生在企业员工与客户之间。由于集聚效应会吸引大量的消费者，与这些顾客的紧密接触中所进行的知识交流又成为企业创新的重要来源。反过来，隐性知识的交流又可以成为集群创新机制形成的推动力，集群内企业通过集群的知识溢出效应，改进服务质量，创新服务种类，从而带来生产业集群从成长期向成熟期过渡。

集群内的知识资本化过程是一个持续不断创新的过程，因此创新行为的发生和知识具有密切的关系。当代的创新活动是由厂家和用户在交流显性知识和隐性知识的过程中相互作用所推动的。根据知识螺旋模型，隐性知识与显性知识之间本身就存在内在的互动机制，而这种互动的规模，随着本体层次的上升而扩大（见图2）。在国际都市中，无论是金融业集群还是商务业集群，集群内部的隐性知识和显性知识在互相演化过程中实现了自身的进化，并促进整个服务业集群的创新机制，激发新的创新产品和思想，形成不断循环的自激发过程。在这个过程中，创新能力逐渐成为现代服务业集群整体竞争优势的源泉。

五、结论及启示

集群化是国际大都市现代生产业发展的大趋势，它极大地提升了城市的功能，成为支撑国际大都市发展和创新的核心要素。本文通过对纽约和伦敦两个国际大都市生产业集群的考察，发现现代生产业集群的形成与发展高度依赖于城市经济发展所创造的经济基础、社会结构、产业网络、人才积聚等基础条件，而且现代服务业集群对外部知识、信息等要素的使用更多，对全球市场的依赖更大。同时，本文还从微观视角考察了国际大都市现代生产业集群的形成机理，探讨了以政府、产业界和学术界为主要组成部分的合作研究机构对生产业集群形成的重要作用，并分析了集群内部创新系统知识流动与转化机制。

本文的研究对中国国际大都市（如上海、北京等）现代生产业集群的形成和发展具有很强的借鉴意义。(1)全面推进服务业模式创新与服务产品创新。国内大都市在促进高技术型服务业发展过程中要充分利用自身的科技、人才优势，针对服务业发展需要的关键技术及关键领域，集中力量进行技术攻关。运用高科技手段，创新经营方式，不断开拓新型服务市场。要加快制定和完善承接国际服务业转移的相关政策，加快企业研发中心的设立，提高研发水平，加快生产业发展，促进高端产业集聚发展。(2)积极规划和适时调控服务业产业集群的发展战略。国内大都市应从生产业发展的角度出发，建设好诸如总部经济区、金融区、会展区、旅游基地、物流基地等重点集群，充分发挥服务业的产业聚集效应。加大招商力度，吸引外商管理部门、代表处、技术支持与服务部门、销售与采购部门及外资银行分支机构等，努力占据产业链的高端环节，为服务业集聚创造外部条件。(3)促进服务业空间分布的合理化。国内大都市应通过增强城市副中心的功能来提升中心城的整体实力，进而避免由于城市核心区负荷太大而造成的诸多负面影响。对服务业中的不同行业进行合理空间布局，使经济发展与生态环境保护相互协调。(4)吸引与培养高素质的服务业从业人才。国内大都市要从战略高度，建立并完善人才激励机制，加快营造吸引人才和用好人才的良好环境。鼓励各种智力要素、技术要素参与利益与股权分配。在扩大生产业发展规模的基础上，大力培养高素质、专业化的服务人才。(5)推进生产业集群融人全球产业价值链。服务业集群的发展也必须与全球产业链或全球市场的大背景相结合，只有融入更大区域乃至全球产业价值链，不断朝着全球价值链的高附加值环节攀升，区域产业集群才具有持久的生命力。

参考文献：

[1]M.E.Porter.ClustersandNewEconomicsofCompetition[J].HarvardBusinessReview,1998,(11)

[2]MEswaran,A.Kotwal.TheRoleofServiceSectorintheProcessofIndustrialization[J].JournalofDevelopmentEconomics,2002,(68).

[3]江静，刘志彪．世界工厂的定位能促进中国生产业发展吗[J]．经济理论与经济管理，2010，(3)．

[4]杨亚琴，．国际大都市现代服务业集群发展的比较研究[J]．世界经济研究，2005，(1)．

[5]唐珏岚，国际化大都市与生产业集聚[J]．世界经济与政治，2004，(11)．

[6]韩景华．国际大都市服务业发展的经验及启示[J]．经济纵横，2008，(7)．

[7]E.Helpman,MarcJ.Melitz,R.Yeaple.ExportVersusFDIwithHeterogeneousFirms[J].AmericanEconomicReview，2004，94(1)．

[8]P.Guerrieri,V.Meliciani.TechnologyandInternationalCompetitiveness:TheInterdependencebetweenManufacturingandProducerServices[J].StructuralChangeandEconomicDynamics,2005,(16).

[9]赵小平．基于知识型服务业产业集群的组织间学习研究[D]．上海：同济大学博士论文，2008.

城市金融服务篇6

要积极稳妥地推进新型城镇化建设，提升新型城镇化发展的质量，就必须把握新型城镇化建设的核心任务及其发展的重点，把握新型城镇化建设对金融发展的具体需求。

（一）提升新型城镇化发展质量的核心及其重点

党的十提出，要坚持走中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化道路，赋予了城镇化新的内涵和定位，所谓新型城镇化是以城乡统筹、产城互动、生态宜居、和谐发展为基本特征的城镇化，其内涵在于不以牺牲农业和粮食、生态和环境为代价，着眼农民，涵盖农村，实现城乡基础设施一体化和公共服务均等化，促进经济社会发展，实现共同富裕。因此，提升新型城镇化发展质量的核心在于使城镇化转型发展，就是要改变过去大规模造城、粗放的城市化发展模式，把重心从“城”转移到“人”上来，实现人的城镇化。重点任务则是有序推进农民的市民化和农业的现代化。就是要把统筹城乡协调发展与推进新型城镇化建设相结合，促进大中小城市和小城镇协调发展；促进城镇产业结构转型升级和城镇功能完善，提升城镇的综合承载能力；适应城镇人口快速增加的需要，完善基础设施，推进基本公共服务均等化；创新管理手段，运用现代信息技术，提高城镇综合管理和服务水平；加强节能减排工作，促进资源循环有效利用，优化城镇生态环境等。

（二）提升新型城镇化发展质量对金融发展的新需求

提升新型城镇化发展质量的任务繁重，对金融资本的需求量更加庞大，涉及基础设施建设、产业集聚、服务业发展、保障房及商品房建设、居民消费等多个重要领域，再加上产业转型与消费升级，其中蕴含着大量多元化的金融需求。第一，对基础设施建设的资金需求不断增大。提升新型城镇化的发展质量，需要把生态文明理念和原则全面融入城镇化发展的全过程，走集约、智能、绿色、低碳的新型城镇化道路。因此，新型城镇化的基础设施建设，更注重城镇的生态基础设施，而生态基础设施建设对资金需求将大幅增加，尤其是供水、供电、供气、污水垃圾处理、公共绿地以及轨道交通、高速公路建设等基础设施和公共服务设施建设，需要更多可靠而有力的资金保障。第二，农民市民化的社会公共服务需求。提升新型城镇化的发展质量，更加强调以人为本为核心，因而更注重实现人口的城镇化。而人口的城镇化包括农业转移人口的市民化问题和城镇常住人口的公共服务均等化问题。根据2013年7月31日，中国社会科学院城市发展与环境研究所、社科文献出版社在北京联合城市蓝皮书———《中国城市发展报告》的预测，未来中国需要市民化的农业转移人口，到2020年前和2030年前全国需要市民化的农业转移人口总量将分别达到3.0亿和3.9亿。若按人均15万元计算，至少需要资金60万亿元，因而资金筹集方面的压力很大。因此，解决农民市民化问题，金融既需要加大农业产业化支持，以便有更多的农民从农业生产中解放出来，也要加大农民到城市就业、创业的支持，促进农民向城市有序转移；同时，还要解决农民“融入”城市后，要享受到城镇公共服务均等化的问题，在保障房建设、教育、娱乐文化、生态保护等方面，从而对金融创新服务则提出了更高和更多需求。第三，产业结构调整与产业转型发展对金融需求不断增大。世界经济发展的历史表明，工业化与城镇化发展之间存在着密切的关系。新型城镇化以新型工业化为动力机制，而新型工业化的发展更有赖于产业结构的调整和产业的转型升级，战略性新兴产业的加速发展和产业集聚不断加强，对金融的支持与创新发展提出了新的需求。目前，我国正进入工业化中后期加速发展阶段，主导产业由传统产业向战略性新兴产业转变，产业区域分布由沿海向内陆转移、产业布局由分散向集聚化发展，产业驱动由简单加工、技术模仿向以自主创新为主转变。在这种状况下，一方面，战略性新兴产业、工业园区建设、国内产业梯度转移以及技术创新等领域，对金融的需求明显增加；另一方面，在新型工业化发展过程中，出现了更多的成长型企业，产业转移集聚不断加速等新特点，从而对金融创新发展，提供更多适应新型工业化发展的新产品与新服务提出了更高的需求。总之，要提升新型城镇化发展质量的资金需求来自许多个不同领域，需求量也是非常庞大的。

二、金融对我国新型城镇化发展的推动作用

中国改革开放30多年来，尤其是“九五”以来，我国城镇化速度不断加快，我国城镇化率在2005年达到42.99%，而截至2013年底，我国城镇化率已经达到53.7%，相当于世界平均水平。在支持新型城镇化建设进程中，金融的支持作用是毋庸置疑的。不同性质和类型的金融机构，一方面，通过支持城市基础设施和公共服务设施建设、推动中小企业发展以及促进人口规模扩张和素质提高等渠道为新型城镇化建设提供金融服务。另一方面，在推进农村地区优化软硬件发展条件，为农村向城镇演进以及培育农村工业产业、积累未来城镇化发展动力方面，发挥了重大的作用。

（一）金融对新型城镇化的动力机制的推进

城镇化的动力机制一般根据工业化的推动力量不同而区分为“市场拉动型”和“政府推动型”两种。在建国初期，计划经济体制使得城镇化和初期工业化基本依靠政府强力推动；改革开放之后，社会主义市场经济体制的确立，工业化与城镇化发展速度不断加快，市场在城镇化中的作用和地位也日益提升，金融对工业化与新型城镇化建设，起到重要的推动作用。从城镇固定资产投资规模来看，2004年至2013年，城镇固定资产投资规模与全社会固定资产投资规模一致，呈现不断扩大趋势，而且，城镇固定资产投资占全社会固定资产投资的比重呈现逐年增加的趋势，其中2004年为59028.19亿元，占全社会固定资产投资的83.75%，到2013年，城镇固定资产投资规模为436527.70亿元，占全社会固定资产投资的97.64%。从2000—2012年城镇固定资产投资资金来源构成（%）来分析，可以反映金融在城镇化建设所需资金方面的巨大作用从2000年开始，预算内资金、国内贷款、利用外资和其他资金来源均处于下降趋势，只有自筹资金数额不断增加，2000占42.5%，到2011年达到65.56%，说明金融体系已成为中国城镇基础设施建设外部资金的主要来源。

（二）金融对农业产业化的推进作用

农业产业化是农村新型城镇化的直接动力。发达国家关于金融对农业产业化进程的支持，是整个农业产业化过程的重要部分，经过长期的发展，已经形成了由农业政策性支持、合作性组织和商业银行体系为主的农业金融体系。我国的金融机构为农业产业化发展提供的金融服务，体现在以下几个方面。一是资金投入量不断增加。信贷方面，各大商业银行制订了城镇化及新农村建设信贷投向指引，统筹安排信贷资源，加大资金投入，重点关注城镇化进程中城镇功能提升、民生消费、基础设施建设和新农村建设等方面的金融需求，涉及城市水务、燃气、城市综合服务功能提升领域，医疗、教育、城市内部升级改造等民生领域，积极支持商业化运作能力较强的新型城镇化建设项目，支持农业产业化中农业养殖、农产品加工和农业机械等细分行业优质企业，创新产品和服务方式，支持新型城镇化发展。二是在网点建设方面。各金融机构，尤其是农业银行，农商行，不断强化机构建设，把物理网点向地市和县域延伸。近年来，先后成立了区域分行和县域支行，多数省市金融机构出台制订了《关于推进县域支行发展的意见》，经营触角将进一步向县域延伸，使县域支行的布局更加完善，以增强县域支行市场竞争力，为新型城镇化建设提供更多的金融服务。三是不断推出新的金融产品。随着金融机构建设的展开，各金融机构不断推出相关产品和服务，向城镇和县域地区延伸。根据农村城镇小微企业融资“短、小、频、急”的需求特点，各金融机构不断推出适合城镇经济发展的系列服务产品，优化审批流程，对不同类型的小企业，提供相对应产品组合包，以服务包的形式提供结算、贷款等相关服务，降低融资成本。农村信用社也以城镇化发展为契机，积极发展消费金融、社区金融，不断加大对农户联盟贷款、农民专业合作社贷款、农业基础设施建设贷款推广力度；加大对农村二、三产业的支持力度，支持农业龙头企业延长产业链条，推动产业升级。

三、提升我国新型城镇化建设质量面临的金融困境

金融是现代经济的核心和命脉，应在城镇化发展中发挥输血和造血的重要功能，充分满足新型城镇化建设过程中的资金需求。但是，在我国新型城镇化发展中，金融对城镇化建设的支撑力度远未达到应有水平，要提升我国新型城镇化的发展质量，仍面临如下金融困境。

（一）金融制度不完善的制约新型城镇化的发展

从金融业发展来看，我国金融制度在某种程度上限制了金融自由化的发展，从而制约了新型城镇化的建设。首先，是利率制度。我国利率水平的决定权虽然正逐步放开，但还未完全交付市场。利率水平被长期压低，使债权方不断地补贴债务方，导致经济社会的两极分化，也就是金融抑制理论里所谓的“低利率分割经济”，从而成为区域、城乡发展不平衡的一个主要诱因。其次，是商业银行的信贷审批制度。就新型城镇化建设来说，国有大型商业银行是金融业的龙头，它的县域支行不具备信贷发放的审批权，向上报批的程序降低了县域经济融资效率。新型城镇化建设项目前期资金需求量较大，但由于新型城镇化建设项目的运营主体（企业）缺乏明确的行业分类，导致城镇化项目在推进过程中，不可避免地受到来自房地产市场调控和金融市场管制的约束。当项目运营主体在为城镇化项目寻求金融支持时，往往会受金融体制的约束，一方面，金融机构很难突破与房地产开发有关的条条框框来支持新型城镇化建设项目；另一方面，项目运营主体由于无法提供金融机构要求的国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证（四证），最终导致金融机构无法为城镇化建设项目提供全方位的融资服务。再次，是民营金融机构市场准入制度及其相关的法律制度。从经济社会发展全局来看，民营中小金融机构将是国有金融机构的重要补充，民营金融机构应该在新型城镇化建设中，扮演更重要的核心角色。而我国现有城镇化建设的投融资体制，长期忽视民间资本的重要作用，对民间资本进入城镇化建设领域设置了许多障碍与歧视性条款，抑制了民间资本投资新型化建设的热情，导致政府财政压力在城镇化建设中不断加大的同时，大量的民间资本却游离于城镇化建设之外，形成了社会资源的巨大浪费，成为新型城镇化发展质量提升的制约因素。与此相关的法律制度，如对农村地区和城镇地区存在的金融抑制、金融排斥、《物权法》规定集体所有土地不得抵押等制度问题，同样制约了新型城镇化建设的资金需求。

（二）融资模式限制新型城镇化建设进程

改革开放30多年来，我国的城镇化与工业化同步快速发展，所依靠的主要是投资，而投资依靠信贷、信贷依靠货币扩张。20世纪80年代主要依靠政府拨款与国企投资；90年代主要依靠银行贷款和国企投资；21世纪之后，虽然投融资体制和渠道迅速多元化，但主流渠道仍是上述融资模式。结果是我国的新型城镇化建设，依然过度依赖银行信贷和政府投资。事实上，我国很多地方政府由于没有建立适应城镇化资金需求的多元化投融资市场机制，融资方式仍以银行贷款为主，很难满足提升新型城镇化发展质量所需资金需求。由于金融扶持政策落实不到位、担保补偿机制缺失以及内在发展动力不足等问题以及多元化的金融服务体系不完善，导致金融对医疗、教育、文化、社会保障等民生方面金融支持力度不足、服务水平不高，从而影响了城镇化的推进和协调发展。

（三）金融市场体系不完善制约新型城镇化质量的提升

健全的金融市场包含的货币市场和资本市场，应该能充分发挥配置金融资源的作用，从而为城镇化建设提供源源不断的资金。然而，由于我国目前的金融业市场化程度不高，我国金融市场以银行业为主导，包括其他类型金融市场，如股票市场、债券市场、衍生品市场等，相对于银行来说无论是规模上还是制度上都尚未发展成熟，权益性投融资市场长期无法发展壮大，货币和资本市场间又长期缺乏联动机制等问题，造成金融市场结构效率过低，不利于城镇化建设中各种融资形式配置金融资源效用的充分发挥。金融市场体系不完善，一方面造成金融市场运行的低效率，从而影响要素资源的聚集，导致经济运行效率低下，抑制了欠发达地区的劳动力向城镇转移和农民市民化的进程；另一方面，不利于新型城镇化建设项目借助市场的力量筹措资金，致使资金的缺口由政府负责，从而进一步增加了地方政府的债务负担。

四、提升新型城镇化建设质量的金融创新重点

金融支持中国的新型城镇化发展质量的提升，应致力于在金融制度的创新、投融资模式创新、资本市场体系等方面取得重大创新。

（一）以利率市场化改革为核心的金融制度创新

完善的金融制度必须以利率市场化改革为核心，同时推进其他相关制度的改革，为提升新型城镇化建设质量的提供制度保障。第一，通过利率市场化改革与贴息政策并举，支持新型城镇化建设。利率由市场决定，是提高资源优化配置、开放金融市场、实现金融深化的一个前提。发挥利率市场化矫正金融的市场功能，在合理的利率水平下对新型城镇化建设项目实施贴息政策，真正地推进新型城镇化建设进程，进而提升新型城镇化对建设质量。第二，根据具体情况下放国有大型商业银行的信贷审批权。要针对不同地区新型城镇化建设项目的不同发展状况，区别对待，根据贷款规模和不良贷款比率，下放贷款审批权。第三，适度开放民营金融市场，使民营资本参与到新型城镇化的建设中来。中央和地方两级政府应该尽快在公共服务等领域明确建设标准、降低准入门槛，形成多元投资主体，从根本上解决城镇化建设过程中存在的资金不足问题。此外，要完善与金融相关的法律制度。通过法律的完善来保护和开发城镇经济的潜在抵押担保资源，增加企业和农户的合法抵押、担保、信用增进等资源。通过金融制度的创新，各银行业金融机构即可找准定位、各司其职、协同发展。政策性银行在提升新型城镇化建设质量中发挥先导作用，专门满足新型城镇化基础设施建设的贷款需求；农村合作金融机构以及村镇银行等新型农村金融机构发挥主导作用，重点支持农业产业化发展以及农产品结构调整等，并对确有需求潜力以及就业容量较大的城镇第三产业加大信贷投入；国有商业银行、股份制银行以及城商行应发挥补充作用，在健全城镇功能和发展城镇社会服务中寻找商机。至于那些具备条件的小额贷款公司，可升格为村镇银行，充分发挥它们贴近城镇和快速灵活等优势，在新型城镇化建设中起到积极的推动作用。

（二）市场化机制下的投融资模式创新

在市场化机制主导下，创新城镇化建设投融资模式，就是要实施政府主导、各级政府合理分工、合理负担的公共财政体制。各级政府应重点引导大型企业投资，一些县域或新区建设可以直接交给大型企业，在推动城镇化和农业现代化的同时，为企业转型提供新的出路。应重视股本融资，带动“金融招商”，利用资本杠杆撬动社会投资。政府还应发挥财税政策和财政资金的杠杆作用，以部分机动财力做引导，面向社会募集组建“城镇化建设基金”、“农业产业化发展基金”等，用私募基金等方式引导资金抱团投资，解决资本金问题。根据城镇的整体建设与产业发展规划形成“项目包”，以基金为依托，开展金融招商，联合社会各类金融机构组成金融要素包，建立联合投融资机制，以满足提升新型城镇化发展质量所需的资金要求。民营资本应该成为基础设施建设特别是营利性基础设施的重要力量，在一定时期内，外资也可以在基础设施建设中发挥积极作用。灵活采用BOT、PPP等不同的项目融资方式，盘活社会资本。BOT即建设-经营-转让，是指政府通过契约授予私营企业，包括外国企业，以一定期限的特许专营权，许可其融资建设和经营特定的公用基础设施，并准许其通过向用户收取费用或出售产品以清偿贷款，回收投资并赚取利润；特许权期限届满时，该基础设施无偿移交给政府。除了BOT以外，还有BOO(建设-拥有-经营)、BTO(建设-转让-经营)、BOOT(建设-拥有-经营-转让)等类似项目融资方式。此类融资方式能减少政府的财政投入，通过盘活社会资本来建设基础设施，尤其是在污水处理、公路建设等方面，可以为提升新型城镇化发展质量的资金需求提供良好的途径。

（三）以债券市场为主导的资本市场体系创新

相对于银行贷款，债券到期时间长，与基础设施建设周期和回报期长的特点相吻合，是更加适合新型城镇化建设的融资方式。所以，要提升新型城镇化发展质量，就必需推动以债券市场为主导的资本市场体系创新。债券市场的创新，就是要根据支持新型城镇化发展的不同产业特点，进一步创新债券品种，包括国债、市政债、公司债、信用债、资产证券化等，应全力发展多层次、多品种、多主体、具备高度流动性和安全性的债券市场，通过债券市场创新来盘活经济体系已经累积的巨大资产，提升资产收益和运用效率。通过发行30年、50年的长期国债或特别国债，以国债去购买或补偿农民土地，每年有固定收益，改变过于依赖征用土地推进城市建设的方式，让农民以土地参与城镇化建设，分享城镇化发展的收益。通过具有财政收入的地方政府及地方公共机构发行的市政债，用于交通、通讯、住宅、教育、医院和污水处理系统等地方性基础设施和公共设施的建设，为新型城镇化建设投资提供规范、稳定、可持续的资金支持。推行市政债券后，政府就要主动接受债权人的约束与监督，一方面，可以迫使地方政府的行为更加理性化；另一方面，从长远来看，创建市政债券市场是城镇化过程中必需的金融基础要素，也是今后资本市场发展的主要方向。通过资产证券化解决资产的流动性问题，分散风险。通过施行基础设施的资产证券化，一方面，可以利用这种新型融资方式从更多的筹资渠道中筹集到大量的资金，以有效解决城镇化建设中的资金短缺问题；另一方面，可以促使建设者加快资金周转速度，缩短投资项目的回收期，通过调整资本市场结构把投资项目的风险降到最低。此外，还应该加大中小企业融资工具创新力度。土地成功流转之后，农民进入城镇，就需要创造能够吸纳大量低水平劳动力的中小企业。政府需要改革监管政策，鼓励大型金融机构服务中小企业，鼓励发展多元化和多层次的金融服务机构，鼓励多层次金融创新产品和融资工具为中小企业服务。

五、结语

总之，金融的创新发展是有力支持新型城镇化不断提升发展质量的重要条件。我们必须加大金融改革力度，调整金融结构，不断完善金融组织体系和信贷政策体系，使其与新型城镇化发展要求相适应，满足大规模新型城镇化建设的资金需求，寻求到金融支持新型城镇化发展的最佳路径。

城市金融服务篇7

关键词：市场定位；治理结构；金融创新

中图分类号：F830.33

文献标识码：A

文章编号：1003-9031(2007)01-0069-04

一、前言

1995年，国务院研究决定将脱胎于城市信用社的地方股份制性质的城市商业银行在许多城市重新组建。到2004年末，全国城市商业银行有113家，资产总额达16938亿元，其中各项贷款9045亿元；负债总额16361亿元，其中各项存款14341亿元；当年实现利润82亿元；所有者权益577亿元。成立之初，许多城市商业银行由于承接原来城市信用社的不良资产，同时又有国有商业银行、股份制商业银行和农村信用合作社等金融机构的压力，又适逢1997年亚洲金融危机爆发，更加引发了原城市信用社积累的历史风险，不良贷款率按当时的四级分类法高达35%，这样处置不良资产、化解风险、解决历史遗留问题成了当时城市商业银行面临的首要任务。而在监管部门和当地政府的合作支持之下，经过近十年的时间，城市商业银行通过资产置换剥离不良资产、清产核资、增资扩股等对原城市信用社进行改造，逐步建立起符合现代金融业发展要求的制度。在这个过程中，各地方政府为处置城市商业银行不良资产和历史亏损，已经累计投入财力近360亿元。[1]在经营理念上面，各个城市商业银行坚持“服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民”的“三个服务”方针，为地方经济发展做出了重要的贡献。

然而，在城市商业银行的发展过程中也存在不少问题，主要体现在：市场定位与行业竞争问题；资本充足率和资产质量问题；公司治理结构问题；金融服务的创新问题等。2007年是我国金融业在加入WTO后全面开放之年，在我国银行业特别是国有商业银行大举进行股份制改造引入战略投资者并且在国内外资本市场上市以适应金融业全面开放大格局的背景下，城市商业银行如何制定自身独特的发展战略，加快发展速度，提高发展质量同样是整个银行体系改革的一个非常重要环节。本文将围绕城市商业银行面临的机遇与挑战，结合城市商业银行自身特点，对城市商业银行未来发展需解决的三大问题做一初步探讨。

二、城市商业银行的定位

1.城市商业银行应定位为服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民

我国各个类型的银行在过去的改革中分别形成自己的优势，比如国有商业银行服务于国有企业和居民，股份制银行服务于中心城市大客户和居民，大部分城市商业银行则是通过地方政府的支持而服务于当地政府。而随着我国整体改革的深入和加入WTO的要求，金融业开放将使股份制改造并上市后的国有商业银行、股份制银行与外资银行争夺高端客户并且展开全方位的竞争。而在这种竞争面前，城市商业银行在资本规模、市场竞争能力、公司治理和管理能力及人才储备方面都存在着劣势。因此，城市商业银行必须有自己的合理市场市场定位，才能在银行业的竞争中有自己的市场空间。[2]在初组建时，大部分城市商业银行就把目标定位为“服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民”。这是从贴近本地市场出发，完善金融服务，其核心是为中小企业服务。

2.城市商业银行把服务对象定位于中小企业和城市居民的原因

(1)城市商业银行是由地方城市信用社转变而来，对中小企业有着天然的信息优势，特别是在经济以中小企业为主体的一些非中心城市中，城市商业银行的这种信息优势更是国有商业银行无法比拟的。而在我国目前的企业团体中，中小企业最具活力和成长性，有着管理和体制方面的灵活性，而且很多是高科技高成长性的，虽然其倒闭或者破产风险比较大。因此，城市商业银行应该从大银行忽略了的中小企业间接融资市场中，发现和培植具有良好发展前景且风险可控的中小企业，为其提供金融服务并建立长远良好的银企关系。同时城市商业银行还应该注意立足地方为社区居民提供金融服务。

(2)国有商业银行出于规避风险的原因更愿意对国有企业融资，在计划经济体制下的国有企业很少出现倒闭这样的问题，而且如果出现还款困难，由于是国有企业最后还有中央或地方的财政为这些企业的债权买单，因此国有商业银行更愿意向国有企业进行融资。国有商业银行与中小企业之间存在着信息不对称，在对中小企业进行放款时缺乏足够的信息支持，缺乏深入了解作为目标企业的中小企业的实际经营状况和市场前景，在这样的情形下国有商业银行往往是采取不予贷款来规避风险。

(3)目前我国银行市场结构的特点也决定了城市商业银行的定位选择。从目前我国银行业的发展状况看，我国并不缺乏全国性的大银行，不缺乏跨区域设立分支机构的银行，缺的是为当地经济服务的中小银行和为当地居民提供金融服务的社区银行。我国的国有商业银行和股份制商业银行出于对风险的规避，在对中小企业和对某些社区包括农村居民提供金融服务上面有着种种的顾虑。而城市商业银行根基于城市信用社，贴近本地区，正可以弥补过去我国银行业服务地方经济服务社区居民方面的缺陷，从这个角度看，城市商业银行的定位就是前面所述的三个服务，特别是要重视对促进我国经济发展产生重大作用的中小企业的扶持。[3]

3.城市商业银行市场定位于中小企业和城市居民的可行性分析

从国家扶持民营经济发展的政策看，鼓励、支持和引导非公有制经济的发展是我国经济体制改革的一项重要任务，改进对中小企业的融资服务，推进面向中小企业的金融创新和各项金融产品提供也是当前银行业改革的一项重要的任务。而我国的国有商业银行和股份制银行在对中小企业提供融资方面存在着天然的信息不对称等方面的劣势，对中小企业提供融资服务必然要求由某些中小银行来提供，而这在我国目前由城市商业银行来完成则是切实可行的。一方面城市商业银行本身资金小很难与大银行争夺大客户，另一方面中小企业融资市场可以说是大银行留下的适合城市商业银行这样的小银行生存的空间，因此城市商业银行应该将资金的核心业务定位为服务中小企业。

三、城市商业银行的内部治理结构

城市商业银行是由许多城市信用社合并组建的，当时出于化解地方金融风险的考虑，国家规定地方财政持股约在25%-30%左右，单个法人股东持股比例不得超过10%，个人不得超过2%，从而地方政府占有了绝对的控股地位。因此，大部分城市商业银行董事会和经营层高层管理人员的人选由地方政府决定或者受其影响，甚至于某些城市商业银行董事长在过去是有地方政府官员兼任的。这样股东大会、董事会和监事会形同虚设，公司治理结构所体现的股东大会、董事会、经理层及监事会之间的相互关系并不能体现出来。因此，城市商业银行的公司治理结构急待完善。

1.改变城市商业银行的股权结构

通过股权结构的改善可以改变上述由于国有股独大导致的公司治理问题，具体的就是引入战略投资者，可以包括民营资本和国外资本。战略投资者的引入，由于一方面城市商业银行的经营直接关系到其股东权益，另一方面战略投资者的持股期是比较长的，则必然更加关注所持股城市商业银行的长远发展，这样将会驱使他们对公司的经营进行监督，股东大会的作用就会不再虚设，董事会的成员也不再由政府垄断，公司治理将得到改善。从目前的情况看，我国的一些城市商业银行已经开始引进境外战略投资者改善公司治理结构(见表1)。

表1 部分外资参股城市商业银行情况表

资料来源：艾仁智.自组织理论与城市商业银行发展[J].金融研究，2005，(6)。

2.完善董事会的建设和各项功能

一是要健全董事会成员的的产生办法。建立健全董事的提名机制，使股东大会在董事的任免上起决定作用，董事会在银行高级管理层的任免上起核心作用。改变过去董事和银行高管的产生行政化的现象，将控股股东的权力限制在规范行使所有权的范围内，使他们对银行的决策和经营管理只能通过对重大事项的表决权和质询权来体现，而不能直接干预银行的正常经营或通过自己的特殊地位进行于己有利的关联交易。二是要优化董事会的结构，主要是董事的结构要合理，特别是要有董事能够代表中小股东的利益，使董事会在决策时充分考虑所有股东的利益，防止控股股东的自利行为。同时要保证一定数量的独立董事，独立董事参与审计委员会和风险管理委员会将更能保障投资者的权益，保障城市商业银行公司治理结构的完善和本身的发展。要引入国内和区域内相关金融、法律、会计财务等方面的知名专家、学者和银行家作为银行的外部独立董事，增强董事会对重大事项的决策能力和对银行高级管理人员的监督作用。[4]三是要建立健全董事会下设委员会的建设，分设提名和薪酬委员会、风险控制委员会、审计委员会、战略发展委员会和关联交易控制委员会，使他们在董事会的领导下分工协作，以实现对银行的有效治理和科学管理。

3.发挥监事会对董事会和经理层人员的监督作用

要做到监事会独立于董事会和经理层人员履行义务，必须要求监事会成员只能由与银行无任何利害关系的人担任。同时要对监事的任职资格进行严格审定，由在金融、会计、法律等方面的专家充当监事，由独立董事担任监事会的监事长。这样可以全面提高监事会的监督功能和效率，在充分保护中小股东利益和银行职工利益的同时，有效地监督银行董事、董事长、行长和其他高级管理人员的尽职情况，在他们损害银行利益时纠正其行为，并对银行的决策和经营管理进行监督。

4.加强信息披露制度和内部风险控制制度的建设

一是要加强信息披露。这样有利于外部的投资者、债权人和监管机构了解城市商业银行的经营情况，对董事会和经理层的经营业绩有更加深入的了解，这种外部监督将有利于治理结构的改善。二是加强内控制度的完善。建立合理的业务流程，体现职责分离和相互制约的内控机制；加强内部审计，内部审计部门应该作为董事会下设的一个专业部门，以加强对银行经营管理的审计力度，充分暴露银行经营中存在的问题，及时纠正经营中的违规现象；加强内部制度的落实，主要是要落实对违规人员的处罚力度，追究相关当事人和领导的责任，在制度的执行上切实做到有章必依、违章必究。

四、城市商业银行金融产品的创新

城市商业银行由于在资金规模、营业网点、资产质量和人力资源方面无法与国有商业银行和股份制商业银行进行竞争，因此应该立足于三个服务，同时还要积极进行金融产品创新活动。创新的动力来自城市商业银行的利润动机，而创新的源泉来源自对客户需求的深刻理解。城市商业银行和大银行相比有着对本地经济、中小企业和社区的信息、文化优势，这更是针对性地开展金融服务创新的良好条件。关于城市商业银行金融产品创新要做到以下几个方面。

1.服务城市居民的金融产品创新

作为市民的银行，城市商业银行的创新应该体现在对社区居民开展各种形式的助学贷款、个人消费信贷、股票抵押贷款和提供各种金融服务等金融产品。一是拓展个人消费信贷市场。要加强个人消费信贷业务的考核与管理，有效扩大个人消费信贷市场份额；积极开发个人住房担保贷款、个人保险单质押贷款、非指定住房按揭贷款等个人业务，积极与担保公司合作，推进个人消费贷款业务。二是为社区居民提供多样化的服务。有选择、有重点地做精做细相关产品和业务。开办各种银行卡业务，使银行卡可以一卡多用。开办网上银行业务，满足社区居民通过网上银行办理公司、个人和基金理财等业务的需求。并开办移动银行业务和推出手机银行业务。

2.服务中小企业的金融创新

一是信贷发放要做到五个限制和五个倾斜：限制中长期贷款，向短期贷款倾斜；限制房地产等过热行业贷款，向新型和高技术工业企业倾斜；限制大型企业贷款，向中小及民营客户倾斜；限制固定资产贷款，向流动资金贷款倾斜；限制少数大额客户的信贷业务，向中小企业及个人业务客户群倾斜。这五个原则首先就体现了城市商业银行作为中小企业的银行的特点。二是积极拓展中小企业客户集群。在坚持传统的信贷业务的同时，利用自身专业化人才优势，提供包括理财咨询、投融资规划、财务分析等专家型金融服务，与中小企业客户结成更紧密的合作关系；认真做好市场细分，面向中、高端客户，推出客户综合理财新业务。[5]

3.城市商业银行在金融产品创新方面须注意的问题

一是产品创新必须与地方的实际相结合，产品的开发必须与当地的人文经济情况相结合，比如在设计信用卡的服务时就得考虑有的地方中小企业习惯于现金交易的情况等。金融创新产品的定价还要根据地方经济的实际情况进行定价，考虑当地经济的发展程度与承受能力。二是要注意金融创新产品的营销，在了解客户需求的前提下通过营销把产品推向市场。三是在软硬件设施上也要加以创新。提高科技对业务开发、市场拓展的贡献度，整合现有综合业务网络应用程序，建立全面规范、安全可靠、先进的综合网络核心业务平台。

参考文献：

[1] 唐双宁.实现中国城市商业银行的科学发展[J].中国金融，2005，(13).

[2] 刘元等.城市商业银行的战略转型与定位回归[J].中国金融，2005，(21).

[3] 向力力.制度变迁：城市商业银行支持地方经济发展分析[J].求索，2005，(10).

[4] 张君等.城市商业银行公司治理存在问题及对策制度变迁：城市商业银行支持地方经济发展分析[J].求索，2005，(10).

城市金融服务篇8

关键词：金融 城镇化

一、新型城镇化的内涵

党的十报告提出“坚持走中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化道路，推动信息化和工业化深度融合、工业化和城镇化良性互动、城镇化和农业现代化相互协调，促进工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展。”跟以往相比，新型城镇化必须告别过去片面追求城市规模的粗放式城市化道路，更追求质量和效率。它是以城乡统筹、城乡一体、产城互动、节约集约、生态宜居、和谐发展为基本特征的城镇化，实现产业结构、就业方式、人居环境、社会保障等一系列由“乡”到“城”的重要转变。

二、金融支持城镇化发展中存在的问题

1.金融机构商业性与城镇化建设公益性并存的矛盾。金融机构的首要属性是商业性，依靠存贷差赢利生存。而在新型城镇化建设中大规模的基础设施和公共服务设施建设具有较强的公共产品属性，项目的公益性和社会效益要远大于项目的赢利性和经济效益。而且基础设施建设周期长、资金占用额大、成本回收期长，单纯依靠财政资金远不足以支撑其公益性项目建设，需要向金融体系进行大规模融资，尤其在严控政府融资平台新增贷款的前提下，多数地方政府债务负担沉重，通过政府融资平台融资难度较大；而主要依靠金融机构贷款，也将使金融机构陷入两难境地。

2.金融机构市场定位与城镇化发展战略并存的矛盾。以支持小城镇建设和农业产业化经营的农业发展银行和农村信用社等机构，远远不能满足城镇化发展需求。而其他绝大部分金融机构的市场定位为城市市场，信贷营销重点为大企业和优质项目，且多数金融机构没有建立完善的城镇化信贷操作制度和方案，配合城镇化建设的专项贷款也较少。上海农业银行根据国家新型城镇化发展战略和自身市场定位，提出创新型综合信贷业务———“城镇化贷款”，主要用于改善县域生产生活条件、提升县域经济承载能力、推进农村城镇化发展进程的各类基础设施建设贷款。2013 年 4月，农业银行上海市分行发放了首笔3.7亿元农村城镇化贷款，已走在全国前列。但这并不意味着经济发达地区的金融支持能够满足城镇化发展的需要，事实上，在经济发达的沿海地区，金融支持城镇化建设的力度、深度与广度仍非常有限； 而在经济欠发达的中东部地区，金融对新型城镇化的贷款支持难度更大。

3.金融网点分布面窄与新型城镇化建设面宽并存的矛盾。受资本逐利性影响，金融机构偏好在大中城市、主要城区设立营业网点，而在信用缺失、抵押担保资源匮乏的农村地区营业网点极少，导致乡镇和农村地区长期处于金融服务链条的末端。根据统计，许多县乡基层信用社或支行仅占总网点的不到 20%。金融机构在农村地区网点分布稀少，很难产生金融机构帮助城镇化聚集资本、城镇化发展为金融机构补充资金来源和客户来源的互动效应，金融支持新型城镇化必须解决这一问题。

三、金融支持城镇化的建议与对策

1.引导乡村中小企业向城镇集中。建设和发展城镇， 必须以经济作为基础， 各地金融机构应在配合产业政策的前提下， 大力支持城镇工业化、农业产业化、第三产业的发展。首先， 国有商业银行要适当调整经营战略和市场定位， 降低项目贷款的门槛， 对规模大、效益好、资金实力强的好项目积极给予信贷支持。尤其是对于在城镇新建和从农村向城镇搬迁的中小企业， 应加大对其支持力度； 其次， 灵活运用利率手段， 调动金融机构对中小企业加大信贷投入的积极性， 可适当放宽对中小企业贷款浮动范围。再次， 在强调防范风险的基础上， 加强对中小企业信贷风险的科学评价， 对有市场发展前景、信誉好的中小企业适当扩大授信额度。

2.坚持金融服务综合化。城镇化不仅仅是建城，更是打造新型社会，涵盖人口城镇化、产业城镇化、空间城镇化等多个层面。金融支持城镇化，应立足于综合服务和全面服务，在服务的广度和深度上做好文章。在服务途径上，不能只看贷款，还应积极提供综合服务，大力推动城镇金融基础、金融意识等环境建设。在服务对象上，不能只关心空间城镇化，更应该从人口城镇化和产业城镇化着笔，大力支持产业升级、服务业、职业教育等具有更大影响力的领域。

3.加强组织协调， 整合金融资源。人民银行、金融监管部门和经营性金融机构应建立沟通协调机制， 共享信息， 协调行动， 形成支持农村城镇化的金融合力， 最大限度发挥金融在促进农村城镇化建设中的作用。此外， 还应建立政、银、企之间沟通协调机制， 及时传递相关信息， 为城镇创造良好投资环境， 从而推进城镇化的进程。

4.坚持服务模式多样化。城镇化的实现途径多种多样，需要统筹的问题也很多，这就决定了金融服务城镇化模式的多样性。要鼓励金融机构结合各地实际，以产业城镇、安居城镇、生态城镇等不同角度为切入点，积极探索服务城镇化的有效模式。以湖北省为例，该省特色产业、农业现代化、农村旅游业是县域城镇化的重点突破口，但金融支持又面临担保不足、准入门槛高等诸多障碍，需要以服务模式创新实现无缝对接。今年，农行湖北省分行借农村土地大规模流转的契机，围绕家庭农场的上下游，探索开展链式金融服务，有力助推农业现代化。同时，以县域特色产业为切入点，探索出了襄阳保康尧治河产村融结合服务、集中连片服务大冶乡镇产业集群等服务城镇化模式，成效显著，这充分表现了城镇化服务模式的多样性。

作者简介：

李玉（1978-），女，硕士，经济师，研究方向：银行信贷与城镇化。