金融信息技术创新范文

金融信息技术创新篇1

关键词 金融信息化 商业银行 金融创新

中图分类号 F830.33

文献标识码 A

虽然我们无法用具体的数字来描述信息技术在银行业的应用所带来的收益和成效，但是，如今信息通信技术已经渗透到银行业的决策、管理、业务、服务等各个层次和领域，成为银行业生存的技术基础和业务创新甚至深层次改革的有力支撑。商业银行应重视信息通信等新技术在金融业的应用，通过不断发展和创新，构建了强大的信息技术基础，建立高度集中统一的电子化服务体系，缩小与国外商业银行的信息化差距。

1 金融信息化

金融信息化是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源四要素组成的国家信息基础框架之上，由具有统一技术标准，通过不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络，将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互连在一起，创造金融经营、管理、服务新模式的系统工程。金融信息化有别于金融电子化，金融电子化提供的只是服务和管理的初级手段。当信息技术有了长足的发展后，信息技术便成为金融创新和发展的驱动力。

金融信息化包括两方面的内涵，一是金融信息技术化，也习惯称为金融电子化，金融电子化提供的只是服务和管理的初级手段；二是金融信息服务产业化，即通过金融电子化技术系统提供金融服务与金融信息服务。我国金融电子化经过二十多年的发展，目前已建立起在计算机和通信网络基础上的电子资金清算系统、柜台业务服务系统和金融管理信息系统，初步形成了一个多功能、开放的金融电子化体系，有力地支持了我国金融业的改革和发展，推动了整个社会的信息化、现代化进程。虽然随着我国金融电子化的逐步深化，我国金融电子化深层次的问题还存在不少，但是相对于金融信息服务产业而言，前者是发展中的问题，而后者则属于发展的问题。

2 金融信息化建设意义及现状

2.1 金融信息化建设的意义

实现金融信息化是我国中央银行适应经济信息化时代潮流的选择，是我国中央银行提高金融监管力度，防范金融风险，加强宏观货币政策调控力度的重要保障。实现金融信息化是银行和非银行金融机构提高效率的必由之路。是银行和非银行金融机构开拓市场，更好地服务于客户以及金融业务创新的重要基础。金融信息化建设对企业同样重要。对于全社会来说，企业是经济活动的基本单位，企业的活力是整个社会经济大系统活力的基础，没有广大企业的信息化，就没有它们对信息基础设施、信息设备和信息服务的需求，全社会的信息化将失去最根本的基础和推动力，信息社会也就更无从谈起。而实现企业信息化的关键是要实现金融信息化。

2.2 金融信息化建设的现状

目前，发达国家金融业的计算机应用经过后台业务电子化、前台业务电子化、网络化及金融电子化创新四个阶段，金融业务己全面实现了网络化、信息化，20世纪90年代中后期进入全面创新阶段，信息技术成为决定金融业发展的重要因素，而我国目前正处在网络化阶段。

我国金融电子化建设始于20世纪70年代，经过“六五”做准备、“七五”打基础、“八五”上规模、“九五”见成效等几个发展阶段，从无到有，从小到大，已逐步形成一个全国范围的金融电子化服务体系。

我国金融信息化建设取得了很大成绩，先进技术的应用达到了国际先进水平。但是，运行效率、信息综合程度和信息服务水平与发达国家相比还有较大差距，主要体现在：金融信息化发展战略研究薄弱；金融信息化的技术标准与业务规范不完善；金融信息系统的安全可靠性亟待提高；跨行业、跨部门金融网络尚未形成；金融信息系统集成化程度不高，深度分析不够；基于信息技术的金融创新能力不足。

3 金融信息化对金融业的影响

在信息化进程中，作为国民经济命脉的金融业对信息科技新成就的应用处于各行业的前列，金融信息化取得了长足进展。金融信息化是在金融领域全面发展和应用现代信息技术，以创新智能技术更新改造和装备金融业，使金融活动的结构框架重心从物理性空间向信息性空间转变。

3.1 带来金融机构形态的虚拟化

虚拟化是指金融机构日益通过网络化的虚拟方式在线开展业务，客户直接在办公室、家里甚至旅行途中获得金融机构提供的各类服务，因此金融机构不再需要大量的有形营业场所和巨额的固定资产投资。全新的网络银行正借助互联网技术，通过计算机网络及其终端为客户提供金融服务。

3.2 对金融机构经营方式和组织结构的影响

金融信息化导致金融机构经营方式的巨大变化，信息技术的广泛应用正在改变着支付与结算、资金融通与转移、风险管理、信息查询等银行基本功能的实现方式。金融机构将传统的专用信息网络拓展到公共网络，各种信用卡、数字钱包得到了广泛应用；实时在线的网络服务系统能为客户提供全时空、个性化、安全快捷的金融服务；基于信息技术的各种风险管理与决策系统（如自动授信系统、风险集成测量系统等）正在取代传统落后的风险管理方式，大大提高了工作效率和准确性；新金融产品和服务的开发也在迅速加快。围绕客户的消费行为和需求，传统银行正进行新的结构设计，借助于信息技术重构其组织形式。金融信息化的作用将从提高金融业务的自动化程度，发展到对金融业经营方式和组织结构的深刻改变。

4 商业银行实施金融信息化的重点

自20世纪90年代以来，以互联网为核心的信息技术和全球经济一体化进程的迅猛发展，深刻影响了国际竞争格局和人类的生存方式，引发了金融的巨大变革。其中，具有重大意义的变化趋势是：跨国经营和混业经营成为金融业的主流模式，而技术成为现代金融发展的关键要素；客户需求在主导着金融服务业的市场走向，风险管理是金融管理的核心，创新则是金融生存和发展的根本。

4.1 积极推进数据集中和整合，不断提高银行核心竞争能力

以信息通信技术的发展和成熟为基础的数据大集中是金融信息化的发展大趋势。“大集中”是一种通俗、形象的说法，其实质就是数据的集中和系统的整合。数据大集中可以使得银行业发展初期数据分散、客户资源割裂的状态得到改变，提升银行的管理水平，并增强业务开发能力和服务创新能力。数据大集中是提高银行业核心竞争力的重要基石，一方面能够对金融业务进行即时风险控制，另一方面支持新业务的大规模、低成本扩张。

4.2 实现从以业务为中心向以客户为中心的转变

银行信息化要适应竞争环境和客户需求的变化，创造性地应用信息技术对传统业务运作过程进行集成和优化，实现信息共享、资源整合和综合利用，把银行的各项业务统一起来，实现优势互补，统一调配各种资源，为银行的客户开发、服务、综合理财、管理、风险防范建立坚实的技术基础。在服务上，银行必须从“以业务为中心”为核心的服务理念转变到“以客户为中心”。强化客户本位的服务观念，在增加业务种类、简化操作手续、设置人性化的服务内容、提升产品性能等方面加快步伐。

4.3 进一步加强信息技术在银行风险管理中的应用，实现风险管理的现代化

风险管理是银行的生命线，风险管理水平是银行核心竞争能力的重要内容。加强信息技术在银行风险管理中的作用是提高风险管理水平、实现风险管理现代化的重要途径。以信息化促进商业银行内控机制的健全，提高风险管理的效率，可以更为有效地防范金融风险的发生。

4.4 推动银行管理和决策信息化，努力提高银行经营管理水平

要充分利用先进的信息技术，在信息整合的基础上建立和完善决策支持系统。要进一步开发和完善综合业务管理、信贷管理、财务管理、客户关系管理、风险管理、市场营销管理、绩效考核管理系统，并实现信息系统共享。要充分利用银行的数据信息，实现在数据集中基础上深层次的数据利用，为银行经营管理提供决策支持。基于数据仓库的决策支持系统（DSS）能够帮助银行在决策上实现对客户选择的正确辨别和经营风险的自动预警，这将是银行业下一轮关注的焦点所在，商业智能（BI）和自动化处理等解决方案也体现出了重要的价值。

4.5 加强银行信息安全保障工作，维护系统安全运行

加强信息安全保障、维护系统安全运行关系到银行信息化服务体系能否有效提供金融服务，是一项需要精心组织、常抓不懈的日常工作。银行要加强信息安全管理体系建设和管理技术队伍建设；加强计算机安全的定期检查，建立信息安全保障、沟通机制；认真落实安全责任制，切实保障信息化服务体系安全、平稳、高效运行；要高度重视灾难备份建设，灾难备份建设要在综合考虑运行和应急备份的基础上统筹规划，合理布局，稳步推进。

4.6 利用信息化，加强金融产品和服务创新

现代商业银行信息化的发展极大地改变了传统银行的经营方式，通过收集客户信息并进行充分的数据挖掘、调整和创新服务项目，设计出高附加值、特色强的金融产品，延伸金融的服务触角，是银行经营策略的核心所在。

由于中国商业银行间同质化竞争越来越激烈，商业银行加大了产品和业务创新力度，树立品牌效应。金融产品和服务创新，主要表现在：其一，要加强个人银行业务产品的创新，重点是稳步发展新的消费信贷产品和银行卡业务。其二，要加强公司业务产品的创新，重点推广系统协议存款、人民币银团贷款、股票质押贷款、买方信贷、境外筹资转贷款、贸易融资、票据贴现业务；重点研究和开发信贷资产证券化、应收帐款质押贷款和与结算业务有关的各种新产品。其三，要加强房地产金融业务产品的创新，形成独具特点的住房金融产品系列和服务组合。同时，积极探索住房储蓄业务、住房抵押贷款证券化等住房金融产品的创新。

作为国民经济的命脉，金融的信息化水平在国民经济信息化建设中发挥着举足轻重的作用。今后，在金融业和信息通信业的共同推动下，金融业信息化水平将不断提升，并将通过与税务、海关、保险等国家重要部门的网络连接和资源共享，对整个国民经济的运行水平的提升发挥有力的促进作用。

参考文献

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3 谢为安.金融工程与金融自由化[J].上海综合经济，2000(6)

金融信息技术创新篇2

一、西方发达国家金融信息化发展的历程和主要特点

二十世纪五、六十年代，发达国家开始将信息技术应用于金融业，拉开了金融信息化的序幕。金融信息化大体经历了脱机批处理阶段、联机实时处理阶段、经营管理信息化阶段、业务集成和决策智能化四个发展阶段。到二十一世纪，金融信息化已经步入创新阶段。西方发达国家金融业对信息技术的应用，经历了从初始的支持金融业务、到运作金融业务、再到改造金融业务的过程，信息技术已成为金融业发展和创新的重要因素。金融信息化极大地提高了相关信息的收集、处理、存储和的能力，成为金融市场的交易物质和技术基础。特别是随着互联网技术的迅猛发展，低成本的网络交易正在逐步替代传统的交易方式，投资者无论身处何地，都可以上网同步进行金融交易。互联网日益成为世界金融市场运作的中枢，全球金融市场也被更紧密地联系起来，金融信息化发展到了前所未有的高度。纵观西方发达国家金融信息化发展历程，我们可以发现以下主要特点。

1、信息技术使用面广，业务成本大幅降低。自1958年第一台计算机进入美洲银行以来，发达国家的金融业便随着世界新技术革命的发展，以惊人的速度推动着金融业务的电子化进程。这些大银行不惜花费大量的资金更新主系统的硬件和软件，积极大胆地采用最新的计算机产品，采用最新的软件技术。这些设备和技术的普及不仅降低了金融业务的服务成本，而且大大提高了其服务质量，从根本上改变了金融业务的处理手段，开拓了新的业务领域。据不完全统计，2005年美国网络银行交易量占银行交易总量的一半左右。

2、自动化程度不断提高，安全保密性增强。当前西方发达国家大规模的网络信息系统中有一个标准化的结账规则体系，各类软、硬件方面都配有安全保障措施，如主机系统、通信系统的硬件备份、软件加密等，能最大限度地避免各类不安全因素，为金融部门和消费者的信息安全提供强有力的保障。

3、业务高效处理，服务日益完善。为了更加及时、高效的处理金融部门间频繁交易的支票、汇票等转账结算业务，发达国家实力雄厚的大型金融部门纷纷建立统一的、标准化的资金清算体系，以实现快速、安全的资金清算。如美国联邦储备体系的资金转账系统（FEDWIRE）、日本银行金融网络系统（BOJ—NET）、美国清算所同业支付系统（CHIPS）、环球金融通信网（SWIFT）等，这些系统的建立不仅降低了交易成本，而且通过创新还能为客户提供各种新的金融服务，包括金融机构与企业客户建立的企业银行、金融机构与社会大众建立的电话银行、家庭银行等，通过各类终端为客户提供各类周详、多样的金融服务。

4、积极利用先进技术、不断进行业务创新。以美国的商业银行电子化进程为例，每隔十年左右的时间，信息技术就会在高层次上对商业银行的经营和游戏规则进行重构。最近一二十年，信息技术的发展与金融业务创新之间的联系更是日趋紧密。考察一些西方的典型金融机构就会发现，他们往往通过信息技术探索一种先进的管理思想或者提供新的服务内容，以此来实现金融创新。金融创新已成为体现金融企业核心竞争力的主要因素，而95％的金融创新都高度依赖信息技术的发展，信息技术可帮助分析复杂金融产品的定价并进行风险管理，使这些产品之间的交易成为可能。

二、我国金融信息化发展现状

我国金融信息化发展始于二十世纪七十年代，经历了从无到有，从小到大的发展过程，已基本形成了一个全国范围内的金融电子化服务体系。尽管我国的金融信息化发展起步晚于西方发达国家，但是由于处于金融全球化的大背景中，我国的金融信息化发展还是取得了一定的成绩。从起步到现在，我国已基本形成了比较完善的基于信息技术的金融服务体系，已经基本完成了电子化建设，实现了各项业务的自动化处理和自动化的办公环境，促进了管理和决策的信息化，已建立了包括财务管理、物资管理、人力资源管理等在内的机构内部资源管理系统。在银行业方面，建成了人民银行覆盖全国所有地市中心支行的电视会议系统、电子公文传输系统、电子邮件系统，提高了央行的办公效率，在国务院各部委中率先实现了经网络传送机密红头文件；信贷登记咨询系统基本实现全国联网。在保险业方面，保险业电子化建设取得了突破性进展。迄今为止，全国近万个保险机构安装了高效运行的计算机系统，各类保险业务已实现上机处理，日处理量达到数十万笔。在证券业方面，证券业电子化建设实现了跨越式发展。证券业电子化建设以沪、深两市证券交易所的成立为标志，启动了证券业的信息化建设，经过准实时行情发送、无纸化托管、计算机自动撮合和异地交易中心联网等几个阶段，现已进入到全程电子化交易模式，无纸化电子交易已在全国各地的证券营业部推广使用。经过几十年的努力，我国已初步形成了一个多功能、开放的金融信息化体系，这为我国金融业实现由“电子化”向“信息化”转变，全面实现金融信息化打下了坚实的基础。但是，我国金融信息化发展还存在一定的局限性。国内信息技术企业的发展还不能达到金融企业信息化建设的高要求。中国农业银行软件开发中心副总经理叶又升曾经说：“据粗略估计，我国银行对信息化建设的投入每年都达上百亿元。其中，只有三分之一由国内厂商获得，其余的三分之二都被国外厂商拿去了”。从近些年我国金融业的发展历程来看，一个制约着我国金融信息化发展的重要因素就是人才的缺乏。以西方发达国家为例，西方国家金融业中的信息技术精英都被列为公司的核心团队，其聘任、地位、薪酬、权限等各方面都远远高于同级别的其他人员。更有特点的是，在很多大金融集团里，如美国的citybankofNewYork、英国的HSBCholdings、法国的BNPParibas等，其信息技术体系实行的都是单列的垂直管理，人、财、物由集团科技部统一招聘、统一分配、统一规划，以保证信息系统建设的标准化、规范化和高度安全性。人才是发展经济的根本，甚至是整个社会发展的根本。对于在金融业中占据特殊地位的金融信息化建设而言，人才建设尤为重要。这里所说的人才不是普通的金融人才，而是专门从事金融创新的人才。经过三十多年的金融信息化发展，我国金融业已培养了一批精通信息技术的人才队伍，并在不断完善信息技术人才的管理制度。但现有的人才储备和人才机制尚不足以支持金融信息化发展的需要。我们需要的专门人才———“金融工程师”不仅要具备扎实的金融基础理论知识，还应具备解决实际工程问题的基本技能，如数学计算与统计分析技能、构建模型和模拟实际问题的技能、运用计算机和远程通讯技术处理信息的技能，以及开发或使用相关软件技术的能力等。我国金融创新人才的缺乏在很大程度上制约了金融业创新的发展，因此要发展金融创新，就要培养金融创新的专业人才。

三、我国金融信息化未来发展趋势

金融信息化发展趋势是随着金融发展趋势递进的，而金融发展趋势又是在金融与信息技术相互作用中产生的。其中，具有重大意义的变化趋势是：跨国经营和混业经营成为金融业的主流模式，而信息技术成为影响现代金融发展的关键要素；客户需求主导着金融服务业的市场走向；风险管理是金融管理的核心；创新则是金融生存和发展的根本。借鉴西方发达国家金融信息化发展历程并结合我国实际情况，我国金融信息化未来发展趋势主要有以下几个方面。

1、高度重视金融信息化的影响，充分挖掘现有信息系统的价值。据美国银行业统计，1986—2002年，美国平均每年有13家大银行利用信息技术来实施再造计划，银行再造之后的平均资产收益率和资本收益率分别从原来的1%和14%上升到1.8%和25%，而平均的成本收益比从63%下降到40%～50%，信息技术对金融的重要作用已经从后台支持上升到了前台创造利润。国内银行信息化建设推进很快，在注重新项目建设的同时，应高度重视对现有信息系统的充分利用，深度挖掘和发挥现有系统价值。

2、从运用信息技术来单纯地保存和处理数据转向直接面对顾客提供多方面服务。20世纪90年代以后，随着西方银行业零售业务的发展，直接面对顾客的顾客服务型信息处理系统在银行业信息化过程中日渐突出。目前，西方银行业通行的信息处理系统主要有大型通用型信息处理系统和顾客服务型信息处理系统两种类别，但是后者已呈现出逐渐取代前者的势头。大型通用型信息处理系统是比较传统的信息处理系统，主要功能是进行数据的保存与处理，主要应用于账户管理方面，已不能适应银行业中激烈的服务竞争潮流，正在逐渐被淘汰。

3、注重信息中心建设。高度重视建设和管理金融机构各种类型的信息中心，如生产运营中心、信息技术开发中心、灾难备份中心等，更加注重信息备份、灾难恢复方面的建设和管理。对信息中心的基础设施建设投资加大，如供电、防火、防尘、温度控制等均采用十分先进的技术。通过信息中心的专业化建设，大力推进金融信息化进程。

金融信息技术创新篇3

Abstract： Our country is badly in need of financial infromatization innovative personnel. Through analyzing the situation of financial infromatization innovative personnel training, aiming at the weak teaching of financial infromatization innovative personnel training, this paper builds a scientific and reasonable practical teaching system, which plays a very important role in the cultivation of applied ability and creative ability of financial infromatization personnel.

关键词： 金融业；人才培养；实践教学体系

Key words： financial industry; talent training; practical teaching system

中图分类号：G42文献标识码：A文章编号：1006-4311（2011）16-0239-02

作者简介：赵丽娜（1977-），女，黑龙江哈尔滨人，硕士，讲师，研究方向为信息管理及信息系统；周欢（1976-），男，广西贺州人，博士，讲师，研究方向为商业智能。

0 引言

金融业是百业之首，是现代经济的核心。我国加入WTO后，面对金融市场全面对外开放的压力，金融创新已成为我国金融业提高核心竞争力的关键[1]。而金融行业是信息技术应用最为广泛和深入的一个行业，金融创新离不开信息技术。根据统计，金融业95%的创新来自信息技术的应用，信息化对金融创新提供了保障能力，而信息化本身也具有创新能力。因此，金融创新需要依靠既掌握信息技术又精通金融业务知识的金融信息化创新人才。金融信息工程是实践性很强的专业,而目前，我国大学的实践教学绝大多数仍停留在传统的“知识验证”层面上，也就是说，实践教学的目的主要是对书本知识与原理的一般验证与应用。显然，这样的实践教学模式不利于学生的知识创造，不利于创新人才的培养，必须进行实践教学方法的改革[2]。构建合理的实践教学体系对培养金融信息化应用型创新人才有积极的作用。

1 金融信息化对人才的需求

我国的金融信息化建设始于上个世纪80年代中期，经过20多年的发展，目前已经基本形成了比较完善的基于IT的金融服务体系，根据诺兰（Nolan）的信息化发展六阶段模型，我国的金融信息化处于集成阶段（第四阶段），正准备向数据管理（第五阶段）迈进，处于由计算机技术应用为主向以信息技术与业务融合为主的转折点，将迎来新一轮快速发展，这一阶段需要的是大量既掌握信息技术又精通金融业务知识的复合型人才。在金融信息化发展的进程中，也培养了一批人才，但随着金融电子化到管理信息化的变化，对金融信息化人员的知识结构和能力也提出了更高的要求，不仅要求其通晓计算机及其应用技术、经济和金融理论与实务，还必须掌握金融信息系统分析、设计与实现的基本方法和技能。在未来的发展中，我们需要的是复合型金融信息化开发人才、掌握信息技术应用技能的金融管理人才、掌握信息技术应用技能并熟悉金融理论与实务的系统分析人才、金融信息化管理人才[3]。但目前我国能够培养这种复合型人才的院校不多，金融信息化人才严重匮乏，根据欧美银行业的人力配置标准，未来5年，我国金融信息化人才缺口至少在10万人以上，严重缺乏金融信息化人才的现实，将成为我国金融信息化发展的“瓶颈”，因此，培养金融信息化创新人才迫在眉睫。

2 我国在金融信息化人才培养上存在的问题

2.1 国内能够培养金融信息化人才的院校屈指可数 现在国内高校逐渐认识到培养金融信息化人才的重要性，开始努力进行这方面的探索，国内培养金融信息化人才的院校主要有北京大学软件与微电子学院于2006年在全国率先成立金融信息工程系，招收金融信息工程硕士；武汉大学国际软件学院和中国科学技术大学招收金融信息工程硕士；西南财经大学经济信息工程学院于2008年在本科生中开始招收“光华创新人才金融智能与信息管理实验班”；西安交通大学招收金融信息工程本科学生等少数几个院校，高校培养的人才仍然不能满足社会的需要。

2.2 重理论，轻应用[4] 金融信息化是理论性兼应用性很强的学科领域，金融信息化人才要求是研究型和业务型相结合的人才。研究型人才要求的是快速反应学习能力，更多是为了快速满足业务目标，而应用型人才要求的是持续跟踪的能力，要有应用的感觉，应用的能力，要有快速的研究能力，而不是专在一个领域的研究能力[5]。目前我国高校在教学中，重理论，轻应用，培养的人大部分都是研究型人才，不能很好地把理论学习与实际应用并重,以至于培养出的人才不能快速胜任用人单位的工作。

2.3 培养途径单一，实践教学环节薄弱 目前，我国对金融信息化人才的培养主要还是以学历教育为主，在培养过程中实践教学环节薄弱。华中科技大学信息学院以IBM技术中心为例来探索金融信息复合人才培养。对外经济贸易大学信息学院充分发挥了原中国金融学院与对外经济贸易大学的行业优势和领先地位,在多国金融财团的资助下已经建立起了“金融科技中心”、“金融培训与实践中心”,并且研发了金融的“证券交易平台”等系统,供学员熟练掌握工作技能。[6]上海市在全国率先建立银行卡产业园，2005年授牌为“上海市金融信息服务产业基地”，2008年再一次被授牌为“上海张江金融信息服务外包专业园区”，上海银行卡产业园及神州数码教育学院作为社会培训机构面向社会进行金融信息化人才实训。这些都是很有意义的尝试，但是从整体上来说仍然是实践性不强，缺乏产学研合作培养模式。

3 构建合理的实践教学体系

金融信息工程是实践性很强的专业，金融信息工程是实践性很强的专业，许多课程的学习，特别是计算机及其应用技术类课程的学习必须要通过大量的课程实践才能掌握。针对我国在金融信息化人才培养上实践教学环节薄弱的问题，构建科学合理的实践教学体系，对培养金融信息化人才的应用能力与创新能力具有十分重要的作用。

3.1 构建分层次的实践教学体系，提高学生的创新实践能力

从时间上实现全程化，从大学低年级贯穿到高年级，4年不断线。从内容上实践教学分为基础实验、综合设计性实验和创新研究性实验三个层次，如图1所示。

基础实验注重培养学生的基本实验技能和动手能力，以编程能力为重点。教师平时可以边讲边练，最后在课程结束后，留一个课程大作业让学生分组完成。综合设计性实验侧重培养学生的综合设计能力，不仅要求学生具备安排与开展专业实验的综合能力，更要将理论知识运用到实验过程中。创新研究性实验主要培养学生科研能力和创新意识，培养学生发现问题、分析问题、解决问题的创新思维能力和学术研究能力。这部分实验在学生四年级完成，可以设立学生创新基金项目，教师给出研究范围，学生以项目组形式申报与完成项目，培养学生的科学研究能力。

3.2 制定立体化实践考核制度 以往的实践教学成绩大多情况下是由教师根据学生的实验报告或实验成果给出的主管评定。这就缺乏规范性和系统性，使得实践课程的教学过程难以管理，教学效果难以评价，造成部分学生依赖和抄袭[7]。应以促进学生综合素质提高为目标建立客观、公正、立体、有利于学生发挥创造性的考核制度，从学生基本技能的掌握、综合运用理论知识的能力、独立分析问题和解决问题的能力、团队合作精神、创新拓展能力对学生进行多方面、多角度、多形式的综合评价。课内实验成绩应分为平时成绩（70%）和考核成绩（30%）两部分，平时成绩由实验准备、实验操作、实验方法和实验态度等几部分给出，充分重视学生的实验过程；课外实践按项目的完成情况及对企业的贡献给予相应学分；对学生参加的各级创新竞赛或申请的创新项目可给予创新奖励学分；对取得的各类认证证书可给予相应的技能奖励学分。

3.3 加强实验室和实习基地的建设 金融信息是一门综合性、实践性很强的专业，需要提供相关的环境和实验条件，使学生巩固专业知识并提高各项技能，因而建立实验室和实践基地是非常必要的。目前，金融信息相关的实验室还不是很完善，缺乏一定的专业实验软硬件，因此，一方面，学校应加大投资，建设具备一定超前性、前瞻性的实验室，提高硬件和软件的水平。另一方面，应建立学校与社会、著名企业合作培养金融信息化创新人才教育模式，采取与社会、著名企业共建实验室、实习实践基地，逐步形成和完善校企双向推动，产学密切合作的运行机制，实现产学双方的深层次合作，为金融信息化创新人才培养提供良好支撑。

3.4 实验室规范化管理 ①坚持实验室的开放，对专业实验室和创新实验室实行全面开放，从硬件和软件上为学生提供必要的条件，使实验室资源得到最大的开发和利用，实现实验设备资源共享，充分发挥实验室的优势和功能，培养学生的主观能动性和促进学生的探索性，鼓励学生参与科技创新竞赛。②实验室管理模式规范化：实验室日常运作科学化、规范化、信息化管理，应从三个方面开展工作。一是实验室管理信息化,二是实验项目管理信息化,三是学生实验成绩管理信息化，通过必要的软件系统和工作人员全面实现规范化实验室管理。

4 结论

金融业要发展离不开金融信息化创新人才，实践教学环节对金融信息化创新人才培养起着至关重要的作用。本文从分层次的实践教学体系、全方位实践教学模式、立体化实践考核制度、规范化实验室管理以及实验室和实习基地的建设等多角度构建了金融信息化创新人才培养的实践教学体系，希望能对我国金融信息化人才培养起到促进作用。

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[6]汪宜丹，黄志斌.后危机时代的金融信息化人才培养策略研究[J].2009（11）.

金融信息技术创新篇4

关键词:金融服务创新;网络金融

一、引言

网络金融(e-finance)是网络技术与金融的相互结合。从狭义上理解,网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础,以因特网或者通信网络为媒介,通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台,以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解,网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的监管等外部环境。

网络金融模式改变了商业银行的竞争规则、秩序和结构,使得广大机构和个人客户在寻求金融服务时有了巨大的选择空间,商业银行之间,以及商业银行与其他金融机构和非金融机构之间的竞争日益激烈。

二、网络金融的特征

网络金融是金融服务供应商通过互联网实现的金融服务,是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式,是在网络的基础上对原有的金融业务、金融产品、金融服务和原有的流程、运作方法、运作模式的创新。与传统金融相比,网络金融有如下两个显著的特征:

(一)信息化与虚拟化

从本质上说,金融市场是一个信息市场,也是一个虚拟的市场。在这个市场中,生产和流通的都是信息:货币是财富的信息;资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作,主要表现在三个方面:一是经营地点虚拟化。金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间。二是经营业务虚拟化。金融产品和金融业务,大多是电子货币、数字货币和网络服务,全部是理念中的产品和服务。三是经营过程虚拟化。网络金融业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。

与传统金融相比,网络技术使得金融信息和业务处理的方式更加先进,系统化和自动化程度也大大提高,突破了时间和空间的限制,而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务。从运营成本来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,由于经营场所、员工等费用开支降低,因而具有显著的经济性。

(二)一体化

网络金融的出现推动了金融混业经营的发展。首先,在金融网络化的过程中,客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求,客户的银行账户、证券账户、资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势。其次,网络技术的发展使得金融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息,从而使得金融产品创新能力大大加强,能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务,金融机构同质化现象日益明显。第三,网络技术降低了金融市场的运行成本,金融市场透明度和非中介化程度提高,这都使得金融业竞争日趋激烈。

三、网络金融环境下提升商业银行竞争力的路径

(一)技术层面

在网络金融环境下,技术手段是商业银行提高自身竞争力的首要手段。技术创新加快了金融创新的进程,而信息技术的广泛应用改变了银行竞争的规则、秩序和结构。

1. 网络技术。网络化的技术和网络银行的发展为银行提供了更先进的业务处理方式,降低了金融服务的成本,同时以个性化的服务吸引了更多的客户,并获得更多的交易机会,用户通过无处不在的网络设施,获取金融服务比传统的形式更加便捷。

商业银行应该加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新,提高产品和服务的科技含量。随着信息网络技术的发展,金融创新的范围进一步扩大,金融创新的进程进一步加快。提高金融产品的科技含量,延伸金融的服务触角,是金融机构提高核心竞争力的关键,金融机构应该整合营销渠道,共享客户资源,通过“服务模式创新”提高竞争实力。

金融信息技术创新篇5

【关键词】 科技型企业 科技创新 金融创新

科学技术是第一生产力，金融是现代经济的核心。实践证明，经济的发展亟需科技来推动，科技产业的发展又需要金融提供强有力的融资支持。然而，科技产业和金融产业本来属于不同的行业，因此，两者在融合的过程中必然面临诸多困境。

一、科技型企业创新与金融创新理论

1、科技型企业创新理论

同生命有机体一样，科技型企业由诞生、成长到成熟，再面临衰退，其发展会经历种子期、创业期、成长期和成熟蜕变期四个阶段。种子期是研发人员通过探索性研究，提出高新技术设想，形成新理论、新技术和可进一步开发的成果的阶段。创业期是创业人员将研发人员在种子期研发的具有一定商业前景的成果，通过创业向产业化转变的阶段。成长期是经过艰苦创业，顺利实现科研成果产业化转变并进入快速成长发展通道的阶段。成熟蜕变期是科技型企业生命发展历程中的重要转型阶段，体现为其规模能力各方面由中小型企业向大型企业转变，是企业面临的第二个创业期，自此，企业将进入新一轮生命周期循环。

2、金融创新理论

金融创新是金融业发展的重要推动力，狭义的金融创新指金融工具的创新，广义的金融创新则体现在金融工具、金融体系、金融市场和金融制度等方面的变化出新。从本质上讲，金融创新源于金融机构的趋利动机。从直接动因上看，金融创新源于政府推动、技术推动及规避市场风险和政府管制等。研究发现，新的信息、网络、通讯技术的出现，彻底改变了传统的金融服务手段和方式，为金融服务多样化提供了可能，是导致金融创新的主要因素；金融机构逐利的本性和对规避政府管制的期求助推了金融制度的变革；此外，规避经营过程中面临的各种市场风险和为客户提供避险工具的目标催生了丰富多样的金融创新工具。

二、科技创新与金融创新融合的必要性分析

1、金融创新促进科技创新

科技型企业的发展离不开金融体系，金融创新能在很大程度上帮助科技型企业顺利渡过艰难的创业期和成长期，并成功实现转型。金融创新在科技型企业发展的过程中能发挥融通资金、支付结算、集中分散资金、管理风险和提供信息等几大功能。其中，融通资金功能是其最根本的功能，金融创新能够帮助科技型企业改善融资难的窘境；支付结算功能能够提高科技型企业技术创新的成功率，使得处于创业期的科技型企业具有存在的可能性；集中分散资金功能可以帮助企业有效调剂资金余缺；管理风险功能则在一定程度上帮助科技型企业降低其在各个发展阶段所面临的高风险；此外，金融创新可以促进企业的信息透明化，从而有助于外界正确地认识企业，进而为企业和投资商、产品需求方搭建良好的交流平台。

2、科技创新推动金融创新

科技创新对金融创新的推动作用主要体现在对金融业务创新、金融工具创新、金融机构创新和金融制度创新等方面。具体而言，在科技快速发展的背景下，科技创新主要通过信息技术、互联网技术和计算机技术的不断进步，推动金融机构改变生产方式和经营体制，促使金融机构不断推出创新型的金融工具和服务来满足客户更多元化和更高层次的需求，并使金融市场的功能得以不断的完善。与此同时，金融机构通过积极采用最新的科技发展成果，可以设计出更复杂的金融产品对风险进行有效管理，进而实现更丰厚的利润。

综上所述，金融创新与技术创新相互影响，技术创新推动金融创新的同时，金融创新也在多方面为技术创新提供资金支持和服务。

三、科技创新和金融创新在融合过程中面临的困境及原因分析

1、科技创新和金融创新之间不协调、不互动

在借鉴国际科技金融发展经验的基础上，我国已出台诸多鼓励金融与科技结合的政策，涉及银行、保险、多层次资本市场、债券和担保等各个方面，各地有关金融与科技结合的新机制和新模式也层出不穷。但是，在取得可喜成绩的背后，金融创新与科技创新之间仍然无法有效协调和难以充分互动。事实上，我国科技型企业融资难与巨额民间资本投资渠道缺乏的矛盾长期普遍存在，金融创新与科技创新的结合缺乏政府的整体规划和统筹协调、缺乏相应的支撑平台和服务平台以及既懂科技又懂金融的复合型科技金融人才，科技金融创新主要体现在工具创新层面而很少触及体制性因素。鉴于以上种种，我国至今难以从根本上解决金融创新与科技创新的离散问题。

2、科技创新和金融创新之间不协调、不互动的原因分析

（1）相关法律制度建设不健全

随着我国科技创新和金融创新结合的不断深化，为了营造激励自主创新的环境，国务院、人民银行、财政部和科技部等部门从多方面出台了一系列法律、法规及相关文件，各级地方政府也适时出台了各种文件。然而，这些政策和法规总体上缺乏系统性和全局性，多数只是流于形式，执行力度有限，且激励机制和责任的设定基本属于空白，对促进科技创新和金融创新有效融合还远远不够。

（2）科技型企业创新的金融支持机制不完善

一方面，在信息不对称的情况下，商业银行很难准确地把握企业风险状况，基于安全性、流动性和收益性的经营原则，商业银行不可能在科技型企业发展的各个阶段持续不断地提供贷款。另一方面，虽然我国多层次资本市场体系基本形成，但主板市场因制度和门槛限制，对科技型企业的融资支持只局限于发展成熟的大型企业；中小企业板市场因创业投资退出机制的不完善，无法对处于种子期、创业期及成长前期的科技型企业给予足够的融资支持；创业板市场则暴露出上市公司业绩不佳、市场投机盛行、高价发行导致资金超募而资金使用效率等诸多不足；风险投资因缺乏有效的服务平台和退出机制以及在投资方向、数量等方面受到的严格限制，对科技型企业提供融资支持的力度有限。

（3）政府功能缺位

近些年来，虽然各级政府致力于推动科技金融的发展，但因相关制度安排不完善、相关政策缺乏全面性和系统性，科技创新与金融创新在融合的过程中出现融资平台、信息交流平台和中介服务组织等不健全以及既懂金融又懂科技的复合型人才缺乏等诸多问题，最终导致二者无法有效融合。

四、完善我国科技型企业技术创新与金融创新结合机制的对策

1、加快相关法制建设

把促进企业科技创新与金融创新融合纳入法治轨道，在已出台的相关法律法规和政策的基础之上，进一步加快完善相关法律体系建设的步伐，尽量将可以法律化的政策法律化，充分发挥立法在科技创新与金融创新融合中的作用，规范促进科技金融发展的相关主体行为。突破长期制约企业科技创新与金融创新融合的制度，最终实现两者融合的制度化和法制化，为科技金融的发展保驾护航。

2、完善科技创新与金融创新结合机制

（1）完善科技型企业成长各阶段的融资机制

理论和实践证明，有限的资金对于企业技术创新来说总是稀缺的，科技型企业发展因其高风险、高收益的特点，使得其对融资的需求与一般企业存在较大差异，而且科技型企业在不同的发展阶段面临着不同的风险（详见表1），需要不同的金融支持体系满足其对融资的需求，同时为科技型企业提供规避和化解各种创新风险的金融工具和制度安排。

在种子期，政府财政支持和天使投资等方式能够借助其自身优势进行有效筛选，通过淘汰缺乏发展前景的项目而将资金集中至通过筛选的项目，进而为这些项目提供有力的资金支持。在创业期，风险投资和私募股权投资基金等创新型的金融工具则能为其提供资金支持并提供专业辅导。在成长期，创业板等资本市场组织形式为其继续提高资金支持的同时，还可以为其提供宝贵的企业管理经验和市场人脉。在成熟蜕变期，科技型企业能否成功实现转型在很大程度上取决于金融体系能否提供有力支持，包括主板市场和银行间接融资等提供的资金支持、市场支持和环境支持等（详见表2）。

（2）完善风险化解和补偿机制

一方面，由政府出资设立科技贷款风险补偿基金，并通过贷款贴息、偿还性资助、税收优惠等各种优惠政策，有效分散和化解金融支持科技型企业发展的高风险，另一方面，通过积极研发科技保险新产品、建立科技型企业保险理赔绿色通道、提供专业和高效的风险管理咨询和评估服务及提高科技保险理赔服务水平等，将科技保险运用到科技型企业成长各阶段并全面推向市场，充分发挥保险分散风险的功能，为科技创新和金融创新的融合提供风险保障。

（3）完善融资服务平台

首先，引入信用征信、评级和财务、法律、认证等中介机构及科技担保公司、担保基金等担保机构，合力构建完善的信用和担保体系；其次，集合社保、税务、法院等部门力量，通过汇总企业信息搭建科技金融信息服务平台，为各类金融机构包括个人投资者提供科技型企业信息查询服务；再次，吸取中关村科技园区等地区的成功经验，充分发挥企业信用促进会在信用信息协调、服务、监督等方面的作用，引导金融资源向信用良好的企业倾斜并促进企业加强自身信用建设；最后，利用政府与科技、招商、财政等部门及金融机构间的密切合作关系，根据国家促进科技金融发展方针和政策，通过深入了解科技型企业的资信状况、盈利能力、技术水平、市场前景及发展潜力等，寻找优质的科技型企业和创新项目，并及时地推荐给投资机构和金融机构，实现科技金融的高效融合。

3、充分发挥政府的引导力

一方面，政府可以通过税收调整、贴息和补贴担保费等财政政策，直接引导多层次金融体系科学合理地安排对科技型企业创新的资金投入；也可以通过提供研发资金、政策性贷款等直接介入相关领域，进而间接引导金融体系的进入。另一方面，政府可以通过建设专业性担保机构、信息服务机构、信用评级机构等中介机构改善金融生态环境，通过完善多层次的金融体系、合理引导民间资本的规范化发展，来降低创新带来的风险和提高资金使用效率。此外，还应加强引导培育科技项目运用于新的金融业务、金融产品和金融市场，注重既懂科技又懂金融的复合型人才的培养，以实现科技创新和金融创新间的良性互动。

（基金项目：湖北省教育厅人文社会科学研究项目（2012Q1

95）。）

【参考文献】

[1] 熊彼特：经济发展理论――对于利润、资本、信贷、利息和经济周期的考察[M].商务印书馆，1990.

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[3] 杨乐：金融创新与科技型企业的发展探讨[D].南京大学，2013.

金融信息技术创新篇6

摘要：随着互联网金融对传统金融行业的覆盖和冲击，互联网金融在社会生活中的应用越来越广泛，金融产品的创新不断满足社会的金融需求。互联网和信息技术在金融中的应用降低了金融机构的交易成本，促进了普惠金融的发展。本文基于互联网金融产品的创新，对用户基础性需求和可用性需求进行了契合性分析，以促进互联网金融的多元化发展。

关键词：互联网金融产品创新需求契合性

1引言

随着大数据、云计算和物联网等信息通信技术与传统金融模式的不断融合，互联网金融产品创新不断出现，例如支付终端的微信支付和支付宝已成为智能手机用户的重要支付手段，传播速度十分迅速的网络证券已占据互联网金融创新产品中很高的市场份额，电子商务中的手机银行和网上银行也进入到了快速发展阶段。在传统金融基础上衍生发展的互联网金融已经展现出极强的生命力和辐射力，不断改变着人们的金融需求。从金融需求对互联网金融创新产品的契合性上看，互联网金融产品较传统金融更符合普惠性的大众需求特征，互联网金融行业的进入门槛和产品用户参与要求更低，更加体现出互联网的“开放、平等、协作、共享”的精神，促进了互联网金融产品的“亲民”感。在互联网和信息通信技术上不断创新出现的支付手段、众筹、P2P理财等创新极大的降低了金融供需双方的交易成本，缓解了信息不对称带来的道德风险和逆向选择问题。互联网金融产品的创新随着互联网技术的深入发展必将创造出新的社会需求，从而改善社会大众的金融习惯。

2互联网金融产品的创新分析

随着社会生活节奏的加快，互联网金融的快捷便利和创新产品对传统金融产品的覆盖和补偿促进了更多的人选择互联网金融来满足金融需求，反过来互联网金融产品的创新也为传统的金融机构改革和发展带来了机遇。金融互联网化已经成为金融产业发展的必然趋势。

2.1众筹融资

以期权、股权和实物作为投资者投资回报并在互联网上进行融资项目的股权或类股权融资方式称为众筹。美国的Kickstarter和我国的天使汇是众筹融资的典型代表，众筹融资在互联网平台上具有融资项目多样化、融资门槛低和项目创意性等特征，一般融资流程首先在互联网平台进行融资需求审核、宣传和，投资者根据融资者的项目门槛、创意等进行选择性投资，资金的投资方式可以直接投资或进行第三方金融机构的监管投资，融资者的项目成功后向投资者进行股权、红利和现金实物的回报。从众筹的特征来看，融资发起人的门槛很低，具有草根性，而投资者的门槛也较低，因此项目具有很强的落地能力。另外，众筹中的投资项目具有较强的创意性，其覆盖面也包含了社会生活的各个方面，例如影视、音乐、科技、游戏及设计等，在众筹融资过程中融投双方的信息共享程度较高，投资的效率和成功率较高。

2.2P2P网络借贷平台

互联网金融创新产品中近年来发展最快、最常见的是P2P网络借贷平台。基于互联网信息共享基础上的新借贷方式，P2P网络借贷经过十多年的发展从最初的个人与个人借贷发展成为P2B、P2C等多种模式，因此P2P网络借贷从模式创新上看属于“伙伴对伙伴”的网络借贷方式，也可以理解为具备相同偿债能力的伙伴间的借贷方式。P2P网络借贷平台极大的解决了个人金融借贷快捷性需求，充分利用了互联网的沟通性，更直接的实现了信息共享，消除了传统金融中介的存在，为借贷双方提供了极大的便利。

2.3金融机构互联网

传统金融机构在互联网上的产品和业务延伸发展也成为互联网金融的重要方面，在此基础上产生的互联网金融创新产品已经成为社会熟悉的金融模式。传统金融产品和服务通过互联网技术和信息处理技术的融合解决了金融供需的信息不对称问题，降低了金融机构的信息搜集处理成本，降低了机构的运营成本。金融机构互联网目前分为保险互联网、证券互联网和银行互联网，其中银行互联网是覆盖面最广泛的金融机构互联网，随着手机职能终端在支付上的创新，手机银行互联网已经可以实现账户转账、查询、贷款和理财购买等多种金融需求，具有很强的便利性。

2.4互联网金融门户

随着资本市场发展的多层次需求，互联网金融门户发展也日益成熟。互联网门户网站利用信息平台进行金融产品和服务、汇集客户信息与资源等多项金融功能，为平台参与主体提供多样化的金融服务。我国目前的互联网金融门户已经发展到一定规模，例如陆金所、融360等多元化发展的互联网金融门户已经吸引了广泛的社会关注，其金融资本交易数量也十分巨大。互联网金融门户满足用户贷款、理财等多元化需求的同时也为用户提供了便利的金融产品、服务的“搜索+比价”，促进用户更好的对金融产品进行了解，提高了社会对金融投资的参与度，促进了普惠金融的发展。

2.5移动支付及第三方支付

移动支付最大的特点是支付终端的移动性，即在移动通信设备的基础上利用信息通信技术实现货币价值支付或债权清偿方式的支付转移。第三方支付则是客户的资金结算、货币支付等通过互联网技术实现客户、银行和第三方支付企业之间的资金关联关系，提高客户资金支付的安全性和便利性。我国近年来的移动支付和第三方支付发展十分迅速，根据艾瑞咨询的统计数据显示，我国第三方支付的市场交易额已经达到了79924.7亿元，近五年来的年均增长率超过30%。

2.6大数据金融

建立在互联网、云计算等信息技术手段基础上的大数据金融是互联网金融产品在数据分析手段实施上的一种创新。大数据金融可以有效的对贷款中的风险进行数据分析，最大限度的降低金融信用风险的发生。目前大数据金融的发展和应用主要体现在征信系统和网络贷款方面，其中征信系统是指通过大数据技术的使用来实现对贷款的征信管理工作，比较有代表性的有中国人民银行的征信中心和阿里金融的征信系统，网络贷款是通过大数据技术实现借贷资金的供需平衡，使网络贷款更加适应快速发展的电子商务的需求。

3互联网金融创新产品的需求契合分析

3.1基础性分析

随着经济社会发展积累的财富不断增加，金融产品已经成为社会每个个体的必需品。由于网络通讯技术的发展以及互联网的逐渐普及，移动通信技术、大数据、搜索引擎等信息技术广泛应用于互联网金融领域，互联网金融创新产品逐渐被更多的投资者所接受。资金的供需双方可以通过互联网金融平台直接进行交易，互联网金融创新产品较之传统的金融具备了更高的风险定价和风险管理效率。互联网金融产品的创新改变了用户的金融需求模式，用户金融需求的变化主要体现在以下方面。首先，金融需求日益广泛化。用户对金融产品和服务的需求随着财富的积累不断呈现出广泛化特点。一方面，社会对投资理财和保险的偏好性越来越强，另一方面社会大众的金融消费随着金融服务的覆盖面扩大也更加广泛。其次，金融需求向个性化趋势发展。

随着年轻人对自由和个性的追求，金融需求也在不断向个性化趋势方向发展。用户在物质化不断满足的基础上对需求属性的权重要求更细致，金融需求的分散程度更好，另外随着生活方式的多样化发展，不同社会群体在不同生活情境下的金融需求也会发生个体化差异。再次，社会更加关注金融服务的安全性，金融需求日趋理性。随着社会大众受教育程度的不断提高，用户在金融产品消费和需求方面日趋理性，更加关注金融服务的安全性，更加倾向于获得同等收益的同时保证了自身财产的安全。最后，金融需求日趋关联化。金融需求从社会行为上分析是金融功能性和人社会性的复合性需求，随着社会分工的明晰化和社会机构的复杂化，用户对金融产品和服务的需求也日益增多，对不同金融需求呈现出关联化特征，例如用户理财方式不断关联化，股票、期货、理财产品和储蓄等都可以满足其金融需求。

3.2可用性分析

从传统金融机构银行、保险、证券和交易所等中介和市场发展而来的互联网金融已经满足了用户不断变化的金融需求，瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式在互联网金融创新产品上均得到了一定体现，因此互联网金融创新产品对用户的金融需求具有天然的契合性，可以提供更为便捷、优质的金融服务。

首先，互联网金融创新产品实现了金融服务全覆盖的低成本性。在现代互联网技术和信息通信技术基础上不断完善金融生态，不断拓宽辐射边界，所提供的金融产品和服务辐射能力更强。在互联网金融产品创新促进的金融普惠建设中，金融机构有效的降低了金融的交易成本和运营成本，金融实体网点的运营和维护费用大大降低，第三方支付和网上银行降低了金融交易成本，网络商业模式和电子商务不断与互联网金融创新产品融合与丰富。

其次，互联网金融优化了金融资源配置。大数据、云计算等数据处理方式改善了金融行业的数据信息处理能力，提高了金融资源的配置效率。金融领域的数据处理方式融合促进了动、高速、网络化的运算步入金融领域，缓解了传统金融面临的信息不对称问题。金融资源如资金供求的期限和数量不再依存于传统的金融中介和市场，金融资源将以最优的方式配置给需求者。

再次，金融安全随着日益完善的风险分散和风险控制方法不断得到更高层次的安全保障。风险管理能力始终是金融行业的发展关键，也是影响互联网金融健康发展的关键因素。互联网金融通过大数据搜集处理信息方面的优势不断完善着风险分散和风险控制能力，同时不断对金融供需双方的主体进行信息管理和分析，保障了金融安全。

最后，用户的个性化金融服务在互联网金融创新产品上得到了满足。互联网金融通过信息处理对用户的个性化需求进行了多种途径的收集、分类和整理，针对性的向用户推荐个性化服务，不断满足用户的个性化需求。在数据挖掘基础上的云计算分析技术不断开拓用户个性化需求特征，根据具体需求制定个性化金融服务并推送金融产品信息，互联网金融改变了传统金融被动服务模式，充分利用了配置金融资源，主动开展以满足用户个性化需求为目的的金融服务。

4结语

本文对互联网金融产品创新的众筹融资、P2P网络借贷平台、金融机构互联网、互联网金融门户、移动支付和第三方支付、大数据金融等进行了分析，并在此基础上分析了互联网金融创新产品与用户金融需求之间的契合性，认为用户对互联网金融需求存在变化趋势，同时互联网金融创新产品改变了用户的金融需求，本文认为互联网金融创新产品与用户金融需求具有契合性，互联网金融创新产品能够满足用户日益变化的金融需求。

参考文献

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金融信息技术创新篇7

文章编号：1003-0751（2017）03-0027-05

随着互联网技术的不断发展，崭新的数字金融时代已经悄然而至。互联网金融与传统金融之间功能的融合逐步改变着传统金融生态、业态和模式，并对互联网环境下的金融服务提出了新的需求。一方面，互联网企业等金融的“外行人”逐步踏入金融领域，为客户提供金融产品或金融服务，推进普惠金融快速发展；另一方面，传统金融机构运用互联网等信息技术，创新金融产品或服务的提供方式，降低金融产品与服务的成本，改变金融的格局与环境。互联网金融与传统金融基于各自的优势融合发展，为金融体系的完备、金融业务的丰富提供了新的思路，为金融模式的创新提供了新的途径和方向，引导创造更加丰富的金融新业态。

一、互联网发展催生金融的物质基础和功能基础

互联网发展产生了金融的物质基础和功能基础，为金融模式创新提供了必要条件。

1.互联网背景下的金融物质基础

互联网背景下的金融物质基础主要包括技术基础、平台基础和客户基础等。

第一，以云计算、大数据分析等为代表的互联网新技术，深刻改变着传统金融模式，推进了金融深化发展，为金融模式创新提供了支撑。云计算通过分担电脑存储、计算及扩展等功能，提高了用户计算能力和信息服务能力，通过交叉配置服务时间满足服务需求时间分布不同的用户需求，提高服务响应效率。陈甚澍（2012）认为云计算技术能够降低银行业的成本、风险，提升其竞争优势。大数据通过数据挖掘、分析等方式创造价值，成为驱动创新、提高生产率、转变经济增长方式的重要基础。谢平（2013）指出，大数据为金融活动参与者的信用评级提供了支撑。在大数据技术运用背景下，互联网金融能够缓解信息不对称，从而降低违约概率。

第二，互联网平台是一个虚拟的空间，用于匹配参与者双方的需求。基于互联网技术的平台基础主要由三个层面构成：一是数据层，主要是运用数据分析和挖掘技术，对原始基础数据进行收集、整理和反馈；二是规则层，主要由交易规则、运营规则、管理规则、安全规则等构成；三是应用层，主要是为金融需求者提供集支付、理财为一体的综合服务。当在模式创新基础上的用户累积数量达到质变之后，互联网平台的应用层、规则层和数据层会出现联动创新的局面，呈现出向综合化或横向化方向发展的趋势。

第三，互联网的客户基础强调了两个关键问题：一是互联网的客户基础旨在汇集客户资源，覆盖长尾市场，这要求单个客户边际服务成本足够低和客户数量足够大以实现规模经济。借助于互联网服务渠道能够有效获取大量客户，同时降低单个客户的边际服务成本。二是互联网满足客户的个性化、差异化和便捷化的服务需求。随着市场用户信息的不断透明化，客户需求不断凸显个性化，借助互联网的金融服务能够实现对客户的细分，充分挖掘客户潜在需求，针对不同客户提供个性化的产品与服务，从客户需求出发提升服务价值。

2.互联网背景下的金融功能基础

互联网背景下的金融功能基础主要包括支付功能、信息功能和资源配置功能。其中，支付功能是金融的基础设施，信息功能是金融资源配置的基础，资源配置是提高配置效率的支撑。

第一，传统支付是对交易者之间、金融机构之间债权债务关系进行清偿的一系列组织和安排。而互联网背景下的支付是以互联网、大数据、云计算、移动通信技术为支撑，实现债权债务清偿的制度与组织安排。以运营商为主体的模式下，运营商通常将用户手机账户作为移动支付账户，通过扣除用户话费进行支付交易。以银行为主体的模式下，银行通过运营商获得通信网络服务，将用户的银行账户与手机账户绑定，通过银行卡账户进行支付。在以第三方支付机构为主体的模式下，第三方支付机构通过与运营商、银行和商家合作，共同完成支付交易，合作方权责明确，有效提高了支付效率。

第二，互联网的信息功能不仅优化了传统金融的“提供价格信息”的功能，而且使“价格信息”的内涵得以丰富。一是互联网技术的运用，加快了信息的流动和资金的流动速度，从而使利率指标更加准确地反映资金的供需状况，引导资金的配置效率，为金融机构带来了价值增长。二是信息的流?影樗孀胖Ц痘疃?，对这些支付活动蕴含的信息进行分析和挖掘，了解客户偏好、信用状况等信息，通过精准营销实现金融机构的价值增长。

第三，互联网在资源配置方面具有显著优势。一是互联网技术对结构化数据和非结构化数据均能进行科学高效处理，解决传统金融忽视的小微领域的信用评价问题，大大降低交易成本，为普惠金融的发展提供技术保障。二是互联网能够实现跨国界、跨时区和跨领域配置资源，拓展传统金融配置的范围和边界，为风险管理提供广阔的市场和完善的交易工具，可深化金融发展，优化资源配置。

二、互联网发展背景下金融模式创新的动力分析

互联网技术发展形成了金融的物质基础和功能基础，这是金融模式创新的必要前提。从国内实践看，金融抑制、制度变迁和信息不对称为互联网基础上的金融模式创新提供了环境和空间，互联网金融得到快速发展，成为当前互联网时代的金融新生态。

1.信息不对称

信息不对称是现实中普遍存在的问题，针对金融行业更为突出。信息不对称影响了金融交易的效率，并增大了金融交易风险。由于信息不对称，商业银行不能对企业信用状况进行全面了解，从而不能确定企业的风险与风险成本，导致商业银行只能依据平均风险值来确定企业利率水平。由此导致的结果是，低风险企业由于借贷成本高于自身预期而退出信贷市场，信贷市场存在更多的是借贷成本低于自身预期的高风险企业。在此背景下，必将推动信贷市场利率上升，同时增加信贷市场的整体风险，从而造成大量的逆向选择和道德风险问题，使中小企业融资更加困难。

互联网金融在本质上可被视为一种在信息技术推动下形成的“新金融中介”。互联网技术能够提高信息传递效率，使信息的传递和反馈更加透明和有效，缓解资金供求双方的信息不对称问题，改善资金配置效率。例如，P2P、网络众筹等金融模式的出现，从市场痛点出发，有效弥补了市场空白，推动了金融模式创新发展。

2.制度变迁

制度变迁（institutional change）是指新制度（或新制度结构）产生、替代或改变旧制度的动态过程。制度变迁是以一种效率更高的制度替代原制度，突破原有制度的制约，解放生产力，适应生产关系，推动经济社会发展。我国金融业与发达国家存在较大差距的根本原因在于金融制度滞后。从金融制度变迁的层面来看，我国原有的金融体系产生于计划经济时代，伴随着改革开放的逐步推进，我国的金融体系逐步从计划型向市场型转变。然而传统金融机构的牌照垄断、利率市场化进程缓慢，忽视中小微企业等因素使金融体制改革整体滞后于经济发展水平。金融体系的发展滞后又阻碍了经济发展。

互联网发展极大地推动了我国金融制度变迁。我国金融体制改革进一步为互联网金融的发展创造了良好的制度环境。在法律层面，为规范互联网金融行业发展，国务院及各省部委纷纷出台相关规章，鼓励和引导互联网金融健康发展。在政策层面，降低金融行业准入门槛、鼓励金融创新发展、加快利率市场化改革、大力发展普惠金融、完善金融监管机制等支持互联网金融发展的政策相继出台。在征信层面，互联网金融与征信体系相互支持、相互促进，专门针对互联网金融的征信机构应运而生。

3.金融抑制

对金融进行过度管理会导致金融配置效率低下，甚至金融秩序无序。金融市场资源配置的扭曲导致形成金融抑制，使得金融资源不能发挥作用，从而制约了经济增长。像许多发展中国家一样，我国目前仍然存在着金融抑制的特征，例如政府规定的存贷款利率、信贷资金流向限制、信贷配额限制、银行开设分支机构限制等。

金融抑制导致了金融服务缺口不断扩大，成为互联网金融发展的土壤，金融抑制下的市场需求是我国互联网金融发展的内在动力。由于金融抑制的存在，大量的金融资源被配置到了政府项目及国有企业等大企业，对中小企业及一些新兴产业的支持力度不足。互联网发展推动了金融模式的创新发展，为金融抑制局面的改变提供了支撑。基于互联网的金融模式实现了金融行业内交易成本的降低、交易效率的提高以及信息不对称的降低，对资金需求者的信用和风险等方面进行评价，将分散化的金融资源高度融合，推进了普惠金融的发展。

三、互联网发展背景下金融模式创新的方向

依据互联网金融发展的内在逻辑关系，从经济社会属性、产业组织属性和功能属性等角度分析金融模式创新方向，为未来的金融模式创新提供指导。

1.基于互联网金融经济社会属性的演进方向分析

金融功能伴随着经济社会的发展变化而向前发展。注重用户体验、满足用户心理价值感知和提供个性化金融服务的理念向传统金融持续渗透，成为互联网时代金融功能转型的内在驱动力。农业文明背景下，经济具有较强的自给性、区域性和封闭性等特征，此时的金融功能仅是货币功能。工业文明背景下，经济呈现出全球化、一体化特征，生产要素跨地区和跨国界流动，金融功能从支付结算到信贷功能，实现对资源的优化配置。信息文明背景下，互联网技术发展丰富了信息交流的空间和信息价值创造的渠道，信息数据出现了跨时空、跨虚实的交互。经济发展推动金融从服务生产功能向满足客户个性化金融服务需求与价值创造功能转变。

在此背景下，以互联网金融为代表的金融模式创新的出现，融合了互联网时代的商业基因、创新思维和消费方式，创造出不同于传统金融的服务方式和商业模式，改变了现代经济用户的信息获取方式和金融消费习惯。这在追求金融活动更加高效便捷的同时，也满足了广泛用户在支付、融资与投资等方面的金融需求。以关注用户体验为核心的互联网金融打上了关注内心、关注精神、关注感受的广义虚拟经济思想烙印，蕴含着社会生活价值重塑的社会经济生态变迁逻辑。

2.基于互联网金融产业属性的演进方向分析

互联网金融产业属性演进方向表现为互联网系统与金融系统的相互交织和动态演变过程。互联网企业的跨界渗透和传统金融基于互联网的技术创新，使原本不交叉的产业领域实现了跨界融合。这一过程不仅包括“开放、平等、协作、分享”的互联网思维向传统金融机构渗透，而且包括金融机构运用互联网技?g推进金融服务模式创新。

金融模式创新本质上是互联网金融和传统金融之间各种金融交易和组织形式持续交织、耦合与互动，生成新模式的过程。从互联网金融来看，互联网金融借助互联网技术，以电子化、信息化等方式进行金融交易，并融入以人为本、注重用户体验、满足用户心理价值和提供个性化服务等内容，具有形态虚拟化、运行方式网络化等特征。金融机构在互联网时代，以信息技术为依托，需要更加注重以人为本，更加强调满足用户心理需求，让其因享受个性化和差异化的服务而感知价值。与此同时，互联网金融通过对信息数据等无形资源的挖掘和分析，使价值形成方式摆脱了传统有形资源的路径。互联网金融将价值创造与社会需求整合在一起，形成了以金融民主化、普惠化为特征的产业组织属性和价值创造的演进路径。

3.基于互联网金融功能属性的演进方向分析

以长尾理论为基础，互联网金融运用互联网、大数据和云计算技术降低边际成本。互联网金融的边际效益递增规律使个性化金融服务模式进一步优化，资金的时间、空间匹配边界和规模得以极大的扩展。互联网背景下的虚拟经济时代，新的金融产品、金融需求、金融服务以及新的交易关系不断出现，冲击并颠覆着传统经济基础上的传统金融模式与功能，使金融模式创新成为必要和可能，并推动了金融模式创新进一步发挥壮大。正如林左鸣（2011）所强调：“正是此类让虚拟价值走上前台的规则变化和观念更新，使商业模式创新成为必要并且可能。”

虚拟经济重新定义了金融行业的价值分工和商业模式，让虚拟价值走上前台，利用新思维、新技术对传统金融商业模式和服务功能进行创新。互联网金融的出现，是将金融业态模式和本质功能加以网络化和及时化，是对传统金融功能进行的有益拓展，营造了新的金融生态圈及其价值创造方式。互联网金融精确对接用户的需求盲点，让金融回归普惠和民主化，让服务更加个性化和定制化，满足用户体验。互联网金融模式演进与功能拓展，既取决于互联网技术对金融业的渗透，又取决于现代社会大众对金融产品和金融服务更高层次的需求体验。通过金融模式创新与功能拓展，可向用户开放金融服务、金融产品的制定权和所有权，为用户提供具备互联网基因的生活体验和全新的金融消费生态链。

四、互联网发展背景下金融模式创新的路径与对策

互联网与金融的结合，迎合了我国金融产业发展新趋势，带动了金融服务需求的增长，改变着传统金融生态和模式，不断地促进传统金融的发展模式、运营模式和服务模式转型升级。

1.金融模式创新的路径

随着互联网技术产业的不断完善和成熟，互联网企业逐渐开始拓宽业务范围，不仅为金融机构提供网络技术支持，还在不断地创新和探寻新型的业务模式。未来互联网金融模式创新的路径有两类：一是依赖技术进步而实现的移动支付、大数据金融平台和直销银行等；二是依赖与传统金融合作而实现的综合性平台和智慧银行等。

第一，基于技术进步的金融模式创新。从技术层面来看，移动支付、大数据金融平台和直销银行等将是金融模式创新的新渠道。在移动支付方面，未来支付模式将围绕“金融+生物识别”开展。目前，利用指纹、声波、人脸、虹膜、指静脉等生物识别技术在金融领域的应用集中在开户身份核验、缴费支付认证、自助机无卡取现等场景，如招商银行的“ATM刷脸取款”、民生银行的“手机银行指纹支付”以及阿里、腾讯等互联网金融企业推出的“刷脸付”“声波付”“空付”等。多渠道探索生物识别技术应用场景，是未来金融模式创新的一个重要途径。在金融数据平台方面，未来的发展趋势是“平台+数据+金融”。利用大数据金融平台能够实现对用户数据的分析、挖掘，对用户信用进行评价，以及对金融产品进行定价等，推进金融模式深化发展。在直销银行方面，由于没有物理网点，直销银行可以有效降低金融机构的运营成本。比如汇丰银行的直销银行通过互联网渠道、手机银行方式或其他电子渠道提供产品或服务。

第二，合作基础上的金融模式创新。商业银行与互联网金融合作方式从“大数据+电商平台”向“大数据+综合性平台”转型。商业银行通过与互联网金融平台合作，能够积累大规模的用户，并通过平台规则、互动机制为用户提供差异化的金融服务。合作背景下形成的数据、平台和金融三位一体的运营模式，实现对资金流、信息流、物流的综合化管理，在此基础上能够为用户设计出具有针对性的金融产品与金融服务，包括支付结算、现金管理、融资担保和财富管理等，实现互利多赢的全新商业模式。未来将形成三大模式：一是以浦发银行为代表，关注消费金融和支付功能，利用高效的平台处理终端，构建跨平台、跨币种、跨渠道的支付体系；二是以招商银行为代表，关注创新财富管理服务，构建一个提供资讯、金融产品精选、在线理财顾问的全流程财富管理平台；三是以华夏银行为代表，关注中小微企业融资服务功能，打造立足于支付结算、现金管理为代表的综合金融服务体系和创新的银企合作模式。

2.金融模式创新的对策

互联网发展与金融模式的创新深化，重塑了金融体系的核心竞争优势。作为传统的金融机构，应深刻认识互联网发展对金融模式创新的重要影响，借助于互联网技术探讨促进商业银行创新的对策，为互联网发展背景下的金融模式创新提供支持。

第一，借鉴互联网思维。互联网思维体现为尊重用户体验、开放包容以及公平普惠等。传统金融企业应借鉴互联网思维，为其金融模式的创新发展提供方向参考。重视客户对金融服务需求的细微变化，根据用户多层次、多元化的特点，通过差异化、定制化的金融产品设计，持续提升客户体验；学习借鉴互联网金融模式，??化商业银行内部业务流程，最大化地满足用户个性化金融服务需求。

第二，运用互联网技术。依托互联网、云计算和大数据技术，挖掘、整理和分析数据，把握产品发展方向和用户需求偏好，精准设计金融产品和提供个性化金融服务，增强用户体验；线上线下方式相互配合，实现用户获取便捷化的金融服务。线下主要是进行获客和增加客户体验，线上主要是推进金融产品和服务的便捷化。

第三，推进服务渠道创新。随着互联网技术的发展和移动终端设备的普及，金融服务或金融交易能够随时随地进行。在此背景下，传统金融企业必须瞄准金融服务趋势，推进服务渠道创新。通过开发各种软件，利用线上银行业务替代线下业务，提高工作效率。比如郑州银行的“简单派”和“鼎融易”，通过自建或整合外部渠道，为其上下游客户提供金融服务；利用广告宣传、新闻媒体和口碑等方式，推广渠道影响力。

第四，激发人才创造力。创新的关键在于人才，激发人才的创造潜力是商业银行金融模式创新成功的基础。通过引进具备互联网金融从业经验的人才，依靠技术溢出效应和流动效应，带动创新；通过内部人才培训，实现人才转型，支持创新；通过内部选拔或外部引进的路径培养高端金融人才，支持金融模式创新，加快产品与业务转型。

金融信息技术创新篇8

关键词：大数据时代；互联网金融；创新发展思路；风险防控方法

随着科技的发展，时代的进步，大数据时代也随着兴盛和发展起来。与此同时，人们的生活水平和生活质量也随之不断的提高，工作效率的提升也促进了各行业之间的健康有序发展。金融行业也加剧了互联网的使用程度，其不断影响和刺激金融化行业的发展，激励金融行业不断的创新和改进，从而促进其它行业的发展。互联网在新时代背景下有其存在的重要意义，其牵动着各行各业的发展，促进各行业之间的联系，影响着各行业经济发展的效率。大数据时代的到来更加要求各金融行业之间不断更新互联网技术，使我国的金融行业水平在互联网技术的帮助下不断提高，加快金融行业迅猛飞速发展，确保我国经济发展的稳固和提高。

一、关于大数据技术和互联网金融的概念

（一）大数据技术概念虽然大数据技术是近年来才广泛应用的先进技术，但其概念却是在20世纪80年代提出，最早诞生于美国。根据目前网络上所总结的内容，大数据技术的概念主要可以概括为：应用于现代信息系统当中所涉及的资料数量规模极为巨大且无法通过当前主流软件工具、在合理时间内达到撤取、管理、处理并汇总整理成为帮助用户做出决策的数据信息，利用数据库软件能够对数据进行收集、整理、分析、存储以及管理的技术，即被称为大数据技术。

（二）互联网金融概念互联网金融的概念简单来讲，主要是金融行业借助互联网平台技术优势进行行业推广和提供信息查询、业务服务的过程与形式，即为互联网金融。但此为字面意义上和形式上的解释。从狭义上来说，是金融行业借助互联网平台进行金融业务的开展，这一模式能够让投资方与融资方利用互联网的金融平台实现业务的对接，达到相互匹配的目的，从作用上讲是互联网为金融投资者和融资者提供了联系的渠道，例如现代电子商务品台、第三方支付平台等企业。传统的线下金融业务推广渠道窄且成本高，相比之下，互联网金融的交易成本较低，且由于网络覆盖范围广，其推广覆盖面更广，能够为用户带来更为全面的体验性，同时互联网金融所具有的时间性、空间性优势也能够提高业务开展的效率，打破时间与空间的局限，能够实现多地点的交易，且整个交易过程更加快捷，成本也更低。

二、大数据技术时代互联网金融创新的发展思路

（一）注重多主体的融合发展创新大数据时代背景下，多主体融合创新有助于互联网金融的快速发展与创新。以某商业银行为例，要想实现多主体的融合发展，不但要实现线下金融业务的数字化和数据化，同时也要促进各个部门业务形式与业务流程的升级，并做到各部门主体的融合与协调。另外，还必须要实现互联网金融标准化流程与制度上的合理构建，实现实体经济的线上与线下的共同发展，达到与当地政府政策与环境标准，如某商业银行必须要视当地经济发展水平、扶贫政策以及实体经济市场发展实际状况，实现实体经济与商业银行业务的升级转型。最后，利用商业模式实现进一步的创新行业发展，促使互联网与传统金融业务的密切融合，实现差异化的创新方式与服务方式，例如，商业银行传统业务中的资信审核，在运用大数据技术后能够实现投资方、融资方信息的录入，形成资信数据库，投资方与融资方能够通过资信数据库了解各自的信息，并做到资信的准确掌握，促进第三方交易的安全性与准确性，保证网络运营的多主体化融合创新。

（二）完善监督管理与风险控制机制互联网金融的创新发展过程中，要不断健全监管与风险防控体制，并从监督管理的相关规定时促使金融发展基本法律的完善，实现内部控制体系的统一，同时也要从多角度、多层次的角度出发，准确划分各部分职能，并分别承担相应的责任，其也是为互联网金融的创新发展奠定坚实的制度基础。尤其要注重监督管理与风险控制机制的完善，要以消费者权益为核心，满足消费者的需求和诉求，特别是涉及到消费者的隐私信息，往往需要建立更高水平的保护机制，增强互联网金融系统的安全防护。例如，某商业银行所采取的风险防控等级制度，按照商业银行业务内容和可能存在的安全隐患制定相应的风险等级预警，并建立有效的处理方案，确保消费者信息安全的同时，也确保金融业务交易中信息披露的合理控制。所以，在风险防控体系构建中，要构建金融系统和完善的信用风险管控体系，并以实际情况的变化进行管控体系的调整，增强信息数据的安全性。

（三）积极提升互联网金融的信息化建设水平大数据时代下对于信息技术、通信技术的应用要求较高，这也对互联网金融的信息化水平提出了更高的标准要求，首先要形成共同的信用体系，消费者的权利保护是重要的核心，并辅以科学的监管体制的管理，不断强化金融市场的信贷监督，针对所存在的不安全因素和不良现象进行通知管理。在互联网金融中必须要建设征信体系，如某第三方支付平台所制定的征信体系，针对消费者的失信行为予以严格的监督与控制处罚。尤其现代互联网技术发展极快，网络的安全性一直存在较大的威胁，常常出现一些漏洞被不法分子利用，造成互联网金融企业产生经济损失，也威胁消费者的财产安全。企业应在信息化安全方面极大建设与完善力度，确保信息安全得到全方位的保障。

三、大数据技术时代互联网金融的风险防控方法

（一）发挥大数据技术优势大数据技术的应用对与互联网金融的发展有着积极的作用。因此，互联网金融的风险防控要充分发挥大数据的优势。首先要利用大数据技术充分保障消费者信息、交易信息、交易记录和相关数据、文本信息与其他数据的搜集和整理分析，并对客户的信用做出科学的评价。尤其针对当前互联网金融企业风险的来源和常见风险制定信用风险的相关机制，帮助互联网金融平台掌握客户的信用情况，从全方位保障信用风险的防范水平。另一方面，互联网金融企业也必须要能够利用大数据技术掌握金融市场的动态变化，要对市场的发展作出准确的预测，并对历史信息作出科学的分析，判断市场发展动向和变化规律，大数据的作用和优势能够实现对历史信息进行合理的分析，利用科学的模型与精确的算法来提高风险的预测准确性，实现风险的有效防控。

（二）构建科学化互联网金融风险防控体系互联网金融企业要积极构建科学健全的风险防控体系，对于一些具备较为雄厚的互联网金融企业，需要利用自身的资源，结合实际情况针对用户的信息数据进行分析，并明确进行市场定位和用户群体的划分，建立内部的信用评价体系，构建风险分析模型，对于规模较小的企业要加强与征信机构的紧密合作，依靠征信机构获得准确的信息，要实现全过程的精细化管理，按照事前调查、事中控制、事后分析来实现对风险的全过程防控。另外，互联网金融企业还要利用大数据技术结合所获取的信息数据进行风险防控模型的建立，模拟风险发生情况制定完善的处理方案，确保平台资金的安全。

四、结语