大学生贷款创业范文

时间:2023-10-31 20:14:34

大学生贷款创业

大学生贷款创业篇1

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人,根据个人的资源状况和偿还能力,最高可获得单笔50万元的贷款支持;对创业达一定规模或成为再就业明星的,还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年,最长不超过3年。

一、个人创业贷款申请相关信息

1、个人创业贷款期限:

期限一般为2年,最长不超过3年,其中生产经营性流动资金贷款期限最长为1年;

2、个人创业贷款金额要求:

创业贷款金额要求一般:最高不超过借款人正常生产经营活动所需流动资金、购置(安装或修理)小型设备(机具)以及特许连锁经营所需资金总额的70%;

3、个人创业贷款偿还方式:

(1)贷款期限在一年(含一年)以内的个人创业贷款,实行到期一次还本付息,利随本清;

(2)贷款期限在一年以上的个人创业贷款,贷款本息偿还方式可采用等额本息还款法或等额本金还款法,也可按双方商定的其他方式偿还。

4、个人创业贷款利率:

个人创业贷款执行中国人民银行颁布的期限贷款利率,可在规定的幅度范围内上下浮动。

二、个人创业贷款申请材料

申请个人创业贷款,有以下三点比较重要:

第一,贷款申请者必须有固定的住所或营业场所;

第二,营业执照及经营许可证,稳定的收入和还本付息的能力;

第三,也是最重要的一点,就是创业者所投资项目已有一定的自有资金。

具备以上条件的方能向银行申请,需要提供的申请资料主要包括:

(1)婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件;

(2)贷款用途中的相关协议、合同;

(3)担保材料,涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单,银行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价报告。

除了书面材料以外就是要有抵押物。抵押方式较多,可以是动产、不动产抵押,定期存单质押、有价证券质押、流通性较强的动产质押,符合要求的担保人担保。发放额度就根据具体担保方式决定。

三、大学生创业贷款要怎么申请

1、简化贷款手续。通过简化贷款手续,合理确定授信贷款额度,在一定期限内周转使用。

2、利率优惠。对创业贷款给予一定的优惠利率扶持,视贷款风险度不同,在法定贷款利率基础上可适当下浮或少上浮。

企业运营方面

1、员工聘请和培训享受减免费优惠。对大学毕业生自主创办的企业,自工商部门批准其经营之日起1年内,可在政府人事、劳动保障行政部门所属的人才中介服务机构和公共职业介绍机构的网站免费查询人才、劳动力供求信息,免费招聘广告等;参加政府人事、劳动保障行政部门所属的人才中介服务机构和公共职业介绍机构举办的人才集市或人才、劳务交流活动给予适当减免交费;政府人事部门所属的人才中介服务机构免费为创办企业的毕业生、优惠为创办企业的员工提供一次培训、测评服务。

2、人事档案管理免2年费用。对自主创业的高校毕业生,政府人事行政部门所属的人才中介服务机构免费为其保管人事档案(包括代办社保、职称、档案工资等有关手续)两年。3、社会保险参保有单独渠道。高校毕业生从事自主创业的,可在各级社会保险经办机构设立的个人缴费窗口办理社会保险参保手续。

税收缴纳方面

家庭成员的稳定收入或有效资产提供相应的联合担保。对于资信良好、还款有保障的,在风险可控的基础上适当发放信用贷款。

凡高校毕业生从事个体经营的,自工商部门批准其经营之日起1年内免交税务登记证工本费。新办的城镇劳动就业服务企业(国家限制的行业除外),当年安置待业人员(含已办理失业登记的高校毕业生,下同)超过企业从业人员总数60%的,经主管税务机关批准,可免纳所得税3年。劳动就业服务企业免税期满后,当年新安置待业人员占企业原从业人员总数30%以上的,经主管税务机关批准,可减半缴纳所得税2年。

四、大学生创业贷款条件来源:

大学生创业贷款需具备的几个条件

(1)大学生创业贷款申请者年满十八周岁,具有合法有效身份证明和贷款行所在地合法居住证明,有固定的住所或营业场所;

(2)大学生创业贷款申请者持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证,从事正当的生产经营活动,有稳定的收入和还本付息的能力;

(3)大学生创业贷款申请者投资项目已有一定的自有资金;

(4)大学生创业贷款用途符合国家有关法律和银行信贷政策规定,不允许用于股本权益性投资;

(5)在银行开立结算帐户,营业收入经过银行结算。

五、大学生创业贷款申请资料

1、大学生创业贷款申请者及配偶身份证件(包括居民身份证、户口簿或其他有效居住证原件)和婚姻状况证明;

2、大学生创业贷款申请者个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件;

3、大学生创业贷款申请者营业执照及相关行业的经营许可证,贷款用途中的相关协议、合同或其他资料;

4、大学生创业贷款申请者担保材料:抵押品或质押品的权属凭证和清单,有权处分人同意抵(质)押的证明,银行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价所告。

六、大学生创业贷款要求

(一)申请条件:

1、大学专科以上毕业生;

2、毕业后6个月以上未就业,并在当地劳动保障部门办理了失业登记。

(二)贷款方式:

大学毕业生自主创业的小额贷款方式为担保、抵(质)押贷款。

(三)贷款期限:

国家为大学毕业生提供的小额创业贷款是政府贴息贷款,其期限为1~2年,2年之后不再享受财政贴息。

(四)有关说明具体操作办法在线留言大学生创业网咨询。

七、贷款及担保申请流程

八、个人创业贷款有三大窍门

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。

据了解,目前向银行贷款创业在国内早不是什么稀罕事。除了工商银行上海分行与柯达公司联合推出个人创业贷款,为申请开办柯达快速彩扩店的业主提供信贷融资外,上海浦东发展银行也与联华便利签约,推出了“投资7万元,做个小老板”的特许加盟计划,农业银行上海金山支行还通过成功发放一笔200万元的个人创业贷款救活了一家濒临倒闭的企业,取得了银行、企业、个人“三赢”的好效果。

据最近开展的一项专题调查显示,上海有80%的被调查者表示想尝尝“当老板”的滋味,而要当老板除了要有一个好的投资项目,还需要必要的启动资金。创业贷款与高利贷、向亲友借钱等方式相比,不失为一条上策,其安全性、稳定性是民间借贷所无法比拟的。

学会抵押贷款

张女士自下岗后,一直想找一条适合自己的生财之道。经过千寻百觅,张女士看中了黄金地段的沿街商业房一处,想购入后出租。但房价至少要90万,她费尽周折也只筹借到了50万,此时,她想到了所在地的工行信贷处,在银行工作人员对房屋进行价值评估后,银行同她签署了拟购房子抵押的协议,并向她提供了商用房抵押贷款40万,期限为10年。房子到手后,她很快就将房子出租,由于地段好,每月租金和还贷的利差让她有了一笔不菲的收入。抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式,以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。目前,银行主要开展的是房屋和汽车的抵押贷款。

目前抵押贷款已很普遍。上海浦发银行曾联手“我爱我家”为新楼盘项目做过“押旧换新”的置业升级操作,其中抵押现有房产,用贷出的款项支付购买新楼盘项目的房款,取得了成功。事实上,在购买汽车、大额电器以及出国旅行或做教育投资时,一旦手中资金运转困难,都可以申请房产抵押贷款。银行推出的这项业务,解决了不动产难变现的问题,提高了消费者资金运转能力并满足了其消费投资需求。专家预测,房产抵押贷款在未来几年将持续走旺。

利用质押贷款

想开一家柯达彩扩店连锁加盟店的刘先生,需要9.9万元的启动费用。而他目前手中现金只有5万元,但在银行有一张10万元的定期存单,由于提前支取会造成较大的利息损失。在银行理财师的建议指导下,他办理了定单质押贷款,获得了银行7万元的贷款。既及时筹齐了创业资金,又避免了提前支取的几千元的利息损失。

目前,银行设置了以存单、国库券、保单、个人信用等信贷资源为质押的个人贷款。现在较普遍的是存单、国库券质押。

需要特别指出的是,无论办理何种贷款,都必须按照合同的要求按期偿还本息,如果不能按时还款,银行会收取一定的滞纳金,并会根据情况采取扣收抵押、质押物,追究担保方责任等措施。另外,银行还会将借款人的信用情况记录为“不良”,信用制度完善后,借款人一旦有了不良记录,那么在各家银行都会遭到“封杀”。

九、创业贷款-主要方式

创业贷款有以下三种方式,根据创业者的自身情况可以选择适合自己的创业贷款

保证贷款

如果没有存单、国债,也没有保单,但妻子或父母有一份稳定的收入,那么这也能成为绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟,律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象,这些行业的从业人员只需找一到两个同事担保,就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款。而且,这种贷款不用办理任何抵押、评估手续。如果有这样的亲属,可以以他的名义办理贷款,在准备好各种材料的情况下,当天即能获得创业资金。

个人创业贷款

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人,根据个人的资源状况和偿还能力,最高可获得单笔50万元的贷款支持;对创业达一定规模或成为再就业明星的人员,还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年,最长不超过3年。

商业抵押贷款

大学生贷款创业篇2

关键词:大学生创业;金融支持;创业贷款

一、创业、就业大学生融资需求情况

第一,资金问题是大学生创业难的首要问题。在百名调查对象中,有创业意愿人数为41人,普通就业意愿人数为59人。从调查情况看,多数大学生选择普通就业而非自主创业,是因为对刚毕业的大学生特别是来自农村的大学生来说,创业面临多重难题。首先,没有启动资金,一些学生上大学就靠贷款或借债,没有钱去支持创业;其次,国家虽出台了一些扶持大学生创业的贷款优惠政策,但是由于大学毕业生缺乏经验,创业成功率低、风险高,倘若失败,连基本生活都成问题。原本想通过上大学致富,却可能导致穷上加穷、债务缠身。从问卷调查结果看,认为大学生创业难的主要原因依次是缺资金(40%)、缺经验(33%)、缺人脉(20%)、缺创意(7%)。可见,资金问题是目前大学生创业难的首要问题。

第二,四成高校毕业生需要银行贷款支持。有创业意愿的41名学生中,在创业资金预期来源方面,银行借贷成为首选。有26名学生选择银行借贷(占63.4%),另有8人选择自筹(占19.5%),7人选择政府援助(17.1%)。在具有普通就业意愿的59名学生中,由于就业不需要太多先期投入,需要金融支持的人数相对较少。总体看,在百名被调查高校毕业生中,需要银行贷款的为41人。

第三,毕业生贷款需求体现独有特点。首先,在贷款额度上,由于大学生首次创业以中小型项目为主,多数学生选择中间档次(2-5万)的贷款额度,占比51.8%。其次,在贷款期限上,由于创业需要有一定的周期,多数学生选择1-3年,占比为60.7%。再次,在偿还方式上,为分散还款压力,多数学生选择分期还本付息,占比为73.2%。最后,在贷款优惠条件的选择上(可多选),要求政府贴息成为首选。选择政府贴息、免除担保和央行基准利率的学生占比分别为71.4%、42.9%和21.4%。大学生贷款需求额度如图1所示。大学生贷款需求期限如图2所示。

第四,多数高校毕业生不了解贷款的手续和条件。由于锦州市内金融机构多未开办大学生创业贷款业务,加之金融知识宣传教育力度不够,在被问及“你是否了解贷款的手续和条件”这一问题时,选择不了解的学生占76.8%。

二、金融机构提供创业、就业贷款的问题与障碍

第一,全国性商业银行二级分行业务权限受限制。市内4家国有商业银行、交通银行、邮政储蓄银行开办某项业务均需得到上级行的批准。而目前,6家银行尚未收到上级行关于开办支持大学生创业、就业贷款业务的指导性文件。

第二,大学生创业贷款违约风险较高。多数金融机构认为,大学生有知识、有理想、有抱负,有想干大事成就大业的雄心与激情。但他们接触社会实际较少,缺乏市场调查,眼光高,不务实。过分追求独树一帜,创业计划盲目性大,可操作性差,容易导致创业失败或创业计划流产,形成不良贷款。调查问卷显示,8家金融机构都将“违约风险大”作为提供创业就业贷款的最大障碍。

第三,创业贷款管理成本高、借款人资质难以认定。大学生创业贷款单比金额小,笔数多,创业大学生人员流动性较强,贷后管理难度较大。在贷款资质上,多数金融机构要求借款人具有全日制大专以上学历,以有照经营为前提,成立了相应的经济实体作为创业经营的主体,经营项目有一定的自筹资金,项目可行且预期能够创造足够的现金流量用于偿还贷款。但创业大学生是否符合以上条件,在认定上较为困难。在8家被调查金融机构中,选择贷款管理成本高的有4家,占比为50%;选择借款人资质难以认定的有3家,占比为37.5%。

第四,部分学生无力提供抵押物作担保。由于大学生创业贷款违约风险较大,为提高资产安全性,银行多要求借款人提供相应的抵押或质押物作担保。但相当一部分学生无力提供担保物,在一定程度上制约了贷款的发放。在被调查大学生中,选择希望银行将免除担保作为贷款优惠条件的占比为42.9%。而锦州市8家金融机构中,仅有3家金融机构愿意简化手续、提高审批效率,两家金融机构愿意提供央行基准利率作为贷款优惠条件,却没有一家金融机构愿意将免除担保作为贷款优惠条件。

第五,将大学生列入小额担保贷款政策支持对象范围也存在问题。首先,贷款额度相对较小。现有政策规定,小额担保贷款金额一般掌握在两万元左右,这一额度无法满足部分学生的资金需求。其次,贷款利率规定不够灵活,不利于调动商业银行的贷款积极性。现有政策规定小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款基准利率水平确定,不上浮。而大学生创业贷款风险大、管理成本高,若禁止利率上浮,银行无法通过灵活确定贷款利率覆盖其风险溢价。在辖内8家被调查金融机构中,愿意以执行央行基准利率作为创业、就业贷款优惠条件的只有两家。再次,财政贴息范围及额度有限。从问卷调查看,政府贴息成为大学生对贷款优惠条件的首选,占71.4%。现有政策规定,对持《再就业优惠证》及《复员转业退役证》的人员,申请小额担保贷款并从事微利项目的,由中央财政实行全额贴息。对持失业登记证的其他城镇失业人员,从事微利项目的,由财政给予50%的贴息。然而,一些农村生源的大学生毕业后户籍即迁回本地,不符合城镇失业人员这一条件;一些毕业生需要政府贴息,但从事项目并非微利项目,也不符合贴息条件;另外,50%的贷款贴息额度对创业学生的帮助也十分有限。

三、加大金融支持大学生创业、就业力度的建议

第一,鼓励全国性商业银行总行尽快下发《关于开办大学生创业、就业贷款的指导意见》。支持下级行积极开办此项业务,逐步完善相关管理办法及操作细则,结合地区及本行实际为大学生贷款提供优惠条件。

第二,发挥小额担保贷款对拉动大学生就业、创业的倍增效应,积极推动其逐步向商业可持续的个人创业贷款平稳过渡。进一步扩大小额担保贷款政策的支持对象范围,扩大政策覆盖面,将贷款对象由下岗失业人员扩大到所有无业人员;针对学生的需求适当提高贷款额度;允许贷款利率上下浮动,并确定一个合理的浮动范围,实现用利率溢价覆盖贷款风险,稳步建立和完善金融支持创业、促就业的长效机制。

第三,进一步拓宽财政资金的使用渠道,充分发挥财政资金四两拨千斤的作用。对于大学生创业、就业贷款,微利项目增加的利息由中央财政全部负担;公共财政还可以通过补贴担保费用等方式为金融机构提供信贷风险补偿;通过财政资金成立公益性担保机构和担保中心,为青年创业提供担保,探索建立政府、银行、青年共同承担的风险防范机制;重点给予特定的金融机构更多的激励和必要的成本费用支持,调动金融机构支持大学生创业、就业的积极性。

第四,加强对创业、就业大学生金融知识的宣传。人民银行可联合团市委、劳动与社会保障局等部门举办“金融支持青年创业就业推进会”活动,在全市银行机构选拔优秀青年专家组建金融讲师团,设立青年创业金融大讲堂,为大学生创业提供融资和财务辅导。

第五,积极推动“信用社区”建设,把小额贷款发放与创业和再就业培训捆绑结合起来。在银行系统建立青年创业就业见习基地,面向高校毕业生提供见习岗位;确定优秀青年创业项目,对青年创业项目提供优惠金融服务,并实施信用跟踪和信用培育;加强对就业吸纳能力强的劳动密集型小企业的信贷支持,鼓励企业向社会提供更多的青年创业就业见习岗位。形成集金融知识培训、创业项目信用培育、创业贷款扶持、就业创业见习、优秀人才举荐为一体的金融支持创业系统工程。

大学生贷款创业篇3

【关键词】大学生;创业贷款;创业基金

On the role of the "Shaanxi Provincial college graduates venture capital fund" for business students

Zhang Wen

(Shaanxi Provincial Talent Exchange and Service CenterXi'anShanxi710061)

【Abstract】College graduates employment pressure is increasing, with the proposed "public entrepreneurship and innovation," continue to support the introduction of funding policy, more and more students choose their own businesses. The author of Shaanxi Province college graduates venture capital funds, for example, analyze the venture capital fund for business students role.

【Key words】Students;Business loans;Venture capital funds

2016年陕西省高校毕业生人数达到36万人,就业压力不断加大。虽然今年的就业呈现出就业人员增加、就业结构优化、非公比重上升等特点,但随着“大众创业、万众创新”等政策措施的全面落实,就业总量矛盾等问题将会得到缓解。大学生创业,首先考虑的是融资问题,笔者以陕西省高校毕业生创业基金为例,阐述和分析了创业基金对大学生的创业作用。

1. 陕西省高校毕业生创业基金由来

1.1政府创业(风险)引导基金的概念。

政府创业(风险)引导基金,指由政府出资设立的按照市场化方式运作,以引导社会资金流入创投领域,从而扶持和促进创业投资企业发展的政策性资金。我国政府引导基金发展阶段分为以及下几个阶段:起步期(2002~2006年)、快速发展期(2007~2008年)、规范运作期(2009年至今)。

1.2陕西省高校毕业生创业基金介绍。

2009年陕西省政府出台了《 关于促进普通高等学校毕业生就业工作的实施意见》(陕政办发[2009]27号),提出由省财政出资5000万元,设立陕西省大学生创业基金,用于鼓励支持大学生创业。为营造创新、创业的社会氛围,有效、安全地使用好高校毕业生创业基金,2010年3月,陕西省人力资源和社会保障厅、陕西省财政厅出台了《陕西省高校毕业生创业基金管理章程(试行)》(陕人社发[2010]50号),提出由陕西省人才交流服务中心负责基金的管理运作,并制定了相应的管理细则。2015年5月,印发了《陕西省人力资源和社会保障厅、陕西省财政厅陕西省高校毕业生创业基金管理章程》(陕人社发[2015]34号)。

2. 陕西省高校毕业生创业基金运作

2.1陕西省高校毕业生创业基金以委托贷款的方式,经指定的商业银行向自主创业的高校毕业生发放创业贷款。陕西省人才中心作为委托方提供资金,由指定的商业银行根据委托方确定的对象、用途、金额、期限等代为向借款人发放,并监督使用、协助回收。创业贷款在贷款期限内不计息。创业贷款产生的银行手续费、担保费在创业基金中列支。

2.2创业贷款类型。

2.2.1担保贷款。

(1)个人担保贷款:高校毕业生选择章程中规定的担保方式,提供有效担保,可申请10万元以内额度的贷款。

(2)合伙经营性贷款:高校毕业生合伙经营与组织起来创业的,借款人数不超过5人,经委托方审核合格,可申请50万元以内额度的贷款。

2.2.2免担保贷款。

对于符合省人力资源和社会保障厅、省财政厅批准的《陕西省高校毕业生创业基金(贷款)免担保项目评选办法》的项目,经实地考察、专家论证,评审等级为优秀的,可申请10万元以内额度的免担保贷款。

2.3基金贷款的发放对象、金额、还款方式。

(1)创业贷款的对象是国家承认学历,毕业年限不超过5年,在省内依法注册公司、民办非企业单位、农村经济合作社的大学毕业生、留学归国人员以及从事科技创新项目、创办公司制企业的普通高校在校硕士及博士生。对有过“陕西省农村基层人才队伍振兴计划”、“大学生志愿服务西部计划”、“大学生村官计划”项目经历的高校毕业生可适当放宽毕业年限。

(2)个人贷款金额最高不超过10万元。合伙经营的企业,借款人不得超过5人,总贷款金额不超过50万元。在校硕士、博士生创新创业,凡年龄不超过35岁,依法在陕西境内注册公司,从事技术研发、科技成果转化、文化创意的,经所在院校推荐,法定代表人可申请最高不超过10万元的担保贷款。

(3)创业贷款期限为3年。经营周期较长的项目,经审批可延长至5年。创业贷款的还款设一年宽限期。即创业贷款自放款之日起第一年不还款,第二年起按季度等额还款。

2.4陕西省高校毕业生创业基金贷款的担保方式。

(1)存单、保单的原件质押。

(2)房产、生产设备、车辆的购置发票、产权证抵押。

(3)经济实体担保。

(4)党政机关、事业单位、大中型企业工作人员担保。

(5)具有项目所在地户口,有稳定收入的2名以上自然人担保。

(6)具有法人资格的省、市级大学生创业孵化基地可为入驻基地的创业大学生提供担保。

2.5基金的使用情况。

高校毕业生创业基金账户期初为5000万元,自2010年运行截止到2016月6月底,累计发放贷款为5369万元,扶持大学生创业企业354家,贷款人数559人,带动就业5233人。

3. 陕西省高校毕业生创业基金作用

3.1基金重点扶持了初出校门的大学生创业者。

从目前的借款人情况来看,项目地覆盖了全省12个地市(区),借款人平均年龄为26.5岁,其中硕士学历占4.2%,本科学历占46.2%,专科学历占49.6%,学历层次较高,发挥了促进高学历人才创业的目的(见图1)。

3.2支持创业大学生所创办的企业与其所学专业紧密结合,创业项目主要集中在电子科技、产品销售、现代服务、农业养殖等领域。所占比重分别为电子科技占19.7%,产品销售占19.5%,现代服务占18.4%,农业养殖占17.2%,培训教育占9.9%,生产加工占8.8%,文化创业占6.5%(见图2)。

3.3创业带动就业效果明显,创业基金有别于西安市高校大学生创业贷款及小额担保贷款,不限制借款人的户籍,平均每个项目带动了15个人的就业。创业贷款中,女性创业者的人数约占三分之一,在就业创业方面取得了积极的推动作用。

3.4实践证明,高校毕业生创业基金的设立填补了我省鼓励扶持大学生创业的政策空白,扶持了一批刚走出校门的大学生走上创业之路,实现了鼓励大学生自强不息,转变就业观念,勇于创新创业的政策意图。

4. 对陕西省高校毕业生创业基金再认识

4.1创业基金贷款是推动创业做大、做强的一个有力支持,有效解决了劳动力的就业问题,对区域经济的发展有着重要的意义和贡献。政府应继续加强政策支持,创造良好的融资环境,助推高校毕业生创业,以创业带动就业。

4.2应该加大大学生创业公共服务体系建设,建立长效约束机制,引导社会资本参与创业投资,突出财政资金杠杆效应,建立配套措施,充分放大财政资金的效益,发挥财政资金“四两拨千斤”的杠杆作用。

4.3要加强过程监督,强化贷后管理,加大对贷款项目进行专项跟踪与检查。可以采取电话联系、召开座谈会、定期实地回访等手段,教育借款人树立诚信意识和契约精神,及时提醒借款人按期还款,促进贷款的回收与利用,促使基金健康发展。

4.4加强对合作机构的细化考核。建立大学生创业基金贷款的评估体系,建立信用评级制度。加强对基金实操工作人员的培训,提升工作人员的业务能力培训和廉政意识,建立责任追究制度,提升工作效率。

大学生贷款创业篇4

关键词:P2P网贷 大学生 策略建议

P2P网络借贷是一种依托互联网,将资金的借贷通过互联网平台得以实现的一种新兴金融模式。相比于传统的银行以及其他金融机构的借贷模式,P2P网络借贷快捷方便、成本低、效率高、发展潜力巨大。它综合了互联网和民间小额借贷的优势,主要面向小微企业融资和个体经营消费贷款,弥补了我国传统金融借贷服务的不足,对促进资金流通起到了积极作用。

一、大学生网络贷款的市场

据统计,2015年全国在校大学生人数约为3500万左右。而在这些大学生中,由于学业、消费、创业等一系列原因,超过8成都或多或少有资金短缺的情况。但另一方面没有收入来源,没有固定的抵押资产又使得大学生从很难通过传统的金融借贷服务来获取资金。正是当前大学生资金需求量大与市场可供给资金少的矛盾促进了大学生P2P网络借贷市场不断壮大。

伴随着高校扩招带来的大学生人数增加,大学生P2P网络借贷市场也在不断的壮大。一方面大学生对资金的需求量较大却缺少固定的收入来源,大学生往往会有购物、培训、旅游、创业、出国等贷款需求;另一方面大学生群体相对于其他社会群体知识文化程度较高、身份信息易确认、有家庭经济支持、违约风险小。所以总的来看大学生网络贷款市场潜力巨大,发展迅猛。

二、大学生网络贷款平台模式分析

就当前的大学生网络贷款平台来看,主要有三种类型,分别是学生助学贷款平台,学生消费贷款平台和学生创业贷款平台。助学、消费、创业也是目前大学生对资金需求大的最主要因素。在这三种类型中又以学生消费贷款平台发展最快,许多分期付款商城都建立了自己的P2P网络借贷平台,为大学生量身定做打包好的贷款包,并从中获得了持续的现金流。创业贷款和助学贷款往往会得到政府的支持和鼓励,由于政策的支持,大学生可以以较低贷款利率从银行获得资金,从而留给网贷平台的利润空间较小,所以创业贷款和消费贷款产品在网贷平台并不常见。

从借款人的范围上看,P2P网络借贷平台更倾向于选择本科以上学历的优质在校大学生,相对而言他们的综合素质高,违约风险小。学历越高,学校名气越大,专业越好,P2P网贷平台审核速率也往往越快,贷款的额度也会越大。更有一些网贷平台无论你是在校大学生或者是应届生,只要你拥有学历,满足一定的年龄要求,钱款使用合理就会给你放款。相对于消费和创业贷款,助学贷款要求低一点,借款人范围也越广。

从贷款申请和审核上看,P2P网络借贷平台效率要高于银行贷款,相对方便快捷,一般只需要大学生提供学历学籍证明,视频认证等来确定大学生在校身份,不需要提供相关抵押品。创业贷款一般需要提供相关的完整创业计划书,P2P贷款平台需要通过专人对计划书可行性评估,确定额度;助学贷款一般有年龄的限制,需要提供家庭经济情况证明,进行背景评估;消费类贷款一般需要提供学生半年或者一年的银行账单情况,从而对学生的消费行为进行评估考量,并借助个人信用风险分析系统审核。

在借款额度与期限上,不同网贷平台差异较大,借款额度最低100元,最高可达到500万元,一般大学生借款额度在1000元到10万元之间,借款的额度很大程度上取决于学生对借来资金的用途,创业所给予的额度一般要高于普通消费贷款额度;在期限上,各平台也有差异,最低一个月,最高可达三年,一般不超过学生在校年限。

在利率与手续费上,纯P2P网贷平台年化利率在10-25%左右,像分期乐,趣分期等分期类购物平台年化利率更高,可达到20%以上。从不同贷款类型来看,创业类贷款和助学贷款利率和手续费较低,这也是因为政府对创业和助学有政策支持,所以银行也可以为学生提供资金,从而P2P平台利润较少,利率也较低。而对于消费类贷款利率则比较高,因为大学生无法获得信用卡,银行渠道获取资金难,只能通过P2P网贷平台,从而利率较高,而其中又以分期消费产品利率最高,可达到20%以上。不同时间段也不一样,开学期间P2P网贷平台为了吸引学生眼球,也会适当降低利率和手续费水平。

在还款方式上,P2P网贷平台和大学生在合同开始生效前就会制定好还款方式,主要有分期还款或者是分月还款,支持使用第三方渠道支付,但往往需要一定的提现和服务费。具体又可以分为等额本金和等额等息还款方式。等额本金法每月的还款额不同,它是将贷款额按还款的总月数均分,再加上上期剩余本金的月利息,形成一个月还款额,所以等额本金法第一个月的还款额最多,尔后逐月减少,越还越少。而等额等息法每月的还款额相同,在月供中“本金与利息”的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。相比较而言,等额等息还款利率要比等额本金还款利率高很多。

三、大学生网络贷款的利弊

P2P网络贷款平台以其特有的快捷方便等特点与大学生紧密相连,受到大学生的追捧。但我们要正确的认识到大学生网络贷款是一把双刃剑。

1.大学生网络贷款的积极影响

(1)为大学生创业融资提供了新渠道

对于有创业投资想法的大学生,由于没有收入来源,没有抵押的资产,很难获取资金,即使拥有一些好的项目也因为资金的供应不足导致无法开展下去。虽然政府会对大学生创业进行政策支持,但仍然存在各种各样的问题,银行手续的繁杂,以及资金时间的滞后等等都会造成急需资金的大学生无路可走。P2P网络借贷平台效率高,往往只需要学生提供身份证,学生证,学籍等一系列证明在校大学生的材料即可以很快获得资金。效率高,速度快,手续少使得越来越多大学生青睐这样一个平台。

(2)满足了大学生教育和继续教育的资本需求

虽然国家对大学生的教育和继续教育大力支持,也提供了很多的贷款优惠政策,但往往对学生的背景要求较高,同时名额也较少,很难落实到实处。P2P网络贷款平台的助学贷款相对而言对于申请贷款对象范围要宽,既包括经济困难的大学生,也包括经济不是特别困难的大学生,并且资金的使用用途更加宽泛,除了支付专业学业的费用外,还可以用于学业技能培训或者是出国留学。

(3)增强了大学生的管理资产能力

大学生通过P2P网络贷款平台获取资金的同时也要面对着还款时候的压力,这促进了大学生管理资产能力的提高,大学生在贷款之前需要提前做出规划,了解相关的利率支付方式,结合自己的实际情况评估是否能在规定时间还款,并对自己的消费合理支配。

2.大学生网络贷款的消极影响

(1)高额的利率增加了大学生还贷压力

P2P网络贷款虽然为学生提供了资金,但与之而来的高利率也让大学生举步维艰。以趣分期等为代表的分期产品看似优惠方便,但背后隐藏的高额年化利率却是可怕的,高达20%以上,再加上一定的服务费和提现费都增加了大学生还款压力。一旦逾期未还清款项,不仅要缴纳滞纳金,更严重的甚至会记录到国家征信系统,成为一生的污点。

(2)引起盲目超前消费和攀比现象

由于P2P网络贷款方便简单,很多学生在贷款之前往往不去定位自己的实际情况,盲目超前消费。尤其数码3C产品这块,更新换代快,很多大学生为了跟上潮流,和周边同学攀比,就盲目选取分期付款,通过欺骗父母,节食等一系列不科学的方式来获取资金还款,这都是不可取的。

(3)审核不规范所引发的资金流失问题

现在市面上P2P网贷平台众多,相互之间信息共享少,很多P2P网贷平台缺少合理的科学的大学生审核机制,很多大学生可以在多个网贷平台重复贷款,虽然每一家贷的款项不多,但汇集到一起就是一笔不小的数量,当学生无力偿还时,就会导致这笔资金的流失。

(4)不安全因素带来的信息的泄露

目前很多P2P网贷平台机制还不够完善,也缺少相应的监管,很多打着给学生贷款的幌子获取学生的信息,还有一些网贷平台由于员工的泄密,黑客的攻击等等也在无形之中增加了学生信息泄露的风险。

四、大学生网络贷款平台的使用策略以及监管建议

对于P2P网贷平台这种新兴的金融模式的不断壮大,我们既要认识到它为大学生带来的快捷方便的服务,也要对它的不良影响加以规避改进。

一方面大学生在网络贷款之前要充分考虑到各类因素。对于消费类贷款首先要思考自己的消费是否必要,切不可因为攀比心理盲目消费,然后结合自身情况计算高额利率自己能否支付得起,选择最合理的方案;对于创业类贷款要对自己的项目收益与P2P贷款的高额利息进行对比评估,制定切合自己的还款方式;对于助学类贷款,要对多家网贷平台考量,找出最适合自己的网贷平台。

另一方面国家政府也要加大对P2P网贷平台的监管力度,打击以假贷款为幌子获取学生信息的网贷平台,同时要督促P2P网贷平台风险建设,防止泄露大学生的相关信息,规范P2P网贷平台审核机制,防止审核不完善带来的资金的流失。

大学生网络贷款市场还是很有潜力的,目前仍然存在很多问题,只有真正把这些问题逐一解决,这样一个新兴的金融模式才能继续壮大。

参考文献:

[1]卜巍.一种面向在校大学生的新型互联网个人网络贷款系统(P2S系统)[J].办公自动化杂志,2015(315):47-48.

[2]邓秀焕.大学生信贷消费市场前景分析[J].现代商场,2015(17):282-284.

[3]钱金叶.中国P2P网络借贷的发展现状和前景[J].金融论坛,2012(1).

大学生贷款创业篇5

南京鼓楼:税务给大学生创业送“礼包”

南京鼓楼区国地税部门在该区智慧谷动漫软件园开通税收服务绿色通道,对进驻园区的科技中小企业和大学生送去税收服务和优惠政策。为鼓励大学生创业,鼓楼税务部门根据有关规定,对新办的软件企业从获利年度起所得税“两免三减半”,对企业发生的研发费用加计税前扣除,抵扣额执行最高上限150万元。对入驻园区的高新企业,执行10%的低税率。此外,国地税还联合挹江门街道帮助园区新办企业开展税务登记证一条龙服务,对企业办税人员进行纳税辅导。

云南嵩明:青年创业平台遍及各县

明年起,云南省青年创业者不仅可以获得“贷免扶补”的贷款,还有更多县区将为青年创业者搭建创业平台,让他们在园区中创业。记者从嵩明县宣传部获悉,共青团云南省委书记饶南湖等领导对嵩明杨林工业园区青年创业就业、企业非公团建情况进行调研后提出,明年起,每个县都要搭建青年创业平台,并将纳入硬性考核目标。

据了解,过去三年间,嵩明通过“贷免扶补”政策,共扶持创业项目240多个,发放创业资金1170万元。在服务青年创业的同时,实现带动就业700余人,创业人员中,大学生创业比例达20%以上。

广州:“农转居”创业最多可获3万元贷款

广州的城市化进程造就了138个城中村、52.2万“农转居”人员,他们中有15万人至今没有工作。广州市劳动部门日前透露,将每年培训4万“农转居”人员,促进他们的就业。对于自主创业的,还提供不超过3万元的贷款。广州市劳动保障局局长崔仁泉表示,逐步全市将培训20万名“农转居”人员的培训任务。培训后,100%予以推荐工作,使培训后的就业率达到70%以上。对自主创业而资金不足的“农转居”人员,有关部门可提供额度不超过3万元、贷款期限为2年的小额担保贷款。

柳州市:返乡农民工创业获补贴

为妥善解决返乡农民工创业就业问题,柳州市制定了一系列针对返乡农民工创业就业的扶持政策。返乡农民工创办各类经济实体或开展规模以上种养的,均可向经办金融机构申请柳州市小额担保贷款,贷款最高额度为5万元,财政按一年期银行贷款基准利率给予一年贴息。返乡农民工在第二、三产业成功创业并已办理营业执照,正常营业半年以上的,给予一次性创业补贴2000元。从事规模以上种植业、养殖业,正常经营半年以上的,给予一次性创业补贴2000元。

辽宁:农村青年创业贷款可享优惠利率

辽宁省农村青年创业贷款项目近期已启动。主要面向40周岁以下的农村青年。青年只要提出创业贷款申请,经团组织初审推荐和农信社调查审核后,即可拿到贷款,辽宁青年创业贷款利率在现行执行利率的基础之上下浮10%的优惠。

哈尔滨:退役军人创业享小额担保贷款优惠政策

据了解,哈尔滨市将按照自谋职业和安排就业相结合的方式,积极推进城镇退役士兵自谋职业工作,对自主创业的城镇退役军人,从事个体经营自筹资金不足的,可享受小额担保贷款优惠政策。据介绍,对要求自谋职业的退役士兵,经批准由当地政府发给经济补助金,政府不再负责安置。自谋职业的城镇退役士兵可参加社会保险,缴纳社会保险费,享受社会保险待遇;其军龄视同社会保险费年限,与实际缴纳费年限合并计算;如被用人单位录用,其军龄计算为连续工龄。自谋职业的城镇退役士兵档案由人力资源和社会保障部门免费保管;党、团组织关系由镇(乡)党、团委或街道办事处接收管理。

安徽:青年创业小额贷款促就业

据悉,安徽从2009年起每年投入不低于5亿元扶持万名农村青年创业实现自主就业。针对安徽农村青年创业小额贷款的实际情况,可采用抵押、质押、自然人担保、法人担保等多种担保形式,通过再担保、联合担保以及担保与保险相结合等多种方式,对农村青年创业小额贷款进行担保。

此外,针对党员创业贷款,安徽滁州市全椒在全县广大农村党员中开展农村党员创业贷款活动,滁州农村党员创业贷款在贷款手续和还款方式上实行政策倾斜。计划贷款授信总额5000万元,对诚信党员,在贷款利率上给予“五免一”政策优惠,对创业贷款年限视贷款项目的实际使用和收益情况也给予适当放宽,享受绿色通道服务。

广东东莞洪梅:投入180万促进就业及创业

近年来,洪梅镇不断加大对就业创业工程的投入,出台一系列扶持政策提高就业率。对登记失业人员、下岗失业职工、高校毕业生、农村劳动者等各类人员进行“定向式”的职业技能培训,落实就业补贴,创业小额担保贷款等,不断提高劳动者的就业能力和创业水平。为了促进就业,该镇还大力扶持本地人车间的发展,召开就业招聘会,会同镇各大小企业积极推广村民车间。目前,该镇共设立“村民车间”17个,吸纳本地人就业608人。同时,该镇还通过开展培训、安置就业,加强与镇内各大小企业联系,优先推荐本地村民就业等方式,大力解决本地村民就业,年内将推荐本地人就业、再就业500人次,真正将就业创业打造成该镇的“民心工程”。

青海:大学生创业贷款额度最高10万元

为了扶持更多高校毕业生自主创业和自谋职业,青海省还将实施“大学生创业引领计划”,继续开展“创业培训进校园”“创业培训进社区(乡镇)”等专项活动,对有创业意愿的高校毕业生及时开展创业培训,力争每年达到1000人以上。对参加创业培训的高校毕业生要优先推荐创业项目,优先给予大学生创业贷款支持。

同时,青海创业小额担保贷款的力度也将更大,2010年,省级财政新增小额担保贷款基金1亿元,大学生创业贷款额度提高到10万元以内,贷款期限不超过两年。除了支持高校毕业生自主创业,青海省还将鼓励民营企业和非公有制单位吸纳高校毕业生就业,支持国有企业和省内重点建设项目吸纳高校毕业生就业。

山西:沁水开通农民创业贷款“绿色通道”

山西省沁水县农村信用社按照人民银行推进农村信用体系建设的总体要求,积极支持农民进城创业,开通了农民创业贷款“绿色通道”。坚持“小额、分散、流动”的原则,引入小额信贷机制,重新完善信用商户评定标准和操作程序,得到当地政府和人行的大力支持。

信用社开通的农民创业贷款“绿色通道”。信用商户需要贷款时,不需担保和抵押,只要拿上“信用商户贷款证”就可以在信用社网点柜台办理贷款。目前,150家“农家店”中已有98户取得了农信社颁发的“信用商户贷款证”,授信总额突破1000万元,达到1117万元,累计发放贷款达1090万元,无一笔形成逾期或欠息,真正使信用社、商户及连锁公司三方从中受益。

天津:中小企业海外创业可网上申请专项资金

日前,天津市商务委加紧了对中小企业国际市场开拓资金政策变化、上网操作方法的政策宣讲和培训。目前,全市已有400多家中小企业完成了网上资格注册。自2006年起,拟申请享受该项资金支持的企业(单位),包括项目申报、项目审核、资金拨付申请与批复等工作环节在内,一律使用全国统一启用的“中小企业国际市场开拓资金网络管理系统(网址省略)”,实行网上申报“项目计划”、网上公示“审核结果”、网上申报“资金拨付申请”、网上公示“批复情况”(管理部门同时下发批复通知)。据介绍,中小企业国际市场开拓资金的使用对象以中小企业为主,原则上重点支持具有独立企业法人资格和进出口经营权的中小企业。

申请使用的企业要具备3个条件:1、依法取得企业法人资格,有进出口经营权;2、企业上年度出口额的海关统计数在1500万美元以下,具有健全的财务管理制度和良好的财务管理记录;3、有专门从事外经贸业务并具有对外经济贸易基本技能的人员,对开拓国际市场有明确的工作安排和市场开拓计划。

成都:大学生“创业就业园”走进成都社区

在全国高等学校青年德育工作者论坛上,成都市成华区与成都理工大学等联合打造的大学生创业就业VPE模式,引起了全国高校的关注。与此同时,国家民政部、四川省社科联、省教育厅分别予以立项进行推广,成都首创的大学生“创业就业园”正式走进了成都社区。通过“点对点、面对面”服务,进一步完善了社区公共服务体系,探索出了一套“大学生受锻炼、地方得发展、居民得实惠”的VPE操作模式。

成都市成华区人事局相关负责人在受访时表示:通过校地结合,将大学生资源引入基层,让大学生在基层得到了充分锻炼,同时也促进了基层社区的服务。据统计,成华区让大学生创业就业园在社区“开办”三个多月来,已有850名在校和已毕业的大学生进行了综合锻炼,为10多个社区的1.65万余名居民提供政策宣传、困难援助、办证等多项民生服务,其中还有大约160名学生在活动结束后落实了工作单位。

甘肃兰州:妇女小额担保贷款个人最高可贷8万

兰州市现行小额担保贷款覆盖面由城镇失业人员和就业困难人员拓展至农村妇女,城乡新发放的个人小额担保贷款最高额度提高至8万元,对符合条件的合伙经营者,可将人均最高贷款额度提高至10万元。目前甘肃省妇女小额担保贷款试点工作,已在全省12个试点县的基础上向非试点县扩展。全省共发放妇女小额担保贷款9.72亿元,共扶持3.1万名妇女实现了创业。截至目前,兰州市各县区妇联通过实地调查了解、入户调研,全市农村妇女需求3亿多元的创业资金。据介绍,兰州市下岗失业人员小额贷款信用担保中心目前是兰州市唯一一家政府认可的小额担保贷款担保机构,现市政府已向省政府申请待批增补小额贷款担保基金6000万元。各县区除城关区下岗失业人员小额贷款信用担保中心外,城乡妇女新发放的个人小额担保贷款最高额度提高至8万元,对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的,可将人均最高贷款额度提高至10万元。

哈尔滨市民创业可获补贴奖励

据了解,对于哈尔滨市区内(呼兰、阿城除外)已参加创业培训,领取工商营业执照或民办非企业执照,并已申领哈尔滨小额贷款,持续生产经营正常纳税6个月以上的,持《就业失业登记证》的就业困难人员,每人每户可获得一次性创业补贴2000元。

个体工商户入驻由市人社部门和财政部门认定的创业孵化基地租用使用面积为50平方米以下的场地,每户一次性补贴 2000元;租用使用面积51-150平方米场地,每户一次性补贴3000元;租用151平方米以上的场地,每户一次性补贴4000元。

哈尔滨市创业人员到哈尔滨市区内经市人社部门和财政部门认定的创业实训基地进行实训,培训时间不超过6个月,每人每月享受200元的培训补贴。哈尔滨市创业人员新增吸纳5-10人就业的一次性奖励2000元;吸纳11-20人就业的一次性奖励3000元;吸纳21-30人就业的一次性奖励4000元;吸纳31人以上就业的一次性奖励5000元。

广西兴业:打造青年创业平台

广西省兴业县在原有3个创业就业见习基地的基础上,新建了玉林市美凰鸡业有限公司、兴业县桂金新型材料有限公司,广西兴业海翔畜牧有限公司3个创业就业见习基地,可同时为110名青年提供见习岗位。为解决广西省创业青年资金筹措难问题,该县团委继续与县信用联社合作开展“畅想青春——兴业青年创业信贷扶持计划”,共为850名广西省创业青年提供2046.37万元广西省创业贷款,办成小型加工厂、黄金桔和果蔗种植基地、三黄鸡和肉猪养殖场,并带动1469人就业。

兴业县多部门合作开展青年技能培训,共举办就业青年培训班5期,为880名就业青年提供了电焊、种植、养殖、市场营销管理等方面培训;同时,聘请种养或有技能的能人担任青年创业就业志愿导师,不定期举办免费讲座。

昆明:发放1.4亿贷款助2200青年创业

从2007年开始,昆明市积极构建市、县、乡三级网络服务体系,发放昆明市创业贷款1.4亿元,扶持2200多名青年自主创业,成功带动5000多人就业。

根据广大昆明青年的自主创业需求,昆明市筹集1300多万元创业基金,成立了昆明青年创业促进会、中国青年创业国际计划(YBC)昆明办公室,鼓励和推动青年创业。YBC落户昆明后,昆明市迅速组建了以青年企业家协会和青联委员为主体的青年创业导师团队,为创业青年提供“一对一”创业辅导。几年多来,昆明青年创业促进会共聘请创业导师200多名。YBC项目在市一级成功推广后,团市委主动同县区和驻昆高校联系,在14个县区团委和云南大学、云南农业大学、昆明理工大学等高校成立了青年创业服务中心,在乡镇、街道办事处成立了青年创业就业服务站。

牡丹江市:掀起创业潮 扶持五千“小老板”

近年来,牡丹江市大力实施全民创业战略,以全新思路引领创业,以优惠政策激励创业,以宽松环境保障创业,以完善机制推动创业,在全市形成了能人办企业、干部干事业、百姓兴家业、创业促就业的热潮。去年牡丹江市小额担保贷款扶持创业小老板5000人,带动就业2.5万人,全年新增城镇就业人员6.7万人。

针对牡丹江市创业者在创业中遇到的资金瓶颈,牡丹江市多渠道筹集资金扶持创业就业,在全省率先设立5000万元创业发展专项基金,率先将牡丹江市小额担保贷款额度由2万元提高到5万元,贷款期限由2年延长到4年。为进一步简化贷款手续,降低小额贷款门槛,他们将小额贷款工作重心,由房产做抵押转移到机关事业单位工作人员担保上来。去年10月,机关事业单位工作人员担保小额贷款“一站式”服务大厅投入运行,申办人员在手续齐全的情况下,30分钟即可办结。去年,牡丹江市提供小额担保贷款1亿多元,为2000多名创业者铺平了创业路。

深圳:申请小额信贷市民无需抵押

建行深圳市分行与中安信业创业投资有限公司共同推出“中安信业龙卡”,借助该卡,市民无需抵押一小时内便可申请到贷款,从而为缓解小企业主的融资难问题找到了一条出路。据介绍,借助该创新金融产品,小企业主或市民申请到“中安信业龙卡”后,只要工作6个月以上、有稳定收入的人,在提交6个月以上的工资单、工作名片、3个月以上的电话费清单后,便能在银行申请贷款,完全不需抵押物,一个小时即可放贷。此类小额信贷分两类,一类是针对上班族、工薪层和白领的“薪”贷业务,另一类是针对有固定营业店铺的个体老板或私营企业老板的“头家贷”。

山东:农信社为妇女创业开通贷款“绿色通道”

为了让不同层次的妇女创业者都能享受优质的金融服务,省农信社根据农村妇女的资金实力、经营规模和效益、发展潜力以及信用程度不同,对贷款客户进行细分。对中、低收入的妇女创业者,提供5 万元以内的“妇女创业小额贷款”;对具有一定资金实力和生产经营规模的妇女创业者提供不超过30万元的“妇女创业项目流动资金

贷款”;对以妇女为主组建或管理、发展潜力大的“妇字号”农业龙头企业,流动资金贷款额度放宽到100万元。

对于为创业妇女提供贷款担保、技术支持和产前产中产后优质服务的农业龙头企业,经县级妇联、农村信用社认定,可以给予贷款优先的照顾,贷款利率上浮幅度优惠20% 以上。在加大信贷扶持的基础上,农村信用社还定期向创业妇女提供科技致富信息,为她们出谋划策。如今,平原县农村信用社25个营业网点全部设立了妇女创业贷款窗口,开通了妇女贷款“绿色通道”。

天津:多项措施扶持手工编织业 妇女创业可减税

日前,天津市颁布《关于支持手工编织业发展的意见》,出台多项优惠政策支持天津妇女创业,从事手工编织业妇女根据不同情况可享受免征、扣减相关税收。今年,天津市妇联将进一步加大力度促进妇女就业创业,年底前培训农村妇女10万人;培训女大学生3000名,创建实践基地50个,提供见习岗位1500个;实现妇女小额贴息贷款在全市的广覆盖,贷款总额力争突破1.5亿元。未来两年,全市18个区县实现妇女手工编织中心全覆盖。到2015年,天津市手工编织业将吸纳就业25万人,实现年加工及销售收入25亿元,建成全国最大的手工编织品研发、生产、流通基地。市妇联副主席戴蕴表示,从事手工编织业、按期纳税且月收入额不足5000元的个体工商户和其他个人,免征增值税,对符合小型微利企业认定条件的手工编织零散户,按照20%的照顾性税率征收企业所得税,对持有就业失业登记证的,在3年内以每户每年8000元为限额,依次扣减其当年实际缴纳的营业税、城市维护建设税、教育附加和个人所得税。工商部门对设立个人独资企业、合伙企业、自然人投资的有限责任公司、农民专业合作社的手工编织企业,免收注册登记费,帮助企业及时在商品销售的国家或地区申请注册国际商标,并在著名商标认定中予以支持。

北京市:农民自主创业可获财政补助

农民在村里开办连锁超市,将能够得到5000至10000元的资金补助。日前,北京市农委、市乡镇企业局、市财政局、市工商局等部门明确提出将加大扶持农民自主创业政策力度和政策扶持范围。农民投资兴办个人独资和合伙企业,固定资产投资在10万元以上,并且企业新增就业人数中有一半以上是本村劳动力,投资者将得到当年实际固定资产投资额3%的扶持资金。农民投资创办、纳入北京市商务局连锁网络、达到规定标准的镇村连锁超市、便利店,经验收合格,能够得到5000至10000元的扶持资金。此外,有关部门将重点培育20个旅游示范村,对环境改造、完善旅游服务设施等给予资金扶持。在市级乡村旅游接待户中还将培育1000个“明星户”,通过政府统一采购,给予每户价值2000元的实物奖励。

宁波:出台《意见》 支持回乡创业

为鼓励更多的宁波帮人士合力兴家乡、共同推进宁波现代化国际港口城市建设,宁波市政府对现有主要经济发展政策进行了汇编。同时,针对宁波帮人士回乡创业,宁波又专门出台了《支持浙商创业创新促进宁波发展的实施意见》。强化产业政策支持是其中的主要举措。包括每年安排4亿元的工业转型升级专项资金、2.2亿元的市级服务业发展引导资金、不少于10亿元的智慧城市建设扶持资金,以及海洋经济发展、战略性新兴产业发展、内外贸发展等一批财政专项扶持资金,将重点对宁波帮回归项目予以优先支持。每年设立2亿元左右的引导资金,并在土地供应、税费优惠等方面提供支持。

太原:3年188亿元助力创业者

2009年至今,太原市已拨付职业培训和创业培训资金达3568万元,发放小额担保贷款达188亿元,投入大学生创新创业基地项目资金100万元。据了解,目前,太原市创业补贴标准为每人1800元;个人小额担保贷款8000余人,企业贷款2.8万余户,累计贷款达188亿元,其中政策性个人小额担保709笔、1798万元,企业贷款179户、19780.5万元,吸纳失业人员2617人;先后投入大学生创新创业基地项目资金100万元、创业种子项目资金400万元、科技企业孵化器滚动支持及建设引导资金1200万元,有177个项目入驻创业园,对其中45个项目给予科技风险投资103万元,帮助95家入驻创业团队顺利完成企业工商注册等手续,帮助1000多名高校毕业生、城乡失业人员实现了创业、就业。

海南:出台创业英才培养计划实施办法

《实施办法》规定,2012年~2015年将培养创业英才150名。其中第一层次创业英才培养对象10名,为掌握国际先进的科技创新技术,能带动相关产业的发展,具有较强经营管理能力的相关行业领军人才;第二层次创业英才培养对象40名,为掌握国内领先的科技创新技术,具有较强经营管理能力的相关行业拔尖人才;第三层次创业英才培养对象100名,为掌握国内先进的科技创新技术,具有一定经营管理能力的相关行业优秀人才。

大学生贷款创业篇6

【关键词】农民工 创业 融资环境

一、引言

湖南省岳阳市湘阴县是一个农业大县、农民工输出大县。在全市,湘阴县融资环境相对较优,全县金融机构各项贷款余额85.2亿元,比年初增加12.02亿元、增幅16.4%,存贷比59.9%,全市排名第一。因此,研究湘阴县农民工返乡创业融资环境问题及对策,对其他地区具有一定的借鉴意义。湘阴县政府大力推进农民工返乡创业,既是城乡统筹和社会主义新农村建设大背景下的发展产物,也是破解农村发展难题的重要手段。在鼓励农民工返乡创业的政策措施中,湖南省岳阳市出台了《关于鼓励和引导农民工返乡创业的若干意见》,在税收、用地等方面制定了一定的优惠政策。而湘阴县农民工在返乡创业过程中遇到的一个普遍而且持续存在的“老大难”问题就是融资难。如:

上图显示了虽然湘阴县在返乡农民工的创业融资需求上逐年加大创业担保贷款的供给,但仍然与返乡农民工创业融资需求的不匹配的基本状况。

对湘阴县6个村庄,曾在外务工一年以上,年龄在28至48岁的146个返乡创业者的问卷调查结果显示如下:有92人表示资金缺乏是其返乡创业过程中最大的障碍,占受访者的63%。另外,36人表示最大障碍是缺少创业扶持政策,11人表示最大障碍是缺乏相关技能,7人表示最大障碍是缺乏相关基础设施和创业所需的人际圈子小。分别占比24.7%、7.5%、4.8%。而全县的农村信用社也存在着一些问题,信贷的有效供给存在着一些障碍。自省委一号文件连续关注“三农”问题以来,湘阴县的返乡创业一直处于逐步推进的状态。但毕竟发展年限较短,各个政府单位或个人的经验不足,农民工返乡意愿的强烈程度与相应的扶持环境不成正比。[1]湘阴县地区返乡创业者的融资环境呈现出金融市场活力不足,融资体系矛盾固化的特征。

二、湘阴县农民工创业融资环境存在的问题

(一)贷款门槛相对较高

农村的信用贷款产品少,农民信用信息缺失,返乡农民工想像在城市里一样贷到信用贷款是难上加难。金融机构对抵押贷款的抵押条件设置较为严格,贷款手续繁琐,还款周期短,多为1年,无法满足创业者的长期多年生产经营需求。而金融机构的个人无抵押贷款额度较小,利率高,对于返乡创业者来说往往是杯水车薪。此外,第三方担保机构的担保费率很高,其中包括手续费、评审费、担保费、代偿利息费等,合计应付贷款总额的40%,远超过返乡创业者能接受的范围。

(二)金融供给严重不足

自湖南省委一号连续13年关注“三农”问题以来,湘阴县经济获得了巨大的发展,2016年,全县财政总收入13.5亿元,年增长10.1%。但农村金融体制改革进程与农村经济发展明显脱节,农村金融改革不能适应农村经济的发展,农村金融供给不能满足农村经济发展的需求。湘阴县农村金融发展的现状是:金融体系设置单一、金融服务机构网点少、金融资产较少、金融管理受体制的限制程度较大,金融风险较大。

(三)融资信息不通畅

目前我国对农民工返乡创业颁布了一系列的优惠政策,但是农民工与贷款机构的信息交流不通畅,返乡创业农民工由此很少享受到政府优惠政策。而农村金融机构宣传力度低,为返乡创业者服务的积极性不高。相反,更多的返乡创业者收集到的只是一些非法贷款组织的信息,从而使一些返乡创业农民工走上高利贷等不良贷款的弯路。目前湘阴县返乡创业农民工贷款满足率仅为16%。而在农村的正规金融机构为了贷款效率以及降低信用风险的要求所采取的贷款配给政策下,则体现了一定的信息不对称问题。农村返乡创业者创业企业分散,融资机构难以获取不同地区不同小型企业的贷款需求,正规金融机构的贷款难以准确配给到真正有贷款需求的返乡创业者手中。

三、湘阴县农民工创业融资环境存在的问题成因分析

(一)农民工贷款信用风险大

调查发现,湘阴县各农信社信用评级标准不一,有些缺乏合理性。如:

从上表可以看出,湘阴县农信社在信用评级中各个因素的比例权重均较大。而其中几个权重较大的评价因素,比如偿债能力、市场依赖度、竞争能力等又是农民工创办的新生农村企业所欠缺的,从而大大拉低总评分,导致农民工信用评级不高,降低贷款成功率。

湘阴县农民工回乡创业多选择资金规模小、技术不高、进入门槛较低的劳动密集型行业和手工操作行业,其中规模小的企业占62.4%,规模大的企业占37.6%。由于风险大,规模小,银行对返乡创业者自身能力包括企业发展前景不看好,对农民工采取“慎贷”态度。信贷产品少,对于抵押贷款,农民工能提供担保的只有农村的房子等。但就算是农村的房产,也因为是大家庭共同居住,为了避免出现风险,家庭成员往往不同意将房产抵押出去。而且农户的房子往往价值不高,或者产权不清,甚至无法作为抵押物,因此贷款数额小,期限短。

(二)农村金融体系不完善

现在的湘阴县农村信用社内部仍存在着一些问题:管理机制不成熟,信用社内部没有完善的风险评估方法,贷款的额度小且品种单一,服务质量差,金融机构对待返乡创业者的态度积极性不高,信用社社员与农户之间存在着一定的矛盾等。[2]而全县有419个行政村,主要金融网点都集中在县城地区,只有其它不到30个农信社分布在1581平方公里的广袤农村地区,其网点覆盖率仅为7.1%。一个地区的经济持续增长的的基础是经济结构的不断优化升级,经济结构的不断优化升级依赖于技术的革新,技术的革新又依赖于有效资本的积累。由此,决定资本积累效率与资源配置的的融资机制在经济增长中有决定性作用。所以湘阴县农村金融改革势在必行,农村资本积累必须加速。但是农村金融改革的过程中却过于注重于制定条条框框,侧重于监管,使农村金融机构原本应该松弛的地方拉紧,使简单的问题复杂化。湘阴县农信社更是持续出现亏损,由于不良贷款、不生息资产增加,呆账、坏账年平均占比38.7%,其年亏损率达到23.35%。收益低、呆账与坏账增多使其股东纷纷退出。城市商业银行在农村的分支机构收缩贷款,更是加速了农村资本的流失。

(三)信贷供需双方信息不对称

农民工由于常年在外工作,与金融机构打交道很少,通常只在有存款业务时才去银行办理相关业务,所以农民工与金融机构存在一定的交流隔阂,对银行的优惠贷款政策了解较少。在政策的执行者这一边,通常表现为缺乏宣髁Χ扔肫占俺潭取4送猓正规金融机构贷款方对利润与风险的最大化考察不是依靠利率机制而是往往依据事先配给政策。贷款者通过收集有限的贷款需求者信息,将有限的贷款额定向配给,另一些没有经过事先配给的贷款需求者往往无法获取贷款,哪怕他们愿意付出更高的利率。据统计,湘阴县返乡创业农民工获得来自农信社、商业银行贷款的占40%,而未能获得贷款的占60%。尽管农村信用社看起来与与社员的信息交流较为密切,但是农村金融结构不良作为农村信贷组织的固有矛盾,使农信社只是流于形式,农村信贷市场信息不对称现象仍然普遍存在。

四、提出对策

(一)完善传统农村信贷机制,创新金融产品

1.金融机构应加强信用体系管理。对内设立信用管理部门,对农民工创业者的信用档案进行实时备份。对外农村金融机构可做出农户贷款信用信息自我保护宣传栏,加强农民工的信用信息保护意识。

2.制定政策为贷款者降低贷款门槛。放宽农民工贷款抵押物限定条件以及加大贷款额度。简化政策性优惠贷款手续,延长农民工贷款期限。应根据县域返乡农民工创业特色、贷款企业资金周转周期、综合还款能力等将贷款期限适当放宽,并在贷款利率方面实行一定的优惠政策。[3]

3.创新农村农民工返乡创业贷款方式。[4]将互联网金融在农村地区推广开来。利用好互联网金融轻应用、碎片化、及时性理财的特点,将其服务于农村小微企业的发展模式和刚性需求。在农村推广P2P网贷模式,返乡创业者,也即贷款需求者,可以通过网站平台寻找到有借出能力并愿意以一定条件借出的贷款贷出人群。贷出者帮助返乡创业农民工与其他贷款者共同出资一笔贷款,这样就将风险分散,贷款门槛也相应比传统贷款低。

(二)推进农村金融体制改革

1.完善农村金融体制,降低准入门槛。农信社引入客户管理系统,提高农信社的服务质量。农村地区金融机构管理模式应化繁为简,放松体制约束,坚持精简、高效的管理原则,充分发挥农村金融市场广阔而具有竞争性的特点,协调财政投资和金融信贷服务之间的关系。改变单一财政扶持的模式,寻求金融参与支持。整合农村非正规金融组织,如农民资金互助社等。[5]

2.发挥政策性金融机构的作用。农民工创业风险高,农民工本身承担风险能力不足的特点决定了农民工创业贷款需要政策性创业保险的支持。可成立专门的政策性农民工返乡创业保险公司,建立返乡创业保险基金,实行低费率、高补贴政策,专门办理农民工返乡创业保险项目,降低农民工贷款的信用风险。可建立农村信贷担保机构,发挥政策性金融的倡导扶持功能。

3.构建多层次的新型农村金融体系。鼓励商业银行在农村地区设立支行,商业银行要按市场经济规则进行资金的转移控制,不可盲目撤资或者撤销农村金融机构网点,在有当地农民工返乡创业企业的地区还要扩充服务功能,有效支持农村小型企业贷款融资。为返乡创业农民工贷款进行一定的财政贴息,吸引商业银行在农村地区设立分支机构。

(三)为融资供需双方创建交流渠道

1.为返乡创业者提供贷款业务知识培训机构,或者是在已有的创业培训项目中增设银行业务知识培训科目等,帮助农民工学习到正规的金融业务知识。要综合运用法律、经济、宣传、舆论监督等手段,建立和完善社会信用的正向激励和逆向惩戒机制,让农民工远离高利贷等非法放贷机构,建立良好的农村融资环境。

2.在村镇便民服务中心建立金融服务联络站,聘请熟悉村民民意的返乡创业农民工作为金融联络员。[6]为湘阴县农信社对有信贷需求的农村创业主体的信息收集提供一手资料,形成广大分散的返乡创业者与正规金融机构的联系纽带。

参考文献

[1]杨哲兮,周宇飞.返乡农民工创业:金融支持的困境对策研究[J].知识经济,2016(22):40-41.

[2]邹卓.湘阴县农村信用社客户关系管理系统的设计与实现[D].湖南大学,2015(4):12-13.

[3]石青仪.农民工返乡创业金融支持对策研究[J].现代经济信息,2014(11):309-310.

[4]曾珠.浅谈农民工返乡创业中的金融支持问题[J].企业导报, 2014(15):5-6.

[5]杨森,宋小彩.苏北返乡农民工创新创业融资生态环境评价研究[J].湖北工业职业技术学院学报,2016,29(6):42-45.

[6]柴立金,黄狄.银政合作缓解农民工融资难题[J].中国农村金融,2013(23):73-74.

大学生贷款创业篇7

关键词:农村信贷产品;创新;担保;改革

中图分类号:F830.6 文献标识码:B 文章编号:1007-4392(2009)04-0030-03

一、山西省农村信贷产品和服务方式创新现状

(一)以信用为基础的农村信贷产品蓬勃发展

1.依托信用卡开办的农村小额信贷创新产品,主要是“农户通”和“商户通”。“农户通”在临汾市尧都区联社、曲沃县联社试点;“商户通”在候马市联社进行试点。这两种业务都是农户(商户)在核定的授信额度内,利用临汾市尧都区信用社发行的“天河卡”结算方式,随用随借、随有随还、一次授信、循环使用。对于使用“农户通”的农户,一般生产、生活授信额度为3万元(含)以下;农户种植、养殖、加工、运输,且初具规模的授信额度在10万元以下。“商户通” 授信贷款的用途为商业批发、零售,餐饮、加工等项目的流动资金,授信额度在5万-30万元之间。

2.“小额信贷一卡通”模式。“一卡通”是由长治市农村信用社在辖区开办的,通过对授权授信户的评选,确定授信额度和发放“农户贷款便捷卡”。持卡农户在有资金需要时,就可凭卡到信用社办理核定限额内的贷款。它有效地解决了农户贷款中担保难、抵押难、手续繁、审批环节多等问题,提高了资金使用效率。

3.“五新”贷款模式。大同市农村信用联社推出的信贷产品。一是农户“新家园”住房贷款,是指农村信用社向借款农户发放的用于购建自用住房并按借款合同归还贷款本息的贷款。二是农户“新起点”创业贷款,它是对农户开办小型个体私营企业、联营小型开放项目、经商、农产品加工、菜园子工程等的贷款。三是农户“新生活”生产贷款,是指农村信用社对用于农业生产发展中购买农机具的开发配套、农产品深加工、贮藏的中小型设备的购进等农户、联合户生产项目的质押、抵押、担保贷款。四是中小企业“新通道”融资贷款,是指农村信用社县联社对优秀客户遇特殊情况后建立的“特事特办”快速审批机制。五是生源地“新梦想”助学贷款,是指信用社发放的用于借款人本人或其直系亲属、法定被监护人接受非义务教育学习,用以帮助受教育人完成学业的助学贷款。

4.现金流保障贷款。现金流保障贷款是指在掌握企业真实现金流的基础上核清其利润率,根据现金流(主要指主营业务销售收入及占比较大的其他收入)核定贷款额度,按照生产经营周期确定贷款期限和还款计划,并依托基本账户进行客户现金流管理,主要靠预期现金流来归还贷款本息的贷款。主要由山西省农业银行在全省推行。

(二)以担保为基础的农村信贷产品正在兴起

1.“公司+农户”模式。这种模式是众多涉农金融机构普遍采用的一种支农信贷方式,也是发展较为成熟的一种模式。这种模式有效解决了农户养殖贷款担保难的问题,节省了农户贷款闲置时的利息支出,扩大了农户养殖规模,增加了农民收入。由于有公司担保转移了农户的信用风险和经营风险,信用社的贷款质量有了保证。

2.“订单农业+信贷”模式。订单农业是指农产品订购合同、协议,也叫合同农业或契约农业。签约的一方为企业或中介组织,包括经纪人和运销户,另一方为农民或农民群体代表。订单农业具有市场性、契约性、预期性、风险性的特点。目前,长治黎城县和潞城市两家农村信用社开展这项业务。

3.“仓单质押贷款”模式。临汾候马市联社借助山西方略保税物流中心有限公司这一平台开展了仓单质押贷款。它是信用社与出质人、保管人签订合作协议,以保管人填发给出质人的存货仓单为质押,为贷款人办理的短期银行信用业务。这里所指的短期信用业务包括短期流动资金贷款、银行承兑汇票、信用证及保函等短期信贷品种。

4.农户联保透支业务。农户联保透支业务是农行忻州分行推出的新的信贷品种,解决临时性的流动资金需求,期限60天,不得用于固定资产投资。其联保方式是:按照行业类型组成联保小组,农户户数一般不超过10户,不低于5户。联保小组每次发生透支户为1户,其余为联保户,联保户不得交叉。其透支限额的规定为:根据每个行业特点以及联保户的还款能力确定,单户最高限额为5万元。透支范围是:在农村从事种养殖、农副产品加工、个体商业等。

5.原材料保有量+个人房地产捆绑抵押担保模式。这种模式是农业银行忻州分行推出的以定襄法兰企业试点的信贷创新品种。针对法兰企业大部分位于农村,征用集体土地不能抵押,而采用库存原材料抵押的实际,为防范信贷风险,在出贷方式上,由企业库存原材料做抵押的同时,将企业法人代表及其他股东的个人房产一起进行捆绑抵押。

6.其他担保模式。主要有:运城市农发行推出的林权质押担保模式;忻州农业发展银行开办了五台山旅游景区收费权质押贷款;山西省农业银行推行的采矿权抵押贷款方式等。这些担保模式运用范围还比较狭窄,但极大地丰富了山西省农村金融创新产品。

(三)保险与信贷相结合的农村信贷产品正式起步

1.“安贷宝”。山西省农村信用联社与太平洋人寿保险公司合作的新业务品种。它是为向信用社申请贷款的农户、企业主,以及消费、助学、创业等贷款借款人提供的同步意外伤害保险。如果借款人不幸发生意外,贷款由保险公司偿还,免除或减轻家人的还贷负担。其具体做法是:借款人按贷款额的2.8-3.5‰的比例入保,农村信用社按保费的8-12%收取手续费,借款人在农村信用社办理贷款手续就可直接办投保手续。

2.“汇农通”、“创业通”、“宏业通”。这三项业务都是以信用评定为基础,通过信用+保险(或联保、抵押,或担保)的形式,通过对信贷产品的分割、流程细化等综合管理手段降低违约风险的支农信贷品种,一般采取“分级授信、审贷分离、扩张制约、余额控制”的方法。现正在晋中市农村信用社试点。

(四)针对弱势群体开发的小额信贷项目

1.“四位一体”的生源地助学贷款模式。为了推动生源地农村贫困生助学贷款的开展,运城市农村信用社从2006年6月份起,创造性地实施了提供助学贷款、发动爱心捐助、重点帮扶脱贫、扶助勤工俭学“四位一体”的生源地助学贷款“圆梦工程”。其主要产品有:“助学贷款+项目帮扶”,对家庭贫困但有劳力的,在发放助学贷款的同时,还进行项目帮扶;“助学贷款+勤工俭学”,对所有贫困大学生,在发放助学贷款的同时,还为其联系勤工俭学岗位,引导学子靠自己的劳动来完成学业。

2.下岗失业小额担保贷款业务。运城市农村信用社与市人民银行、劳动局、财政局、财信信用担保公司等部门联系,并与有关部门签订合作协议,累计发放下岗失业人员贷款1483万元,由财政部门给下岗失业人员提供贴息,信用社提供优惠利率,财信信用担保公司向联社交存担保基金为贷款提供担保,解决下岗失业人员担保难问题,同时下岗失业人员贷款全部集中到各县级联社营业部专人办理,提高了工作效率。

二、难点和问题

(一)与信贷创新产品相适应的金融服务措施尚不匹配

一是信贷产品创新的硬件建设落后,电子化程度较低。虽然部分农村信用社推出了信用卡业务,但是全省金融机构POS机主要分布在中心城市,对农村的覆盖率较低,远不能满足当地农村经济发展的需要,客观上阻碍了部分农村信贷产品的开发。二是结算体系不健全。目前接入现代化支付系统的农信社较少,小额支付系统在农村的运用范围较窄。三是农村推广抵押贷款难度较大,主要是抵押物处置变现较难,如林权抵押贷款,如需变现,除取得采伐权以外,每年也只能采伐抵押林的20%,还必须补种,影响林权质押业务的开展。四是政策扶持机制不灵活,如民族贸易贷款贴息扶持政策只针对四大国有商业银行的贷款,农村信用社和已开始商业化运作的农业发展银行却不能享受此项优惠政策,影响其放贷积极性。五是农村产权不明现象普遍,农民房屋无房产证,土地不能转让,不能作贷款担保条件,担保物范围狭窄。

(二)农村信用环境较差、农户信用意识淡薄影响信贷产品和服务方式创新的进一步拓展

一是农户信用意识淡薄。在调查中发现,很多农户缺乏信用观念,贷款之初就根本没打算还款,往往把政府贴息的信用社贷款看作是一种扶贫救济,或者是计划安排。在这种思想主导下,逃废债现象时有发生。二是个别地方政府对农村信用社经营的行政化干预过多,导致部分企业恶意逃废农村信用社的贷款。三是企业和个人征信管理系统不完备。2006年3月企业征信系统升级后,部分县的系统出现异常,无法运行,目前全省仅有三分之一的县能正常报送。个人征信系统2004年开始推广,由于农村信用社农户贷款个人户数多,手工录入工作太大等原因,至目前只有临汾的个人数据通过接口软件直接上报个人信用信息数据库。

(三)农业基础设施的投入不足,制约了信贷产品创新的开展

由于没有明确的承贷主体,涉农金融机构不愿意对农村基础设施如水利工程、道路建设等进行信贷投入,在国家财政投入不足的情况下,往往形成农村基础设施投入真空,许多好的农业项目由于没有基础设施的支撑不得不放弃。此外,目前国家在鼓励涉农金融机构创新信贷品种的同时,相应的财政、税收、资金支持等配套扶持政策和风险分担机制不健全,使得农村信贷产品和服务方式创新受到了制约。

(四)农村金融机构人员素质较低,难以推动农村信贷产品和服务方式的创新

建立意识好、敏感性强、具备专业素质的创新人才队伍,是信贷产品创新的前提和保障,目前,与农村信贷产品和服务方式创新相关的业务人员素质偏低,尤其是缺乏即有实际操作经验,又通晓金融创新理论,熟悉国际先进经验的复合型人才。而且,基层涉农金融机构对创新人才的开发、培训投入力度不足,进一步制约了信贷产品和服务方式创新工作的开展。

三、政策建议

(一)继续推动农村金融机构的信贷产品和服务方式创新,增加对农村经济的信贷投入

各级金融机构要逐步完善针对农村经济的贷款管理机制,制定适合当地实际的市场准入标准,扩大授权额度,下放授信权限,调动基层行的积极性。完善风险评价体系,创新业务流程,简化审批环节,建立绿色通道,强化约束激励机制。针对农村经济特点,扩大农村动产和不动产物权抵押担保贷款范围,开发银团贷款业务,创新适合农村经济实体的融资产品。按照存量适度调整、增量重点倾斜的原则,加大对农村经济的信贷支持力度,及时填补农村金融服务的缺失。

(二)加强农村信用环境建设,培育农民诚实守信观念

一是加强农村金融信用基础服务设施建设,将企业和个人信用信息基础数据库运行范围扩大到全省农村地区。二是培育农村信用意识,使农民恪守“有借有还、再借不难”的道德准则。改善司法环境,以法维护信用社的正当权益。实行“以正面引导为主,宣传与制裁并重”的方针,对信用农户实行贷款优先、简化手续、额度放宽、服务优先、利率优惠;对有意逃废金融债务的企业和个人实行通报、停贷等联手制裁措施直至追究其法律责任。

(三)加强农村金融市场基础设施建设,充分发挥农村金融市场的融资功能

要大力宣传金融市场知识,推荐有条件的农村信用社加入全国银行间同业拆借市场,参加市场融资,提高资金使用效率。积极支持和帮助山西省大型农业龙头企业在证券市场融资或进入全国银行间债券市场发行短期融资券,拓宽企业融资渠道。在试点的基础上逐步发展农村地区证券和农产品期货业务。

(四)积极推进农村金融体制改革,形成多种所有制并存和谐发展的农村金融服务体系

一是要加快推进农村信用社改革,逐步完善法人治理结构,完善各项内控制度,更新观念,提高创新意识,从根本上增强农村信用社自我发展能力和服务“三农”的实力。二是充分发挥邮政储蓄银行的功能,鼓励邮政储蓄银行资金回流农村,支持农村经济的发展。三是支持农业银行改革,增强其对农村区域的辐射带动功能。四继续发挥政策性金融对农村经济支持作用,农业发展银行要在继续做好粮棉油收储、加工、流通资金供应的同时,积极探索开展商业性贷款业务;国家开发银行也要积极运用开发性金融产品,采取“以市带县”、“以县带镇”等模式,加大对县域城镇基础设施和社会发展瓶颈领域的贷款支持力度。五是大力推进小额贷款公司建设,引导其依照当地市场经济发展水平和资金供求关系,合理确定贷款利率,以灵活的管理模式,一流的服务质量,支持“三农”经济发展。六是加快农业保险和农村担保机制的建设步伐,引导商业性保险公司到农村地区设立机构,通过财政补贴等政策优惠,鼓励其拓展农业险种,拓宽保险渠道,建立和完善农村担保机制,保障“三农”经济稳健运行。

参考文献:

[1]焦瑾璞、杨骏:《小额信贷和农村金融》,中国金融出版社,2006年10月出版。

[2]谢平、徐忠、程恩江、沈明高:《建立可持续的农村金融框架――中国农村金融需求与供给研究》,亚洲开发银行研究报告,2005年4月。

[3]郝压明、张荣乐:“中国农村金融改革:市场视角下的思考与选择”,《管理现代化》,2005年第3期。

[4]中国人民银行岳阳市中心支行课题组:《基于信贷资金供需模型框架下的农村金融环境研究》。

[5]中国人民银行太原中心支行:《关于对山西省民间融资的调查》2005~2007年各年调查报告。

大学生贷款创业篇8

一、企业注册登记方面

1、程序更简化

凡高校毕业生(毕业后两年内,下同)申请从事个体经营或申办私营企业的,可通过各级工商部门注册大厅“绿色通道”优先登记注册。其经营范围除国家明令禁止的行业和商品外,一律放开核准经营。对限制性、专项性经营项目,允许其边申请边补办专项审批手续。对在科技园区、高新技术园区、经济技术开发区等经济特区申请设立个私企业的,特事特办,除了涉及必须前置审批的项目外,试行“承诺登记制”。申请人提交登记申请书、验资报告等主要登记材料,可先予颁发营业执照,让其在3个月内按规定补齐相关材料。凡申请设立有限责任公司,以高校毕业生的人力资本、智力成果、工业产权、非专利技术等无形资产作为投资的,允许抵充40%的注册资本。

2、减免各类费用

除国家限制的行业外,工商部门自批准其经营之日起1年内免收其个体工商户登记费(包括注册登记、变更登记、补照费)、个体工商户管理费和各种证书费。对参加个私协会的,免收其1年会员费。对高校毕业生申办高新技术企业(含有限责任公司)的,其注册资本最低限额为10万元,如资金确有困难,允许其分期到位;申请的名称可以“高新技术”、“新技术”、“高科技”作为行业予以核准。高校毕业生从事社区服务等活动的,经居委会报所在地工商行政管理机关备案后,1年内免予办理工商注册登记,免收各项工商管理费用。

据工商局个体处的工作人员介绍,目前有关政策已经执行,大学毕业生在办理自主创业的有关手续时,除带齐规定的材料,提出有关申请外,还要带上大学毕业生就业推荐表、毕业证书等有关资料。

二、金融贷款方面

1、优先贷款支持、适当发放信用贷款

加大高校毕业生自主创业贷款支持力度,对于能提供有效资产抵(质)押或优质客户担保的,金融机构优先给予信贷支持。对高校毕业生创业贷款,可由高校毕业生为借款主体,担保方可由其家庭或直系亲属家庭成员的稳定收入或有效资产提供相应的联合担保。对于资信良好、还款有保障的,在风险可控的基础上适当发放信用贷款。

2、简化贷款手续

通过简化贷款手续,合理确定授信贷款额度,一定期限内周转使用。

3、利率优惠

对创业贷款给予一定的优惠利率扶持,视贷款风险度不同,在法定贷款利率基础上可适当下浮或少上浮。

中行、农行、建行、民生银行、中信实业银行等银行相关人士均表示,该行目前没有开办大学生自主创业贷款这项业务,这种尴尬情况主要缘于此类贷款的高风险。中信实业银行办公室有关人士表示,银行在追求资金收益性、流动性的同时,也要考虑其安全性。大学毕业生自主创业贷款相对其他贷款,风险高。大学生刚毕业,缺少社会工作经验,又没有合适的抵押物或担保,银行一般不会轻易贷款。另一位业内人士也表示,即使大学生手头上有合适的项目,但这也只是个别现象。作为企业,银行发放这样贷款投入成本和收入不成正比。

事实上,大学生创业贷款难就难在无法提供有效资产作抵押或质押。目前已有多家银行开办了针对具有城镇常住户口或有效居留身份,年满18周岁自然人的个人创业贷款。此类创业贷款要求个人采用存单质押贷款,或者房产抵押贷款以及担保贷款。

三、税收缴纳方面

凡高校毕业生从事个体经营,自工商部门批准其经营之日起1年内免交税务登记证工本费。新办的城镇劳动就业服务企业(国家限制的行业除外),当年安置待业人员(含已办理失业登记的高校毕业生,下同)超过企业从业人员总数60%的,经主管税务机关批准,可免纳所得税3年。劳动就业服务企业免税期满后,当年新安置待业人员占企业原从业人员总数30%以上的,经主管税务机关批准,可减半缴纳所得税2年。

四、企业运营方面

1、员工聘请和培训享受减免费优惠

对大学毕业生自主创办的企业,自工商部门批准其经营之日起1年内,可在政府人事、劳动保障行政部门所属的人才中介服务机构和公共职业介绍机构的网站免费查询人才、劳动力供求信息,免费招聘广告等;参加政府人事、劳动保障行政部门所属的人才中介服务机构和公共职业介绍机构举办的人才集市或人才、劳务交流活动给予适当减免交费;政府人事部门所属的人才中介服务机构免费为创办企业的毕业生、优惠为创办企业的员工提供一次培训、测评服务。

2、人事档案管理免2年费用

对自主创业的高校毕业生,政府人事行政部门所属的人才中介服务机构免费为其保管人事档案(包括代办社保、职称、档案工资等有关手续)两年。

3、社会保险参保有单独渠道

高校毕业生从事自主创业的,可在各级社会保险经办机构设立的个人缴费窗口办理社会保险参保手续。

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