国家助学贷款范文

国家助学贷款篇1

一、助学贷款信用缺失的影响因素分析

使用助学贷款并按时返还看似很简单，然而在使用中受多方面因素的影响和干扰，还贷工作极其艰难。

1.社会不良风气影响，还款意识

由于市场经济的负面影响和精神文明建设的落后，导致社会信用观念弱化，信用环境和信用秩序混乱，“信用危机”成为制约中国信用消费、影响经济发展的严重障碍。大学生正处在思想和行为的定型期，极易受到家庭和社会的影响，加之大部分学生缺乏相应的金融知识，对于贷款选择很容易随波逐流，采取能逃就逃、能拖就拖的办法，给银行造成工作上的被动，给学生造成不必要的损失。

2.就业难，还款能力缺乏

自1998年大学扩招以来，每年大学毕业生的供给正在以30%的速度增加，远远大于经济增长的速度，社会不能提供足够的工作岗位，劳动力供过于求，就业形势严峻。同时，大学生较高的培养成本使他们产生较高的职业收入预期，大学生很难找到理想的工作，贷款学生大多家庭贫困，在家庭无力负担偿还时，还贷就成为兑现遥遥无期的一份沉重的负担。

3.缺乏完备的个人信用制度,还款制约力差

没有健全的个人信用制度，银行对个人信用难以把握，从而也无法根据消费者的真实收入水平和承贷能力准确、及时地决定贷与不贷和贷多少。在一些个人信用制度比较完善的国家，信用是一个人在社会中生存的“通行证”，每个公民都拥有一个账号，里面储存着公民的学历、就业、信用记录等多种信息。相关机构可以对公民的信用进行查询。一旦有了不良信用记录，公民将受到来自很多机构的惩罚。就我国助学贷款政策而言，对于已毕业学生信用状况的查询和管理成为一个棘手问题，信用危机已经严重影响了助学贷款的顺利实施和进行，并制约了消费信贷的发展，对社会主义市场良好经济秩序的形成极为不利。

4.法制不健全，违信成本低

信用卡在20世纪80年代后期才在我国逐渐使用，我国法律制度对于违约的惩罚至今缺乏完整、系统的规定，违约者仅仅受到经济惩罚，可以说对于违约者的影响微乎其微。在某些西方发达国家，只要存在违约记录，不仅影响违约者的再次贷款，而且不良信用记录会影响工作升迁甚至一辈子的事业发展，一次违约，一辈子刻苦铭心，违约成本非常高，贷款者自然会选择守约。

5.学生缺乏责任意识，感恩意识淡薄

现在的大学生大多是20世纪80年代后成长起来的一代，家庭教育、学校教育中责任意识培养的欠缺和感恩教育的弱化导致学生依赖性较强，感恩意识淡薄，有的学生把助学贷款当成是政府在改革大学收费制度后理所当然应为贫困生承担的责任，视助学贷款为免费午餐，对于自己在贷款过程中应承担的责任和义务认识不清，还贷意识淡薄。

二、规范和降低信用风险的保障措施

新贷款政策加大了高校在贷款管理中的责任，但是高违约率单纯依靠高校和银行的努力是不能彻底解决的，因此政府作为国家助学贷款的始倡者，应加强对助学贷款外部保障机制的探索和实践，尽快建立助学贷款的信用保障机制。

1.打造诚信的文化氛围和社会环境，使诚信成为公民的自觉意识

诚信是中华民族的传统美德和基本价值道德标准，”“明礼诚信”是我国《公民道德建设实施纲要》的基本道德规范。然而，由于经济体制改革的深入，市场经济逐渐改变着人们的价值观念和道德观念，传统的道德观在当今社会似乎成了迂腐、保守、另类的代名词，道德观念、诚信理念的缺失阻碍了社会生产力的进步和经济体制的发展。因此，我们应在全社会范围内提高公民的道德水平，把培养诚信作为一项系统工程，制定切实可行的实施计划，利用报纸、电视、互联网等各种媒体宣传报道典型，使道德模范成为全社会敬仰和效仿的对象，使爱国守法、明礼诚信、勤俭自强成为公民的自觉意识，使诚实守信成为人们的一种自觉行动。

2.开拓就业市场，提高就业能力，鼓励贷款学生灵活就业

高等教育大众化的同时也给就业市场带来了巨大的压力，大量的本科生甚至研究生面临求职困难。国家应大力发展生产力，加速发展经济，广开就业门路；制定相应的政策和措施，鼓励贷款学生灵活就业、自主创业。学校学生工作部门、团委和就业部门应联合起来，积极创造各种有利条件，引导学生珍惜大学的学习时光，培养和提高学生的实践能力、创新能力、社会适应能力等综合素质，使学生学会学习、学会生存、学会做人，大学生只有学到真本事，才能实现就业，才能有好的发展空间。

3.银校联合，建立完整的个人征信系统

2006年1月，我国银行个人征信系统全面运行。目前，个人征信系统尚处于初级阶段，很多方面都需要健全和完善，尤其是在助学贷款学生基本信息的对接上存在着很大的空白。学生毕业前的信息掌握在学校，毕业后有关信用信息分散在公安、银行、税务、煤气公司等各个部门和机构，银行应和学校、公安、税务、煤气公司等涉及个人信用的机构和部门协调联合起来，取得有关个人信用的完整记录，在银行的个人征信系统和全国高校毕业生就业系统的基础上，建立面向大学生的联合诚信系统和助学贷款学生个人信用信息查询系统，实现银行对高校学生个人信息的共享。这样，学生毕业后，不管其工作流动性有多大，银行均可通过遍布我国的信息网络系统及时掌握借贷人的行踪和收入，从而有效控制贷款风险。

4.健全个人信用法制体系，做到赏罚分明

我国关于个人信用业务的法律体系还不完备，完善的个人信用法律体系应涵盖个人信用的各个领域、各个方面，我们必须加快有关个人信用立法的步伐，规范消费者信用行为、规范信用中介服务行业行为，尤其要建立和完善失信惩罚机制，制定合理的惩罚尺度，以对不同程度的失信行为施以相应的处罚，提高信用缺失者的违约成本，迫使其将诚实守信作为自己的首选策略。

5.银行应加强贷款等金融知识的宣传工作，促进还款

国家助学贷款篇2

9月初，正是大学新生入学的日子。贫困大学生能否顺利入学，是社会各界关注的焦点。

《财经》记者近日获悉，由财政部、教育部、银监会等拟定的，旨在扶持贫困大学生的“生源地助学贷款”政策，将在全国推行。

“生源地助学贷款”，顾名思义，是指家庭经济困难的大学生，入学前在户籍所在地向经办银行申请的助学贷款。“生源地助学贷款”为信用贷款，不需提供抵押物，由学生和家长共同承担还款责任。

“生源地助学贷款”是相对于“就读地助学贷款”而言的。中国自1999年始，实行“国家助学贷款”，其运作主要是大学生在就读地贷款。由于还款风险较大、放贷成本过高，一些银行相对缺乏积极性，贫困生贷款甚为不易。

“生源地贷款由学生和家长共同承担还款责任，克服了一些学生毕业后去向不明的缺点，降低了银行放贷的风险，有利于提高银行放贷的积极性。”教育部全国学生资助管理中心信息法律处处长喻小明告诉《财经》记者。

基于此，今年8月，教育部与财政部、银监会等几经磋商，拟定了“生源地助学贷款”的政策性文件，对生源地助学贷款的申请条件、还款政策、利息和风险补偿金等作出了具体规定。

这意味着，自2008年秋季始，在原“就读地助学贷款”运作的同时，“生源地助学贷款”将在全国推开，而贷款贴息和风险补偿全部由财政埋单。

弥补“就读地贷款”不足

“生源地助学贷款”政策的出台，是2004年以来中国高校助学贷款政策的又一次调整，旨在克服现有高校国家助学贷款之不足。

截至目前，以“就读地贷款”为主的国家助学贷款，尚不能覆盖全部的高校贫困生。

现行国家助学贷款始于1999年。由于学生毕业后即需还款，在校期间即要承担一半利息，坏账率较高，因此贷款量逐渐萎缩。

2004年9月，中国政府调整助学贷款政策，实行公开招标经办银行，并把还款期推迟至毕业两年后，在校期间利息由财政全额补贴，中标银行可获得贷款额一定比例的风险补偿金。

据教育部统计，2007年全国公办和民办大学在校生（包括全日制本专科学生、研究生和第二学士学位学生）总数近2000万人。

其中，家庭经济困难学生约407.71万人，占在校生总数的20.39％；其中特别困难的学生约147.99万人，占在校生总数的7.4％。

据教育部全国学生资助管理中心高校资助处处长周春树介绍，“就读地助学贷款”从1999年开办以来，截至2008年6月底，全国累计审批贷款377万多人，审批金额354亿多元。

2004年贷款新政策实施后，贷款规模发展较快；2004年到2008年6月底的贷款审批人数为291万人，是前五年的3.4倍。

但教育部官员也告诉《财经》记者，目前国家助学贷款依然不能满足贫困生的需求。以目前高校贫困面20％计算，国家助学贷款的覆盖面只有11％，而始于2007年的国家奖学金、励志奖学金，覆盖面只有3％。

这意味着，尚有占全国大学生总数6％的贫困生无法获得助学贷款。由于国家奖学金并非专门针对贫困生，加之国家助学贷款并不覆盖民办高校，难以贷款的大学生事实上数量更多。据专家估计，目前中国每年依然有超过100万有贷款需求的贫困大学生难获贷款。

出现上述问题，根源在于学生在学校贷款后，一旦毕业，银行很难知悉其去向，因此担心放贷风险。

据《财经》记者了解，2004年6月国家助学贷款新政策出台后，山东省因参与投标的银行只有两家，而且要求的风险补偿金比例偏高，招标终告失败。而在全国，这并非孤例。

正是因为如此，近年来，河南、吉林、山东等地，尝试让贫困生在家乡农村信用社等金融机构贷款，地方财政给予贴息。由于学生家长居住地相对稳定，银行更容易知悉学生毕业后的走向，银行的积极性相对提高。这正是“生源地助学贷款”的源头。

操作细则

各地自发的“生源地贷款”试验，让作为政策性银行的国家开发银行看到了商机。

2007年8月，教育部、财政部与国家开发银行曾联合发文，决定在江苏、湖北、重庆、陕西、甘肃等五省市展开试点。由国家开发银行作为承办行，至今累计审批贷款金额11.4亿元，成效明显，并得到主管教育的国务委员刘延东的支持。

正是基于上述“五省试点”，8月中旬，财政部、教育部、银监会、国家开发银行等研究协调后，决定2008年在各省自愿的基础上，进一步扩大生源地信用助学贷款的覆盖范围，推进生源地信用助学贷款工作。

也就是说，自2008年秋起，生源地助学贷款将由原来的“五省试点”，变为在各省自愿基础上在全国推行。

据《财经》记者了解，此次“生源地助学贷款”的文件明确，2008年生源地信用助学贷款工作，继续以国家开发银行为主承办，同时“鼓励其他银行类金融机构开展此项业务，具体承办银行由各地财政、教育、银监部门与国家开发银行等金融机构协商确定” 。

这意味着，国家开发银行将成为“生源地助学贷款”事实上的承办银行。这与原来的国家助学贷款“招标确定经办银行”完全不同。

据教育部与财政部、银监会拟定的上述文件，“生源地助学贷款”的对象，必须满足以下两个条件：一是“学生本人入学前户籍、其父母（或其他法定监护人）户籍均在本县（市、区）”，且家庭收入不足以完成学业；二是应获“全日制普通本科高校”“高等职业学校”和“高等专科学校”正式录取。

与以往不同的是，民办高校和独立学院的学生也可申请此项贷款，但具体有资格的民办高校名单“以教育部公布的为准”。

在贷款额度上，“生源地助学贷款”实行按年度申请、审批、发放，贷款金额原则上最高不超过6000元。在还款年限上，按全日制本专科学制加10年确定，最长不超过14年。学制超过四年或继续攻读研究生等学位的，相应缩短毕业后的还贷期限。这个期限也长于原“就读地助学贷款”。

对于家长和学生最关心的贷款利息问题，上述文件明确，“生源地助学贷款利息按年计收，利率执行中国人民银行同期公布的同档次基准利率，不上浮”。同时，贷款者“在校期间，利息由财政全额贴息”。这与原“就读地助学贷款”的政策完全一致。

与2007年五省试点不同，新的政策文件首次明确，对考入中央部属高校的学生，“其贷款贴息由中央财政承担”。考入地方高校的学生，“跨省就读的，其贷款贴息由中央财政承担”；“在本省就读的，其贷款贴息由地方财政负担”。

该文件也明确，“贷款学生毕业后利息全部由学生及家长负担”；贷款者“在校及毕业后两年期间为宽限期，宽限期后由学生和家长按借款合同约定，按年度分期偿还贷款本息” 。

风险补偿金争议

为了弥补“生源地助学贷款违约损失”，上述文件还规定，各级财政应筹集“生源地助学贷款”风险补偿专项资金。风险补偿金的比例，按承办银行当年助学贷款发生额的15％确定。

同时，文件也要求，各地“县级教育部门要成立学生资助管理中心，负责生源地助学贷款的有关调查、认定工作”。

据《财经》记者了解，此次为“生源地助学贷款”设定的风险补偿金比例，远高于此前国家助学贷款招标确定的比例。

2004年9月后，国家助学贷款实行招标运行政策后，教育部直属院校的国家助学贷款全由中标银行――中国银行办理。据当时央行有关人士介绍，中国银行当时获得的风险补偿金比例只有助学贷款总额的8％。而该风险补偿金由中央财政和高校各承担一半。

此次“生源地助学贷款”的风险补偿金比例统一确定为15％。这就是说，国家开发银行每贷出100亿元，理论上就可获得各级财政共计15亿元的风险补偿金。比之中国银行等经办同等数额的“就读地助学贷款”，几乎高出1倍。

专家称，国家开发银行能获得如此高的风险补偿比例，应该是其与教育部、财政部讨价还价的结果。这对国家开发银行而言，是一笔“成功的生意”。而如此高的风险补偿金，与生源地助学贷款的风险程度并不匹配。

当然，15％的风险补偿金并不一定能进入国家开发银行的利润表。根据教育部的要求，中央和地方负担的贴息及风险补偿金，分别由全国学生资助管理中心和各省级学生资助管理中心归集，在每年12月20日前，向开展生源地信用助学贷款的经办银行及时足额划拨，由经办银行实行专户管理。

上述文件也明确，如果“生源地贷款的违约损失”低于按15％计提的风险补偿金，则由“经办银行奖励给县级学生资助管理中心”；反之，贷款违约损失高于各级财政筹集的“风险补偿金”，“不足部分由经办银行和省级财政部门各分担50％。”

有学者指出，此次政策其实扩大了县级教育部门的职能，就是要专门成立机构、调集专业人员来负责“生源地助学贷款”的对象识别、信息收集、风险识别、贴息和风险补偿资金收付等相关事宜。而县级教育部门能否胜任，还存在疑问。

此次“生源地助学贷款”政策能否一举解决中国贫困大学生贷款难问题，走出每隔数年就调整一次政策的怪圈？目前，金融管理部门、国有商业银行、教育经济学者甚至财政部门都反应谨慎。

比如，“生源地助学贷款”的风险到底有多大？各级财政应支付多大比例的风险补偿金？数年后，如果这些贷款陆续进入还款期，其如数收回的可能性与当初的预期到底有多大，是否一定优于现有“就读地助学贷款”？这些都需要在未来的实践中才能得到答案。

也有金融专业人士担心，“生源地助学贷款”很可能挤压原“就读地助学贷款”。据知情者透露，在上述国家开发银行上述五省试点中，甘肃省在2007年推进“生源地助学贷款”后，原承担该省高校“就读地贷款”的商业银行就有退出的。

国家助学贷款篇3

关键词:国家助学贷款;政策演变;阶段划分

中图分类号:F830.5文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)01-0094-02

国家助学贷款政策自1985年教育体制改革开始初步酝酿,直到1999年政策正式出台以来,历经了多次变更与调整,目前已初步建立了一整套有自己特色、相对灵活的助学贷款政策体系。

一、酝酿阶段(1986.7―1999.5)

为了帮助部分确有经济困难、不能部分或全部解决在校学习期间生活费用的学生,1986年7月8日,国务院批转了国家教委和财政部《关于改革现行普通高等学校人民助学金制度的报告》,同意在全国85所院校中试点实行奖学金和贷学金政策,由此拉开了贷款助学的帷幕。

1987年7月,国家教委、财政部联合颁布《普通高等学校本、专科学生实行奖学金制度的办法》和《普通高等学校本、专科学生实行贷款制度的办法》,规定由各院校建立奖贷基金,国家本着“有借有还”的原则,为符合规定条件的学生提供无息贷款。这是中国高等教育第一次明确提出实行贷款助学政策。

1993年9月,国家对1987年7月的贷款办法做了修改,1994年4月国家教委下发了《关于进一步改革普通高等学校招生和毕业生就业制度的试点意见》的文件,提出建立与收费制度和人才培养计划相配套的奖学金和贷学金制度,通过“奖优”和“助贫”来鼓励学生努力学习,引导学生毕业后参与劳动力市场的竞争,逐步改变学生上大学由国家包下来、毕业时国家包安排职业的做法。

1995年8月,国家教委颁布《关于改革国家教委直属院校学生贷款办法的通知》,通知指出,原有贷款办法为帮助高等学校中部分经济困难的学生顺利完成学业,促进教育体制改革,起到了积极的作用。但是随着教育体制改革的深入,特别是招生“并轨”改革试点工作的逐步推开,原学生奖学金和贷款政策的部分内容已不适应当前改革发展的需要。为改革和建立新的学生奖贷学金制度和办法,国家教委决定对原有部分贷款政策进行修订和调整,并在直属院校试行新的学生贷款办法。至此,中国的助学贷款政策形成了一个初步的雏形。

二、定型与完善阶段(1999.5―2007.8)

准确地说,中国国家助学贷款政策是从1999年开始的,以后在实践中得到了逐步的发展和完善。在这个阶段,按照国家助学贷款政策逐步推进的过程与特征又可以细分为三个小段:

1.定型试点(1999―2000年)。1999年6月,国务院办公厅转发了中国人民银行、教育部、财政部《关于国家助学贷款的管理规定(试行)》,教育部、财政部发出《关于进一步加强高校资助经济困难学生工作的通知》。同年8月教育部印发《国家助学贷款管理操作规程(试行)》,中国人民银行批复、同意颁发《中国工商银行国家助学贷款试行办法》。9月,中国工商银行独家办理的贫困生国家助学贷款,首先在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京等八个城市的中央部委所属高校试点实施。至此,拉开了国家助学贷款的序幕,国家助学贷款政策正式出台并实施。但由于时间紧、实践经验不足,再加上担保难等问题,半年下来,试点效果并不明显。

2.全面推行(2000―2004年)。在认真总结试点经验的基础上,从2000年开始国家对助学贷款政策作了部分的调整。2000年2月1日,国务院转发了中国人民银行等部门《关于助学贷款管理的若干意见》,这个文件明确规定,对18岁以上的在校大学生发放信用(无担保)的国家助学贷款。但考虑到防范风险的需要,文件要求学生所在学校必须提供贷款介绍人和见证人,因此,助学贷款介绍人和见证人的确定又成了一个难题。

2000年8月,中国人民银行会同教育部、财政部,对国家助学贷款政策再次做了大幅度调整。在8月26日,国务院办公厅转发了上述部门《关于助学贷款管理的补充意见》,文件规定,“由中央贴息的国家助学贷款,由八个城市扩大到全国范围,其经办银行由中国工商银行扩大到中国农业银行、中国银行和中国建设银行。”国家助学贷对象由全日制本、专科学生扩大到研究生。《补充意见》是国家助学贷款政策的一次大幅度调整,对推进国家助学贷款的开展具有关键意义。

2001年6月,全国国家助学贷款工作会议在北京召开,国家教育科技领导小组办公室、中国人民银行、财政部、教育部等部委有关领导从各自角度探讨、研究了进一步落实和推动国家助学贷款政策的具体工作。8月7日,中国人民银行、财政部、教育部、国家税务总局联合发出通知,要求进一步落实国务院关于国家助学贷款有关政策措施,推进国家助学贷款业务发展。

2002年2月,国家教育科技领导小组第十次会议提出:要大力推进国家助学贷款工作,研究完善有关政策和办法,加大工作力度,积极向符合条件的经济困难学生发放贷款。伴随着贷款实践的进程,国家助学贷款政策的可操作性日益增强,贷款学生日益增多,贷款数额也日益增大。同时也出现了违约率高、银行惜贷等一系列问题,而且有些问题还比较严重。

3.拓展完善(2004―2007年)。针对国家助学贷款政策实施过程中的尴尬局面,为了有效解决助学贷款的瓶须问题,2004年6月,教育部、财政部、人民银行、银监会出台了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》,又对国家助学贷款政策做出了重大的调整,主要体现在以下五个方面:

第一,贴息方式有变化。在校期间利息由财政补贴,毕业后开始计付利息。改变了此前实行的在整个贷款合同期间,对学生贷款利息给予50%财政补助的做法,实行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴,毕业后全部自付的办法,借款学生毕业后开始计付利息。提前还贷的,经办银行要按实际期限计算利息,不得加收除应付利息之外的其他任何费用。第二,延长还款年限,四年内还清改为六年内还清。新规定延长了学生贷款的还款年限,改变了自学生毕业之日起开始偿还本金、四年内还清的做法,实行借款学生毕业后视就业情况,在一至二年内开始还贷、六年内还清的做法。第三,经办银行的确定采用新方式,由国家指定商业银行改为招标。经办国家助学贷款的银行原来由国家指定商业银行办理,改为由政府按隶属关系委托全国和各省级国家助学贷款管理中心通过招标方式确定经办银行。第四,建立风险补偿机制,风险补偿专项资金由财政和高校各承担一半。按隶属关系,由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金,给予经办银行适当补偿,具体比例在招投标时确定。第五,在享受政策优惠的同时,借款学生将受到更为严格的还款约束。连续拖欠贷款超过一年且不与经办银行主动联系的借款学生姓名及公民身份证号码、毕业学校、违约行为等按隶属关系提供给国家助学贷款管理中心,经办银行将不再为其办理新的贷款和其他授信业务。

这次调整后,国家助学贷款政策更加符合实际,有力地促进了助学贷款工作的开展。据教育部2005年2月统计,全国累计审批贷款学生115万人,审批贷款合同金额96亿多元,先后为108万名学生发放贷款69.8亿元,获得国家助学贷款的学生约占全国普通高校经济困难学生的50%。

三、多元化阶段(2007.8至今)

为了进一步帮助高校家庭经济困难学生顺利获得贷款资助,2007年8月,国家再次对助学贷款政策作了修订和完善,把生源地信用助学贷款纳入国家助学贷款体系。并为此连续下发了国务院《关于建立健全普通本科高校高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助政策体系的意见》,财政部、教育部、国家开发银行《关于在部分地区开展生源地信用助学贷款试点的通知》,教育部、财政部《关于要求县级教育行政部门成立学生资助管理中心的紧急通知》等多个政策性文件。与目前仍在不断完善的高校助学贷款政策相比,生源地助学贷款新政的优势主要有以下几个方面:

第一,贷款条件宽松,“绑定”学生与家长。生源地信用助学贷款无须担保,而把学生与父母或法定监护人联系起来,学生和家长为共同借款人,共同承担还款责任。这种信用贷款更准确快捷,也有助于降低还款风险。第二,贷款申请简易,按生源地划分贷款对象。贫困生不受在校生名额和比例限制,贫困地区还可以适当提高比例,只要是家庭经济困难的学生都可以申请这项贷款。这是生源地信用贷款较之以前高校助学贷款的最大特点所在,这样一来贫困生成功申请助学贷款的几率更高,有效防止了过去以学校为单位、名额限制较多而带来的政策分配不公的问题。第三,对象范围扩大,覆盖民办高校和独立学院。生源地信用助学贷款政策首次将民办高校和独立学院在校贫困生纳入助学贷款范畴,国家助学贷款政策的覆盖面更加广泛。第四,还贷期限延长,贴近学生实际情况。贷款期限原则上按全日制本专科学制加十年确定,最长不超过十四年,其中在校生按剩余学习年限加十年确定。学制超过四年或继续攻读研究生学位、第二学士学位的,相应缩短学生毕业后的还贷期限。第五,风险补偿金增加,减轻高校负担。虽然生源地助学贷款中,贷款学生利息的财政补贴方式不变,但是风险补偿专项资金则按贷款发生额的15%确定,全部由国家或地方财政承担,以减轻高校的经济负担。

国家助学贷款政策在短短的十年时间里,不断地朝着有利于贫困学生的方面调整、改进,体现了国家对贫困学生的关心与支持。同时,也说明了中国国家助学贷款在各方面还不够完善,还没有形成一套适合中国国情的政策措施,还处于“摸着石头过河”的阶段。

参考文献:

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[4]李庆豪.生源地助学贷款的生成与发展[D].武汉:华中科技大学,2006.

国家助学贷款篇4

论文摘要：国家助学贷款政策所面临的现实困境，与金融深化进程中国有商业银行的政策偏好密切相关。国有商业银行在金融深化进程中存在金融支持与市场化两种取向，由于受到双重目标的约束，国有商业银行在谋求两者之间的平衡时，偏重于金融支持政策的运用，风险约束下的市场化取向只是处于渐进增强的过程。为此，以风险分担的形式来降低国有商业银行风险、并试图解决“惜贷”问题的政策进路缺乏实效，有必要通过制度创新来推动国家助学贷款的发展。

国家助学贷款政策始于1999年，政策意图是为解决高校扩招所引发的大面积贫困生问题，以促进教育公平。但从政策推行的实践看，效果并不理想，“惜贷”现象一直制约着政策的有效实施，实际获贷的学生覆盖面过窄，未能切实解决广大贫困生群体的经济困难。据中国人民银行原副行长项俊波2007年3月在青海省生源地国家助学贷款启动仪式上所透露，以政策推行之初的1999年计，当年全国国家助学贷款余额仅400多万元。政策推行8年之后，到2007年3月末，国家助学贷款余额只有153.7亿元，累计受益学生仅200万左右，远未能覆盖到占全体大学生总数20%以上的贫困生群体。

面对这样的困境，目前的政策进路集中于通过风险分担、以降低银行风险的举措来推动政策实施。2004年起设立的国家助学贷款风险补偿专项资金，就是这一政策进路的体现。在当年出台的《国家助学贷款风险补偿专项资金管理办法》中明确提出，“国家助学贷款风险补偿专项资金是根据‘风险分担’的原则，按当年实际发放的国家助学贷款金额的一定比例对经办银行给予补偿”，“风险补偿专项资金按照行政隶属关系，由财政和高校各承担50%”。但是这一政策改进措施并未收到实效，在随后举行的国家助学贷款招标中，各省市的国有商业银行普遍缺乏竞标的积极性，不少省市出现流标的现象，以至仍然不得不借助行政手段甚至舆论压力来推动政策的落实。

从更为宏大的视角看，仅从银行风险这一维度，还不足以充分阐释国家助学贷款目前的困境所在。国有商业银行因巨额不良资产所引发的风险持续累积是不争的事实。中国人民银行所公布的数据显示，“2000年国家通过成立信达、华融、东方、长城等四家资产管理公司从四大国有商业银行剥离了总计1.3万亿元的不良贷款，但国有商业银行2001年年末不良资产比重仍达25.3%”[1]。近几年国有商业银行的不良资产比例并未显著下降，大量信贷资金流向了效益不佳的国企及明显不具备偿还能力的高校。如果仅从市场化取向的风险控制角度看，银行作为理性的市场主体，是不可能导致目前状况的发生的。相比较而言，总计仅153.7亿元的国家助学贷款余额可能引发的呆坏账风险，实在是极其有限。以风险分担作为推动助学贷款政策落实的主要政策进路，与金融深化进程中国有商业银行的政策偏好不能有效竞合，有必要转换视角，通过制度创新来推动国家助学贷款政策的落实。

一、金融深化进程中国有商业银行的政策偏好

金融深化概念是由罗纳德·麦金农和爱德华·肖等人于20世纪70年代对发展中国家的金融制度进行系统研究后提出的。他们认为，发展中国家存在金融机构高度国有化、金融市场滞后、政府过度干预、金融资源配置效率低下等金融抑制现象，为有效消除金融抑制现象，政府应放弃对金融市场和金融体系的过度干预，使市场机制特别是利率机制自由运行以优化金融资源配置，促进经济发展。国内有学者认为：“金融深化通常是指经济的货币化过程，是一个综合性概念，其实质就是在资金运动的领域更多地发挥市场机制的作用；金融深化理论的核心观点是一国的金融体制与该国的经济发展之间存在一种相互刺激和相互制约的关系。”[2]

中国是一个发展中大国，面临着实现工业化和现代化的艰巨任务，金融在经济中处于核心地位，对维持经济高速、稳定和持续增长发挥着重要作用。但是中国由传统计划经济向市场经济转轨的时间很短，市场经济体制还不完善，与之相对应，金融发展处于典型的审慎性金融深化进程中。金融深化的推进采取立足于国情的渐进方式，不同于东南亚及拉美国家过于激进、超前的金融深化战略，其中央政府和监管机构极为重视加强对金融市场和金融机构的监管。为此，在金融体系中处于事实垄断地位的国有商业银行，一方面市场化取向日渐增强，另一方面又受制于利率管制及行政干预，不能形成真正的利率机制，在金融资源配置中普遍存在以牺牲效率为代价的金融支持现象，进而成为促成国有商业银行政策偏好的根本原因。

1.受到双重目标约束，存在两种政策取向

尽管1995年《中华人民共和国商业银行法》的颁布实施在法律上明确了国有商业银行的企业法人地位，确定了商业化的经营原则，但是由于审慎性金融深化进程的推进，四大国有商业银行事实上是企业化改革与政府控制并存，银行在利润最大化与金融支持双重委托目标下运行，一方面存在市场化的风险约束取向，另一方面又存在以牺牲效率为代价、将金融资源配置到效益低下的国企(高校类似，下同)的金融支持倾向。

2.在两种政策取向间谋求平衡，但以金融支持政策的运用为甚

金融深化的推进使得传统财政性筹资渠道日渐萎缩，迫使国企及高校转向金融渠道融资。尽管不少国企经营难效益低、高校偿债能力弱，但是出于拉动投资、保障就业及维护稳定等政府意图，国有商业银行往往以牺牲效率为代价，将大量信贷资金配置给效益低下的国企及不具备偿债能力的高校，政策运用明显偏向于金融支持政策。市场化取向的风险约束机制虽然得以建立并逐步完善，但只是处于渐进增强的过程，不居于主导地位。

3.对金融支持政策的偏重导致利益相关体结盟倾向的形成

金融支持政策的运用是以中央政府事实上的“隐性担保”为前提。政府出于维护社会稳定、保障充分就业的目的，不会让经营不善的国企轻易破产而引发大面积失业；国有商业银行则可以在不考虑国企投资项目风险的情况下，向经营不善的国企持续注资，同时获得了帮助国企解困的美誉；国企则得到了只借不还的实惠。即使国企最终无法偿还贷款导致金融风险累积，国家最后还是会承担起所有的不良资产，进而激励国企的逆向选择和银行的道德风险行为。在这样的背景下，国有商业银行如果没有及时将资金贷出去，反而会造成一定的经营成本损失、甚至得罪国企和地方政府，而国企出于持续经营的需要，也会积极寻求贷款援助，从而在客观上形成银行与国企的结盟倾向。

二、银行政策偏好与国家助学贷款现实困境的形成

国家助学贷款现实困境的形成与金融深化进程中国有商业银行的政策偏好密切相关。我国在对国家助学贷款进行制度安排时，是将其作为一项政策性极强的商业贷款，一方面由政府主导政策的设计及推动实施，另一方面是在银行与贫困生之间形成信用性的商业借贷契约关系。

1.非均衡博弈对弱势群体产生排斥效应，阻碍了金融支持政策的运用从多方利益博弈的角度来分析国家助学贷款的制度安排，可以明显看到政府、国有商业银行及贫困生群体之间显著的力量非均衡状态。政府拥有庞大的社会资源动员能力及深厚的权威资源，在制度选择博弈中始终处于优势地位；国有商业银行则具有双重性，既是政府支持下的预算约束体，又是贫困生的支持体；贫困生群体不仅经济地位低下，而且缺乏可以利用的社会资本，在三方所形成的博弈中不能产生强大的影响力。作为支持体的政府，一方面希望国有商业银行按照市场化取向盈利，另一方面却又担心如果大面积贫困生不能被国家助学贷款政策所覆盖并从中获益，会有损教育公平，从而一定程度上倾向于采用金融支持政策，适度牺牲银行效率来帮助贫困生群体。但是金融支持政策的运用是以双方力量均衡为前提，并以形成结盟倾向为保障，在国家助学贷款政策的制度设计中，贫困生群体在各方利益博弈中明显处于弱势地位，与国有商业银行之间不构成可以促成结盟倾向的利益关系，所以不可能在各方之间的利益冲突与妥协中形成行为均衡，从而导致了金融资源配置中针对贫困生这一弱势群体的排斥效应。

2.银行人的风险中立使风险分担的政策进路缺乏实效

国有商业银行在运营中存在委托-关系，委托人是代表全体人民的国家，人是商业银行的经营管理者。由于两者之间存在信息不对称及激励不相容，往往引发逆向选择及道德风险，在国家助学贷款的制度安排中，银行人的风险中立使市场化的风险约束机制效果有限。由于国有商业银行受利润最大化及政策性负担双重目标的约束，其效用函数(A)可以表达为：A=A(e，r)，其中e为银行人在信贷过程中所付出的“努力”，包括认真审贷、严格监控贷款风险等，可以理解为市场化取向的风险控制变量；r为履行政策性负担所耗费的信贷资源(包括官员寻租成本)。在金融深化进程中银行人具有双重身份：商业银行家及政府官员，其福利及升迁不仅取决于基于风险约束的利润指标，更大程度上取决于为贯彻政策性目标所获得的政治及其他社会资本。所以e和A是正相关的，r和A则是高度正相关的。在国家助学贷款的制度安排中，银行与贫困生之间的关系不同于银企(校)关系，贫困生群体处于弱势地位，社会影响力极其有限，加上贫困生助学贷款单笔额度小、贷款人数量大的特点，助学贷款业务的开展使得e带来的边际“努力”收益小于r减少所带来的边际损失。故而在国家助学贷款运行中，银行人在e和r中作出权衡时，倾向于风险中立，目前降低风险的政策进路难以使银行人产生足够的动机，“惜贷”现象也就在所难免。

三、相应政策建议

既然国有商业银行在转型时期谋求金融支持与市场化取向的平衡时，更偏重金融支持政策的运用，而市场化取向的风险约束只是处于渐进增强的过程。因而目前试图在国有商业银行、助学贷款管理机构、高校、贫困生群体之间进行风险分担的政策改进措施，难以真正调动国有商业银行的积极性，且这一政策进路不能有效化解目前国家助学贷款所面临的实际困难。因此，创造更为优惠的市场运行条件，促成金融主体的多元化，引入担保机制，形成风险控制与利润最大化的双向约束，配合以灵活的税收杠杆，是今后政策改进的可行思路。

首先，促成金融主体的多元化，强化制度安排的市场化取向。应适时制定相应政策，在招标过程中鼓励中小型股份制商业银行参与竞标，引导其积极开展国家助学贷款业务。中小型股份制商业银行机制相对灵活，产权比较明晰，以风险约束及利润最大化为目的的市场化取向明显，这在一定程度上可以规避国有商业银行的不足。

其次，引入担保机制，降低银行风险。目前国家助学贷款为信用贷款，学生在学期间采用财政贴息的方式，故而学生在学期间银行收益是有保障的。但学生离校后的远期收益则难以预期，因为贷款无担保，学生离校后流动性很大，加之目前劳动力市场供求失衡严重，学生就业率及就业质量都存在较大问题，国家助学贷款存在一定的呆坏账预期风险，银行债务追偿成本很大。因此，引入担保机制是符合市场运行的一般规则，可以有效降低银行风险。

最后，运用税收杠杆，保障资金来源。具体做法是，由银行开展国家助学贷款专项业务，储户投入该项业务所获存款利息免征利息所得税，通过提高储户的实际收益来鼓励居民积极参与国家助学贷款专项储蓄。这一举措必然可以动员大量的居民金融剩余流向国家助学贷款专项业务，从而保证信贷资金的充盈与资金流量的均衡；另外，中小型股份制商业银行开展国家助学贷款专项业务与其他业务分营，实行收支单列，这部分专项业务所获收入在免征营业税的基础上，还可以考虑减免企业所得税。这一政策思路是有现实依据的，国家为引导外资投向公路、港口等基础设施建设，在所得税制设计中曾有“两免三减半”的优惠政策，即对投资这些行业的外企，从开始赢利的年度起，头两年免征企业所得税，接下来三年减半征收企业所得税，目前对高新技术企业也有相应的所得税减免政策。高等教育具有基础性和先导性产业属性，实施类似的优惠所得税制具有可行性。

参考文献：

[1]刘朝明.中国金融体制改革研究[M].北京：中国金融出版社，2003：66.

[2]陈松林.中国金融安全问题研究[M].北京：中国金融出版社，2002：256.

Abstract：Duringtheprocessoffinancedeepeningtherealisticpredicamentofnationalstudentloaniscloselyrelatedtothepolicypreferencesofstate-ownedcommercialbankwhichtakebothfinancesupportingandmarketingastheirvalueorientation.Constrainedbysuchdoubleobjectivesandtryfortheirbalance，thestate-ownedcommercialbanksusuallylayemphasisontheapplicationoftheformerobjectivewhilethelatteroneatitsgraduallyenhanceddirection.Therefore，inordertopromotethedevelopmentofnationalstudentloanpolicy，itisnecessarytoinnovatetheinstitutionsincetheapproachtoreducethosebanks’riskbyrisksharingandtrytosolvetheproblemofloanstintthatlacksactualeffect.

国家助学贷款篇5

关键词：诚信教育就业率个人信用制度个人征信

国家助学贷款是由银行对高校学生发放的一种教育消费与信用贷款。助学贷款自1999年在全国八城市试点，到2004年由于贷款违约率居高不下，导致各大银行纷纷停办助学贷款，主要原因在于贷款学生的信用过低。2004年底，政府对助学贷款实行学生在校期间利息全部由政府负担，毕业后两年内开始还款，最迟六年内还清的做法。尽管如此，新机制下的还款率仍不容乐观：2006年5月，中国人民银行副行长苏宁在个人信用信息基础数据库全国联网运行新闻会上说，助学贷款违约率高达28.4%。如此高的违约率使原本贷款工作就很不积极的银行更加消极对待。如何群策群力为国家助学贷款的健康发展保驾护航，使之朝着良性循环的轨道运行，是我国现阶段教育界和金融界面临的一个重大难题。

一、助学贷款信用缺失的影响因素分析

使用助学贷款并按时返还看似很简单，然而在使用中受多方面因素的影响和干扰，还贷工作极其艰难。

1.社会不良风气影响，还款意识

由于市场经济的负面影响和精神文明建设的落后，导致社会信用观念弱化，信用环境和信用秩序混乱，“信用危机”成为制约中国信用消费、影响经济发展的严重障碍。大学生正处在思想和行为的定型期，极易受到家庭和社会的影响，加之大部分学生缺乏相应的金融知识，对于贷款选择很容易随波逐流，采取能逃就逃、能拖就拖的办法，给银行造成工作上的被动，给学生造成不必要的损失。

2.就业难，还款能力缺乏

自1998年大学扩招以来，每年大学毕业生的供给正在以30%的速度增加，远远大于经济增长的速度，社会不能提供足够的工作岗位，劳动力供过于求，就业形势严峻。同时，大学生较高的培养成本使他们产生较高的职业收入预期，大学生很难找到理想的工作，贷款学生大多家庭贫困，在家庭无力负担偿还时，还贷就成为兑现遥遥无期的一份沉重的负担。

3.缺乏完备的个人信用制度,还款制约力差

没有健全的个人信用制度，银行对个人信用难以把握，从而也无法根据消费者的真实收入水平和承贷能力准确、及时地决定贷与不贷和贷多少。在一些个人信用制度比较完善的国家，信用是一个人在社会中生存的“通行证”，每个公民都拥有一个账号，里面储存着公民的学历、就业、信用记录等多种信息。相关机构可以对公民的信用进行查询。一旦有了不良信用记录，公民将受到来自很多机构的惩罚。就我国助学贷款政策而言，对于已毕业学生信用状况的查询和管理成为一个棘手问题，信用危机已经严重影响了助学贷款的顺利实施和进行，并制约了消费信贷的发展，对社会主义市场良好经济秩序的形成极为不利。

4.法制不健全，违信成本低

信用卡在20世纪80年代后期才在我国逐渐使用，我国法律制度对于违约的惩罚至今缺乏完整、系统的规定，违约者仅仅受到经济惩罚，可以说对于违约者的影响微乎其微。在某些西方发达国家，只要存在违约记录，不仅影响违约者的再次贷款，而且不良信用记录会影响工作升迁甚至一辈子的事业发展，一次违约，一辈子刻苦铭心，违约成本非常高，贷款者自然会选择守约。

5.学生缺乏责任意识，感恩意识淡薄

现在的大学生大多是20世纪80年代后成长起来的一代，家庭教育、学校教育中责任意识培养的欠缺和感恩教育的弱化导致学生依赖性较强，感恩意识淡薄，有的学生把助学贷款当成是政府在改革大学收费制度后理所当然应为贫困生承担的责任，视助学贷款为免费午餐，对于自己在贷款过程中应承担的责任和义务认识不清，还贷意识淡薄。

二、规范和降低信用风险的保障措施

新贷款政策加大了高校在贷款管理中的责任，但是高违约率单纯依靠高校和银行的努力是不能彻底解决的，因此政府作为国家助学贷款的始倡者，应加强对助学贷款外部保障机制的探索和实践，尽快建立助学贷款的信用保障机制。

1.打造诚信的文化氛围和社会环境，使诚信成为公民的自觉意识

诚信是中华民族的传统美德和基本价值道德标准，”“明礼诚信”是我国《公民道德建设实施纲要》的基本道德规范。然而，由于经济体制改革的深入，市场经济逐渐改变着人们的价值观念和道德观念，传统的道德观在当今社会似乎成了迂腐、保守、另类的代名词，道德观念、诚信理念的缺失阻碍了社会生产力的进步和经济体制的发展。因此，我们应在全社会范围内提高公民的道德水平，把培养诚信作为一项系统工程，制定切实可行的实施计划，利用报纸、电视、互联网等各种媒体宣传报道典型，使道德模范成为全社会敬仰和效仿的对象，使爱国守法、明礼诚信、勤俭自强成为公民的自觉意识，使诚实守信成为人们的一种自觉行动。

2.开拓就业市场，提高就业能力，鼓励贷款学生灵活就业

高等教育大众化的同时也给就业市场带来了巨大的压力，大量的本科生甚至研究生面临求职困难。国家应大力发展生产力，加速发展经济，广开就业门路；制定相应的政策和措施，鼓励贷款学生灵活就业、自主创业。学校学生工作部门、团委和就业部门应联合起来，积极创造各种有利条件，引导学生珍惜大学的学习时光，培养和提高学生的实践能力、创新能力、社会适应能力等综合素质，使学生学会学习、学会生存、学会做人，大学生只有学到真本事，才能实现就业，才能有好的发展空间。

3.银校联合，建立完整的个人征信系统

2006年1月，我国银行个人征信系统全面运行。目前，个人征信系统尚处于初级阶段，很多方面都需要健全和完善，尤其是在助学贷款学生基本信息的对接上存在着很大的空白。学生毕业前的信息掌握在学校，毕业后有关信用信息分散在公安、银行、税务、煤气公司等各个部门和机构，银行应和学校、公安、税务、煤气公司等涉及个人信用的机构和部门协调联合起来，取得有关个人信用的完整记录，在银行的个人征信系统和全国高校毕业生就业系统的基础上，建立面向大学生的联合诚信系统和助学贷款学生个人信用信息查询系统，实现银行对高校学生个人信息的共享。这样，学生毕业后，不管其工作流动性有多大，银行均可通过遍布我国的信息网络系统及时掌握借贷人的行踪和收入，从而有效控制贷款风险。

4.健全个人信用法制体系，做到赏罚分明

我国关于个人信用业务的法律体系还不完备，完善的个人信用法律体系应涵盖个人信用的各个领域、各个方面，我们必须加快有关个人信用立法的步伐，规范消费者信用行为、规范信用中介服务行业行为，尤其要建立和完善失信惩罚机制，制定合理的惩罚尺度，以对不同程度的失信行为施以相应的处罚，提高信用缺失者的违约成本，迫使其将诚实守信作为自己的首选策略。

5.银行应加强贷款等金融知识的宣传工作，促进还款

据了解，一部分毕业生拖欠贷款的原因是不了解还款的具体规定，不知道如何还款，何时还款，尤其是贷款延期的学生。学校贷款管理部门对于金融方面的具体规定也不甚了解，很难给学生有针对性的指导，建议银行加强与高校的合作，加强对助学贷款还贷程序、还贷方式及全国个人征信系统的宣传工作，提供快捷便利的信息服务平台，及时将还贷情况、利率调整、账户更改等信息告知学校或者学生，许多无意逾期的学生便会及时还款。

参考文献：

[1]李云风.对大学生诚信教育的思考[J].黑龙江教育高教研究与评估，2005（3）：12-18.

[2]张影.构建国家助学贷款信用保障机制的几点思考[J].化工高等教育，2005（1）：2-3.

[3]高適全，高丽明.试论国家助学贷款的风险及防范[N].江西青年职业学院学报，2005（2）：9-14.

国家助学贷款篇6

你好！我叫xxx，是XX大学XX学院XX级XX班的学生。我出生在XX省XX县的一个农民的家庭，我考上大学的时候，母亲为了让我们安心读书而积劳成疾，父亲仅以种田的微薄收入支撑全家的生活，家境比较困难。祖祖辈辈种地为生的张家出了个大学生，既让全家自豪，又给父母增添了巨大的经济压力，他们实在交不起我的学费了。忧愁冲淡了喜悦，但是助学贷款让我圆了我的大学梦，也给我的家庭燃起了新的希望。

作为众多贫困生中的一员，当老师知道我的情况后，为我办理了国家助学贷款申请手续，不久，我获批了两年的国家助学贷款共12000元。拿到贷款的那一天，我激动得流泪了。也作为国家助学贷款的受助对象和最终受益人，我深刻感受到党和国家政府对贫困生的关注、关心、关爱和大力资助，借此机会我想表达一个心声，感谢党和政府对我的关怀，感谢甘肃省建设银行对我的资助，感谢母校对我的培养，感谢领导和老师对我的支持和在生活上、精神上给予我无微不至的帮助，真心谢谢你们！我觉得应该用自己的行动报答党和政府的关怀，一定要努力学习，成为对社会有用的人。

其实我觉得，助学贷款给我的一种感觉，不仅仅是经济上的援助，而且给我一种信念，而且是给了我生活上的勇气。我觉得，贷款远比资助给我心理深的压力小得多，我无偿接受别人资助的话，我会觉得很内疚，或者我怀着歉疚的心情接受别人的资助，因为我是贷款，我相信我自己有能力还掉贷款，我是用自己的钱做自己的事。我就很坦然，很洒脱地面对生活，我从来没有想过我是贫困生，我交不起学费，我只是认为，我和大家都是一样的，我在学校(公文有约为您提供)，在生活，我在努力地为自己的未来找一个方向。所以我一直觉得，这种生活方式给了我排解了很多很多心理上的压力，使我没有歉疚感，是促使我继续努力的动力。今后我一定要努力学习掌握过硬的本领，树立起坚定的政治信念，自觉接受党的教育，走在同学前列承担起一名大学生应尽的责任。几年来，我不放弃任何为广大学生服务的机会，在大家的推荐和推举下，我担任过学生干部，并积极主动帮助其他有困难的同学，为自己将来成为社会有用的人才，回报社会打下良好的基础。我还光荣地加入了中国共产党，实现了梦寐以求的人生愿望。

尽自己所能真心回报社会，我从来不认为自己有什么突出的地方，我始终把生活的艰辛当成前进的动力，把党和政府、学校老师的关怀与照顾当成自己奋斗的支撑。我虽然自身困难，但是知恩图报，不忘他人，尽自己所能回报党和政府，回报社会。树立起无论遇到什么困难都乐观面对的人生态度。如今，在我大学毕业之际，在全国大学生普遍面临就业难的情况下，我会更加努力，努力掌握过硬的本领。从大学生的教育中我懂得了回报社会的责任，过去我想要生我的母亲幸福，现在我要成为社会的财富，虽然我对社会的工作还不太了解，但是我有信心，通过我的努力实现我的人生价值，尽到一名党员的义务和责任，把党和国家的关怀升华为动力，积极投入到未来的工作当中，时刻鼓励鞭策自己，踏踏实实做人，认认真真做事，为建立和谐社会传递一种力量。

此致

国家助学贷款篇7

我叫*，是*大学*学院*级*班的学生。我出生在*省*县的一个农民的家庭，我考上大学的时候，母亲为了让我们安心读书而积劳成疾，父亲仅以种田的微薄收入支撑全家的生活，家境比较困难。祖祖辈辈种地为生的张家出了个大学生，既让全家自豪，又给父母增添了巨大的经济压力，他们实在交不起我的学费了。忧愁冲淡了喜悦，但是助学贷款让我圆了我的大学梦，也给我的家庭燃起了新的希望。

作为众多贫困生中的一员，当老师知道我的情况后，为我办理了国家助学贷款申请手续，不久，我获批了两年的国家助学贷款共12000元。拿到贷款的那一天，我激动得流泪了。也作为国家助学贷款的受助对象和最终受益人，我深刻感受到党和国家政府对贫困生的关注、关心、关爱和大力资助，借此机会我想表达一个心声，感谢党和政府对我的关怀，感谢甘肃省建设银行对我的资助，感谢母校对我的培养，感谢领导和老师对我的支持和在生活上、精神上给予我无微不至的帮助，真心谢谢你们！我觉得应该用自己的行动报答党和政府的关怀，一定要努力学习，成为对社会有用的人。

其实我觉得，助学贷款给我的一种感觉，不仅仅是经济上的援助，而且给我一种信念，而且是给了我生活上的勇气。我觉得，贷款远比资助给我心理深的压力小得多，我无偿接受别人资助的话，我会觉得很内疚，或者我怀着歉疚的心情接受别人的资助，因为我是贷款，我相信我自己有能力还掉贷款，我是用自己的钱做自己的事。我就很坦然，很洒脱地面对生活，我从来没有想过我是贫困生，我交不起学费，我只是认为，我和大家都是一样的，我在学校，在生活，我在努力地为自己的未来找一个方向。所以我一直觉得，这种生活方式给了我排解了很多很多心理上的压力，使我没有歉疚感，是促使我继续努力的动力。今后我一定要努力学习掌握过硬的本领，树立起坚定的政治信念，自觉接受党的教育，走在同学前列承担起一名大学生应尽的责任。几年来，我不放弃任何为广大学生服务的机会，在大家的推荐和推举下，我担任过学生干部，并积极主动帮助其他有困难的同学，为自己将来成为社会有用的人才，回报社会打下良好的基础。我还光荣地加入了中国*，实现了梦寐以求的人生愿望。

尽自己所能真心回报社会，我从来不认为自己有什么突出的地方，我始终把生活的艰辛当成前进的动力，把党和政府、学校老师的关怀与照顾当成自己奋斗的支撑。我虽然自身困难，但是知恩图报，不忘他人，尽自己所能回报党和政府，回报社会。树立起无论遇到什么困难都乐观面对的人生态度。如今，在我大学毕业之际，在全国大学生普遍面临就业难的情况下，我会更加努力，努力掌握过硬的本领。从大学生的教育中我懂得了回报社会的责任，过去我想要生我的母亲幸福，现在我要成为社会的财富，虽然我对社会的工作还不太了解，但是我有信心，通过我的努力实现我的人生价值，尽到一名党员的义务和责任，把党和国家的关怀升华为动力，积极投入到未来的工作当中，时刻鼓励鞭策自己，踏踏实实做人，认认真真做事，为建立和谐社会传递一种力量。

此致

敬礼

国家助学贷款篇8

贷款人（乙方）（经办银行）

介绍人（丙方）（学校机构）

甲方经丙方向乙方申请国家助学贷款，乙方经审查同意发放贷款。为维护各方利益，明确责任，恪守信用，根据国家法律、法规、国家助学贷款政策和乙方或其上级机构与广西学生贷款管理中心签订的《广西高等学校国家助学贷款业务合作协议》，经协商一致，订立本合同。

第一条 借款金额

本合同项下的借款金额为人民币（大写） （小写）￥

第二条 借款用途

本合同项下的借款仅限用于甲方在丙方所在学校就读期间所需的学费、住宿费及生活费。

第三条 借款期限

本合同项下的借款期限共 月，即从 年 月 日至 年 月 日止。

第四条 借款利率与利息

一、借款利率与计息方法

本合同项下借款，执行中国人民银行颁布的同档次法定贷款利率。本合同签订时国家助学贷款年利率为 %.

实际发放贷款时，如遇法定利率调整，乙方将执行调整后的利率，不再另行通知甲方。

在贷款期内，如遇法定利率调整，贷款期限在一年以内（含一年），按合同约定利率计息；贷款期限在一年以上的，则从次年贷款发放日的对应日起按调整后的利率档次执行。

贷款展期后累计期限达到新的利率期限档次的，从展期之日起按新的期限利率执行。

二、贷款利息

甲方在校期间的借款利息100%由财政补贴，具体补贴办法根据国家相关规定执行。甲方毕业后的利息及罚息由其本人全额支付。

甲方毕业后自付利息的开始时间为其取得毕业证书之日的下月1日（含1日）；当甲方按照丙方所在学校学籍管理规定结业、肄业、休学、退学、被取消学籍时，自办理有关手续之日的下月1日起自付利息。如甲方休学，当其复学后，恢复财政贴息起始日为当月的1日。

第五条 贷款的发放与划付

一、甲方授权乙方在本合同签字之日起20个工作日内将首年的学费、住宿费和生活费贷款划入丙方指定的帐户，第二年及以后学年的学费、住宿费和生活费贷款在每学年开学后20个工作日内划入丙方指定的帐户；甲方应该在获得学校出具的相关交费凭证后，将交费凭证复印件提供给乙方。

二、丙方应负责将生活费贷款按月发放给甲方，并负责监督甲方的贷款使用情况。

三、丙方指定的账户是甲方所在学校在乙方开立的账户，账户户名为： ，账户号为：

四、贷款发放计划：甲方选择以下第 种发放方式：

（一）每学年，学费人民币 元，住宿费人民币 元，生活费人民币 元；

（二）按学年发放：

1. 学年，学费人民币 元，住宿费人民币 元，生活费人民币 元；

2. 学年，学费人民币 元，住宿费人民币 元，生活费人民币 元；

3. 学年，学费人民币 元，住宿费人民币 元，生活费人民币 元；

4. 学年，学费人民币 元，住宿费人民币 元，生活费人民币 元；

5. 学年，学费人民币 元，住宿费人民币 元，生活费人民币 元。

五、借款的实际放款日以《借款借据》为准，实际还本日以《还款协议》为准。《借款借据》和《还款协议》为本合同的重要组成部分，与本合同具有同等的法律效力。

第六条 借款偿还

一、甲方必须严格履行还款义务。甲方毕业离校60日前，应通过丙方与乙方办理还款确认手续，制订还款计划，签订《中国银行国家助学贷款还款协议》（以下简称“还款协议”）丙方所在学校必须在甲方与乙方办理完上述手续后，方可为其办理毕业手续。

二、甲方毕业后自付本合同项下借款产生的利息和罚息。甲方可根据就业和收入水平，自主选择毕业后24个月内的任何一个月起开始偿还贷款本金，但毕业之日起24个月后必须开始偿还贷款本金。具体还款事宜，必须在甲方与乙方签订的还款协议中明确。

三、甲方毕业或终止学业后一年内，可以向乙方提出一次调整还款计划的申请，乙方应予以受理，并根据实际情况和有关规定进行合理调整。

四、甲方在借款期间内，可以提前部分或全部还款，但必须提前15天向乙方提出书面申请。对提前还款的部分按合同约定利率和该部分实际使用天数计收利息。经乙方同意提前还款的部分，甲方不得要求再次提用。

第七条 委托代扣

一、甲方授权乙方直接从甲方在乙方开立的账户中扣款，用于甲方进入还款期后归还借款本息，账户户名为： ，账户号为： .

二、甲方因账户余额不足不能按规定支付到期借款本息时，借款本息逾期部分按借款合同的规定计收罚息。

三、如甲方需要变更本条第一款所指定的账户时，应及时通知乙方，并办理账户变更手续，提供在乙方开立的其他账户供乙方扣划，否则造成乙方扣划失败时，乙方将视为借款逾期，借款本息逾期部分按借款合同的规定计收罚息。

第八条 合同变更

借款合同为约束借贷双方的法律依据。如发生以下情形，三方应另行签署补充协议确定相关权利义务，当合同三方任何一方要求变更合同须以书面形式提前通知另外两方。本合同的任何修改或补充均构成本合同不可分割的一部分：

一、甲方自愿提出终止贷款发放：甲方在校期间，乙方允许甲方自愿提出终止贷款发放；有终止贷款发放意向时，甲方应在当年放款10日前通过丙方向乙方提出书面申请；

二、甲方转学：如甲方转学，必须在甲方还清贷款本息后，丙方所在学校方可为其办理转学手续。

三、甲方毕业后继续攻读学位：甲方必须在毕业前30天向丙方提出展期申请，并提供继续攻读学位的相关证明。丙方审核通过后，由乙方为其办理展期手续。甲方本合同项下贷款展期期间的贴息，按丙方所在学校的隶属关系，由财政部

门继续按在校生实施贴息。全国学生贷款管理中心及丙方所在学校对该笔贷款继续承担《国家助学贷款业务合作协议》规定的相关责任和义务。

四、甲方发生休学、退学、出国、被开除学籍、死亡等其他不能正常完成学业的情况，丙方应及时通知乙方，乙方有权采取停止发放尚未发放的贷款、提前收回贷款本息等措施。丙方所在学校必须在乙方采取上述措施后，或乙方与甲方签订还款协议后，方可为学生办理相应手续。

第九条 甲方声明与承诺

一、甲方声明如下：

（一）甲方签署本合同基于其真实意思表示。

（二）甲方向乙方提供的所有文件、资料和凭证等书面材料均为准确、真实、完整和有效的。

（三）甲方同意将本人的贷款信息及还款情况按国家有关法规使用。

二、甲方承诺如下：

（一）按照本合同规定的用途使用贷款，接受乙方的信贷检查与监督，并给予足够的协助和配合。

（二）按照本合同约定清偿贷款本息；

（三）保证在每次还款日前足额存入当期应还款额，并授权乙方直接从甲方按本合同第七条第一款明确的账户中扣收；如甲方按本合同第七条第一款明确的账户存款额不足扣收时，甲方授权乙方从甲方在乙方或其他银行开立的其他账户中划收；

（四）当发生如下事件时，甲方保证在15个工作日内书面通知乙方：

1.家庭住所、通讯地址、联系电话及工作单位等情况发生变化；

2.出现失业、重大疾病等危及贷款安全的情况；

3.甲方涉入重大诉讼或仲裁案件；

4.发生其他影响其偿债能力的情况。

（五）如未按期偿还贷款本息，应如实提供乙方要求的资料（包括对外所欠款项、新发生大额借款等），并配合乙方调查、审查和检查与借款有关的个人经济收入、开支等情况；

（六）如实提供本合同要求的有关情况。

第十条 乙方承诺

一、按合同约定按期足额发放贷款；

二、对甲方的职业性质或变化情况、经济收入、开支等情况给予保密。但因甲方未按期还款，乙方为催收贷款而必须依本合同约定予以公布的情况除外。

第十一条 丙方承诺

丙方受所在学校委托，作为甲方申请国家助学贷款的介绍人，丙方承诺如下：

一、向乙方提供所在学校授权委托书；

二、在本合同订立后，以挂号信等有效书面形式通知甲方家长或法定监护人，使其知悉甲方贷款情况，支持甲方偿还贷款；

三、负责将生活费贷款按月发放给甲方，并负责监督甲方的贷款使用情况；

四、甲方与乙方办理还款确认手续后，丙方所在学校方可为其办理毕业手续；

五、将甲方在校期间发生的休学、转学、退学、出国留学或定居、开除、伤残、死亡、失踪等不能正常完成学业情况及时通知乙方，并协助乙方采取相应的债权保护措施；甲方毕业后，丙方负责在一年内向乙方提供甲方第一次就业的有效联系地址或其家庭有效联系地址；

六、应负责开展对甲方的信用教育和还贷宣传工作，讲解还贷的程序和方法；建立甲方信用记录，协助乙方做好甲方的还款确认和贷款催收工作。

第十二条 违约责任

一、甲方违约责任：

（一）甲方必须按本合同规定的贷款用途使用贷款，违反借款合同规定的贷款用途使用贷款的，乙方有权停止贷款发放和提前收回部分或全部贷款。对不按合同规定用途使用贷款的部分，在本合同载明的贷款利率水平上加收50%的违约金；

（二）甲方未按合同约定的期限归还贷款的，乙方作为逾期贷款处理，并根据实际逾期金额和实际逾期天数计收罚息，罚息利率按本合同载明的贷款利率水平上加收50%；

（三）甲方如违反在本合同第九条承诺的第四、五项规定的义务，或发生下列情况之一，乙方有权停止发放贷款，提前收回已发放的部分或全部贷款，并将甲方违约情况告知甲方所在单位（包括境内外就读院校、工作单位等）或国家有关部门：

1.甲方在有关合同中的陈述发生重大失实，或提供虚假文件资料，或隐瞒重要事实，已经或可能造成贷款损失的；

2.甲方被所在学校开除，或经学校同意休学、退学、转学，或自行离校而未偿清借款的；

3.甲方变更工作单位或居住地址后30个工作日内未将变更后的工作单位和有效联系方式通知贷款人；

4.甲方在借款期限内出国留学或移居海外而未偿清借款的；

5.甲方按还款协议进入还款期后，连续拖欠还款超过一年且不与乙方主动联系办理有关手续时；

6.甲方拒绝或阻挠乙方、丙方监督检查其贷款使用情况；

7.甲方在毕业时未与乙方签订还款协议。

（四）按还款协议进入还款期后，连续拖欠还款超过一年且不与乙方主动联系办理有关手续的甲方，乙方和国家助学贷款管理中心有权在不通知甲方的情况下，通过新闻媒体和网络等信息渠道公布其姓名、公民身份号码、毕业学校及具体违约行为等信息；

（五）因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担诉讼过程中产生的诉讼费用及其他实现债权的费用。

二、乙方违约责任

（一）乙方违反本合同第十条第一款规定给甲方造成损失的，应根据违约数额和延期天数付给甲方违约金，利率按本合同载明的贷款利率水平上加收50%；

（二）乙方违反本合同第十条第二款规定给甲方造成损失的，应承担一切法律责任。

三、丙方违约责任

丙方违反本合同第十一条款规定不履行职责的，乙方有权向丙方所在学校和所在学校的上级主管部门反映情况，并要求所在学校和所在学校上级主管部门予以协调。

第十三条 法律适用、争议解决及司法管辖

一、本合同适用中华人民共和国法律。

二、在合同履行期间，凡因履行本合同所发生的或与本合同有关的一切争议、纠纷，双方可协商解决。如果协商开始后60天仍无法达成一致意见，任何一方都可向乙方所在地人民法院申请诉讼。除另有裁决外，诉讼费由败诉方负担。在裁决期间，除正在进行裁决部分外，合同其他部分应继续执行。

第十四条 义务转让和权利保留

未经乙方书面同意，甲方不得将本合同项下义务转让给第三人。

乙方给予甲方任何宽容、宽限、优惠或延缓行使本合同项下的任何权利，均不影响、损害或限制乙方依本合同和法律、法规而享有的一切权益，不应视为乙方对本合同项下权利、权益的放弃。

第

十五条 合同附件

下列附件及经三 方共同确认的其它附件是本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的效力：

1、借款借据；

2、还款协议；

3、

第十六条 合同生效

一、本合同未尽事宜，按照国家有关法律、法规、政策办理。

二、本合同经各方授权签字人签章后生效。

三、本合同一式三份，三方各执一份，均具同等效力。

第十七条 特别提示

乙方已提请甲方特别注意有关双方权利义务的全部条款，并对其作全面、准确的理解。乙方已经应甲方的要求对上述条款做出相应的说明。

签约各方对本合同条款的理解完全一致。

甲方公民身份号码： 乙方地址：

所在院系： 邮政编码：

攻读专业 联系人姓名：

通讯地址： 联系电话：

邮政编码： 传真号码：

联系电话： 乙方签章：

甲方父亲（法定监护人）姓名： 日期： 年 月 日

公民身份号码：

工作单位名称 丙方地址：

甲方母亲姓名： 邮政编码：

公民身份号码： 联系人姓名：

工作单位名称 联系电话：

家庭通讯地址： 传真号码：

甲方签章（签字、捺印） 丙方签章：

日期： 年 月 日 日期： 年 月 日