信用卡贷款范文

信用卡贷款篇1

【关键词】小微企业贷款 虚拟信用卡 关系型信贷

近年来，随着国家西部大开发战略的实施，西部地区的经济环境、基础设施日趋完善。而东部地区由于近年来能源价格上涨、碳排放标准提升、能源资源衰竭、土地紧缺、劳动力价格上涨等因素，迫切的需要进行产业升级。于是东部地区原有的劳动力密集型和能源密集型产业也开始向西部转移。因此，西部地区的小微企业数量开始增加。而随着金融脱媒进程的加深，大企业可以自行去资本市场以更低的价格获得资金的时候，小微企业贷款将会成为银行的主要业务。

但是，相比于大企业贷款业务，小微企业贷款业务存在严重的问题。比如2008年的不良贷款率是2.4%，而小企业贷款不良贷款率却高达11.6%。这就使得有国有背景以及和国有大型企业的业务往来的国有大型银行还没有太多动力去关注小微企业贷款业务。但是中小股份制银行由于其经营特性，发展小微企业贷款却是不可避免。

在面向小微企业的关系型贷款业务中，对必需的硬信息的严格审核和软信息收集是风险管理的重点，而这又带来了问题。在企业方面，部分企业信息审核不过关被银行拒贷。另一部分小微企业主担心由于银行的信息收集，会泄露企业经营的一些内幕，于是放弃自己与银行接触。而在银行方面，小微贷款额度一般不大，一笔正常对公企业贷款额度都几倍于小微企业贷款，如果照用对公企业审贷流程，审核成本可能数倍于正常对公企业贷款成本，但效益没有高出多少。

所以现在的问题就是：银行想要抵押担保减少风险，但小微企业给不出来；于是银行退而求其次，要求必需的硬信息和软信息来审核风险，但是一部分小微企业不过关，另外一部分担心泄密；这两部分小微企业的钱银行赚不到；而赚得到的那个部分，成本和收益还不成比例。所以现在需要谋求的是既能尽可能多的得到小微企业贷款业务带来的收益，同时又能减少风险、降低成本。

目前在小微企业贷款业务方面比较成熟的有“信贷工厂”模式，“信贷工厂”模式区别于传统贷款模式的地方，主要在于“信贷工厂”是运用流水线的作业模式，将小企业贷款的办理流程分为业务受理、评价授信、信贷审批、信贷执行和贷后管理五个环节，细化岗位职责，提高办理效率，将过去由客户经理一人负责的从企业审核准入到客户信用等级评定、额度审批、投放以及贷后管理的全程管理，变成现在的由支行网点前台负责营销、方案设计、二次营销等前期准备工作，然后进入“信贷工厂”，由中后台全面负责客户的各项审批工作。

受“信贷工厂”模式启发，我认为通过信用卡来发放小微企业贷款也许是一条可行的道路。因为小微企业贷款的数额一般比较小，周转期限短，但是贷款频率较高，这样的贷款使用模式和个人信用卡消费模式极为类似。而且相较于“信贷工厂”需要重新建立一套业务体系，通过信用卡来发放小微企业贷款可以直接应用银行现在已有的信用卡业务体系。我所设想的通过信用卡来发放小微企业贷款的流程如下：

（1）银行普通信用卡业务。在这个环节中，银行按照一般流程发放信用卡给小微企业主。在其使用信用卡的过程中对其信用记录进行考查。

（2）信用卡贷款业务。在小微企业主需要贷款时，向银行提出申请，银行根据之前收集到的信用记录提高授信额度，以此来发放贷款。

这种办法的好处在于，基本上小微企业主在日常生活中都会办理信用卡。各个商业银行都有自己的比较完善和成熟的信用卡审查授信和客户信用记录体系。而且从央行的个人信用信息数据库还可以获得客户在其他银行的信用卡记录和个人消费贷款记录。这样一来，可以借用原有的信用卡业务体系的人员和管理经验，不用新建一套体系，可以大大降低成本。而运用之前信用卡信用记录的管理经验，还可以强化软信息收集，降低风险。

不过通过信用卡来发放小微企业贷款也仍然存在着一些问题，面临的具体问题及解决办法如下：

（1）根据1999年的银行管理条例，银行卡只能用于消费，不能用于经营，使用信用卡来发放贷款难免存在政策上的违规。对于这个问题，我认为可以借鉴美国运通和腾讯财付通合作推出的虚拟信用卡来解决。美国运通和腾讯财付通推出的虚拟运通卡，让不具备信用卡办理资格的大学生等群体在进行海淘时（所谓海淘，是指在国外电子商务网站购买货物，通过国际转运公司运送回国内的购物行为），可以借助虚拟运通卡的卡号进行支付。而我们同样可以推出小微企业贷款虚拟信用卡，脱离实体卡，直接通过网络银行实现贷款发放。

（2）实贷实付是对公贷款的管理要求之一，这样银行每笔贷款投向用途都很明晰，容易实现监控。但小微企业主通过信用卡实现贷款方式主要方法之一却是套现，这会容易导致贷款投向用户不明晰，增加贷后管理的难度。而且监管层一直都在严格控制套现，大量的信用卡套现容易导致监管层的反感。对于这个问题，仍然是需要通过网络虚拟卡来解决。通过网络虚拟卡，可以避免小微企业主套现，实现实贷实付，明晰贷款投向用途，方面贷后管理。同时也容易得到监管层的认可。

综上，这一个针对小微企业的信用卡贷款业务的设计应该是这样的：信用卡分为实体卡账户和虚拟卡账户；实体卡账户内的透支额度用于日常消费，虚拟卡账户内的投资额度用户企业经营。实体卡刷卡和ATM取现只能使用实体卡账户内的资金。网络银行可以使用实体卡账户资金和虚拟卡资金；网络银行使用实体卡账户资金时可以使用网上银行规定内的一切业务；使用虚拟卡账户资金时只能向单位户转账。在对虚拟卡账户的管理中还应该注意虚拟卡账户资金的转出为非实时转账，需要审核交易真实性，做到实贷实付。

参考文献：

信用卡贷款篇2

代表产品1：招行信用卡“车购易”

信用卡购车贷款实际上是给到持卡人一个特别的额度，不占用本身固定额度。这一额度只能用于购买信用卡中心合作经销商的合作车型。在持卡人支付一定首付款以及定金后，剩余部分就由该额度承担。持卡人每月收到的信用卡账单中，会包含购车贷款所需偿还的本金及分期手续费，在当期最后还款日前及时偿还即可。显然，这一业务对积蓄较少又急于购车的年轻人来说很实用。

招行信用卡中心的网站上就可以提供合作商户、合作车型的优惠信息，之后贷款人可以了解报价和贷款手续费、优惠力度。通常，办理“车购易”业务，需要在经销商处提供身份证、信用卡、工作证明等相关材料，并填写购车贷款申请表。

能否获批贷款需要银行系统的评估，通常与持卡人过往的信用记录以及收入、资产有关。招行工作人员表示，收到资料后的4小时至1天内就能告知申请人是否通过。一旦通过，贷款人就可以到经销商处支付首付，并完成后续包括保险在内的相关手续了。注意，不同车型的首付款比例可能不同，一般在车价的三至五成。无论是首付款还是定金，都不能用贷款申请银行信用卡完成支付。

当经销商向银行递交持卡人办理好的首付、保险等相关材料后，贷款人只需要完成最后一步——到经销商处刷卡支付购车贷款额并提车，随后每月按时还款即可。

对于分期购车的费率，各家信用卡中心的合作品牌、经销商各不相同，利率、手续费率的高低也会根据车型不同有所差异。网站上通常会将现下实行的费率予以公布，持卡人也可以直接拨打经销商电话进行确认。贷款期限则可由持卡人自行决定，但通常不超过36个月。

代表产品2：建行信用卡“安居分期”

在建行信用卡中心，我们发现了称为“安居分期”的业务。据工作人员介绍，尽管建行既开展购车分期，又提供安居分期，但持卡人在两者之间只能择其一。

与购车分期相比，这种房屋装修类分期业务的流程有着较大不同。持卡人在申请额度时，并不需要确定购买的具体对象，只需要了解该额度只能用于卡中心指定的家具、家居品牌及大型家电经销商，并结合自身需求考虑即可。例如在建行卡中心网站可以看到，“安居分期”的合作商户包括美克美家、荣欣、百安居、好美家、苏宁电器等，如果你正有在这些商户的消费计划，同时流动资金较为紧迫，就可以考虑申请该业务。

只要申请将你的龙卡信用卡（非商务卡、学生卡、附属卡、担保卡）在所有指定商户购买商品或服务，并通过了卡中心核准，就可以在这些商户通过专用POS机具支付安居款项了。相应的交易金额会被平均分成若干期，持卡人在约定期限内按月还款，支付一定手续费即可。与购车贷款相同的是，“安居分期”能满足持卡人以特定需求为目的的贷款需要。

想要申请该业务的持卡人可至银行指定网点递交申请材料，包括有效身份证件、所要装修房屋的房产证明、龙卡信用卡（没有者可当场申请）、工作证明或收入、财力证明，以及《龙卡信用卡安居分期付款业务申请表》。

在银行审批的额度内，持卡人可自由刷卡，之后每月的还款金额以实际消费为本金，再将手续费平摊后得出。若逾期不还，同样会产生滞纳金、利息等，影响信用记录。

代表产品3 中信信用卡“信金宝”

中信“信金宝”无抵押个人“贷款”就能为工薪人士提供最高30万元的贷款（额度可高于信用卡本身固定额度）。据了解，申请该业务的条件包括具有中国国籍（不含港澳台地区居民）、23至60周岁且持有第二代身份证、每月收入通过银行且不低于3000元（北京、上海、深圳、广州不低于5000元，南京、厦门、苏州、杭州、天津不低于4000元）。

持卡人可在线直接申请“信金宝”贷款，若得到信用卡中心核准，贷款会发放至持卡人同名中信借记卡中，持卡人亦可申请将贷款转入他行借记卡中。“信贷宝”的期限可选1年、2年、3年期，每月的贷款手续费率为0.85%。

代表产品4：兴业信用卡“随兴贷”

信用卡贷款篇3

现在大部分的信用卡都拥有了任意分期付款的功能，很多信用卡中心都把这一功能作为了信用卡市场重点推广的内容之一。从近两年的任意分期付款发展的情况来看，分期付款的期限越来越长，手续费率也在不同的程度上有所降低，有的甚至已经低于了同期的消费贷款水平。那么信用卡分期付款业务能否取代传统的消费贷款呢?

部分分期计划具有成本优势

如交行的太平洋双币信用卡，近期正在大力推广“想分就分，梦想成真”的活动。持卡人如果申请12期、18期、24期的分期付款计划，就可以分别获得1％、2％和3％的本金返还。由于在任意分期付款计划中，持卡人主要的成本来自于每期按全部本金所计算的手续费。例如太平洋双币信用卡规定，申请分期的本金在12500元以上，每期需要支付的手续费为本金的0.68％，那么持卡人申请12个月的分期，共需要支付本金的0.68％×12＝8.16％的手续费，扣除掉1％的本金返还后实际的总手续费率为7.16％，也就相当于这笔一年期贷款的利率就是7.16％。按照同样的办法来计算，如果持卡人申请的是18个月的分期付款，需要的总手续费比率为0.68％×18＝12.24％，扣除掉本金返还后，实际的总手续费率是10.24％，简单折算成年利率，这笔1.5年期贷款的利率就是6.82％。申请24个月的分期，需要的总手续费率为16.32％，扣除3％的本金返还后为13.32％，折算的年利率仅为6.66％。

从中不难发现，按照这样的计算，使用信用卡任意分期计划，需要支出的手续费成本甚至低于了同期的消费贷款利率水平。表1中我们列示了2007年5月19日以来所执行的短期和中长期贷款利率的水平。

一般来说，银行对于贷款人申请的消费贷款利率，都是使用基准利率，有时候根据贷款人的情况，甚至会在基准利率的水平上上浮10％作为消费贷款的实际利率。如一年期贷款的基准利率为6.57％，上浮10％就是7.23％，就比使用交行的双币信用卡分期1年的手续费7.16％高出7个百分点。如果分成12期、18期，手续费率折算成年利率，也要低于同期贷款利率上浮10％后的水平。

值得一提的是，在加息预期比较明朗的背景下，各期限贷款基准利率的水平仍有可能进一步提高。而信用卡任意分期付款业务中，由于各银行信用卡之间的竞争比较激烈，提高费率的可能性并不大。因此，如果央行进一步提高贷款利率水平，和申请消费贷款相比，使用分期付款业务的成本优势会更加明显。

上文中，我们是以交行的太平洋双币卡为例，来比较任意分期付款和同期消费贷款利率的水平孰高孰低。那么，其他可以使用任意分期付款的信用卡，它们所制订的手续费率水平又是怎样的呢?

我们对市场上其他一些可以使用任意分期付款的信用卡收取的费率进行了整理，并简单地将总费率折算成为年利率，如表2所示。

我们不难看到，各信用卡对于任意分期付款所制定的费率存在着较大的差异。其中，以光大的mini特型卡使用时费率水平最低，折算成年利率仅为6％，建行、浦发、广发、招行对于12期的分期付款业务费率水平比较接近同期限的消费贷款利率。因此，持卡人如果使用这些信用卡，来进行大宗消费的一年期分期付款，要比申请一年期的消费贷款有成本上的优势。

申请分期付款流程更简单

而且，使用信用卡任意分期付款业务，申请的流程很简单。以广发信用卡为例，适用对象为单笔满500元的刷卡消费，消费者都可以在刷卡第二天到账单日前一天通过客户服务电话提出申请，将单笔消费分成6个月、12个月、18个月、24个月来分期偿还，每个月的手续费是以本金乘以相应的每期手续费率来计算。光大的mini特型卡则是专门用于分期付款消费，无论消费金额是多少，只要使用该卡都会自动分成12期来计算。略微特殊的是招行的信用卡，招行信用卡的分期付款是针对账单，而不是特定的某笔消费，你可以将某期账单中超过1000元，但不超过本期账单增加消费总额的90％，也不能超过持卡人信用额度的80％的消费分成3期、6期或12期来偿还，至于手续费是在还款的最末一期一次性扣除，扣除的比率分别为2.6％、4.2％和7.2％。

相比之下，如果你要去申请消费贷款，手续就要复杂不少。一般来说，申请消费贷款，需要一定的抵押物(如房产)、质押物(存单等)或是提供担保，同时消费贷款的对象必须为银行所认可的指定用途，如旅游、装修、汽车贷款、商业教育贷款等等，贷款人在申请时需要提供必要的身份、财力证明以及指定用途的合同、发票等等。

商户合作提供高额度分期贷款

有的人可能会提出这样一个问题，尽管信用卡分期付款手续方便，特定期限的费率也要比贷款利率有优势，但是毕竟信用卡可以使用的额度较低，可供分期的期限也短，消费贷款则拥有额度高、贷款期限长的优势。

的确，一般来说，单张信用卡的额度最高为5万元，最长的分期贷款时间为2年，可能无法满足一些高额度消费贷款的需求，在这个时候，使用期限一般为2～3年，最长为5年的消费贷款更能够满足人们的需求。

不过，现在有一些信用卡中心，与特定的商户合作也可以进行高额度的分期付款业务了，而且在费率上还拥有较大的优势。

如招行信用卡中心联手中国最大的建材超市百安居，推出最高15万元、6个月免息的分期付款装潢项目金融创新产品“家装易”。此产品的最大功用就在于提高持卡人在指定商户(百安居)家装及建材购买的信用卡分期额度。据介绍，“家装易”分大额家装和普通零售两种，大额家装指的是和百安居装潢中心签约的客户，可以分期支付地板安装费、人工费等，根据持卡人的信用状况，额度可以从1万元到15万元不等，最长有24个月的分期付款。进行“家装易”服务的大额家装分期购买时，除享有原分期期数外，可再享6个月延后还款期，前6个月享受零首付及零利率，第7个月开始支付第一笔款项。而且，相比其他种类的贷款，“家装易”的手续费颇低，12期分期还款的手续费总和仅为3.5％，24期分期还款的手续费总和为8％。不仅基本可以满足人们的装修需求，费用上也要比申请装修贷款低很多。

信用卡贷款篇4

风光不再的大学生信用卡

自2002年招商银行发行了第一张针对学生的信用卡后，多家银行都在信用卡“跑马圈地”中，将发卡的目标人群瞄向了校园。据银率网调查，2006年国内在校大学生持卡比例为15.1%，2007年上升到24%。

大学生持卡人数不断攀升的同时，大学生信用卡的逾期还款率也不断上升。由于大学生没有固定收入，同时自制能力较差，各地都发生了多起大学生过度透支信用卡，家长被迫还债的事件，大大增加了银行的发卡风险，也引发了学生家长的不满。对此，监管部门要求各银行在发行学生卡时要更谨慎。

2009年2月9日，中信银行的大学生卡“I卡”正式停止发行，招商银行也于2009年4月7日暂停了针对大学生的“young卡”申办。随后，2009年7月，银监会下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》（下称《通知》），对信用卡发卡的适用对象做出了进一步明确：信用卡申请人应拥有固定工作，或稳定的收入来源，或提供可靠的还款保障。银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡（附属卡除外），对于不符合条件但确有必要发卡的特殊情况，必须落实第二还款来源。

《通知》下发后，各大银行均陆续停止了大学生信用卡的审批。据银率网数据，目前尽管部分银行网站上还留有当年的学生信用卡，但是针对的也不再是没有稳定收入来源的大学生群体了，而是刚毕业工作的人群。

互联网信用贷款“跑马圈地”

在大学生信用卡折戟后，互联网信用贷款又开始瞄上了大学生市场，从去年开始，趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款，开始如雨后春笋般冒了出来，并迅速获得了多轮天使投资。那么，这些互联网信用贷款是否真的就会做得比大学生信用卡好呢？

之所以大家都盯上了大学生的市场，银率网分析师认为，主要是大学生这个群体具有旺盛的购买能力和与之并不匹配的资金来源。简单来说，他们敢花，却又没钱花：收入主要靠父母，集体的生活却又让他们不自然的就会互相攀比，彼此模仿。同寝室的同学手上拿的是最新的Iphone6，你的还是Iphone4，觉不觉得丢人？想不想要新的手机？学生们的家庭条件各不相同，有钱人家的孩子毕竟是少数，于是商人们的赚钱机会来了。你没有收入没关系，也不用考虑你家长的收入能力，哪怕他们失业吃低保，只要你是这个学校的学生，你就可以申请信用贷款，通过支付一定的手续费，先消费，后还款。

打开趣分期的网站，Iphone6、Xbox、LV的钱包、香奈儿的香水……一大堆的奢侈品扑面而来，这些高档商品就如同潘多拉盒子诱惑着大学生们，而互联网信用贷款就如同打开潘多拉宝盒的那把钥匙。

校园贷款酷似大学生信用卡

这些互联网信用贷款，放贷时审核的主要资料是申请人的学生资质，可是只要是学生，就一定能按期还款吗？自然不可能。那么如果学生违约不还款，受到的影响是什么呢？以趣分期为例，其对逾期还款的影响一栏是这样写的：趣分期业务是跟银行合作的，不还款会影响个人终身征信。其次，我们会与您签署合同，规定还款方式、日期等，合同是有法律保障的。还款日前3天，我们会以短信、电话的方式提醒;如果是故意拖欠，我们会按合同进行处罚，即收取滞纳金（每天征收未还款总金额的1%）。

可以看出来，不还款的影响有3个，一个是信用记录有污点，第二是会收取滞纳金，第三是签了合同了，不还可以告你。

我们先来看信用记录污点。我国的个人征信体系建立时间很短，目前主要影响的还是个人和金融机构之间的借贷往来，也就是有了信用记录污点后，申请信用卡或是银行贷款将会很麻烦，或是要承担高利率，或是根本就批不下来。但是这个影响对于工作后需要买房的人可能约束力更强一些，对于还在学校里读书的人来说，一是他们根本办不了信用卡，二是也不可能去申请房贷买房，那么信用记录污点对他们目前的影响基本是零，很难起到根本的约束力。

其次，收取滞纳金。当申请人不想还款或是根本连本金都还不上的时候，滞纳金更不可能还得上。这时，互联网金融公司可以出第三招了，用你签署的借款合同告你。那么，会为你买单的是谁呢？依然还是大学生的父母。

实际上，当年大学生信用卡的逾期影响和目前的互联网学生分期都是一样的：影响信用记录、收取利息和滞纳金、超过一定金额就统一起诉。银率网分析师认为，过往的经验已经证明，这些手段并不能降低大学生信用卡逾期还款率，同样的，也不会降低目前正在如火如荼发展的互联网学生分期的风险。一方面，大学生的家长将被迫成为最后的买单者，另一方面，高额的坏账率会拖垮互联网金融公司。

信用卡贷款篇5

关键词：信用卡；年费；定价

据2007年4月中国人民银行的《中国支付体系发展报告（2006）》，银行卡是我国个人使用最广泛的非现金支付工具，以借记卡为主体、信用卡快速发展的银行卡产品体系基本形成。目前，我国信用卡业务呈现“井喷式”的高速增长态势，2007年金融业全面开放又预示着中国信用卡市场的新一轮爆发式增长即将到来。虽然信用卡产业发展迅速，信用卡在人们日常生活中的应用越来越广泛，但是由于我国信用卡产业的发展还处于初级阶段，信用卡市场存在着许多问题。其中，收费问题一直是社会关注的焦点，透支利率、年费、商户结算费率的争议无处不在。信用卡定价对于信用卡的发展有着至关重要的作用，合理定价是信用卡市场拓展的一个关键。关于信用卡利率的定价国外许多学者进行了系统的研究，而关于年费的定价很少有研究，本文试图对信用卡年费的定价进行初步探讨。

一、信用卡产品基本功能及收费体系

信用卡是一种消费信贷工具，为持卡人提供一定额度的无抵押、无担保的循环信用贷款。持卡人可以全部或部分地使用循环信贷额度，在按照合同约定归还贷款之后，持卡人的信用额度即自动恢复。支付和消费信贷是信用卡的两大基本功能。一般的信用卡还有一些其他的附加服务功能，如争端解决服务（dispute resolution services）、额外授权（extended warranties）、低价担保（low-price guarantees）。

信用卡产品实际是一种信用的延伸。信用卡公司把商店给予的信用延伸到客户，承担客户不能还款等风险，同时从客户欠款的利息中获得收入。这是信用卡最主要的获利模式。信用卡一般有免息期，因此，信用卡公司能否从客户的欠款中获得收入就取决于客户是按时还款还是逾期还款，不能按时还款的客户越多，信用卡的公司的收入就越多。从这一点考虑，按照客户使用信用卡的目的可以将客户分为两类：工具使用者（convenience users）与信贷周转者（borrowers）。前者使用卡只是出于支付的方便，使用者可以每月结算一次账户，省去很多麻烦，同时也因为不必带现金而提高消费的安全性。后者则需要使用信用卡透支，这些客户经常遇到现金支付的困难，因此，需要把信用卡作信贷工具来解决他们暂时尚缺现金，又需要立即购物的问题。对于工具客户，信用卡公司的收入只能来自年费，对于信贷周转的客户，信用卡公司还可以从利息中获得收入。

从持卡人的角度来看，目前我国大陆商业银行发行的信用卡产品收费体系比较复杂，主要包括基本服务费用和增值服务费用，参见表1。

二、信用卡年费收取的依据

年费（annual fees）是发卡银行因持卡人拥有使用信用卡的权利而按年收取的基本服务费用，它独立于信用卡贷款费用与交易支付费用，是一项固定费用。定价，就是指确定各种产品和服务的价格或收费标准。信用卡年费定价就是依据相关定价理论确定信用卡产品年费的收费标准。年费通常是最敏感的信用卡价格因素。我国信用卡市场还处于起步阶段，各商业银行之间市场竞争异常激烈，为了争夺市场，大部分发卡商业银行采取免年费措施。本文探讨信用卡年费形成的内在机制，提出信用卡年费的基本组成结构，为商业银行信用卡年费定价提供理论依据，同时也为国家监管机构对信用卡产业进行规制提供参考。信用卡产品的功能决定价值，价值是制定价格的主要依据。下面从信用卡的两大基本功能出发分析信用卡产品的价值，为信用卡年费收取提供基本依据。

首先，信用卡作为一种特殊的信贷工具，赋予了持卡人取得消费贷款的权力。信用卡中的消费授权限额是发卡银行为持卡人提供的一份贷款承诺。贷款承诺（1oan commitments）是商业银行重要的中间业务，商业银行通过与借款客户达成具有法律约束力的正式协议，在有效承诺期内，按照双方约定的条件、金额和利率等，随时准备应客户需要提供贷款，并有权向借款客户收取承诺费。银行贷款承诺给予客户的是贷款的选择权利，相当于一笔期权，为客户提供了贷款选择权因而要求收取手续费。从信用卡持卡人的角度看，信用卡消费授权限额给予持卡人在一定的期限内按照约定的固定利率取得一定金额的贷款的权利，因此发卡银行有权向持卡人收取承诺费，并且这种承诺费应该与信用卡消费授权限额有关，额度越大，费率越高。从发卡银行的角度来看，发卡行有在规定的信用额度内，在合约期限内随时向持卡人提供任何金额的贷款的义务。信用卡贷款承诺费在发卡银行向持卡人做出贷款承诺时预先收取，它应该是信用卡年费的组成部分。

其次，信用卡一般有免息期，如果持卡人在免息期内全额还款则不收取任何利息，这相当于发卡银行为持卡人提供了一份期限为免息期的无息贷款，即持卡人在还款期内无偿占用发卡银行的资金。如果持卡人使用信用卡支付而不使用现金，那么这部分现金可以用于赚取无风险利息。显然发卡银行提供无息贷款需要资金成本，持卡人必须为免息期内的无息贷款支付费用，这部分费用称之为免息期利息。由于只有当持卡人在还款期限之前全额还款才享受免息待遇，所以只有这部分消费需要支付免息期利息。假如持卡人在信用卡有效期内每笔账单都在免息期结束之前全额还款而不动用循环信用，那么发卡商业银行就无法通过高额透支利率来抵偿免息期资金成本，因此免息期利息应该作为固定费用定期收取，它也是信用卡年费的一个组成部分。

再次，信用卡作为一种支付工具为持卡人提供了消费支付上的便利，必须向持卡人收取支付交易处理服务费，包括账户管理、风险管理、客户服务、后台操作等所产生的各种费用。由于信用卡收费体系中并没有按照交易次数和交易额度对持卡人征收任何支付交易费用，因此这部分费用也是信用卡年费的一个组成部分。

最后，信用卡通常还提供其他附加服务，这些附加服务的收费既可以在在交易发生时收取（例如取现手续费、查询费），也可以按年收取固定费用（如附加保险）。按年收取时，可以作为年费的一个组成部分。

贷款承诺费和免息期利息以及支付服务费是信用卡年费最基本的组成部分，附加服务费随信用卡提供的附加服务功能不同有着很大的差异。

三、信用卡年费定价

由以上分析可知，信用卡年费AF（annual fee）主要由信用卡贷款承诺费LCF（credit card loan commitments fees）、免息期利息GPI（grace period interest）、支付服务费PSF （payment service fees）和其他按年收取的附加服务费用ASF（additional service fees）四部分构成。

信用卡贷款承诺费LCF与信用卡贷款承诺的资金规模即信用额度有关，信用额度越大，贷款承诺费用也越高。LCF＝C×QCL。其中QCL表示信用额度（credit limit），C为信用卡贷款承诺的价格，可由Black-Scholes期权定价公式求出。

假设信用卡的预期信用风险损失主要通过循环信贷利息收入来弥补，年费收入不用于补偿持卡人不能按时还款的违约风险损失。持卡人不动用循环信贷额度，即持卡人在免息期结束之前全额还款，这意味着持卡人在免息期的消费贷款是无违约风险的，那么免息期利率可以用银行优惠贷款利率来替代。则免息期利息GPI与免息期账户年平均余额、银行优惠贷款利率有关，其计算公式为：GPI＝rp×Qgp。其中rp表示银行优惠贷款利率（prime rate），Qgp表示免息期账户年平均余额。

支付服务费PSF主要用于弥补商业银行为持卡人提供支付服务的成本支出，因此主要由支付服务成本决定。消费者选择支付工具的行为与支付工具的价格强相关。持卡人使用现金支付的成本近似为零，信用卡的支付服务费用过高则信用卡作为支付工具与现金支付相比没有优势，不利于消费者接受并广泛使用信用卡以实现信用卡产品的规模经济。信用卡市场是典型的双边市场，支付服务费通常可以由商户折扣得到弥补，因此，在实际定价时可以把对持卡人按年收取的支付服务费近似看作为零。

由于不同商业银行的不同种类的信用卡产品提供的附加服务的种类和数量有很大差异，因此其他按年收取的附加服务费用的差别也就很大。假设发卡商业银行提供n项按年收取服务费的附加服务，第i项的价格为，则总的按年收取的附加服务费用ASF为：。

以上四部分费用共同构成信用卡年费，因此信用卡年费AF综合定价模型为：

四、结论

信贷工具和消费支付工具是信用卡的两大基本功能，是信用卡年费收取的基本依据。信用卡贷款是一种无抵押、无担保的循环信用贷款，发卡商业银行承担持卡人不能按时还款等违约风险以及欺诈风险。本文假设信用卡的预期信用风险损失主要通过利息收入而非年费来弥补，主要分析了信用卡年费的主要构成要素，建立了相应的构成模型。后续研究将对定价目标、定价策略以及定价技巧等进行探讨。

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＊本文为面向高校金融市场的商业银行个人金融产品风险管理的研究，武汉科技大学科学研究基金2006年项目（项目批准号：2006XY9）。

（作者单位：武汉科技大学管理学院。其中，张志清为该单位副教授、系主任、硕士生导师）

信用卡贷款篇6

信用卡别样“套现”

近日，市民黄先生接到某股份制银行信用卡中心推销信用卡预借金业务的电话，“只要我在电话里认可，就可以提高信用卡额度，然后提高后额度的80%都可以转到借记卡上取出来用。”

浦发银行工作人员在接受《金融理财》记者采访时介绍，信用卡预借金业务是银行近几年才开始推出，由于信用卡中心在各行是单独核算的，推出这个业务能够获取高额利润，同时满足客户在目前银行贷款规模紧缩下的现金用款需求，而且风险可控。他还指出，这种“信用卡预借现金”业务类似小额信用贷款业务，实际上是把信用卡的消费贷款功能转化为无担保小额贷款，与银行的传统贷款无异。

据了解，目前国内有七八家银行信用卡均推出了信用卡预借现金业务，其操作模式是将客户持有信用卡的授信额度转到客户名下的储蓄卡内，客户通过信用卡分期的形式按月对预借现金还款。各银行规定的分期数及手续费各不同，借款平均年利率在8%左右，而借款时间多数银行最长为2年，个别银行最长达到3年。此外，信用卡额度可转出的现金上限也不同，有的银行最多可达信用额度的100%，多数在80%-90%左右。

“因为预借金业务风险较大，所以并不是所有的信用卡客户都有资格能申办，一般只针对优质客户。”浦发银行工作人员表示。信用卡预借现金申请对于客户的资质要求一般收入水平都在万元以上，而信用卡额度多在2万到3万左右，消费能力和收入水平都不错。除了电话邀约外，还可以通过电话申请和网上预约的方式申请，一旦审核通过就可以把信用卡额度的80%到85%打到客户的借记账户上。但多数银行都是主动联系目标客户，并不接受普通客户主动申请，而且如果通过邀请的成功概率更大。而预借金目标客户，由该行信用卡中心信审部门根据存量客户中信用记录、还款记录较好的客户，在全国范围内划定10%的客户。

信用卡预借现金业务分期数为1到36期不等，最短1个月，最长3年。分期期数越长，利率越高。目前银行6个月以下的贷款年利率为5.85%，半年至1年为6.31%，客户申请信用卡分期还款，其每月所需支付的费用高于贷款利率。但目前部分银行推出的类似一年期无抵押贷款的年利率往往都在10%左右，而一些个人经营性贷款的年息达到17%左右。

“曲线”放贷实惠多

在信贷全面紧缩的背景下，多数银行的个贷、车贷申请审批都比以往困难，所以银行开始把信用卡的消费信贷功能转化为小额无抵押贷款，通过信用卡提供‘应急性的小额资金’来‘曲线放贷’。”相关分析人士表示：银行是在利用监管的一大盲区来曲线放贷，之前监管层有明确规定不得发放无指定用途的贷款，但信用卡借出的现金暂时还未列入传统贷款的范畴之内。目前商业银行的信贷额度太过紧张，直接影响到了银行的盈利能力，信用卡取现业务的盈利能力强、监管较松，所以商业银行自然就把重心转移。

“监管层对信用卡中心的授信目前只有资本限制，而没有资产限制，也就是说只要资本充足率达标，授信额度几乎没有限制。”业内人士分析说。换句话说，通过信用卡“曲线放贷”是银行可以为客户找到的一条可以拿到贷款的便捷通道。

中央财经大学银行研究中心主任郭田勇则指出，信用卡业务是零售银行的核心业务，因此各家银行对信用卡业务相对重视，信用卡中心作为银行下属的单列机构，可以优先获得贷款，银行通过信用卡融资。银行收取到的利息比较高，业务收益高则是银行力推信用卡融资的内因。

如何巧用预借现金

“您信用卡的额度是多少，您就有多少额度可以变成现金转到借记卡中。”浦发银行工作人员告诉记者，这种业务跟信用卡提现不一样，首先信用卡提现不能分期，而且信用卡提现收取手续费，以浦发为例，最低一笔固定是30元 ，不管你取多少 。另外，从取款当天按万分之五收利息，相当于年息18%了，而信用卡额度转成现金存入借记卡，有的银行最长可以有3年的期限，在这期间，银行只会收取一定的手续费，然后客户每月还款。”

信用卡预借现金业务的优势是“无息”、“免息”。信用卡提现之后，银行将按照万分之五的日利率收取利息，而且额度会受到限制，大部分信用卡的提现额度为信用卡整体额度的30%～50%，同时单日可提现金额度有限制；而信用卡预借现金之后，持卡人只需要支付分期手续费，类似于信用卡分期购物业务的分期手续费，而且预借现金的借款额度接近于信用额度的100%，有的银行还会临时先为持卡人上调额度，再预借出其额度一定比例的现金，相当于原信用额度的100%。事实上，信用卡分期的手续费也可看作利息，年息8%说低也不低，且随着借款期限延长，其年息会更高，但与取现年息18.25%相比，仍有较大的成本优势。预借现金业务的局限在于，银监会发出声明，禁止银行个人消费贷款用于购房、炒股，如果办理个人消费贷款必须提供装修、旅游等消费凭证，银行须将借款直接打到借款人交易对手的账户上，钱并不经手借款人。借出的钱不能用于证券市场、期货市场，以及购买房产，其他任何用途都可以。银行工作人员表示，他们会定期对客户进行抽查，如果发现客户的资金用于银行禁止的用途，提供不出相应的单据，那么银行有权收回资金。”

信用卡贷款篇7

截至2009年末，国内信用卡发卡量已经激增到1.86亿张。

各家银行在经历了几年的攻城略地、争抢信用卡市场的时期后，其背后的问题逐渐凸显出来。特别是，一些发卡量占据前列的银行其综合竞争力却并不尽如人意。

为了衡量各家银行的竞争力水平，《投资者报》数据研究部从信用卡规模（发卡量及市场占有率）、信用卡盈利能力（主要为信用卡单卡信贷余额）、信用卡风险控制（主要为坏账率）三个方面剖析当前14家上市银行的相关数据，结果发现，在2009年中报中披露了信用卡数据的9家银行中，工行发卡量第一，单卡盈利能力居末；宁波银行发卡量居末，单卡盈利能力第一。

而将前两项指标综合，我们发现，建行和招行的竞争力最强，占据信用卡市场竞争力排行榜的第一、二位。

业务规模 工行称冠

衡量一家银行信用卡业务的竞争力，首先要看其发卡规模的大小，即市场占有率。一般而言，一家银行的信用卡发卡量越多，其市场占有率也就越高。

为了提高发卡量，此前几年，各家银行使出浑身解数争抢信用卡客户资源。他们或降低办卡门槛，或为办卡人送出厚礼，其最终目的都是在国内信用卡市场这块风水宝地中“跑马圈地”。

通过过去几年的努力，多数银行的发卡量已经超过百万张。而根据银监会的标准（200万张以下是发卡小行，200 万张-500 万张是中等发卡行，500 万张以上是发卡大行），截至2008年底，在公布了信用卡发卡量的13家上市银行（注：14家上市银行中仅华夏银行未公布相关数据）中，已有7家银行成为了发卡大行。其中，工商银行发卡量最多，达到3905万张。

不过，央行2010年2月公布的最新数据显示，此前银行这种不计后果大量发卡的做法已经在2009年大为收敛。

央行数据显示，2009年中国信用卡发卡量约为1.86亿张，比上年同期增长30.4%，但增速回落27.3个百分点。这表明信用卡发卡从高速增长逐渐转向平稳增长。

尽管如此，2009年部分银行的发卡量还是实现了突飞猛进的增长。工行近期公告，截至2009年底，其信用卡发卡量已经超过5200万张，同比增长33.16%，其增速超过了国内银行30.4%的平均水平。同时，其总发卡数量占国内信用卡总量的近三成，继续雄居第一。

值得一提的是，工行的信用卡发卡量在2009年一年内连续超越美国发现卡、美国运通和第一资本三家世界级信用卡巨头，成为仅次于摩根大通、美洲银行和花旗集团的全球第四大信用卡发卡行。

但是并非所有银行都能如工行一样迅猛增长，事实上，当前各家银行的发卡量和市场占有率还存在着很大的差距。

由于14家上市银行中，目前仅有兴业和宁波银行两家公布了2009年年报，为了比较更多上市银行的最新市场占有率，《投资者报》数据研究部根据14家上市银行2009年中报的发卡量数据，对其当前信用卡市场占有率进行了分析。

根据2009年中报数据，除中行、交行、华夏、北京银行、南京银行未透露发卡量数据外，其余9家上市银行均公布了相关数据。

数据显示，截至2009年中，在上述9家上市银行中，工行、招行和建行的发卡量占据前三席位，且这三家银行的发卡量均超过了1000万张。与之相对，上述三大银行的市场占有率高达59.50%，

其中，工行发卡量仍遥遥领先达到4570万张，与之对应的是，其信用卡市场占有率也最高，达到28.18%。招行凭借先行一步的信用卡业务布局和优质的服务，发卡量雄居第二，其市场占有率为17.79%。排行第三的建行其发卡量达到2194万张，市场占有率为13.53%。

反观一些中小银行，其发卡量及市场占有率则偏低。在9家披露发卡量数据的银行中，宁波银行发卡量最低，只有84万张，同比仅增长5.98%。此外，深发展和浦发的信用卡发卡量也偏低，均在300多万张。

不过，值得一提的是，信用卡发卡量的多少并不是决定银行竞争力的唯一因素。在现实生活中，有很多信用卡都被办卡人遗忘在角落里，成为了“睡眠卡”或者“死卡”。

目前，很多银行都对旗下信用卡的活卡率数据讳莫如深。根据2009年业界专家统计数据，目前中国信用卡活卡率仅为20%―40%，相对国际信用卡活卡率，仍属于较低水平。

单卡盈利，宁波银行居首

除了发卡量及市场占有率外，另一项能够反映银行信用卡竞争力的重要指标则是其盈利能力。

一般而言，信用卡贷款余额被认为是体现其盈利能力的一个重要指标，而单卡贷款余额（计算公式为：银行信用卡信贷余额/信用卡发卡量）则能更公平地反映每家银行信用卡的有效度及单卡盈利能力。

信用卡的贷款余额之所以被视为银行盈利能力的重要指标，主要是因为：信用卡是最便捷的小额信贷工具，银行通过信用卡发放贷款给客户，从而获得贷款收入(利息收入)，甚至在其过程中还对部分不合理用卡的客户产生惩罚性收费、现金提取收费等非利息收入，可以说，在信用卡贷款余额各项指标上越出色的银行，其在信用卡行业的盈利能力就越高，竞争力越强。

事实上，高额的发卡成本导致当前大多数银行的信用卡业务都处于亏损状态。根据此前测算，银行发行一张信用卡的成本大概为300元，其中包括1元工本费、推销员100元提成、30元基本工资、上百元的礼物以及后期维护成本等。同时，每家银行信用卡的后期维护成本不一，以工行北京分行为例，其信用卡在被激活后，还会为推销员发放每张最高30元的奖励。

在此情形下，银行通过信用卡盈利就变得比较困难。根据《投资者报》数据研究部统计，2008年，仅有招行、中信和民生等3家上市银行宣布在信用卡业务上实现盈利。近期数据显示，2009年实现信用卡业务盈利的银行又增加了深发展、交行和兴业银行等。

为了衡量当前各家银行信用卡业务的盈利能力，《投资者报》数据研究部引入了银行信用卡的贷款余额和单张信用卡的贷款余额两项指标。

与发卡量援引数据来源一致，《投资者报》数据研究部汇总了上市银行2009年中报的信用卡数据，结果显示，除华夏银行外，另外13家上市银行均在中报中披露了其信用卡贷款余额。其中，招行超越中、工、建、交等四大国有银行，成为同期信用卡贷款余额最高的银行，达到331.46亿元。建设银行则以279.08亿元的信贷余额屈居第二，交通银行以245.27亿元的信贷余额居于第三位。

令人意外的是，此前发卡量一直雄居第一的工行，其信用卡的信贷余额仅排名第四位，为243.38亿元。

而引入单卡信贷余额这一指标后，悖论出现：在9家同时公布了信用卡发卡量和信贷余额的银行之中，工行发卡量巨大而单卡盈利能力却最差。

具体排行数据显示，截至2009年中，9家上市银行有7家银行的单卡贷款余额均高于1000元，仅兴业和工行的单卡信贷额度偏低。其中，宁波银行以2759.52元的单卡贷款余额居于同行业第一位。民生、浦发、中信、深发展、建行、招行、兴业依次排于其后。而发卡量第一的工行则以单卡532.56元的贷款余额垫底。

事实上，早在2008年末，这一尴尬局面就已经显露。

根据《投资者报》数据研究部此前统计，截至2008年末，在13家披露信用卡数据的上市银行（注：华夏银行未披露）中，宁波银行以单卡2647.77元的贷款余额居于首位，而工行则以单卡437.82元的贷款余额占据末位。

这表明，工行发卡量虽高，但一直“瘸腿”前行；宁波银行虽然居末，却是“边长腿边走路”。

坏账率中信最高

反映各家银行信用卡业务优劣的另一个重要指标是其风险控制能力。当前国内衡量信用卡的风险指标有三个：批核率、迁徙率、坏账率。

其中，坏账率（逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额比例）被作为最普遍的指标，成为衡量银行控制信用卡风险的标尺。

纵向对比数据可知，在国内信用卡坏账率经过快速增长后，2009年四季度环比出现下滑。

央行在2010年2月上旬的数据显示，截至2009年四季度，国内信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1%，比2009年三季度减少0.2个百分点。

就全年来看，信用卡逾期半年未偿信贷总额76.96亿元，同比增长127.9%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1%，较2008年底增长1个百分点。

为此，央行对信用卡风险给出的评价是，全年而言，信用卡坏账风险加大，2009年第四季度，风险有所缓解。

随着金融危机的蔓延，2009年前三季度信用卡坏账率均逐季增长。

从2009年第一季度的3%一路上涨至第三季度的3.3%。截至第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额74.25 亿元，比第二季度多增16.52 亿元，增长28.6%，同比增长126.5%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.3%，占比同比增加0.8个百分点。

尽管国内信用卡坏账率出现较快增长，但通过横向对比国内外数据可知，当前国内银行信用卡的坏账率仍远低于美国。

根据彭博社的数据，截至2009年9月30日，美国信用卡的坏账率达到6.58%。而同期国内银行的坏账率只有3.3%，美国要低一半左右。

国内银行平均坏账率虽然较低，但从单家上市银行相关数据来看，其坏账率也存在较大差别。根据2009年中报，在14家上市银行中，仅招行、中信、兴业和深发展等4家银行公布了其信用卡坏账率。其中，中信银行的坏账率最高，达到5.74%，且远高于国内银行的平均水平。招行次之，为3.31%，兴业和深发展则分别为2.25%。

此外，近期银行公布的相关数据显示，2009年末，交行的坏账率为1.6%左右，在同行业中处于较低水平。

建行招行 最具竞争力

综合而言，信用卡的发卡量、盈利能力（主要为单卡贷款余额）和坏账率均是反映银行信用卡竞争力的重要指标。由于坏账率数据太过贫乏，我们选取前两项指标作为衡量各家银行信用卡竞争力的指标。即评定一家银行信用卡竞争力高低的两大因素为：信用卡市场占有率和单卡贷款余额。这两项指标均与银行信用卡竞争力正相关。

2009年公布信用卡详细数据的9家银行中，其平均信用卡占有率为8.52%，单卡活跃度为1402.86元，我们以此作为行业评定参考值，以5分为满分，取行业平均值3分作为标准，用每家银行的信用卡占有率和单卡活跃度分别与行业平均值相比，然后再以3分为基础，换算每家银行的两项得分(每项最高值只有5分，两项最高值只有10分)，然后相加二者得分，以最终得分来评定银行信用卡竞争力。

《投资者报》数据研究部最终计算结果显示，在9家上市银行中，建行、招行的信用卡竞争力得分最高，分别为7.49分、7.46分。

这两家银行的信用卡占有率以及单卡活跃度(即单卡贷款余额)实力均较强，因此总体得分靠前。

而工行因为发卡量庞大，得到5分满分，以总分6.14分的成绩排在第三位。

信用卡贷款篇8

信用卡产业助推消费经济增长的优势

一个认识就是信用卡在支持消费经济方面的认识。日本在上世纪80年代出口受影响时，走了一条通过内需拉动经济发展的道路。2008年金融危机之后，我们国家的出口也受到了一定程度的影响，在这一大背景下，通过消费来拉动经济增长的大方向无疑是正确的。在消费金融带动整个消费经济的增长方面，我非常赞同刚才曹行长的观点，即信用卡产业对消费经济增长的助推作用，大于或优于其他金融消费产品。这是因为，信用卡相较于其他金融产品，有一个最重要的特点和优势，就是他的便利性。

第一，消费者通过信用卡可以随时实现贷款消费，可以随时将银行资金变成个人资金来支持其交易行为。用夏总的话说，信用卡就是钱包里的银行，随身携带的银行。第二，我个人理解，信用卡的便利性还体现在他具有的两种性质，一方面，他是一个信贷产品；另一方面，他还是个支付结算产品。在信用卡这个金融产品里面体现了两种属性，一是信贷属性，二是支付结算属性。这两个属性是其他消费金融所不具备的，比如个人经营贷款也好，个人按揭贷款也好，他都只有一个贷款属性，没有支付结算的属性。只有信用卡具备这两个属性，所以他使消费者、持卡人能够非常便捷地把银行资金变成自己资金，把未来资金变成现时资金进行消费，从而有效带动整个消费经济的发展。

央行信贷政策的约束

两大约束来自于政策和经营环境两大层面。

政策层面，理论上我谈不到很深，就谈谈这几年我们作为信用卡一线经营人员的体会。个人认为，目前央行关于信用卡业务的信贷政策还不够配套健全，还有很大的改善空间。为什么说不够配套呢，央行对信用卡的信贷政策是比照对公贷款一起来管理的，一个政策对付所有的信贷产品，包括对公的、同业的，对公里面又有固定资产贷款、流动资金贷款，也包含信用卡的贷款。

这显然是一个无差别的信贷政策，某种程度上会遏制信用卡的发展。因为信用卡的贷款对象和其他贷款对象不同，他针对的是个人，是消费者，是以个人为主体，是以促进个人消费为目标。而其他贷款如对公贷款，它针对的是企业、机构，贷款对象是不同的。第二，贷款用途不同。信用卡贷款是直接用于消费的，虽然可能存在一些信用卡用于批发类商户交易，而使其资金使用上带有一定的经营性质，但是从商业银行定位这个根本上来说，信用卡的贷款性质就是消费贷款，而其他贷款是用于生产经营的，是直接用于投资领域或生产经营领域的。

第三个不同，就是信用卡既有贷款的属性，又有支付结算工具的属性。而我们一般在信贷政策中只考虑到他的贷款属性，没有考虑它的支付结算属性。个人认为，刚才大家讲的免息期内全额还款的资金，其性质应该是支付结算资金，而不是贷款。但是目前央行把它定位成贷款，只要持卡人透支消费就计入贷款规模，占风险资产，而权重是百分之百，只是在新巴塞尔协议（巴塞尔协议III）中才调整为75%，要到1月1日才开始试执行。

为什么说免息还款期内全额还款的资金是支付结算性质？大家想一想，信用卡在美国诞生之初是赊账卡。比如刘总开了个店，我到你店里买东西，你觉得我很讲信用，矿泉水就让我先拿走，过几天再付，一个月后再一起结。怕账务记不住，就弄张卡记下来，后来变成这么一张塑料卡，最后再变成一个IC卡。所以说这笔资金的性质不是贷款，而是结算资金，因此不应该用贷款规模来管理。尤其在当前宏观调控的环境下，许多银行的贷款规模都比较紧张，贷款规模总体有限，管控严格，能切给零售条线的贷款规模本就有限，再从零售条线切给信用卡板块的规模更为有限，而客户的需求却呈现较快的增长势头，使我们常常处于两难境地，一方面要响应拉动消费和经济的号召，另一方面又面临突破规模而可能受到处罚的困境。

打个比方，信用卡这个“孩子”生出来了，不能不给粮食，尽管没有指标，你还得让他吃饭，否则活不下去。我们的卡发出去，是被动地占用贷款规模，持卡人只要一刷贷款就发生了。实际透支规模是持卡人通过刷卡消费产生的，而不是由银行主动掌握的。因此个人感觉，央行对于信用卡应实行与其他贷款差别化的信贷政策。我们曾经向人民银行提交过一个请示，也向具体经办司的同志反映了我们的想法，他们认为是有道理的。至少退一步说，信用卡的分期余额和循环透支余额应定为信贷资金，纳入贷款规模管理，而在五十天免息期内偿还的资金应该视为结算资金，不纳入贷款规模管理。这个问题的实质，是我们的宏观信贷政策没有考虑到贷款产品差异化的问题，实行一刀切。如果信贷政策按此进行调整，信用卡跳出这一制约后，将会有更大的发展。

外部经营环境的约束

在经营环境层面，信用卡发展还受一个约束，正如刚才冯秘书长讲的，我们的外部环境确实不好。在当前境内刷卡手续费率较境外整体明显偏低的情况下，还存在大量商户套用公益类、民生类MCC的情况。尤其是国内某些地区商户套用低零扣率MCC的情况比较严重，对商业银行的收益影响也比较大。比如珠宝行业，现在多套用公益民生类。这就引出对商户的统一管理的问题，我觉得监管部门对这方面的管理还需要进一步加强。社会上普遍存在的这种高扣率商户套用低零扣率MCC的情况，对信用卡业务健康发展的影响和伤害非常大。比如一些商户，正常是二点几甚至三点几的扣率，通过套用MCC，最后只有零点几的扣率甚至零扣率，或是固定扣率，即不管交易金额多大，银行只能收20或30块钱的手续费。由于这些商户一般交易金额都非常大，占用银行资金也大，在大大占用银行贷款规模和风险资产的情况下，又通过不正当手段逃避应支付银行的刷卡手续费，给发卡行造成很大的影响。如果按照经济增加值进行考核，这块消费的经济增加值是最低的，几乎每张卡都是负效应，对信用卡业务的影响非常大。