质押贷款范文

质押贷款篇1

第二条本指导意见所称的商标专用权质押贷款是指在本省行政区域内经工商行政管理部门依法登记设立的企业法人和其他经济组织（以下简称借款人）以其合法拥有的注册商标专用权为质押，从金融机构（以下简称贷款人）取得贷款，并按约定的利率和期限偿还贷款本息的一种贷款方式。

第三条提供商标专用权作为质押的借款人为出质人，接受商标专用权作为质押的贷款人为质权人。

第四条 借款人必须是质押注册商标专用权的合法所有人。一件商标有两个以上共同所有人的，借款人为该商标的全体共有人。

借款人必须以其在同一种或者类似商品上注册的相同或近似商标的专用权一并质押。

第五条 有下列情形之一的，应不予办理注册商标专用权质押贷款：

（一）借款人不是注册商标专用权合法所有人的；

（二）注册商标专用权归属不明确的；

（三）其它不符合法律法规规定的。

第六条 借款人向贷款人申请注册商标专用权质押贷款时，应向贷款人提出书面申请。同时应提交拟质押注册商标专用权的《商标注册证》、借款人主体资格证明等相关材料。

贷款人应负责拟制并向借款人提供统一的注册商标专用权质押贷款格式化申请书。

第七条 贷款人收到借款人的借款申请资料后，应对借款人的借款用途、资信状况、偿还能力、拟质押商标使用尤其是许可使用情况及《商标注册证》的真实性与有效性、实现质权的可行性等进行调查核实，必要时向工商行政管理机关查阅相关资料。

第八条 贷款人在办理注册商标专用权质押贷款业务时，应预测注册商标专用权质押贷款可能存在的市场风险，根据有关规定，合理设定注册商标专用权质押贷款的额度、期限和利率，确保贷款安全。

第九条 注册商标专用权质押贷款的额度以质押的注册商标专用权评估价值为主要参考依据，由贷款人、借款人协商按注册商标专用权评估价值的一定比例确定。质押注册商标专用权的价值由借款人委托银行认可的有资质的中介机构评估。

第十条 借款人与贷款人就注册商标专用权质押事宜达成一致后，应当按照《中华人民共和国合同法》等规定签订注册商标专用权质押书面合同。

第十一条 注册商标专用权质押合同应当包括以下内容:

（一）借款人与贷款人的名称、住所（地址）；

（二）质押的原因、目的和担保的主债权种类、数额；

（三）质押的商标及期限；

（四）出质商标专用权的的质押价值及借款人与贷款人共同认可的商标评估机构的评估报告；

（五）当事人约定的与该质押有关的其他事项。

第十二条 借款人与贷款人应当在订立注册商标专用权质押书面合同之日起15日内，通过填报《商标专用权质押登记申请书》向国家工商行政管理总局申请办理注册商标专用权出质登记手续。

第十三条 贷款人应在注册商标专用权出质登记手续办理完毕，并取得国家工商行政管理总局出具的《商标专用权质押登记证》和借款人提交的《商标注册证》后，方可发放贷款。

第十四条 注册商标专用权质押期间，借款人未经贷款人书面同意，不得以任何形式处置质押的注册商标专用权。

第十五条 贷款人在发放注册商标专用权质押贷款后，应关注借款人的经营状况、影响质押注册商标专用权的市场价值因素，持续评估质押注册商标专用权的价值，采取有效措施防范和控制信贷风险。如果贷款人重新评估后，质押商标权价值不足的，可要求出质人增加担保，双方协商不成的，可提前收回贷款或采取其他保全措施。

第十六条 出质登记事项发生变更以及因主债权债务转移或者其他原因而发生质押转移的，当事人应当及时向国家工商行政管理总局申请办理注册商标专用权变更登记、补充登记或者重新登记手续。

第十七条 借款合同约定的还款期限届满，借款人到期未履行还款义务或者发生当事人约定的实现质权的情形，贷款人可以依法行使质权，拍卖或变卖质押的注册商标专用权，并从所得价款中优先受偿。贷款人优先受偿后，有剩余金额的，退交借款人。商标专用权变现所得不足以偿还借款本息的，贷款人对不足金额有权向借款人追偿。

贷款人在依法处置质押的注册商标专用权前，可就处置注册商标专用权可能涉及的问题向当地工商行政管理部门咨询。

第十八条 因主债权消灭、质权实现、质权人放弃质权或法律规定的其他原因导致质权消灭的，借款人与贷款人应当及时到国家工商行政管理总局申请办理注册商标专用权质押注销登记。贷款人应同时将该质押的《商标注册证》等相关证明资料交还借款人。

第十九条 贷款人应切实加强对注册商标专用权质押贷款的管理，建立健全注册商标专用权质押贷款业务操作流程和风险管理体系，严格按照规定做好贷前调查、贷时审查、贷后管理工作，在风险可控的前提下积极稳妥开展注册商标专用权质押贷款业务。

第二十条 对以国家工商行政管理总局认定的驰名商标和省工商行政管理局认定的省著名商标的专用权质押的，各贷款人应当优先予以办理。

第二十一条 各州（地、市）工商局、各直属分局和县（市、区）工商局应当积极支持和协助借款人办理注册商标专用权出质登记手续，并及时将注册商标专用权出质登记基本情况报省工商局备案，同时应定期向当地人民银行通报驰名商标、省著名商标认定情况。贷款人向工商行政管理机关征询质押商标权利状况等信息的，工商行政管理机关应当积极配合。

第二十二条人民银行要加强窗口指导，积极引导银行业金融机构合理设定信贷审批权限，改进服务，规范办理注册商标专用权质押贷款业务，在风险可控前提下简化手续、增加额度、提高效率。

第二十三条贷款人要根据本《办法》制定相应的实施细则，确定相关业务部门及经办工作人员负责办理并积极拓展注册商标专用权质押业务，认真做好注册商标专用权出质登记申请和质押贷款档案的管理工作，确保材料完整齐全。

第二十四条贷款人应在每季终了15日内将注册商标专用权质押贷款的金额、笔数以及违约等有关情况及时报送所在地的人民银行，汇总后上报人民银行中心支行；各银行直贷部分相关信息直接报送至人民银行中心支行。人民银行与工商行政管理局共享注册商标专用权质押贷款信息。

国家政策性银行和各商业银行办理注册商标专用权质押贷款业务，须报银监局备案。

第二十五条本指导意见由省工商行政管理局、中国人民银行中心支行、中国银行业监督管理委员会监管局依据各自职责负责解释。

质押贷款篇2

保单质押贷款风险主要源于以下几个方面：

一、信用风险。

主要表现在：

1.主体资格风险。寿险保单涉及投保人、被保险人和受益人三个主体。其现金价值所有权归投保人，且投保人有解除保险合同的权利。因此以寿险保单质押的借款人与质押保单的投保人必须一致。即只有投保人才可以成为保单质押贷款的信用主体。如果借款主体不具备上述资格，必然会导致银行贷款权益的落空。

2.借款人变更保单的风险。根据《保险法》的有关规定，投保人可向保险公司要求对其保单进行变更。在保单质押期间，借款人应按保险合同规定继续履行其缴纳保费等义务。如果借款人不经银行同意而自行退保，或变更保单与贷款相关的信息，将造成保单现金价值的减少甚至流失，从而侵蚀银行的债权利益。另外，由于寿险保单具有自动垫缴保费、更改保单等现金价值的衍生功能，一旦投保人无力按时缴纳保费，保险公司会自动以其保单积存的现金价值为投保人垫缴保费，使保单继续有效，投保人也可以保单积存的现金价值作为保费，采取趸缴方式，将原保单改为相同种类的小额保险单，或改为展期保单，改变原保单的保险期限以至危害质押标的价值，使贷款权益的实现受到危害。

二、质押标的风险。

根据《保险法》的有关规定，申请贷款的质押保单必须真实有效，符合质押条件。作为质押物的寿险保单，其投保期必须已经超过二年且投保人缴费已足二年以上。即只有投保期限以及缴费年限两个要素同时满足时，寿险保单才具有现金价值。另外，有效的质押保单必须是符合质押条件的清洁件。所谓清洁件是指保单质押时为正常保单，不存在向保险公司借款的记录，不存在失效的且在缴费期内的、或以办理挂失手续后又复得的以及选择自动垫缴保费条款的保单。在保单质押贷款业务中，上述条件如出现任何瑕疵，都可能导致质押保单缺乏担保效力，从而给银行债权带来风险；

三、法律风险。

寿险保单质押贷款涉及《合同法》、《保险法》、《担保法》、《贷款通则》等相关法律法规，同时也涉及多个利益主体。一旦违反公平原则就有可能影响合同效力，影响利益主体运用法律法规保障自身利益的充分性和有效性，从而使贷款存在潜在风险。

综上可见，保单风险的主要原因是保单本身涉及的当事人和关系人比较复杂，这一点与其他质押贷款有很大的不同。因此商业银行应对症下药，才能有效防范风险：

第一，加强贷款调查与审核，完善质权设定程序，针对投保人明确风险防控方法。贷款主体应明确为寿险保单投保人，且投保人身份为自然人。投保人、借款人身份的一致性是防范信用风险的根本前提；

第二，加强银保合作，限制或冻结投保人的某些权利，以保全保单的现金价值。为保护质权人权利，贷款合同中应做出明确规定，保单质押后应限制投保人解除保险合同、保单挂失等权利，投保人要求解除保险合同、挂失保单时应征得质权人即商业银行的同意；

第三，严格调查借款人还款能力信用状况，保证信贷资金安全。一是严格客户信用调查程序，对第一还款来源进行充分调查，分析借款人的信用状况和偿还能力，对符合贷款条件的客户因据实分别录入商业银行和保险公司的客户信息系统；二是严格贷款发放比例控制，严禁超比例违规放贷；

第四，严格审查质押标的物，确保质押保单真实有效。首先要严格审核保单的法律效力，主要审查质押保单的真实性，如投保人是否系借款人本人，保单是否在给付期内等等；其次应验证质押保单的现金价值，确保质押保单的投保期以及缴费期同时超过两年，并且为正常状态的清洁件。

第五，加强法律知识教育，提高从业人员法律和业务素质。银保合作涉及商业银行、保险公司、投保人（借款人）三方利益，涉及不同的法律条文。银行与保险公司应本着平等、自愿、公平、诚实信用、互利双赢的原则精诚合作。一方面要通过培训各自员工，提高员工法律素质和业务素质以及定期沟通促进双方形成共识；一方面在制定贷款合同时，合同应充分体现各方利益，明确各方的权利义务，而不应以邻为壑，片面强调自身利益。

总之，保单质押贷款是银保合作的产物，也是一项具有创新意义的金融产品，必须对其可能出现的问题进行全面探讨、研究才能保障该项业务的健康发展。

【参考文献】

1．杨殿忠，金宏.保单的魅力.农村金融研究，2003，(8).

质押贷款篇3

(一)准备好相关的材料。

(二)签订贷款合同。

(三)办理出质登记，股权质押合同签订之日起15日内，股权质押贷款当事人须凭股权质押合同到股权出质登记机构办理股权出质登记，并在合同约定的期限内将股权交由股权出质登记机构保管。

(四)办理贷款。

质押贷款篇4

近日，有两则消息搅动市场情绪，一是央行公告称，在前期山东、广东开展信贷资产质押再贷款试点形成可复制经验的基础上，决定在上海、天津、辽宁、江苏、湖北、四川、陕西、北京、重庆等9省（市）进一步推广试点;二是媒体报道称，标普（Stadard&Poor's）下调中国银行业评级展望及民生银行评级展望，由原先的稳定调整至负面，同时将该银行的大中华区信用评级体系长期评级从“cnA”下调至“cnA-”，此举引发市场及投资者对银行股走势的担忧。

实际上，这种担忧并非没有道理。在2015以来多次降息的大背景下，银行资产质量的压力有增无减，多数机构预计2015年银行净利润将呈现逐季下行的趋势，三季报上市银行净利润预期增速仅为2.2%，基本与中报持平，2015年全年净利润增速预期为2.1%，而此前的预测为3.3%。

上半年，银行息差及手续费收入受资金市场宽松及资本市场牛市的影响获得了超预期的发展，进入下半年，上述利好情形发生逆转，预计息差收入和手续费收入的增长都会承受较大的压力。相对而言，降准及流动性的持续宽松或可部分抵消存贷利差下行的负面影响，但恐怕也是杯水车薪。

此外，持续压制银行利润增速的资产质量问题短期也难有缓解;不过，相比中报及年报，虽然三季度并不是银行大幅计提拨备的节点，信贷成本环比或有季节性小幅回落，但仍无法阻挡银行净利润增速的回落。总体来看，除了城商行整体利润增长较快以外，股份制银行均维持在个位数增长，大银行的净利润增速基本是零增长。而且，若经济延续疲弱局面，则2016年大银行净利润增速或将面临负增长压力。

信贷质押再贷款要看实效

信贷质押再贷款指的是商业银行将信贷资产作为质押物向央行贷款获取流动性的一种方式，其操作流程一般为：商业银行将合格企业的信贷资产打包向央行申请备案央行按照内部评级对申请再贷款的银行和信贷资产进行评级央行按一定标准确定质押率央行向银行发放再贷款资金。央行对于信贷资产质押物的评级主要参考《人民银行内部评级管理办法》，其中规定了商业银行贷款企业的评级，再贷款额度由评级确定，可能对部分行业如房地产、产能过剩行业的信贷资产质押将会被限制，而符合政策导向的行业和企业可能会获得更高的再贷款额度。

据了解，信贷质押再贷款于2014年先行在山东和广东两省进行内部评级试点，目前，试点地区已经初步建立了信贷资产质押再贷款的基本制度、操作规程和央行内部评级数据库，从期初试点规模来看，2014年山东省和广东省的试点额度分别为9亿元和17亿元左右，期初规模有限，主要目的仍以建立基本制度的试验为主。此次试点地区的扩大，表明该制度已基本成熟，未来将成为央行新的货币政策调控工具。

近年来，央行在货币政策工具创新上层出不穷，从短期流动性调节工具（SLO）、常备借贷便利（SLF）、中期借贷便利（MLF）到抵押补充贷款（PSL）。从这些操作工具的性质来看，基本都是通过商业银行向央行提供一定质押品而换取流动性，而合格的抵押品多为国债、央行票据、政策性金融债、高等级信用债等风险较低的金融资产。

而此次信贷资产质押再贷款的横空出世，进一步拓展和丰富了银行的抵押品范围，将信贷资产作为从央行获得再贷款的合格抵押品，极大地丰富和扩展了中小金融机构从央行获得再贷款的合格抵押品的资产范围。央行此举旨在进一步提升货币政策定向调控的能力，通过调节抵押品准入标准、质押率和再贷款额度，使通过再贷款投放的资金更能够贴近央行的政策意图，也有助于提升货币政策的有效性。此次，从央行在公告别提到需要引导再贷款资金扩大“三农”和小微企业的信贷投放，可见一斑。

信贷资产质押再贷款丰富了银行流动性管理工具，有利于银行间市场的利率稳定，对资金和债券市场的正面作用更为直接。从资金成本来看，信贷资产质押再贷款的资金成本应该更接近目前PSL的利率水平，从而为银行提供一个全新的廉价资金渠道，这对有效降低银行负债成本，进而降低贷款利率会有较大的帮助，最终达到降低社会融资成本（尤其是特定领域的资金成本），支持实体经济发展的最终目的。长期而言，信贷资产质押再贷款直接改善资金市场利率，进一步降低企业和社会融资成本，从而支持实体经济的发展。

此次信贷资产质押再贷款扩容至全国11个省市，包括北京、上海、江苏等国内经济发达地区都在位列其中，在银行信贷资产证券化外增加了一条盘活存量信贷资产的途径。从长期来看，银行存量资产的流动性大大提升，有助于资产使用效率的改善，但考虑到目前货币环境整体宽松，银行流动性水平充裕，制约银行信贷投放的主要因素是实体经济的信贷需求不足以及合意基础资产的缺失。

借鉴此前定向降准以及2015年以来银行信贷资产证券化的发行情况，2015年新发行信贷证券化产品规模为2500亿元，为2015年批准新增试点规模的一半，平安证券认为，银行质押优质信贷资产获取再贷款的动机并不强，整体影响较为有限;从局部来看，对于银行小微企业资产质量的改善有所助益，但实际效果有待观察。

信贷需求恢复是关键

根据莫尼塔近期的调研，在8月底央行降息后，部分银行维持了原有的利率上浮幅度，部分银行则提高了上浮幅度，但最终利率水平仍低于降息前。整体来看，虽然企业的财务成本有所下降，但少数实力较强的企业却选择了提前清还贷款。在经济环境未见好转，企业经营仍然困难，银行明显感觉到不良和逾期压力累积的前提下，基准利率下降导致的企业贷款意愿有所增强，恐怕只是昙花一现。

从莫尼塔调研的反馈来看，由于8月底央行调低了基准利率，企业方面的贷款积极性有所提高，这表现在9月份的信贷规模略有增加。不过，银行方面依然维持着较为严格的审核标准，一些银行表示，由于经济环境仍属弱势，对四季度的形势不会有太大的期望，整体信贷需求减少的大趋势并未改变。在基建和房地产方面，虽然管理层出台了一些刺激措施，但从银行层面看，并未感到有明显的发力，对于“稳增长”的预期并不乐观。

此次调研还发现，部分此前不做按揭贷款的城商行开始涉足房贷领域，一方面是为了在整体需求不济的环境下增加放贷品种;另一方面也缘于个贷需求的增加。而9月份，个贷并没有延续此前的增势，持观望态度的买房者增多。

对银行来说，当前面临的最大问题当属逾期现象的愈演愈烈和不良率的增加。尽管目前尚未大量爆出逾期案例，但银行方面明显感觉到逾期压力的持续累积和增加。尽管国家政策支持银行向中小企业放贷，对于银行而言，面向中小企业的贷款价格通常较好，但由于经济环境及企业自身经营等多方面的原因，不良和逾期多集中在中小企业，使得银行对小企业的支持逐渐力不从心。为了避免坏账的持续增加，银行倾向于只向民企中的龙头企业放贷。

因此，短期内银行不良贷款压力仍将持续，因年初至今需求不振导致企业盈利持续疲软，实体经济软弱的基础无法支撑银行业良好的资产质量。

高华证券对1780家非金融企业最新的利息保障倍数（EBITDA）分析显示，受销售走软的影响，2015年上半年和二季度的隐含不良率分别为9.8%和9.5%，同比分别上升了1.6个百分点和1.7个百分点。尽管原材料成本和融资成本双双走低，但2015年上半年EBITDA同比小幅下滑了20%至6.5倍。上半年的隐含不良率较一季度略有改善，主要原因在于房地产开发商销售企稳。国家统计局公布的2015年前7个月40万余家工业企业的EBITDA均值继续降至4.91倍，同比下降32%;销售增速疲软是EBITDA下滑的主要原因，它抵消了毛利率企稳和融资成本温和下降的正面作用，而经营杠杆降低导致7月份EBITDA 同比下降7.1%;与此同时，亏损企业的经营亏损同比增速小幅加速。二季度和7月份企业盈利所呈现出的疲软走势（尽管未见进一步严重恶化），表明大型和小型银行均面临持续的不良贷款压力。

在这样悲观的预期下，银行业不良贷款周期可能会长期持续，该周期究竟是温和还是猛烈，取决于政府能否出台行之有效的需求促进政策。高华证券基于低、中、高速销售收入增长（4年年均复合增长率分别为-6%、2%、6%）的情景分析显示，到2019年上半年，上市企业的隐含不良率可能分别为19.6%、11.5%、8.4%（2015年上半年为9.8%）。在需求温和增长的情景下，银行的不良贷款生成率可能保持在100-200个基点，拨备前营业利润可以充分吸收。但问题是，如果销售进一步下滑，银行则可能面临现有的潜在坏账以及新产生的不良负担双重压力。2015年前8个月，银行消费贷款在整体信贷中的占比提高，这或许可以看做是银行业2015年以来在经营上的一个亮点，但是，在放松货币政策的同时，政府还需推出更多需求促进政策来提高企业销售以及对经营杠杆进行再平衡。

虽然目前银行的隐含不良资产率（不良资产/风险加权资产）已经计入了4%-6%潜在不良率，同时也表明清算价值受到影响的风险有限，但投资者担心的是，如果不良生成率高企，银行股或将面临再融资风险。根据高华证券的估算， 在保证满足最低资本充足率的情况下，2016年银行H股、A股至多可吸收10.1%和9%的不良资产率。

实体经济向好是支撑

于是，当我们看到标普近日宣布，将中国民生银行的评级展望由稳定调整至负面，以反映中国经济信用风险上升的新闻时，也不会感到特别惊讶。标普确认民生银行长期“BBB”和短期“A-2”的发债人信用评级;同时，它还将民生银行的大中华区信用评级体系长期评级从“cnA”下调至“cnA-”，以反映评级展望调整。

标普认为，中国经济体的信用风险可能会加剧，体现为在中国经济放缓的情况下，快速上升的信贷损失，以及依旧显著的信贷增速上。尽管由于投资信心受挫，“影子银行”风险规避情绪上升，以及地方政府债务重组计划，中国信贷增长较之前放缓，但它预计未来两年内，中国银行业对非金融与非公共部门的信贷风险敞口规模，会有三分之一的概率超过中国国内生产总值（GDP）的150%。上述地方政府债务重组计划指以省级政府所发行债券置换符合条件的地方政府融资平台债务。

不过，我们应该注意到，此次被标普下调评级的对象仅仅是民生银行，而没有牵涉到其他银行的评级变化。此外，此次下调的并不是民生银行的主体评级，而是对民生银行的“评级展望”从稳定调整为负面，以及大中华区信用评级体系长期评级从“cnA”下调至“cnA-”，其他银行暂时并未有评级调整。其实，最近相应评级有下调的中国大陆金融机构主要涉及到的是券商，如中信证券和海通证券。

现在的问题是，此次评级下调为何仅仅是民生银行，其他银行是否会步其后尘呢？

标普对下调民生评级的原因的解释，主要是其自身“一般的资本水平”以及近期对中国银行业的经济风险评估的下调。需要说明的是，标普对银行业的评估由经济风险趋势评估（Ecoomic risk factor）和银行风险趋势评估（Bank risk factor）两个部分组成，前者主要反映的是对国家经济宏观状况的评估情况。平安证券判断，这次调整民生银行评级是由于其较低的资本水平，同时，更主要的是对经济下行趋势下民营股权银行的潜在风险暴露的担忧。标普明确表示，中国经济风险的负面趋势不会影响中国其他银行的评级，这是因为来自中国政府或母公司的强大支持，足以抵消这些银行个体信用状况所面临的压力。对于那些资本缓冲余地显著的银行而言，预计其个体信用状况评估将不受经济风险上升的影响。

具体而言，债务置换，以及政府采取的其他举措，应有助于降低中国经济体内一些高风险部门的财务杠杆。但至少在未来两年内，银行业的信贷损失仍可能攀升。除了来自出口、批发和采矿行业中小企业的信贷损失居高不下以外，对大型制造企业的信贷敞口，尤其是产能过剩行业的企业，可能导致信贷损失进一步增加。尽管中国政府连续下调基准利率，但中国企业的财务状况仍在恶化。

一个不容忽视的事实是，在银行业国家风险评估框架下，中国经济风险的负面趋势可能导致银行评级基准下调。从风险调整后的角度看，还可能削弱所有在中国经营的金融机构的资本实力。

不过，市场对此次标普下调银行评级也不必过于悲观，它更多程度上是对未来银行经营形势的一种预期，尽管当前银行业仍面临着较大的内外部经营压力，但归根结底，实体经济的发展仍是左右银行价值的主要因素。

7月初，南京银行评级被标普下调导致后三个交易日股价大幅下挫近30%，因此，投资者关注此次调整是否也会引起相应的连锁反应。平安证券认为，这一事件引爆银行股连锁反应的概率较小。

质押贷款篇5

关键词：河北;专利质押贷款;问题

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2015年3月5日

专利权质押贷款是解决科技型中小企业融资问题的有效途径。近年来，专利权质押贷款作为一种新型的融资手段，在政府有关部门的积极推动下取得突破性进展，规模不断扩大，质量不断提高。作为建设“创新型河北”的重要方面，河北省的专利权质押贷款已经处于起飞阶段，未来发展空间巨大。

一、河北省专利权质押贷款现状

总体来看，河北省专利权质押贷款发展速度很快，但也存在着专利权质押融资占比较小，发展不均衡、专利权价值评估困难，金融机构积极性不足等问题。同时，还出现了专利权质押贷款过程中出质人、质权人过于集中，而质押担保人相对较少的现象。

二、河北省专利权质押贷款存在的问题

为实现河北省专利权质押贷款又好又快发展，必须检视自身以认清存在的问题，主要问题有以下几个方面：

1、河北省专利权质押贷款数据统计有待完善。河北省专利权质押贷款的详细数据主要来源于国家知识产权局的“质押生效”统计表，统计表中虽然列明了质押号、出质人、质权人、专利号、质押生效期这些信息。但并没有表明各个质押合同的金额、质押形式、贷款期限，而这些信息是专利权质押贷款企业的重要参考信息，也是金融机构开展专利权质押贷款的重要参考依据。

2、金融机构开展专利权质押贷款的积极性尚需提高。目前，河北省展开专利权质押贷款的金融机构比较集中，主要有光大银行、中信银行、农业银行、中国银行、天津银行、交通银行等。就光大银行而言，在石家庄、唐山、邯郸的专利权质押贷款业务都开展的非常好，在其他地区开展的就不是很理想。就是工行、建行、邮储这类国有大银行也落在了后面;在其他省市发展颇好的浦发银行、民生银行、招商银行在河北省尚未开展专利权质押贷款业务。总体来看，金融机构在河北省开展专利权质押贷款的发展空间巨大，但也需要河北省构建完备的风险控制机制，提升金融机构开展质押贷款的积极性。

3、中介机构服务专利权质押贷款的能力尚显不足。中介机构是专利权质押贷款中不能或缺的参与者，它包括生产力促进中心、创业服务中心、各种类型的科技企业孵化器、专利权的评估机构、专利权担保机构等。存在着中介机构专业性差，中介机构促进机制不完善，中介机构政策法规体系不规范等问题。在行业管理方面，知识产权市场中介服务的行业性协会组织严重缺位，除咨询、评估、技术市场等领域在少数地区有行业管理措施以外，其他中介服务领域少见有类似制度在实施;在机构制度建设方面，很多机构参照事业单位进行管理，非营利性机构的新型制度尚未真正得到实施。

4、专利权质押贷款业务发展不平衡。专利权质押贷款业务中，出质人主要集中在石家庄、邯郸、唐山、秦皇岛、衡水、承德，其他地区发展态势较弱。造成这种不平衡的状态原因很多，首先各个地区的经济发展不平衡，知识产权登记情况不平衡;其次，根据规划，石家庄和邯郸要努力争取成为国家知识产权质押融资试点城市，基础比较好和支持力度比较大;而有些市政府大力推动专利权质押贷款，如定期举行银企对接会等。而河北省一些地区或者是因经济原因，或者因科技原因，或者因其他原因导致专利权质押贷款发展态势较弱。这种不平衡会影响河北省整体的专利权质押贷款发展。也不利于创新型河北建设。

质押贷款篇6

【关键词】旅游景区 经营权质押 融资

近年来，随着我国旅游经济的快速发展，一些旅游景区企业开始尝试以旅游景区经营权质押作为融资手段，越来越多的金融机构开始接受这种贷款担保方式。但由于我国现有的法律法规对景区经营权质押缺少明确规定，景区经营权质押在实际操作中还面临诸多困难和风险，但作为一种创新，可以帮助旅游景区摆脱融资难的困境，实现持续发展。

一、开展景区经营权质押贷款的作用

（一）有利于拓展旅游景区融资渠道，解决景区企业资金难的问题

开展景区经营权质押贷款，将旅游景区的经营权作为一种生产要素参与融资，突破了景区经营权不能作为质押物的瓶颈制约，使景区旅游资源的各种价值资产化，提高资源的资产化收益，为景区企业在开发旅游资源过程中解决资金不足的问题提供有效的途径。

（二）有利于旅游景区提档升级，加快旅游景区的开发

有了景区经营权质押贷款的支持，旅游景区企业不再有资金的束缚，可以放开手脚，大胆地对景区进行更高起点的整改和规划，进一步完善景区环境、配套设施，改善服务质量，使景区接待能力提高，旅游收入增加，满足游客吃、住、玩等需求，形成良性循环。

（三）有利于金融机构培育和拓展新的信贷增长点，降低贷款风险

随着金融机构信贷制度的健全和经营的合规，信贷风险的防范被提到了重要议事日程。对有效抵押品不足的旅游景区投放大额贷款，金融机构深感风险较大，这也是一直以来旅游景区贷款难的主要根源。有了景区经营权质押贷款这个新产品，金融机构可大大降低贷款的风险性，信贷资产质量也随之提高。

（四）实现了景区企业和金融机构双方互利多赢

景区经营权抵押贷款业务的开办，一方面企业获得及时的流动资金，促进了旅游资源价值的资产化和景区的改造升级；另一方面，引导金融机构创新金融产品，打破贷款担保传统模式，加大信贷支持力度，吸引了更多的资金投入到旅游景区的开发建设中去，同时，也拓宽了信贷投放渠道，增加了利息收入，实现了企业和银行双赢。

二、开展景区经营权质押贷款面临的问题

（一）景区经营权质押价值评估不规范

目前，人们往往根据旅游资源的使用价值，以门票价格推算资源价值，或者参照农村、城市土地的基准地价确定风景游憩价值，缺乏合理的、适合不同类型旅游资源的价值评估方法，缺乏一整套景区经营权价值评估的标准和操作程序，景区经营权价值评估随意性较大。这样，就可能会导致景区旅游资源价值被严重高估，抵押权人无法实现景区经营权处置变现，形成不良贷款；同时，景区企业也不能取得满足需要的资金。

（二）贷款风险难以掌控

景区资源作为一种不可再生的特殊国有资产，其经营权质押还处于尝试阶段，在实际操作中，质押贷款会面临一些风险。首先，由于我国现有的法律并没有明确景点经营权质押登记的职权部门，未经登记的经营权质押合同一旦涉诉，作为质权人的银行，就会因质押合同未经登记而得不到法律保护，这样就容易使贷款银行重复质押，或因私自转让经营权给善意第三方造成银行质押权利悬空。

其次，有些景区（如部级风景名胜区）的经营权，国家明文规定是不能转让的，如果银行接受了不可转让的经营权作质押，作为质押物的景区经营权难以有效变现，将大大影响贷款的安全性。

（三）法律不规范，贷款操作性差

由于景区经营权没有进入《中华人民共和国物权法》和《中华人民共和国担保法》，以旅游景区经营权作质押的贷款业务并没有明确的法律依据，实际进行景区经营权质押贷款的可操作性差，最终导致质押权不能真正落实于贷款银行。

再加上，金融机构更看重质押人质押的经营权所处的行业，更看好垄断性行业、特许经营行业，更关注质押的经营权的专有性及质押的经营权所处的行业的稳定性。而景区经营权所处的行业是旅游业，具有较大的不确定性，发展过程中未知因素和争议地方多，导致很多金融机构不愿涉及，如果缺少引导和鼓励，经营权质押很难在大范围内展开，一些中小旅游景区的融资仍然会面临困难。

三、开展景区经营权质押贷款的思考

（一）制定法律、法规，完善经营权质押融资制度

制定和完善包括《旅游景区经营权登记管理办法》在内的法律法规，出台相关的司法解释确认景区经营权这种物权种类，完善我国《物权法》权利质押篇对经营权的相关规定，明确旅游景区经营权质押贷款融资的合法性。

确定负责办理经营权质押登记工作的相关部门，引导景区企业办理景区经营权质押公证手续，在法律法规没有规定登记部门的情况下，选择公证部门为抵押登记部门。

同时，金融机构也可出台《旅游景区经营权质押融资方式》、《金融支持旅游发展》等信贷指导意见，来规范景区经营权质押贷款业务的开展。

（二）规范旅游景区经营权价值评估

首先，建立旅游景区经营权价值评估制度。各级地方政府根据各地实际，出台专门针对旅游景区经营权价值评估的管理办法。

其次，设立专业的景区经营权价值评估机构，或者委托现有商业评估机构对景区经营权价值进行评估，科学评估景区资源的价值及经营权质押的额度。

第三，制定景区经营权价值评估标准和评估操作细则，选择合理的评估方法、评估参数，保证评估结果的可比性。

（三）建立风险防控机制

一是加强对景区经营权质押的贷款审核，把握景区企业先期投资体量、近几年的经营情况、经营活动、现金流量情况，判断企业是否具备持续的经营能力和较稳定的收入来源。

二是贷款额度不超过经营权评估价值的一定比例，贷款期限按承包期限和经营周期确定，期限最长不得超过景区经营权剩余年限。

三金融机构作好贷前调查、贷中监控、贷后管理工作。调查景区企业经营权的取得是否合法合规，调查或用于质押的经营权是否存在经济纠纷或被法院依法查封等情况。加大贷后检查频率，防止经营权已转让而贷款不偿还的现象发生，降低质押贷款的风险性。

四是探索多种质押担保方式。比如在当前银行接受经营权质押比较困难的情况下，用景区经营权作为反担保质押物，通过担保公司的介入，来分担银行的贷款风险。

参考文献

[1]邓卫华.山东创新担保方式缓解“三农”贷款难[EB/OL]. [2009 -06-02].http：//.cn/roll/20090601/18012869013.shtml.

[2]张牡华.景区经营权转让的缔约分析——以碧峰峡和马万景区为例[J].西安财经学院学报，2008（9）：117-120.

[3]周香泉.景区门票收费权质押贷款评估案例[J].行政事业资产与财务，2012（2）：58-63.

质押贷款篇7

上世纪90年代末，收费权质押贷款作为一种新型融资方式，首先在公路建设中被广泛应用，并迅速推广到农网改造及医院、学校等公共基础设施建设领域，在给银行业金融机构带来经济效益的同时，也产生了良好的社会效益。但近年来，由于不良率较高，银行业金融机构收费权质押贷款业务呈现快速下降的趋势。收费权质押贷款业务存在哪些潜在风险？如何筑牢风险“防火墙”？这些问题应予以关注。

典型案例

某县二级公路于1992年开工，公路建设期间以当地交通局为借款人向A农村信用联社（以下简称A联社）申请借款，质押物为公路收费权，借款金额1.2亿元。该二级公路收费权止于2007年12月。A联社在依法取得省级交通主管部门颁发的收费权质押登记权证后，发放贷款。

然而，贷款存续期间出现了多种不利状况。例如，政府还贷二级公路负债沉重，债务增长额远高于收费增长；贷款调查评估的过路收费额过高，实际收费额不足以偿还贷款本息；银行机构无法有效监控借款人资金账户等。至2007年12月贷款到期日，借款人仅能够按期支付贷款利息，贷款本金分文未还。A联社与当地政府协商，由当地财政局制定还款方案，同时经省级交通主管部门同意，取得新的质押登记权证，将公路收费权延长至2013年。

但在2009年，国家实施燃油税改革，取消了政府还贷二级公路收费权，贷款本息由国家和当地政府按比例偿还。至2014年11月末，当地交通局仍拖欠银行贷款本金7000万元，利息3000余万元。

风险分析

第一，收费权估值基础易变动，贷前评估难。

一是缺少科学的评估方法。收费权属于一种未来的收益权，其价值受收费价格、收费期限、经济环境等多种因素影响。因此，对其实际产生的现金流难以评估。如公路收费权质押贷款发放时，收费公路尚未建成，其竣工后的实际车流量、收益情况以及未来公路、铁路建设对收费公路的影响等因素均无法确定。

本案例中，A联社在贷前评估时认为该公路属于当地公路网的重要干线，公路建成后每年的收费额足以覆盖贷款本息，并且建成后车流量和收费额会呈现逐年递长的趋势。而实际情况是，公路建成后车流量和收费额与预期不符，扣除公路管理部门的人员经费和公路维护费用后，仅能维持偿还贷款利息。同时，由于另一条主干线公路的建成，极大地分流了该二级公路的车流量，收费金额反而呈现逐年下降的态势。

二是缺少专业的评估机构。各类收费权的价值评估需要具备相关知识和经验的专业人员。例如，《收费公路权益转让办法》第十六条规定“应当委托符合条件的资产评估机构对收费权进行评估”；第十七条第二款规定“评估机构人员具备与公路收费权评估相适应的专业知识和经验”。本案例中，A联社由于无法找到具备专业资质的评估机构，仅能由信贷人员根据交通部门的描述对未来收费额进行估算，造成评估金额与实际差距较大。

三是缺少明确的登记机关。目前，多数银行机构并未制定《收费权质押贷款管理办法》，对于如何取得收费权质押登记、到哪个部门进行登记公示等都没有明确规定，多数银行机构按照应收账款贷款进行管理。现行法规中，对于收费权质押登记主管部门的规定也较为混乱。《国务院关于收费公路项目贷款担保问题的批复》（国务院函〔1999〕28号）规定公路收费权质押登记部门为交通管理部门。人民银行《应收账款质押登记办法》中，应收账款包括公路、桥梁、渡口等不动产收费权，由人民银行征信中心建立应收账款质押登记公示系统，办理质押登记。

调查中发现，有一部分银行认定收费权质押登记管理部门为公路、医院、交通等行业主管部门，但由于登记部门过于分散，无法有效发挥登记公示的作用。另一部分银行按照应收账款管理，认定收费权质押登记部门为人民银行征信中心，但由于收费权本身具有的行政属性，其转让、变更必须受行业法规约束和权属部门审批，无法确定收费权质押由人民银行登记公示是否有效，不利于保护质权人利益。

第二，收费权质押标的与还款来源重合，贷中管理难。

一是信用风险大，未开辟第二还款来源。银行机构接受的大部分收费权质押是以贷款项目本身的收益作为标的，还款来源与质押标的完全重合，质押担保实质上变为银行对项目现金流进行监控的一种手段。如果项目收益不足以偿还贷款本息，则质押担保也无法保证贷款债权的顺利收回。本案例中，A联社在车辆收费金额与预期不符、无法收回贷款本息的情况下，除求助于政府外，没有任何手段和抵押物确保信贷资产的安全。

二是银企争利，收费资金监管措施不足。收费权质押贷款发放后，银行机构一般会要求出质人在贷款行开立专用账户，将收费资金存入此账户，便于贷款行监管。但实践中，银行机构并不能准确掌握实际收取的费用，出质人可能会违反约定在多家银行开立账户，使质权人无法有效监管。本案例中，A联社就发现公路收费管理所在多家银行开立账户，多次沟通无果后，与交通主管部门协商，将车辆过路费直接上缴当地财政局，由财政局设预算外资金管理账户，直接偿还贷款本息。通过这种方式处理后，车辆过路费金额有明显上升。

第三，收费权依附特定主体，贷后处置难。

一是质权难以落实，质押协议成“君子协定”。收费权利与收费主体联系紧密，如医院向病人收费、学校向学生收费等，经物价、财政等部门审批其收费标准和范围后，往往具有一定的排他性。这些收费权的存在都是以特定主体的存在为前提的，一旦主体灭失，这些权利自然无法顺利实现。而银行不是“万能经营者”，在遇到借款人不能偿还到期贷款时，无法简单取代出质人的地位成为公路、医院、学校的收费者。即使银行机构能够进行收费权益的转让，由于收费权没有类似于动产或不动产那样的活跃交易市场，且收费权往往是负有义务的，其取得是以收费单位提供一定服务为前提的，收费单位如果没有提供服务，就不存在收费权，在脱离原主体的情况下，处置质权极为困难。

二是受政策约束大，容易导致质押权利悬空。根据《担保法》《物权法》等相关规定，出质人未履行义务时，质权人可以与其协商，以出质资产折价或拍卖、变卖出质资产。在实践中，由于收费权的行政属性受制于行政法规约束较大，银行机构往往很难处置质押标的。本案例中，A联社取得的质押标的为二级公路收费权，但在《收费公路权益转让办法》第七条中规定“二级公路收费权不得转让”，这就造成A联社无权处置质押标的的情况，只能完全依赖收费产生的现金流偿还贷款本息。

风险防范的对策建议

收费权质押贷款虽然因其担保的特殊性，导致贷款存在特定风险，但拥有收费权的行业或企业一般具有行业垄断优势，业务前景广阔，有巨大的发展空间。因而对银行机构来说，既要抓住商机、拓展优质信贷项目，又要谨慎行事、对业务风险进行全面的评估和预防，这样才能将收费权质押业务发展成为稳定的利润增长点。

第一，坚持审慎介入，科学评估质押价值。

一是银行机构应制定专门的《收费权质押贷款管理办法》，针对可质押收费权的种类、应具备的条件、价值评估方法和标准、质权设立所需办理的各项手续等，逐项做出明确的规定，规范管理。有条件的地区应明确贷前评估需聘请专业的评估机构，由具备资质的专业人员出具具备法律效力的评估证明。二是银行机构应积极呼吁国家相关部门加快对收费权质押担保法律法规的完善工作。对收费权质押成立的实质要件、程序要件、收费权利凭证的获得与保管进行统一规定，以便于实践操作；建立统一有效的收费权质押登记公示制度，利用电子手段建立收费权质押登记信息系统，防止出质人恶意重复质押。

第二，强化全流程管理，提高信贷管理水平。

一是要切实加强对质押物的动态评估与监管。银行机构应及时关注收费权质押贷款的风险状态，全面收集和掌握客户经营情况。对于出现潜在风险的，应积极与借款人沟通制定还款计划，寻求其他融资渠道，完善新的担保方式，提高信贷资产保障程度。二是要加强收费账户监管力度。对现金收入进行监管是降低收费权质押贷款风险的重要途径，在发放贷款前银行机构应与借款人签订资金监管协议，明确专用账户开立、收费收入存入时间、资金使用条件、偿还贷款比例、扣款权利和违约罚则等内容，并定期或不定期地对收费资金进行抽查，及时掌握资金流量和流向，确保收费资金在贷款银行的监控之下。

第三，加强沟通协作，防止贷款“悬空”。银行机构应特别注意现行法律、法规中未明确规定可设定收费权质押权利的贷款申请，对于这类质押申请建议在法律明确规定收费权可以质押并作出具体规定后，再予以办理质押贷款。在符合政策、法规的前提下，要加强与政府部门和出质人的沟通协作，争取到政府部门对于有关收费权的期限、处置权利条件等的明确答复，以及出质人和主管部门落实还贷资金的承诺。

第四，发展资产证券化，减轻银企负担。对于由于经济环境、国家政策等因素变化影响到现实现金流，因无法按预期偿还贷款本息，以及因缺乏收费权流转市场，银行暂时无法及时处置的收费权质押贷款，建议银行机构加大资产证券化力度，将这类相对缺乏流动性、又具有一定预期收入的资产在资本市场上通过发行证券的方式予以出售。一方面，银行机构可以将缺乏流动性的风险资产从资产负债表中剔除，减少风险资本占用，改善资本运用效率，满足风险资本监管指标要求；另一方面，企业既可以减少融资成本，又不会失去经营决策权，从而为进一步发展壮大注入动力。

质押贷款篇8

一查传递质押权利凭证的程序是否合规，这是杜绝“克隆假票”的重中之重。根据《单位定期存单质押贷款管理规定》（以下简称《规定》），单位定期存单是指借款人为办理质押贷款而委托贷款人依据开户证实书向接受存款的金融机构申请开具的人民币定期存款权利凭证。这条规定明确了质押贷款中最重要的资料――单位定期存单――必须是由银行之间申请办理和传递，即由贷款行接受借款人的委托向存款行申请开具单位定期存单，然后由存款行将定期存单和定期存单确认书签字盖章后一并递交给贷款人，而贷款人不得直接受理借款人提交来的存单和确认书。在现场检查中，检查人员首先要查清贷款人被委托的过程，委托资料是否由借款人本人亲自提交；其次要通过查阅信件收发登记簿或凭证传递登记簿，查清贷款人向存款行申请开具定期存单和存单确认书的流程和传递渠道，排除非银行工作人员接触存单的可能性。检查人员一旦发现传递程序不合规，就要将该笔贷款业务列为检点，直到确认无伪造嫌疑为止。

二查档案中的质押资料是否真实齐全，这是能否发放贷款的关键所在。《规定》要求该类质押贷款资料应包括：借款人提交的开户证实书、存款人委托贷款人向存款行申请开具单位定期存单的委托书、存款人在存款行的预留印鉴或密码，存款行递交的单位定期存单、存单确认书等。这些资料真实性的甄别，不仅需要经办人员有丰富的工作经验和娴熟的工作技能，还需要其有高度负责的防风险意识。现场检查人员要重点检查六个环节：一是质押资料是否齐全，有无使用《单位定期存款开户证实书》替代单位定期存单作为质押权利凭证的现象；二是资料之间的有关要素是否一致，如开户证实书与单位定期存单所载开立机构、户名、账号是否一致，单位定期存单与存单确认书存款数额、存单号码、期限、利率等是否一致；三是各种资料所盖印章和签字是否真实齐全，如存单确认书是否由存款行的负责人签字并加盖单位公章等；四是第三人向借款人提供质押权利的意愿是否真实，如果开户证实书是第三人向借款人提供的，那么应同时提交第三人同意由借款人为质押贷款目的而使用其开户证实书的协议书；五是存单金额能否覆盖贷款本息，质押的贷款数额一般不超过存单数额的90%；六是对金额较大或有任何疑点的权利凭证，贷款行是否按规定办理了书面查询或实地查询。

三查质押贷款合同的签订是否完备，这是实现质权的法律依据。根据《规定》，办理质押贷款，贷款人和出质人应当订立书面质押合同。对质押贷款合同的检查，现场检查人员应重点检查合同的内容。合同内容除了载明出质人、借款人和质权人名称以及贷款种类、数额、期限、利率、贷款用途等必不可少的事项外，检查人员还应重点查明四个关键点：一是合同上载明的单位定期存单号码及所载存款的种类、户名、账户、开立机构、数额、期限、利率等要素是否与原件一致；二是合同中是否约定单位定期存单的保管责任、违约责任以及贷款的支付方式；三是双方在合同中是否约定质权的实现方式，如果借款人没有依约履行合同，贷款人是否可直接将存单兑现以实现质权；四是合同是否由出质人和贷款人双方签章，签章是否为其法定代表人、经法定代表人授权的人或主要负责人的签字并加盖单位公章。

四查贷款发放与支付的方式是否更新，这是防止贷款被挪用的有效手段。虽然2007年颁布的《规定》没有对单位定期存单质押贷款的发放流程提出具体要求，但之后出台的 “三个办法一个指引”明确了各类贷款的发放流程及走款方式，各行应根据贷款新规的要求制定存单质押贷款操作细则及规程。现场检查人员在检查中要着重把握三个重点：首先要查清贷款用途，钱款是用于固定资产建设还是生产经营周转，看看应适用哪个法规。二要查实贷款的支付是否严格执行了贷款新规的要求。如果是用于固定资产建设，那么单笔金额超过项目总投资5％或超过500万元人民币的资金支付，应采用贷款人受托支付方式；如果是用于生产经营周转的流动资金，就应按合同约定的支付方式走款。三要查明贷款人在发放贷款前是否确认了借款人满足合同约定的提款条件，借款人的提款申请和支付委托是否经有权人审核同意。