消费贷款范文

消费贷款篇1

1、授信总量较小，产品结构单

3、准入门槛设置较高，审批手续繁琐。各商业银行近年来为实现亲新增贷款“零风险”，纷纷严格的内控制度和操作规程，对贷款人的要求过于严谨，如个人信用贷款仅限定国家公务员，且贷款额度控制在2-3万元，个人住房贷款中仅开展住房按揭贷款，对个人住房（商铺）抵押贷款拒绝办理，导致营销对象匮乏。在贷款审批程序上，随着商业银行内控制度建设的加强，各商业银行对授信权限全部上收，例如某行从2001年开展家居装修贷款以来，累计发放贷款近500多万元，户数351笔，无一笔贷款出现不良，但该行至今无分文授信权限，每笔贷款均需上报市分行审批，这样不仅不能为顾客提供及时的服务，同时加大该行的消费贷款的成本。

4、责权利的不对等，信贷人员工作消极。目前各家商业银行出于对信贷风险的考虑，都制定了严格的内控制度和风险防范措施，对信贷人员发放的贷款出现风险采取“终身责任追究制”和“下岗清收”等，并过高要求“新增贷款零风险制度”，这对增强信贷人员的自我防范意识和增强责任风险意识起到一定的促进作用。但实际工作中，每一笔贷款发放，信贷人员仅只有对贷款对象进行调查申报权，审批权则集中在各级审贷委员会，审批后发的贷款一旦出现风险，责任追究在信贷人员，审贷委员会不承担责任。面对银行本身就是高风险行业，而上级行普遍要求达到“双百”，即收贷收息达到100%，且到目前为止还没有一家商业银行出台了对信贷员发放贷款取得良好效益给予奖励的规定，这种只罚不奖的制度致使信贷不敢也不愿去营销贷款，普遍存在慎贷、惜贷、畏贷、厌贷情结，从而严重制约消费贷款的发展。

针对分宜县个人消费贷款的现状，各商业银行如何变生成危机为发展契机，这不仅是每个基层银行业务人士面对和深入思考的问题，同时要求全社会人员充分重视。主要措施如下：

1．信贷管理政策必须重新调整。这是基层商业银行生存与发展的需要，也是县域经济发展的关键。要充分尊重基层行的意见，积极为基层行营销贷款创造条件，不要过多干预基层行的信贷工作，不要过分强调风险责任追究制，要政府培植“税源”一样来培植“信贷效益”增长点，为基层银行创造宽松的贷款营销的运作环境，对现行的信贷风险控制制度进行改革，打破“零风险论”，建立有效的激励机制。

2．政府要积极为基层商业银行拓殿消费信贷业务打造发展平台，为商业银消费信贷的投入创造宽松的投资环境。主要加强房地产评估所等中介机构的管理，降低收费标准，逐步建立和完善房地产二级市场，促进房地产正常交易，使住房抵押贷款一旦出现风险，银行能及时将抵押物进入二级市场进行买卖，有效防范银行风险。随着市场经济的进一步发展，个人诚信系统的建立已成为当务之急，大张旗鼓在全县范围内开展信用整制专项活动，在全社会树立人人诚信的氛围，同时加大司法公正维持力度，使司法部门与商业银行紧密配合，增强依法收贷的执行力度，确保诉讼案件高效、公正。

3．简化贷款审批手续，适度下放贷款审批权限。现在各商业银行审批权限不一，有些行盲目放大审批权限，造成大量的不良资产出现，而有些行过左地上收审批权限，严重束缚了基层行的自主权，挫伤了信贷人员的工作积极性，为此对比较成熟的个人消费贷款项目，应将授权权限下放给予县级支行。在办理消费贷款时，在注重法律文书有效性的情况下，尽量简化贷款手续，做到随时随贷，方便消费者。

消费贷款篇2

分宜县虽曾为我省工业调度县，工业基础较好，因均属中小型企业，随着市场经济的发展，企业经营举步为艰，濒临破产，银行大量贷款变成不良，使得各商业银行资产质量恶化，亏损严重，其生存环境和资产业务拓展空间越来越狭小。为生存，各商业银行只好撤并机构，减员增效。而要从根本上提高资产质量，又必须做大、做优资产，在面对公司业务发展空间极度缩小的情况下，大力拓展消费信贷业务就成为各商业银行的生死存亡关键所在。截止2004年6月30日，分宜县消费贷款余额为9119万元，2002年比2001年增长57.25%，2003年比2002年增长59.85%，2004年上半年比去年全年增长53.39%，单纯从增长速度上看，可以说是与事俱进，但认真分析，我县目前消费贷款存在许多不足，具体表现如下：

1、授信总量较小，产品结构单一、风险隐患较大。分宜县消费贷款近几年发展较快，但总量较小，从2001年到2004年上半年，贷款余额分别为2365万元、3179万元、5945万元、9119万元，分别占当时各项贷款余额的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%，比例偏低，与居民消费信贷需求相比，仍有较大发展空间。从贷款品种分析，分宜县消费贷款主要集中在个人住房贷款和个人信用贷款上，其中个人住房贷款余额为4583万元，占总消费贷款的50.26%，而消费贷款中风险最大的个人信用贷款余额为3088万元，占总消费贷款的33.86%，而消费信贷中风险最小的存单质押贷款2001年至2004年6月，贷款余额分别为635万元，484万元、525万元、356万元，呈逐年下年降趋势，教育助学贷款仅为9万元。一旦信用出现危机，那对发放行将是灭顶之灾。

2、外部环境制约消费信贷的快速发展。分宜县外部环境主要表现在一是信用环境还未得到根本改善，部份居民信用观念差，如汽车消费贷款，2002年仅一家商业银行的汽车贷款余额就达850多万元，但因借款人还款意愿差，使得该行不良贷款当时近110多万元，不良率近13%，各家银行为此引以为鉴，到2004年上半年，全县汽车消费贷款仅784万元；二是传统消费观念的制约，中国人的传统习惯就是“无债一身轻”，加上人情观念重，宁愿从亲朋好友借款，也不向银行借款。三是中间环节多，收取费用高，束缚消费贷款的发展，如个人住房抵押贷款，存在评估费、保险费、它项权证登记费、公正费、工本费等，特别是评估费为评估金额的1.5%，高额的费用让消费者望而却步，同时评估机构缺乏公平、公正性，其评估价根据消费者需求而定，低值高估现象时有发生，进一步加大的银行的风险。

3、准入门槛设置较高，审批手续繁琐。各商业银行近年来为实现亲新增贷款“零风险”，纷纷严格的内控制度和操作规程，对贷款人的要求过于严谨，如个人信用贷款仅限定国家公务员，且贷款额度控制在2-3万元，个人住房贷款中仅开展住房按揭贷款，对个人住房（商铺）抵押贷款拒绝办理，导致营销对象匮乏。在贷款审批程序上，随着商业银行内控制度建设的加强，各商业银行对授信权限全部上收，例如某行从2001年开展家居装修贷款以来，累计发放贷款近500多万元，户数351笔，无一笔贷款出现不良，但该行至今无分文授信权限，每笔贷款均需上报市分行审批，这样不仅不能为顾客提供及时的服务，同时加大该行的消费贷款的成本。

4、责权利的不对等，信贷人员工作消极。目前各家商业银行出于对信贷风险的考虑，都制定了严格的内控制度和风险防范措施，对信贷人员发放的贷款出现风险采取“终身责任追究制”和“下岗清收”等，并过高要求“新增贷款零风险制度”，这对增强信贷人员的自我防范意识和增强责任风险意识起到一定的促进作用。但实际工作中，每一笔贷款发放，信贷人员仅只有对贷款对象进行调查申报权，审批权则集中在各级审贷委员会，审批后发的贷款一旦出现风险，责任追究在信贷人员，审贷委员会不承担责任。面对银行本身就是高风险行业，而上级行普遍要求达到“双百”，即收贷收息达到100%，且到目前为止还没有一家商业银行出台了对信贷员发放贷款取得良好效益给予奖励的规定，这种只罚不奖的制度致使信贷不敢也不愿去营销贷款，普遍存在慎贷、惜贷、畏贷、厌贷情结，从而严重制约消费贷款的发展。

针对分宜县个人消费贷款的现状，各商业银行如何变生成危机为发展契机，这不仅是每个基层银行业务人士面对和深入思考的问题，同时要求全社会人员充分重视。主要措施如下：

1．信贷管理政策必须重新调整。这是基层商业银行生存与发展的需要，也是县域经济发展的关键。要充分尊重基层行的意见，积极为基层行营销贷款创造条件，不要过多干预基层行的信贷工作，不要过分强调风险责任追究制，要政府培植“税源”一样来培植“信贷效益”增长点，为基层银行创造宽松的贷款营销的运作环境，对现行的信贷风险控制制度进行改革，打破“零风险论”，建立有效的激励机制。

2．政府要积极为基层商业银行拓殿消费信贷业务打造发展平台，为商业银消费信贷的投入创造宽松的投资环境。主要加强房地产评估所等中介机构的管理，降低收费标准，逐步建立和完善房地产二级市场，促进房地产正常交易，使住房抵押贷款一旦出现风险，银行能及时将抵押物进入二级市场进行买卖，有效防范银行风险。随着市场经济的进一步发展，个人诚信系统的建立已成为当务之急，大张旗鼓在全县范围内开展信用整制专项活动，在全社会树立人人诚信的氛围，同时加大司法公正维持力度，使司法部门与商业银行紧密配合，增强依法收贷的执行力度，确保诉讼案件高效、公正。

3．简化贷款审批手续，适度下放贷款审批权限。现在各商业银行审批权限不一，有些行盲目放大审批权限，造成大量的不良资产出现，而有些行过左地上收审批权限，严重束缚了基层行的自主权，挫伤了信贷人员的工作积极性，为此对比较成熟的个人消费贷款项目，应将授权权限下放给予县级支行。在办理消费贷款时，在注重法律文书有效性的情况下，尽量简化贷款手续，做到随时随贷，方便消费者。

消费贷款篇3

汽车消费贷款业务开始于1998年。1998年9月，经国务院批准，人民银行印发了《汽车消费贷款管理办法》(银发[1998]429号)，明确四家国有独资商业银行率先开办汽车消费贷款业务试点，贷款期限最长不超过5年，利率按人民银行规定的同期限同档次贷款利率执行，贷款对象为中国境内有固定住所的中国公民及企事业单位法人，贷款额度分三档：第一档，以质押方式申请贷款或由银行、保险公司提供连带保证的，首付款不得少于购车款的20％，借款额最高不得超过购车款的80％。第二档，以所购车辆或其他不动产抵押申请贷款的，首付款不得少于购车款的30％，借款额最高不得超过购车款的70％。第三档，以第三方保证方式申请贷款的(银行、保险公司除外)，首付款不得少于购车款的40％，借款额最高不得超过购车款的60％。《汽车消费贷款管理办法》同时明确，借款人申请汽车消费贷款，必须提供担保并根据贷款人的要求办理所购车辆保险，保险期限不得短于贷款期限。在抵押期间，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。

1998～2003年，汽车消费贷款业务迅速发展。汽车消费贷款余额2001年末为436亿元，2002年末为1150亿元，2003年末为1839亿元，近三年间年均增长148％，占全部消费贷款余额的比例依次为6.2％、10.8％和11.7％。

从行别分布看，国有独资商业银行一直占据市场主要份额。截至2004年1O月末，工、农、中、建四行汽车消费贷款余额为1343亿元，占全部金融机构汽车消费贷款的80％；交行、中信等11家股份制商业银行汽车消费贷款余额为222亿元，占13％；城市商业银行余额为91亿元，占5.4％。

从地区分布看，汽车消费贷款主要集中在经济发达地区。截至2004年10月末北京、浙江、广东、河北、江苏、山东，这六省市汽车消费贷款余额合计为888亿元，占全部汽车消费贷款余额的52.8％；西部12省(市)汽车消费贷款余额合计为240亿元，仅占14.3％。

二、当前汽车消费贷款面临的主要问题

在汽车消费贷款快速增长的同时，汽车消费贷款的风险也不断暴露，“假车贷”、“一车多贷”的情况时有发生，很大程度上影响了商业银行发放贷款的积极性。特别是2004年以来，金融机构汽车消费贷款总体增速放缓。截至2004年10月末，汽车消费贷款余额为1683亿元，比年初下降163亿元。

造成当前汽车消费贷款增速放缓的主要原因是：

1.汽车市场价格与人们心理预期的变化使汽车消费贷款需求下降。

加入世贸组织以来，我国汽车需求，尤其是轿车需求连续实现超高速增长，汽车消费主体由集团消费转变为个人消费，在市场需求的强力拉动下，国内汽车产量持续增长。1986年，全国汽车产量为37.28万辆，其中轿车产量仅为12297辆，至2002年末，汽车产量快速上升至325.37万辆，其中轿车产量达到109.28万辆，分别是1986年产量的7.7倍和87.9倍。

在汽车产量飞速增长的同时，汽车降价不可避免。2003年起，国内汽车市场上降价声不绝于耳，据估算，2003年国产轿车整体降价水平为8％～10％，2004年价格战波及全行业上百种产品，年平均降幅13.1％，最高达25.4％，而2002年国产轿车面临WTO压力而纷纷降价的整体下降水平也不过5％～6％。汽车价格的持续下跌，强化了消费者“买涨不买跌”的心理。据中国汽车工业协会的统计信息，2004年1～6月，我国汽车累计产销267.71万辆和255.36万辆，产销率为95.39％，同比分别增长27.1％和24.15％。其中，轿车累计产销124.61万辆和113.2万辆，产销率为90.84％，同比分别增长36.37％和31.59％，但同时，一季度全国轿车库存超过8万辆，4月份新增库存2.3万辆，5月份，轿车产销率低至84.5％，又新增库存3.2万辆，累计超过13万辆，6月份库存突破了16万辆大关占全部汽车库存增量的89％。

在产量扩张、价格下降的同时，消费者的购买力在近两年并没有显著提高，国际原油市场价格不断攀升又强化了消费者对国内汽油价格上涨的预期，2004年以来有关汽车消费的税费也没有明显降低，在这些因素的共同作用下，在车市两年“井喷”行情后，居民对汽车消费逐步趋于理性化，对汽车消费贷款的需求自然下降。

2．汽车消费贷款不良率较高，商业银行对汽车消费贷款内控管理趋向严格。

据调查，截至2003年年末，某直辖市各金融机构汽车消费贷款的不良贷款余额为9400万元，占全部汽车消费贷款的1.1％。但是不良贷款余额的增长速度非常快。2003年汽车消费贷款的不良贷款余额比2002年增加0.35亿元，增速为59％。另一份调查结果显示，2002年6月末，东部某省会城市汽车消费贷款的不良贷款余额为734万元，到2004年5月末，不良贷款余额已经达到3749万元，两年之内，增长了4倍多。

汽车消费贷款风险不断暴露，不良率快速增长，对此人民银行各分行和各地银监局都非常关注，相继采取了不同程度和不同形式的风险提示措施。在这种情况下，商业银行对发放汽车消费贷款普遍比较谨慎，采取了严格贷款审批程序、提高贷款标准的一系列措施来控制风险，如提高首付款比例、缩短贷款期限、提高贷款利率以及限制贷款车型等。有些银行的分支机构甚至暂停了车贷业务。

3．新车贷险管理办法的出台，加大了银行的放贷责任。

1998年人民银行颁布《汽车消费贷款管理办法》后，各财产保险公司相继开办了汽车消费贷款保证保险(简称"车贷险")。近年来，车贷险以年均200％的速度快速增长，成为保障银行信贷资产安全的重要手段。但2001年以来车贷险问题日渐突出，一是因诈骗、挪用、恶意拖欠以及经销商经营不善等因素引发的汽车车贷款拖欠问题比较严重，导致保险公司车贷险业务赔付率很高；二是车贷险业务中涉嫌诈骗案件和法律纠纷较多，使保险公司陷入大量的刑事案件和诉讼纠纷中；三是为清理逾期贷款，保险公司投入了大量的人力和物力，为此付出了很高的管理成本，经营压力很大。部分地区车贷险业务赔付率高达100％以上。鉴于此，有的保险公司停办了车贷险业务。

针对车贷险面临的突出问题，2004年3月，保监会印发了《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》(以下简称《通知》)，对车贷险业务作了进一步规范。一是加强了银行的贷款审查责任。比如，《通知》中明确保险公司承担保险责任以被保险人(贷款人)向投保人（借款）取得有效的抵（质）押为前提；保险公司的保障范围为被保险人行使抵(质)押权后不足以弥补未偿还贷款本金及利息的差额部分，这实际上是加大了贷款人对借款人资信调查的责任；二是设定了更严格的承保条件，将最低首付款比例设定为不低于净车价的30％，承保期限原则上不超过三年；三是要求保险公司设定不低于1O％的绝对免赔额。这些措施在一定程度上规范了车贷险业务，有利于保险公司加强管理、防范车贷险风险，但对商业银行来说，责任重了，风险高了，贷款内在动力相应下降。

三、2005年汽车消费贷款展望

促进扩大消费是2005年宏观经济调控政策的重要内容。目前，我国人均GDP已经超过1000美元，居民消费结构升级加快，汽车消费发展前景广阔。在经济发达国家，居民购买汽车的资金60％～70％来自贷款；消费贷款在全部贷款中的比例平均为30％～50％，其中，美国高达70％，德国为60％。而我国这两个比例目前都比较低，汽车贷款业务发展潜力巨大。加强汽车贷款业务管理，防范汽车贷款风险，促进汽车消费市场持续健康发展，并以此带动和促进扩大居民消费是当前的工作重点之一。

1.认真落实《汽车贷款管理办法》，从制度上防范汽车贷款风险。

2004年8月，中国人民银行和银监会联合了新的《汽车贷款管理办法》，对汽车贷款管理从以下四方面进行了规范完善：

(1)扩大贷款人的范围。将贷款人扩大到依法设立并经中国银监会批准可经营人民币业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。

(2)为便于分类监控汽车贷款风险，对汽车贷款进行细分。根据借款人不同，将汽车贷款划分为个人汽车贷款、经销商汽车贷款和机构汽车贷款，根据贷款用途不同，将汽车贷款划分为自用车贷款、商用车贷款及二手车贷款。

(3)针对不同类型的汽车贷款，规定了不同的贷款期限、贷款最高限额和相应的风险防范措施。 比如，规定汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过五年，其中，二手车贷款期限(含展期)不得超过三年，经销商汽车贷款期限不得超过一年；规定贷款人发放自用车、商用车和二手车贷款的金额分别不得超过借款人所购汽车价格的80％、70％和50％等等。

(4)强化对贷款风险控制制度的考核。一方面要加强对借款人资质的审核，借款人作为汽车贷款的第一还款责任人，首先应考核其财务状况、可提供的抵押(担保)情况，其次应重点考核其信用记录。如《汽车贷款办法》中对汽车经销商借款人，不仅要求其具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产，而且要求经销商、经销商高级管理人员以及经销商代为受理贷款申请的客户无不良信用记录。同时，还要求经销商的资产负债率不能超过80％。主要考虑了汽车经销商是汽车销售过程中的重要一环，经销商的信用和经销商高级管理人员的个人信用对经销商业务经营具有重要影响，经销商代为受理贷款申请的客户信用直接反映了经销商的业务能力和管理水平，经销商资产负债率的高低很大程度上关系着金融机构信贷资产的安全。有效控制汽车经销商的贷款风险，对于间接控制个人借款人和机构借款人的贷款风险，保全金融机构信贷资产安全十分关键。

另一方面，借鉴国外成熟的汽车金融管理经验，要求完善贷款人自身的各项风险控制制度。贷款人应建立资信评级系统，对借款人的信用档案进行动态管理；完善审贷分离制度，严格审查贷款的抵押担保；探索建立汽车贷款分类监控体系，对不同品牌、不同贷款金额、不同地区的汽车贷款分类进行监管，利用内部评级法对贷款风险进行检查、评估，并及时调整风险级别。

《汽车贷款管理办法》已于2004年10月1日正式施行，各相关金融机构应抓紧制定《汽车贷款管理办法》的实施细则，完善内部风险控制机制，合理安排贷款管理的激励办法，从制度上防范汽车贷款的风险。

2．抓紧个人信用体系建设，从源头上控制汽车贷款的信用风险。

借款人诚实、守信是汽车贷款得以健康发展的一个重要前提，但我国建立个人信用制度的工作才刚刚起步，社会信用观念淡薄，借款人构造虚假的个人资料、骗贷逃贷的情况时有发生，商业银行对个人信用缺乏必要的约束手段。近年来人民银行已经率先在上海市开始了个人信用联合征信试点工作，取得了一定经验和成绩。2004年底，中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息基础数据库进入试运行阶段，并在部分城市开通联网查询，2005年有望实现全国联网运行，届时所有获资格的金融机构将可以联网查询个人的信用。下一步要进一步完善个人信息披露的法律依据，逐步在全国范围内建立起统一和完备的个人信用制度，最终建立起完善的个人信用评级体系，从源头上控制包括汽车消费贷款在内的个人消费贷款风险。

3．加强消费信贷政策与产业政策的协调配合，引导商业银行合理调整贷款结构。

为了促进汽车产业的健康、快速发展，国家近年来颁布了一系列有关汽车业的产业政策，来规范汽车业的生产、销售和技术开发等环节，汽车产业政策重点也从生产环节向销售环节转变，以便更好地发挥汽车产业的支柱作用。2004年已经出台的《汽车产业发展政策》要求地方政府一律取消不利于汽车消费的政策，最近出台的汽车报废政策允许给予补贴鼓励报废之后购买新车。汽车产业政策的陆续出台，对商业银行判断汽车市场发展趋势，调整贷款结构具有十分重要的意义。下一步，要鼓励商业银行加强对产业政策的研究与分析，加强消费信贷政策与产业政策的协调配合，从而更好地提供金融服务。

4．规范市场竞争行为，加强银行、保险公司之间的合作。

消费贷款篇4

关键词：个人消费贷款；国有商业银行；个人信用

文章编号：1003－4625(2007)01－0056－02

中图分类号：F832．33

文献标识码：A

消费信贷是拉动我国内需的一项重要货币政策。开展个人消费信贷能扩大消费、推动区域经济发展，达到金融与民生双利的效用。1998年底消费贷款业务在全国推出，特别是1998、1999年人民银行先后《个人住房贷款管理办法》、《关于开展个人消费信贷的指导意见》等政策后，发展速度不断加快，消费贷款在国内得到长足的发展，成为个人消费的一种重要资金来源。个人消费信贷业务的推出契合了居民提高生活水平、改善消费结构的内在愿望，商业银行也抓住机遇，拓展信贷领域，消费信贷在2002年、2003年达到高峰，此后，个人消费信贷出现了萎缩的态势。个人消费贷款起步较晚、经济欠发达的周口市也不例外，数据显示，近年来周口市个人消费贷款余额持续下滑，且不良贷款率大幅升高。为了解掌握该市个人消费贷款的现状，剖析存在问题及形成原因，找出加快个人消费信贷发展的途径，我们针对周口市个案进行了调查。

一、周口市个人消费贷款特点

(一)余额在2002年达到顶峰，2002年以后逐步下滑。自1999年商业银行推出消费信贷业务以来，周口市各金融机构加强宣传，逐步增加信贷品种，先后开办了个人住房贷款、助学贷款、汽车贷款、个人住房装修贷款和个人大额耐用消费品贷款等，消费信贷品种较为齐全。消费信贷业务开展初期，业务发展迅速，个人消费贷款余额在2002年达到顶峰，此后便走人下坡。从下表可以看出，近5年来，个人消费贷款增幅在2002年后，出现了负增长，占各项贷款比重也在2002年后一路下滑。

(二)消费信贷长期化，住房贷款是重头。2006年7月底，周口市短期消费贷款比重为23．25％， 中长期消费贷款比重为76．75％，其中中长期住房贷款占84．83％。消费信贷涉及住房、住房装修、汽车、助学及综合消费信贷，贷款形式一般为按揭或担保。就周口情况看，住房贷款占据了消费贷款的主导地位，在2002年到2005年间，占比在50％到75％之间，2005年占比高达74．52％；而汽车、助学贷款基数很低，2002年最高占比分别为15．62％和2．56％，2006年7月底占比降至3．82％和0．35％；其他消费贷款占比一直在15％－28％之间徘徊。个人住房装修贷款在2004年才起步，占比较低，在1％-2％之间；大件耐用消费贷款余额在2002年微量增加后逐步减少，在2006年7月底减至零。

(三)国有商业银行占据消费信贷市场的绝大部分。工、农、中、建四家商业银行，凭借其传统业务优势，率先开拓了消费信贷市场，2001年底四家商业银行消费贷款余额占全部金融机构的98．19％。截至2006年7月底，工、农、中、建四家商业银行市场份额分别为6．92％、33．82％、32．97％、4．6％，四家合计占全部消费贷款余额的78．32％。农村信用社起步较晚，但发展较快，其消费贷款具有农村化、短期化等特点，截至2006年7月底，农村信用社消费贷款余额10673万元，全部为短期类其他贷款，占全部消费贷款余额的20％。

二、开展个人消费贷款取得的效应

消费信贷有效拉动了当地经济增长。周口市是经济欠发达地区，房地产业是周口市经济增长的动力之一，而住房贷款主要转化为房地产投资，通过房地产开发拉动经济增长。

刺激了居民消费结构升级：周口市居民收入低，消费层次相应较低，其消费观念也受制于收入水平。2004年，周口市城镇居民人均收入5641．97元，农民人均纯收入2048元，分别是河南省平均水平的75％和49％。消费信贷的推出，在一定程度上改变了居民消费观念，适时推动了居民，尤其是城镇居民的消费，同时也拉动了关联消费品的消费。2004年底，周口市城镇居民消费支出为3872．69元，占河南省平均水平的73％。

三、周口市个人消费贷款萎缩原因剖析

(一)传统的消费观念仍居主导。目前，居民的消费观念仍是传统的“量入为出”，借钱消费的观念并未得到大多数人的认可，贷款消费还不能被老百姓所普遍接受。因此，商业银行开办的消费信贷业务仍然主要集中在住房等高价值商品的长期消费信贷上，而中、短期消费贷款无论在内容上，还是在形式上都显单一。

(二)信息不准、风险管理不到位。在消费贷款开办初期，商业银行积极营销，部分银行还成立了主营个人消费信贷业务的金融超市，使得个人消费信贷业务迅速发展。截至2002年底，周口市个人贷款余额达到82175万元，同比增加了39858万元；其中以农行发展最为迅速，截至2002年底，农行个人消费贷款余额43055万元，同比增加了30621万元，中长期个人住房消费贷款占农行贷款总额的42．26％。在开办初期一些银行盲目追求业务的迅速发展和市场份额的扩大，在个人住房消费贷款的审核上，降低了准入条件。此外，银行对个人信息把握不准确，一些借款人以消费贷款名义获得贷款后，转移用途。这些都为个人消费贷款埋下了风险隐患，造成2002年以后不良率偏高，个人消费贷款权限上收、业务叫停。

(三)不良高、清收难、考核严，打击了信贷人员的积极性。由于在开办初期的盲目和周口市信用环境差等因素，个人消费贷款在迅速发展一年后，便进入了风险集中期，不良贷款占比逐渐升高。以农行和中行为例，截至2006年7月底，个人消费贷款利息回收率分别为20％和50％左右，不良贷款率分别为62．88％和65％。因不良贷款率偏高，农行和中行个人消费贷款权限被上收，2004年以后已停止发放消费贷款。

因为该市个人消费贷款不良率偏高和清收难等问题，各个金融机构都加大了对个人消费信贷业务的清收力度和对相关责任人的处罚力度。消费贷款属于商业银行的零售业务，户数多，管理分散，贷款风险控制难度大。信贷风险考核与严厉的责任追究，制约了基层信贷人员的放贷积极性，极易使信贷人员产生惧贷、畏贷心理。

(四)农村信用社消费贷款有关会计科目急需修改和细化。据调查，目前农村信用社发放的各项贷款中有60％-70％为消费贷款，消费贷款中大多数为农机具贷款、婚丧嫁娶、住房贷款、小额生活贷款、耐用消费品贷款等，消费贷款用途多样，但是目前会计科目没有对消费贷款细化，消费贷款都归入到小额农户贷款和其他科目下，未能真实反映出农村消费贷款发放情况。农村信用社为保证统计数据与会计科目的一致性，把原来

统计附报中的消费贷款项目调整至农户小额贷款下，形成农村信用社消费贷款自2004年始逐年下降的趋势。因此，农村信用社会计科目设置亟待细化，以准确反映农村消费贷款。

(五)手续繁杂，办理费用高。消费信贷的办理手续复杂，环节较多，涉及银行之外的如房产、评估、保险、公证等诸多部门，仅保险费与公证费就占贷款总额的7％－8％，再加上其他各种费用，费用总额占贷款总额的10％左右，加大了贷款人的负担，在一定程度上抑制了其贷款欲望。因办理贷款手续繁杂，农村居民有消费信贷需求时，大多先通过民间借贷获得资金，当民间借贷无法满足时才通过农村信用社取得贷款。

(六)宏观环境和政策的影响制约了消费信贷的发展。以住房贷款为例，近两年由于房地产市场发展有过热的倾向，国家出台了一系列宏观调控措施，抑制房价过快上涨。2005年3月17日，人民银行调整了商业银行住房信贷政策，个人住房贷款利率水平上升，从而抑制了贷款需求，减少了贷款的发放。

四、拓展消费信贷的政策性建议和现实选择

针对当前消费信贷普遍滑坡的问题，结合周口个案提出以下几点建议：

(一)个人消费信贷业务与传统贷款业务相比，在风险控制能力上确实存在一定差距，有待进一步完善和提高。随着我国经济的快速发展、人们生活水平的提高和金融改革的不断深入，个人消费信贷业务必将成为商业银行激烈竞争的焦点：因此，商业银行应加强对市场的可行性研究，准确把握市场定位，区别不同地区经济发展特征，发挥商业银行分支机构能动性，拓展信贷品种，实现消费信贷的多元化，充分发挥消费信贷政策的促进功能。适度扩大消费信贷的领域和群体，引导、追逐和研究社会消费趋势、潜在群体和业务品种，以适应多层次、多阶层、多样化的新兴消费需求与趋势，培植新的收益增长点。

(二)加强个人信用系统的建设，建立完善的信用管理制度。人民银行个人征信系统的建立对防范个人不良贷款具有积极意义，除了银行信息外，个人其他信用信息也应尽快建立和完善，建立信息共享制度；商业银行也要以个人征信系统为基础，扩充信用档案信息量，增强主动防风险的能力，通过完善的信用管理制度来审查个人客户的信用状况，降低贷款中的个人信用风险；相关部门如工商、税务、司法等应协同起来，创造良好的金融生态环境和信用环境。

消费贷款篇5

在信用卡分期付款、银行消费类贷款之后，消费贷款市场又添新军。前不久，中银消费金融推出的“新易贷”产品正式推向市场。作为国内首批消费金融公司的贷款产品，“新易贷”与市场现有产品在计息、还款方式上都有着显著的不同。

三种模式到底就优孰劣?我们不妨就从贷款成本、申请门槛和还款方式三个角度进行比较。

贷款成本：信用贷款最高

如果把贷款比作商品的话，贷款利率就是产品的价格，对于贷款者来说，贷款的价格显然是最重要的考虑因素。

“‘新易贷’可以说是一个活期贷款产品。”中银消费金融的工作人员向记者介绍说，与市场上同类贷款产品具有界定期限所不同的是，“新易贷”采用的是按日计息的方式，在还款时贷款人只要满足每个月最低还款额的要求，就可以灵活地根据自己的还款能力进行还款，实现“随借随还”。

举个例子来说，贷款人向中银消费金融申请了一笔1万元的消费贷款，按照贷款人的收入水平、信用状况，获得核准的利率为每日万分之三点五，那么这1万元贷款每天产生的利息就是3．5元。假设30天后贷款人一次性还款，他同时需要支付的贷款利息为105元；假设30天后贷款人偿还了部分贷款5000元，除了已经产生的贷款利息105元外，剩余的5000元贷款将继续以每日万分之三点五的利率进行计息。

因此，我们可以看到，“新易贷”的计息方式与信用卡逾期还款的计息方式非常类似，都是采用了按日计息的方式。但是与信用卡逾期还款计息不断产生循环利息，在全部偿清欠款前，已经偿还的欠款部分也有可能被收取利息的做法所不同的是，“新易贷”使用的是“随借随还”的标准，贷款利息由每个结算日的贷款余额乘以对应的利率累积产生。这种“话期”的特性，为短期占用资金的贷款人提供了较大的便利。

据介绍，“新易贷”产品实行的是分别定价的模式，具体又分为初次申请利率和存续期利率两种情况。初次申请利率根据客户信用状况的差异，贷款利率的区间从每天万分之二到最高的贷款利率为每天万分之四点六，平均初始利率水平为每天万分之三点三，折算为年利率的话，初始利率区间为7．23％～16．68％。存续期利率则根据每个客户偿还贷款的情况，以信用积分的方式给予调整。

再来看信用卡分期付款的利率。尽管在信用卡分期付款业务中不存在利息费用，但信用卡中心所收取的分期付款费用实质上就是这笔消费贷款的利率。大部分分期付款业务的费率为每个月收取总贷款金额的0.5％－0．6％，不过考虑到在还款的过程中，刷卡人占用的银行资金逐期减少，手续费却没有因为本金的减少而发生变化，实际的利率远高于此。举个例子来说，假如对一笔12000元的消费进行分期，分成12期，每个月除了需要还款1000元之外，还需要按照12000×0．005=60元来收取手续费。如果引入“平均贷款余额”这样一个概念，对每个月实际占用银行的资金进行加总并除以月数，就可以得到平均贷款余额。沿用上面的例子，平均还款余额为(12000+11000+10000+……2000+1000)÷12=7800元。再将实际支出的费用60×12=720除以平均贷款余额7800，可以得到分期付款的年利率大约为9．23％的水平。

银行所推出的消费贷款产品中，主流的模式是渣打“现贷派”和花旗的“幸福时贷”产品，这类贷款的申请门槛较低。如“现贷派”业务中，贷款人可以申请6个月、12个月、2年、3年和4年的贷款期限，而贷款利率为7．9％～9.9％，主要视贷款人的情况和贷款期限来决定。但是，贷款利率并非唯一的贷款成本项目。除了收取贷款利息之外，每月还款时按照总贷款本金的0．49％来收取。以一年期“现贷派”无抵押贷款来看，除7．99％的贷款利率外，一年还需要缴纳本金5．88％的手续费，利息与费用合计为13．87％。

贷款申请：信用卡分期最便捷

消费贷款的申请条件和可贷额度同样也是贷款人们必须考虑到的一项因素。

其中，信用卡的分期贷款申请最为便利。一般来说，只要拥有信用卡，单笔消费满足了一定的金额要求，如超过500元就可以直接通过电话银行、网上银行的方式对单笔消费进行分期偿付。分期付款的额度主要是由信用卡的授信额度来决定的。

银行的信用贷款在申请时，需要满足的条件基本为拥有稳定的职业，信用状况良好，即可向银行进行申请，通常信用贷款的额度按照贷款人可提供证明的收入来确定，不超过收入的6倍。从申请到放款，需要的时间为一周左右。

消费金融公司的产品“新易贷”分成销售终端贷款和一般用途贷款两种形式。其中，销售终端贷款非常类似于商户贷款，也就是说贷款人获得“新易贷”额度后可在指定的商户处进行消费，满足单笔金额超过1000元即可使用“新易贷”的额度。作为中银消费金融的股东之一，上海百联集团旗下的多家百货公司均可使用“新易贷”，此外好美家、华尔街英语也已经加入指定商户的行列。另外一种形式一般用途贷款则摆脱了商户的限制，对于单笔5000元以上的消费“新易贷”可以直接向商户发放现金贷款，但出于贷款风险的考虑，这一贷款目前还仅限于向小部分筛选客户提供。

在贷款的申请上，“新易贷”则有一些突破，在“新易贷”的网点可进行“即贷即用”。据介绍，满足条件的申请人可在服务点现场进行申请与审批，快速受理的时间为60分钟，获得审批的额度可立即在特约商户消费使用。根据目前消费金融试点的规定，在调查确认客户收入状况后，可获批准的额度一般不超过客户月收入的5倍。

期限与还款：消费金融贷款最灵活

同为消费贷款，市场上三种模式产品的贷款期限与还款方式上存在着很太的差异。

其中，期限最短的是信用卡分期付款。大部分信用卡中心对于分期付款的期限确立为3个月、6个月、12个月、18个月、24个月，最长的为36个月。对于贷款人来说，只能选择其中的某一个期限，由此产生的费率也是直接与期限相关联。一旦选择了某个期限，贷款人即使想要提前还款，一次性收取的手续费也不可退还。

银行信用贷款与之相类似，目前市场上信用贷款的期限一般6个月、12个月、24个月、36个月、最长可以达到48个月。贷款人可以按照自己的还款能力和要求分期偿付。但是如果贷款人想要提前还款的话，需要相应付出一笔违约金，违约金按照提前还款金额的5％来确定，提前还款的成本还是比较高的。

消费贷款篇6

分宜县消费贷款的现状与对策梁雪冬进入二十一世纪，我国商业银行的发展也翻开了一个新篇章。商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重发展，并提出“大零售”的发展战略，这使得消费贷款出现了一个全新的发展态势，一举成为商业银行业务发展中的一个新的利润增长点。分宜县虽曾为我省工业调度县，工业基础较好，因均属中小型企业，随着市场经济的发展，企业经营举步为艰，濒临破产，银行大量贷款变成不良，使得各商业银行资产质量恶化，亏损严重，其生存环境和资产业务拓展空间越来越狭小。为生存，各商业银行只好撤并机构，减员增效。而要从根本上提高资产质量，又必须做大、做优资产，在面对公司业务发展空间极度缩小的情况下，大力拓展消费信贷业务就成为各商业银行的生死存亡关键所在。截止20__年6月30日，分宜县消费贷款余额为9119万元，20__年比20__年增长57.25，20__年比20__年增长59.85，20__年上半年比去年全年增长53.39，单纯从增长速度上看，可以说是与事俱进，但认真分析，我县目前消费贷款存在许多不足，具体表现如下：1、授信总量较小，产品结构单一、风险隐患较大。分宜县消费贷款近几年发展较快，但总量较小，从20__年到20__年上半年，贷款余额分别为2365万元、3179万元、5945万元、9119万元，分别占当时各项贷款余额的4.7、6.2、7.6、10.2，比例偏低，与居民消费信贷需求相比，仍有较大发展空间。从贷款品种分析，分宜县消费贷款主要集中在个人住房贷款和个人信用贷款上，其中个人住房贷款余额为4583万元，占总消费贷款的50.26，而消费贷款中风险最大的个人信用贷款余额为3088万元，占总消费贷款的33.86，而消费信贷中风险最小的存单质押贷款20__年至20__年6月，贷款余额分别为635万元，484万元、525万元、356万元，呈逐年下年降趋势，教育助学贷款仅为9万元。一旦信用出现危机，那对发放行将是灭顶之灾。2、外部环境制约消费信贷的快速发展。分宜县外部环境主要表现在一是信用环境还未得到根本改善，部份居民信用观念差，如汽车消费贷款，20__年仅一家商业银行的汽车贷款余额就达850多万元，但因借款人还款意愿差，使得该行不良贷款当时近110多万元，不良率近13，各家银行为此引以为鉴，到20__年上半年，全县汽车消费贷款仅784万元；二是传统消费观念的制约，中国人的传统习惯就是“无债一身轻”，加上人情观念重，宁愿从亲朋好友借款，也不向银行借款。三是中间环节多，收取费用高，束缚消费贷款的发展，如个人住房抵押贷款，存在评估费、保险费、它项权证登记费、公正费、工本费等，特别是评估费为评估金额的1.5，高额的费用让消费者望而却步，同时评估机构缺乏公平、公正性，其评估价根据消费者需求而定，低值高估现象时有发生，进一步加大的银行的风险。3、准入门槛设置较高，审批手续繁琐。各商业银行近年来为实现亲新增贷款“零风险”，纷纷严格的内控制度和操作规程，对贷款人的要求过于严谨，如个人信用贷款仅限定国家公务员，且贷款额度控制在2-3万元，个人住房贷款中仅开展住房按揭贷款，对个人住房（商铺）抵押贷款拒绝办理，导致营销对象匮乏。在贷款审批程序上，随着商业银行内控制度建设的加强，各商业银行对授信权限全部上收，例如某行从20__年开展家居装修贷款以来，累计发放贷款近500多万元，户数351笔，无一笔贷款出现不良，但该行至今无分文授信权限，每笔贷款均需上报市分行审批，这样不仅不能为顾客提供及时的服务，同时加大该行的消费贷款的成本。4、责权利的不对等，信贷人员工作消极。目前各家商业银行出于对信贷风险的考虑，都制定了严格的内控制度和风险防范措施，对信贷人员发放的贷款出现风险采取“终身责任追究制”和“下岗清收”等，并过高要求“新增贷款零风险制度”，这对增强信贷人员的自我防范意识和增强责任风险意识起到一定的促进作用。但实际工作中，每一笔贷款发放，信贷人员仅只有对贷款对象进行调查申报权，审批权则集中在各级审贷委员会，审批后发的贷款一旦出现风险，责任追究在信贷人员，审贷委员会不承担责任。面对银行本身就是高风险行业，而上级行普遍要求达到“双百”，即收贷收息达到100，且到目前为止还没有一家商业银行出台了对信贷员发放贷款取得良好效益给予奖励的规定，这种只罚不奖的制度致使信贷不敢也不愿去营销贷款，普遍存在慎贷、惜贷、畏贷、厌贷情结，从而严重制约消费贷款的发展。针对分宜县个人消费贷款的现状，各商业银行如何变/:请记住我站域名/生成危机为发展契机，这不仅是每个基层银行业务人士面对和深入思考的问题，同时要求全社会人员充分重视。主要措施如下：1．信贷管理政策必须重新调整。这是基层商业银行生存与发展的需要，也是县域经济发展的关键。要充分尊重基层行的意见，积极为基层行营销贷款创造条件，不要过多干预基层行的信贷工作，不要过分强调风险责任追究制，要政府培植“税源”一样来培植“信贷效益”增长点，为基层银行创造宽松的贷款营销的运作环境，对现行的信贷风险控制制度进行改革，打破“零风险论”，建立有效的激励机制。2．政府要积极为基层商业银行拓殿消费信贷业务打造发展平台，为商业银消费信贷的投入创造宽松的投资环境。主要加强房地产评估所等中介机构的管理，降低收费标准，逐步建立和完善房地产二级市场，促进房地产正常交易，使住房抵押贷款一旦出现风险，银行能及时将抵押物进入二级市场进行买卖，有效防范银行风险。随着市场经济的进一步发展，个人诚信系统的建立已成为当务之急，大张旗鼓在全县范围内开展信用整制专项活动，在全社会树立人人诚信的氛围，同时加大司法公正维持力度，使司法部门与商业银行紧密配合，增强依法收贷的执行力度，确保诉讼案件高效、公正。3．简化贷款审批手续，适度下放贷款审批权限。现在各商业银行审批权限不一，有些行盲目放大审批权限，造成大量的不良资产出现，而有些行过左地上收审批权限，严重束缚了基层行的自主权，挫伤了信贷人员的工作积极性，为此对比较成熟的个人消费贷款项目，应将授权权限下放给予县级支行。在办理消费贷款时，在注重法律文书有效性的情况下，尽量简化贷款手续，做到随时随贷，方便消费者。4 ．积极营销、拓宽消费贷款的市场。首先各商业银行应积极开展各项消费贷款，努力培育新产品来满足市场需求，不能以自己来断定分宜县的消费市场，例如高档耐用品消费贷款，当时大多商业银行认为该项品种在分宜没有市场，结果交行仅今年上半年新增了高档耐用品消费贷款350多万元，20__年贷款余额为299万元。在品种增加情况下，各商业银行应拓展消费人群范围，使广大的企、事业单位、个体经济及广大农民当中培育其消费观念。20__．1．3

消费贷款篇7

近期，中信银行正式推出了“房抵贷”房产抵押综合消费贷款业务，加入到了这一行列中。据悉，在中信银行战略转型中，消费金融被列为重点领域。2013年上半年，中信银行成立了总行消费金融部，统筹负责全行消费金融业务。2013年上半年，中信银行消费金融贷款余额逾2452亿元，增幅12%。仅上半年，中信银行新发放消费金融贷款就高达540亿元，规模持续增长。

中信推出一站式“房抵贷”业务

9月，中信银行正式推出全新家庭消费融资产品“房产抵押综合消费贷款”业务，这一产品的特点是：一次授信、多次循环使用，满足消费者按揭买房、购车、装修、教育、医疗、旅游等家庭生活用途，打造出一站式“消费金融服务”。

据介绍，作为中信银行布局消费金融市场的一款重要创新产品，中信对客户群、申请流程、使用方式等方面进行了创新。

总体上说，“中信房抵贷”具有申请便捷、使用灵活、提供附加贷款及使用范围广泛等特点。申请流程方面，申请客户一次提交审批所需的全部材料，单笔贷款无需逐笔审批，大大提高了贷款的办理效率；在贷款的使用时，30万元以下能够选择刷卡自助支付，还款后贷款可用额度即可自动恢复。此外，“中信房抵贷”还提供一定额度的附加贷款，更多满足客户资金需求。

这一贷款适用的范围是，在中信办理房屋按揭的客户及房产抵押客户、全款购买期房的客户、无贷款现房客户均可申请这项产品。由于授信额度较高，能够全面满足客户从按揭买房到购车、装修、教育、医疗、旅游等消费需求，贷款期限最长则可以达到30年。

另外，这一产品也可与中信其他的金融服务“打通”。如对于出国留学的家庭，在其赴美签证材料中仅需增加留学人父母身份材料，即可进行贷款申请，还可享受出国金融VIP专属服务。

其实，市场上基于房产抵押的消费贷款产品也有多种，但在审核条件、使用上各有一些差异。

“消贷易”和“消费易”

“消贷易”由浦发银行推出，“消费易”是招商银行的产品。两款产品都将房产抵押与借记卡进行了结合。

对于“消贷易”来说，适用的范围是如果你的名下拥有房产，可以将房产进行抵押，获得“消贷易”的贷款额度。

根据房产的抵押情况，额度的确定也有不同的方法。假如房产无贷款，那么浦发将根据房产的状况进行估值，并按照一定的成数确定“消贷易”的额度，最高可达房产评估价值的七成，但总额不得超过100万元。

假如你的房产还处于房贷还款中，确定授信额度的方式是已经偿还的贷款部分。举个例子来说，贷款人在购房时申请了100万元的住房贷款，这几年已经偿还了30万元本金，那么这部分已偿还部分就可以作为“消贷易”的授信额度。

作为消费贷款，“消贷易”的最高额度为100万元，同时银行还会根据贷款人的实际收入状况、债务情况等确定贷款人的偿还能力，最终给出“消贷易”的额度，贷款人可以通过专门的“消贷易”借记卡来使用这一额度。作为限定用途的贷款，“消贷易”借记卡可以用于买车、旅游、教育或是一般商品的消费，但不可用于买房或是投资，这一点将从借记卡的使用上得到限制。

招行的“消费易”的核心也是以房产作为抵押物，按照招行的规定，无贷款房和有贷款房都可以作为抵押物。其中，无贷款房的抵押额度由房屋的评估价值来确定，理论上最高可以达到评估价值的七成，但最终额度的确定还要取决于房屋的具体情况，如所处的位置、房龄等是较为关键的因素。有贷款房的可授信额度确定方法是一样的，即最高为银行贷款已还的部分。但“消费易”的授信额度最高为100万元，银行还会通过收入情况、其他贷款等确立贷款人的还款能力。授信额度将会绑定在指定的一卡通上，只能用于POS机刷卡及网上支付。

招行的“消费易”与浦发的“消贷易”最大的不同之处在于，还可提供最长为50天的免息期，在免息期结束后如果贷款人没有进行还贷，可直接转化为消费贷款，按照事先签订的合同计息和还款。

工行“卡贷通”需两套房

工行的房产抵押消费贷款“卡贷通”，实质上是把房产抵押贷款额度化，也就是通过房产抵押获得一定的授信额度，授信的资金用途包括消费类贷款和经营类贷款两种。这一产品在抵押物上更加多样化，如对于消费用途，个人名下的住房、商用房、办公楼、厂房都可以作为抵押物；对于经营类贷款，抵押物可分为个人或公司名下的住房、商用房、办公房、厂房以及土地使用权。

但是与浦发和招行的产品所不一样的是，作为贷款人，需要拥有两套或以上的住房，也就是说，在抵押房产外，至少要拥有一套备用房产，这也是银行出于房产处置的需要而设立的门槛。对于抵押房产，工行将指定评估公司进行评估价认定。抵押物价值必须在100万元以上。授信的额度主要有抵押物的评估价值来确定，其中住房和商用房最高七成，其余的抵押物最高可授信额度为评估价值的六成。

消费贷款篇8

个人消费贷款合同范本

贷款人（甲方）________

借款人（乙方）________

甲方与乙方根据有关法律、法规，在平等、自愿的基础上，为明确责任，恪守信用，签订本合同。

第一条 甲方根据乙方的申请，经审查同意向乙方发放个人消费贷款（以下简称贷款），金额人民币（大写）________， （小写）________.

第二条 贷款用于________，乙方不得以任何理由将贷款挪作他用。

第三条 贷款期限为________年。自________年____月____日起至________年____月____日止。

第四条 贷款利率根据国家有关规定、确定为月息千分之________，利息从放贷之日起计算。如遇国家贷款调整，按规定执行，甲方不再另行通知乙方。

第五条 乙方的借款由甲方以转账形式划入甲方开立的存款账户，账号为________.

第六条 甲、乙双方商定，自________年____月起乙方按月等额分期归还贷款本息。

第七条 乙方按月归还贷款本息的，自借款之日起于每月________日归还，每期金额________元，共________期。

第八条 乙方应在甲方开设存款账户，并保证在每期还款日前存入足以归还该期的本金及利息的存款，同时不可撤销授权甲方于每期还款日从该存款账户中扣收贷款本息。

第九条 乙方按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，甲方将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之________罚息。

第十条 乙方不按期支付贷款利息时，甲方对乙方未支付的利息计收复利。

第十一条 乙方需提前还款的，提前还款额应为当期付本息之整数倍，并在还款日________日前书面通知甲方，以甲方确认后即为不可撤销，并作为修改本合同的补充通知。

第十二条 乙方如提前归还部分贷款本息，对提前还款部分，仍按本合同第四条规定的方法计收贷款利息，不计退提前还本部分贷款利息。

第十三条 乙方如一次性提前归还全部贷款本息，甲方则不计收乙方提前还款部分的贷款从归还日之后的利息。

第十四条 除非下列事项已在甲方感到满意的情况下得到圆满解决，否则甲方有权在任何一项或多项事情发生时，宣布本合同提前到期，要求乙方立即提前偿还部分或全部贷款本息（包括逾期利息），而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：

（一）乙方违反本合同的任何条款；

（二）乙方本人因丧失民事行为，被宣告失踪，被宣告死亡或死亡而无继承人或受遗赠人；

（三）乙方的继承人或受遗赠人或财产代管人拒绝为乙方履行偿还贷款本息的义务；

（四）乙方连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息；

（五）根据本合同的担保合同的约定，因担保人（物）发生变故，致使担保人须提前履行义务或甲方提前处分抵（质）押物的；

（六）乙方发生其他可能影响归还甲方贷款本息的行为。

第十五条 发生本合同项下第十四条第（一）（二）（三）（四）项规定的情形时，致使甲方宣布本借款合同提前到期的，贷款人有权要求保证人提前履行保证义务或提前处分担保物。

第十六条 乙方如要将本合同项下之债务转让给任何第三人，应经甲方书面同意，在受让人和甲方重新签订借款合同前，本合同继续有效。

第十七条 甲、乙双方任何一方需变更本合同条款，均须书面通知对方，经双方协商一致，达成书面意见，同时征得担保人书面同意。

第十八条 如因履行本合同而产生任何纠纷，双方应友好协商解决；协商解决不成的，提交人民法院或仲裁委员会裁决。

第十九条 争议未获得解决期间，除争议事项外，各方应继续履行本合同规定的其他条款。

第二十条 与本合同有关的费用及实际支出，其中包括（但不限于）法律手续费、公证费、房产过户手续费及其他相关税费，全部由乙方负责支付。

第二十一条 乙方如不依本合同的规定付足应付的任何款项、费用，使甲方决定以任何途径或方式追索，一切由此引起的费用由乙方负责，甲方为保障自身利益先行垫付的费用，甲方有权向乙方追讨，并从甲方实际支付之日起按同期贷款利率计收利息。

第二十二条 甲、乙双方商定的其他条款。

第二十三条 本合同一式________份，借款方执________份，贷款方执________份。由甲、乙双方共同签字盖章，并自双方签字之日起生效。

贷款人住所：________ 借款人住所：________

电话：________ 身份证号码：________

传真：________ 存款账号：________

邮政编码：________ 电话：________

甲方（公章）________ 邮政编码：________

负责人（签字）________ 乙方（签章）________

________年____月____日 ________年____月____日