消费贷款范文

消费贷款篇1

汽车消费贷款是指银行或汽车财务公司对申请购买汽车的借款人发放的用于一次性支付车款的人民币担保贷款。

全球汽车销售量中，70％是通过融资贷款销售的。国外汽车消费信贷大都由专门的汽车金融服务机构来做。

我国于1998年了《汽车消费贷款管理办法》。此后汽车贷款一直由商业银行来做。2003年10月3日我国出台了《汽车金融公司管理办法》。也就是在同年底，首批3家汽车金融公司获得筹建批准，它们是上海通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融（中国）有限公司、丰田汽车金融（中国）有限公司；其中丰田和大众金融公司为外资汽车金融公司。2004年8月3日，福特汽车信贷公司宣布获得中国银监会批准，在中国筹建汽车金融公司。2004年8月17日，经过半年多的广泛征求意见后，中国人民银行和中国银监会联合的《汽车贷款管理办法》，取代了1998年了《汽车消费贷款管理办法》。虽然新的《汽车贷款管理办法》允许国外汽车金融公司开展车贷业务，开了一个口子，但同时也设置了种种限制，国外汽车金融公司的业务规模受到了很大的限制。

几大汽车金融公司虽然成立，但受各种条件的制约，业务开展照样困难。再加上我国银行对贷款的依赖程度比较大，银行还是比较看中车贷这块蛋糕，是不会轻易放弃的。而且目前车贷市场绝大部分的份额仍握在银行手中，短期内难以挑战商业银行在汽车信贷市场的垄断地位。在相当长的一段时间内，我国仍将维持以商业银行为主，专业汽车金融机构、汽车集团财务公司、其他金融机构为辅的局面，而在未来将逐渐形成以专业汽车金融机构与汽车集团财务公司为主，各类机构共同参与的局面。

目前，我国参与汽车消费信贷的金融机构主要是商业银行，工、农、中、建、交等五大国有银行基本都开展了该项业务，其他股份制商业银行也不同程度参与了该项业务。工行和建行是该项业务投入最多的商业银行。

据统计，截至2004年6月末，我国金融机构汽车消费贷款余额为1833亿元，占金融机构全部消费贷款余额的10．2％，而呆坏账已高达近1000亿元，汽车信贷的坏账率有40％左右，而像北京，坏账率更高达50％。

国内汽车消费信贷市场从无到有，经过几年的迅猛发展和持续升温，到2004年出现了明显的放缓。

l汽车消费贷款在我州

西双版纳州汽车消费贷款余额变化情况如下图所示：

西双版纳州的汽车消费信贷始于2000年，最早由中国银行西双版纳中支开办，随后，其它三家国有商业银行也先后开办的此项业务。2002年下半年，汽车消费贷款开始高速增长。进入2005年以来出现放缓迹象。汽车消费贷款在全部消费贷款中的占比也从小到大到回落的过程，2004年6月最高时达到10.9%，与全国平均水平10.2%相差不大。

虽然汽车消费贷款在我西双版纳州的发展轨迹和全国的情况基本一致，但也有其鲜明的特点。

一是用于营运的车辆远比用于家庭消费的车辆多。以州工商银行为例，2005年6月末汽车消费贷款中营运类占75%，家庭用车只占25%。在营运类车辆中，载客车辆占72%，载货车辆占28%。

二是不良率低于全国平均水平。例如，工商银行汽车贷款不良率2004年末为0.05%，2005年6月末为1.76%。农业银行2004年末不良率最高达到17.38%，但到2005年8月已下降到8.7%。这也是州内最高水平。远低于全国水平。

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l汽车消费信贷的问题

目前金融体制改革已进入攻坚阶段。商业银行在改革中一个比较突出的变化是信贷管理的变革：大量审批权限上收总行，部分银行成立了跨区域审批中心，不再按省分配信贷额度，信贷资金分配跨区域、市场化倾向明显，授信对象条件条件及其所在区域金融生态环境如何对资金流向的决定作用越来越大。在这样的背景下，西双版纳州作为典型的经济欠发达地区，本地企业贷款节节下滑。对地州级商业银行而言，消费贷款是剩下的为数不多的自限较大的业务。但从目前的情况看，要把汽车消费贷款业务做大，形成新的信贷支撑点的可能性不大。

这主要是因为：第一、前期的高速发展在很大程度上得益于保险公司推出的“汽车消费贷款保证保险”，即车贷履约险，该险种使银行车贷风险彻底转嫁到保险公司上。没有了这种风险，银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围等，再加上我国社会信用制度缺失、作为抵押物品的汽车价格不断下降，又较难保全等原因，高赔付率使得保险公司于2003年撤出了汽车消费贷款保证保险领域，这样一来，所有的车贷风险又回落到了银行的头上，坏账也只能由银行自身来解决。第二、国家宏观经济政策趋紧，银行紧缩银根，汽车信贷业务基本冻结，使得信贷业务萎缩。第三、央行的突然加息更加打击了信贷市场，贷款利率提高，资金成本增加，一些消费者更加不愿意进行信贷消费，汽车销售受到进一步抑制。第四、虽然商业银行是汽车消费信贷资金的主要提供者，但商业银行由于在违约车辆回收、拍卖、变现等方面缺乏经验，缺少专家，也影响违约车辆的处理，兼之社会其他配套措施不健全，所以，银行为尽量降低违约率，避免对违约车辆进行处理，总是制定非常苛刻的贷款条件，要求借款者提供足够的担保，进行保险，而且只贷给相当于担保物价值70％左右的资金。风险和收益总是成正比的，银行高度的防风险措施，使其推出的汽车消费信贷业务无论是从方便角度还是从经济角度都无法引起消费者的兴趣，所以目前我国的汽车消费信贷业务基本上还处于问者多，贷者少的局面。

除了以上共性的因素，制约西双版纳州汽车消费贷款发展还有一个因素是私人家庭用车比例小。与大中城市不同，西双版纳州工薪族的居住地与工作地相距较近，一般不需要选择汽车作为主要代步工具，客观上家庭用车需求不大。有购车需求的人中，需要银行贷款支持的比例又小，所以家庭用车贷款市场短期内不会快速放大。前几年汽车消费贷款高速增长，从需求方面看一是企业改制，特别是汽车运输企业改制带来的机会，二是几大工程项目开工带来的机会。随着时间的推移，这两方面的需求进入稳定期，新的贷款增加不会多，老的贷款逐渐到期，这会使汽车贷款增长放缓。

消费贷款篇2

个人消费贷款合同范本

贷款人（甲方）________

借款人（乙方）________

甲方与乙方根据有关法律、法规，在平等、自愿的基础上，为明确责任，恪守信用，签订本合同。

第一条 甲方根据乙方的申请，经审查同意向乙方发放个人消费贷款（以下简称贷款），金额人民币（大写）________， （小写）________.

第二条 贷款用于________，乙方不得以任何理由将贷款挪作他用。

第三条 贷款期限为________年。自________年____月____日起至________年____月____日止。

第四条 贷款利率根据国家有关规定、确定为月息千分之________，利息从放贷之日起计算。如遇国家贷款调整，按规定执行，甲方不再另行通知乙方。

第五条 乙方的借款由甲方以转账形式划入甲方开立的存款账户，账号为________.

第六条 甲、乙双方商定，自________年____月起乙方按月等额分期归还贷款本息。

第七条 乙方按月归还贷款本息的，自借款之日起于每月________日归还，每期金额________元，共________期。

第八条 乙方应在甲方开设存款账户，并保证在每期还款日前存入足以归还该期的本金及利息的存款，同时不可撤销授权甲方于每期还款日从该存款账户中扣收贷款本息。

第九条 乙方按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，甲方将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之________罚息。

第十条 乙方不按期支付贷款利息时，甲方对乙方未支付的利息计收复利。

第十一条 乙方需提前还款的，提前还款额应为当期付本息之整数倍，并在还款日________日前书面通知甲方，以甲方确认后即为不可撤销，并作为修改本合同的补充通知。

第十二条 乙方如提前归还部分贷款本息，对提前还款部分，仍按本合同第四条规定的方法计收贷款利息，不计退提前还本部分贷款利息。

第十三条 乙方如一次性提前归还全部贷款本息，甲方则不计收乙方提前还款部分的贷款从归还日之后的利息。

第十四条 除非下列事项已在甲方感到满意的情况下得到圆满解决，否则甲方有权在任何一项或多项事情发生时，宣布本合同提前到期，要求乙方立即提前偿还部分或全部贷款本息（包括逾期利息），而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：

（一）乙方违反本合同的任何条款；

（二）乙方本人因丧失民事行为，被宣告失踪，被宣告死亡或死亡而无继承人或受遗赠人；

（三）乙方的继承人或受遗赠人或财产代管人拒绝为乙方履行偿还贷款本息的义务；

（四）乙方连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息；

（五）根据本合同的担保合同的约定，因担保人（物）发生变故，致使担保人须提前履行义务或甲方提前处分抵（质）押物的；

（六）乙方发生其他可能影响归还甲方贷款本息的行为。

第十五条 发生本合同项下第十四条第（一）（二）（三）（四）项规定的情形时，致使甲方宣布本借款合同提前到期的，贷款人有权要求保证人提前履行保证义务或提前处分担保物。

第十六条 乙方如要将本合同项下之债务转让给任何第三人，应经甲方书面同意，在受让人和甲方重新签订借款合同前，本合同继续有效。

第十七条 甲、乙双方任何一方需变更本合同条款，均须书面通知对方，经双方协商一致，达成书面意见，同时征得担保人书面同意。

第十八条 如因履行本合同而产生任何纠纷，双方应友好协商解决；协商解决不成的，提交人民法院或仲裁委员会裁决。

第十九条 争议未获得解决期间，除争议事项外，各方应继续履行本合同规定的其他条款。

第二十条 与本合同有关的费用及实际支出，其中包括（但不限于）法律手续费、公证费、房产过户手续费及其他相关税费，全部由乙方负责支付。

第二十一条 乙方如不依本合同的规定付足应付的任何款项、费用，使甲方决定以任何途径或方式追索，一切由此引起的费用由乙方负责，甲方为保障自身利益先行垫付的费用，甲方有权向乙方追讨，并从甲方实际支付之日起按同期贷款利率计收利息。

第二十二条 甲、乙双方商定的其他条款。

第二十三条 本合同一式________份，借款方执________份，贷款方执________份。由甲、乙双方共同签字盖章，并自双方签字之日起生效。

贷款人住所：________ 借款人住所：________

电话：________ 身份证号码：________

传真：________ 存款账号：________

邮政编码：________ 电话：________

甲方（公章）________ 邮政编码：________

负责人（签字）________ 乙方（签章）________

________年____月____日 ________年____月____日

消费贷款篇3

借款人：

住所：

身份证号码：

电话：

邮政编码：

开户银行及账号：

长城卡卡号：

有效期：

贷款人：

住所：

法定代表人（或授权委托人）

电话：

邮政编码：

借款人（以下称甲方）

贷款人（以下称乙方）

本合同所称贷款人是指具有开办消费信贷业务资格的中国银行各分支机构（不包括港澳及海外分支机构）；

本合同所称借款人是指在中国银行各分支机构取得消费贷款的自然人。

甲方向乙方申请小额信用消费贷款，乙方根据甲方的资信状况向甲方发放小额信用消费贷款。为维护甲、乙双方利益，明确各自的权利、义务，甲、乙双方按照有关法律规定，经协商一致，订立本合同，共同遵守执行。

第一条 借款金额

甲方向乙方借款______（币别） _______万_______仟_______佰_______拾_______元_______角_______分。

第二条 借款期限

甲方借款期限为______个月（自合同生效之日起）

第三条 借款利率和计息方法

借款利率为（月/年）息__________，在本合同履行期间，如遇国家利率调整，本合同项下贷款利息不变。贷款利息自贷款发放之日起计算。

第四条 贷款的适用范围

本合同项下的信用消费贷款可用于正常消费及劳务等费用支付。

第五条 本合同所称债务是指借款人应向贷款人偿还、支付的全部款项，包括贷款本金、利息、罚息、费用、违约金、赔偿金及其他一切款项。

第六条 用款方式

甲方的借款由乙方以转账形式划入甲方在中国银行开立的活期存款账户后由甲方用于消费。

第七条 还款方式

本合同项下的贷款本息采用一次性或分期还本付息法。若采用一次性还本付息法，贷款到期后，甲方应按约定将贷款本息存入本人活期存款账户，并授权甲方将贷款的本金及利息从其活期存款账户中一次性或分期划扣。若采用分期还本付息法，甲方授权乙方在每个还款期规定时间自动从其活期存款账户中扣除还款本息。

第八条 提前还款

本合同项下贷款允许甲方提前偿还贷款本息，可不收取提前还款承担费。

第九条 展期贷款处理

甲方如不能按合同规定的期限偿还贷款本息，应于还款到期日前30个工作日向贷款人提出书面展期申请。展期申请经甲方审查批准后，甲乙双方应签订展期协议，乙方有权对展期贷款加收利息及罚息。

第十条 甲、乙双方的权利和义务

1.甲方有权要求乙方按合同约定发放贷款；

2.甲方应按合同规定的还款期限归还贷款本息；

3.甲方必须按约定用途使用贷款，不得将贷款挪用；

4.甲方应按乙方要求定期提供其有关经济收入的证明；

5.甲方在未清偿贷款本息之前，不得办理存款账户或信用卡账户清户手续；

6.乙方有权检查、监督贷款的使用情况；

7.乙方按合同规定期限及时发放贷款；

8.乙方在贷款到期时有权从甲方的活期存款账户或信用卡账户内直接划款。

第十一条 合同的变更和解除

本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自变更和解除本合同。当事人的任何一方要求变更合同内容或解除合同须以书面形式提前1个月通知合同的另一方。未达成协议前，原合同继续有效。

第十二条 违约责任

1.甲方未按本合同约定用途使用借款，乙方有权对违约使用部分按________计收违约金；

2.甲方未按本合同规定归还贷款本息，乙方有权对逾期贷款按计（加）收利息；

3.在合同有效期内，甲方发生下列情况之一的，乙方有权停止发放尚未划付的贷款，并可提前收回已发放的贷款本息：

3.1 甲方未按合同规定用途使用贷款；

3.2 甲方拒绝或阻挠乙方对贷款使用情况进行监督检查；

3.3 甲方曾向乙方提供过虚假的资料；

3.4 甲方与其他法人或经济组织签订有损乙方权益的合同和协议；

3.5 甲方死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人，其法定继承人、受遗赠人、监护人拒绝履行借款合同；

3.6 甲方发生其他影响其偿债能力或缺乏偿债诚意的行为；

3.7 甲方与特约商户之间的纠纷影响还款的行为。

4.由于乙方的原因未能按合同规定及时发放贷款，给甲方造成损失的，乙方应按影响天数和数额，每天付给甲方万分之______的违约金。

第十三条 费用

与本合同有关的费用均由借款人支付或偿付，法律另有规定的除外。

第十四条 本合同争议的解决方式

甲、乙双方在履行本合同中发生的争议，由双方协商或者通过调解解决。协商或调解不成，可以向合同签订地人民法院，或者向合同签订地的合同仲裁机构申请仲裁。在协商和诉讼期间，本合同不涉及争议部分的条款，双方仍需履行。

第十五条 甲、乙双方约定的其他事项

第十六条 本合同未尽事宜，按国家有关法律、法规和金融规章执行。

第十七条 合同生效和终止

本合同经甲、乙双方签字盖章后生效，至合同项下贷款本息全部清偿完毕后终止。

第十八条 合同附件

《中国银行小额信用消费贷款借款申请表》、乙方身份证影印件、购物发票影印件以及乙方要求的其他相关资料。

第十九条 本合同正本一式______份，甲、乙双方及合同见证人各执一份。

甲方：（签字盖章）___________________

乙方：（签字盖章）___________________

_____________年_________月_________日

合同签订地点：_______________________

中国银行_____________分行印制

消费贷款篇4

关键词：银行；个人消费；贷款产品；营销

个人贷款也称作零售贷款业务，历经多年发展后，逐渐成为银行中一项重要的贷款业务，主要是指银行或其他金融机构向满足一定贷款条件的自然人发放的本、外币贷款，以用于个人消费或生产经营等用途。

一、银行个人消费贷款产品营销中存在的问题

1.个人消费贷款政策导向的转变，缩短了个人消费贷款新产品的生命。当前我国个人消费贷款监管政策的形成，对个人消费贷款产品的发展方向产生了一定的影响，研发个人消费贷款新产品成为必然趋势。尤其是市场竞争日趋激烈，各家银行积极推出抵贷产品，满足了客户的多样性选择需求，但房贷政策收紧后，个人消费贷款产品的推广力度有限，个人消费贷款新产品的门槛不断提高，这就不可避免的降低了个人消费贷款产品的实际竞争力。

2.创新工作缺少专业的队伍和专职的产品经理。目前银行的产品创新均与业务管理工作相互结合进行，因此产品创新人员的配备也基本以兼职为主，从事创新工作的人员缺乏专业的创新理论的学习和培训，使得创新工作的主线偏移而逐渐边缘化。部分现存的创新团队缺少固定的工作机制、分工及管理，团队内各角色的职责和作用没有得到充分发挥。

3.营销理念和营销文化缺位造成营销系统失效。国内银行还没有从战略角度上重视对个人消费贷款从业人员进行营销理念的培养和营销文化的培育，员工还处于计划经济的思维定势当中，没有形成与银行目标一致的营销理念和营销意识，特别是基层分支机构，仍然把市场营销简单的视为广告宣传，做为营销的最前沿阵地，无法贯彻营销企图。

二、加强银行个人消费贷款产品的几项策略

1.品牌营销。在银行个人消费贷款产品中，品牌打造不失为一个重要环节，能够在推动相关业务发展的同时，为银行赢得宝贵的市场份额和丰厚利润，推进银行的稳定持续发展。也就是说，银行应当拥有优秀的个人消费贷款产品品牌，才能够在激烈的市场竞争中占据优势地位，这就要求各银行在发展过程中，塑造自身银行文化，并以此为支撑来树立银行核心品牌，积极整合银行个人消费贷款产品的营销传播运作，对银行品牌文化的发展进行科学规划，并加强品牌管理，推进银行的稳定发展。

2.加强个人消费贷款产品的创新。在银行个人消费贷款产品营销过程中，可以积极开发个人信贷业务新品种，坚持与时俱进，转变以往银行个人消费贷款产品营销模式，开发设计个人消费贷款新品种，更好的满足客户的贷款需求差异。众所周知，个人消费贷款产品的创新往往最能够打动客户，个人客户在贷款时的关注点往往是贷款数额、所收取利息以及每期还款额度与家庭收入的匹配程度等，这些都是贷款和认同中的重要贷款要素。银行在加强个人消费贷款产品创新的过程中，可以从贷款要素入手，在等额本息还款和等额本金还款方式的就此湖上，针对刚参加工作不久收入较低但具备上升潜力的年轻人设计新的还款方式，比如递增式还款，缓解其初期还款压力。而针对收入较高且有一定积蓄的中年人，可以设计递减式还款方式，以降低其在年老收入下降时的还款压力。若客户在遇到紧急支出的情况下，可以暂停归还贷款利息，使得银行还款方式更具人性化，真正实现银行个人消费贷款产品的创新。

3.产品组合营销。银行客户的需求日趋多元化和丰富化，那么银行个人消费贷款产品的营销也应当以客户的需求为目标导向，结合时展特点，切实提高银行个人消费贷款产品营销的总体效率。在银行个人消费贷款产品营销过程中开展产品组合营销时，应当为客户提供满足个人支付需求的个人金融产品组合，并提高个人支付的安全性和便捷性，更好的满足客户日益提高的支付需求。银行应当结合自身发展实际，对现代化科学技术加以有效应用，并不断探索新技术，提高自动化支付的安全性，充分做好风险控制工作，提高客户的满意度。与此同时，应实现个人消费贷款产品与证券、保险以及医疗保健等相关部门的协调配合，为客户提供存、贷、汇、理财一条龙服务，切实满足不同客户的多元化需求。在为客户提品组合时，应当积极借鉴国外先进技术方式和营销策略，加强个人信用评估、资信调查以及信用控制等，确保个人信贷业务的安全有序进行。

4.加强个人消费贷款产品营销的团队建设，提高个人消费贷款产品营销能力。当前银行个人消费贷款产品营销队伍人员有限，个人消费贷款产品的管理信息的更新缺乏及时性，因此银行个人消费贷款产品营销过程中，应当积极建立专业化的营销团队，明确工作职责，集产品研发、管理和营销服务于一体，建立健全个人消费贷款产品信息沟通机制，强化团队内部人员交流，捕捉客户需求，定期考察个人消费贷款产品营销市场，强化工作人员培训合，切实提高个人消费贷款产品营销团队的业务水平，全面提高团队的整体研发能力。

5.完善适应商业银行业务特点的创新产品价值考核指标。在银行个人消费贷款产品营销过程中，应当实现创新产品的经济效益和社会效益并重，并以此为依据设定相应的考核指标，从而为社会群体提供更加便捷、高效的贷款产服务。银行应当加强对个人消费贷款新产品的考核，对个人消费贷款产品的利息收入以及盈利水平等因素进行系统化分析，并对银行的社会形象和声誉进行全面的衡量和分析，完善个人消费贷款新产品的价值考核指标，以鼓励态度对个人消费贷款新产品在客户覆盖度、传统产品提升度以及新产品的经济增加值等多个角度进行考核和评价，鼓励社会效益高且银行品牌形象好的个人消费贷款创新产品的研发。

三、结束语

总的来看，银行个人消费贷款产品的营销具有一定的特殊性，需要积极运用发散性思维，加强产品创新，充分发挥想象力，以科学化的视角来探索，促进银行个人消费贷款产品营销工作的顺利开展，全面提高银行的总体效益。

参考文献：

[1]段颖.长沙兴业银行零售业务营销策略研究[D].湖南大学，2013.

[2]李品晶.哈尔滨银行个人消费贷款业务发展战略研究[D].哈尔滨工业大学，2011.

消费贷款篇5

目前，消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。

当前的社会经济发展条件下，曾几何时，提前消费成了一种时尚，人们都畅谈于、享乐于花明天的钱，为今天消费!。然而，这种消费贷款的模式终归是需要在一定的条件下进行的，这条件我们也称之为政策。中央银行有对各商业银行金融市场的监管，对经济的宏观调空起到举足轻重的作用。而各商业银行又有属于自己银行营业政策，此次针对的政策是：消费贷款政策。消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。以房子或者车子作为抵押物的形式抵押于银行和金融机构或担保集团的提前消费行为是最为常典型常见的消费贷款。其中，楼房与车辆又有较大的区别：其一，一般楼宇是属于保值产品。简明的解释说，就好比，在目前的经济形势向好的情形下，楼宇是随时间、随经济的向好形式而存在有很大的升值空间。就因为如此，一般情况下，银行或金融担保集团对于购房的消费贷款的政策是较为放松的。购房是一种消费行为，购房消费贷款是推动经济发展的动力。而相同的车辆消费贷款，贷款政策是不相同的，有原因在于，一般的消费贷款的汽车都不属于保值类的产品，一台新车从车轮子着地开始，它就意味着贬值的开始，所以同样一汽车作为抵押物的形式抵押于银行或金融担保集团，但相应承担的风险却是不一样的，所关系到风险的问题，都是局限于大小的问题。

目前，买房可以贷款，买车可以贷款。其中，汽车消费贷款又是最为典型的贷款类型。典型之处表现在：第一，汽车消费贷款不同于购房消费贷款，购房消费贷款在以房产抵押的形式抵押于银行或金融担保公司就可以简便的完成购房消费，购房贷款手续简单、快捷中间无需要金融公司或担保集团的担保，而恰恰相反，购车贷款消费手续复杂、较为烦琐;第二，汽车消费作为一种产品消费类型，汽车有别于房产，汽车属于不保值产品，所以，在以同样的以抵押物的形式抵押后期存在的风险比之房产风险大。风险大于银行的赢息空间的时候，社会外界的除商业银行以外的其他金融机构或担保集团就有了担保行业的业务空间。汽车消费贷款担保业务是指银行向在特约经销商处购买汽车的借款人发放购车贷款,我方提供贷款担保的业务.

一.申请对象：

1、在中国境内有固定住所，有本市常住户口或有效居住身份，具有完全民事行为能力。

二.申请人条件：

3 .能够提供银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证。

三.贷款金额：

贷款金额最高一般不超过所购汽车车身净价的 80 %

四.贷款期限：

汽车消费贷款期限一般为 1-3 年,最长不超过5年。

五.申请人所提供资料：

1 .身份证明 ( 夫妻 ) 身份证、暂住证、户口本、结婚证

2 .房产证明

①商品房、福利房、微利房：房产证，国土局打单

②按揭房：按揭合同、国土局打单、完整的供款记录

③集资房：购房合同，付清房款证明或收据

④自建房：两证一书或 ( 《历史遗留问题处理回执》或自建房房产证

3 .居住证明 ( 任一，原件 ) ：如水费、电费、煤气费、固定电话费等

4 .工作收入证明：我公司提供统一格式;存折 ( 流量和沉淀较大 ) 和其它资信证明

5 .一寸彩照一张

6 .若借款人为私营企业主：营业执照、基本帐户银行对帐单

7 .如有其它借款的借款人：借款合同，完整的供款记录 六.贷款利率

(1) 利率：汽车消费贷款利率按银行规定的同期贷款利率执行。

(2) 利率调整：贷款利率采取一年一定的方式，贷款合同签定后，每年贷款发放日的对应日核定一次贷款利率，并按当时银行公布的利率水平进行调整。 七.贷款流程：

车行交订金、受理费--资信核实、提交资料--到我公司、银行签合同和交相关费用--交首期款、保险费用--银行放款--车行提车--后续工作。

消费贷款篇6

商业银行不断推出诸如个人综合授信、个人抵押消费贷款等新的业务品种满足人们日益增长的各类消费需求。但是由于我国个人信用制度的不健全以及人们信用意识的薄弱，以及随着商业银行个人消费贷款余额的不断增加，不良率也在攀升，风险也进一步暴露出来。因此对消费贷款风险管理的研究，具有急迫性和现实意义。本文从个人消费贷款风险的种类入手，详细阐述了风险的成因，并提出了消费贷款风险管理的措施。

【关键词】

消费贷款；风险管理

随着国民生活水平的提高和经济的持续发展，在个人消费信贷业务的品种不断丰富、业务规模的不断扩大的同时，业务中存在风险也逐步暴露出来，放任不管势必会阻碍了我国消费信贷的健康发展，因此认识风险种类和成因是防范风险的前提条件。

1 个人消费贷款风险的种类及成因

个人消费贷款风险主要表现为信用风险、利率风险和操作风险，本文从消费贷款的主体即借款人和贷款人两方面分析了风险种类及成因，更有利于加强商业银行对风险的识别和控制。

1.1 来自借款人的风险

1.1.1信用风险

信用风险是指借款人或交易对象不能按事先达成的协议履行义务而导致的损失的潜在可能性，也包括由于借款人的信用评级和履约能力变动导致其债务的市场价值发生变动所引起的损失的可能性。商业银行的信用风险主要来源于信贷业务，银行与借款人之间存在的信息不对称是该风险的主要成因。

信用风险主要表现为：借款人的还款能力和还款意愿的问题。借款人的收入是贷款的第一还款来源，因此其工作的稳定性、收入情况直接影响其还款能力。还款意愿主要是取决于由借款人的品格及素质，这也是银行为什么倾向于贷款给高学历人群的原因，大量研究表明，学历低的借款人违约率高，而且学历高素质相对较高，再就业能力及收入水平也相对较高。但是由于我国尚未建立起健全的个人信用制度，信息不对称的问题尤为突出，银行仅仅通过个人征信及借款人提供的资料来对借款人进行综合判断具有一定的难度。

1.1.2提前还款风险

提前还款是指借款人没有按照合同约定而向银行提前偿还所欠贷款本金的行为。对于商业银行提前还款不仅仅意味着利息的损失，还会产生额外的管理成本，如果没有合适的再投资渠道还可能造成资金的闲置，从而导致银行资产负债结构的错配。近年来随着人民银行对利率的不断调整，提前还款风险变得日益的突出。

借款人提前还款会受到多方面因素的影响，主要原因如下：首先，借款人收入增加。我国消费贷款的借款人年龄多集中在中青年阶段，其收入必然会随着年龄增长呈现上升的趋势，刨除日常的生活开支及消费外还有剩余，这种剩余资金积累到一定程度便会选择提前还款。其次，房价的不断上涨。一方面随着房价的上升其可贷额度的增加会致使其提前还款并重新抵押后获得更高的贷款额度。另一方面是以投资为目的的购房人会对房产的价格高度敏感，在房屋的价格涨到其的心理价位后便会出售该房产，获得投资收益，过户前必然结清全部贷款。再次，中国人传统的消费观念普遍认可“认为有多少水和多少泥”，其本质上对于负债消费的不习惯。借钱活着不踏实的这种观念在我国居民的思想中依然根深蒂固，一旦手里有富余钱，大多数人都会选择提前还款。最后，贷款利率的变化。一般只要央行加息，各家银行就会出现提前还款的小高潮，加息后借款人为了减少多支付的利息，必然会选择提前还款。

1.1.3抵押物风险

银行为了自身信贷资金的安全，一般情况下都会要求借款人提供抵质押物作担保。在借款人无法偿还贷款时，银行可以通过法律途径取得对抵押物的处置权，并通过二级市场将其变现，从而化解其资产风险。抵押物的风险大致分为以下几种：第一，抵押物的合法性、抵押物的受偿优先性以及抵押人对抵押资产的支配权利等风险，这些风险将会导致银行在抵押物处置上的存在法律瑕疵，从而加大处置成本甚至抵押权的丧失。第二，抵押物的价值风险。我国房地产评估业起步较晚，有些评估公司在利益的驱使下，出现评估值虚高等情况，无形中增加了贷款的成数，降低了贷款的安全性。

1.2 来自银行内部的风险

1.2.1管理风险

管理风险是指银行在贷款管理过程中由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。具体表现为：风险管理政策和制度不能执行贯彻到位，重点关注手续的完备性和第二还款来源的落实，而忽视了对实际贷款用途的控制或者贷后管理流于形式，重贷前轻贷后现象比较严重。

风险的成因主要源于银行自身管理薄弱。一些商业银行为了扩大消费信贷的规模，对下属支行下达硬性的信贷指标。各下属支行为了完成信贷任务，在市场竞争日益激烈的情况下，通过降低对借款人的贷款标准和担保条件来换取客户的行为，无形中为信贷业务的健康发展带来了极大的隐患。引发借款人道德风险的原因与银行信贷员不尽职的贷前调查，不严格的贷中审查和松懈的贷后管理尤其是放松了对贷款资金流向的监控有着密切的关系。

1.2.2流动性风险

流动性风险是指银行虽然有清偿能力，但无法及时或无法以合理成本获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。简言之就是银行发放的消费贷款由于流动性较差而产生的风险，其中以住房贷款尤为突出，因其属于中长期贷款，最长年限可达到三十年，而我国还没有建立起住房抵押贷款的二级市场，银行无法借助资产转让的方式来转移贷款风险。而且目前大多数银行依靠短期存款来维持消费贷款，归因于商业银行从资本市场筹集资金的难度较大。其若不能将这块资产盘活，一旦出现流动性风险，势必阻碍经济的发展和社会的稳定。

2 个人消费贷款风险管理的措施

2.1 实行差别定价策略，均衡收益与风险

客户数量多、分散以及风险状况存在显著的差异是消费信贷的显著特点，商业银行应对不同客户进行客户细分，分别制定准入标准。在产品定价方面，关注基础利率，根据客户信用等级及综合贡献度等因素差别定价，在关注同业定价水平的同时避免打价格战，增加定价风险。而对于信用稍差的客户，银行不应该将其一棒打死，而是通过判别分析逾期的原因及逾期性质后可通过提高定价的模式对此类客户进行授信，通过提高收益来弥补发生的风险的可能性，从而实现风险收益的最大化。

2.2 进一步完善风险分担机制

商业银行可将消费贷款业务与保险公司的有关险种，担保公司的有关产品进行组合运作，建立财产保险、信用保险等个人消费贷款保险体系。一旦借款人出现逾期或违约时，可以由保险公司或担保公司向银行支付赔偿金，从而降低银行的信用风险。如阳光保险与南京银行推出的个人经营性保证保险贷款业务就取得了不错的效果。

商业银行也可增加灵活多样的担保方式降低消费贷款风险。如在个人经营性贷款的担保方式上，银行可加强与园区、交易市场、商业街的开发商等合作，创新市场管理者保证类担保方式。如华夏银行为马连道茶城商户发放的每户30万元的贷款，采取的就是与商会合作并引入政府担保公司，由担保公司为商户贷款提供担保，商户再以联保的方式向担保公司提供反担保，最后市场管理方动态监测市场内授信客户的经营状况，并协助华夏银行完成收息工作。

在基础资料的审核上，也可借助如公证处等机构协助审核，如银行认为借款人违约风险较大，可以通过对贷款合同进行强制执行公证的方式来防范风险，对于商业银行强制执行公证的好处是当借款人不能偿还贷款时，银行可以不经过诉讼程序，直接向法院提起执行申请，一方面减少诉讼费用、律师费用支出，减少诉讼、开庭和判决的时间，大量缩短了处置房产的时间，另外也会对借款人形成威慑，给其务必按时还款的暗示。此外公证处对其婚姻关系有自己的核实方式，可以为银行对其婚姻关系做进一步的核实，避免了由于其实际上的已婚的情况造成银行在处置房产时处置权存在的法律瑕疵。

2.3 建立各自的零售评分卡体系

零售评分卡是对客户信用风险进行评估并区分客群的有效工具。零售评分卡由评分模型、评分策略、评分应用环境3部分组成，其运用科学的统计学方法建立评分模型，对零售客户的信用风险或其他状况进行客观、公正的评价，并在一定的应用环境中使用相应的评分策略，达到管理与控制客户风险或其他经营管理的目的。零售评分卡为零售信贷业务贷款审批、风险预警、额度管理、催收管理、信贷政策制定、信贷授权、风险定价、信贷资产风险分类、经济资本分配及绩效考核等方面提供决策依据与重要参考。因此，各商业银行根据自身的经营策略制定自己的零售评分卡体系。

2.4 加强对存量不良贷款的清收处置

针对消费信贷逾期和不良贷款持续攀升的情况，商业银行应建立消费信贷不良化解和快速清收处置的常规机制，确保信贷资产质量稳定。具体措施如下：第一，积极与上级行沟通，及时获得上级行对个贷不良贷款化解重组政策和转授权的支持。第二，针对个案加强催收，力争通过内部转化、外部搭桥的方式解决部分个案。第三，可通过担保公司代偿的方式实现部分本金的归还和分类上调。第四，积极探索第三方代偿模式，对部分具有持续经营能力、短期资金困难、有一定资产实力的大额消费信贷不良，在借款人配合代偿方意向下，通过与代偿方、借款人签订三方协议，实现不良贷款的回收。

综上所述，本文通过对个人消费贷款风险的种类及成因的分析，提出了商业银行的风险管理的措施，希望在现实中对商业银行的风险管理上有所帮助。

【参考文献】

[1]李国全《零售银行消费信贷管理》[M].企业管理出版社 2010.5

[2]季爱东《银行消费信贷业务与风险防控》[M].中国金融出版社 2007.8

消费贷款篇7

联系电话：_____________________________________

地址：_________________________________________

乙方（特约商户）：_____________________________

联系电话：_____________________________________

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为支持消费者购买耐用消费品，促进经济发展和市场的繁荣，双方本着平等互利的原则，根据《_________银行个人耐用消费品贷款管理办法》，经友好协商，就个人耐用消费品贷款业务进行合作的有关事宜，达成如下协议以资信守：

第一条　双方合作的原则

双方承诺坚持依法经营、平等互利、诚实信用的合作原则，互不欺诈，互不侵犯对方权益。

第二条　耐用消费品贷款适用商品

甲方就乙方依法销售的放置于_________区（市）_________路（街）_________号的_________内的耐用商品对符合贷款条件的消费者发放个人消费贷款。

第三条　有关名称界定

本协议所称个人耐用消费品是指本协议第二条所述场所的正常使用寿命在两年以上，单价不低于人民币_________元的家庭耐用消费品或累计价值在人民币_________元以上的数件家庭耐用消费品。

第四条　甲方承诺

甲方为确保与乙方合作的顺利进行，甲方承诺如下：

（一）对乙方推荐前往甲方申请个人耐用消费品借款并符合条件的消费者，保证在收妥消费者全部资料之日起十个工作日内审查完毕，作出是否同意发放贷款的决定，并告知乙方。

（二）甲方与消费者签订《_________银行个人耐用消费品借款合同》之后，在没有特殊情况下，依据该合同约定的付款方式在五个工作日内将消费者购买耐用消费品的款项（包括贷款和客户的自付款）划入乙方在甲方营业网点指定开设的基本结算户内。

（三）甲方划转贷款资金后，应及时将自付款转账凭证回单、“个人（耐用消费品）贷款支付凭证（收账通知）”、《_________银行个人耐用消费品贷款申请书》（第二联）传真给乙方，乙方据以发货。

（四）甲方保证及时向乙方提供消费者个人耐用消费品贷款运转情况和其他资金信息。

第五条　乙方承诺

为保障与甲方合作的顺利进行，乙方承诺如下：

（一）乙方应配合甲方做好发放贷款申请表、贷款资料清单、贷款宣传资料等工作，配合甲方做好营销活动。

（二）乙方保证消费者在本协议第二条所指定地点购买的商品符合国家的有关商品质量标准和商品销售的合法性。若消费者和乙方就购售的商品有争议，由消费者和乙方按国家现行法律规定解决，与甲方无关。

（三）消费者在持有甲方出具的购买个人耐用消费品自付款转账回单、“个人（耐用消费品）贷款支付凭证（回单）”、《_______银行个人耐用消费品贷款申请书》（第一联）及其个人有效身份证件后，乙方经核对转账回单与甲方传真一致后，为消费者办理提货手续。

（四）乙方在甲方开立基本结算账户，销售资金结算委托甲方办理。

（五）乙方保证将甲方发给消费者的全部贷款用于本协议第二条所指个人耐用消费品的货款支付，不得挪作他用。

（六）乙方应及时向甲方提供耐用消费品销售政策、价格等有关市场信息，以利于甲方的贷款决策。

第六条　商业秘密

双方对在合作过程中知悉的对方商业秘密，负有保密义务。对任何一方因泄露对方商业秘密造成损失的，泄密一方负有赔偿责任。

第七条　协议的变更、终止

对本协议任何内容的变更，或未尽事宜，双方承诺经友好协商，另行签订补充协议，补充协议与本协议具有同等法律效力。

本协议在合作期限内，双方同意不得提前终止。确因客观原因，一方需要终止协议时，应提前通知合同另一方，共同就协议终止后的双方权利义务达成一致意见。

第八条　纠纷解决方式

双方在履行过程中发生争议，应首先通过友好协商解决，协商不成，则任何一方均可依法向贷款行所在地的人民法院起诉。

第九条　合作期限

本协议的合作期限为一年，从本协议生效之日起计算。合作期满后，双方就是否延长合作期限可另行协商。

第十条　协议生效

本协议经甲方双方有权签字人签字后盖章生效。

第十一条　协议文本份数

本协议一式二份，甲乙双方各执一份，均具有同等法律效力。

甲方（盖章）：______________乙方（签字）：___________

法定代表人（盖章）：________负责人（签字）：_________

消费贷款篇8

摘 要 本文对个人消费信贷市场贷款风险加大的问题进行了分析，并从博弈论的角度提出了解决信息不对称问题的对策。

关键词 消费信贷市场 信息不对称 贷款风险 博弈论

个人消费信贷市场是我国经济发展的一个新的增长点，但是，我国消费信贷发展时间短，市场不够成熟和完善，贷款风险问题突出。

一、个人消费信贷市场现状

目前，我国的消费信贷已进入市场高速成长期，平均每年以160%的速度增长，占GDP总量的10.46%，占银行贷款规模的7.6%①。从目前个人消费信贷的开办情况来看，由于它风险小、收益高，各家银行竞相积极拓展此项业务。但随着业务的展开，贷款风险也逐渐显露出来。根据各商业银行的有关规定，个人消费信贷的不良贷款比一般应控制在5‰以内，但据有关数据显示，目前个人消费贷款的还款率一般为70%-80%，而且还有继续下降的趋势。这样，贷款风险的加大就严重阻碍了个人消费信贷市场发展。

二、个人消费信贷市场贷款风险加大原因分析

1．信用的缺失直接影响着个人消费信贷市场的发展

个人信用包括道德信用和资产信用两部分。道德信用指诚实守信的品质，它的好坏往往通过市场交易中的信用记录来反映。资产信用指个人拥有的包括储蓄、债券、股票、不动产等资产所具有的信用等级，它的高低由个人所拥有的资产的多少来决定，资产越多，信用等级越好。个人信用观念淡薄在一定程度上会使个人消费的贷款风险加大，但是，关键原因还是我国缺乏以个人信用记录为主体的道德信用管理制度，以及以个人资产为主体的资产信用评价体系，这两种信用的缺失直接影响着个人消费信贷市场的发展。

2．信息不对称是个人消费信贷市场中产生信用缺失的主要原因

个人消费信贷风险的产生是由于信用缺失，而信用问题的产生源于信息不对称。按照西方微观信息经济学理论，信息不对称是指市场中交易的一方比另一方拥有更多的信息。在具体工作中，按不对称信息发生的时间，事前发生的信息不对称会引起逆向选择问题，而事后发生的信息不对称会引起道德风险问题。

我们以消费信贷市场为例，来分析由于信息不对称所引起的逆向选择问题。银行与借款人之间在信息上是不对称的，借款人本人对自己的经济状况和收入水平最清楚，而银行对这方面的信息了解较少，商业银行在开展消费信贷业务时，对个人信用的了解只是靠申请人自己提供的有关资料来进行判断，而我国居民收入透明程度和货币化程度低，存在很多非货币即实物收入，使绝大部分实际收入和名义收入相差很大。有关个人的信用信息资源分散在街道、公安、工商、医院等部门。居民在申请消费信贷时，可能故意保密某些关键信息甚至谎报有关信息，来骗取银行信用。由于信息传递不畅，银行对申请人填报的有关资料不能完全了解证实。银行与居民对有关信息的占有是不对称的，居民在最大化自身效用时，就可能会做出不利于银行的行为，从而加大银行开展消费信贷的风险。

三、从博亦论的角度分析如何降低个人消费信贷市场的贷款风险问题

1．一次易的“囚徒困境”问题

如果交易双方是一次性买卖关系，那么在信息不对称的情况下，存在着“囚徒困境”问题。具体到消费信贷市场中，作为消费信贷的申请者（买方）的理性反映则是不遵守信用，欺骗银行贷款；作为产品的卖方（银行）则拒绝提供信贷产品，这样就严重降低市场的运行效率。

但是，信贷市场毕竟是一个有利可图的市场，为了获得社会福利，改变竞争规则是赢取博弈的根本出路。于是，银行为实现信贷市场较理想的均衡就需要做出以下的制度安排：使信用较差的客户进行伪装的成本一定要存在而且要较高，如果该成本高出信贷产品的价格，则信用较差的客户的欺骗行为将变得无利可图，只能放弃以次充好的打算，自然市场就能实现最理想的完全成功的均衡。

2．重复博弈在克服信息不对称方面的作用

虽然通过加大欺骗者的交易成本可以较好的克服消费信贷中的逆向选择问题，实现最理想的完全成功的市场均衡。但这种类型的市场容量毕竟有限。

博弈理论认为，通过重复博弈对信用建设做出合理的制度安排规范博弈双方行为，可以使理性经济人降低交易成本、合理配置社会资源、使其“自私自利”的行为最大限度地增进社会福利。

而重复博弈之所以能克服“囚徒困境”问题，主要因为它从根本上解决了以下几个问题：（1）重复博弈使得博弈双方都在更大程度上了解了对方的信息，使得更多的私人信息变为博弈双方的公共信息。（2）重复博弈使得“以牙还牙”式的报复得以实现（威胁的可信性）。“以牙还牙”式的报复指的是博弈一方永远不先背叛对方，而且还会在下一轮中对对手的前一次合作给予回报，但它也会采取背叛的行动来惩罚对手前一次的背叛②。

注释：

①吴东喜.我国消费信贷市场现状及发展前景.特约文稿.2008.7.

②朱红云.信贷中的信息不对称问题解决措施.南开经济研究.2008.5.

参考文献：

[1]吴东喜.我国消费信贷市场现状及发展前景.特约文稿.2008.7.

[2]龙海明,邓太杏.消费信贷市场信息不对称问题研究.求索.2006.1.

[3]江红涛.消费信贷市场个人信用制度建设研究.湖南大学公共管理硕士学位论文.2007.6.3.