人民财产保险范文

人民财产保险篇1

保险单号次：_______________

根据被保险人申请中国人民保险公司（以下简称本公司）在被保险人缴付约定的保险费后，按照背面所载条款和附加条款的规定，在本保险单期内，承保下述被保险人下列财产，特立本保险单。

被保险人：___________________

保险财产及保险金额：

总保险金额：

费率：

保险费：

保险期限： 个月 自 至 中午12时正

保险财产地址：

备注：

中国人民保险公司

日期：____________

于：______________

财产保险条款

一、保险财产范围

凡载于本保险单及附表上的保险财产，不论其为被保险人所有，或替他人保管，或与他人所共有而由被保险人所负责者，均属被保险财产。

二、特约保险财产

金银，珠钻，宝石，邮票，古币，古玩，古书，古画，高级艺术作品，电脑资料非经被保险人与本公司特别约定并在保单上载明时，不在保险财产范围以内。

但对有价证券，票据，现金，文件，帐册，图纸，枪枝弹药，爆炸物品，本公司一律不予承保。

三、责任范围

保险财产，由于下列原因造成损失时，本公司负责赔偿：

1．火灾，雷电，爆炸或水管爆裂。

2．暴风雨，飓风，台风，龙卷风，洪水，海啸，雹灾，山崩，雪崩，地震，火山爆发，地面下陷下沉，地下发火。

3．飞机坠毁，飞机部件或飞行物体坠落。

四、除外责任

本公司对下列各项不负责赔偿；

1．战争，类似战争行为，敌对行为，武装冲突，没收，征用，罢工，暴动引起的损失。

2．被保险人或其代表的故意行为或重大过失引起的损失。

3．直接或间接由于核反应，核子幅射和放射性污染引起的损失。

4．由于超负荷，超电压，碰线，电弧，走电，短路和大气放电造成电气用具或电气设备本身的损失。

5．凡因物质本身变化，自然发热，自燃或因烘焙所致财产之自身损失。

6．由于当局命令而焚毁之财产。

7．事故发生而引起生产停顿或营业中断等间接损失。

8．堆放在露天以及在使用芦席，篷布，茅草，油毛毡做棚顶的罩棚下的保险财产，因遭受暴风雨造成的损毁。

9．其他不属于第三条所承保的灾害或事故引起的损失。

五、赔偿处理

1．发生损失事故后，被保险人应立即通知本公司，并用书面提供详细经过。

2．发生损失后被保险人应采取一切必要的措施将损失减少至最低限度，对有益的合理措施费用，本公司可予以偿付，但以不超过遭受损失财产的保额为限。

3．被保险人要求赔偿时，应提供保险单，损失清单和其他必要的单证。索赔期限，从保险财产遭受损失之日起，不得超过一年。

4．保险财产遭受保险责任范围内的损失时，应按损失当时市价计算赔款，其市价总额低于保险金额时，按市价赔偿，其市价总额高于保额时，则其差额应认为被保险人所自保，本公司按受损财产的保额与市价的比例赔偿。若本保险单所载财产不止一项时，应分项按照本条规定办理。

5．保险财产发生部分损失时，本公司可按贬值率赔付现金或赔付基本修复原状的修配费用。

6．保险财产发生损失后，本公司如按全损偿付，其损余价值应在赔款内扣除。

7．损失赔偿后的保险金额应相应减少，由本公司出具批单批注，并不退保费。

8．如本保险单所保财产在损失发生时另有别家公司保险存在，不论系被保险人或他人所投保，如属同一财产，本公司仅负按照比例分摊损失的责任。

六、其他事项

1．被保险人应采取合理的预防措施，防止发生意外事故，对本公司代表提出的合理化防损建议应认真考虑并付诸实施。

2．保险财产如有变动（如财产所在地的变动，建筑物的拆修，增添，保额的调整等），被保险人应及时书面通知本公司办理批改手续。

3．被保险人可随时申请注销本保险单，本公司也可在十五天前通知注销。对于保险单已生效期间的保费，前者按本公司短期费率计算，后者应按日平均计算。

人民财产保险篇2

??联?系?人：??????????????????电话：

兹将下列财产向中国人民保险公司投保企业财产保险：

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│ 保?险?财?产?名?称 │? 保?险?金?额? │? 特?别?约?定? │

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│保险金额合计人民币?????????????????????????│

├──────────────────────────────────┤

│保险费率：每千元????????元?????????????????│

├──────────────────────────────────┤

│保险费：人民币???????????????????????????│

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│保险期限：??????个月自??年????月??日零时起??????│

│?????????????至??年????月??日二十四时止????│

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│注意：本投保单在未经保险公司同意，或未签?│????????????│

│??发保险单之前，不生保险效力。?????│投保单位签章：?????│

│?????????????????????│????????????│

│??保险单号码???签发日期???签章??│??????年?月?日?│

人民财产保险篇3

被告人：中国人民保险公司深泽县支公司（原名中国人民保险公司深泽县处，以下简称深泽县支公司）。

被告人深泽县支公司一九八四年首次开办麦场夏粮火灾保险业务。同年六月三日，原告人何省昌与深泽县支公司就何省昌投保的七点三八亩小麦，以预测承保亩产五百六十斤，每斤二角计价，共计承保小麦四千一百三十三斤，保险金额八百二十六元六角，签订麦场夏粮火灾保险合同一份。合同规定：保险方深泽县支公司自一九八四年六月十日小麦入场时起至同年七月九日止，对投保方何省昌麦场上的小麦实行火灾保险。在此期间，麦场如发生火灾造成保险小麦的损失，由保险方负赔偿责任。但是，如果是由于投保方及家属的故意行为造成火灾、火灾以外的自然灾害和意外事故、投保方违反交通部门的规定在公路上碾打小麦发生火灾三种情况，造成保险小麦的损失时，保险方不负赔偿责任。同时，合同规定了投保方的义务：在起保日前，按保险金额千分之一的比例，一次交清保险费；遵守公安消防及有关部门的规定，接受保险方对安全情况提出的建议，做好防火安全工作；麦场发生火灾，应积极施救，尽量减少损失；出险后做好现场保护工作，及时报告有关部门并在两天内通知保险方。

合同签订当天，何省昌向深泽县支公司一次交清保险费八角三分，合同生效。何省昌几天后将小麦收割入场。六月十六日，何省昌到乡里所在单位值班，让其弟何会昌看守麦场。何会昌晚饭时回家吃饭，饭后外出办事，麦场无人看守。晚十时许，麦场发生火灾，经群众抢救扑灭，但因麦场四周无水源，三垛投保的小麦除一垛麦种外，其余两垛基本烧毁，共剩小麦四百三十斤。次日，何省昌将发生火灾的情况通知了深泽县支公司。深泽县支公司偕同县公安局消防股及有关单位对火灾现场作了勘验，县公安局消防股的结论是：失火原因不明。事后，由于深泽县支公司提不出合同中规定的除外责任的根据，何省昌要求深泽县支公司对火灾损失，按保险合同规定的保险金额扣除所剩四百三十斤小麦的折款后，全部予以赔偿；深泽县支公司则以何省昌的小麦实际产量低于承保时的预测产量，火灾损失没有那么大，只能按实际产量的损失赔偿为理由，拒绝按保险金额计算赔偿。双方争执不下，何省昌于一九八四年九月三日向河北省深泽县人民法院起诉。

深泽县人民法院依法受理此案。经调解双方不能达成协议，故参照《中华人民共和国经济合同法》第四十六条的规定，于一九八四年十一月二十四日判决：按保险合同规定的保险金额八百二十六元六角减去剩余小麦四百三十斤的折款八十六元，余下的七百四十元六角为火灾损失金额，由被告人深泽县支公司负责赔偿百分之八十。计人民币五百九十二元四角八分；原告人何省昌自负百分之二十，计人民币一百四十八元一角二分。宣判后，何省昌和深泽县支公司均不服，先后以原诉理由向河北省石家庄地区中级人民法院提出上诉。

石家庄地区中级人民法院经第二审审理认定：（一）何省昌与深泽县支公司签订的麦场夏粮火灾保险合同合法有效，双方均应认真履行。由于火灾是在保险期内发生，且深泽县支公司又不能证明对火灾有除外责任，故保险方深泽县支公司对火灾损失应负赔偿责任。（二）合同保险金额是在小麦收割入场前，通过预测承保亩产量确定的，深泽县支公司也按保险金额收取了保险费。由于承保亩产量的预测仅是估算，事实上不可能与实际产量完全一致；且事后多次调查中，与何省昌麦地四周相邻的农户对何省昌麦地当年的亩产量，虽估计有所不同，但大体上接近承保时的预测产量；同时，在麦场上小麦已烧成灰烬的情况下，不可能对烧毁的小麦的实际数量作出准确的测定。因此，深泽县支公司提出何省昌的小麦实际产量低于承保时的预测产量，要求按实际产量的损失赔偿，理由既不充分，也无可靠的证据，不予认定。赔偿金额应以合同规定的保险金额计算。（三）何省昌在火灾发生前，虽在麦场上备了防火水缸，但却未装水，致使起火后群众用沙石扑灭，未能有效地减少损失。况且火灾发生时，何省昌的弟弟何会昌因回家吃晚饭，饭后没有返回看守麦场，致使火苗未被及时发现，酿成大火。故何省昌对火灾损失，亦应负一定责任。据此，石家庄地区中级人民法院认为：深泽县人民法院对该案的第一审判决，认定事实清楚，适用法律正确；以保险金额计算赔偿，在减去剩余四百三十斤小麦折款后，余下部分由深泽县支公司赔偿百分之八十，何省昌自负百分之二十，也并无不当。依照《中华人民共和国民事诉讼法（试行）》第一百五十一条（一）项的规定，于一九八五年三月三十日判决驳回何省昌、深泽县支公司的上诉，维持原判。

人民财产保险篇4

险的依据。本申请书为该财产险保险单的组成部分。

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│被保险人：

│

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│保险财产地址：

│

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│保险期限：

个月

自

中午12时正至

中午12时正

│

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│建筑情形及周围情况：

│

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│保险财产使用性质：

│

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│是否有警报系统或安全保卫系统：

│

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│以往损失情况：

│

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│

保险财产名称

│　投保金额

│　每次事故免赔额

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│房屋建筑

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│装置及家俱

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│机器设备

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│仓储物

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│其他物品

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│

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│总保险金额：

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│费率：

保险费：

│

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│备

注：

│

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人民财产保险篇5

关键词：保险；家财险；保险品种

中图分类号：F840.65 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）033-000-01

一、家庭财产保险含义

家庭财产保险（简称家财险）是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活，保障社会稳定。

二、家庭财产保险发展中存在的主要问题

（一）保险从业人员整体素质偏低

保险公司不注重从业人员的选拔、培养和考核。据了解，一个市区寿险公司正常情况下有几千营销人员，但却只有几十个做家庭财产保险的业务人员。另一方面是因为报酬太少，家财险的保费只有保额的千分之一到千分之二，人做成一笔业务的佣金是保费的千分之几，很多优秀的保险业务人员都不愿意做家财险。事实上，家庭财产保险岗位虽不如企业财产保险岗位重要，但每项工作都与客户打交道，都会让客户对企业形象有一个重新的认识，就此来发展客源也是一个很好的手段。

（二）产品结构单一

目前家庭财产保险的保险结构单一，保险标的范围过于狭窄，在保险责任等的设计上有很大的局限性，可供居民选择的范围很小，而对一些新的需求，如单保家庭装修、单保盗窃、短期外出临时投保等问题，目前的条款和险种设置均不能解决。

（三）宣传力度不到位

当前，保险公司宣传的工作重心仍放在媒体对企业形象的宣传，而对产品深入细致的推介则减少，居民不能透彻的了解家庭财产保险的具体保障作用及条款内容，进而不会进行投保。一般家庭购买保险与否，除家庭成员的风险意识外，还取决于其对如何转嫁风险方法的了解和认同，保险宣传就是唤起亿万家庭对风险的正确意识，了解转嫁风险方法的手段之一。但是，保险公司很少对家庭财产保险进行宣传，一般居民对家庭财产保险不了解，部分居民存在侥幸心理，认为家庭财产发生风险的概率很小。因此，薄弱的风险保障意识导致了家庭财产保险投保率低。

（四）家财险配套服务不够

保险公司优良的客户服务可以有效维系投保人，提高续保率，进一步提升市场竞争力。家财险配套客户服务项目几乎为零，而且家财险承保户数多，覆盖面广，社会影响大，承保理赔时效要求高，而目前在保户出险后需要由公安、消防和气象等相关部门出具事故证明材料，当受损财产需要评估时必须由具备资质的评估机构出具损失财产技术鉴定书等做法已经不能满足客户的服务需求，配套服务不足，承保理赔手续的繁琐都制约了家财险业务发展。

三、家庭财产保险的解决对策

（一）提高从业人员的整w素质

财产险公司必须重视人才教育培养，建立多层次、多渠道、多形式的教育培训体系。促进高等院校和科研院所保险人才培养基地建设，加强保险职业教育，建立保险业继续教育制度。结合家财险的特点培养专业的营销人才和产品设计人才。对家庭财产保险岗位从业人员做有关方面的知识培训，强化整体素质，以适应工作需要。保险公司的业务员必须具备敬业精神，既要能够提供对家庭的上门服务，又要能够通过开报告会、联系团体与单位等方式发展业务。

（二）积极进行保险产品创新

可借鉴美国的屋主保险，进一步扩大综合保险的承保范围和保障程度。另外，保险公司可从附加险中挑出一些针对性强、责任独立的险种，如盗抢险，作为专项保险承保。同时，开发投资型产品。投资型家财险兼具保险保障、投资理财双重功能，迎合了我国居民防范家庭财产保险和家庭财产保值增值的双重需要，也有利于财险公司聚集一部分社会闲置资金，提高巨灾的偿付能力，但此类保险对保险公司的资金运作有着比较高的要求。还要探索衍生型产品。如指数联动型家财险等。指数联动型产品能使保户分享到指数上升所带来的好处，也要承担一定的风险，可满足风险偏好家庭投资理财的需求。此类产品对保险公司的投资能力也有非常高的要求。

（三）提高宣传推广的力度

通过全方位、多角度的宣传增加居民对家财险的认识和了解，让居民意识到家庭财产风险的存在，理解家财险和政府救灾的区别，意识到购买家庭财产保险是必要的。宣传推广的手段应多样化，如在大灾现场召开理赔现场会。通过新闻媒体报道理赔案例，开办家财险知识讲座，节假日在市区开展宣传活动，举办家财险知识有奖竞猜，柜台和保险销售人员散发家财险宣传单，建立保险知识网站等。提高居民保险意识不是短期就能实现的，因此，宣传应长期进行，持之以恒，逐步渗透。首先，家财险的营销可以采用寿代产的交叉销售模式，产险公司可利用本集团公司内部寿险公司庞大的营销队伍，现有的家庭客户资源，交叉销售家财险产品。其次，充分利用网络营销的优势。家财险网络营销不仅可以方便居民在任何时间、地点在网上进行投保，也可以降低保险公司的经营成本。最后不断完善和拓展销售渠道。一是完善现有的银行、邮局销售渠道、保险公司应扩大与银行业务合作的广度和深度；二是努力寻找新的渠道，利用商场、超市、社区服务中心等业务，在这些居民经常光顾的地方设点，开展家财险的宣传和推销活动。

（四）服务创新，提高粘性

在服务流程上，如开通微信二维码投保，取消理赔时提供暴雨等事故证明及盗抢3个月或90天侦查期等，简化流程，提高服务效率。在服务内容上，如为投保高保额的现金、金银珠宝的客户提供保管箱服务，为投保管道破裂及水渍保险的客户提供管道疏通服务，为集体投保客户提供家庭风险管理咨询，甚至为城区家庭提供开锁、清洁、维修等各类家政服务。在服务方式上，采取发放配套服务券、服务卡的方式进行，也可以对承诺的服务项目进行定额、定时、定量的费用补贴。在操作方式上，可以采购家庭类公共服务供应商的服务资源，使保险公司与中间部门之间由传统的简单委托关系升级为资源共享、深度合作关系，提升家庭客户的忠诚度和粘性。

参考文献：

[1]徐春红，路正南.我国家庭财产保险的现状与发展[J].特区经济，2014（2）.

[2]罗向明，岑敏华.以创新推动家庭财产保险业务发展[J].南方金融，2013（8）.

人民财产保险篇6

(一)县域财产保险还无法满足我国县域经济的发展要求

目前我国的县域经济正呈现良好的发展势头，不论是从GDP的增速来看，还是GDP的增长质量来说，县域经济无疑都成为了推动我国经济增长的重要引擎，而且在我国各省市的人口分布中，县域人口占到了全国人口的六成以上，这些劳动力将继续推动我国县域经济的不断发展，然而从现有的数据来看，不论是从我国的县域人口承保人数，还是从县域财产保险的保费收入增长来看，县域财产保险的发展现状都难以匹配县域经济的良好发展势头，我国县域财产保险在发展规模上还有待继续扩大，在发展品质上还需要继续加强，在经营管理上还应该提高效率，在产品市场开发上还需要加大创新力度，因此说我国县域财产保险目前还难以满足我国县域经济的发展要求，还需要进一步扩大发展，改进产品质量，满足县域人民财产保险日益扩大的需求。

(二)人们对县域财产保险知识的了解比较缺乏

虽然进入21世纪以来，普通民众对保险知识的了解越来越丰富，保险知识在人民群众当中越来越普及，但是，就我国县域经济的发展和人们真实的保险需求来说，现如今的保险知识普及率还远远不够，尤其是在县域人民群众当中，保险知识的普及率更是匮乏，相关的县域财产保险的了解更是少之又少，可能一般民众很少有人听过这样的保险名词。但是随着人们生活水平的不断提高，人们自有财产的不断充实和丰富，对于县域财产知识的需求也必将旺盛，这就需要我国的保险机构积极普及保险知识，这既是对人民群众现代金融知识的普及，也是对于潜在客户的一种开发手段，既增加了人们财富配置的有效手段，又扩大了保险业的发展规模，因此应该加大力度普及县域财产知识。

(三)县域人们的保险消费具有很大的示范效应

现代行为经济学的研究表明，人们的很多经济行为并非总是表现出理性特征。反而很多时候人们都会表现出非理性的行为特征。最典型的就是人们日常行为的“羊群效应”，反映到人们的保险消费上就是很强的示范作用和从众心理。尤其是目前出现很多的保险理赔难，对于县域财产保险的发展产生了很大的负面影响，使得保险长时间在人们心中失去了信任。加上我国很多县域地方的人群文化水平比较落后，封建思想还较为严重，导致很多时候人们宁愿通过祈求神明保佑来护财消灾，也不愿意通过保险的方式来为自己的财产提供有效的保障。这样就使得基于大数定律存在的保险产品难以生存发展下去，也为我国县域财产保险的发展带来了很大的阻碍。

(四)县域人民的可投保财产有限

从我国的经济统计数据来看，目前我国城乡居民收入分配差距巨大，农民收入远远落后于城镇居民的收入水平，但由于县域的人口基数要远多于城镇居民，因此县域人民的财产总量可能并不会比城镇居民少太多，因此在保险业发展县域财产保险的时候必须考虑县域财产分布格局的这一特点。尤其是广大低收入阶层有限的经济能力，很可能限制到他们在县域财产保险方面的消费水平，从而使得县域财产保险的发展面临一定的瓶颈。

二、我国县域财产保险的发展趋势分析

(一)财产保险机构凸显保障功能迎来市场认同

随着我国经济的进一步发展，县域经济发展会越来越迅速，然而在县域经济飞速发展的时刻，其风险与机遇并存，如何在控制县域经济发展风险的情况下抓紧历史发展机遇，县域财产保险可以在这个过程中发挥巨大的功能和效用，保证县域经济发展的速度和质量，通过引入商业财产保险，县域经济的发展将更加稳健。县域财产保险将保证经济发展目标的推进，提高整个县域经济发展的稳健水平。在未来的发展过程中，随着市场契约精神的确立，人们在理赔过程中的用户体验越来越好，人们将更加认识到财产保险机构的保障价值，同时政府部门也必将出台相关政策推荐县域财产保险市场的健康发展，未来随着县域财产保险在市场中保障功能的进一步发挥，其必将迎来投保人和政府部门的双重认同，同时也必将迎来一个快速的发展期。未来县域的财产保险产品将更加突出创新的特点，将以县域人民的经济行为特点进行设计，做到因地制宜，从产品设计到市场营销，都充分考虑当地县域特征，从而使得县域财产保险更加符合市场的需求，满足各地县域人民对各种各样的财产保险产品的需求。

(二)县域财产保险业发展环境更加优化

县域财产保险在未来将成为县域经济发展的重要保障，同时其本身也将会成为我国县域经济发展的重要组成版图，县域财产保障县域经济不断飞速发展，而县域经济的飞速发展又反过来促进县域财产保险的成长壮大，这一良性循环不断持续下去，就会为我国建设国富民强的小康社会提供不竭的动力，同时政府部门也必将为这一趋势创造各种有利条件，比如：优化县域财产保险发展的法律环境，为县域财产保险发展提供各种政策扶持，扩大县域财产保险的市场规模，扶持社会信誉度高的商业财产保险公司发展壮大，通过市场机制促进我国县域财产保险业的优胜劣汰。届时，县域财产保险不仅仅拥有良好的外部市场环境、优秀的企业内部管理、同时也将获得丰富的政策支持，从而在不断帮助县域经济健康全面协调发展的同时壮大自身的业务能力。

(三)县域财产保险的发展将会融入更多的政策支持

县域财产保险在未来的县域经济的发展中无疑将发挥更大的作用，在这一过程中必将出现市场失灵导致的一系列弊端存在。因此，在未来政府主导的县域财产保险市场将成为主流，尤其是在农业保险领域，总理曾经提出要积极扩大农业保险覆盖范围，做好政策性保险试点工作。因此，中央政府首先积极推动了县域财产保险的发展，开创了政策性保险业务的先河，因此在未来的县域财产保险发展过程中，政府必将扮演更加重要的角色，地方政府在县域财产保险业的发展过程中将充分主导县域保险业的发展，同时利用政府特有的资源，充分对本地区的地域特点和事故发生概率出台相应的财政补贴办法，制定相应的商业保险制度，充分保证保险业对风险灾害的防御能力，布置各保险公司的业务开展，引导提高社会对商业保险的重视程度。同时加大政府对风险高发领域的重点防御能力，保证保险业的合理发展。

(四)县域财产保险的投保热情将持续上涨

虽然经过几十年的飞速发展，我国的保险行业得到了快速的成长壮大，但是从我国保险业的覆盖范围来说，其发展仍然处于非常初级的阶段，而且当下的社会舆论对于保险的评价仍然不高，在县域人口中，人们主动购买保险的意识仍然较弱，不仅如此，很多县域政府部门的领导认为自身区域灾害事故少，因此对县域财产保险的重视程度也不够。但是在未来随着保险价值的日益显现，人们对保险的重视程度会越来越高，投保热情也将日益高涨。同时县域财产保险的发展现状也将更加凸显明显的地域特征，各县域的财产保险机构也将建成更加符合当地营销特色的营销团队，根据市场潜力和利润规模，不断优化保险机构的人员构成，不断吸收优秀的业务人员充实团队，在改善保险机构人员队伍结构的同时，通过优秀的队伍结构不断激发员工发展的积极性。

三、结语

县域财产保险自提出以来取得了飞速的发展进步，随着县域经济的发展潜力不断迸发，民众的保险意识日益提高，县域人口财产的飞速增长，政府部门不断增强的支持力度，县域财产保险也将迎来快速的发展，同时也将作为县域经济的重要组成部分，为我国县域经济的发展不断提供助力，保障我国三农政策的贯彻实施，为我国社会主义事业的建设提供不竭的动力。

人民财产保险篇7

由于我国民众长期受计划经济时代思维的影响，加之我国特殊的消费文化观念，使得人民群众的风险侥幸心理较为根深蒂固。在灾害发生之后，他们往往寄希望于国家和单位的支持与帮助。另一方面，由于家庭财产保险较低的业务提成率，使得许多保险公司不愿意花大力气去做该产品的营销推广工作，致使人民群众对家庭财产保险缺乏足够的认识，从而无法刺激他们的需求。

二、有效推动我国家庭财产保险发展的有效策略

1.推动家庭财产保险产品多元化，关注与需求的匹配

家庭财产保险在我国实现发展的首要问题是解决需求的匹配问题，也就是明确消费者的核心需要和基本需求以及如何有效的满足这些需求。现阶段，多数家财险主要针对对象多为各种自然灾害。然而，随着我国国民经济的发展，以及人民生活水平的提高，人们住房条件极大改善，传统形式下，针对自然灾害的家庭财产保险产品已经无法满足现阶段人们的需求，因此，保险公司应当与时俱进，跟上时展的需求，尽快改变家财险保险的范围。另一方面，绝大多数家财险是将地震排除在外的，而地震恰恰是我国民众参保关注的重点，因此保险公司不应固守在过去的条条框框里，应当根据时间、地点、地区的特殊性，制定灵活多变的家财险政策，以期同需求相匹配。

2.将家庭财产保险同国家政策相结合

上文讲，为了满足与需求相匹配的要求，保险公司需要根据地区，时间等因素的不同，开发不同的家财险产品品种，如此以来就会不断放大保险的标的范围，而使得风险责任不断放大。特别是将地震加入保险的范围，更会无限地扩大风险的责任，这会造成企业的巨大负担，因此，保险公司在风险无法有效承受的情况下，应当同国家的需求和政策相结合起来。一方面，国家为了更好的应对地震风险，应当将地震风险归类为政策保险，给投保地震的消费者一定的保费支持，同时给保险公司地震险一定的补贴，另外可以通过构建地震险保险基金，为地震灾害增加牢固的保险支持。另一方面，有效将家庭财产保险同地震风险家庭财产保险相结合。当国家对地震险销售给予补助时，保险公司会获得足量的激励，会在该领域投入大量的销售精力，同时，保险公司可以借地震险的激励，将家庭财产保险结合销售出去。

3.构建重灾保险基金及再保险的债券化组合

正因为重灾的巨大破坏性，使得重灾赔偿工作成为了各国政府关注的重点。随着重灾事件的不断发生，尽快出台有效的灾害管理办法刻不容缓。正如前文所讲，作者认为可以将地震险作为政策险，将国家，企业，个人家庭的力量集中起来，共同抵御灾害带来的创伤。但仅仅依靠上述方法还远远不够，还需要构建巨灾基金制度，把适当业务进行再保险，并在资本市场发行巨灾债券，使风险更好的在国际上分散。因为虽然直接保险与国家拨款每年预计可以集聚的资金很可观，但我们应该使风险在更大范围、更彻底的分散。建立巨灾保险基金与巨灾再保险、产品债券化相结合，这样不仅可以使风险更好分散，而且不至于把太多的分保费分给再保险公司。充分发挥我国家财险的作用。

三、结语

家庭财产保险是关系到国计民生的保险产品，推动家财险在我国的发展，有利于推动我国保险制度完善，增强国家抵御重大风险的能力，充分保障人民群众的利益。

人民财产保险篇8

一、我国理财型保险发展面临的机遇和风险

（一）面临的主要机遇。一是资本市场明显好转。近三年来，我国资本市场出现了多年来难得一见的牛市，大量资金流向股票和基金，证券交易指数持续上升，资本市场迅速升温，广大投资者从资本市场上取得较大的收益，理财观念明显提升，出现了居民存款从储蓄到投资的“大搬家”，由于理财型保险产品与股票市场联系紧密，在此期间，理财型保险也获得了较大的发展。二是人民币对外升值对内贬值。由于我国经济增长持续强势，预期在未来的一段时间里，国际市场人民币升值趋势将会持续；同时，国内消费物价水平不断上升，结构性通胀有发展苗头，人民群众对货币贬值的心理预期也越来越大，加大了对资金理财的需求。三是广大人民群众收入水平不断提高。2007年，我国人均GDP不断提高，达到2460美元，随着生活生平的提高，广大人民群众在保险消费上的观念也出现升级换代，对理财型产品需求也会不断增加。四是保险产品、技术、人才等实力的增强。上世纪末，以投连险为代表的理财型保险产品由平安率先引入国内，由于发展初期的不成熟，在产品设计，信息技术、销售管理人才、业务监管等各方面都不能满足理财型保险产品的要求，导致这类产品出现了销售误导、群体性上诉、大规模退保等风波。经过近几年保险公司逐步加强理财型保险资金、技术和人才的投入，使此类产品的发展基础得到夯实，具备了较好的发展条件。

（二）可能产生的风险。一是业务大幅波动的经营风险。理财型保险产品对证券市场非常敏感。当证券市场繁荣时,投资收益率高,理财型保险产品的需求就旺盛,保费收入快速增长;反之,理财型保险产品的需求会减少,保费收入甚至出现负增长，保单退保率和成本均会大幅攀升。从2008年起，我国证券市场出现较大波动，理财型保险会随证券市场波动而大起大落,影响保险公司的业务规模、财务赢利、现金流等各方面，对保险业稳健发展带来了新的挑战。二是宏观经济金融的政策风险。一方面，我国当前经济金融形势存在许多不确定因素，尤其是证券市场，受政策调控影响很大，会对理财型保险发展带来较大的波动。另一方面，根据新个人所得税法，个人取得的“利息、股息、红利所得”应按20%的比例税率征收个人所得税。很多理财产品收益开始纳入个税范围，如国家已对个人投资企业债券（包括可转债）开征20％的利息税。保险公司理财型保险产品可能也会逐步纳入，会影响该产品吸引力。三是信息不对称的信用风险。在销售理财型产品的过程中，保险公司与基金公司之间、保险公司与营销员之间、营销员与保险客户之间的信息是不对称的，在此情况下容易产生道德风险，由个例的逆选择发展到普遍的信用危机。在2000年前后平安发展投连险时出现的误导事件和大面积退保风波就是前车之鉴。在当前社会公众维权意识不断上升的情况下，发展理财型保险若在某些环节上处理不当，可能会产生群体性上访或公众维权诉讼案件，影响保险业的诚信形象。

二、我国理财型保险的发展趋势

（一）欧美国家理财型保险发展历程。回顾欧美等国理财型保险的发展，经历了一个曲折的过程。一是探索起步阶段。从上世纪60年代到70年代末，英美纷纷推出理财型保险，但理财型保险业务处于起步阶段，发展较为缓慢。以美国为例，产品诞生初期，由于其投资收益并没有表现出较传统保险更明显的优势，在高利率时期，客户可以通过存款很容易实现高于其他投资的收益，截至70年代末，理财型保险在美国寿险市场的份额也只有3％。二是高速发展阶段。从上世纪80年代到上世纪末。随着利率的降低、股票价格的上升和消费者对股票等高收益理财的熟悉，理财型保险的价值最终体现并受到消费者的认可，业务进入高速发展时期，年均增长超过30％。1999年，该产品在美国寿险市场的份额达到40％，在英国个人寿险市场达40％、养老金市场达53％。由于理财型保险产品的发展，拓宽了保险业务领域和市场空间，提升了保险与其他金融行业相比的竞争力，同时也使客户享受到更丰富、更好的产品与服务。但在此阶段，日本出现了一些大型保险公司破产的事件，其中过度销售理财型保险产品且投资失败是重要的因素之一。三是逐步成熟阶段。从2000年起，全球证券市场开始下滑,投资理财需求迅速减少，欧美国家理财型保险增长减缓甚至负增长。从2000年到2001年,英国投连险的保费收入跌幅为34%,法国、芬兰等国的跌幅则超过40%，甚至出现一些专营理财型保险的公司被迫出售自己的业务部门以缓解财务的压力。在此阶段，保险公司积极采取措施，有效化解业务风险，随着全球资本市场逐步好转，理财型保险才开始复苏。

(二)我国理财型保险发展趋势判断。根据欧美国家理财型保险的发展历程，结合当前所面临的内外部环境，对我国理财型保险趋势有三点判断。一是正处在从起步转入高速发展的阶段。欧美发达国家理财型保险从起步到进入快速发展大约需要20多年的时间。由于广泛引进国外理财型保险在产品、管理、技术等方面的经验，有效缩短了前期探索的时间，结合我国宏观经济金融形势，人民群众收入水平和理财型产品的发展速度等因素分析，我国理财型保险产品推出不到10年的时间就开始转入高速发展阶段。二是未来仍有较大的发展空间。当前欧美发达国家的理财型保险业务均占较高的比例，如美国占寿险市场的50％，英国近60％。而我国理财型保险的比例约占30％。随着我国经济社会快速发展，居民收入水平提高，投资理财观念不断增强，理财型保险产品还会有较大的发展空间。三是短期可能会出现较大的波动。理财型保险发展与资本市场发展密切相关，2007年实现跨越式发展。在2008年，国内外宏观经济金融形势错综复杂，美国次级债危机对全球经济金融发展带来较大的影响，国内经济高速增长与结构性通胀并存，宏观调控力度不断加大；资本市场的股权分置改革进入关键时期，资金面供求矛盾加剧，市场会有较大幅度的波动，理财型保险发展可能会受到影响，产生种种不可估计的风险。

三、促进理财型保险健康发展的政策思考

当前，我国保险业站在新的起点上，面临着新的机遇和挑战。在保障型产品方面，社会保险和商业保险的界限并不清晰，社会保险在保障领域的覆盖面逐步增大，商业保险的空间受到制约。同时，由于产品性质决定，保障型保险的规模难以做大。在理财型保险方面，银行业、证券业、基金业与保险业共同争取投资理财这块“蛋糕”，它在一定程度上代表了我国未来寿险市场的发展方向，既要鼓励和支持它的发展，使之能够在与其他金融行业竞争中占一席之地，又要积极防范可能发生的风险，保障持续健康发展。

(一）在业务发展方面。一是密切关注经济金融形势变化趋势。在当前经济金融发展日趋复杂、连动效应不断增强的情况下，要关注宏观经济金融形势的变化，加强对整个经济金融重大问题的深入研究，尤其是关注可能对保险业产生影响的趋势。结合保险业实际，加强保险市场分析和业务发展的预警预判。二是合理选择市场发展策略。根据宏观经济金融形势的变化与市场实际，灵活选择发展策略，在产品中实行“翘翘板”，避免市场大起大落。如美国保险业在2000年资本市场不断下滑，变额万能保险吸引力不再的时候，积极推动具有固定回报收益的万能保险发展。当变额万能寿险的市场份额从2000年的36％下降到2003年的16％，万能寿险则从2000年的21％上升到2003年的35％，有效弥补了变额万能寿险业务下滑的影响，维护了保险市场的稳定。三是实施各地不同的发展模式。在经济比较发达地区，如北京、上海、广东、浙江等沿海省市，居民人均收入水平较高，投资理财需求较强，可以适当加大理财型产品销售的力度；在西部边远地区，注意把理财型产品发展速度与当地居民收入的可承受程度有效结合，实现协调发展。

（二）在产品设计方面。一是细分保险市场需求。当前，我国人民群众理财结构发生了显著变化——从简单的储蓄到财务管理以及生命规划的转变。我国理财型保险要通过自主创新，吸收创新和借鉴再创新等各种渠道，不断地对已有的产品进行完善和更新，丰富产品种类，使理财型产品能够与消费者多变的需求相契合，满足不同层级、不同类型市场的需求。二是增加理财型保单的选择权和增强灵活性。如允许投连险保单持有人将投连险保单转换成万能险或定期人寿保单、两全保单；允许保单持有人减少理财账户的余额,增加保障账户的保险金额,提高理财型保险的保障程度；允许保单持有人依据市场理财风险状况在股票或债券类的不同理财账户间切换，提高账户间资金转移的灵活性，将资产贬值损失风险降到最低程度。

（三）在销售管理方面。一是实施销售资格管理。理财型保险对销售人员素质要求较高，不仅要求其具备基本的保险知识和营销技巧，还要有法律、金融等相关知识。要根据当前实际，探索营销员分级分类管理，建立理财保险销售资格制度，形成一支高素质营销队伍。二是加强销售渠道管理。今年以来的理财型保险热销，主要原因是银行渠道加大了对该产品的推动力度，银行销售理财型保险产品来了一些新的问题，如如何防范银行销售的误导行为、如何使后续服务与前台销售相衔接等等，因此，要切实加强银行渠道的管理，改善业务环节，提高服务质量。三是规范销售宣传。2001年的投连险风波最重要的因素就是销售误导。发展理财型保险要严格规范销售宣传内容，禁止在销售产品时片面夸大产品投资功能，必须要准确说明理财账户单位价值、费用扣除情况和出现亏损的可能性。所有宣传材料必须统一印刷，防止分支机构、销售网点、营销员擅自更改或私自印刷。四是加强客户回访工作。对销售的理财型保险保单要做到100％的客户回访，切实做好客户服务，关注、投诉中发现的问题，逐步建立起风险事件预警机制，出现重大突发事件要及时妥善处理，防范风险于未然。