保险市场范文

保险市场篇1

保险算是保险中介市场三个难兄难弟中最为人所知的一个,从发展势头看也是最蓬勃的一个。

自2001年起,中国保险市场上目前正式获保监会批准开业的专业保险公司已达45家,另有82家已获批准正在筹建。

然而保险市场的发展并不如想象的健康。

问题

专业公司是靠财险起家,但是他们认为财险市场已经被三大保险公司瓜分得差不多了,公司想拉一些大客户,就不太容易。

相关人士表示,目前保险公司的业务大部分靠直销,不可能让给公司去做,给他们做的只能是保险公司做不来或者不愿做的,公司可谓是在夹缝中生存。一些能投保的优质企业保险公司早就承保了,剩下的只有硬骨头,不是企业不愿投保,就是没钱。这就需要公司去开拓一些新的领域,不能固守传统的保险领域。

另一个更加令专业保险公司头痛的事实是,现在的保险市场假赔付、长险短做、支付不合理的手续费等问题十分严重。而且人的素质良莠不齐,为了拉业务使用各种方法,高返还、高费用、低费率成为一种普遍现象,影响了保险市场的正常秩序。

一位保险公司的经理感慨地说,他们展业之初,面临的就是一个已经被破坏了的保险市场,各种违规行为严重影响了市场秩序,使得公司在展业的过程中倍加困难。

业内人士指出,保险公司要谋求今后迅速健康的发展,在与保险经纪的竞争合作中占据一席之地,当务之急是提高从业人员素质。

与同时具备着丰富的保险以及其它多种专业知识的保险经纪相比,国内的保险公司从业人员在业务素质方面尚有较大欠缺,承保的质量不高,有时甚至导致保户和保险公司产生矛盾。

本身周期长、业务复杂的人寿险,需要大量的高素质的人来推广营销,而保险公司对刚刚起步的保险公司是否具备这样的条件持相当怀疑的态度。

一位人寿保险公司相关人士就指出,人队伍是要花大成本培养的,培训一支高素质的营销大军需要一套完整的培训机制,以及多项配套措施。公司本身的资金能力有限,不可能拿出大笔资金对人员进行全方位的培训。

机会

保险有着很具竞争力的保险理念。一般说想投保的个人与机构有3种方法购买保险:通过保险经纪、保险,或直接联络保险公司。以这3种方式购买到的最终保单和缴付的保费是相同的,其主要区别在于,通过保险经纪或保险购买保险,投保者可得到更贴身的个性化服务。

中国的保险公司长期以来集生产保险产品、销售保险产品为一体,而且还自己核保、理赔,权力过于集中。

而专业保险公司的介入,会使得保险供需双方更加合理、迅速地结合在一起,满足了被保险人的需求,保证了投保人的利益不受侵害,有效降低了保险公司的经营成本,提高了其经济效益,对形成一个保险市场的供求—中介机构—卖方的成熟、合理、规范的市场格局起到一个决定作用。

目前保险的发展事态也处在一个极佳时机之上。

据报道,中国的保险公司服务范围已经因今年1月1日起正式实行的《保险人管理》而大大拓宽了。规定修订之前,限制1家保险公司最多能3家保险公司的产品销售,新的规定则完全取消了此项限制。

现隶属富安保险公司旗下的资深保险人孟庆树在综合他所了解的北京、上海等地一些情况的基础上,认为目前保险公司与保险公司已初步形成了良好的合作关系。以富安为例,近来已有多家保险公司主动与富安联系合作事宜,包括美亚保险、大众保险、英国皇家太阳保险等著名的中外资保险机构。

“从个人感情上来讲,我是想把保单交给中资保险公司来做的,但现在这是‘老脑筋’啦,”孟庆树微笑着坦言道,“在其他条件相当的前提下,公司最终还是会选择费较高的保险公司来承保。”

在市场化的运作模式下,保险公司接受一笔业务、选择转交的保险公司时,费比率会成为影响作出决定的重要因素。一般情况下,外资保险机构的费标准要高过中资保险公司,它们已经不动声色地开始争取国内专业公司手中的市场。

另外随着中国保险公司的逐步“瘦身”、分流展业业务,保险中介市场将迎来极具潜力的发展机会。

据介绍,美国、日本的保险中介市场上,通过保险公司操作的业务占到总量的80%左右,而在英、法、德等欧洲国家,则是保险经纪公司占据较大优势,通过经纪公司买保险的投保人占投保总人数的比例接近50%。

发展

中国的保险与保险经纪差不多是同时起步开始发展,今后双方必将展开市场的争夺。然而目前保监会的态度是:平等对待,共同发展,到一定程度后再看究竟是美、日或是欧洲这两种模式哪一种更适合中国国情。

保监会副主席吴小平曾表示,中国的保险市场上直到20世纪末才出现屈指可数的几家保险中介公司,最重要的原因之一就是长期的计划经济体制和保险业长期的垄断经营。

在旧体制下,保险人和被保险人没有对保险中介人的需求,自然就没有保险中介人的活动空间,更谈不上所谓保险中介市场主体结构问题。

现在情况不同了,经济体制在改革,保险业市场化进程在加快,保险人和被保险人对保险中介人的需求逐步增大,保监会只是顺应了市场的要求,及时将一些符合条件的保险公司、经纪公司、公估公司和兼业机构推向市场。

保险市场篇2

周先生的困惑，恰好反映了“地下保单”在中国内地所面临的尴尬境遇――在庞大的市场需求和来自监管部门的围追堵截中进退两难。

“地下保单”分羹内地保险市场

按照中国保监会的界定，所谓“地下保单”即非法境外保单，指境外（主要是港澳）保险公司未经中国保监会批准而在内地向内地居民销售的保单，包括境外地区的保险公司派推销人员到内地销售的保单和内地人员为境外保险公司销售的保单；境外地区保险公司的销售人员到内地向内地居民宣传、介绍境外保险公司的产品并教唆内地居民到境外签投的保单。

“地下保单”约10年前在广东、福建等南方省市开始悄然现身。近几年，北京、上海、江浙等经济相对发达、保险需求庞大的地区相继成为“地下保单”的主攻目标。有关统计显示，目前“地下保险”的规模已经占到全国个人寿险收入的一成以上。2002年香港市场总计实现保费400多亿港元，其中有1/3由内地贡献；香港排名前10位的寿险公司都或多或少地从事着这项“业务”。

“地下保单”暗流涌入的动力来自于内地保险市场的巨大需求。来自保险监管部门的统计显示，过去十年中内地保险市场保费收入以年均29%的超常速度增长，2003年实现保费收入3880亿元，同年保险深度（保费收入占当年GDP的比重）为3.33%。但与此同时，这个拥有13亿人口的大国，过去一年中平均每人在保险上只花了不到300元，与成熟保险市场的差距实在不小。

差距意味着需求，意味着可以预见的市场空间。“地下保单”的乘隙而入也就变得“顺理成章”。据了解，购买“地下保单”的客户有三类，一是被保险人经商经常往来于内地和港澳之间，确实有购买这种保险保障的需求；二是认为境外保险公司的产品、服务、信用比境内保险公司更好；三是极少数人企图通过购买“境外保单”的方式把不合法的收入、财产转移到境外。

李小姐的公开身份是上海一家大保险公司的保险人，为香港某保险公司拉保单则是她的“第二职业”。“一般来说，愿意购买‘地下保单’的都是私企业主或者外企高管，年缴保费少则数万元，多则十几万，”李小姐说，推销保险时要“看人头”，一旦遇到颇有实力的客户就转而拿出香港公司的保单，“这种客户签约爽气，而且能赚很高的佣金。”

据业内人士透露，这样的“兼差”保险人不在少数。前几年，一些未获准入境资格的境外保险机构还曾通过各种隐蔽手段，在内地城市招募“地下人”或设立“灰色中介”，来获取当地的保险客户。在这些“业余”和“专业”人的“努力”下，内地保险市场的宝贵资源悄悄地外流了。

本土保险软肋在哪

实际上，经过十多年的发展，中国内地的保险总资产已经突破了1万亿元大关。本土保险机构规模不断扩大，对世界贸易组织的开放承诺也将国际保险业巨头们纷纷吸引进来。

既然内地已经拥有如此完善的保险服务体系，保险客户们又为何舍近求远而为境外保险机构所笼络？保险界专家们坦言，“地下保单”击中了本土保险业的两大软肋：费率和佣金。

记者曾经见过这样一份“地下保单”：终身寿险附加平安保障和综合人身意外险，20年中总计支付保费11万美元，65岁退保时可获得超过11万美元的现金。与内地保费日趋上涨而所获取回报有限的状况相比，这样的保单对于客户来说无疑是极具诱惑力的。难怪那位为香港公司“兼差”的李小姐感叹说，如果内地保单都有这样的高回报，“那谁还冒风险给境外公司打工啊！”

据保险业内专家分析，自1997年以来的连续降息，使得不少保险公司面临很大的偿付风险。在这种情况下，传统储蓄型保单的回报率已经降至很低的水平。另一方面，由于受政策限制，保险资金的投资局限于储蓄、购买债券和通过证券投资基金间接进入股市，很难像成熟市场那样通过资本市场实现大幅增值，这使得投资型的险种陷入困境。而保险公司经营环境的趋紧，也使得依靠费差、死差和利差才能实现的“分红”几乎形同虚设。

如果说高回报是“地下保单”招徕客户的最大卖点，那么高佣金则是其吸引保险人的“杀手锏”。据了解，境外保险公司的人佣金通常超过八成，一些香港保险机构的寿险营销员获得的首期佣金甚至高达100%，即第一年保费收入全部作为佣金。而本土保险机构的保险人佣金标准是由监管部门统一规定的，首年约为30%左右。如此大的落差，在很大程度上诱导着“跑街先生”们，并最终导致保单“外流”。

诱惑背后的风险

5年前，福建晋江某服装公司业务经理陈女士向一家美国保险公司设在澳门的分支机构投保了长期人寿保险。两个月后，陈女士意外坠楼身亡。但当受益人手持这份保单向保险公司索赔时，却遭到了对方的拒绝，理由是“陈女士申请投保时，并未申明她当时任职之公司已出现严重债务问题并非处于正常生产运作中”。

在不计其数的“地下保单”客户中，陈女士的个案并非唯一。此间保险专家提醒，由于“地下保单”处于“监管真空”状态，种种诱惑背后有着难以预测和控制的风险。

首先，境外保险公司在内地并未设立合法营业机构，投保人缴纳续期保费、办理保单批改（如受益人变更、地址变更、缴纳保费方式变更等）、申请保险赔款等，一般只能通过人或中介联系，而这些人和中介机构本身又处于“灰色”状态，因此很难保证得到及时、有效的服务。

其次，由于内地的客户对境外保险公司不熟悉，很难鉴别保单和保费收据的真伪和有效性。另外，“地下保单”无法获得内地和境外的法律保护。

挡住“地下保单”暗流

中国保监会早在1999年就曾发出公告，严禁海外保险机构非法从事保险及中介活动；海外保险公司在华代表机构不得从事与其业务范围不符的保险、再保险和保险中介业务，一经发现将严肃处理，直至永远取消其在华设立代表机构的资格。

前不久，中国保监会又重申将严厉打击“地下保单”销售活动，并提请各境外保险公司进行自查和处理并采取措施，从源头上防止“地下保单”的发生。对于已经核实的销售“地下保单”违法行为，将依法严肃处理。

香港保险监管机构也重申，香港保险公司必须遵守内地的保险规章制度，销售给内地人士的保单必须符合要求。不允许香港的保险从业人员在获取内地保险营业执照前到内地工作，不允许在内地销售香港保险公司的保单。香港保监处保险业监理专员袁铭辉说：“我们将加强与本地保险公司联系，建立一套完善的制度，进一步加强与内地保险监管部门的联系和合作，打击地下保单行为。”

保险市场篇3

一、国际保险市场的并购特征

进入20世纪90年代，国际保险业掀起了并购狂潮。国际保险业的并购浪潮反映了世纪之交国际保险业发展的新动向，是国际保险业面对全球经济一体化、全球经济增长以及竞争态势所做出的相应的战略调整。国际保险业并购涉及的领域广泛，不仅包括保险领域内部的直接保险领域、再保险领域、保险中介服务领域，还包括保险与银行、证券等其他金融行业的混业并购。主要特征可以概括如下：

（一）国际保险并购规模巨大

一是国际保险并购公司的规模大。国际保险并购中所反映的不仅是“大鱼吃小鱼”即资金势力雄厚的大公司兼并弱小公司，而是主要表现为大公司之间的强强联合，从而形成“超级公司”、“巨无霸”。通过国际保险并购使得保险公司数目减少，垄断程度不断提高。例如，英国的商联保险公司和保众保险公司的合并而成的CGU，成为全欧洲第九大保险机构。

二是国际保险并购数量多。有资料显示，近十几年来全球金融业兼并的总值相当于1.4兆亿美元，其中主要是国际保险业的并购。

三是国际保险并购金额高。以美国为例，1997年保险业的并购占美国市场并购总金额高达7％。表1描述的是美国保险业兼并的情况，可见一斑。

四是国际保险并购快捷。一般重大并购只在短短几个月内就告完成。例如，花旗银行与旅行者集团720亿美元的合并交易仅用了4个月的时间。

（二）国际保险并购以横向并购为主

从产业角度看，并购一般可以分为横向并购、纵向并购和混合并购三种形式。进入20世纪90年代，国际保险业掀起的并购狂潮属于横向并购，即同一产业，或相近行业企业之间的并购。这不是20世纪初国际横向并购的简单重复，而是国际保险业进一步发展、扩大市场的主要手段。国际保险业与银行业、证券业之间的相互并购、融合已经成为国际市场中的一种普遍现象。

（三）国际保险并购以跨国并购为主

国际保险业的跨国并购是指一家保险公司为了某种目的，通过一定渠道和支付手段，将外国保险公司或其他金融机构的一定比例甚至全部股份或资产收买下来，从而对其经营管理实施部分或全部控制。跨国并购包括直接向国外目标企业投资，通过在外国的子公司、分公司进行并购等方式。例如，荷兰国际集团收购美国的一家寿险公司，就是由其在美国的一家子公司与之合并的方式完成的。

二、国际保险市场结构发展模式

（一）国际保险市场结构的种类

一般，我们可以将国际保险市场分为完全竞争市场、竞争垄断市场、寡头垄断市场和完全垄断市场四种类型。完全竞争的国际保险市场，是指在国际市场上存在数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场，市场不受任何阻碍和干扰，同时存在大量买方和卖方，资源流动自由，每一买卖者均掌握或通过中介人掌握充分信息。投保人与保险人参加保险市场的交易活动是自由的，价值规律和供求规律充分发挥作用，市场自发地调节保险商品活动的价格。国外保险公司可以自由进入该市场，保险公司的数量基本上由市场供求自行调节，保险行业公会在保险市场管理中发挥重要作用。垄断竞争的国际保险市场中，则是大小公司并存，少数大公司在国际保险市场上占据垄断地位。垄断公司与垄断公司之间同时存在着激烈的竞争。寡头垄断的国际保险市场，是指在国际保险市场中仅有几家保险公司，这几家保险寡头瓜分垄断绝大部分保险业务。完全垄断的国际保险市场又称独家垄断的国际保险市场，是指国际保险市场完全由一家保险公司所控制。

（二）国际保险市场结构现行模式

根据国际保险业的并购现象分析，我们不难看出，目前的国际保险市场属于寡占的市场。这主要表现在：国际保险并购浪潮导致了国际保险市场中“超级航母”的出现，市场集中度越来越高。国际保险业经过20世纪90年代的大并购，实现了强强联合。这不仅反映在保险业内部产寿险业的各大公司的兼并重组，而且还反映在保险业与其他金融行业如银行业、证券业的融合。因此，国际保险市场中出现了“金融超市”，汇集了巨大的资本和庞大的分支机构体系。国际保险市场中的保险资本等资源掌握在少数大公司的手中，形成寡占特征。

（三）国际保险市场结构发展模式

国际保险并购的目的，在于实现规模经济和范围经济。但是，并购之后组成的规模巨大的保险集团并没有达到预想的效果，也就是说，规模并不是越大越好。金融融合所带来的范围经济也不是很理想。实证分析表明，国际保险企业的规模经济并不存在于大公司中，而是中小型的公司更容易达到规模经济。因此，我们认为，未来国际保险市场结构的发展模式应该是：国际保险市场中大小公司并存的垄断竞争模式。这是因为，国际保险市场潜在需求巨大，没有一个保险公司可以提供全部的供给，独家垄断国际保险市场；随着风险的变化和巨灾、巨额风险的存在，也不可能由少数几家国际保险公司来满足国际保险市场全部的保险需求。因此，客观上国际保险市场将会由目前的寡占市场格局发展成为既有大规模的公司，又有中小型的公司，大公司和小公司并存的垄断竞争格局。

三、国际保险市场区域发展模式

目前，从区域概念来看，国际保险市场由北美市场、欧盟市场、日本市场三足鼎立，形成区域寡占格局。可以说，无论从保险资本、保险资产、保险业务收入等各方面来看，以美国为中心的北美市场、欧盟市场以及以日本为代表的东亚市场，占据了国际保险市场90％的份额，国际保险市场的主要供给来源于这三个地区。目前，这三个国际或地区的市场已经饱和，源自于此的国际保险资本正在向发展中国家市场流动。但是，总的来说，目前三足鼎立的国际保险市场格局并没有发生本质的变化。

随着经济的全球化，发展中国家经济的加快发展，由保险需求的收入弹性理论可知，发展中国家的保险业发展速度将超过其经济发展速度。因此，随着国际保险资本和技术的流动，将刺激保险落后地区的潜在保险需求，促进国际保险市场中保险落后地区保险业的发展。目前，亚洲地区、东欧地区、南美地区、非洲地区等发展中的国家和地区的保险业正在快速发展。国际保险资本正在逐步流向这些地区。

所以，未来国际保险市场区域发展模式将是一个资源共享、技术共享的融合性的统一的国际保险大市场。随着国际保险市场的中心将由发达国家转向发展中国家，由欧美向亚太地区转移，将形成全球范围内的国际保险大市场。

理论上讲，根据Arrow—Lind定理，随着所汇集的个体投保人数量的不断扩大（n—∞），只要在损失概率即公平精算费率p=Π的基础上筹集保险费，投保人群体之间就可以解决内部个别投保人的损失补偿问题。也就是说，如果相互独立的风险厌恶的投保人汇集起来，对于风险厌恶的个体投保人而言，是将自身面临的风险转嫁给了整体投保人群体；对于投保人整体而言，则是将可能的损失在群体之间进行分散。而且，只要投保人群体充分大，投保人作为一个整体仅仅依赖其整体内的期望损失，而与个体投保人的风险厌恶程度无关。这就是说，由风险厌恶的投保人汇集起来的整体就变成一个风险中性的“保险供给者”。也就是说，根据保险原理，我们应该利用国际保险资源在国际范围内分散风险。如果全球的保险资源都利用起来提供保险产品形成国际统一保险大市场，那么，个人、地区、国家乃至国际的风险就可以在全球范围内分散。那么，不仅可以实现投保人风险的充分分散，而且可以使得保险成本降到最低，保险资源得以充分利用。

但是，在现实的国际保险市场中，由于诸如政治等原因还存在封闭、半封闭的国别市场。封闭、半封闭的国别市场基本不与外界交流，保险供给取决于自身保险公司和再保险公司的资本势力或资本总量。由于没有国际保险的支持，国内保险供给能力仅仅受到资本的限制，又不能够通过转移到国外的国际再保险来解决国内的承保能力问题。因此，封闭、半封闭的国别市场的均衡将表现为：有限的保险供给量与有效需求的均衡，潜在需求无法得到完全满足，存在帕累托改进。随着贸易的发展和全球经济的融合，封闭、半封闭的国别市场需要外来的保险供给，才能够达到帕累托有效。

不过，从封闭、半封闭的国别市场到统一的国际保险大市场是一个漫长的过程。而目前，最初的表现则是区域统一的保险市场模式，即在一定的范围内实现保险市场的融合和统一。当前，围绕着美国、日本、英国等保险市场发达的国家，已经或者正在形成的欧盟统一保险市场、北美区域保险市场和亚太保险市场，就是向全球统一大市场过渡的区域统一保险市场。

然而，即使是欧盟这样的区域统一保险市场，在其成员国与非成员国进行保险交易时则还是体现出“国别市场”的相对独立的特点。所以，根据保险原理，区域统一的保险市场还需要帕累托改进，最终形成全球统一的国际保险大市场。

四、国际保险市场的经营发展模式

（一）国际保险经营方式的发展

国际保险业经历了产、寿险兼营——产、寿险分业经营——保险、银行、证券混业经营的过程。目前，国际保险并购似乎表现出了国际保险业的混业经营趋势，而银行保险也方兴未艾。但是，保险与银行、证券并不是同一的东西。保险毕竟不同于其他金融产品，有自己特殊的职能和作用。金融融合、“金融超市”所表现的更多体现的是保险、银行、证券三者相互利用各自的优势来更好完成自己的使命。作为独立的法人组织，国际保险企业可以在法律许可的范围内经营以保险产品为主的各种产品，但并不是只经营一种“混合”的产品。因此，混业经营只是国际保险企业的一种经营模式，但不是唯一的一种。

国际保险并购中还表现出另一种值得注意的现象是：保留自身的优势项目，将自己不擅长的部分转让或者置换，同时吸收自身擅长的项目加大专业经营的力度，完善自身经营管理。

因此，我们认为：未来国际保险市场中的经营方式将依照不同的公司的各自特点、背景，实施专业经营、兼业经营或者混业经营的经营模式。

（二）国际保险产品的发展

当今，经济的全球化和一体化，在为各国带来巨大利益的同时，也带来前所未有的新型国际风险。近年来，在世界范围内，许多国家和地区的巨灾风险不断出现和加大。例如，1992年的“安德鲁”飓风，保险损失高达202亿美元（以2001年价格计）。而在2001年，由于地震、洪水、台风、爆炸，以及恐怖事件等重大事件造成的直接经济损失预计超过1150亿美元，并导致2万人的死亡。2001年9月11日发生于美国的恐怖事件，造成的保险财产损失和营业中断损失估计在190亿美元左右（总损失在900亿美元），若将责任险和寿险损失计算在内，预计损失总额在300亿美元至770亿美元间。这是保险史上财产损失最高的事件之一。

新型风险的不断出现，巨灾风险的不断出现，给保险人的承保能力和偿付能力造成很大的压力，迫使保险人寻找新的方法处理风险，导致了国际保险产品的创新。目前，国际保险市场上已经不再满足过去传统的财产和人身保险产品，已经开始出现非传统风险转移方式（AlternativeRiskTransfer，简称ART方式）的国际保险产品创新。

非传统风险转移方式中的重要形式是从20世纪90年代起出现的包括保险资产和保险产品的保险证券化。保险证券化的实质是通过借助证券方式和工具从资本市场获取大量资金，并通过将保险风险分散到资本市场上的方式扩大承保能力。如1995年美国投资银行、再保险公司及经纪人以负债证券化（融资证券化）的形式开发出场外交易的保险衍生产品。这种证券不在交易所交易，交易方式很像私募基金或者适应顾客需要的远期合同或期权；而1990年芝加哥交易所开发的保险期权、期货的组合，可以使保险公司对保险风险进行套期保值，可以使投资者从保险风险发生的概率中获利。目前，保险证券化的产品和证券化工具作为传统保险的替代或补充，能有效解决巨灾风险的承保能力的缺口，并逐步受到各国保险公司的重视。

不过，ART并不能够完全代替传统保险产品。国际保险市场中，未来国际保险产品的发展模式将是以传统与非传统的保险产品相结合的模式。国际保险市场中的经营者可以通过不同类型的保险产品的组合来解决全球范围内的各种风险。

（三）国际保险销售方式的发展

国际保险销售方式的发展已成为国际保险业生存和获得竞争优势的重要途径。为了降低销售成本、提高销售效率、获得巨大的发展空间，特别是在新形势下更好的实现客户资源共享，国际保险业不断开拓各种销售渠道。

1.银行保险的发展

银行保险，即通过银行或邮局网络销售保单。主要业务类型包括：银行为保险公司保险业务（最原始的方式）；保险公司的银行子公司或银行的保险子公司；合资公司（保险公司控股，银行控股，或五—五合资）；境外保险公司与本地银行的合作等。

可以说，在新的分销方式中，银行保险是未来金融业的发展趋势之一。随着客户需求的不断变化，特别是金融服务一体化的发展，银行保险不仅会在全球范围内广泛发展，而且会出现保险银行，即通过传统的保险销售渠道（人，销售网等）销售银行产品（流通账户，抵押贷款，共同基金等）。

2.网络保险的发展

保险市场篇4

尽管我国保险业已经初步建立了较为完整的体系，但由于严格意义上的保险监管历史较短，保险市场发育也远远未达到成熟的阶段，特别是近年来，随着中国经济的飞速发展，保险业发展的外部环境也发生了深刻的变化，从外部环境说，金融体制改革不断深化，市场机制作用日益加强，尤其是加入WTO后，我国对外开放及与国际接轨的步伐进一步加快，原来的监管制度有些跟不上形势需要。

1.1过度监管与监管不足并存

长期以来，中国保险监管一直存在过度监管和监管不足的问题。在目前监管体系中，与过度监管同时存在的是对偿付能力和经营风险等关键领域的监管不足。中国保险市场起步晚，受经验和水平所限，对保险公司的偿付能力和经营风险监管尚处于初级水平，已经制定的有关监管制度大部分还停留在纸面上无法实施。这种状况表明我国的保险监管还存在较大缺陷，还没有建立成熟完善的判别风险和化解风险的机制。

1.2分业经营、分业监管与金融开放的矛盾

中国目前采取保险业与银行业、证券业和信托业之间分业经营的原则，但随着金融一体化进程的加快，国内保险业、银行业与证券业等金融机构之间的界限日益模糊，相互渗透的趋势在不断加强。然而，银行、证券、保险之间业务的趋同性与可替代性，削弱了分业监管的业务基础。表现在监管交叉增加了监管成本，当不同金融机构业务交叉时，一项新业务的推出需要经过多个部门长时间的协调才能完成，而当不同监管机构对于同一业务的风险控制和管理意见存在较大分歧时，就会产生较高的协调成本；监管真空不断出现。交叉性的业务很有可能成为监管真空地带，尽管中国保险业于近期进行了大量的监管制度创新，但这些创新仅是对旧的监管制度进行了补充和一定程度的调整，改革是不彻底的。在中国保险市场自身的发展要求与中国加入WTO以后国内市场竞争和国际的双重压力下，进一步完善中国的保险监管体系已迫在眉睫。

1.3监管透明度需进一步提高

无论是从维护市场的公平和效率的角度出发，还是从保护消费者利益的角度出发，保险监管都应当努力提高市场透明度。第一，保险公司的经营情况和处罚情况不对外公布，经营不善的或违规操作的公司可以继续在市场中生存下去。不知情的公众也依然去购买其产品，无形中对业绩优良、守法经营的公司构成了一种损害，市场竞争和优胜劣汰的机制难以发挥作用，长此以往，其结果必然是“劣币驱逐良币”，要么好公司也变坏，要么好公司退出市场。第二，没有正规的信息披露渠道，社会公众无法及时、完整地从权威、中立的机构或媒体获得关于公司、产品和市场情况的重要信息，只能听信保险公司和业务人员的一面之词，必然助长误导宣传大行其道。第三，监管部门工作制度不够透明，市场主体和社会公众对法律法规制定过程的参与程度不高，增加了监管的成本和市场主体的经营成本。

1.4监管体系与法律建设相对落后

从国外许多国家保险监管的实践来看，一个健全的保险监管体系，仅仅有国家保险监管机构的参与是不够的，还必须有保险行业协会、外部中介机构以及社会舆论等部门的参与。目前，我国在这方面做得还有欠缺。从法律的角度来看，自从《保险法》第一次修订以来，我国保险业又发生了巨大的变化，出现了许多新的情况和问题。这些问题不利于我国保险业做大做强，而且规范和约束保险监管机构及工作人员行为的规章制度还不够完善，如《保险违法行为处罚办法》、《个人人管理办法》等迟迟未能出台，日常监管中常常出现无法可依的现象，不利于保险监管权威的树立。

2完善现阶段我国保险制度的建议2.1加快我国保险监管法制建设的步伐

我国保险立法滞后于社会、经济的发展，随着我国加入WTO，外资保险公司进入国内保险市场的速度也在加快。在今后一段时间里，我国应当积极发挥保险监管在竞争秩序方面的监管作用，尤其要关注对垄断行为和限制竞争行为的监管，完善保险业经营失败的救济制度，从而构建有序竞争的市场秩序。

2.2加强金融监管机构的协调，从机构监管向功能监管转变

尽力做好三大监管机构的协调和分工，通过立法形式使金融监管联席会议法制化，建立日常监管的交流与合作机制，建立信息交流与共享机制，对金融控股公司的监管应建立监管制度，引导和鼓励银行、证券、保险经营部门业务方面的相互融合，并构建主体多元化、多层次的金融监管体系。

2.3充分发挥行业组织的辅助作用，培育保险市场的自律机制

中国的保险业要维护好保险市场的正常秩序，保证市场的均衡、健康发展，单靠目前保险监管机关力量是不够的，必须充分重视和发挥行业的自律作用，形成监管的整体合力。强化行业协会的基本职能是市场发展的必由之路。因此，各地保监办在指导行业协会制定《章程》时，应根据市场经济发展的需要，扩大其职责范围为维护行业的利益，协会应参与制订行业发展、改革的决策论证，做好行业的代表为实现有序竞争，协会应当制订行规行约并监督会员单位依法经营，做好保险监管机构的助手为促进行业发展，协会应当以各种形式向会员单位提供各方面的服务，做好企业的参谋为增加保险企业的透明度，协会应与社会舆论和公众的沟通，发挥桥梁和纽带作用。

摘要：保险业作为金融业三大组成部分之一，在社会与经济发展中的作用愈来愈重要。目前，我国保险监管还存在一些亟需解决的问题。解决的对策是：加快保险监管法制建设，加强金融监管机构的协调，从机构监管向功能监管转变，充分发挥行业组织的辅助作用，培育保险市场的自律机制。

保险市场篇5

内蒙古保险业发展现状分析

（一）保险业务长足发展，对经济、社会的保障作用日益增强内蒙古保险业恢复至今发展迅速，在经济生活中发挥着越来越显著的作用。内蒙古保险费收入从1980年的97.9万元发展到2010年2155372万元，总体增长22016倍；内蒙古保险密度和深度也不断增加（表2），这对人民生活安定和企业正常运作起到了重要的经济补偿与保障作用。（二）保险主体增加，市场竞争趋势加强1996年之前，内蒙古地区保险市场只有中国人民保险公司一家独揽业务，到2010年底内蒙古保险市场主体已大幅增加。其中财产保险公司15家、人寿保险公司家，并且新老公司都加快了向各盟市延伸的步伐。市场主体的增加进一步提高了保险网络覆盖面，拓宽了保险服务领域，市场机制逐步形成，竞争效应开始显现。此外，保险中介制度的实施初见成效。2010年底内蒙古有专业中介公司49家、保险兼业公司2914家。形成了种类比较齐全、遍布全区、布局合理、运作规范的中介市场体系。伴随着中介市场的不断发育，一个主体结构比较完善、初具规模与活力的保险市场，也已经在内蒙古自治区逐渐形成。（三）寿险、非寿险业务趋于合理化1996年按照《保险法》的要求，中国人民保险公司内蒙古分公司实行产、寿险机构分设。这种严格的分业经营极大地刺激了寿险的发展，非寿险业务比重逐渐下降。1998年全区寿险首次超过财险业务收入。这表明业务结构已开始改善，市场适应能力加强，寿险营销业务全面展开，在整个业务的比重不断上升；产险公司也做调整，优化险种结构，降低高风险业务，增加了工程保险，责任保险等效益型险种业务。

内蒙古保险业发展中存在的主要问题

（一）保险市场主体竞争能力不均衡2010年底内蒙古保险市场虽然有30家公司，除中国人民保险公司，中国人寿保险公司在各盟市均有机构，其他保险公司大多只在呼和浩特市设有。并且中国人民保险公司和中国人寿保险公司凭借自身网点多、分支机构多的优势，几乎垄断了全区大部分的财产保险业务和人身保险业务（业务占比分别为44.99%和44.39%）。其他保险公司尚无法与之抗衡。内蒙古保险市场主体没有经过一个完善的发展过程，长期以来中国人保、中国人寿两家国有保险公司普遍存在着重展业轻防灾、重规模轻效益、营业费用过高、管理不严、效率低、人情赔款、忽视服务的情况。经营管理方式的落后，必将制约内蒙古保险业的竞争能力和发展潜力。（二）业务规模偏小，与沿海城市相比尚存在差距内蒙古自治区保险业近年虽然取得了一定成绩，但市场开拓只是刚刚开始，开发的力度仍然不够，与国内各地区比较也存在差距（见表3）。2009年保险费收入占国内生产总值的1.76%（见表1），全国排名倒数第三；保险密度为707.29元，全国排名21，且都低于全国平均水平。这说明内蒙古保险事业的发展仍处于初期阶段，保险市场的潜力巨大。（三）保险监管水平较低监管不力是导致市场非理性竞争和盲目追求保费规模的主要原因。在1998年以前，我国保险业的监管由中国人民银行负责。由于人行保险监管人员缺乏、监管力度不够，区内保险公司无证经营、擅自提高保险费率和手续费的现象普遍存在。2001年中国保监会内蒙古自治区呼和浩特特派员办事处成立才使情况有好转，使监管工作得以加强。但内蒙古地域辽阔，国有保险公司分支较多，加之近两年新进入内蒙市场的机构如中国大地保险、中华联合保险等公司也加快了在盟市设立分支机构的步伐，内蒙古保监局监管人员的数量已出现短缺，跟不上保险公司快速扩张的监管要求。（四）保险中介人制度不够完善一个成熟的保险市场离不开健全的中介机构，内蒙古保险公司展业主要以个人和兼业为主，其他中介机构所发挥的作用很有限，虽然也委托银行保险业务，但业务并没有搞起来。在个人人展业中，由于个人人素质较低和保险公司缺乏必要的约束，尚存在误导投保人的现象。保险公司发展较快，可是各保险公司的资金状况限制了其业务拓展。（五）保险业务险种结构尚不合理目前，内蒙古在财产保险业务中，各保险公司保费收入的主要来源是———企业财产保险、机动车辆保险，而责任保险、农业保险处于较低的水平。内蒙古各家财产保险公司把业务重点集中在机动车辆保险上，必然会出现不正当竞争甚至是恶性竞争，从而加大保险公司的经营风险。在寿险业务中，内蒙古保费收入大部分来自普通寿险产品，而分红产品和健康保险所占比例却较低。说明居民对保险产品的认识还存在差距———寿险产品除保障和转嫁风险之外还带有一定的收益功能。

加快内蒙古保险业发展的对策

保险市场篇6

从保险市场的主体来看，浙江省丰富的保险资源，吸引了国内众多保险公司相继进入浙江市场。截至去年末，全省保险公司（不含宁波）共有支公司及以上级分支机构385家，其中，省级分公司21家，地市级分支机构107家，支公司257家，营业部277个，营销服务部队1797个，保险中介公司也达到了32家。

由于市场主体发展迅速，市场格局不断演变，已初步形成了适度竞争的保险市场体系，险种结构渐趋合理。人身保险业务基本保持了持续、快速、健康发展的良好势头，经营主体持续增加，业务规模迅速扩大，产品供给不断丰富，服务领域日益拓宽。这些都是良性方面，但是同时也面临了一些困境。

目前浙江省保险市场面临的主要困境

1．保险市场存在着一定程度的供求结构性矛盾

（1） 保险供给方面存在的主要问题。一是保险供给能力低。国外一些已存在多年的保险品种对国内来说还是新生事物。我省的再保险领域和责任保险领域也存在诸多空白。二是保险费率过高造成保险供给价格过高。主要是保险公司行政费用过多所造成,主要表现在保险公司固定资产所占比例过高,组织机构及人员过多等方面。三是保险服务水准较低,行业信誉有待提高。目前,我省的保险企业大多注重低水平的价格竞争,而忽视优质的服务竞争。

（2）保险需求方面存在的主要问题。一是市场有效需求较低，市场开发程度不高。从衡量保险市场发展水平的指、从衡量保险市场发展水平的指标看，2003 年末，浙江省保险密度和保险深度为556元和 2.82%。虽然在全国各省区处于领先水平，但与其他发达地区相比，仍有较大差距。二是保险发展的历史不长,许多人对于保险的真正作用及意义,并没有清晰的认识。

（3） 保险中介方面存在的主要问题。我省保险中介市场与兄弟省市相差甚远，与保监局的要求差距较大。可以说形势不容乐观，存在一些亟待解决的问题：一是专业中介数量少，保费规模小且经营不够规范。我们全省专业中介机构只有32家，而江苏、广东却有60多家，我省专业中介业务占比是0.8％，而全国是3％。二是服务技术水平低，观念落后，在保户中认可度低。部分中介机构在观念上仍存在等、靠、要思想，展业手段单一，拼价格，靠关系，无法为保护设计和提供切合实际的投保方案，得不到投保人的认可。三是后续服务专业化不强，跟不上市场发展的需要。保险中介机构的专业化服务不但要体现在制定投保方案或方便客户投保上，也应体现在客户投保后的防灾防损以及理陪服务上。而我们的部分中介机构往往重视业务的争揽，忽视了售后的服务，跟不上市场发展需要。

2．保险业经营环境有待改善

资金运用和税收等政策亟待调整保险业是经营风险的特殊行业,经营期限长,赢利水平低,需要良好的外部环境与政策支持。目前,我省保险业发展的外部环境还不能完全适应保险业发展的需要,特别是保险资金运用渠道狭窄,税收政策不配套,保险公司的税负偏重等,这在一定程度上制约了保险业的发展。

3．市场结构仍存在缺陷

市场结构不完善主要体现在市场主体和市场格局两个方面。在市场主体方面的缺陷主要表现为：一是浙江省作为国内经济大省，没有一家在浙江省内注册的全国性保险公司，这与浙江经济发展不相适应，且不利于浙江保险市场乃至浙江经济的发展。二是浙江省保险中介机构特别是专业中介机构发展缓慢。浙江省各类市场很多，但在专业保险中介领域，目前仍明显落后于国内部分沿海地区。在市场格局方面的缺陷主要表现是：目前浙江省的保险市场，独家经营格局虽已打破，但距离成熟的、高效率的市场仍有很大差距。

4．市场主体行为不十分规范

首先，保险业经营仍比较粗放，违规经营行为仍比较普遍。如部分公司为争揽业务，盲目竞争，违规退费、降费甚至弄虚作假，反映出部分保险公司高级管理人员依法经营意识比较淡薄，管理水平不高。其次，保险营销人员素质普遍偏低，为了公司甚至个人利益，诋毁同业、误导宣传，损害投保人利益。这些都损害了保险业的整体形象，削弱了保险业的发展后劲。社会公众保险意识不强，缺乏应有的保险基本知识，保险纠纷较多。

对规范浙江保险市场的对策

随着保险市场的全面开放，未来几年，会有越来越多的保险公司加盟浙江市场，保险市场竞争将会进一步加剧。要使浙江保险业能持续、健康和快速的发展，必须提升保险公司的核心竞争力，并努力把保险市场做大做强。

1．加强保险市场的监管和行业自律，共同培育市场

市场是共同的市场，不合理的恶性竞争，对保险公司自身来讲，不但提高了运营成本，形成无效率运作，而且容易导致偿付能力的减弱，不利于财务的稳定性。对整个保险市场来讲，破坏了保险业的形象，不利于保险业的持续发展。特别是2003年1月1日起实行机动车费率市场化以后，对各保险公司将是一个极大的考验。由于保险经营的特殊性，如风险的不确定性和射幸性，经营的负债性和对公众的保障性等。世界各国对保险业都普遍采取有力的监管。行业协会起着积极的协调监督作用。随着保险监管工作的进一步加强，各保险人对恶性竞争的危害的认识和对行业自律的重视，市场必将回到一个规范的、良性稳步发展的轨道上来。

2．提高服务意识，树立品牌效应

价值规律决定了价格竞争是市场竞争最普遍的竞争。由于保险经营的特殊性，决定保险行业竞争不能像其他行业一样单靠价格上的优势来竞争。以客户为中心，以市场为导向，个性化的差异，大企业、集团公司的专业化客户经理制，优质的售前售后服务，良好的品牌效应才是未来产险市场竞争的重点。优质的服务，不仅仅是温言软语，笑容可掬，和尽可能的满足客户各种要求，更重要的是体现在承保时能让客户感觉到买了这份保险是值得的，是真正有保障的。理赔时是迅速、合理的，能确实体现保险的经济损失补偿功能。可以通过推出机动车辆救助特约险，成立保险车主俱乐部等服务方式加强客户对保险公司的忠诚度。保险公司自身要不断加强对从业人员的培训，提高从业人员素质，营造一个充满凝聚力的企业文化氛围。只有通过全体保险从业人员健康积极的努力，汕头的保险业才能更快更好地持续发展。

3．大胆推进保险创新，提高竞争力

所谓保险创新就是指对传统的保险销售方式、服务方式及其组织结构等进行变革。具体包括承保技术创新和组织机构创新。承保技术创新主要是以市场为中心，开办新险种。市场变化是经营的首要外部因素。保险公司作为市场的供给方，必须适应市场，特别是通过创新，创造市场，创造需求，以占有更大的市场份额。技术上的创新与组织结构创新是相辅相成的，没有组织结构上的创新，保险结构创新也就没有基础。

4.坚持以人为本，强化人力资源管理

首先，要完善人才的选拔、任用机制。摒弃行政管理色彩，用市场原则来评判公司员工的贡献和价值，打破身份限制，最大限度地吸引人才。其次，公司要建立人才内部流动机制，优化人才资源配置，真正做到干部能上能下，为人才的脱颖而出创造出良好的环境。在管理中贯彻以人为本的理念，尊重人才，善待人才，使员工对公司有一种强烈的认同感和归属感，努力提高公司的凝聚力和向心力。建立后备人才库，有针对性地进行培养、锻炼，及时补充一线人才力量。最后，要建立培训体系，培训各类专业和管理人才，提高现有员工的专业技能和公司"自我供血"能力，形成人才培养优势，提高员工的整体职业素质和公司的核心竞争力。

5．加强风险管理服务

切实转变浅层次、低水平的投保、理赔服务观念，逐步向社会管理、风险管理服务方向发展。在公司内部设立专门的重要客户风险管理服务部门，建立大客户风险资料库，统计和跟踪其风险状况，为风险管理提供基础数据支持。同时，建立一支业务精、服务好的风险管理队伍，为大客户和高风险业务经常性地提供风险勘察、原因分析、问题解决等服务，及时了解企业生产情况和工程进度，发现、排查各类风险隐患。并借助保险公估公司、风险管理咨询公司、工程技术专家等专业力量提供服务，最大限度地避免潜在风险变成实际损失，使风险管理服务真正成为保险公司打造企业核心竞争力的重要手段。

6．大力发展保险中介，拓宽保险销售渠道

保险市场篇7

近年来，我国保险中介市场得到较快发展，市场主体迅速增加，业务规模快速增长，市场体系初步建立，服务经济社会的能力有所增强，在促进保险产品销售、拓宽保险服务领域、完善保险市场机制等方面发挥了重要作用。但由于起步晚、基础差，保险中介与经济社会发展和保险业改革发展的需要还很不适应。为全面贯彻落实科学发展观，进一步促进保险中介市场发展，更好地服务经济社会发展和保险业发展大局，根据《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（国发〔〕23号）精神，现提出如下意见：

一、发展保险中介市场的意义

保险中介是连接保险公司和广大投保人的桥梁和纽带，是保险业服务社会的窗口。作为保险产品的主要销售渠道和保险产业链的重要环节，保险中介市场已经成为保险市场不可缺少的重要组成部分。发达的保险中介市场是保险业走向成熟的重要标志。保险越发达，保险中介越重要。

发展保险中介市场有利于扩大保险覆盖面，满足全社会的保险需求。改革开放以来，我国保险业发展取得巨大成就，保险覆盖面有了很大提高，但整体发展水平仍然较低，其服务的深度和广度仍有很大的扩展空间。发展保险中介市场，发挥保险中介在保险服务中的重要作用，有利于开拓新的保险领域，提供更加全面的保险保障，为经济社会发展“保驾护航”。

发展保险中介市场有利于完善保险市场机制，促进保险业创新发展。发展保险中介市场顺应了保险市场化改革的历史趋势，符合保险业的发展要求。充分发挥保险中介在保险产品、销售和服务创新方面的积极作用，对提高保险市场运行效率，优化保险市场资源配置具有重要意义。

发展保险中介市场有利于推动保险公司转换经营机制，促进保险业发展方式的转变。长期以来，我国保险公司的经营机制没有理顺，保险公司习惯于“大而全、小而全”一条龙式的经营模式，经营效率不高。发展保险中介市场，支持和引导保险中介参与保险产业分工，对保险公司发挥自身优势，增强核心竞争力，促进保险业发展方式转变具有现实意义。

发展保险中介市场有利于发挥保险在综合风险管理中的作用，提升保险业服务和谐社会建设的水平。当前，我国经济社会正处于发展的关键时期，各行业、各领域的风险隐患也日益显露。保险是市场经济条件下风险管理的基本手段。保险中介点多面广，与社会生产生活联系紧密，是保险业参与综合风险管理的重要力量。发展保险中介市场，鼓励保险中介提供更多更好的风险管理服务，有利于发挥保险功能，提升保险业的服务水平，促进社会和谐发展。

二、保险中介市场发展的指导思想、总体目标和主要任务

随着我国经济社会发展水平的提高和保险业改革发展向纵深推进，保险需求将日益增长，保险中介的作用更加突出，发展保险中介市场成为保险业改革发展的必然要求。

发展保险中介市场的指导思想是：以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，以科学发展观为统领，认真贯彻《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（国发〔2006〕23号）精神，着力解决保险中介与经济社会和保险业改革发展要求不相适应的矛盾，优化结构，创新发展，构建中国特色的保险中介市场，促进保险业又好又快发展，更好地为我国社会主义和谐社会建设服务。

总体目标是：构建一个市场体系完善、服务诚信规范、核心竞争力强和具有可持续发展能力的保险中介市场。围绕上述目标，当前及今后一个时期的主要任务是：大力发展保险专业中介市场，积极发展保险营销，规范发展保险兼业市场，优化完善保险中介市场结构；发挥市场机制的基础性作用，支持自主创新，扩大对外开放，增强保险中介机构核心竞争力；加强诚信建设和队伍建设，造就一支作风优良的从业队伍，不断提高服务水平；发挥行业自律组织作用，加强社会监督，加强和改善监管，切实保护保险消费者利益。当前保险市场尚处于发展初级阶段的初始时期，保险中介市场发展尤为滞后，其发展将是一个长期过程。

三、大力发展保险专业中介机构，不断提高服务能力和水平

不断壮大保险专业中介机构群体，促进保险、经纪、公估协调发展。支持保险专业中介机构市场化重组与并购，推进保险专业中介机构专业化、集团化发展，培育一批规模大、实力强、有影响力的保险专业中介机构。支持符合条件的保险专业中介机构建立健全全国网络。鼓励风险投资在内的各类资本投资保险专业中介机构，支持有条件的保险专业中介机构上市融资。引导保险专业中介机构完善法人治理结构，增强内控能力，提高经营管理水平。

鼓励保险专业中介机构结合区域特点和市场实际，创新经营模式，挖掘市场潜力，拓展服务领域。发挥保险机构贴近投保人、效率高、灵活性强的特点，支持保险机构深入农村、乡镇、社区，服务千家万户，为个人和家庭提供便捷周到的保险服务。发挥保险经纪机构的专业优势，鼓励保险经纪机构为各类企事业单位、各级政府、各个行业提供风险管理服务，积极参与公共突发事件应急管理体系建设，充分发挥保险经纪机构在高风险领域、高科技保险、重大项目保险的承保和理赔方面的积极作用。鼓励保险机构和保险经纪机构开展面向家庭和个人的理财咨询服务。发展再保险经纪业务，促进再保险市场发展。发展保险公估机构，完善保险公估法律制度，提高保险理赔科学性、公正性，化解理赔纠纷。鼓励保险公估机构开展保险欺诈案件调查工作和保险标的风险查勘业务。

四、完善保险营销体制，提升保险营销市场信用

保险公司要树立长远发展战略，加大对保险营销渠道的培育和投入，完善体制机制，实现保险营销长远健康发展；建立保险营销服务标准，完善招募、培训、考核、激励、惩戒等各项保险营销管理制度，提升保险营销服务质量；加强保险营销队伍管控，落实保险营销员持证上岗制度和继续教育制度，加强保险营销队伍培训，加强职业道德教育，提高队伍素质，着力解决销售误导问题。

探索建立保险营销员分级分类资格管理制度，针对投资型保险、健康保险等复杂产品建立更高层次的销售资格要求，促进保险营销队伍向专业化、职业化方向发展。研究建立农村保险营销员资格管理制度，稳定和发展农村保险营销队伍。建设保险营销员行业信息共享平台，规范保险营销员流动管理。加强对保险营销队伍的正面宣传和引导。表彰保险营销员先进典型，树立诚信优质服务的保险营销行业形象。

借鉴国际经验，改革完善保险营销佣金制度，提高保险营销员收入水平，鼓励保险公司为保险营销员提供意外伤害、医疗、养老等商业保险保障。进一步加强与有关部门的沟通和协调，完善营销员权益保障制度，逐步改善保险营销员的社会保障待遇。

五、规范发展保险兼业，充分发挥相关行业资源优势

探索银行、邮政等机构与保险公司之间深层次合作的途径和方式，鼓励其与保险公司建立长期稳定的合作关系。引导保险公司开发和设计适合银行、邮政等渠道的保险产品。

严格保险兼业准入制度，强化许可证管理，规范审批流程，规范保险兼业机构市场行为，打击利用垄断地位或行业特权损害投保人利益的行为。落实保险兼业保证金制度和监管费缴纳制度。完善保险兼业机构台账制度、保险业务人员持证上岗和继续教育制度，强化保险公司对保险兼业机构的管理责任。探索建立与公安、交通、工商等部门联动的查处通报制度。

六、推进改革创新和对外开放，增强行业市场竞争力

支持保险中介机构进行保险产品创新、销售渠道创新和服务方式创新。研究制订相关政策，充分调动保险中介机构进行产品创新的积极性。探索一人有限责任保险公司和合伙制保险中介机构，积极引导和推动保险中介机构组织形式创新。探索保险中介集团管理模式和保险专属公司管理模式创新。积极参与社会管理和公共服务创新，鼓励保险中介机构以保险顾问等方式协助各级政府部门引入保险机制。规范发展网络销售、电话销售等新型销售渠道。

继续推进保险中介市场对外开放，提高保险中介行业国际化水平。扩大对外开放领域，适时开放保险和保险公估市场，引导管理经验丰富、技术成熟的外资机构投资我国保险和保险公估市场，提升我国保险和保险公估行业专业化水平。调整对外开放的区域结构，积极引进和支持外资保险中介机构到我国中西部地区落户和开展保险中介业务，促进中西部保险市场发展。充分利用外资保险中介机构在产品开发、风险管理等方面的经验和技术优势，引导外资保险中介机构向我国保险中介行业的薄弱环节和领域发展，促进中外保险中介机构的优势互补，形成做大做强我国保险中介行业的内外合力。注重引进国外保险中介行业的先进经营管理制度和经验，提高我国保险中介机构经营管理水平。

七、加强诚信建设和队伍建设，提升行业社会信誉

培育保险中介诚信文化。加强保险中介从业人员诚信教育，将诚信教育纳入继续教育体系，实现诚信教育的制度化、常规化。加强与新闻媒体沟通协调，强化正面宣传引导机制。建立失信行为的发现和惩戒机制，发挥惩戒机制的警示作用。建立保险中介机构和保险营销员诚信档案，落实保险营销员挂牌展业制度，积极推动将保险中介从业人员和保险中介机构信用信息纳入社会征信系统，加大诚信信息披露力度，发挥社会监督机制的作用。研究引入社会资信评估机构，建立保险中介社会评价体系，形成第三方独立公正的外部评估机制，强化保险中介机构对自身信誉形象的重视和维护。

实施人才兴业战略，培养一支服务诚信、专业过硬、社会形象良好的保险中介从业队伍。优化人才结构，深化人才体制改革，不断探索创新激励机制，充分调动广大从业人员的积极性。建立保险中介机构高级管理人员培训制度，提高高级管理人员经营管理能力和合规经营水平。坚持不懈抓好从业人员持证上岗监管工作，落实继续教育制度，推进从业人员分级分类考试体系建设，建立中国特色的保险经纪师和中国保险公估师制度，提升从业队伍素质。

八、加强合作，推进保险公司专业化社会化经营

保险公司要转变观念，走集约化经营之路，主动利用保险中介机构进行产品分销、理赔和服务，实现经营机制转换；要加强保险中介渠道管理，不断提高对销售渠道的支持力度和管控水平，加强业务外包风险的控制能力。

鼓励保险公司与保险中介机构建立长期共赢的战略合作关系。引导保险公司和保险中介机构明确各自定位，找准合作切入点，理顺合作机制，提高合作层次，实现保险产业链上的合理分工。支持保险公司和保险中介机构扩大合作领域，探索在产品开发、业务管理、市场拓展、广告宣传、人员培训、理赔服务等方面进行全面合作；鼓励有条件的机构实现信息系统对接，建立高效的业务处理流程和信息交流机制。

九、加强监管和行业自律，营造良好发展环境

充分发挥市场在资源配置中的基础性作用，完善市场需求导向的市场准入和退出机制，形成进出有序、充满活力的市场格局。完善保险中介监管法规制度，大力推进监管现代化，抓紧监管信息化建设，建立完整的保险中介监管信息系统和从业人员管理信息平台，提高监管的适时性和有效性。参照国际惯例，建立保险中介信息化标准，统一业务统计口径。完善保险中介财务会计制度，保证财务数据真实、及时。加大保险中介市场监管信息披露力度，提高监管透明度。

把保护被保险人利益作为保险中介监管的出发点和根本目标。加大现场检查力度，严肃查处欺诈误导、挪用侵占保险费等损害被保险人和相关保险当事人利益的违法违规行为，继续打击保险中介机构商业贿赂行为、洗钱行为以及利用行政权力或行业垄断地位进行的不正当竞争行为。把市场行为监管和公司治理监管有效结合起来，督促保险中介机构完善内部控制制度，增强规范经营的自我约束力。坚持科学监管，提高监管的针对性与有效性。突出重点，实行分类监管，有效地分配监管资源。加强与有关政府部门的协调配合，实施协同监管，发挥监管合力。

加强保险中介行业协会建设，充分发挥行业协会的行业自律作用。引导保险中介行业协会建立行业服务标准和从业人员培训体系，加强行业交流与合作，促进保险业和谐发展。

保险市场篇8

1.1财产保险业市场结构和市场发展需求

1.1.1结构变化我们可将市场结构变化划分成两大来源：其一，新保险公司的进入成为了保费收入单位，这样便大大降低保费收入的集中度；其二，在位保险公司内部不均衡的增长，若增长率不同，那么市场结构也会随着被调整。和过去十年相比，当前我国财产保险公司市场集中度正在呈下降的趋势发展。究其原因主要来自两方面：第一，新保险公司数量不断增加，根据不完全统计，在2001-2012年间，共新增加了45家保险公司，且在2012年底保费收入占市场份额达到近25%.第二，人保业务增长速度较慢，所占份额自2001的74%下降到2012年的35%。与此同时，这也会导致市场集中度的下降。

1.1.2发展需求若保险合同不同被有效履行，也或是说保险销售从业人员在销售保单后未兑现其承诺，这样投保人所购买的保险也就不会达到转移风险的目的。特别是在保险合同执行阶段，出现的各种未履行保险合同的情况，如：拖延赔付时间、拒赔付等情况，这些行为都可能降低投保人对保险商、保险销售从业人员的品牌信用值。一旦品牌信用值降低使有些客户做出转保的行为。除此之外，若财产保险行业的保险商品牌信用水平均处在一个偏低的水平，那么投保人也可能会做出不再购买保险的决定。所以，虽然经济总量与人均收入的不断增长，会增加人们对财产保险的需求量，但行业品牌信用水平过低，并且经济总量增加速度降低，那么将会导致财产保险行业的增长存在一定的不确定性。

1.2财产保险业市场特征及行业监管环境

1.1.1市场特征站在财产保险自身竞争角度，保险公司只能通过自身业务的不断积累从而开发出具有差异化特性的产品，而且还需要形成一定的规模，同时还要确保具有一定的成本与渠道销售优势，不然难以实施差异化战略。此外，因保险产品不具有专利保护的特性，在某个财产保险公司的某类保险产品销售具有了一定竞争优势时，其它的财产保险公司也可根据自身的人力、物力、财力、技术等提供相类似的产品。根据当前的发展情况来分析，各大财产保险商间并不存在较大的差异，而主要是企业与家庭财产保险、车辆保险、人身健康保险等。其中，车险所占公司的比例较大，约为60%，并且各大财产保险公司的车险费率并无较大差异，因此，在条款以及费率方面也并不存在很大的差异。

1.1.2监管环境因财产保险公司的经营内容主要针对的是风险经营，因此，承保保单也就承担这赔偿的责任。但是，赔偿责任具有一定的不确定性与风险性，与此同时，财产保险公司经营会涉及到大量被保险人的利益，直接关系到社会经济发展与生人民活的稳定。所以，保监会应履行对财产保险行业监管的职能。主要分为三种监管职能，即经营行为的监管、偿付能力监管、资金运用的监管。

1.3保险商的品牌信用的现状保险商的品牌信用现状主要表现在以下三个方面:第一，作为财产保险商来说，在理赔阶段带给被保险人的摩擦成本偏高，如：理赔程序较复杂、理赔时效性较差；第二，根据保监会的投诉数据分析，各大财产保险公司普遍存在一个问题，即理赔额度不足或是责任认定不合理的情况。第三，因销售误导可能会导致保险商失信的情况。由此看来，当前我国财产保险商的品牌信用并不是非常高。

2保险从业人员的个人品牌信用和行业竞争

2.1保险从业人员和投保人及保险商间的委托关系分析

2.1.1双重人身份连接保险商与投保人之间的桥梁就是保险销售从业人员。这是因为作为保险销售从业人员，既要为投保人提供咨询、选择投方案、防灾防损等各种风险管理服务，帮助投保人选择最佳的保险商及保险产品；另外，还要为保险商寻找最佳的投保人，帮助保险商签订保单，增加财产保险商的保费收入。

2.1.2履行最大诚信义务的前提条件作为保险销售从业人员来说，他不仅会直接损害到投保人的切身利益，而且还会影响到保险商的利益。特别是作为保险人，若故意夸大保单利益或是可以隐瞒保单利益的约束条件，将会损害到保险商与投保人的共同利益。作为财产保险的投保人而言，需要定期购买保险，也就是说投保人与投保商以及保险销售从业人员间要进行反复的交易。所以，在投保人出险后没有得到预期的赔付效果，投保人有权终止与保险销售人员间的这种关系，同时保险商还会流失一大批的财产保险客户资源。因此，为确保保险商、投保人的利益，保险销售从业人员应最大限度的履行诚信义务，不能刻意隐瞒投保利益的约束条件或是夸大投保利益。

2.2保险从业人员个人品牌信用和保险商品牌信用之间的关联保险销售从业人员既要为投保人提供合理的保险方案设计，又要为保险商提供防灾防损服务，并且还应在出险时帮助投保人协调理赔事项。此外，保险销售从业人员要比投保人更加了解保险商的品牌信用，这样也在一定程度上降低了投保人对保险商的品牌信用认定风险。