信用社金融论文范文

信用社金融论文篇1

【关键词】农村信用社；金融风险；防范和化解；三农

在社会主义市场经济向纵深推进以及产业结构的战略性调整下，农村信用社在旧体制下积累形成的深层次矛盾不断暴露，金融风险日渐显现，严重制约着农村信用社的发展，已然危及到农村信用体系的金融安全。因此研究信用社金融风险的控制对于促进我国农村信用社的改革、确保农村金融健康稳定发展有着非常重要的现实意义。

一、我国农村信用社金融风险形成的主要原因

（一）农村金融体制改革滞后

相对于整个社会经济、金融改革，农村信用社的改革是滞后的。因此，构建农村金融体系、深化农村信用社改革，已迫切地摆在我们面前。这是全面建设小康社会、加快推进社会主义现代化的需要；是发展农业和农村经济，力争农民收入有较快增长的需要。

（二）现行制度制约农村信用社的正常发展

我国农村经济体制的多次变革给农信社背上了沉重的历史包袱，加大了资产风险。其三个主要来源是：不合理制度造成的资产质量问题，如行政干预、指令贷款支持乡镇企业、制度转换过程中产生的新呆账等。

（三）经营体制不灵活导致的风险防范机制不健全

按照有关规定，基层农村信用社应当建立起“自主经营、自负盈亏、自担风险、自我发展”的经营体制。但事实上是农村信用社经营并不灵活，由于联社的统管过死并没有实现“责、权、利”的有效统一。“惜贷”、“怕贷”、“惧贷”思想较为严重，限制了业务的发展。此外，在经营中还缺少自主权，从人到财、物的管理权全部收归联社，妨碍了其业务发展和经营管理水平的提高。

（四）内控机制不健全

当前农村信用社处于改革和发展并重的特殊时期，改革工作繁重而艰巨，发展的步伐又不容有些许的停留。因此，当前加强农信社内控管理建设显得尤为必要。根据其业务拓展和创新的实际需要，及时研究、制订相应的内控制度，确保“业务拓展到哪里，制度建设跟进到哪里、内控措施落实到哪里①。

（五）部分员工业务素质不高

我国农村信用社广大员工的整体素质不高，有相当大的一部分员工的文化水平还停留在初、高中阶段，尤其是基层信用社员工的文化素质更是如此。另外多数基层农信社员工的组织纪律性不强，造成业务水平、服务质量、服务水平低下，损害了农村信用社的社会形象。

二、对农村信用社金融风险的防范和化解的对策

防范和化解农村信用社金融风险是一个关系到农村经济长期持续协调发展和农村社会稳定的现实问题。防范和化解农村信用社金融风险首先必须加强金融立法，把对农村信用社的管理纳入依法治理的轨道。为了防范和化解农村信用社金融风险，我们必须从以下几方面着手。转一）进一步深化农村信用社的改革

1.扩大农村信用社规模，提高综合服务水平。只有加快农村金融的发展步伐，才能从根本上防范和化解农村信用社金融风险。一是增资扩股，扩大规模增强抵御风险的能力。二是要延伸信贷范围，扩大服务领域。特别是要大力支持农业产业化、规模化经营，促进农业整体发展水平的提高。三是要转变经营作风，改进贷款方式。实行对社员贷款优先、利率优惠、对农业生产贷款优惠的政策。

2.完善行业自律机制，强化内部经营管理。农信社是独立的法人实体，要尽快强化自主经营、自担风险、自我约束、自我发展的自律机制。加强对贷款的管理，防范金融风险。严格财务管理，在经营管理上实行股金公开、贷款公开和帐务公开。要坚持贷款的集体审批制度，健全落实贷款的担保抵押制度，逐步推行贷款的风险度管理。

（二）实行政策扶持

化解农村信用社的风险，必须调整现行对农村信用社的有关政策。一是国家财政拨付资金，核销“五小”企业呆坏账和解决政策性保值贴补利息；二是适当减免税赋或降低对农村信用社的课税税率，对农村信用社支持“三农”的贷款利息收入免征营业税或降低营业税税率；三是适当放宽对农村信用社的业务限制，适当批准农村信用社开办新的业务，如国债买卖、票据贴现、保险等。

（三）强化员工队伍建设

处置农村信用社风险的关键是处置人的因素造成的风险，特别是农村信用社高级管理人员因素造成的风险。为此，必须抓住以下三点：一是切实加强县联社和农村信用社领导班子建设和职工队伍建设，增强职工敬业爱岗意识、廉洁奉公意识，克服不良习气，纠正违法违纪现象，增强农村信用社的凝聚力、向心力。二是建立职工培训制度，努力提高职工的业务素质。

（四）创新经营理念

大力促进农村金融组织和金融产品创新。在加强监管、防范风险、总结试点经验的基础上，鼓励适合农村需求特点的金融组织创新和金融产品创新，促进县域经济发展和金融机构适度竞争，推动交易工具和业务品种的创新。

（五）营造良好的外部环境

一是尽快制定《农村信用合作法》，确立农村信用社的法律地位，保障农村信用社和存款人的合法权益，使农村信用社步入法制化管理的轨道，真正做到依法经营、依法管理；二是剥离农村信用社的不良资产，使农村信用社甩掉包袱，轻装前进；三是加强金融法制宣传教育，努力提高全社会的法制意识和信用观念，营造一个良好的社会信用环境；四是坚决避免对农村信用社的多头检查和重复检查，重点抓好对其年检工作；五是人民银行市、县两级支行要切实加强对农村信用社的风险监管，一方面控制住新风险的产生，另一方面着力化解已暴露和潜在的风险。同时，要加强对农村信用社支农业绩的考核，使其不偏离支持“三农”的方向。

（六）加强金融监管

信用社金融论文篇2

作者：郭燕 单位：陕西省农村信用社联合社

由于农信社为员工规定了贷款营销任务，部分员工为了完成任务不顾贷款风险、不问贷款去向、不讲贷款规则，较为盲目地将资金贷给客户。只追求自己的个人利益，完全忽视了农信社的集体利益，不利于农信社的可持续发展。市场营销机制不健全农信社受到传统经济理念的影响，并没真正地考虑如何从开拓市场进行营销，所以没有形成较为健全的市场营销机制。主要体现在运行、监督、鼓励等机制方面。在农信社内部形成了无竞争、无动力的工作氛围，不利于激励员工积极努力地工作、创新及开拓。营销手段落后，经营产品单一农信社的营销手段往往局限于室内广告、微笑服务等形式，没有深层次地考虑如何制定营销策划，创造不同以往的营销手段。在经营产品方面也没有开拓出新的产品，难以满足市场与客户多样化的需求。

树立正确的市场营销观念随着我国金融和体制的改革，农信社传统的经营阵地和客户群体已经不能满足自身经营的需求。在金融市场竞争日渐激烈的环境下，农信社应当积极引进市场营销机制，树立一种符合市场经济发展规律和要求的营销观念。转变传统“坐等上门”的观念和作风，充分认识到只有以市场为导向、以客户为中心开展营销策略，才能保持旺盛而强大的生命力，在金融市场中占有一席之地。建设良好的市场营销环境首先，几经改革形成的多级法人机制并不适合农信社积极开展市场营销策略的需要。农信社应当加快构建市场营销体制的脚步，尽快建立一个满足市场变化要求的机制，为开展市场营销提供良好的条件。其次，争取在人民银行、银监会等金融机构得到更多优惠政策，例如结算渠道、票据兑换等方面。然后，政府应当减少不正当的行政干预行为，积极落实财政、税收等方面的优惠政策，为农信社的市场经营创造更加宽松的环境。最后，依照法律规定和程序追讨部分企业和村集体拖延还款行为，降低市场营销风险和经济损失。为农信社创造一个良好的信用环境，维护自身的合法权益。明确以“三农”为主体的市场定位农信社市场定位，应以“三农”为主体，分三个步骤明确产品定位、明确品牌定位及明确公司定位。(1)产品定位的目的是让消费者一旦产生类似需求就会联想到该种产品，将产品形象定位在客户心里，以便区别其他金融机构产品。(2)品牌定位是在产品定位的基础上形成，并通过它实现品牌价值。农信社应当围绕小额信用贷款和农户联保贷款来确立自身品牌定位，便于区别其他金融机构以大额贷款、重视商业贷款等品牌定位。(3)农信社作为一个特殊的金融企业，需要确定企业定位，确定企业形象。明确企业定位，有利于进一步强化客户对产品定位和品牌定位的认识，加深对金融产品的印象。在“三步走”定位策略的影响下，农信社占领和巩固农村市场，保住已有市场份额和客户目标群，并积极开拓新的客户群体和业务领域。实施以开发新产品为主的产品营销策略金融产品作为金融企业的核心竞争力，农信社必须创造新颖独特的产品来吸引和满足客户的需求。利用现代金融技术不断创新金融产品，开办多元化的金融产品，争取目标客户群体，扩大市场占有率。创新金融产品是否能够被客户认识、接受和喜欢，一定程度上取决于产品的促销策略。因为它是产品策略能够实现的有效保证。通过卓有成效的市场营销活动，向客户推荐新产品，做好销售后的服务工作，以取得客户的信任。建立完善的人才策略在以市场导向为主的竞争时代，竞争核心之一就是人才。农信社根据自身业务的需要来培养和招聘各种营销人才，以改善人员知识结构，积极提高员工素质和竞争意识。在运行、监督、管理和鼓励等方面建立比较完善的机制，提高员工的工作积极性和热情，才能不断地拓宽业务领域，创造出新的金融产品。建立属于自身的比较优势比较优势是一个企业自身独有的，明显强于同类企业的，不易被其他企业模仿复制的特殊优势。农信社要想巩固已有市场，防止被其他同类机构和产品吞噬市场份额，就必须通过产品、服务、品牌、形象、人员等，展示自身不同于其他金融机构的新风貌、新实力，充分凸现出比较优势。

在市场经济大的背景环境下，农信社面对其他金融机构的激烈竞争，要想在金融市场上占有一席之地，一定需要充分引进市场营销策略，改变传统营销策略。采取一切有效措施巩固已有农村市场和客户群体，积极开拓新型金融产品，配置各种营销人才，才能提高自身的综合竞争力。

信用社金融论文篇3

关键词：农村金融；组织体系；完善 ；创新

我国改革开放以来，我国政府对农业有了非常大的制度改革，但是面临着非常多的问题，因此，加快对农村金融体制改革的力度，是目前解决“三农”问题的关键。

1 我国农村金融组织体系所面临的问题

1.1 政策性金融功能非常单一 中国农业发展银行是我国目前有关农业政策的唯一合法金融机构，但是其主要作用基本上都是体现在对农产品进行购储销等等这些只是纯粹性的政策行方面，其中的收购贷款业务占到了一大半以上，而且在农业生产条件和生产方式两方面的改革力度还是很强，从而在很大程度上制约着政策性金融功能中的支农职能的发挥，所以说，政策性金融功能非常单一，是目前影响我国农村金融组织体系改革发展的一个非常重要的现实问题。

1.2 合作性金融力不从心 目前我国的农村信用社也面临着非常多的问题，比如，没有健全的管理体系、没有科学有效的信贷审批制度以及管理人员的专业技能不高等问题，然而在现实生活中，由于受到地域服务方面的限制，更又随着社会经济发展的全球化不断加深，在最求经济利益时，更多地是趋向于利益最大化的商业方面发展，这就在很大程度上促进一些资金转向一些相对来说受益较高的非农业部门，这就直接导致很多真正需要贷款的客户不能得到相应的资金支持，由此可见，目前我国的农村信用社没有真正实现将更多地资金流入农村，相反的确实更多地农村资金流入大城市，从而在很大程度上影响着对农村经济发展和农民福利这两方面的改善。

2 我国农村金融组织体系的完善与创新的措施

2.1 拓宽政策性银行的支农功能 中国农业发展银行作为中国五大银行之一，在社会经济中扮演着十分重要的角色，是充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具的金融机构，可以发挥自身的许多职能，包括维护广大农民的切身利益，以及大力扶持农村和农业的经济发展问题等等，而不仅仅只是负责粮棉油的收购业务，一定要大力发挥其政策性银行的重要作用，在农村中一些迫切需要发展的产业，要积极地扶持，可以适当降低成本和利率，在原则上尽力维护农业的生产和流通，并积极地为农村的经济发展寻找可以对其进行信贷支持的商业金融，使农村的金融组织体系更加的优化和健全。

2.2 提高合作性金融的服务水平 农村信用社是一个相对来说具有合作性的金融体系结构，要求农村信用社在组织和协调一些农村基金方面时，必须根据国家有关的法律法规和相应的金融政策来进行的，从而能够在很大程度上促进农村经济的发展和农民的收入的提高，而且还将非常有利于促进不同形式的合作性质的经济体得到快速发展，这将会在很大程度上制约着高利贷的发放，因此，农村信用社必须遵从相互合作的原则，逐步发展成为能够向农村提供更多优质、便利服务的金融体系机构，这就要求农村信用社在以下两个方面加强：一方面是，对现有的农村信用社的产权机构进行相应的调整，从而使法人治理结构得到完善与创新，从而能够使农村信用社成为真正意义上的自我约束、自我经营、自我发展的金融市场的主体；另一方面是，国家要加强对其支持力度，并且更要鼓励人们对我国农业、农村、农民资金的支持，从而从整体上将农村的金融服务水平提高到更高的级别。

2.3 按股份制原则改革农村信用社 就目前而言，在我国农村金融组织结构中占据着主要地位的就是农村信用社，是农村金融方面的主力军，因此，必须加强对农村金融体系改革的力度，从而在最大程度上促进“三农”服务综合水平的提高，因此，可以加大对农村信用社改革力度，确保其在服务“三农”方面起着主导作用，从而促使农村金融组织体系不断得到完善，而对农村信用社改革时，可以坚持股份制的改革方向，即从农村信用社的实际情况出发，不能实行“一刀切”的政策，应根据具体情况具体分析的原则，结合地域的特点进行股份制改革，所以，要以股份制为前提，结合当地具体情况，因地制宜，分步骤来一步步实行，最终找出符合当地特点的农村信用社改革方向，从而使农村信用社能够为当地“三农”提供更好地服务水平。

2.4 农村信用社的组织形式应多元化 为了能够使农村信用社更好地为当地农民服务，可以对其组织形式实行多元化的发展，主要体现在以下三个方面：一是，充分发挥出农村信用社信贷导向的重要作用，为生态农业的发展提供最有力的支持；二是，加强对农村信用社新社区金融方面的服务，为农村城镇化的发展提供相应的支持；三是，对于农村小额度信用贷款要加强巩固，同时不断向大额度信用贷款的方向发展，从而为农村新型产业的发展提供最有力的资金支持。

3 结论

农村金融组织体系对农村的经济发展、农增产等方面发挥着非常重要的作用，因此，必须加强对不断进行完善和创新，从而能够使提供出更好地服务水平。

参考文献

[1] 董应良 从农村金融体系变迁看农村金融制度创新[期刊论文]-经济问题探索2005（9）

信用社金融论文篇4

论文摘要：在 经济 迅速 发展 ， 金融 同业竞争日愈激烈的今天，农村信用社在发挥‘支农主力军’的作用中应如何应对。本文从信用社信贷资金的组织入手，针对当前农村金融同业的竞争、城乡差别、政策体制和信用社内部建设等多个方面阐述了我国农村信用社存款业务发展的制约瓶颈。提出了以职工思想认识工作作风的提高、涉农管理体制的理顺、信用社竞争手段和工具的完善为主要工作着力点的农村信用社存款业务发展的对策及思考。

我国农村信用社在为农村经济服务的舞台上走过了近五十年的历程，在发展农村经济服务农村发展中发挥了重要的作用。随着经济金融体制改革的深入，对农村的金融服务也得到了相关部门的高度重视，邮政储蓄在上个世纪八十年代进入农村后，相继出现了农村基金会，近年又推出了村镇银行。目前在农村金融体系中，基层金融服务网点主要由农信社、农业银行和邮政储蓄成三角之势遍及各乡镇。这些机构在分割乡镇金融服务这一业务板块中由于在业务种类上近与趋同，而服务功能上优于信用社，竞争性和功利性强而互补性较差，信用社在竞争中明显处于劣势。伴随着金融体制改革的深入，农业银行逐渐收缩了对农村基层的信贷投入，近年来农村信用社扮演了‘支持农村建设的金融信贷主力军’的重要角色，然而信用社由于功能上的劣势，存款业务的发展受到严重影响，成了制约我国农村信用社发展的瓶颈。

一、影响农村信用社存款业务发展的主要因素

根据制约当前我国农村信用社存款业务发展的一些主要情况，我们认为金融同业的竞争、城乡差别、政策体制和信用社内部建设是影响存款业务发展的主要因素。

1.金融网点竞争的影响。目前在农村金融体系中，乡镇农业银行的机构网点开展的业务种类与信用社趋同，在网点硬件设施、人员素质的培训提高和服务功能方面都优于信用社，竞争性和功利性强而互补性较差，农村居民在储蓄观念上对传统的专业银行认可程度较高。传统金融机构，如工商银行、农业银行等，仰仗几十年的经营和管理， 企业 品牌和企业形象已经深入农村居民的日常生活，在竞争储蓄市场方面具有明显的优势。这种金融企业的综合优势，在农村居民的生活意识和文化领域得到了综合认可、接受，农村信用社很难在短时间内实现超越。

另外，近年来邮政储蓄业务迅猛发展，主要是由于人民银行付给邮政储蓄的转存款利率高于现行定期储蓄存款利率2个多百分点，在利益机制驱动下，邮政储蓄业务迅速向农村经济领域的各个方面渗透，甚至不惜采取非法竞争手段，争夺农村资金市场，从农村金融市场抽走了大量的资金，每年有近7000亿元的资金通过商业银行和邮政储蓄机构流失。对农村信用社组织资金构成了极大的威胁。

2.城乡货币供应量差别的现实格局。根据《

1.提高信用社为‘三农服务’的意识，改进支农作风。认真领会和宣传信用社的服务宗旨为“三农”服务的方针，在员工的思想上树立“存款立社”的经营理念，改变工作作风，做好柜台服务，同时鼓励员工跨出大门到家庭院户，田间地头宣传，与农民促膝谈心交朋友，动员群众把有限的钱存到农民“自己的银行”来。发扬背包银行的优良传统，推出流动储蓄、汽车储蓄、电话预约存款等多种形式，全方位的吸储手段，把聚财生财的工作做到农民的心坎上，把储蓄业务办到农民兄弟的身边。改变坐等送钱的看门生意及“死”储和靠制度措施的“硬”储，将主动上门精心“揽储”、上门热心“劝”储和尽心开源“活”储同 电子 信息化相结合，解决农民异地存取款难的问题。推行客户经理制和联络员制度，培养信用社的“黄金客户”，使之成为信用社的生息基地。注重优质 企业 的扶持力度，利用公司加农户的方式 发展 农村 经济 ，拓展农村信用社的业务空间。从而达到存贷两旺的良好境界。

2.建立农村资金回流机制。城乡差别对农村资金的分流效应日渐明显，企业、机关和财政在资金的再分配过程中有形或无形的引导着大量农村资金的分流。首先，政府应抓住当前社会主义新农村建设的大好时机，大力推进城镇化建设进程，加快乡镇城镇化的建设步伐，着力解决乡镇的基础设施和配套服务的问题，为企业的落地扎根营造一个良好的环境，让部分企业能扎根资源地；其次，政府还应减少对财政预算资金的直接干预，应当建立以宏观调控为主要手段的资金管理办法，允许农村信用社办理财政性资金、社会保障资金等的存款业务，而不是简单的上收、下拨，让农村资金能够按照属地管理的原则，以适当的形式返回农村 金融 市场。借此，增加农村企业、农村机关团体和农村预算资金形成的存款货币总量在m1、m2中的占比，促进资金回流农村。

3.加快发展电子化建设。目前同业竞争日益激烈，电子化建设日新月异地发展，而农村信用社电子化建设的整体水平与同业相比已明显滞后，因而加快农村信用社电子化建设既是适应同业竞争的需要，也是金融业自身行业升级换代的需要。从现实农村信用社的经营发展上看，更要彻底解决结算渠道和通兑问题，以提升农村信用社的核心竞争力。要解决好上述问题，必须以发展的眼光对待信用社电子化建设的紧迫性和使命感。建立一个强有力的主管机构来组织领导农村信用社的电子化建设。应充分借鉴商业银行的经验，结合自己的体制特征，引进科技专业人才和培养自己原有的人员相结合，统一管理者的思想认识。在引进设备方面，既要讲究先进性又要兼顾实用性和效益性。在实施规划的过程中，统一各地主机型号、软件版本、 网络 平台，尽量避免软件开发管理及费用的重复投资所造成的巨大浪费，达到少花钱，多办事的目的。

4.加快业务创新步伐。要引进创新意识的高素质金融复合型人才，加强业务创新型人才的培训，消除业务发展的技术约束，健全农村信用社业务创新管理机制。针对农村企业和农户，开发适应农村各类市场主体需要的、具有差异性、多样化的系列金融产品，要大力发展个人银行、企业银行和网上银行，推出高品位、多功能的金融工具和先进的支付手段，为客户提供高效快捷的全方位服务，来稳定和扩展客户群体；迎合农村农民的生产生活特点，推出全新的业务种类，如开办预约存款、基金存款、养老金存款、学生储蓄、住宅储蓄和大额可转让存单等在农民理财方面更具竞争力的产品来吸引客户；开发培育真正适合农民工的银行卡产品，扩大农村地区银行卡服务的覆盖面。以达到增加信用社存款的目的。

参考 文献 ：

[1]王克华.货币银行学.武汉大学出版社，2006.

[2]姚小军.农信社应对农村储蓄变局的思考.财经界，2006，5.

信用社金融论文篇5

【关键词】榆林 农村信用社 贷款风险 对策

一、榆林市农村信用社发展现状

榆林市农村信用社成立于20世纪50年代初期，是由农民、农村工商户和各类经济组织入股的合作金融组织。

榆林市现有府谷、榆阳、横山和靖边4个农村合作银行，定边、子洲、绥德、米脂、吴堡、清涧、佳县7个农村信用合作联社构成，机构网点遍布城乡，有网点327个，职工2180人，是全市金融系统机构网点、从业人员最多的一家金融机构，承担着全市300余万城乡居民的金融服务的重任。近年来，榆林市农村信用社以求真务实、创新固本、科学发展为指导，以立足“三农”、面向基层、服务社会为宗旨，励精图治、不辱使命，经营管理日趋规范，业务发展突飞猛进，经营效益连年名列全省前茅，受到了上级管理部门的表彰奖励和当地党政的充分肯定。

截止2010年6月末，各项存款余额353.61亿元，占全市金融机构存款份额的27.91%，位居第一。各项贷款余额247.60亿元，较年初增加53.92亿元，增长27.84%，占全市金融机构贷款份额的31.23%，增量占全市金融机构的42.74%，均位居第一。其中，农业贷款余额225.27亿元，较年初增加55.33亿元，占全市金融机构农业贷款份额的98%；不良贷款实现了双降目标。体现了全市农村合机构资金“取之于民，用之于民，服务三农”的宗旨和农村金融主力军作用全市农合机构实现财务收入14.76亿元，12个县实现账面利润9.98亿元，创历史新高。

榆林市综合业务网络系统已全面启动运行，全市范围内通存通兑、汇划资金实时到账，并推出了富秦卡业务和农民工卡业务，极大的满足了广大客户在票据承兑、贴现、代收代付、保险、保险箱租赁等业务方面的金融服务需求，成为了榆林市新的业务增长点。

二、榆林市农村信用社的贷款风险

（一）贷款人的还款意识淡薄

拥有了良好的信用环境，农村信用社的经营管理活动才能健康、有效的运行，整个社会的经济也会向好的方向发展，所以良好的信用环境是农村信用社经营活动的重要保障。近些年来，社会的现代化程度整体都在不断的提高，在社会市场经济的冲击之下传统的信用观念却迟迟不前，这对农村信用社的发展造成了很严重的负面影响。比如，部分贷户的诚实守信意识淡化，寻找各种理由来躲避债务，能拖就拖，能赖就赖，再加上部分企业经营以关停、破产等形式逃避债务，这就给信用社的贷款回收工作带来很大的阻力。

（二）随还随贷、借新还旧现象严重

在不以借款人的财务状况、经营情况、担保能力以及真实还款能力来做为贷款的必备条件的情况下，信用社出现了“随还随贷”的现象，即以还款作为再次贷款的条件。这种“随还随贷”现象大幅度的增加了农村信用社的经营风险。

从2001年以来，只要能完成不良贷款的双降任务，部分信用社贷款就采取借新还旧的方式进行收回。然而这种做法不仅违背了信贷管理的有关规定，而且不能真实的反映报告期信贷资产质量，还对管理层的正常决策产生误导作用，进而影响到整个信贷工作的开展。部分借款人想尽办法满足农村信用社再次贷款的条件，贷出新贷款来还旧贷款，从而达到长期占用资金的目的。也有部分农村信用社也把“随还随贷”作为消化不良贷款的主要手段，这样往往造成信贷资金的虚假循环，并且严重掩盖了不良贷款的真实情况。

（三）保证贷款的潜在风险

担保贷款按担保的方式可以分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。担保贷款目前在农村信用社发放的贷款中占主导地位，而且担保方式中以保证居多，所以担保贷款的风险防范必须进一步加强。但是由于保证贷款的程序相对与其他担保方式更为简单、方便，这就使不少人钻了空子，比如，某些信贷人员对担保没有得到正确的认识，没有责任心，他们便假借贷款之机，吃喝卡要，明明知道是关系人保证贷款，也睁一只眼闭一只眼，把它当成了一种贷款过程中必须要走的形式，完全是为了应付上级部门的检查，这就出现了丈夫贷款，其妻子或者其他的亲属作为保证人的不正常现象。还有一些社会公认的有威望的人，便成了很受欢迎的保证人，即多项贷款的保证人来自与同一人等等的现象，使担保流于形式，形成潜在的风险。

（四）信贷员的道德风险

信贷管理人员需要参与信贷制度的设立、制定以及信贷措施的执行。但是当前从事榆林农村信用社的工作人员并不能满足信贷管理的职业需求，其综合素质比较低，根本无法胜任信贷风险管理的工作。根据我们所掌握的数据来看，榆林农村信用社的信贷从业人员中其中的很大一部分都没有学习过全面综合的信贷行业知识，其业务知识大多来源于学习上级文件或者从实践中获得的，其专业知识水平、分析判断能力远不能满足于信贷行业的日新月异。与此同时，其中一部分信贷人员存在着职业责任心不强，在实施信贷发放过程中不能严格遵守信贷行业的从业守则，不能严格履行自己的职责，造成对部分客户的资格审查不全不实，搞形式主义，甚至还有以职务之便谋私利的行为，为他人介绍引荐，使信贷收款的难度增大，严重损害制约了农村信用社的经营发展。

三、榆林市农村信用贷款风险的防范对策

（一）正确处理信用社与地方政府的关系

地方政府应该把农村信用社视为经济发展的一个重要因素，使用扶持政策，大力支持并帮助农村信用社化解风险，实现绿色发展，而不要过多干预信用社的业务。地方政府应当在政策上给予榆林农村信用社优惠，工作上积极鼓励并引导信用社为“三农”服务，加强对农村信用社的宏观性指导，充分意识到农村信用社为地方经济发展的起到了重要支持作用。榆林又是属于欠发达地区，政策支持就显得尤为重要，政府要建立可持续、足够长效的政策扶持机制，为农村信用社尽所能的提供财政、实惠的税收和一些资金上的扶持政策，并能够帮助信用社解决工作中出现的问题，不可以将其他金融风险，间接转向或转嫁于信用社。

（二）加强诚信教育，营造良好的信用环境

农村信用社经营的是信用，所以应该明白，信用社最根本的地方在农村，为“三农”服务是根本宗旨，如果想要获取可观的经济效益，做好经营，最明了的路径就是将服务面向农民。所以，农村信用社要依照农村经济形势的发展，适当加大支农的力度，按批增加农户贷款，重点满足农民生活、生产等方面的合理资金需求。农民最重要的是有“信用”做抵押，不需要其他实物抵押，并能按期返还，信用社就应酌情给他们放贷。

加强诚信方面的教育，增强大多数最好是全体农民的信用观念。诚实守信作为中华民族的传统美德之一，把诚信教育作为农村精神文明教育具有十分重大的意义，而且要采取必要且有效的措施，例如，在农村开展创建信用教育活动活动，有利于提升农民的信用意识，也使广大农民能够深刻认识到“讲信用”不仅仅是做人之本，更是一笔有价值的无形资产，必须好好的珍惜。

（三）加强信贷风险责任、严格内控制度

完善和落实贷款风险责任制，建立信贷岗位责任制，在贷款发放上，坚决取消信用社主任一人独裁决策行为，实行集体决策审批的办法；在贷款的检测管理上，实施问责制，谁发放，谁管理，谁调查，谁承担，权责相结合的三查责任人台账管理，实施台账管理旨在对形成的沉淀贷款按责任人设立清收台账，与经济利益挂钩催收；提高抵押、担保贷款的比重，减少信用放贷，合理完善抵押、担保的手续，对于抵押贷款，要加强对其的管理和评估，所以实行贷款担保抵押，是抵偿弥补贷款风险的有效方法。

（四）加强人员培训，提高队伍素质

榆林农村信用社的领导层对信贷人员素质建设的重视远远不够，信用社社领导应该转变思想观念，首先需要选拔和培训具有渊博知识、品德素质高、业务精的信贷人员加入到信贷队伍中，如果现有的人员还是无法满足信贷队伍的建设，便可以在社会上招聘拥有较高素质、愿意为农村信用社信贷工作献身的人才加入信贷队伍中。其次，加强对信贷人员队伍的培训，既要加强信贷人员队伍业务技能的培训，还要重视基础理论知识的锻炼和培训，使信贷人员熟知法律诉讼知识，使信贷业务人员的工作能力更加扎实，最后通过以老带新的方法来快速提高新进信贷队伍人员的技能。企业的未来发展，人才是关键，全面提高人员素质对企业未来竞争具有重要意义。

参考文献

[1]朱明文.农村信用社信贷风险管理研究[D].浙江：浙江大学硕士论文，2012.

[2]张嘉诚.农村信用社信贷风险的法律防范[D].四川：西南财经大学硕士论文，2011.

信用社金融论文篇6

今年是农村信用社改革至关重要的一年。刚刚过去的一年里，我在科长的正确领导下，在科室其他同志的配合下，坚持以高标准严格要求自己，兢兢业业做好本职工作，较出色地完成了组织和领导交给的各项工作任务，个人工作能力得到很大的提高，同时也取得了一定的工作成绩。回顾起来，主要做好了以下几方面的工作：

做好文秘工作是我的一项基本职责。一年来，我在适应、熟悉文秘工作的基础上，坚持高标准、严要求，努力掌握金融文秘方面的知识，取得了较大的进步。

一、深入开展调查研究。在做好日常工作之余，我还结合农村信用社工作特点及实际，积极深入基层、深入一线开展调查研究，撰写相关论文与报道，有多篇被省部级以上刊物录用。月份，对全县农村信用社支农情况开展了调查，对我县农村信用社积极支持“三农”，努力转变支农方式，切实提高支农服务，大力推动地方农村经济发展情况进行了归纳与总结，写出了《****》，被《**》杂志刊用。月份，结合我县农村信用社中间业务发展的实际情况，主笔撰写了《****》的论文，概述了农村信用社中间业务的发展现状，分析了中间业务发展滞后的原因，并提出了推动农信社中间业务发快速、高效、健康发展的四条对策，被《**报》在三版头条刊用。

2012年是我行重大变革、快速发展的一年，也是金融系统竞争更加激烈的一年，机遇和挑战的共存将会进一步激发我和我们营业室全体人员的斗志和工作热情，我将一如既往的工作、团结、奉献。

信用社金融论文篇7

【关键词】 小额农业贷款 信息不对称 逆向选择 道德败坏

Abstract ： This paper analyzes the existing problems of small agricultural loans in the process of implementation， and puts forward the corresponding solutions.

所谓小额农业贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在一定额度和期限内向农户发放的不需要抵押和担保的贷款，是农村金融体制创新和政府扶农政策的综合结果。

1.小额农业贷款的作用

小额农业贷款之所以在全国乃至全世界得到推广，是因为它具有重要的作用，经过试点小额农业贷款取得了显著的成效。

1.1小额农业贷款可以推动农村经济发展

以2001—2006年的数据为基础分析小额农业贷款对农村经济发展的影响。假设：gdp=α+βx+μ 其中：gdp代表第一产业的国民生产总值；α代表常数项；β代表小额农业贷款的系数；μ代表随机干扰项。表一为2001-2006的国民第一产业的国民生产总值和小额农业贷款的数量。

表一

注：此表引自我国农村小额贷款的思考（王娜）.

利用Eviws软件回归的结果如下：

gdp=8441.368+1.15x

小额农业贷款的系数为1.15，p值为0.02，可决系数r2为0.778说明拟合的效果比较好。说明小额农业贷款对第一产业的的影响是显著的。

1.2小额农业贷款增加农民的就业机会

小额农业贷款可以从两个方面增加农民的就业机会。一方面在我国小额农业贷款主要是用于发展经济作物，以增加农民的农业就业机会。另一方面小额农业贷款是用于微型工商业，增加了农民的非农业就业机会。

1.3小额农业贷款推动了农村金融改革和创新，创造了一种全新的扶贫模式

小额农业贷款推动了农村金融改革和创新，创造了一种全新的扶贫模式。由于信息收集成本过高，正规商业银行和农户之间存在着信息不对称。所以贫困农户很难得到银行的贷款，这些因素限制了农村信贷市场的供给。但是实践表明，农户为了从事生产活动对贷款有较大的需求。这造成了农村信贷市场的供求失衡，小额农业贷款的出现缓解了这一矛盾。对没有抵押的贫困农户提供小额农业贷款，使他们有资金从事生产经营活动，可以增加他们的收入和缓解了贫困。小额农业贷款作为一种全新的扶贫模式，在中国从无到有已进行了许多试验。实践表明，小额农业贷款这种全新的扶贫模式极大推动了农村金融市场的改革和创新。

1.4小额农业贷款实现了农村信用社和农户的双赢

小额农业贷款实现了农村信用社和农民的双赢。在我国农户和农村信用社之间的博弈中存在着农户贷款难和农村信用社“难贷款”的矛盾。由于信息不对称，农村信用社很难充分掌握农户的经济情况，出于规避风险的目的农村信用社不大愿意将贷款发放给农民，所以出现了农户的贷款难和农村信用社“难贷款”的问题。制为农户和农村信用社构建了信息平台，有利于双方信息的显示。小额农业贷款有效地解决了农村信用社和农户之间信息不对称的矛盾，进而解决了农户贷款难和农村信用社“难贷款小额农业贷款的出现是一项重要的金融创新，它通过对农户的信用进行评级，以农户的信用为基础向农户提供贷款，较好的解决了农户抵押不足的问题。小额农业贷款中形成的信用评定机”的问题。小额农业贷款实现了农民增收和农村信用社盈利的双赢局面，经济效益和社会效益得到了显著提高。

1.5农村信用环境得到了显著改善

随着小额农业贷款的推广，农户信用档案的逐步完善，农民有了自己的信用等级。农村信用社根据农户的信用等级给予相应的激励，一方面农户会尽量保持较高的信用等级以便获得等多的信用额度；另一方面农户违约也会给自己带来相应的成本即信用等级下降，信用等级的下降意味着下次贷款将会变得更加困难，因此农户会增强自己的信用观念。小额农业贷款使农村的信用环境得到了显著改善。

2.小额农业贷款在我国发展的现状及存在的问题

农村信用社是推广小额农业贷款的主体，然而农村信用社贷款总量不足、结构期限不合理等问题制约着小额农业贷款的推广。（1）农村信用社贷款总量不足，支农力度有限；（2）农村信用社的小额农业贷款额度和期限不合理；（3）农村信用社贷款利率浮动较高，挫伤了农户的贷款积极性

人民银行作为一个政府机构有很强的扶农意识，同时在对农业贷款方面颁布了大量的优惠政策。但是其行政性很强、管理不够科学，已经不大适应现代农业对农业贷款的需求。具体表现在以下两个方面：（1）人民银行对小额农业贷款缺乏有效的监管；（2）人民银行在支农贷款的政策方面存在着问题。

地方政府在小额农业贷款的推广中发挥着重要的重用，地方政府作用发挥得好会促进小额农业贷款的推广，反之则会阻碍其推广。地方政府在小额农业贷款的推广中存在职能错位的问题。（1）地方政府行为不规范，经济环境不理想制约着小额农业贷款的推广；（2） 政府服务不完善影响着小额农业贷款作用的发挥（3）政府制定的扶持政策不到位导致农村信用社贷款积极性不高。

农户是小额农业贷款的直接受益人，应该积极主动取得小额农业贷款加快农村经济发展。然而由于农户自身素质的局限，客观上制约着小额农业贷款的健康发展。（1）农户思想认识不到位，影响着小额农业贷款的推广（2）农户信用观念不牢固，影响小额农业贷款本息的回收。

3.改进小额农业贷款管理的对策措施

本文从小额农业贷款管理所涉及的农村信用社、人民银行、地方政府和农户四个方面探讨了小额农业贷款健康发展的对策措施。

农村信用社作为小额农业贷款推广的主体，需要改革已有的不合理贷款期限和完善贷款利率层次。

人民银行作为小额农业贷款政策的制定者，需要加强对小额农业贷款的监督管理、落实国家的支农再贷款政策。

地方经济环境、政府服务的好坏对小额农业贷款的健康发展也有重要的影响。所以地方政府应该改善地方经济环境、改进政府服务，以便为小额农业贷款推广创造更良好的政策条件。

农户作为小额农业贷款的最终受益者，关系到小额农业贷款作用正常的发挥。农户应该转变思想观念，对小额农业贷款做出正确的认识。同时农户应该树立牢固的信用观念，按时还本付息。

参考文献：

[1]薛玉华.农户小额贷款问题研究.[硕士学位论文].山东：山东农业大学经管学院，2007.

[2]刘菲.浅析我国农村小额信贷发展现状及对策.[硕士学位论文]安徽：安徽大学金融学，2007.

信用社金融论文篇8

论文关键词：农村信用社支持新农村建设

论文摘要：农村信用社是新农村建设的主力军，在社会主义新农村建设中应该发挥应有的作用。文章就农村信用社如何支持新农村建设提出了几方面的设想。

社会主义新农村建设，离不开资金投入，而在资金投入上不可能完全依靠财政资金，金融资金应该成为支持新农村建设的主要资金来源。新农村建设，在商品流通、工业企业建设、农村道路以及住房改造、农村水利、大型设备建设和购置上等，都离不开畅通的、覆盖全国甚至全世界的资金汇兑结算网络；广大农村也需要金融理财产品服务等等。可以说，社会主义新农村建设对金融服务的需求是全方位的。

一、农村信用社支持新农村建设的主要内容

1.支持农业龙头企业。农业生产经营精细化程度的提高，扩大了农业对资金的需求。因为人们对农产品需求的质量要求不断提高，这就要求农业生产经营的精细化程度也要不断提高。如同样的农产品销售，过去在包装上不是很讲究，现在大部分农产品都需要品牌，需要包装，需要营销，而这些工作大部分由农业龙头企业来承担。所以要支持农业龙头企业的生产经营。

2.支持农业园区建设。农业结构的战略性调整产生了许多农业园区和生产基地，这些农业园区和生产基地需要大量的资金，要求农村信用社来支持。

3.支持农村中小企业。农业现代化对农民来说是一个大的转折，在这个转折过程中，许多农民将从农业中转移出来，一小部分创业办实体，成为企业家，成为商人，大部分成为产业工人。农民在创业办实体过程中对资金的需求面广、量大。

4.支持种养业规模户。现代化农业的种植业和养殖业，可以用一个“大”字来概括，特点是规模大，资金需求量大。即使还是一家一户的生产经营，已经形成了农产品的集中产出区域，成为农业规模化生产经营。所以支持新农村建设必须支持种养业规模户的生产经营。

5.支持加速资金周转。农业经济发展的结算渠道不畅，农村异地汇款结算难，随着国有商业银行网点纷纷从乡镇撤离，在乡镇保留的邮政储蓄和农村信用社只具有同城、同地汇兑结算功能，而不具备跨省等异地汇兑结算功能，这就为农产品的大量外销在资金结算上设置了障碍，影响了农产品的流通和销售。所以要支持农村加速资金周转。

6.支持农民改善生活。随着农民生活水平的提高，为了进一步改善生活质量，农民已经尝试消费贷款，如购车贷款，旅游贷款等已经出现萌芽。同时环境建设既是经济可持续发展的重要条件，也是经济发展的目标，也是现代化的重要标志。农民要更好地享受生活必须改善生活环境，农村环境建设中的道路、电力、通讯等基础设施和配套设施建设；农村住房的小、低、散局面必须改变，都有很大的资金需求空间。

7.支持农村环境建设。城镇化是农业现代化的一个必然过程，没有城镇化作前提，农村和农业的现代化就不可能达到。在城镇化过程中对资金的需求已经越来越明显。小城镇的开发贷款，城镇建设贷款目前都已经发放。

二、农村信用社支持新农村建设的主要手段

1.资金手段。新农村建设中需要大量的资金，可以说资金是农村信用社支持新农村建设最重要的手段。离开了资金支持，尽管可以从其他方面体现一定的支持，但是其他支持是无法代替资金支持。

2.利率手段。利率也是比较重要的手段，因为利率是资金的价格，也是资金的使用代价。如果利率高，即使投入新农村建设的资金量大，农村、农业、农民使用资金的价格和代价也大，所以支持的效果就相对差。反之就大。

3.信用手段。农业贷款方式传统意义上只有担保贷款和抵押贷款，如果仅仅以这两种贷款方式服务农业，那么就远远不适应农业现代化发展的要求。

因为担保贷款涉及担保者的信用问题，目前对农村自然人的信用没有人能作出正确的评判，所以农村中的自然人作担保缺乏信用支持，法人大多是私人企业，大部分不愿意为别人担保而承担偿还债务的义务。同时，抵押贷款涉及到农民抵押物缺乏或者有抵押物而其抵押物权属证明难的问题。如，农民的房产大部分没有“三证”（房产证、土地证、契税证），所以不可能作为合法的抵押物。因此，抵押贷款的开展就比较困难。所以农村信用建设也是支持新农村建设的一个重要手段。

4.理财手段。农民在投资理财方面金融知识缺乏，而农村信用社既熟悉农村情况又有相对丰富的金融知识，完全可以在理财方面为农民出谋划策。

5.结算手段。农村资金汇划、汇兑相对还是比较难。所以推进农村信用社资金清算系统建设，尽快解决农村资金汇划、汇兑难问题，这是农村信用社支持新农村建设的一个重要手段。

6.信息手段。农村信用社相对来说在信息的掌握方面有较多的优势，纵向来说既掌握国家的金融宏观政策信息，又掌握基础农村实际情况，可以说顶天立地；横向来说既掌握整个金融业的情况，又掌握当地经济运行的情况。因此，农村信用社政策信息和实务信息都比较充分地掌握，完全可以把信息作为新农村建设的一个重要手段。

三、农村信用社支持新农村建设的主要方法

确定了农村信用社支持新农村建设的主要内容和主要手段，那么方法就显得比较重要了。运用适当的方法就可以使手段发挥最大的效应，从而使支持对象更好地受益。就泽州市农村信用社来说，支持新农村建设可以用以下几种主要方法。一是在对象上：一般支持和重点支持相结合。二是在时序上：季度支持和年度支持相结合；三是在方式上：常规支持和创新支持相结合；四是在数量上：结构支持和总量支持相结合。

四、农村信用社支持新农村建设的主要措施

有了支持对象、支持手段、支持方法还不足以达到支持的效果，最后必须有支持的措施作保证。从泽州农村信用社来看，必须采取以下措施以保证支持新农村建设的效果。

1.加大筹资力度，满足资金支持的需要。农村信用社支持新农村建设目前最重要的手段是资金手段，所以农村信用社自身必须有强大的资金实力才能承担起支持新农村建设的职责。要增强自身的资金实力，必须加大筹资力度，扩大资金总量。除此以外，政策上要保证农村资金用于农村，这样农村信用社就有资金实力。

2.改善经营管理，保证利率支持的开展。利率支持新农村建设必须有一定的经营管理水平作保证，因为大部分情况下要求农村信用社让利于新农村建设，如果农村信用社本身经营管理不善，让利以后就要亏损，就没有办法让利了，也没有让利的能力。所以，只有农村信用社在经营管理水平提高的前提下，才有可能发挥利率手段的作用。同时，只有经营管理水平提高了，才会灵活运用利率手段，发挥利率的调节作用。

3.提高人员素质，承担信用支持的责任。信用手段、理财手段、信息手段的发挥都需要农村信用社从业人员素质的提高。因为这些手段的发挥需要人的主观能动性，需要人掌握相当程度的知识。如信用手段的发挥需要人掌握一般的信用知识，掌握信用评估的知识，掌握担保抵押的知识，掌握信用法律法规的知识。理财手段的发挥需要人掌握基本的财务知识，掌握证券投资的知识，掌握最前沿的金融知识。信息手段的发挥需要人掌握基本的经济金融动态，掌握经济金融的政策变化，掌握当地当时的经济社会的一般动态。只有这样才能担当起信用支持、理财支持、信息支持的责任。

4.完善支付体系，确保结算支持的成效。农村信用社要加快自身信息系统建设，提供现代化支付清算服务；加入区域性票据交换中心建设，扩大票据使用和流通范围，结算功能；尝试组织推广农民工银行卡特色服务项目，为农民工提供更加周到的服务；加大非现金支付结算工具在农村的推广力度，培养农民形成新的支付习惯，逐步推进农村信用社结算服务现代化；不断推进结算工作的创新与发展，开发适合农村实际、农民喜欢的结算服务品种，真正方便农民的非现金支付；加大非现金支付结算工具在农村的推广力度，培养农民形成新的支付习惯，逐步推进农村结算服务现代化。只有这样才能发挥好结算手段在支持新农村建设中的作用。