农地金融论文范文
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农地金融论文篇1
论文关键词：农村产权，农村金融生态结构，农村金融体系
金融是现代经济的核心，农村金融深化是农业现代化的基础和农村社会经济发展的重要支撑。如何满足农村经济发展的金融需要，制度建设是关键，尤其是要建立适合中国农村经济发展的产权制度。我国进行了一系列农村金融体制改革，但是，就目前的农村金融发展状况来看，改革并未收到预期效果，其突出表现为:农村资金大量外流，农村金融市场竞争缺失，农业保险发展严重滞后。原本给农村“输血”的金融机构却演变成从农村“抽血”的主力军，同时，农村中非常活跃的非正规金融却不断受到打压。如何改善农村金融生态环境，提高农村金融资产质量，化解农村金融风险，深化农村金融，成为人们日益关注的问题金融论文，尤其是金融生态成为近几年来的研究热点。
一、农村金融生态的基本理论
在新制度经济学的诸多基础理论分支中，科斯的交易费用理论和C．诺思的制度变迁理论，以及在传统新制度经济学基础上扩展而来的法经济学，是对农村金融生态运行最具解释力的理论。
（一） 农村金融生态中的交易费用理论。
理性人、完全信息是新古典经济学的基本假设。然而现实的农村金融生态中，农村金融生态主体———农村金融机构、金融产品和服务的消费者(农户、农村企业和县乡政府等)都是有限理性的，并且因为有限理性的存在导致两者之间信息不对称、不完全。信息不对称的直接后果是金融交易费用大幅增加。当农村金融生态主体发现进行金融交易的费用太高或超过收益时，就会选择停止交易。在放贷之前，农村金融机构必须要调查农户的信用状况和经济状况、借款用途或投资项目的可行性;贷款进行时，要发生谈判、签约费用;贷款发生后，放贷者要跟踪借款项目的实施情况和监督借款投向等。而且农户以小额信贷居多，单位产品金融机构要付出更多的人力与物力。庞大的信息费用构成了金融交易中的巨大成本。当这种费用成本过高时，交易将无法进行。
制度的有效运作又有利于降低交易费用，制度的作用旨在节约交易费用，人们对制度进行选择与改革的动因也是为了节约交易费用。在农村金融生态中，作为金融生态主体的金融机构与金融产品和服务的消费者之间的交易行为是在特定的金融制度结构安排下进行的，不同的金融制度结构安排会产生不同的金融主体行为，农村金融信用环境的相对落后使得与农业金融支持相关的制度安排无法实施，即推广农业金融支持的制度成本极高，导致农村金融生态主体资金供给缺乏，而由于农村金融发展的路径依赖，一旦农村金融生态主体的资金供给缺失，农村金融发展就会无所适从，反过来也影响农村金融生态主体的发展，整个农村金融生态恶化也就在所难免，信用缺失的背后是信用制度的缺失，由此引致农村资金来源与资金需求之间的制度缺失，也是农村金融制度的供给和制度需求出现失衡，新制度经济学认为，对制度的需求源于经济主体在现有的制度安排下无法获得潜在的利益，制度供给则是经济体系出现制度安排的意愿和能力。因此，在目前的中国农村金融市场上，并不存在良好的农村金融生态的制度均衡，突出表现为农村金融生态主体的制度供给不足和农村金融生态环境的制度需求过剩金融论文，这种制度供需的失衡是制度变迁的强大动力，制度需求与制度供给的相互作用决定了制度变迁的路径论文格式范文。
（二）农村金融生态中的制度变迁理论。
制度变迁理论是科斯传统新制度经济学体系的核心部分，林毅夫首先提出诱致性制度变迁和强制性制度变迁的概念，他认为诱致性制度变迁指的是现行制度安排的变更和替代，或者是新制度安排的创造，它由个人或一群人，在响应获利机会时自发倡导，组织和实行，与此相反，强制性制度变迁由政府命令和法律引入及实行，从我国农村金融制度变迁历史来看，强制性制度变迁一直居主导地位。上世纪50年代，信用合作社在政府推动下开始兴起;60年代，国家指定当时的人民公社接管信用社;80年代，信用社划归中国农业银行管理;90年代，又实行行社脱钩，实行在国家管理下的自主发展的合作金融发展模式。然而，合作金融的框架虽已确立，但远未达到农民广泛参与的合作金融宗旨。从表象来看，政府对农村金融市场的管制是规范农村金融市场，维护农民切身利益和降低金融交易风险的一些必需的制度安排，事实上这种强制性制度的出现在一定程度上遏制了广大农户的投资冲动，大大减少了农村金融市场的金融交易数量，导致了农业金融支持的弱化，政府是金融生态环境中的关键因素之一，政府行为是农村金融生态环境中的一股独特而重要的力量，对金融生态主体的影响往往是根本性的。
制度因素作为农村金融生态环境中的重要因素之一，其变迁受诸多因素影响，也直接决定了农村金融生态运行，农村经济体制改革以后，农村金融领域一改计划经济时代农村金融机构和金融服务单一的局面，农村金融生态主体逐渐多样化，如四大国有银行尤其是农业银行开始在农村开展商业化经营金融论文，国家建立了农业政策性银行等，在农村并未逐步建立起一个基本上能够为农业和农村经济发展提供有效服务的农村金融体系。随着市场化改革的进一步深入，落后的小农经济，典型的苟元结构购统窍绶指钍沟门褰鹑谥贫戎秃笥谂寰济发展的矛盾日益尖锐，农村金融生态环境中的农户，农村企业和农村政府从非正规金融生态主体中寻求金融产品和服务实为无奈的选择，农村非正规金融的勃兴也就水到渠成。因此，农村金融制度的改革和创新成为农村经济金融改革进一步深化的必然要求和趋势，农村非正规金融或者民间金融的迅速发展在一定程度上弥补了正规金融制度供给的不足，但带来的新问题是民间金融缺乏制度的规范而可能隐藏金融风险。
二、关于农村金融制度创新的思路
建立高效的农村金融体系是农村金融制度变迁的落脚点。要跳出农村金融供给制度陷阱，必须加强农村金融制度创新。
（一）完善农村产权制度，促进农村金融发展。没有抵押物，成为中国农民贷款难的最主要原因，长久以来，中国农民最大的资本———耕地，以及宅基地及其上的房屋－－因为没有与城市一样的产权，均为抵押禁区。因此，促进农村金融发展，应从完善农村产权制度着手:一是赋予农民完整的财产权。建议将农民承包土地的经营权改革为土地使用权，由国土部门发给土地使用证，使之具有土地的收益权、买卖权、抵押权和继承权。而农村房产也应该与城市房产一样拥有完全产权，可以自由流转，尤其是对城市居民的流转。二是培育农村土地流转市场。一方面要完善农村土地市场的交易机构。健全农村土地使用权市场运作的立法、执法和仲裁，保护农村土地市场的正常运作。在进一步明晰产权的前提下，允许农民对土地承包经营权进行合法的自由交易。三是完善农村土地使用权相关法律制度。尽快出台农村土地产权方面的相关法律制度。在立法上明确规定农村土地使用权可以抵押、出让、继承出租、人股等流转形式。四是建立农村房屋产权制度。修改现行农村房屋产权制度，使之可以进入市场，完善房产权属登记、发证、流转制度。要建立城乡统一住宅市场，使农民住房资产资本化，可用于抵押或交易变现，改善农村融资难的现状。目前对国有和私有的物权、产权边界已经比较清晰，唯独对于集体物权、产权界定、计价、流动和配置方式尚不能确定，导致巨额的物权不能定价、流通，置身于经济货币化的进程之外金融论文，成为顾拉沟淖什，带来一系列问题。因此，必须加快农村各类可流转资产权益的确权、颁证制度，使农民与农村的资产可以有较好的表证。完善市场化流转的制度安排，培育交易流转平台和机构，建立有农村特点的物权、产权价格形成机制。要逐步建立农村生产要素计价、流动、配置体系。长期以来，我国产权制度按照国有、私有和集体三种方式界定。因此，必须加快农村各类可流转资产权益的确权、颁证制度，完善市场化流转的制度安排，培育交易流转平台和机构，建立有农村特点的物权、产权价格形成机制。
（二）引导农村非正规金融的适度发展，构建符合国情的农村金融体系。首先要正视和承认非正规金融在农村经济生活中的作用，改变对其持有的漠视和敌视的态度，并认真研究其特有的发展规律。民间金融不完全等同于非法金融，要尊重民间金融，客观认识民间金融，注意学习和研究民间金融，依法对民间金融进行合理的引导和管理，可能更有利于正规金融和民间金融的合理竞争和良性互动。从国外的经验来看，美国、日本等发达国家都曾通过使民间金融购戏ɑ沟姆绞嚼垂娣睹窦浣鹑冢并取得了较好的成效，我们要积极鼓励正常的农村民间金融活动，给民间金融以合法的空间，以使规范意义的信用合作拥有温床和土壤。
三、改善农村金融生态结构的建议
完善我国农村金融生态的基础性工作是搞好农村地区的产权建设，农民财产权的建设与发展是农村金融发展的基础，无产权则无金融，只有做好这个基础工作才能使我国农村金融生态可持续发展论文格式范文。但是我们不能等到农村的产权有了彻底的改革之后才发展农村金融，而是在现有的体制条件下不断改善农村金融的生态结构。
产权制度作为一个重要的内生性变量，已直接影响农村金融生态环境的好坏？完善的产权制度可以有效发挥制度的激励作用，增强农村金融生态的自我调节功能，有利于降低金融活动的交易费用，提高金融交易效率;有利于缩小农村金融生态主体与农村金融生态环境之间的信息差距，促进农村金融生态中的信息交换和资金循环;有利于改善农村司法环境金融论文，保障农村债权人利益，农村金融兴则农业兴，农村金融活则农业活。十七届三中全会闭幕不久，央行和银监会就下发《关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见》，提出农民增收的来源要发生改变，关键是有财产性收入和创业性收入。通过土地流转，抵押、入股、融资，增加农村财产性收入。
一是健全农村金融组织体系。健全农村金融组织体系就是要充分发挥商业性金融、政策性金融、合作金融和其他金融组织的作用。二是目前农村金融机构和农村金融存在的一个问题就是网点的覆盖率低，金融供给不足，竞争不充分。要适度调整和放宽农村金融机构的准入政策，降低准入门槛。
农地金融论文篇2
（东北财经大学，辽宁 大连 116000）
摘 要：良好的金融体系有利于储蓄的增加、储蓄转化成投资及资金的合理配置，从而能够促进经济的快速增长。本文通过建立多元线性回归函数，研究农村金融深化与经济增长之间的关系，并运用有关数据进行实证分析，得出结论：现阶段我国农村金融深化不足严重抑制了经济的增长。
关键词 ：农村金融深化；经济增长；多元线性回归函数
中图分类号：F831.5文献标志码：A文章编号：1000-8772（2015）07-0064-03
收稿日期：2015-02-12
基金项目：本文是东北财经大学校级课题《地区GDP“真实值”测度方法及实证研究》阶段性研究成果（课题号：2014088）。
作者简介：刘望舒（1995-），女（蒙古族），内蒙古赤峰市人，现为东北财经大学统计学院本科生，主要研究方向为企业资产测度。
一、引言
我国是一个农村人口众多、发达程度居中、发展较不平衡的发展中国家。促进农业发展，增加农民收入，维持农村稳定，是我党和政府历年来关注的头等大事。国务院总理李克强指出，要从“三农”发展的重要出发，深化农村金融改革，培育农村金融市场，加大涉农信贷投放和政策力度指出，落实好差别化存款准备金制度，完善金融监制和风险防控机制。同时，在颁布的一号文件提出三大方面的任务，即强化金融机构服务“三农”职责；发展新型农村合作金融组织；加大农业保险支持力度，并首次提出了“惠普金融”的概念。目前，我国农业对整个国民经济的贡献率不高，城乡收入水平差距明显，“三农”问题日益严峻地摆在我们面前。造成农村经济增长缓慢的原因是多方面的，有学者从体制角度予以解释，有学者从市场结构和产业结构方面进行阐述。笔者将从农村金融抑制和金融深化角度，对农村经济增长缓慢的原因进行探讨。因此，本文将对农村经济与农村金融深化之间的关系进行定量分析，透过现象寻求农村金融深化不足的地方，并找出解决办法，以促进农村金融发展，提高农村经济发展速度。这不仅有重要的理论意义，还有深远的现实意义。
二、文献综述
Raymond.W.Goldsmith在1969年关于金融发展与经济增长关系的研究开创了历史的先河，他采用金融中介的资产对GNP的比重代表金融发展水平，前提是金融体系的规模正相关于金融服务的发展与质量，他运用了35个国家从1860--1963年的有关数据，得出经济增长与金融发展是同步进行的，即经济的快速发展一般都伴随着金融的较高水平。另外A.Gelb（1989）、N.Roubini&Xaveier-I-Martin（1992）、Easterly（1993）、Gertler&A.Rose（1994）等从不同方面也对金融发展与经济增长的关系进一步研究。
Mckinnon·R·L（1973）提出“金融抑制论”，认为金融抑制存在于发展中国家，是一种恶性循环。一方面，落后的经济发展速度使金融机构不能有效地吸收资金，中小企业得不到资金的支持，而国有企业和特权企业虽然得到资金的支持，但是效率低下，这严重阻碍了经济的发展；另一方面，经济发展落后又抑制了金融发展。E·S·Show（1973）提出“金融深化论”，强调取消政府的各种管制，让市场的供求完全由利率决定。把他们的理论应用于农村金融的研究，便形成了农村金融市场理论。Sharma·K·S（1978）的研究表明，增加对农村地区的金融供给对经济的刺激作用要远远大于减税，足够的借贷资金来源使得农村小企业可以有充足的生产和投资机会，金融中介也可以为农村小企业的经营提出建设性意见。
结合我国农村金融的具体情况，不少学者做出了显著成果。夏学鑫（2009）农村金融服务成本偏高、信用体系不健全、信息不对称等造成了农村信贷风险偏高。朱建华、贾红岗（2002）等对我国农村金融领域的金融深化程度进行实证研究，他们就农村金融领域的某一具体指标与农业的GDP进行相关分析和比较，得出我国农村的金融深化程度。何广文（1999）、曹力群（2000）、温铁军（2001）、史清华（2002）、朱守银（2003）等对我国农村金融需求主体的借贷行为进行研究，通过对不同样本地区的研究得出：我们民间借贷所占比例较高；随着收入水平的提高，借贷规模和频率有增大的趋势，借贷依然主要用于生活领域。
可以看出，国内外对农村金融的研究已经取得了较大成就，这些成就在不同程度上影响着我国农村的金融方法。
本文首先对农村金融理论进行简单回顾和总结，综合运用金融抑制和金融深化理论的相关知识，采取定量分析的方法对我国农村的金融深化程度进行判断，运用回归分析建立模型，得出金融深化不足是经济增长缓慢的重要因素，再从供给和需求角度分析农村金融深化不足的原因，最后提出相因的政策和建议。
三、多元线性模型的构建
影响我国农村经济增长的因素众多，但是为了反映金融深化对农村经济增长的解释作用，变量主要考虑金融深化指标和实际利率指标。为讨论这些指标之间的相关关系，本文通过建立多元线性回归模型的方法来对农村金融深化和经济增长之间的关系进行检验。构建模型如下：
1.GDP：第t年的农林牧渔业增加值
2.FIR：第t年的农村FIR
3.r：第i年的实际利率，实际利率为名义利率减去通货膨胀率。金融深化理论认为实际利率上升能迅速提高居民的储蓄水平，同时金融体系能够将增加的储蓄转化为实体经济中的投资。因为实际利率的变动对经济的影响一般都存在一至两年的滞后，因此模型中的实际利率指标分别采用滞后一期和滞后两期的实际利率值进行分析比较，i的取值分别为t-1和t-1，表示为rt-1，rt-2。
4.由于第一产业GDP和农村FIR均呈现出指数上涨的趋势，因此，我们对GDP和FIR分别取对数，分别用ln（GDPt）和ln（FIRt）来表示，农村GDP指标的对数就是农村GDP的增长率：
四、数据来源及实证分析
（一）多元线性回归分析
模型中的实际利率采用滞后一期的实际利率值，运用Eviews3.1，对上述多个变量进行多重线性回归分析，可以得到如下输出结果：
从上述输出加过可以看出，F=266.3651，在5%的显著性水平下要拒绝原假设，即在5%的显著性水平下，农村经济增长率与自变量之间具有显著线性相关关系。同时， r2=0.96则说明该方程拟合程度较好。 r2=95.67%，说明回归方程可以解释的部分为95.67%。
对模型的实际利率采用滞后二期的实际利率值进行多元线性回归，Eviews3.1输出结果如下：
从上述结果可以看出，F=254.32，在5%的显著性水平下拒绝原假设，即5%的显著性水平下，认为农村经济增长率对自变量有显著的线性关系。 r2=0.96，说明模型的拟合程度较好， r2=96.2%，说明回归方程能解释的部分为96.2%。由此可以看出，第二个方程更能解释农村经济增长。
（二）模型结论
我国农村FIR与农村的GDP增长率之间存在明显的正相关关系。农村FIR的提高可以促进农村GDP的增长。从实际利率滞后二期的模型中可以看出，当农村FIR增长1%时，农村GDP增长1.44%，农村金融发展对农村经济增长有显著的促进作用。通过上文判断我们可以看出，我国农村金融深化程度不足，这会严重制约我国农村的经济发展。因此，我们应该采取相应的措施消除农村经济发展中金融深化不足的因素，促进农村经济增长。
滞后二期的实际利率与农村GDP的增长率呈相反关系且影响显著。从模型中可以得到，当滞后二期的实际利率增长1%时，农村GDP的增长率会下降0.026%。从表面上看，这与麦金农和肖的观点完全相反，他们认为提高实际利率会促进经济增长。笔者认为，此处的滞后二期实际利率为正规金融机构的利率，并不是农村金融市场的利率，农村金融市场的利率应该是正规金融机构的利率与非正规金融机构利率的加权平均值，然而现在无法获得非正规金融机构的贷款规模和实际利率水平。我国正规金融机构具有强烈的政策色彩，非正规金融机构虽然不受国家政策影响，但是其实际利率水平往往高于正规金融机构的利率水平。因此上述模型具有一定的局限性，有效的解决办法是逐步实现农村利率的市场化，使两种实际利率趋于一致。
五、结论与建议
本文选用了金融相关比率、实际利率和经济增长指标，建立多元线性回归模型，通过回归分析得出：金融相关比率与经济增长有显著正相关，实际利率与经济增长有负相关。从表面上看，本文所得出的观点与麦金农和肖的观点相反，即他们认为可以通过提高实际利率来促进发展中国家的经济发展。然而，本文所使用的滞后二期实际利率指标为农村正规金融机构的实际利率指标，并不是农村市场上实际的利率指标。农村市场的实际利率指标应该是正规金融机构和非正规金融机构实际利率的加权平均值。现无法获得农村非正规市场的实际利率指标，只能以正规金融机构的指标代替，故有一定偏差，这正好反应出我国农村金融发展的非市场性。正规金融机构具有一定的政策性，非正规金融机构是市场化的产物，但是非正规金融机构的利率要稍高于正规金融机构，因而本文的模型具有一定的局限性，消除局限性的做法是逐步实现农村金融的市场化，减少两者之间的利率差，使利率趋于一致。根据本文结论得出如下建议：
大力发展正规农村金融机构。近年来农村金融体制改革并没有给农村经济增长带来显著效果。农村正规金融机构作为农村金融体制的核心，同时也是中国农村金融体制改革过程中最薄弱的环节，在农村经济发展中具有重要作用。因此，国家应该大力发展现有农村正规金融机构，改善其经营管理，拓展其覆盖面，真正把农村正规金融机构的职责履行到位。国家也要放开对农村正规金融机构的过渡管制，减少对农村正规金融机构的政策性限制，使其根据农村的现状开展各自的业务，成为真正服务于农村、农业、农民的金融机构。
放宽对非农村金融机构的管制。在大力发展现有正规农村金融机构的同时，可以积极谨慎地促进农村非正规金融机构的发展和改革创新，有条件地放宽对非正规金融机构的管制和约束，允许其在合法范围内经营，并加强与正规金融机构之间的联系与合作，共同发挥促进经济增长的作用。
参考文献：
[1] Goldsmith，R.W.（1969）“Fnancial Structure and Decelopment ”，New Haven ：Yale University
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[3] Sharma·K·S（1978）.The role of financial intermediaries in mo-bilization and allococation if resources for rural development [J].India Economic Journal ，26（2）：84
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[5] 何广文.从农村居民资金借贷行为看农村金融抑制与金融深化.中国农村经济，1999，（10）：42-48
[6] 曹力群.农村金融改革与农村借贷行为研究.中国农村研究报，2000，244-264
[7] 温铁军.农户信用与民间信贷课题分报告之一：旧中国金融资本对传统农业的剥削
[8] 温铁军.农户信用与民间信贷课题主报告：农户信用与民间借贷研究..
[9] 史清华，陈凯.欠发达地区农民借贷行为的实证分析——山西745户农民家庭的借贷行为调查.农业经济问题，2002，（10）：88-95.
[10] 朱守银，张照新，张海阳等.中国农村金融市场供给和需求——以传统农区为例.管理世界，2003，（3）：88-95
农地金融论文篇3
关键词：系统论，农村金融系统，农村金融改革
Reform Thought of Rural Finance based on the System ory
Abstract：Rural Finance is a system and the reform of rural finance in Chinachiefly aims to coordinate and integrate its constitution.Base on the analysesof its existing characteristics ，the weaknesses and the outlets of the Chineserural financial reform has been discussed in this paper.
Key words ：System Theory，Rural Financial System ，Rural Financial Reform
1.的提出
20世纪70年代末期以来，在政府主导下，围绕农村金融机构更好地服务“三农”问题，我国农村金融改革一直没有停顿。2003年6月中央政府《深化农村信用社改革试点方案》[国发〔2003〕15号文件]和2004年8月17日《关于进一步深化农村信用社改革试点的意见》（国发[2004]66号），完善信用社管理体制和产权制度改革中心的确立，把以农村信用社为重心的我国农村金融改革推向了一个新的高潮。尽管如此，有关农村金融改革的方向和路径的争论也从来没有停止过。对于诸如农村金融的总体格局怎么安排？农村信用社的方向是什么？农村信用社的管理体制怎么设定？农业银行怎么改革？农业发展银行的职能怎么规划？怎么整合县域金融？合作金融在中国金融产业中的地位怎样界定？民间金融怎么发展与规范？怎么防范农村金融风险？等等，基于各种的角度的不同，得出的结论也是大相径庭。然而，就现有的研究而言，呈现下面三个明显的特征：一是停留在农村金融的某一个方面的研究，特别是从农村信用社的研究出发来讨论农村金融问题，以农村信用社的模式选择替代了农村金融模式的选择（曾康霖，2001；王自力，2002），更多的人似乎都认为农村信用社改革就是农村金融改革的全部，农村信用社问题解决了，金融支农问题也就解决了；二是尽管也提出要通盘考虑农村金融改革，应该一揽子规划农村金融体制构建（谢平，2001），并且也有了对欠发达地区县域金融制度安排的综合考虑（曾康霖、蒙宇、刘楹，2003），但是并没有见到从宏观角度对农村金融体制构建一揽子规划的深入探讨；更多的研究仅是就事论事，就农村信用社谈农村信用社、就农业银行谈农业银行、就农业发展银行谈农业发展银行，没有考虑各种农村金融供给机制的协调和整合；三是尽管也提出了要处理好金融发展与经济增长的关系，要从需求出发探讨农村金融组织体系的构建（何广文，2001；高帆，2002），但是将农村金融置于宏观经济背景，从经济系统论角度展开的研究还不多见。农村金融准备的不足，导致农村金融改革系统协调能力低下，农村金融体系整体活力缺乏，农村金融改革总是难以到位。有鉴于此，本文从系统论的视角出发，将系统论的理念引入农村金融问题研究之中，将农村金融改革置于国家整体宏观经济系统和农村经济系统之中，对农村金融改革问题展开讨论，进而提出农村金融改革的整体思路。
2.作为一个系统的农村金融
所谓系统，就是按一定目的、条件和环境，按一定的关系组成的互相作用的若干要素的有机整体。系统论认为，宇宙中包括人类宏观和微观方面，都是若干大小系统。基于这一系统论基本原理，宏观经济可以看作一个系统，农村经济可以看作是宏观经济系统中的一个子系统，而农村金融可以看作是农村经济系统的一个子系统（宏观经济系统的二级子系统）。
2.1农村金融是经济系统中的一个子系统
农地金融论文篇4
关键词：财政支农；金融信贷；整合
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）02-0-02
一、财政、金融信贷支农理论依据
1.财政支农理论依据
农业是国民经济中最重要的产业，也是基础比较薄弱的产业，其生产的特殊性和抵御市场风险能力较弱的特点，要求政府的支持和保护。关于财政支农资金，学术上的观点大致分为三种：一是规模论，该理论呼吁政府应增加财政支农资金投入，尤其是增加农村公共品投入，以改善农村居民的生产、生活条件和农村的投资环境[1]；二是效率论，该理论强调应加强财政支农资金的使用管理以提高其效率[2]：三是整合论，该理论提出应通过整合分散于政府各部门的财政支农资金以提高其使用效率[3]。
农产品供求的价格弹性小，是具有明显外部效益的混合产品，在工业化过程中，农业总是处于比较利益较低的不利地位。农产品的特殊性、农业的高风险性和比较利益低等特性使农业在市场竞争中处于非常不利的地位，使得国家对农业的干预成为必然。财政支持农业发展已是当今世界许多国家的一项基本政策。
2.金融信贷支农理论依据
（1）农业信贷补贴论
由于农业的弱质性和农业信贷分散交易的高成本和高风险，很少金融机构愿意提供农业信贷，农村普遍面临的是资金不足的矛盾，为补偿农村信贷机构的损失有必要就农业信贷进行补贴；另外，由于农业与其他产业存在收入差距，对农业的融资利率应比其他产业低，提供补贴可促使金融机构降低利率。20世纪80年代，在农村金融市场论被广泛接受前，农业信贷补贴论一直在农村金融理论界占主导地位，该理论的核心是建立专门的金融机构从外部吸取资金为农业提供低息贷款。
（2）农村金融市场论
该理论的核心思想是市场机制的自发力量可以使金融部门实现帕累托最优，提倡利率市场化。在该理论影响下，20世纪80年代后期，农村金融市场论逐渐替代了农业信贷补贴论，许多发展中国家纷纷对政府所有的农业政策性银行和农村信用社进行转型和商业化改造。事实上，几乎所有进行农村金融机构市场化的国家并未使农村信贷问题得到改观，在摆脱政府束缚后又陷入市场的泥潭。
（3）不完全竟争市场论
也称金融约束论（Finan CialRestraint），20世纪90年代，斯蒂格利茨等提出的金融约束论主张以政府合理干预金融市场的方式促进金融深化；适度干预主义者在兰叉理论（The Three-Pronged Theory）中认为，政府应注重包括农村金融监管和法律制度内的农村金融基础设施建设，并对农村金融机构的新建成本，教育培训，穷人高风险信贷，科研开发等费用，政府要提供重复性的智能补贴（SmartSubsidy），这样农村金融机构在降低风险和成本的基础上将会形成追求自身经济利益和服务具有社会福利效应的低收入阶层的双底线均衡（DoubleBottomLine）局面。我国当前农村金融改革中可见此理论的影响，如一方面允许信用社扩大利率浮动，另一方面对信用社改革给予减税等政策扶持。但现实情况是，在发展中国家政府少量的补贴并未显著降低农村金融交易成本，这种经过精妙设计的智能干预方式在非智能的政府面前终告失效。
从上述三个理论流派演变看，理论家和政策实践者在解决市场失灵和政府失败中试图寻求最优路径，面对农村金融市场高成本和高风险，如何有效界定政府和市场边界是财政信贷政策配合模式能否成功的关键[4]。
在合作金融支农问题上，目前学术观点大体有三种：一是存量论，主张通过存量改革来增强其支农能力[5]；二是增量论，强调应将民间金融合作化以增加支农投入；三是增量渐进发展论，主张农村合作金融应走增量渐进发展道路以突破“存量改革难”与“增量发展受阻”的双重困境，并实现在增加金融支农力量的同时力促存量改革之目的[6]。同时，学术界关于设法阻止或减少农村资金外流并吸引外部资金回流农村的观点已被中央采纳。
二、财政支农与金融信贷支农现状
1.财政支农资金与农村金融信贷资金独立运行
我国财政支农资金运行基本上与农村金融信贷是分离的。财政支农资金多年来以单独方式运行，不能发挥对农村资本金形成的“发动器”、“杠杆”和宏观调节作用[7]。一是各级财政承担本级农业财政支出资金的管理，各地区都有各自的财政支农资金的管理办法和措施。二是财政部、发改委、农业部等部委都有各自的支农项目投资权限和管理办法。在政府对投入农村的信贷基本没有给予财政支持的情况下，农村正规金融信贷由农村信用社、邮政银行等金融机构按高于市场利率的价格向农村经济实体发放。财政支农资金在行政体系内通过自上而下的层级结构流动，并且各级平行单位各自有自己的划拨和使用标准；而农村金融信贷资金则完全是通过供求关系在市场体系进行配置，财政支农资金与金融支农的资金基本上在不同的两个体系按各自的运行机制单独运行。广东财政支农资金与农村金融信贷资金独立运行的状况也十分明显。例如，广东省财政用于农业的支出由2001年的28.20亿元增加到2005年的45.14亿元，增幅达60%，相应的金融机构对农业的贷款额却没有增加，甚至略有下降，财政支农和金融信贷的互动基本上不存在，财政支农资金的增加并没有引起农村金融信贷的增加。
财政支农与金融支农政策的根本目标一致，都是为了促进“三农”发展但因二者执行主体不同，支农原则、方式各异，加上部门协作意识不强、政策沟通不够及“三农”问题本身的复杂性等，导致二者各自为政。财政、金融这种“单干”局面，大大弱化了支农资金的政策功能和使用效率。因此，迫切需要对财政支农与金融支农进行整合。
2.财政支农资金与农村金融信贷的联动
财政支农资金与农村金融信贷各自为政主要表现在：一是财政部门在安排支农支出时也很少寻求金融配合；未能将两者统筹安排以发挥其杠杆效应。二是金融部门在制定信贷政策及组织信贷投放时，很少考虑财政支农政策。金融流动性过剩与投入农村的金融资金在萎缩，随着国家财政支农政策的改革，财政支农资金规模将不断扩大，如何通过财政资金的推动，引导金融信贷资金投入农村，使国家财政支农资金与农村金融信贷结合，其关键在于建立财政支农资金与农村金融信贷的联动机制，创新财政支农的资金使用方式。
财政支农资金与农村金融信贷的联动，是指由财政支农资金引发的金融机构对农业信贷的倍加式的或乘数式的信贷资金投放效果；其联动机制是指财政支农资金启动农村金融信贷资金，农村金融信贷与农村经济实体收入变动形成自发调节机制，最终引致的农村金融信贷量变化的效果[8]。
考虑到财政支农资金的有限性和无偿性。在整合财政支农资金和金融支农资金时，应以财政支农资金为先导，以金融支农资金为主力。一是开发性财政支农资金应深度整合到支农金融机构之中，以有限的财政资金为先导，吸引赢利性的金融资金跟进，由财政资金充当信贷资金利息的补贴甚至本金的担保或补偿资金，发挥财政资金的乘数效应。二是非开发性财政支农资金应与支农金融机构进行浅层整合，由金融机构提供中间结算服务。
金融支农的基础工程应是让农民长智，增强其现代金融意识和运用金融资源发展经济的能力。财政支农资金来源的无偿性，政府“三农”财政资金投入的政策转变，提供了其承接农村金融信贷转嫁风险的功能。财政支农资金对金融农村资金的转嫁风险机理体现在：“即便借贷双方之间存在信息不对称，但如果企业能够提供充足的抵押，或者找到第三方为自己的贷款进行担保，也有可能增加企业的信贷契约执行激励，从而降低违约的风险，并使贷款人在违约发生后得到一定的补偿[9]”。这实际上是把农村金融信贷的风险转嫁给了财政。部分地区的农村合作经济投资担保公司就是为那些没有合格担保物的农户和小企业的贷款提供担保，既减轻了金融机构的风险，又使有发展前景的项目得到融资，借贷双方实现了双赢。
3.各地区在积极探索农村金融改革
通过文献调查发现，为加大对农业发展的支持，促进新农村建设，近年来很多地区结合本地实际，积极探索农村金融改革路径。郁南县的农村金融改革就是一个值得各地借鉴的个案。
自2009年以来，郁南县以构建信用体系为核心的农村金融改革，让该县成为全省甚至全国关注的焦点。郁南县推进农村信用体系建设主要采取“政府统筹、人行指导、部门联动、多方参与、共建共用”的模式[10]，全力推进农村金融服务平台建设和金融改革创新试点。其主要做法：一是成立县级征信中心，构建强有力的农村信用体系建设组织保障机制；二是开发企业和农户非银行信用信息查询系统，构建农村信用信息跨部门采集和共享机制；三是扎实开展信用村和信用户创建工作，构建切合农村实际的农户信用评价机制；四是运用货币政策工具引导金融机构加大对县域经济的金融支持力度，构建农村信用正向激励机制。郁南县社会信用体系建设为县域经济发展创造了良好的金融生态环境，收到了明显效果。
三、政策建议
最近几年，我国有许多地区都在积极探索财政支农资金与农村金融信贷结合的方式。广东省要使财政与金融信贷支农达到理想效果，笔者认为应着力做好以下几点：
第一，加强农村信用体系建设。农村信用体系建设需要充分发挥地方政府的统筹协调作用，一方面，地方政府领导高度重视，主动加强相关部门之间的沟通协调，调动各方面力量参与农村信用体系建设。另一方面，地方政府充分发挥人民银行分支机构的专业优势，依托全国联网运行的企业和个人征信系统来保证信用信息采集、查询、管理的规范性和安全性。郁南县农村信用体系建设得以顺利推进，关键在于地方政府与人民银行分支行密切配合，形成政府统筹、人行推动、多方联动的工作格局。在总结郁南县经验的基础上，继续推进和完善农村信用体系建设，为金融机构加大对农村经济的金融支持提供有效平台。
第二，逐步以制度的形式把财政和金融信贷联合支农的重要性体现出来。除了农村扶贫救灾等应急性的财政支农资金外，尽可能把其余财政支农资金都通过对农村金融的支持，以农村金融为渠道，把财政资支农金和金融支农信贷更好地输导给农业和农村经济。
第三，财政除资金支农外，在职能及服务上支农。一是财政部门安排资金对农民进行金融意识和金融资源利用等方面知识的教育培训，使农民长智，大胆合理地利用信贷资金发展农业，二是财政部门利用掌握的数据资料提高农民的信用。2012年我省对全省进行了农村三资（资产、资源、资金）清查，对农户和村小组的土地、鱼塘、山地资源出租合同、收入等方面信息进行了登记造册，这些数据资料对提高农民的信用和金融机构向农户贷款的积极性具有很好的参考价值。
第四，制定精细明确的财政资助和补助细则，以利息补贴、税收优惠、信用担保等形式对向农民优惠贷款的金融机构给予支持和鼓励。
第五，服务农村的信用合作社、邮政银行等金融机构应创新服务，向有资产性和资源性收入的农民发放信用卡，并降低信用卡取现、转账、消费等方面的利息和手续费，使农户更便捷地使用金融资金发展农业。
第六，由政府、财政、银行等部门组成工作小组，对财政支农资金以及受财政支持的金融涉农贷款进行全过程监督，保证财政支农资金和金融信贷资金的安全、高效运行。
参考文献：
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[10]罗伯川.广东郁南的实践探索[N].金融时报，2011-04-25.
农地金融论文篇5
关键词：农村内部收入差距 农村金融发展 OLS模型
引言
十报告中指出，解决好“三农”问题是全党工作的重中之重，但自20世纪80年代以来，农村内部收入差距不断扩大的问题日趋严重，影响了“三农”问题的解决。据社科院公布的2012年《农村绿皮书》显示，2011年中国农村基尼系数比2010年有所增长，达到0.3897，即将超过0.4的国际警戒线。
农村经济的繁荣需要金融的助力，而农村金融对农村经济的助力应该包含两方面，既要有效率上的提高，促进经济增长，又要体现公平，缩小农村内部收入差距（刘纯彬、桑铁柱，2010）。科学合理的农村金融制度安排既可以助力当地经济繁荣，增加收入较低者的收入，又可以为中低收入群体提供资金支持，提高生产能力，促进经济发展。
文献回顾
国外对金融与收入差距关系的研究起步较晚，直到20世纪末，学者们才重视这一问题。麦金农和肖针发现发展中国家的经济与金融相互制约，处于恶性循环之中，因此政府应用金融深化政策促进金融发展。但是，Townsend等却认为高收入者在金融发展过程中更容易获得周全的服务，从而加剧了收入不平等。与此同时，而Li Squire等通过实证分析后认为，金融发展水平的提高会缓解收入分配不平等的状况。所以，整体来看，国外学者们大都认为金融发展状况与收入差距变化有一定相关性，但具体研究结论呈现多样化。
与国外研究不同，国内学者们更关心我国城乡收入差距与金融发展的关系。章奇等（2004）通过对两者关系进行实证分析，得出了两者之间呈正相关的结论；姚耀军（2005）等通过不同计量方法实证分析后认为金融发展规模与城乡收入差距呈正相关关系，而金融发展效率与其呈负相关。而刘敏楼的结论与以上研究差别很大，他通过分析后发现两者之间符合倒 U 型关系。
综上所述，国内外学者们的研究结论并不相同，且大多忽视了发展中国家二元结构的问题，更忽视了农村内部收入差距的问题。因此， 本文利用相关数据对这一问题进行实证分析，既弥补了相关研究的不足，为解决农村内部收入差距这一难题寻找途径，又可以为农村金融深化寻找更强有力的支撑。
研究设计
（一）模型构建
本文研究的是我国农村金融发展变化能否导致农村内部收入差距产生相应变动，因此在借鉴国内外学者的研究经验的基础上，从我国农村实际出发，构建如下模型：
NID=α+β1NFD +β2NFE+e
其中，NID为农村内部收入差距，NFD为农村金融规模，NFE代表了农村金融运行的效率，e为误差项，α、β1 、β2为待估参数，其中α表示在没有NFD和NFE影响下NID的固有值，而β1 和β2分别代表了当NFD和NFE变动一个单位时NID的变动程度，β1 和β2显示了农村金融规模和运行效率对农村内部收入差距的影响程度。
（二）指标选取
农村内部收入差距（NID），是指国家统计局抽样调查的农村居民按纯收入分组中纯收入最高的一组的比重与纯收入最低的一组的比重的比值，该指标的数值越高，表示农村居民之间的收入分配越不公平，差距也就越大，反之越小。
农村金融规模（NFD），是指我国农村金融机构吸收的存款总额与发放的贷款总额之和与当年农村GDO的，其数值越高，说明农村金融发展规模越大，反之越小。
农村金融运行效率（NFE），指的是农村贷款占农村存款的比重。在当前农村发展急需资金支持的背景下，该指标既可以评判农村金融机构将本区域储蓄转变成支持当地经济发展所需资金的能力的大小，又能反映农村资金外流情况。其数值越大，说明农村金融运行效率越高，越能助力农村经济发展，反之，表明该区域农村资金外流越严重。
（三） 数据处理
本文所使用的数据均为年度数据，其时间跨度为1994年至2009年。其中，农村GDP数据由农村国民生产总值在我国国民生产总值中所占的比重乘以全国GDP得出，农村存款为农户储蓄和农业存款之和，农村贷款为乡镇企业贷款与农业贷款之和。我国GDP数据、比重数据、农村存贷款数据、农村内部收入差距数分别来自《中国统计年鉴》、《中国农村经济绿皮书》、《中国金融统计年鉴》。
实证分析
（一）最小二乘估计（OLS模型）
首先对已整理的数据取对数，这样可以确保能够用线性模型实证分析。然后，把取相应的对数后的三组数据引入Eviews软件，做最小二乘估计（OLS模型）可得：
LNNID=1.688-1.748LNNFD-
（3.853） （-3.088）
1.667LNNFE （1）
（-3.057）
R2=0.6634 修正R2=0.6117
F=12.81353 D.W=1.607939
其中R2是可决系数，F与D.W是相关的两个检验统计量，而括号内的数值为相应参数的“t”的检验值。
据以上回归估计看，模型拟合程度较高。R2=0.6634，表明模型在整体上拟合良好。从截距项与斜率项的t检验看，β1与β2相应的t值均小于5%显著性水平下的自由度为n-3=13的临界值-t0.025（13）=-2.167，均没有违反经济意义。此结果表明我国在1994-2009年的16年时间里，农村金融规模的扩大、运行效率的提高会缓解农村内部的收入分配不平等。
（二）异方差检验
为确保模型的可靠性，本文对该模型进行怀特（White）检验以检验该模型是否存在异方差。检验后可得：
e2=3.102+3.607lnX1+0.168（lnX1）2+
（1.44） （1.07） （0.09）
8.228lnX2+4.078（lnX2）2+6.851lnX1lnX2
（1.65） （1.44） （1.59）
R2=0.5634
各参数的t检验都不显著，但：
nR2=16*0.5634=9.014
α=5%下，临界值 χ20.05（5）=11.07，很明显9.014
（三）序列相关性检验
为防止随机误差项之间存在某种相关性，增加模型可信度，本文将采用DW检验法 对模型进行序列相关性检验。由OLS模型可得：
D.W=1.607939
取α=5%，由于n=16，k=3（包含常数项），查表得：
dL=0.98， dU=1.54
由表1知，dU
结论与建议
通过上述分析，可得以下结论：我国农村金融规模和效率的变动会影响农村内部收入差距变化，且与之呈现负相关关系，即农村金融规模的扩大和运行效率的提高会缓解农村收入不平等程度。
基于上述结论，本文提出以下政策建议：
（一）增加农村金融的供给并扩大农村金融规模
本文实证分析后得出的一个重要结论便是农村金融规模与农村居民收入分配呈负相关关系，因而要加大当前农村紧缺的资本的供给。为此，一方面政府要在控制资金外流的同时，加大农村基础货币的投放；另一方面要在信贷政策上予以倾斜，鼓励金融组织对农村在资金支持上加大力度。与此同时，还要建立以服务“三农”为目的的农业保险体系，以降低农户借贷的风险，提高金融机构放贷积极性，增加正式借贷总量。
（二）提高农村金融中介效率
1.鼓励培育多种形式的农村金融组织，完善竞争机制。地方政府在加强监管的同时，应充分吸引民间资本，建立多种所有制的金融组织，发挥其农户信息掌握更完整，经营机制更灵活的优势，提高金融服务发展效率，直接为“三农”服务。
2.改善农村金融生态环境。当前农村金融生态环境存在包括农民法制意识淡薄、企业和农户缺乏有效资产抵押等问题，这是导致农村金融发展受到限制的一个重要原因。为此，可以采取如下措施：
第一，加强信用体系建设，通过政府倡导，金融机构和地方政府共同实施，建立针对农户的信用评级和档案制度等措施，从而规避金融机构提供贷款时给其自身带来的风险。第二，加强针对性宣传教育，增强农民与农村企业法律意识。第三，加快土地流转步伐，增加农户资产。政府应该加快农民的土地流转实现的步伐，让农民真正的拥有属于自己的资产，确保农民可以以土地作抵押，更及时的获得所需资金。
3.大力发展农村金融市场的信息服务中介组织。农村金融中介是独立于金融机构与农户之外的第三方，应承担起在两者之间搭建桥梁的职能，通过金融中介收集和供给各类金融市场信息，促成借贷双方达成交易，从而使金融运行效率得到提高。
（三）完善农村金融体系
1.明晰农村金融机构的职能。我国农村金融体系不健全，政策性、商业性和合作性三类金融组织职能划分不清，业务相互交叉，利益相互冲突，不能充分发挥三者的整体效应。因此，一方面政策性金融机构应立足长远，真正承担好政策融资的职能，重点是为农业基础设施、粮棉重点农产品以及扶贫等风险大、周期赢利水平低等特点的项目做好服务工作。另一方面，要在不断加强对农村商业性和合作性金融机构监管的同时，进一步明确其各自职责和业务范围，完善农村金融体系。
2.提升农村金融机构经营能力。以农信社为代表的农村正规金融机构作为为农村提供金融服务的主力军，应抓住客户需求，不断提升自身经营能力，在借贷制度和产品服务上创新。一方面，进行借贷制度创新，在保证金融安全的情况下，放宽限制，简化借贷手续，使农户贷款特别是农户的生产性贷款方便、快捷、及时；另一方面要开发新业务，围绕客户需求研发新的金融产品和新的金融服务，增加盈利渠道，把提高服务水平作为竞争的有力手段。
3.引导和规范民间金融的发展。目前，民间金融是我国农村金融市场中不容忽略的一部分，其对解决农民融资难的问题有积极的作用。因此我们一方面要大力发展农村资金互助社、小额贷款组织等非正规金融机构，另一方面也要大力规范其运行机制，确保其健康高效发展。
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农地金融论文篇6
[关键词] 农村金融生态；农村金融体系；反馈系统
一、引言
生态系统是指在一定时间和空间范围内，生物与非生物环境通过能量流动和物质循环所形成的一个彼此关联、相互作用并且有自动调节的统一整体。金融生态是一个综合、整体的概念，它不仅包括金融生态各组成部分之间的互相关系，还包括影响金融生态的经济因素和社会因素。金融生态主要是组成生态系统的各部分之间的互相关系，农村金融生态是农村金融业运行的外部环境，主要包括与农村金融业产生与发展具有互动关系的农村经济环境、农村法制环境、农村信用环境、农村文化环境、农村市场环境和农村制度环境。农村金融生态系统是指在为农村经济发展提供资金融通及其他金融服务的过程，各类金融组织的内部结构、互相关系及与农村经济系统中其他要素之间的互相作用共同构成的有机整体。
党的十七大报告指出：深化农村综合改革，推进农村金融体制改革和创新，改革集体林权制度。坚持农村基本经营制度，健全土地承包经营权流转市场，有条件的地方可以发展多种形式的适度规模。因此农村金融体制改革是一项涉及广泛的系统工程，营造良好的农村金融生态环境需要系统地推进，政府、金融机构、司法部门、村委会、乡村合作组织、农村企业和农户等相互配合，包括健全农村金融组织体系，发展农业保险，大宗农产品期货，建立农村存款保险机制，采取法律、制度创新、政策扶持和综合治理等各项措施，促进农村经济与金融良性互动发展，进而更好地推动新农村建设。
二、当前我国农村金融生态的现状
由于“三农”问题的长期存在，与城市区域相比，农村金融生态状况较差，问题较多。因此研究农村金融生态问题，尽快改善农村金融生态状况，对推进我国农村金融改革和建设社会主义新农村具有重大意义。我国的农村金融成为整个金融体系的瓶颈和短板，这个瓶颈和短板使农村金融难以满足农村经济多层次发展的需要，也难以满足农村金融服务多样化的需求。
从资金的供给主体看，供给主体数量减少，农村金融供给渠道狭窄、金融服务品种匮乏的问题比较突出。目前，农村金融市场的供给主体主要为中国农业银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄银行。农业银行确立“面向三农，商业运作”的市场定位，其服务“三农”和县域的力度逐步加大。农业发展银行作为政策性银行，其在农村的业务范围主要为粮棉油收购等政策性业务。农村信用合作社，正在改革中艰难前行，但长期以来功能定位不明、产权不清、机构规模偏小、抗风险能力差等因素制约了其支农信贷功能的发挥。刚刚组建成立的邮政储蓄银行，目前主要以吸收存款为主，小额贷款处于试办阶段。从资金的需求主体看，主要是农户、农村企业以及农村基层组织。信贷需求主体是多层次的，例如农户可以分为贫困农户、普通农户、产业化经营农户；农村企业有小型企业、规模企业和龙头企业。大多数信贷需求主体不能提供有效抵押物，很难获得抵押贷款，金融生态主体信贷功能弱化。主体各层次需求的方式和特征都有很大的差异，农户是农村金融最基本的需求主体，但由于其提供担保抵押物的局限性，很难从正规金融中获得信贷支持。农村基层组织具有农村基础设施建设和提供公共服务产品的金融需求，对融资的需求具有总量大、时间跨度长和明显的政策性金融及主要追求社会效益的特征，难以获得商业性金融的支持。
农村金融生态链中适用的金融产品供给不足，农村金融服务缺位，主要表现为农村金融服务体系不健全。中国农村地域广阔，自然环境、资源条件、市场经济渗透程度差别很大，农村经济基础薄弱，致使农村经济发展呈现出明显的地域性、不平衡性和多层性。同时由于农业本身的弱质性，交易成本高，金融机构经营上的高风险、市场竞争不足，在大部分乡村只有邮政储蓄机构和农村信用社。因此在乡村政策性金融、商业性金融支农作用减弱，农村金融产品供给单一化，作为农村金融主体的农村信用合作社“小马”难拉“三农大车”。生产性贷款多，消费性贷款少，短期贷款较多，中长期贷款基本没有；市场不完整、金融品种单一，基本只有农村货币市场，资本市场、保险市场极少。长期以来，偏向城市的金融政策形成了城乡分隔的“二元金融”结构，这在客观上制约着金融机构对农村提供金融服务。目前，我国对农业投入规模较低，在许多需要金融配套的环节比较薄弱，限制了金融配套资金的投入。此外，由于农民受教育机会较少，文化素质不高，一定程度影响农村社会信用，社会信用文化缺失，农村企业和农户的诚信意识、金融风险意识比较薄弱，信用户、信用村、信用镇远未形成。农村社会征信系统建设和征信业发展缓慢，缺乏一个统一的企业和个人信用信息数据库，金融企业难以获取客户的真实信用状况并作出准确的信贷决策。在部分农村地区，逃债、躲债和赖债的现象还比较严重，但失信惩罚机制尚未有效建立，缺乏对债务人违约的制约，致使农村金融机构面临的信用风险、操作风险比较突出。
我国现行农村金融组织体系整体上不能满足“三农”的要求。由于农村产业风险的特殊性，对金融市场的健全发展以及农村金融组织的创新均产生了负面影响，因此发展具有适应性的农村银行是弥补“三农“资金匮乏的途径之一。从我国农村的现实情况看，农村金融生态系统在面对农村经济发展所形成的强大而多元化的农村金融需求时，并不能提供相应的农村金融服务，农村金融需求多样化与农村金融供给单一性的矛盾比较突出，农村金融生态系统与农村经济发展不适应。
近年，随着新农村建设的推进，农村金融服务从理论到实践上提到了一个前所未有的高度，农村金融体系建设将取得新的进展，国家对农村金融服务的鼓励、支持力度将进一步加大。从金融政策看，随着金融改革开放的深入，国家鼓励银行加快金融创新，逐步放松多年来的制度抑制，其中一些政策惠及到农村金融领域。包括：放松利率管制，取消存款利率下限和贷款利率上限；放松监管限制，允许成立以民间资本为主的商业信贷组织和小额信贷组织。2006年12月，银监会了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，放开农村金融准入门槛。国家制定了关于支持和鼓励个体私营等非公有制经济发展的若干意见，银监局出台了银行开展小企业贷款业务指导意见；鼓励试点建立政策性农业保险机构，作为商业保险机构的补充；全国个人征信系统的联网运行，使社会信用环境日趋优化。这些政策措施将有利于农村金融生态的改善。
三、系统科学的系统论
系统科学把系统作为研究对象，系统论认为，系统是一个由一系列要素或子系统构成的相互联系、相互影响、相互作用的体系。作为一个整体，系统是有序的和有目标的。系统依其不同的结构实现其一定的功能，而系统的特定功能的实现要具备一定的结构。因此，若要调整系统的结构，就有可能会改变系统的功能；而要改变系统的功能，就必须改变系统的结构。系统论的核心思想就是系统的整体功能大于各部分功能之和。系统科学作为现代科学技术体系中的一个大部门，是一门综合的、横断的新兴科学技术，一般公认以von bertalanffy提出一般系统论gst( generalsystem theory)概念为标志，20世纪40年代到60年代出现了系统论(systematology)、运筹学(operational research)、控制论(cybernetics)、信息论(informatics)等早期的系统科学理论；同期出现的系统工程、系统分析、管理科学则是系统科学的工程应用，70年代到80年代的发展主要是系统科学组织理论的建立，包括耗散结构理论(dissipative structure theory)，协同学(synergetics)、超循环理论(hypercycle theory)、突变论(catastrophe theory)、混沌论(chaos)、分形学(fractal)；80年代以后非线性科学和复杂性研究的兴起大大地推动了系统科学的前进步伐，包括复杂适应系统cas (complex adaptive system)、遗传算法(genetic algorithm)、神经网络(neural net-work)。在结合了经济学与管理学的交叉学科研究处于不断向前推行的浪潮中，系统科学自身也得到了充实，其应用潜力得到进一步的发掘。
从不同学科领域表现出同构性和同型性的事实出发，bertalanffy得到结论：“存在着适用于一般化的系统或者它们的子类的模型、原理及定律，这些模型、原理和定律与系统的特殊类别、组成元素的性质以及元素之间的关系或‘力’的性质无关。寻找一种不是关于或多或少特殊类型的系统的理论，而是一般地适用于系统的普遍原理，看来是合理的。”gst的任务“乃是确立适用于系统的一般原则”，它从有关生物和人的问题出发，不能沿用讨论无机界问题常用的机械论分析方法。因为现实是一个有组织的由实体构成的递阶秩序，在许多层次的叠加中从物理、化学系统引向生物、社会系统，因此不能把分割的部分的行为拼加成整体，必须考虑各个子系统和整个系统之间的关系才能了解各部分的行为和整体。
若干要素按照某种方式相互联系而形成一个系统，就会产生出它的组分和组分的总合所没有的新性质，叫做系统质或整体质。整体具有不同于各个要素的系统质或新功能，这就是系统的整体突现原理。整体突现性是系统思想的核心和灵魂，是系统科学的理论基石。所谓用系统的思想分析问题，中心之点就是考察系统的整体突现性。系统的整体突现性可用公式来表示如下：w≠∑pi(这里又分为两种。)
(1)整体大于部分之和。w>∑pi俗话“三个臭皮匠，赛过一个诸葛亮”就是这种情况。
(2)整体小于部分之和。w<∑pi俗话说“三个和尚没水吃”，说的就是这种情况。
一般系统论则试图给一个能描示各种系统共同特征的一般的系统定义，通常把系统定义为：由若干要素以一定结构形式联结构成的具有某种功能的有机整体。在这个定义中包括了系统、要素、结构、功能四个概念，表明了要素与要素、要素与系统、系统与环境三方面的关系。系统论认为，整体性、关联性，等级结构性、动态平衡性、时序性等是所有系统的共同的基本特征。这些，既是系统所具有的基本思想观点，而且它也是系统方法的基本原则，表现了系统论不仅是反映客观规律的科学理论，具有科学方法论的含义，这正是系统论这门科学的特点。
四、系统科学理论与农村金融生态结合
系统科学的中心概念是系统，福瑞斯特在《系统原理》一书中说：“系统是为了一个共同的目的而一起运行的各部分的组合”。从系统的一般定义出发，引出描述有组织整体(即系统)特有概念，如总体、整体性、有序性、动态性、开放性、方向性、目的性、等终极性(果决性)、演化、渐进机构化、中心化、渐进分异化、主导部分、生长、竞争等等。从结构角度来看，农村金融生态系统是由农村金融生态主体子系统与农村金融生态环境子系统构成的，农村金融组织体系、农村金融产品和服务体系及农村金融市场体系共同构成农村金融生态系统的主体子系统，农村金融生态环境依赖于宏观经济环境、地区经济发展，以及微观层面的金融环境。我国农村金融生态环境遵循金融生态环境的一般规律，则由法律、制度、文化、道德以及监管体系和征信、担保体系构成的。从功能角度来看，农村金融组织体系是该系统中金融产品和服务的供给者。在新农村建设过程中资金短缺是制约农村经济发展的重要因素，因此，农村金融组织体系具有非常重要的地位。所以，研究农村金融生态问题，尽快改善农村金融生态状况，对推进我国农村金融改革具有重大意义。
改革开放以前国内农村金融体系有极具稳定的特点，其结果导致金融生态缺乏应有的活力。以后，随着国内农村发生了一系列的变化，农村金融系统也发生一定的变化，为了适应这种经济体制的变迁，保持农村金融系统稳定且持续的发展，农村金融领域进行了一系列的改革，这种改革我们在两个领域同时推进。一个是金融监管的改进，将正规金融和非正规金融都纳入金融监管范畴，另外一个领域非正规金融的创新。因为完全稳定的系统会失去变化、发展、创新的可能，而现实系统又不可避免地要受到来自自身、外部环境、甚至其他各种因素的扰动，象农村金融系统内部的矛盾、摩擦、冲突、风险，人、财、物的平衡协调，人与自然的有效空间的合理分配，人与农村金融的道德、规范、价值的沟通均会影响包括农村金融改革问题、农村金融创新问题、农村金融监管问题、农村金融政策问题等农村金融问题。通过上述分析，笔者认为和谐农村金融的稳定机制应是适度的稳定，既不会使整个农村金融进入失控，无约束的混乱状态，又要能在矛盾、冲突发生时，通过相关的政策、法律、经济、行政等手段进行协调、沟通后保持良性状态。
系统是由相互作用和相互依赖的若干组成部分相结合的具有特定功能的有机整体。系统必须遵循反馈原理的，同样农村金融生态系统也存在一个反馈现象，任何系统只有通过反馈，才能实现有效的控制，从而达到目的，因此构建农村金融生态系统必须注意前馈信息的收集以及使用后反馈评价信息的收集，我国当前的农村金融生态体系风险防范缺乏系统科学的管理，农村金融体系组织结构的三大体系包括执行系统、决策系统和监督反馈系统是保障农村金融风险控制有效实施手段。健全完善的农村金融监督反馈系统是农村金融生态系统平衡的基本结构要求。任何系统只有开放、有涨落、远离平衡态，才能走向有序，所谓有序是信息量走向增加，即熵走向减少，组织化程度走向增加，即混乱走向减少。结合我国农村的实际情况，由政府主导通过各种方式获取大量的信息，建立信用信息库以及农村金融机构间的信息共享和协调平台，建立符合我国农村特色的社会信用体系和档案制度，实行信用风险防范和信息披露制度，建立守信激励和失信惩罚机制，降低金融机构征信成本。
同时，系统只有通过互相联系形成整体结构才能发挥整体功能，建立有序的、开放的、多层次的、多主体的农村金融生态系统。农村金融生态系统无疑从其存在的社会环境中交换信息、物质和能量，同样农村金融生态系统显然是一个开放系统，其开放性包括内源开放和外延开放，内源开放是指农村金融与所在社会环境不断进行信息、物质和能量交换，不与环境交换物质、信息以及能量，此系统就不会长大，否则该系统就会崩溃。外延的开放是农村金融生态系统的边界逐步扩大向区域外开放。随着交通、运输、通讯技术的发展，特别是新农村建设的发展，以前孤立的农村金融生态子系统，越来越联结到一起，形成更大范围的有机整体。同样，农村金融生态是金融生态的一个子系统，当前失衡的农村金融生态系统严重阻碍我国金融经济的发展，因此必须探索符合我国农村经济发展所需的农村金融生态系统。
五、利用系统功能原理构建和谐农村金融
功能(function)是刻划系统行为、特别是系统与环境关系的重要概念，系统的任何行为都会对环境产生影响。系统行为所引起的、有利于环境中某些事物乃至整个环境存续与发展的作用，称为系统的功能。被作用的外部事物，称为系统的功能对象。功能是系统行为对其功能对象生存发展所作的贡献。凡系统都具有功能。系统的功能视角下和谐农村金融系统的重构，可以提高整个农村金融生态系统的运行效率。从宏观方面上讲，就必须对农村正规金融进行制度创新与管理再造，对农村非正规(民间)金融进行政策引导和行为规范，给农村金融生态系统带来适应性、效率性、稳定性和政策性方面的系统功能特征。
和谐社会的构建，“三农问题”是重中之重，而作为经济核心的金融，对农村经济的增长起着举足轻重的作用，在建设社会主义新农村中，农村金融组织系统起着至关重要的作用。农村金融生态系统注重人们之间的互动和参与，改变单个农民行为方式，以增强农村的凝聚力和组织性，发挥人们互助性和利他性，进一步提升人们的自主创新和合作创新意识。我们需要建设一个以政府引导、市场推动、农民自主创新“一体多元”的中国特色和谐农村金融生态体系。
如何实现和谐农村金融，最为重要的是要有促使“和谐农村金融”系统运行的各种农村金融机制。这些农村金融机制综合作用，自发地搜寻、发现影响农村金融和谐的因素，并发挥调节、矫治的作用。整合农村金融各部分及各种力量，使农村金融结构获得相对平衡，促进农村金融在良性的状态下正常运行，共同通过协同效应产生秩序。“和谐农村金融”的组织过程将通过各种农村金融协调管理机制来达成，包括开放的农村金融机制、有效的调控机制、统一的整合机制、完善的稳定机制、发展的创新机制等内容。各种农村金融机制的协调、合作，使农村金融系统自发形成自我约束、调节功能。从农村金融生态系统的功能产生来看，它内生于农业分工和农村金融交易的产生和发展，这一点可以从农产品交易、生产要素交易和农村金融市场约束下经济增长的要求及相应的交易制度变革中看出金融功能的演进过程。从农村金融机构自身经营管理、金融业务出发，从制度层面和培育市场主体、培育金融机构的“自身能力”角度解析不足。比如我们现在的管理，仍带有一种父爱主义、保护主义的特征，没有真正把它推向市场，不是从培育他的自身的市场能力角度出发的，要靠自身的两条腿在市场上去登的；农村金融体系构成要素中过多强调银行金融机构体系；非正规金融，忽视其存在合理性、无明确的非正规金融政策。
系统的功能视角下农村金融生态体系重构，需要理顺中央、地方政府、农村金融机构以及农户之间的金融关系，健全管理制度，基本满足农村金融机构的投资需要与农户的融资需要，最大限度地降低农村金融的整体风险。
六、展望
在农村金融生态系统中，没有一种单一的机构能满足农户、农村企业以及农村基层政府各种形式的金融需求，农村金融生态系统是由不同的金融组织所组成的一个有机的组织系统，这一生态系统是农村金融组织通过内在的多维联系构成的复杂有机体。面对新形势新任务，我们应该加大对农村金融生态的重视，进一步放松农村金融市场准入，构建多样化金融机构。在加入wto以后的中国农村金融市场化、国际化进程中，有必要进一步放宽农村金融业和农村金融市场的限制，消除农村金融市场的进入壁垒，在可能的范围内允许和扶持其他形式的金融组织发展，实现农村金融机构的多元化。深化农村金融改革创新。金融机构始终是农村金融生态的建设者和支持者。在优化农村金融生态过程中，改革创新是增强金融服务功能，强化金融支农能力的必然之路。随着我国农村经济产业化的形成，农村经济商品化、市场化、货币化、金融化程度的进一步提高，必然对农村金融产生强烈的需求，要求打破原有农村金融生态均衡状态，寻求新的利益均衡机制。我们有必要进一步变革我国农村金融生态，逐步解决农村金融缺口问题，改变当前农村经济落后的面貌，使得新的制度促进我国农村金融生态的共同发展。
从系统科学角度看，构建一个理想和谐的农村金融生态圈，必然是一个充满生机活力，各子系统联系紧密、和谐共存、协作整合、良性互动、高效运作的系统，为此，必须共同推进农村金融改革，积极探索新的农村金融组织和金融产品，健全农村金融体系，改进农村金融服务，不断改善农村金融生态。
参考文献：
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[3]贾仁安，丁荣华.系统动力学[m].北京：高等教育出版社，2002.
[4]许国志.系统科学[m].上海：上海科技教育出版社，2001.
农地金融论文篇7
关键词：农村金融；资本供给；效率要求
文章编号：1003―4625(2007)03―0016―03
中图分类号：F832．35
文献标识码：A
[收稿日期]2006-12
[作者简介]庞贞燕(1962-)，女，河南修武人，硕士，高级经济师，副行长；王桓(1968-)，男，河南安阳人，本科，经济师。
农村金融问题的重要性源自我国二元经济结构的现实性和长期性。长期以来，解决农村金融难题受到了社会各界的高度重视。社会主义新农村建设的任务提出以后，各方面讨论农村金融问题的热情更加高涨，金融高层就农村金融改革整体框架的表述也日渐清晰。然而，在对目前农村金融改革政策框架分析之后，我们认为，有一些问题值得商榷。
一、问题的提出
现阶段农村金融改革政策设计，根据吴晓灵、苏宁等的表述，基本如下：农村金融改革的重点是规范发展适合农村金融需求特点的金融组织，发挥政策性金融和商业性金融的作用，建立农村信贷投入稳定增长的机制。具体措施包括：继续深化农村信用社改革；进一步发挥农业发展银行的政策性金融功能；在商业化改革方向的基础上，继续发挥农业银行支持“三农”的作用；推进邮政储蓄改革，引导邮政储蓄资金支持“三农”；促进农村金融组织和金融产品创新；建立市场化的农村金融风险补偿机制和市场退出机制等。农村金融改革目标是增强农村金融对“三农”的服务功能，解决农民贷款难问题，构建功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系(吴晓灵，2006；苏宁，2006)。
应当说，上述表述体现了近三年中央一号文件的精神。但是，仔细分析各项政策及其实施要求，我们觉得还是有一些问题值得进一步探讨。根本问题还是在对农村金融和农村经济关系的认识上。根据上述表述，农村金融要支持、服务“三农”，农村金融改革的目标就是解决“三农”贷款难问题。这种一边倒的基本主张，在逻辑上只能导出在适应农村金融需求特点的前提下，农村金融改革的重点在于完善合乎一定标准的狭隘的、局限于农村的农村金融组织体系的基本政策。应当说，目前的农村金融改革政策思路具有三个特点、一个矛盾和两个疑问。三个特点，一是金融全力支持“三农”的一边倒，二是农村金融供给要适应农村金融需求的需求决定论，三是狭隘的农村金融机构观。一个矛盾是，让资金回流农村与资金至少追求社会平均利润的矛盾。两个疑问，一是对现有的所谓农村金融机构进行改革是否符合需求决定论，二是按照需求决定论，能否实现政策预期的目标，即解决农民贷款难问题。
对于农村经济与农村金融的关系，周小川已作过结论式的阐述(周小川，2004)，农村金融与农村经济是平等、互利互惠、良性互动的关系，不能靠挤压农村金融发展农村经济。应当说这种认识是对历史经验的总结。我们应当树立“农村金融”的相对主体性。一旦如此，我们就会对农村金融改革目标有新的理解。农村金融改革不在于解决农民贷款难问题，农民贷款困难与否不是衡量农村金融改革成败的标准。这正如城市现代金融一样，城市金融稳健运行并不意味着城市中的经济主体贷款都不困难。农村金融改革目标应当是农村金融的健康发展和农村金融与农村经济的良性互动。农村金融健康发展的重点不在于构建一个怎样的组织体系，更不是强行向农村输入资金，而是要形成针对或面向农村的以金融资本为核心的农村金融供给，并且使这个金融资本供给有效运作。构建组织体系不一定带来金融供给，靠法律、行政手段输入的资金不是金融资本。涉农的金融供给必须自愿地建立在对“三农”的收益预期之上。基于我国二元经济结构中城乡金融市场的特点，涉农金融供给也不必局限于狭隘的农村金融观，而应立足于统筹城乡金融资源的角度。同时，对农村金融供给与农村金融需求特点之间的关系也需要重新讨论，要仔细分析需求决定论结果的现实可行性，仔细分析金融供给与金融需求相适应的具体层面。
二、需求决定论的结果与供求双方适应的层面
(一)农村金融需求决定的结果
在农村金融供求关系问题上，人们普遍认为农村金融需求的特点决定农村金融供给的性质，即所谓的需求决定论。要辨别需求决定论结果的现实性，需要对有关研究进行考察。
综合来看，现有文献对农村金融需求的讨论，大致有三种类型。一是从“三农”现状及农村经济主体金融需求的特点进行概括(成思危，2005)。二是从农村金融需求主体的成分(层次性)划分进行概括(冯兴元、何梦笔、何广文，2004；董晓林、洪慧娟，2006)。三是从小农的性质进行概括(张杰，2003)。虽然研究角度不同，但殊途同归，其结论是大致相似的，即从总体看，为适应农村经济主体需求的各种情况，在农村金融供给的安排上，要做到商业性、合作性、政策性金融并存互补，重点强调的是农村特点对金融安排性质的约束与决定。
对这样的讨论，我们有两点疑问。一是农村特点如何决定农村金融安排的性质缺少过细的论证。比如，由于农业的弱质性等，农村金融就必须是合作性的吗?那么怎么解释孟加拉乡村银行(GB)的做法?如果鉴于我国合作金融的不成功，转而诉求于商业金融，那么怎么解释商业银行从农村的撤退?二是事物的性质是一个自然演化的过程，靠行政手段能安排出来预期的性质吗?如果说农村的某些特点适宜于决定某种性质的金融安排，那这种性质的金融安排为什么没有自然出现?看来，根据“三农”特点安排某种性质的金融供给是一厢情愿的事情。
同样我们认为适应农村金融需求特点的金融组织也不能构成一个政策期望的金融体系。关于此点，笔者在研究农村信用社改革的适应性问题时曾做过讨论。我们认为，农村金融需求的特点取决于农村经济文化社会的环境特征(庞贞燕、王桓，2006)。农村环境特征内含的金融结果，只有民间借贷。民间借贷因其内生于农村环境，其许多优势，比如，基于是农村熟人社会的一员，在认可性和信息上的优势，在降低交易费用、减少不确定性、一定程度地防范风险和保障资金安全等方面的优势，自然与农村特点进而与农村金融需求特点相适应。王芳博士的有关研究也证明了民间借贷是中国农村信贷安排所特有的“金融角点解”(王芳，2005)。虽然民间借贷也有各种存在方式和实现形式，但它无论如何也不是政策设计所要求的金融组织体系。如此看来，按照需求决定论，安排农村金融供给的性质，进而安排一个理想化的金融组织体系，是不现实的。
(二)农村金融供给与需求的适应问题
应当说，对于农村金融，需求决定的原则是正确的，问题在于供给与需求在什么方面相适应。在目前条件下，农村金融需求的实质是对作为交易手段和支付工具的货币或资金的需求，
同样，农村金融供给的实质也是对资金的安排。需求与供给的内核是一样的，都是金融资本及其服务。在金融市场上，对于资本及其服务来讲，可能的差别在于供求双方对于交易对象某些侧面的属性、服务方式的性质有不同的要求。因此，协调供求关系，重点是将这些侧面的属性、服务方式的性质进行协调，以使交易对象达到供求双方一致同意。具体讲，就是只需在农村金融需求的表现形式层面实现农村金融供给与需求相适应。农村经济主体最终表现出来怎样的需求形式，比如金额、期限、价格、偿还方式等等，金融供给就适应这些属性做出安排，围绕这些进行创新，比如创新定价方式、担保方式等等。我们不能说怎样的金融就是适应小农的，这个融资是适应合作制的，那个融资是适应农业的弱质性的，都不能判断。我们只能说这个有支付能力的农村金融需求需要的金额是多少，能够承受的利率是多少，能在多长的期限中以怎样的方式偿还。金融供给就是围绕这些属性、性质设计金融产品，提供金融工具。需求方只要能有保证使供给方相信，并且能承担得起经过供求双方竞争后的利率，这个借贷行为就能成立，即这个农村金融需求就有相应的金融供给匹配。农村金融供求的适应，不是适应所谓的种种性质，而是适应需求最终表现出来的能作为金融产品设计的要素，供求双方是在交易的最终环节、在金融产品(工具)的层面相互适应。只有在这个意义上，农村金融需求才对农村金融供给构成约束。这样理解需求决定论，有利于金融资本进入农村市场，因为它不问性质、身份，降低了资本进入市场的门槛。
三、城乡一体化下的农村金融资本供给
(一)当前的政策设计无助于形成农村金融资本
面对当前农村金融资本存在的困难，决策层比照《社区再投资法》设计了“资金回流农村”的政策，以行政手段对邮政储蓄存款和农村信用社、农业银行的资金运用作出规定。
应当说，这个政策设计具有很强的强制性。这就与资本的性质发生了矛盾。资本是储蓄――投资转化的结果，它的效率体现在自愿的基础上。资本运行必须依据价值规律，它必须能够在不同用途之间依据利润率的变化自由转移。强行让资本进入低于社会平均利润水平的“三农”领域，结果只有两个，一是资本的管理者由于在商业化经营中承担政策性损失而缺乏积极性，资金疏于管理易形成不良资产，资金难以转化为资本；二是资金投放项目是刻意选择的“三农”中的优质商业化项目，其他绝大多数的农村金融需求的信贷可得性仍然得不到改善。
同时，就金融机构的经营和竞争看，相对于不在农村设点的金融机构，强制性政策对所谓的农村金融机构是不公平的。因为一般而论，城市的经济基础要比农村好，同样是对社区再投资，在还款率、收益率上，农村的金融机构天生比不上城市的。一种规定在城市和农村产生了两种结果，农村金融机构由于住在农村而被迫接受不平等竞争。这样，农村金融机构和城市金融机构之间的差距进而城乡金融二元性由于得到激励而不断强化，农村金融机构吸引资金、运用资金的能力不断相对弱化。从金融机构经营的角度看，强制性政策也无助于农村金融资本的形成。
(二)城乡一体化下的农村金融资本供给
在农村金融领域，既然强制性政策无助于资本形成，那么，就应当转换角度，以市场化的手段，在满足资本性质的前提下，从供给和需求两个方面人手，促进资本形成。在供给方面，应当提供条件使涉农金融资本获得应有的利润率。首先，加快解除利率管制的进度，发挥市场利率在动员储蓄和形成资本中的作用。同时放松涉农金融机构在经营、业务等方面的限制。其次，对于涉农金融资本由于“三农”的弱质性而导致的超过平均水平的高成本，或低于平均利润水平的相对损失，在一定时期内，在财政支农资金中安排补贴款项。再次，借鉴国际上典型商业小额信贷的经验，转变小农不能承受高利率的观念，逐步缩减财政性、政策性低息甚至无偿资金对“三农”的投入，清除廉价资金对金融资本的挤出效应。
在需求方面，要提供条件增加“三农”使用金融资本的积极性。中央、省级政府要帮助基层地方政府普遍设立“三农”金融担保基金，在一定期限内，以随时间递减的方式，对“三农”信贷提供担保。中央银行、金融监管当局和有关方面要加大金融知识在农村地区的普及力度，努力增进“三农”对金融交易过程的理解。农业发展银行等政策性金融机构，要划出一定的专项资金，在单独核算的前提下，针对农村金融需求表现形式的特点和属性，进行试验性产品开发和工具创新，以发挥萨伊定律的作用，同时垫支金融资本针对农村金融市场的部分早期研发费用。这种政策性资金对金融资本的带动作用属于政策性范畴，应当是政策性金融机构改革的一项内容。
同时，在农村金融资本供给问题上，必须打破狭隘的农村金融观。在权威的《新帕尔格雷夫货币金融大辞典》中，并没有“农村金融”的词条，有的只是“农业金融”。农业金融“主要涉及提供信贷的机构，向农业提供信贷的条件及关于信贷供给条件对农业活动的组织和对农村地区收入分配的影响的分析”(《新帕尔格雷夫货币金融大辞典》第一卷，P30)。这样看待金融与农业的关系，实质是将农村金融理解为以“三农”为服务对象的金融供给安排。这种不以区域属性来界定的解释有利于在解决农村金融问题时拓展思路。实际上，从我国城乡金融市场的现状看，虽然城市金融和农村金融还存在相当程度的二元性，但两个市场并不是完全分割的。进一步看，所谓的农村金融，不过是一国全部金融的一个子领域，随着经济现代化进程，在整体金融框架下，农村金融尤其是在它的资本流动上，其独立性会越来越弱。因此，在我国以工补农、以城带乡的现阶段，在讨论农村金融资本供给问题时，就不能简单地以区域做划分，农村资本不是天然地为“农村本土”服务的，城市资本也不是只能在城市生存。我们应当站在统筹城乡金融资源的角度上重新理解农村金融资本的供给问题，努力探索城市金融资本进入“三农”领域的方式和渠道，既可以通过直接的方式，激励金融资本进入“三农”领域，也可以采取间接的办法，依托城乡一体化中的产业链条为“三农”提供金融资本服务。
四、农村金融供给的效率要求
讨论农村金融供给安排，必须讨论它的效率问题。这是基于对农村金融现状和当前改革政策的反思。必须把效率要求作为一个重要原则纳入对农村金融供给安排的讨论。
结合我国农村金融改革现实，我们认为，在农村金融供给安排上，首先应强调的是制度改进的效率。新的农村金融供给安排要有利于降低农村金融的交易成本，政策及其带动的资源投入与实际改革成果之间应有明确的投入产出关系，要以尽可能少的政策投资换取稳定长效的制度建设。具体说，必须从宏观效率和微观效率两个层面对改革做出要求。在宏观上，一是要有利于“三农”经济的长期改善和农村经济与农村金融的良性互动，二是要有利于涉农的储蓄投资转化机制的形成和农村
金融资本的规模扩张，三是要有利于农村各种收入群体的协调发展。对于贫困群体，要体现效率的社会福利要求。在微观上，要体现资源配置的效率和资本经营组织的效率。一是要有利于资本配置优化与金融工具交易方式的协调，二是要有利于各种金融产品和交易方式的竞争，三是要有利于金融资本经营的规模经济，四是要有利于资本经营组织的可持续。同时，作为对宏观层面和微观层面的共同要求，农村金融供给的制度安排必须有利于降低农村金融市场的风险。
五、结论
1．农村金融不应成为农村经济的附庸。对农村金融的理解应是宽泛的，要站在统筹城乡金融资源的角度理解，而不是把农村金融局限在农村地区或“三农”领域。
2．农村金融改革在于解决农村金融自身的实现问题，其目标是城乡金融资本与“三农”的共存、互动与运作效率。
3．农村金融改革的重点不在于搭建符合若干性质标准的所谓农村金融机构组织体系，重点是要形成以“三农”为经营对象的有效的金融资本。这个金融资本的来源既包括农村的储蓄，也包括城市的储蓄，以及国外资本。
4．在农村金融资本的形成上，不能依靠行政的强制性，要在市场化的原则下，从供给和需求两个方面为资本形成提供有利的条件，要尊重资本与先进生产力结合的自然要求和价值增值的本质属性。
5．农村金融需求对农村金融资本供给的决定只是在金融交易的最终环节，只要金融产品的提供、金融工具的设计、融资方式的选择是恰当的，农村金融资本供给就可以实现。
6．在农村金融资本的供给策略上，政策性资金应当发挥应有的先导作用。要把专项政策性资金先行针对农村金融市场的试验性产品开发和工具创新作为一项业务赋予政策性金融机构，以此有政策支持背景的市场化带动措施替代强制性的资金回流政策。
7．农村金融改革必须关注城乡金融的相对差距。如果不能增强农村对金融资源的吸引力，则任何改革都是徒劳的。要注重以效率标准对农村金融改革的检验。
参考文献：
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[3]成思危．破解农村金融难题，满足三农金融需求[J].中国经济周刊，2005-2-21．
[4]何梦笔，冯兴元，何广文，试论中国农村金融组织机构的多元化[M].北京：社会科学文献出版社，2004．
[5]张杰，中国农村金融制度：结构、变迁与政策[M].北京：中国人民大学出版社，2003．
农地金融论文篇8
【关键词】 家庭特征； 金融机构； 信贷配给
中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1004-5937（2014）07-0053-04
一、引言
信息不对称和交易成本导致农村正规金融机构对农户的信贷配给是一个普遍现象（Jaffee & Russlle，1976；Stiglitz & Weiss，1981；Williamson，1988）。近年来，国内学者对金融信贷配给研究主要围绕信贷配给对农村经济和农村信贷市场的影响来展开。其中，研究信贷配给对农村经济的影响主要从对经济发展的意义、造成的经济影响等方面（林毅夫，2000；徐忠、程恩江，2004；钟笑寒、汤荔，2005；张龙耀、江春，2011）。研究影响农村信贷市场主要从微观角度展开实证研究（朱喜、李子奈，2006；褚保金等，2009；李庆海等，2012）。
这些研究无疑非常重要，它们有助于我们了解农村金融市场，特别是正视信贷市场的现状，并为破解当前农村金融困境和寻求合适的改革方案提供了思路。但是这些研究没有很好地探讨申贷农户的家庭特征与金融机构的信贷配给行为的关联性。事实上，申贷农户的家庭特征是正式金融机构作出信贷供给行为非常重要的参考信息，金融机构在贷款发放前，都要依据申贷农户的家庭特征及以往的信贷记录对申贷农户的信用进行审查，如果信用审查结果不好，金融机构自然会对农户进行信贷配给并据此确定信贷配给的程度。基于此，本文将尝试弥补这方面的空白。
二、理论模型
四、实证分析
（一）数据说明
数据来源于2011年初笔者在山东泰安农村地区收集，采用了三阶段分层抽样策略。第一阶段，按照不同经济发展水平采取分类抽样的方法，随机选择了山东泰安的两个乡镇，分别是满庄镇和伏山镇；第二阶段，在每个所选的乡镇中再随机抽取两个村，共计四个村，分别是满庄镇的曹家寨村和新庄村，伏山镇的马家庙村和朱家庄村；第三阶段，在每个被抽取村庄中随机选择50～70户农户发放问卷或入户调查，共问卷220户。数据库中，收集了这些农户2006—2010年间的金融信贷活动、家庭基本情况等方面的经济社会数据。这些农户中，未参与金融信贷调查、未在2006—2010年间向金融机构申请贷款的农户有30户，在此期间向金融机构申请信贷的190户农户中有19户提供的信息不全，因此，本文分析中将这些农户剔除掉。最终本文采用的样本农户为171户。其中，102户遭受金融机构的信贷配给，占总样本的59.6%，这同我国大部分学者的研究，即中国农户受到信贷配给的程度至少在50%以上的情况相吻合（田俊丽，2006）。在遭受信贷配给的农户中，84户遭受完全信贷配给，占总样本的49.1%；18户遭受部分信贷配给，占总样本的10.5%，这表明农户遭受的信贷配给主要是完全信贷配给，这一点也同国内许多学者（例如李庆海等，2012）的调查相类似；其余69户的信贷申请均获得满足，不存在信贷配给。
（二）变量选择
本文所用的被解释变量是：信贷配给的程度是多少？这一变量是连续变量（Continuous Variable），用Level表示。解释变量反映农户的家庭特征，主要有：（1）农户自有的土地规模（Land）。作为最基本的生产资料，承包的土地规模在一定程度上能够衡量信贷农户的期望收益。（2）农户信贷前的家庭全部资产的市场价值（Asset），包括房屋，土地，银行存款，农机具，农产品等。家庭资产值越大，其可被用作抵押、担保的资产就越多，农户受到信贷配给的可能性越小。（3）户主的受教育水平（Education），一定程度上可以代表信贷申请农户家庭的综合能力。（4）户主的性别（Gender）也是非常重要的变量，国外学者Fletschner & Kenney（2011）的调查研究发现，女性借款者信用往往好于男性借款者，因此，户主为男性的家庭可能较户主为女性的家庭更容易遭受金融机构的信贷配给。（5）户主的年龄（Age），可以在一定程度上代表农户家庭的家庭结构，农户的家庭结构越年轻，其农业生产能力和效率相对要好些，从而较少遭受信贷配给。（6）农户家庭农业劳动力总数（Labor1）。显然我国目前劳动密集型的农业生产方式决定了一个家庭劳动力越充裕，农业生产的期望收益才会越高。（7）农户家庭外出务工劳动力总数（labor2），外出务工劳动力越多意味着农户家庭收入来源越多，抗击风险能力就越强，有助于信贷的偿还。（8）农户家庭无劳动能力成员总数（Nonlabor）。相对于劳动能力，无劳动能力通常意味着无法创造财富。因此，家庭成员中无劳动能力成员人数越多，就意味着家庭消费支出越大，这样的家庭遭受信贷配给的可能性也越大。（9）户主是否具有非农专业劳动技能（Skill）。作为一家之主，在我国农村地区户主通常意味着家庭经济的顶梁柱，因此户主具有非农的专业劳动技能意味着这样的家庭获取财富途径和手段多元化，这样的家庭也可能较少遭受信贷配给。表1给出了所有变量的定义、说明及统计特征。
（三）实证结果分析
农户家庭特征对信贷配给程度影响的估计结果见表2。实证分析表明信贷申请农户家庭自有土地面积（land）对金融机构信贷配给度有极显著的负向影响，即农户家庭自有土地面积越大，遭受金融机构信贷配给程度的概率越小；农户家庭自有土地面积越小，遭受金融机构信贷配给程度的概率越大，这与褚保金等（2009）和李庆海等（2012）的研究结论一致。他们的经验分析表明农户的耕地面积对其受到金融机构信贷配给的概率有统计上显著的负向影响。同时，这一发现也说明金融机构对信贷资金的供给更倾向于种植大户。另外，户主的年龄（age）对金融机构对其的信贷配给程度有着显著的正向影响，即户主年龄越大，越容易遭受信贷配给；户主的年龄越小，越容易获得金融机构的信贷供给，这与褚保金等（2009）和朱喜等（2009）的研究结论一致。他们发现农户户主的年龄对金融机构的信贷配给决策有显著的负向影响。
研究结果表明农户的其他家庭特征变量如户主的教育水平、年龄、是否具有非农专业劳动技能，农户家庭农业劳动力人数、非农劳动力人数和无劳动能力人数等对金融机构信贷配给程度的影响不显著，这反映出调查地区的正规金融机构对上述变量不敏感，可能的原因是正规金融机构并没有把向农户提供贷款真正作为自己的经营方向，而且其在信息收集成本方面也较高，因此没有动力去了解或评估样本农户的信用状况。
农户的家庭资产市场价值大小也没有显示出显著性，这虽与以往的研究结果显著反映了家庭资产价值越高的农户很少遭受信贷配给不同，但却暗示调查地区样本农户的家庭资产价值主要由其拥有的土地和建于宅基地上的住房市价构成的事实。由于中国农民只拥有土地的使用权，正式金融机构无权在农户违约时没收其土地和宅基地（含住房），因此，土地的抵押功能基本无法实现，因而无法提高金融机构的资金供给意愿。
五、结论与启示
本文运用山东泰安地区农户调查数据分析了农户家庭特征对金融机构的信贷配给程度的影响。本文发现，样本农户中有59.6%受到了正规金融机构的信贷配给；户主的年龄和农户家庭自有的土地面积对金融机构信贷配给程度分别有着显著的正向影响和负向影响，其中，农户家庭自有土地面积有着极显著的影响（1%水平显著）。因此，在农村地区，能够减低农户受到信贷配给的最重要因素便是农户自有的土地面积，这一代表农户未来收益率的数值越大，越能降低农户受到信贷配给的概率。
本文的结论也为我国农村金融改革提供了重要启示。未来我国农村金融改革深化离不开农村土地制度的改革。我国当前法律明确禁止农业用地和宅基地进行抵押或者转让，这导致农户在信贷申请中能够提供给金融机构的抵押物相当有限，以至于相当部分涉农贷款只能开展小额信贷业务，虽然此类金融产品符合我国农村基层的信贷生态环境，但从建立现代金融业的理念看其成本收益比不佳，而且无法满足种养大户和农业产业化经营对资金的有效需求。因此，如果允许农户将土地作为抵押品进行融资，那么金融机构会更主动地开展涉农贷款业务，因为相对于其他抵押品而言，土地无论是在价值稳定性还是市场接受程度上都较高，能极大地降低银行的信贷管理风险，进而可以发展出具备可持续性的农村金融商业模式。总之，鉴于目前农村金融市场上信贷配给现象依然严重，除了继续加大农村金融体制自身改革以外，农村金融体制的进一步改革也需要同农村土地产权改革结合起来。
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