人保财险年终总结范文

人保财险年终总结篇1

吴女士希望通过合理的规划来达成未来的家庭目标：（1）吴女士期望儿子能去美国读书，准备为此筹集儿子18岁时的子女教育费100万元。（2）夫妇两人也期待自己退休后能拥有较高的生活品质。（3）夫妇两人准备买辆20万元的自用车。（4）希望资产能长期恒久升值。

财务状况分析

先从资产负债表和收入支出情况表两方面来对吴女士一家的财务状况做一个诊断分析，见表1。

从吴女士的家庭资产负债表来看，家庭总负债占总资产的42.4%，没有超过50%的安全警戒水平。需要注意的是，由于资产以市值来进行计价，特别是股票、基金、房产等会受市场及政策的影响而产生变化，这种变动会影响家庭资产负债比率的变化。未来如果房价下跌，贷款利率提高，将会提升吴女士家庭的财务风险。吴女士必须密切关注房产和贷款利率的变动，并建立相应的预警措施来应对家庭财务风险的提升。

吴女士有一定的投资理财意识，将部分资金投入了股票和基金，市场行情不好而使投资缩水。从资产的配置来看，吴女士将大部分资金投入了房产，房产在家庭资产中所占比例为85%。但其中有一套房产是闲置的，资金配置不够合理。在做资产配置时，一方面应注意各项资产的配置比例，另一方面也需要根据市场行情的变化而适当进行资产配置的调整。在市场冷淡时买入高风险资产，而在市场高昂时适当退出高风险的投资。

从吴女士家庭目前的收入支出情况表来看，夫妇两人月度总收入为2.8万元，主要收入来源是吴女士，她是家庭的主要经济支柱，占月度总收入的71.43%。李先生月度收入为8000元，占月度总收入的28.57%，见表2。

目前，吴女士家庭月度总支出为1.92万元。其中，日常生活支出为5600元，占29.17%；小孩支出为2000元，占10.42%；房贷支出为1.16万元，占60.42%。家庭月度结余为8800元，全年月结余总和为10.56万元。实际全年家庭结余额为21.56万元，占全年家庭总收入的47.28%，低于安全比例50%，说明该家庭控制支出和储蓄的能力还需加强。

理财规划建议

根据吴女士整个家庭的生活和理财目标、现有的家庭资产、收支状况等需求做出科学的计划。主要是从应急准备、长期保障、子女教育、养老等方面做一个全方位的财务诊断，最终通过分析形成综合理财规划。

应急准备金

对于吴女士家庭来说，应急准备金应能保障紧急情况下3～6个月的月生活支出水平，并且应覆盖房屋贷款。按吴女士夫妇两人目前日常开支5600元/月，小孩支出1000元/月，房贷月还款1.16万元/月计算，需要准备5.8万～11.5万元作为应急准备金。

长期保障

吴女士夫妇两人虽然有社保，但是只能提供家庭的基本保障，整个家庭的全部风险未能得到全面的保障，应当适度增加商业保险。家庭只有做好了长期保障后，财务资源才可以被释放出来进行投资。根据双十原则来规划，吴女士的保额应设置为170万～340万元，保费控制在3万元左右。李先生的保额应设置为58万～116万元，保费控制在1万元左右。夫妇两人可以配置意外伤害险、定期或终身寿险、重大疾病险及住院险等。小孩可以购买一些教育型保险，保费可以控制在6000元。

子女教育

吴女士对儿子未来的期望很高，希望为儿子准备100万元的留学教育费用。不考虑通胀，考虑8%的年投资收益率来测算，每月投资4749元即可在小孩子18岁时筹备到100万元的教育基金。

养老规划

吴女士夫妇两人都有社保，可以保证基本的生活水平。如果想未来的生活更加舒适，则需要筹备额外的养老金。按3%的通胀率，8%的年投资收益率，吴女士夫妇两人目前的生活费用5600元来测算，需要准备养老金354万元。如果其中50%由社保满足，另外50%自行筹备，可通过每月定投3320元来筹备177万元的养老金。

购车规划

目前银行存款有30万元，扣除应急备用金11.5万元，剩余18.5万元。可从应急备用金中暂时拿出一部分资金用于购车，但需要注意及时补充应急准备金。由于吴女士的贷款比例已经较高，不建议用贷款的方式买车。需要注意的是买车后由于养车费用的增加，需要重新调整收入支出表。按吴女士目前的状况，养车费用需从年终奖中支取。

财务资源节余

根据上述规划，吴女士家庭收入支出发生了变化，见表3。

资产增值规划

上述基本规划做足后的月收支表中其他收入一项仍然是空白的。由于吴女士的收入较高，在积累财富之后可通过资产配置获得一部分理财收入。当理财收入超过吴女士家庭的支出后，吴女士家庭才能实现财务自由。

对吴女士的风险DNA进行测试后，得到其评分为3.283，属于激进型投资者。吴女士选择配置的高风险资产期望收益为31.21%，风险为75.1%。根据投资组合理论，激进型投资者吴女士的最优资产配置比例应为无风险资产占85.04%，高风险资产占14.96%。最优组合可达到的期望收益为7.65%，风险为11.24%。按照吴女士目前金融资产的配置来看，其高风险资产在金融资产中的配置仍过高，应适当减少其在一次性股票和基金上的投资。吴女士应结合规划将每年的剩余资金按此比例进行合理的资产配置，即将48772元的年节余中85%以货币基金、银行理财产品的方式配置，15%投资到股票或基金中。

吴女士的资产中尚有房产处于闲置，建议将其出租，能增加每月的理财收入，从而离实现财务自由更进一步。

实施策略

（1）从存款30万元中留出11.6万元作为应急备用金，可以通过活期、定活两便、或投资货币基金的方式来保留。

（2）在长期保障方面，吴女士的保额应设置为170万～340万元，保费控制在3万元。李先生的保额应设置为58万～116万元，保费控制在1万元。夫妇两人可以配置意外伤害险、定期或终身寿险、重疾险、住院险等。小孩可以购买一些教育型保险，保费可以控制在6000元。总保费4.6万元可以从家庭年度结余中提取。

（3）建议吴女士夫妇为价值300万元的房产购买财产保险，减少固定资产因外界因素而造成的损失，可以从年度结余中进行提取。另外，建议将一套房产出租以获得理财收入。

（4）建议分两个基金定投账户来进行管理：一个账户专用于子女教育投资，定投金额为4749元；另一账户专用于养老，定投金额为3320元。

（5）目前银行存款有30万元，扣除应急备用金11.5万元，剩余18.5万元可用于购车，可适当从应急准备金中挪用一部分满足购车需求。

（6）吴女士夫妇两人可以将家庭收支结余额进行合理的投资配置。建议按照85：15的比例将家庭金融资产配置在无风险资产和高风险资产上。

陈玉罡，中山大学管理学院财务与投资系副主任

人保财险年终总结篇2

（一）风险评价指标体系构建要求 风险评价指标体系是指若干个相互关联的统计标准所组合成的有机结构。在建立公立高校的财务风险评价指标体系过程中应该从三方面进行综合考量，包括：（1）选取要求。一般情况下，在构建风险评价指标体系时首先要遵循的原则就是全面性原则和整体性原则，指标越多，得出来的结果也就越精准，但同时也要考虑到操作性原则和精简性原则，以达到减少工作量，提升工作效率的目的，指标过多容易导致重叠，因此要选取得当。（2）指标范围。风险评价的目的和指标范围有直接的关联，也就是指要按照所要评价的主体选择适当的指标。本研究中所要评价的主体是公立高校的财务风险，因此所选择的指标应和财务相关且适用于公立高校。（3）层次结构。风险评价主体的属性可以直接用层次结构来表达，过程中可以突出组成结构中各个环节的位置、作用、占有率等。要凸显出主要的评价对象，次要的则适当删减。

（二）指标体系评价法 一般包括：（1）单变量判定法。该方法在企业财务管理中较常被应用，一般是在企业出现财务危机时，其财务占有率和正常运营企业财务占有率比较有差异性。但在企业经营不断复杂化发展，单变量判定法的片面性已经无法满足风险评价的需求，因此在实际评估中通常会结合其他评价法进行评价。（2）多元性评价法。该方法是在单变量判定法的基础上慢慢被应用起来的，其原则是变量遵循多元正态分布，通过多个变量来评价主体，更为全面，但过程中需要解决线性的有关问题，相对较为复杂。（3）综合评价法。该方法所选用原理是财务占有率的标准数值，一般是选择变量指标的最大数值或最小数值，在评价过程中可以按照标准值和变量的规律进行指标数据的评分，最终确定标准评分值和占有率。综合评价法的主观性较强，但长期使用该方法进行评价，其结果会越来越靠近真实数值。

（三）风险评价指标体系构建原则 具体包括：（1）实际性和整体性结合。实际性是指所选择的评价指标要符合客观事实，可以真正体现出公立高校财务风险的主要特点和现状；整体性则是指要将公立高校的财务风险综合分析，包括偿债风险、投资风险和总体失衡能力风险，都要将其看成是一个整体，然后更全面地进行综合性分析和评价。（2）定性分析和定量分析结合。为了让评价结果更加精准，就要对公立高校的财务情况进行全方位的考量，而在这一过程中，很多评价者常常会不自觉加入个人的主观判断，部分结果是通过客观存在的数据进行分析和评价，缺乏准确率。因此在评价时，要将定性分析和定量分析有效地结合，尽可能地将公立高校的财务指标定量化，实现定量和定性的优势互补。（3）动态完善性。当前，我国公立高校财务风险评价指标体系还不够完善，在公立高校发展过程中的各种变化前提下，财务风险也会越来越复杂。因此，在进行财务风险评价过程中不能一成不变，要结合实际情况不断创新和完善，让评价的结果更加准确。

二、公立高校财务风险分类

高校财务风险通常指的是在院校运营过程中出现的资金运作方面的风险，其原因是由于高校资金在运作时会因为主观意识上对结果预估不当或是由于自身无法承担经济开支而造成的经济损失，另外也可能是因为经济运作中的突发事故而造成的损失。

（一）偿债风险 高校制度改革后，公立高校不再单纯的由政府出资筹建和办学，高校筹资方式变得更为多样化，也具有更多的自，因为高校可以通过信贷、捐助、金融投资等方式获得更多的资金。但部分高校在筹资时存在一定的盲目性，没有充分考虑到偿债的能力，最终导致高校设备和教育质量提升时，也出现了偿债风险。针对此现象，高校应从以下方面解决问题：（1）还债储备率。公立高校的还债储备一般是指现金、银行存款以及债券投资的总额。由于现金和银行存款是流动性最高的资产，可直接用来偿还债务，在资本市场中的流通性也比较灵活，因此还债储备率是直接体现公立高校偿债能力的主要因素。（2）偿债能力恶化危机。高校的资金分配最终大多用于物质消耗，比如用于校区的扩建、设备的添置等，但这部分开销最终还是要用资金来偿还，而资金的来源就是政府的拨款、学生缴交的学费和校办企业的投资等。但在资金收入的过程中，难免会遇到种种不确定性因素，比如部分学生的学费无法按时缴交或校办企业撤资，这就会使得高校的偿债能力出现恶化的危机。（3）利率水平。在发生资金周转不灵或负债时，公立高校就必然要面临偿还本息的负担。因为受到宏观经济运行和国际汇率等方面的影响，利率的趋势也具有一定的不确定性。贷款的利息率减少，高校的偿债压力也就相对减少了，进而就能极大地减少集资的风险。相反的，如果利率提升，高校的集资成本也会提升，偿债压力也就提升。（4）流动资金不足。公立高校的财务管理，若是出现资产结构问题或是出现资金比率太低，则会造成流动资金的不足。如果资金的筹集和开支没有调协好，就有可能会出现流动资金的不足而造成风险，最终造成日常开销的困难，使得高校教育受到影响。

（二）投资风险 公立高校的投资风险的含义是指高校将资金用于校区兴建或高校教育中，因为投资的预期收益没有达到目标而导致高校遭受经济损失。公立高校的投资风险主要有：（1）校办企业连带责任风险。校办企业所指的是由各级学校开办的、有助于毕业生进行就业指导和实习就业的企业，与社会企业不同，校办企业不仅能够培养人才还能创造产品。因此可以说，校办企业和公立高校的正常运营有极大的连带关系，一旦校办企业出现问题，公立高校就会出现问题。（2）设备盲目购置风险。教学设施是保证高校教育质量的前提，也是必要的条件，因此在设备购置中，部分公立高校会因为竞争负担问题而出现盲目购置设备的现象。但设备盲目购置也必然就会导致资金的浪费，导致资金没有得到有效的利用，进而造成财务管理出现风险。（3）学费收缴风险。学生拖欠续费或延缓缴费是当前公立高校面临资金流入的主要问题，学费收缴的完成度直接决定着高校的运营情况。如果能够收到全额的学费，必然就能够保证高校的教育质量和正常运营。

（三）总体失衡能力风险 公立高校的财务总体失衡能力是指高校资金收支中长时间处于不平衡的状态，也就是指收入无法满足开支的情况，分析其原因，必然和高校财务管理不当有关。而分析其结果，会造成高校还债负担，严重的话还会使高校的信誉遭受损失，造成以后集资的困难，而一旦高校集资成问题，财务风险就会变得更加严重。针对此现象，高校应从以下方面解决问题：（1）处理好银行借款和高校运作过程中筹集到的所有资金的平衡。公立高校财务管理中的银行借款和资金之间的关联类似企业财务管理中债务融资和权益融资之间的关联。企业若想控制好成本，保证有较好的资本运转，就一定要调整好债务融资和权益融资之间的关联，同样，公立高校若想稳定运转，也需要处理好银行借款和资金之间的关系。（2）要注意专项资金的合理利用。专项资金，具指专款专用的资金，但很多公立高校并没有严格做到这一点，而是将专项资金部分挪为他用，这就使得这部分经费一部分被占用，而造成专项没能达到预期的效果，也可能会造成挪用公款等不合法的行径，因此应该慎重对待。（3）衡量高流动资产对负债的承受能力。公立高校存在借入贷款的想象，也就导致了要承担按期返还本钱并付利息的压力。而偿还债款的资金一般采用流动性较强的资金，因此在使用这部分资金前就应该做好评估，充分掌握资金所能承受的负债能力，以避免出现超负荷的情况。（4）重视高校可支配的现金运作。现金支付率是衡量高校能否实现财务运作的主要标准，该标准计算公立高校开支过程中变现能力强的资金的占有率，标准比例越大，表明可以支配的现金越多，也就更能满足学费的开支需求。

三、公立高校财务风险评价指标体系构建

（一）偿债能力指标 偿债能力越差，则表明公立高校应对突发事件的能力越差，财务风险也就越高，因此构建合理的偿债能力指标对公立高校的偿债能力风险进行评价，对高校的健康发展具有极大的意义。具体包括：

（1）自有资金负债率。该指标可以评价高校负债资金和自有资金的比率。指标数值以0.8为准，证明高校的负债资金少，财务风险低；若小于0.8，则表明有闲置资金，利用率低；若大于0.8，则表明资金周转困难，财务风险大。计算公式：自有资金负债率=借入款/（现金+有价证券+银行储蓄）×100%

（2）已获利息倍数。这是评价公立高校财务风险的常用指标，能够表明高校获利能力和到期偿还债务的能力。指标的最大值为1，数值越大，表明公立高校偿还银行利息的能力较高，财务风险越小。计算公式：已获利息倍数=息税前利润/利息×100%

（3）年终借款总额占有率。是指公立高校每获得一块钱所需承担的银行借款。该指标的数值越小，表明公立高校年终可向银行借款的总额越多，财务风险就越小。计算公式：年终借款总额占有率=借入款总额/总收入×100%

（4）速动比率。该指标是评价高校的速动资产和流动负债的比值，可以体现公立高校偿还流动负债的水平。该指标的正常数值应为1，上线限范围为（1±0.5），若超出上下限范围则表示财务出现极大风险。计算公式：速动比率=速动资产/流动负债（流动资产-存货）

（二）运营绩效指标 公立高校中资产和资金的使用目的是为了保证学校教学和科研事业能够正常进行，若无法完成任务，则表明学校资产和财务管理出现问题。具体包括：

（1）收支比率。该指标能表明高校收支的平衡度，指标最大值为1，若小于1，则表明高校本年的收入比支出少，财务风险较大。计算公式：收支比率=实际收入/实际支出

（2）总资产收益率：该指标能体现公立高校总资产的综合使用情况。指标数值越高，表明资产利用越合理，学校运营能力越强，财务风险越小。计算公式：总资产收益率=净收益/资产均额×100%=（年终总收益-年初总收益）/[（年初资产+年终资产）/2]×100%

（3）资本增值率：表明公立高校利用债权人和所有者权益总额的收益情况。指标数值越高，说明年度的财务管理能力越好。计算公式：资本增值率=（年终所有者权益-年初所有者权益）/年初所有者权益

（4）招生计划现金比率：该指标反映出公立高校的运营能力和管理能力，指标最大值为1，即所有学费都已缴齐，若比值小于1，则表示有被欠费。计算公式：招生计划现金比率=实际收缴学费/应收缴学费

（三）总体失衡能力指标 公立高校属于事业单位机构，因此其总体财务失衡情况和企业也略有差异，出现破产的可能性非常小，但流动资金不足则时常发生，进而导致开支资金不足和拖欠教师薪资等情况发生。具体包括：

（1）年终借贷经费比。公立高校年终借贷的总和占学校总资金的比率，它既体现了公立高校承受财务风险能力，也反映出了公立高校出现总体失衡能力风险的严重程度。计算公式：年终借贷经费=（年终银行借款+其他现金借款）/（政府投资+预算内经费+办学经费+学费收缴+社会捐助资金+其他经费）

（2）专用资金使用率。该指标是用来衡量公立高校的专项资金的使用情况，评估是否有被挪用到其他开销。该指标是变量指标的最小数值，专用资金使用率越低，财务风险就越小。计算公式：专用资金使用率=（借出+应收与垫支款+投资总额-20%收益-事业基金）/（总资产-事业资金-固定资金）×100%

（3）银行存款保障率。一般用公立高校一元货币资金所承担的负债表示，该指标能够体现公立高校资金调节的能力和承受还债的能力，是体现高校财务部门工作效率的主要参考依据。在特定的区间内，该指标的数值和高校的资金调节能力以及财务风险成正比，数值越大，则表明公立高校的资金调节能力越差，财务风险越大。计算公式：银行存款保障率=债款/（银行存款余款+现金余款）×100%

（4）学校货币资金支付比率。通常可用年终库存现金、银行存款和持有债券的总额来表示，这是考量公立高校财务风险作情况的重要标准。指标数值越大，证明可用支配的资金越多，财务风险就越小。计算公式：学校货币资金支付比率=（现金+银行余额+持有债券）/（支出款项/12）

参考文献：

人保财险年终总结篇3

“北京大学建信基金爱心助学金”的捐助对象是2006级入学的20名北大本科生，捐助重点是今年南方遭受水灾地区的贫困新生，捐赠总额为24万元。“北京大学建信基金优秀学子奖”面向全校优秀本科学生，捐赠总额为24万元。每年选出20名品学兼优的本科生，每人奖励3000元。据悉，建信基金将持续设立该奖学金，并计划在条件成熟的情况下，扩大资助范围．以帮助并奖励更多学业突出的大学生。

国投瑞银基金成立财富学院

9月23日，国投瑞银基金管理有限公司宣布国投瑞银财富学院正式成立。在开学典礼上，公司总经理尚健表示，财富学院将致力于携手合作伙伴措建融投资人教育、专业理财知识传播和客户服务于一体的立体平台，进一步实践“以客户为中心，做客户的长期伙伴”的承诺。

在活动形式上，财富学院将定期举办财富论坛，通过特邀专家加盟、携手渠道伙伴、与大型企业合作、“睿友会”基金俱乐部等方式，来持续传播财富管理理念和方法。为了配合这些活动，国投瑞银将定期推出实用的电子刊物和相关印刷读本．对网站进行全面改版，开设财富学院专区，为投资者提供网上理财规划服务并与投资者加强线上交流。

央行货币政策委员会委员、著名经济学家樊纲教授，瑞银集团执行董事，中国研究部主管何显鸿先生专程到场，并分别发表了《中国经济的内外平衡及其对策》、《股改后的机遇》的主题演讲。国投瑞银基金副总经理、投资总监陈进贤作了《财富增长时代需要财富管理》的演讲，阐述了新时代的理财观。

华夏基金旗下两基金再度分红

9月26，华夏基金对旗下两基金实施分红，其中华夏成长基金每10份基金份额派发现金红利0．30元华夏债券A／B类基金、C类基金每10份基金份额派发现金红利0．20元。

华夏成长基金成立于2001年12月，重点投资处于快速成长期的行业与上市公司。截至2006年9月15日华夏成长基金设立以来累计净值增长率为68．64％．今年以来净值增长率为56．52％，此次分红是该基金成立以来第12次分红，累计分红率为35％。华夏债券基金自2002年10月成立以来，分红8次，每份基金现金分红0．15元，是唯一荣获晨星(中国)“2005年度债券型基金经理奖”的债券型基金。并荣获和讯网“2005年度十大明星基金奖”。

工行携手南方等8家基金管理公司推出“利添利理财账户”

日前，工行携手南方基金等8家基金管理公司推出“利添利理财账户”。

利添利账户理财是把客户的活期储蓄存款与货币市场、短债等低风险基金连接，为客户进行有效的投资管理和现金管理。一方面，“利添利”将客户的多个活期账户的闲置资金自动申购客户指定的货币市场或短债基金，以获得超过活期储蓄利息的投资收入，实现闲置基金蛇有效增值；另一方面，当客户的活期账户需要资金时，“利添利”可自动赎回货币市场或短债基金，保证客户资金的及时使用，进行便捷的现金管理。

中航三星推出全新保障型系列产品

近日，中航三星人寿保险有限公司推出3种5款全新保障型产品：中航三星家泰终身寿险、中航三星家瑞定期寿险以及中航三星附加家庭保障定期寿险。

针对55岁、60岁，65岁等不同的退休年龄。家泰终身寿险设计了A、B、C3款产品。该产品在退休年龄之前的保障水平为退休年龄之后的2倍，适合那些既想为家人提供必要的风险保障，又不希望购买过度保障，以节省资金安享自己退休后生活的人士。

家瑞定期寿险的保障额度可以持续到100周岁，突破了市场上一般定期寿险保险期间的上限。此产品以定期险的产品价格、终身险的保险期间以及最高可达s5周岁的投保年龄，为客户提供一份恒久的保障。

附加家庭保障定期寿险，在保险期间内，客户可将剩余的工作年限作为选择保险期间的基础。若不幸发生身故或高残．可一次性获得一定金额与剩余保险期间乘积的补偿(最少的补偿金额为一定金额乘以10年)，为日后家庭生活所用。

信诚财富之旅启程，首站幼非沙龙上海站成功举办

9月21日，信诚基金组织的“幼非沙龙”上海站活动在建国宾馆举行，信诚基金董事、英国保诚集团大中华区投资基金总裁曹幼非先生为近200名大众投资者及渠道客户经理做了生动的理财讲座，同时也揭开了信诚财富之旅的序幕。

在举办信诚财富之旅活动期间，信诚基金将与新闻媒体、代销渠道、信诚人寿等相关机构展开合作．组织“幼非沙龙”、“投资前沿”、“理财生活”等不同主题的系列巡回理财讲座与沙龙，分别由信诚基金董事、资深金融专家曹幼非先生和信诚基金的投资与市场团队担纲，针对不同人群和层次开发和推出相应的课程。

瑞泰与工行再度携手

8月24日，国内最大的专注于投连产品的保险公司――瑞泰人寿保险有限公司与中国工商银行在京签署了《保险资产托管协议》，这是继2004年5月双方开展业务合作以来的又一重大战略合作。从客户的角度来说，保险资金通过银行进行托管，既可使保险资产实现保值增值，又可保证保险资产的安全。同时，在账户管理，资产安全性和风险防范能力都会有很大的提高。

万家联手中行推180指数基金费率优惠月

为了给基民更多实惠，万家旗下的万家180指数基金将于8月28日～9月2日日开展为期1个月的费率优惠活动。凡在活动持续期间通过中国银行，交通银行和中信银行等银行网点申购该基金的投资者均可享受申购费率的优惠。申购金额1000万元以下费率为10％：申购金额1000万元及以上费率为0 6％。

渣打银行北京中关村支行隆重开业

9月8日，渣打银行中关村支行全面开业，这是渣打在北京的第2家支行。该支行会为本地居民提供外币服务，为外籍人士提供人民币和外币服务，并为中小企业客户提供全面的金融服务。设于中关村支行的“优先理财中心”，是渣打银行今年在中国开设的第六家优先理财中心，它将为个人客户带来全新的理财理念及量身定制的产品和投资方案。

同日，渣打银行还宣布启动“创智理财”汇率竞猜全国大赛。这是渣打银行为青年精英人群在出国留学深造前了解欧洲知名学府、熟悉海外教育信息提供的良好机会。

“汇丰财富管理” 沙龙研讨活动在京、沪、穗等地举办

近期，汇丰银行在北京、上海、广州等地，举办了一系列“汇丰财富管理”沙龙研讨活动，邀请多位金融专家和消费者代表，就市场上对财富管理的巨大需求以

及银行在财富管理中的重要作用等大家关心的问题，进行了深入探讨。

目前，汇丰银行除了已发售的代客境外理财产品以及与一篮子中国概念股票等挂钩的外币保本投资产品外，近期还将推出新的理财产品，为客户提供更多选择。

光大银行获得开办境外代客理财业务资格

经银监会批准，光大银行于日前获得开办代客境外理财业务(QDII)资格，银行QDII再添新丁。该行表示，获得开办代客境外理财业务资格后，将高度关注市场情况，在有效防范风险的前提下审慎选择交易对手、设计产品结构，并将于近期推出本，外币代客境外理财产品。

荷兰银行推出

标准普尔／荷银金属及采矿业股票指数挂钩结构性存款

9月19日，荷兰银行梵高贵宾理财推出全新理财产品――“标准普尔／荷银金属及采矿业股票价格指数挂钩结构性存款(到期保本型)”。

该产品与标准普尔／荷银金属及采矿业股票价格指数相挂钩，精选包括必和必拓、力拓、巴西淡水河谷等矿业巨头在内的30家全球领先的采矿及金属冶炼公司股票平均构成，提供到期100％的本金保障。

该产品投资期限为4年，最低申购金额为2 5万美元起，申购期为2006年9月19日～10月17日。

华夏丽人卡、华夏理财一人民币稳盈荣获“第四届中国市场用户满意品牌”

8月27日，由中国企业文化促进会。人民日报社市场报、中国联合商报社和品牌杂志社等多家单位联合主办的“第四届中国市场品牌用户满意度调查”公益活动暨“第四届中国市场用户满意品牌高峰论坛年会”，在人民大会堂召开。“华夏丽人卡”获“中国女性(卡)消费者青睐最满意第一品牌”称号，“华夏理财――人民币稳盈”获“中国人民币理财产品客户满意最具影响力品牌”称号。

中美大都会人寿推出保证终身领取和分红的退休年金

近期，中美大都会人寿保险有限公司正式推出2款终身年金保险产品。与传统的年金产品相比，终身年金保险在保额的选择、保费的缴纳方面更加灵活，是一款较好地兼顾了安全，性、流动性．收益，性的养老保险产品。

此次推出的年金产品通过人和银行两个渠道销售。通过人渠道销售的终身年金保险保证终身领取，直至身故；自开始领取年金日起，首20年年金为保证利益，期间若有事故发生，家人仍可拥有20年保证年金的剩余未领利益；同时保证终身分红。通过银行渠道销售的福寿年年终身年金也保证终身领取和终身分红；同时保证保费保本，无论何时身故，至少领回所交保费的110％；客户到达一定年龄还可获得额外礼金；并可选择保单贷款，或一次性领取的方式。任何一个渠道购买年金产品的VP客户可以享受到免费增值服务，包括免费提供的环球SOS紧急救援服务和首都国际机场的嘉宾出港服务。

“汇丰财富管理” 沙龙研讨活动在京、沪、穗等地举办

近期，汇丰银行在北京、上海、广州等地，举办了一系列“汇丰财富管理”沙龙研讨活动，邀请多位金融专家和消费者代表，就市场上对财富管理的巨大需求以及银行在财富管理中的重要作用等大家关心的问题，进行了深入探讨。

目前，汇丰银行除了已发售的代客境外理财产品以及与一篮子中国概念股票等挂钩的外币保本投资产品外，近期还将推出新的理财产品，为客户提供更多选择。汇丰北京燕莎中心支行开业

9月11日，香港上海汇丰银行有限公司北京燕莎中心支行开张，提供全面的个人金融服务。新支行的开张，使汇丰在北京的服务网点增加到4个，成为北京网点最多的外资银行。

新支行以卓越理财服务为主。卓越理财是汇丰在全球范围的个人财富管理品牌，为个人客户提供一对一的全面理财服务，包括对本地居民的外币服务，以及对外籍和港澳台人士的人民币和外币服务。

华夏银行“外汇即时达”T＋2变脸T＋0

在9月17日开幕的北京国际金融(银行)技术暨设备展览会上，华夏银行推出了“外汇即时达”产品。

华夏银行“外汇即时达”产品使收款、付款效率大大提高。收款方面，通过改变传统解付方式和系统事先设定，处理时间由过去的T+2提高到目前T+O，通常3小时可解付款项。付款方面，“外汇即时达”可达到付款同步，即从客户到柜成汇款申请书开始，华夏银行与境内外账户行同步清算，通常4小时之内便可发出付款指令。

友邦保险邀贵宾客户体验高尔夫

9月16日上午，友邦北京分公司在位于昌平的天硕伟业高尔夫球会为其贵宾客户特别举办了一场高尔夫球联谊活动，公司为到场的客户赠送了正品高尔夫球杆、球帽等运动必备品，还为初学者邀请了专业教练进行现场指导。

中国光大银行信用卡中心通过IS09001质量管理体系国际认证

9月5日，英国日51公司中国区运营总监李晴昊先生向光大银行信用卡中心总经理戴兵隆重颁发了IS09001质量管理体系国际认证证书，标志着该行信用卡业务在“标准化、专业化、规模化”的道路上又迈出了坚实的一步。这是继今年6月份通过CCCS五星级客户服务认证后，该行信用卡业务取得的又一重要成就。

光大银行全面提高阳光理财产品预期收益率

人保财险年终总结篇4

本期的主人公张淑娟女士今年33周岁，拥有一个幸福美满的家庭。

收入稳定且投资全面开花

张女士本人在一家国资公司任职，月收入9500元左右，丈夫白先生是一名外企白领，月收入12000元左右，儿子小白今年3岁，在一家私立幼儿园全托。

一家三口每月的支出大约为6500元，包括了家庭公用事业费和儿子的教育金，以及夫妻两人的餐饮、交通费等等。而夫妻俩总共5万元左右的年终奖金，在除去车险后基本可以结余下来。张女士说，她和先生双方的父母身体都很健康，并且享受退休福利待遇，完全不需要奉养，还时常贴补一些小孙子的开销。

虽然没有接受过专业的理财培训，但张女士在投资方面倒有自己的想法。她深知，不能把鸡蛋放在一个篮子里。因此，除了股票投资外，她还进行了基金、理财产品以及黄金方面的投资。

早在很多人还没有购房意识时，张女士就在市中心地段购下了一套120平方米的两居室，当时的单价不过8000多元/平方米，而现在，小区内商品房的单价已经突破25000元/平方米。如今一家三口就住在这套房屋中，生活便利性极高，而当初申请的银行贷款也全部还清了。

黄金投资则源于张女士逛街的爱好。她说，自己闲暇时比较喜欢逛金店，由于相信黄金的保值功能，每当有闲钱时，她都会购买一些金币、金条。现在，这部分的资产已有10万元左右。

在2008年初时，为了保住股市中的胜利果实，她为先生购买了一辆小轿车，当时的花费一共有20万元。虽然小轿车在使用过程中也会迅速贬值，但在她看来，远远好过股票账户中的资产“蒸发”。而且买车后，一家人出门的自由度大大提升了，给他们带来了很多乐趣。

为丈夫儿子投保却忘了保自己

而在保险方面，张女士也有自己的想法。她清楚地知道，家里的顶梁柱是丈夫，因此早在结婚后不久，就为丈夫做了高额的保险，包括健康、医疗、意外等等各方面。儿子出生后，她更是将所有的爱给了这个新生命，为了让他从小无忧，张女士很早就开始规划孩子的保障问题，从基本的健康、医疗，到大学教育金、出国留学费用，可以说为家庭规划好了一切。不过，张女士也犯了一个中国女性的通病，在她的眼里，只要丈夫、儿子好就足够了，并没有为自己做任何的风险规避。

现在，随着理财意识的逐渐更新，她觉得自己也应当增添一些保险保障。而更让她担心的是，在自己和先生退休时，是否有足够的“本钱”养老。对这两个问题，她希望听听理财师的建议。

投保自己是给家人的保障

RFP理财规划师 国际寿险LIMRA-MSS证书

太平洋寿险北京分公司金牌讲师周杰

保险规划和吃东西、买衣服是完全不同的两种概念。为自己制订的保险规划，其实是给家人的保障，张女士对自己的风险如果不做规避，其承担者必定是爱人和孩子。

实际上，中国家庭中的很多女性和张女士有着同样的想法：只为自己的丈夫设计保障，只为自己的孩子安排未来，但从来都没有在这个问题上认真地考虑自己。因为大家都忽略了，自己其实是家庭中非常重要的一个组成部分。比如张女士就像是家庭的“财务总监”，负责众多家庭琐事，并通过一定的理财手段，将夫妻俩的收入结余保值增值，这实际上是非常重要的。可她却是家庭中唯一没有保险保障的，这也就降低了整个家庭的抗风险能力。

其实，30岁至40岁之间的女性，基本都已经成家，特别是有了孩子以后，家庭责任逐渐增强――子女教育、养老规划等等，而各类潜在风险也逐步增加。据有关部门数据显示，我国女性的平均寿命一般比男性长5至8岁，而女性的退休也要比男性早5年，从风险管控的角度来看，更长的生命周期，意味着女性在养老和医疗方面有着更大的风险。因此，未雨绸缪，尽早为自己筹划、安排保障非常必要。而使用保险进行风险规避，往往能够收到“以小搏大”的作用。针对这个年龄段的女性，从家庭理财的角度来看，保险的部分也是不可缺少的，保险不但可以防范风险，避免家庭财产因风险降临而崩溃，同时通过社会养老保障和商业保险相结合的方式，来构建养老的基本保障，是聪明女人的首选。

我们在此给张女士三个建议。第一选择安全渠道――稳健增值。第二，树立坚定信念――强制储蓄。第三，关注“隐形杀手”――抵御通胀。

根据张女士家庭的具体情况，我们向为她推荐《福满堂保障计划》。该保障计划是两款太平洋寿险拳头产品的组合：20份《鸿鑫人生两全保险（分红型）》和20份《金瑞人生终身寿险（分红型）》及《附加金瑞人生重大疾病保险》，两款产品都选择分红型，是为了利用分红抵御通货膨胀，并且通过保险公司的分红稳健地增值财富。这一计划可以帮助她在获得保障的同时，实现退休规划。

根据这份计划，张女士每年所要缴纳的保费为30440元，缴费10年。虽然年缴保费占张女士本人的年收入比例高于通常所说的10%~15%不少，但因为这个组合计划不仅有生命和重疾保障，还包括了养老理财等功能，而且结合该家庭的月度和年度财务状况而言，尚在可接受范围内。

具体来看，由于金瑞人生终身寿险是保额分红型保险，鸿鑫人生的分红也会提升保障额度，随着张女士年龄的增长，保险金额也会随之增长，例如：张女士60岁时，保障金额按照中档红利计算，将会上升至60.5万元。

同时，《附加金瑞人生重大疾病保险》还可以为张女士提供终身20万元的重大疾病保障（35类）。

在养老方面，《鸿鑫人生两全保险（分红型）》从投保开始，每年都会给张女士固定的祝福金，并且享受公司分红，由于张女士现在的家庭收入稳定，因此祝福金和红利为张女士选择了累计生息的方式，公司将以复利的方式，为张女士存在公司的祝福金和红利进行计息。同时张女士70岁时，公司还会一次性给付一笔祝寿金17.38万元，到张女士70岁时按照中档红利计算，张女士的养老账户可以累积到64.8万元。这笔养老基金可以随时支取，既可以一次性取出，也可以部分支取，而公司的祝福金和红利也将继续陪伴张女士一生。并且如果需要，张女士还可以选择将《金瑞人生终身寿险（分红型）》的保险金额随时转换成养老金（该款产品设计了年金选择权），进一步加强养老保障。

同时，另外一些人性化的设计也会令张女士满意，比如为了防范不时之需，保单质押贷款功能也可以帮助张女士在需要时快速变现。

人保财险年终总结篇5

    第一,做好资产、负债的核实盘点工作。决算前,公司各机构应对各资产、负债项目进行认真核实,真正做到账实、账证相符,账账、账表相符,保证会计核算工作的质量。主要包括:一是货币资金及有价证券的核对。对库存现金及有价证券进行盘点,保证账款相符,并使年末库存现金控制在最低水平。对银行存款、存储保证金应索取并核对对账单,编制余额调节表,并调节使之相符。二是往来项目的核对。主要包括内部往来和其他往来的核对。通常,公司年度财务决算工作应要求总、分机构往来账务分别核对相符,不允许存在单方入账现象,上划资金与开往来单都应在年度内及时处理,不得跨年度出现未达账项。其他往来(包括应收股利、应收利息、应收应付款项、预收预付款项、存出分保准备金、存入分保准备金等)双方在年终决算前应主动对账,对超期的应收款项需查明拖欠原因,加强催收和清理。

    三是实务资产的核对。对固定资产和低值易耗品进行全面盘点,并将实物与账、卡分别核对。年底前需对盘盈或盘亏、报废、毁损的固定资产进行清理并进行相应账务处理。第二,做好各项收入的核实工作。各项营业收入,包括保费收入、追偿款收入、分保费收入、利息收入、汇兑收益、其他收入、摊回分保赔款、摊回分保费用、转回未到期责任准备金、转回未决赔款准备金等,均按《保险公司财务制度》的规定进行账务处理。保费收入除按保险合同规定采取分期付款方式缴纳,应于合同约定的收款日期分期确认外,对于已出单的保费收入,通常以起保日为界,起保日为下一年度的,不应计入当年收入。第三,真实、准确反映与业务经营有关的各项支出。一是严格审核赔款支出。对理赔收回的各种财产必须以公允合理的价格予以变卖,或按规定经批准后转作固定资产、物料用品,变卖净收入或资产入账净值应冲减赔款支出。

    二是严格审核各项费用开支。凡不属于本年的费用不得以预提或待摊的名义调节利润。对实际入账的各项费用支出,必须确保各项审批手续完备,附件齐全。“理赔费用”项目的财务支出,应该与业务系统中的该项目保持一致。三是各项经费的计提比例符合国家标准。第四,做好各项准备金的提取工作。各项准备金的计提主要包括计提坏账准备金、保险保障基金、提转已发生已报告未决赔款准备金、提转已发生未报告未决赔款准备金、提存未到期责任准备金、提存长期责任准备金等。

    第五,按规定缴纳各项税费。各保险机构应按规定缴纳各项税费,其中,企业所得税项目属于汇总纳税范围内的分支机构在总公司汇总缴纳,年度决算时分支机构不再预提企业所得税。第六,编制年度财务决算报表。真实、准确、完整地处理所有截止年度末(12月31日)的会计事项,对所有损益类科目进行损益结转,对净利润以内部往来的形式上划总公司并进行账务处理。账实、账证、账账、账表间核对无误后,生成年度财务报表,打印各类总账、明细账等,与内容填写完备的账簿封面及账簿启用表一起装订成册,归档保存,同时,在年度财务决算报表的基础上完成年度财务分析报告。

    二、保险公司年度财务决算问题及解决措施

    (1)保险公司年度财务决算问题。“冰冻三尺,非一日之寒。”保险公司年度财务决算所反映出来的问题既涉及到业务层面,也涉及到管理层面,反映出公司日常管理还存在薄弱环节有待改进,主要体现在以下方面:一是年度财务决算的全员意识不强。在进行年度财务决算时,许多保险公司的全员决算意识不强,片面认为那只是财务部门的工作,与其他部门无关,导致财务决算的前期工作难以开展或者数据统计不完整甚至有误。如进行资产盘查时,会涉及到资产管理部门或使用部门,如果相关部门不重视则会影响财务部门资产清查工作并最终影响到公司年度财务决算工作。二是会计基础核算不够准确。保险公司财务人员日常会计核算时,由于差错或人员素质等原因,存在错记、漏记等会计核算不够准确的问题,导致财务报表数据不准确,影响年度财务决算质量,进而影响公司决策。三是财务分析质量不高。许多保险公司出具财务分析报告模板,将撰写财务分析报告作为例行公事,没有真正深入分析公司出现的问题并有针对性地采取措施去解决,对于“模板”中未出现的事项不予分析,使财务分析流于形式,起不到真正作用。四是部分资产管理存在漏洞或监控力度不够。每年进行资产清查时,经常会出现个别资产账实不符的情况,究其原因有多种,如:新采购资产入账不及时,有些没有用或已经不能用的资产未及时报备清理还在财务账上反映,有些应收款项因公司未有相应管理措施而长期挂账等。五是财务信息的审核监督作用不强。从年度决算报告来看,各种财务信息都有经过审核环节,但是审核后依然存在不同原因的差错,这说明很多时候“审核”是流于操作形式的,并未真正起到审核监督的作用,而每一个环节或岗位的细小疏忽都可能给公司带来不必要的损失。

    (2)解决措施。针对上述问题,可以从以下几个方面采取措施:一是加强年度财务决算宣导和培训,提高公司全员决算意识。在年度即将终了前,可以召开年度财务决算宣导及培训会议,布置年度财务决算工作,强调全员参与意识。二是注重会计人员日常素质培养,规范会计核算。保险公司应定期进行财务会计知识培训,学习保险公司财务制度,规范日常会计核算方法,提高财务人员整体素质,从而保证财务信息的准确性和年度财务决算的质量。三是落实资产管理责任,防止资产流失风险。对于公司资产管理,应建立管理责任制并落实到人,完善操作流程,严格执行资产管理制度。对于应收款项,应定期清理,查明拖欠原因,如有些保险公司专门成立了应收保费管理小组,对公司应收保费进行专项清理,取得非常好的成效,对公司资产的保全起到了十分重要的作用。四是加强财务数据的审核监督力度。对于财务数据的审核一方面需要明确各项数据信息的审核方法;另一方面也应落实责任,审核监督的力度加强了,也会促使公司各项信息提供的准确性增强。五是结合年度财务决算分析报告,及时调整公司工作重点。一份好的年度财务决算分析报告可以成为企业管理决策的重要依据,因为财务深入企业各条战线,就像医生号脉,看财务问题就能知道企业存在的问题,从而及时调整工作重点,提高企业运作能力。

    三、结语

人保财险年终总结篇6

理财案例

刘女士夫妇生活在北京，她今年35岁，在某企业工作，月收入3500元。先生50岁，公司经理，月收入9000元。两人婚后生育一女，今年5岁。先生和前妻育有一子，今年20岁，在国外上学。

家庭财务状况分析

目前家庭总资产按成本计共136万元左右，其中主要为4处房产，家庭总负债仅为20万元。每月家庭收入1 2500元，支出8000元，每个月有4500元的结余，年底还有年终分红和租金收入。刘女士购买了某两全保险6万元、意外伤害10万元及意外伤害医疗5万元，年保险费支出6000元，医药费按80％报销，单位参加社会医疗和养老保险；先生单位参加了社会医疗统筹和养老保险。

1．家庭目前财务状况总体良好，资产较多，负债较少，收支比例合理；今后还可以考虑适当地增加负债，形成资产扩张性。

2．保障不足：先生作为家庭顶梁柱，且年龄较大，一旦发生意外，主要来源中断，家庭资产会受到较大冲击。

3．资产投资结构不合理，总体收益不是很高。固定资产占家庭总资产比重过大，占比有56％，有一定的流动性和产业，投资较大，而且收益不稳定。

理财目标

1．近期目标

(1)先生准备更换汽车，至少需要30万元，多则50万元。

(2)有30万元现金是去年先生以单位经营者身份入股，但因单位报表人为操纵因素较多，效益不稳定，今年没有分红，如何处置这部分资产?

(3)先生近期有可能去上海发展，考虑在上海购房自住或投资。

2．中期目标

除赡养两位老人外，还须抚养未成年的，为其准备好读到研究生毕业的费用，并为她购置一份终身保障。

3．中长期目标

(1)先生年龄偏大，与太太悬殊，且又是家庭和精神支柱，家庭缺乏安全感。因此，重点考虑先生的保障问题。

(2)为夫妻俩准备好充分的退休金，安享幸福晚年生活。

规划方案

1.近期目标规划 从房屋的房龄、面积、地理位置考虑，建议先行出售处于市中心的70平方米的房改房，估计市值55万元左右。出售旧房可以有效地盘活家庭资产。

这样，购车资金可来自售房所得。如果资产有非常好的投资渠道，也可申请汽车贷款，适当增加负债，扩大资产扩张性。刘女士丈夫如果去上海发展，还可将售房后多余的25万资金用做首付款，轻松解决近期理财目标。

2.中期目标规划

刘女士家庭有两子女，长子已不用负担教育费用，才5岁，计划培养她到研究生毕业，需为其准备共21年(含幼儿园)的教育费用，尽量安排在先生退休前准备好。当地学费近几年的平均增长率为3％，预测教育金的投资报酬率为5％，准备期为1 O年，年储蓄应为2．45万元。建议为女儿购买20年缴费的两全分红险。女儿走向社会后可定期获得保障，作为女儿终生保障的补充。

3．中长期目标规划

(1)保障规划

刘女士目前买的保险基本涵盖了主要的人身保险，无需再补充，应重点考虑先生的保障问题。按照遗属需要法计算保险需求，考虑遗属的未来收入支出以及家庭负债情况，我们建议为其丈夫投保53万元左右的保额。在其商业保单中投保以下项目：20―25年定期寿险或终身寿险(分红型)，再附加意外伤害险、重大疾病险等，在1 0年内交清保费，年交保费控制在1万元左右。在这期间万一出现意外，家人就可以得到充分的保障。

(2)退休规划

家庭当前月度支出8000元，房贷余额也能在先生退休前还 清，月支出将可降到5000元，但建议增加家庭医疗金来减轻生 病医疗的压力和增加旅游费用每年各1．2万元。以夫妻两人月 均支出3500元、通货膨胀率为3％计算，刘女士丈夫60岁退休 时年生活支出为40000元；假设退休后实质投资报酬率为3％， 社会养老金月领取为1 000元，生存至85岁，折算到60岁时需 准备的养老金现值为79万元。刘女士55岁退休时年生活支出为 54000元，生存至85岁，折算到55岁时需准备的养老金现值为 106．2万元。

4.投资规划

按月度支出的3倍计算，只需留出3万元左右存为活期储蓄。30万元的现金建议其重新审视并分析该笔投资未来前景，在对安全性有把握的前提下，争取投资收益达到6―8％左右。如果投资较大，收益又无法保证，建议尽快撤资转做其他投资用途。女儿都充一笔刚性的费用，投资须以稳妥为主。扣除每年保险费支出1万元后，10年内年度赢余16．8万元，结合刘女士的承受能力，建议将其每年可投资资产按照一定比例分配在人民币、债券型产品、配置型和成长型开放式基金中。按照平均预期投资报酬率6％来计算，1 0年后可累积资金221万元，足够支付女儿的教育金和夫妻养老费用。资产组合每隔半年或一年定期检查和调整，尤其在先生退休后投资方向应更加偏向稳健理财，投资收益应以消除通货膨胀带来的资产缩水为目标。

再婚家庭关系相对复杂，按照前面的规划，在充分考虑到刘女士夫妻俩的养老费用后，还将留下2套房产及丰厚的金融资产。建议在律师的帮助下，及早做好遗产安排。

家庭应对CPI上涨三秘诀

居民消费价格指数(CPI)持续走高，个人财富普遍面临缩水，家庭如何通过多元化的投资进行合理的资产配置?

秘诀一：银行储蓄一“少”一“短”。在利息上升和明显通胀的背景下，银行储蓄要做到一“少”一“短”――数量少、周期短。在专业的家庭理财规划中，银行存款只要保持3个月到半年左右的日常开支就行了。即使定期存款，周期也不要超过两年。

俗话说，鸡蛋不要放在一个篮子里。专家建议投资者可考虑部分持有实物资产，如房地产、黄金、收藏品等，这有助于抵御通胀风险。而大量储备日常生活用品，如米、油等，因为价值低且不易保存，实际上避险的效果非常有限。

秘诀二：购买基金，风险低收益好。购买基金是一种较好的投资理财方式，风险较低、省时省力、收益较好。目前市场上比较稳健的理财品种主要是货币型基金和债券型基金。货币型基金主要投资于央行票据，债券型基金主要投资于债券，两种基金流动性都很好，可随时赎回。从成熟市场来看，股票型基金是抵御通胀的长期、有效的工具，但普通投资者如果缺乏一定的经验和信息，在股市中要承担更大的风险．应根据自身情况加以选择。另外，尽管人民币相对美元在升值，但相对其他某些外币可能在贬值。通过各币种之间的买卖赚取收益，可实现外汇的保值增值。

信托类银行理财产品安全性较高，收益稳定。业内人士表示，目前信托还是一项能跑赢CPI且比较安全的投资选择。但信托的起点高，一般都要100万元，离普通投资者较远。

秘诀三：保险和教育投入要早规划。对于长期投资，不妨耐心持有万能寿险。对于中长期的投资，可运用投资连结险进行投资。在购买投连险时，一定要选择具有专业金融知识的人，他们会根据宏观经济环境等因素向客户建议资金分配比例，帮助客户理性地选择投资品种。为孩子投保，应以意外医疗和重大疾病为主，孩子好动，出意外的几率较高，健康险能使孩子得到好的医疗照顾。子女教育基金是未来最有可能提高投入的理财产品。它为家庭提供一个优良的理财工具，而且能为孩子提供相应的保险保障。

人保财险年终总结篇7

春节的脚步越来越近，很多单位开始陆续给员工发放年终奖，这个“大红包”虽能给不少市民带来惊喜，但如果没计划好，很容易被随之而来的春节一洗而空，致使春节变春“劫”。那么，年终奖发到手应该如何分配呢？接下来，就看理财专家如何帮您一“理”到底吧。

方案一：

基金定投

适宜对象：5000元以下

收益指数：

风险指数：

王小姐是某中学老师，平时每个月工资3500元，按照惯例，每年学校都会给老师发放13个月的工资，也就是说，王小姐的年终奖相当于她一个月的工资3500元。

对于王小姐来说，3500元的年终奖虽然不多，但她也不想头脑一热全部消费掉，找个合适的渠道投资、积少成多是王小姐最大的心愿。对此，理财专家的建议是，如果王小姐不甘于把钱存银行活期，那么可以尝试基金定投。可以先用年终奖买几只定投基金，定投最低的每个月只需要投100元，一般投入500元～1000元均可，相比一次性购买基金，定投不会一次性消耗大量资金，同时也可分散风险，最主要的是收益大多高于银行活期利率，且比定期存款灵活。

方案二：

短期基金

适宜对象：5000元～1万元

收益指数：

风险指数：

丽丽在某外企工作，平时工资7000元/月，上周公司作总结，今年她能拿到手的年终奖是6000元。

理财师认为，1万元以下的年终奖属于“轻量级”，投资者可根据对资金的需求量灵活掌握，如果不能排除在短时期内对资金的需要，最好选择期限较短的投资，如短期基金。

据介绍，大多数短期理财基金的投资期限仅为7天～14天，最低起点只有1000元，门槛较低，但平均收益率却可达到3.75%，比较符合丽丽的投资条件。但对于初学者来说，短期理财基金收益率的波动范围较大，如果投资者选择不好存在一定风险。

方案三：

分红保险

适宜对象：1万元～2万元

收益指数：

风险指数：

如果年终奖在1万元～2万元，那么，就应该尽量放长线，在追求高收益的前提下还要保证投资的安全性。

理财师建议，该档次的市民可适当购买分红类保险，既能得到保障，又能享受到保险公司的年底分红，是一个不错的选择。通常情况下市场上的分红险回报率可达到4%，且相对于其他理财产品来说风险较低，能够很好地满足对投资安全性和收益性均有较高要求的投资者。

方案四：

贵金属

适宜对象：2万元～5万元

收益指数：

风险指数：

对于年终奖2万元的市民来说，用来炒股有些不痛不痒，购买银行理财产品又达不到最低门槛。

对此，理财师认为投资贵金属是不错的选择。很多人投资黄金，看重的就是它的长期保值和避险功能，虽然业内预测，金价在2013年可能出现大幅动荡，但“高收益、中风险、易流通”等特征依然决定其成为值得投资的项目。从投资风险以及品种上看，实物黄金和纸黄金风险相对较小，强调保值功能；而黄金期货等，则比较适合风险承受力较高的客户，但作为家庭资产配置的话，建议在投资资产中的占比不超过15%。

方案五：

理财产品

适宜对象：5万元～10万元

收益指数：

风险指数：

宋先生今年年终奖可达到8万元。对于这个“大红包”宋先生想好好分配一下，以钱生钱。

“如果年终奖在5万元以上，可以考虑购买银行的理财产品，收益要比普通银行定期存款高出不少。”建行的一位投资经理介绍说。

据了解，目前市场上大多数短期理财产品年化收益率在4.5%，而从市场平均情况来看，折算到一起平均收益率也在4.3%左右，与银行一年期存款利率3.0%相比高出不少，比较适合有闲置资金或风险承受能力一般的人群。

方案六：

组合投资

适宜对象：10万元以上

收益指数：

风险指数：

对于10万元以上的年终奖来说，算得上是“重量级”了，可供选择的理财渠道也相对丰富，除了以上介绍的几种理财方式外，理财师认为可以尝试多元化投资的组合方式，一方面可以分散风险，另一方面又能增加收益渠道。

人保财险年终总结篇8

关键词：商业银行；理财产品；比较研究

一、引言

随着银行业对外开放程度的加深，外资商业银行开始从事经营人民币业务，我国商业银行的本土化优势不断减弱，传统的依靠存贷利差的经营模式已经远远不能适应竞争压力，理财业务是一项低成本、高收益的中间业务，逐渐成为了银行新的利润增长点，要提高商业银行的核心竞争力，就必须大力发展理财业务，其已经成为我国商业银行未来发展的必然选择。目前我国商业银行理财业务的发展仍处于初级阶段，这显然与经济的快速发展和居民理财需求的日益旺盛不相适应，因此加深理财业务发展的研究，从理论和实践中进一步分析和总结，对于促进我国商业银行理财业务水平发展显得尤为重要，这也是本文研究的意义所在。

二、 我国商业银行个人理财业务风险类型

一是市场风险。任何市场，在运行中都存在着风险。但不同的市场风险，具有很大的差异性特点。以股票市场为例，一、二级市场的股票价格波动，往往会使持有的股票价格随着起伏，造成损失。有时，这种损失是巨大的。除了股票以外，房地产、公司债券和其他投机性较高的投资，受这种风险影响很大。

二是财务风险。财务风险无时不在，无处不在。持有一个公司的股票或债券，会因为该公司经营不善，使股票价格下跌或无法分配股利、或使债券持有人无法收回本金和利息，又或是业主收不到租金。总之，就是投资无法带来预期的收益。

三是利率风险。当前，我国实行的是低利率政策。对部分依赖利息收入的人们而言，低利率政策会使收入相对减少。但一旦储蓄利率上升，会打击股票、债券、物业的价值。对债券投资人的影响最大，因为利率上升会使债券价格下跌，造成损失。但如果有储蓄存款、外汇存款等，可在一定程度上降低利率上升带来的风险。对债务人而言，利率上升会使利息负担增加。

四是流动性风险。五是经济大势变化风险。

三、 “银信合作”理财产品风险比较分析

1.信用风险

信用风险可以说是商业银行面临的最重要的风险，我们可以看到各家商业银行在发行理财产品时，均对理财产品的信用风险做了提示。

2.市场风险

总体而言，对“银信合作”理财产品中信贷资产类理财产品来说，其产品与银行的贷款利率密切相关，如果遇到贷款利率大幅下调，会造成实际收益水平低于预期收益，若信贷资产的借款方因利率下调而提前终止原有贷款，商业银行也会提前收回贷款，清算收益并且中止相关信贷理财产品，投资者会出现在理财产品被提前终止时，投资者所得收益率可能低于预期收益率。

3.流动性风险

在投资者角度分析，13款“银信合作”理财产品均不能提前赎回，意味着投资者不但在需要资金时不能随时变现，而且一旦面临利率上升，还要承担持有理财产品的机会成本。“得利宝・海蓝19号”人民币理财产品和招商银行“金葵花”招银进宝之信贷资产183号理财计划，这两款理财产品存在提前终止风险，在信托计划被提前终止的情况下，理财产品也将相应被提前终止，同时因实际理财期限小于约定的理财期限，投资者实际获取的理财收益可能小于预期。

4.法律风险

虽然“银信合作” 理财产品一定程度上增加银行资金投资渠道，我国现行法律对混业经营已显现出认可的趋势，不可否认的是实际上仍然实行分业经营、分业监管的政策，商业银行不得开展证券、保险等金融业务。然而，成熟的理财产品无一不和资本市场相连，随着我国个人理财业务的发展，商业银行为了能够获得比较优势，必然会积极为客户的资金寻找更多保值增值的投资渠道，这会导致商业银行在现行分业格局下面临一定的法律风险和政策风险。

5.声誉风险

投资收益和银行收费是投资人最为关心的问题，一些“银信合作”理财产品的收益分配设置存在问题，容易给商业银行带来声誉上的风险。

四、商业银行理财业务风险控制分析

1.建立健全信托贷款的管理

要加强信托贷款的后续管理，严格跟踪资金的用途，切实履行贷款服务机构的管理职能。加强对以信托贷款为基础资产的理财产品资金用途的监管，确保资金合规使用。

2.充分披露相关信息

商业银行应该充分并且客观地披露相关信息，以及可能存在的风险。在销售理财产品的时候，应该充分、如实地揭示反映产品的风险。不得夸大和虚报理财产品的本金保证和收益实现的情况，以保证客户充分了解自身选择产品的风险评级以及其自身的风险承受能力水平。

3.提供丰富的理财产品，加大创新的力度

理财业务在国外金融业的混合经营模式下已经开展了几十年，其产品发展较为成熟，理财产品离不开具体产品的支撑，我国商业银行应该切实提高理财产品服务的差异化和含金量，对资本市场、货币市场、保险市场、外汇市场等金融市场进行进一步的深入研究，以客户需求为导向，积极进行业务创新。从原始创新转向差异性创新。

4.商业银行应该主动限制将信托资金用于购买自己发放的贷款

如果选择投资购买自己的贷款，除非商业银行承诺回购，贷款一旦发生问题，利益冲突因素势必影响理财产品，而且对于这种结构的安排，尽管商业银行做出了充分的披露和风险提示，但是仍然不能解决商业银行利益冲突的风险。2009年末，银监会出台的《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》明确要求，“银信合作”理财产品不得投资于发行银行自身的信贷资产或票据资产。该政策出台的目的在于为商业银行自有信贷资产和理财资金之间建立一道防火墙，避免银行借助理财产品来腾挪信贷资产。

五、总结

当前我国商业银行个人理财业务正在蓬勃发展，当时还是属于发展的初级阶段。在发展过程中会出现一些新的风险和问题，如何根据我国商业银行个人理财业务发展中存在的风险点制定适合自身个人理财业务发展的风险防范对策是当前商业银行应该关注的一个课题，也是我国商业银行个人理财业务稳固发展的重要保证。市场风险是个人理财业务的主要风险，针对这一风险商业银行应该在内部采取有效的途径和方法，围绕个人理财业务风险管理的理念、管理体系、管理技术等方面进一步加以改进只有有效的风险管理，才能促进我国商业银行个人理财业务的长期健康发展。

参考文献：

[1] 李东卫. 商业银行理财产品发展中的风险分析与建议[J]. 金融博览. 2009（01）

[2] 周迎平. 我国商业银行理财产品的发展瓶颈与突破[J]. 经营管理者. 2009（01）

[3] 王丽杰. 商业银行理财产品比较分析[J]. 财会通讯. 2009（05）

[4] 刘远昌，何宜庆，冯楠楠. 我国国有商业银行理财产品差异化研究[J]. 科技经济市场. 2009（06）

[5] 陈睿，金红卫. 我国商业银行个人理财产品的风险分析[J]. 企业导报. 2009（05）

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