风控调查报告范文
风控调查报告篇1
《新闻之夜》属于委制节目，BBC的委制节目则需遵守《商业与制作守则》。《守则》中则有“风险节目管理名单”规定。MRPL则是由BBCVision所制定，原因是BBCVision需接触大量的委制节目，故需要通过该一机制预先掌握不同类型的编辑风险。编辑风险则又分为“固有风险”和“名誉风险”两种。前者是指，BBC的委制节目，在制作或播出后会遭遇不同程度的法律诉讼（例如可能会秘密/匿名采访，或被报道的当事人可能会因认为自己不诋毁，而提出法律行动），但又可能因为事件具备新闻价值或公共利益，致使难以通过现有的新闻编辑政策决定是否报道或呈现的手法。后者则是指，BBC的名誉可能会因节目播出受到损害。被列为MPRL的委制节目，需要与BBC经营团队（如制作人和业务代表）讨论各种风险发生前后的处理机制，并还需要考虑发生的地点（如英国境内或海外）进行区分。委制单位会被要求按照讨论结果撰写风险管理计划书，并由BBC负责该委制节目的代表签署确认。然而波拉德发现，象萨案这么高风险的节目竟然没有列入MPRL机制。而且这是经过《新闻之夜》与管理层的讨论与决议。波拉德认为这是个错误的决定，萨案在制播期间没有任何的风险管控，BBC内部也没有投入适当的管理资源，并导致后期制播团队与主管之间的冲突。
调查报告参考《新闻之夜》制播团队与编辑主管PeterRippon之间的电子邮件及访谈后发现，《新闻之夜》认为拥有受害者的访谈内容，便足以制播萨案的调查报道。工作组亦重新审视受害者的访谈内容，亦认为该内容具备一定的可信度，但冲突点在于，同样也看过的波拉德却判定为证据不足。调查报告中写道，就制播流程来看，若波拉德能考虑，让制播团队能收集更多材料以强化访谈证据，应为最适当的决策，可降低双方的冲突。
员工透露官方部落格对外发表个别言论
就在波拉德决定停播萨案报道后，BBC在2012年9月收到独立电视台（ITV）的来信，信中表示独立电视台知道《新闻之夜》曾计划制播萨案报道，但却因故无法播出。显示BBC内部已经对外放出相关信息，并引起其它媒体飞关注。对此，波拉德通过BBC官网编辑部落格对外声明，自己完全的按照编辑政策才换下萨维尔的调查报告，过程中并未受到上层的指示或操作。不过，波拉德的回应声明完全没有经过任何正式的会议讨论，调查报告认为，萨案已经引起外部媒体/公众的关注，理应由BBC统一对外发言，但波拉德却将编辑部落格当成自己的传声筒，此举甚为不妥。调查报告进一步分析，编辑部落格的文字内容同样属于BBC节目范畴之一，因此理应遵守相关内部编辑规范。但调查发现，BBC内部对于相关节目部落格并没有明确的章程规范，因此过去相关部落格的内容也在此情况下产生。调查报告批评，BBC高层对于萨案的反应过于迟钝，包括，面对这么重大的制播案，竟然是在一个影展的午餐会上讨论，而非在正式会议上说明。主管单位让萨案未列入“风险节目管理名单”机制也有严重的过失。且当外部开始怀疑BBC高层涉嫌打压新闻自由时，BBC也未在最快的时间内，统一通过公关系统对外正式发表声明。波拉德的独立报告公布后，BBCTrust和BBC皆作出回应。BBCTrust提到，该报告详尽确实，指出不少目前经营团队与编辑规范的缺失，未来BBCTrust也会要求新任的BBC总经理TonyHall参考该报告内容，改革内部的管理制度。BBC则表示完全接受调查报告的内容，并会在近期内提出中长期的改革方案。另外BBC经营团队也同时提出立即整改措施，相关重要事项包括：一、重新指派《新闻之夜》的总编辑和副总编辑。二、重新和资深编辑与制作人员沟通“风险节目管理名单（MPRL）”机制的重要性，并检讨具体的落实方案。三、重新修订编辑规范：当工作人员收集到涉及重大的犯罪案件证据时，应向内部报备，通过内部的正式会议讨论，确认未来是否要和警方采取进一步的接触。四、确认BBC相关的部落格（或节目网站）需遵守内部编辑政策。
风控调查报告篇2
在英国这样的“文明和自由的”现代社会，作为一名镁光灯下的BBC公众人物，萨维尔何以能在半个多世纪的时间里相继犯下如此众多的罪孽而不败露？去年年底，BBC Trust公布了对《新闻之夜》的调查结果，确认真正导致《新闻之夜》萨案撤换的主要原因，乃――
英国已故著名艺人吉米・萨维尔（Jimmy Savile）在2012年遭指控，自上世纪70年代开始利用在BBC担任节目主持人职务之便，连续犯下多起性侵性骚扰案件（以下简称萨案）。负责该案的《新闻之夜（Newsnight）》节目则传出团队遭到内部高层打压，被迫撤换萨案的调查报告。因为前BBC总经理乔治・恩特威斯尔在下台前承诺，将成立2个调查委员会，一为检讨萨案的始末与BBC当时的组织文化；二是审视《新闻之夜》的制播萨案的流程，调查BBC高层是否真有打压新闻自由。
2012年12月18日，BBC Trust公布对《新闻之夜》的调查结果。根据调查，确认《新闻之夜》并未受到不当的外力干扰而撤下萨案报道，真正导致萨案撤换的主要原因，乃混乱的新闻编辑政策与管理制度。
负责该案调查的主角，为前《天空新闻（Sky News）》总裁波拉德（Nick Pollard）。波拉德在2012年10月16日接受BBC的委托，并成立“Reed Smith”专案组，历经9个星期的调查与文件调阅后，公布这份名为《The Pollard Review Report》的调查报告。
报道萨案的动机
萨案的调查报道起源《新闻之夜》成员Meirion Jones的个人动机。Meirio的远亲Margaret Jones为英国一所学校的校长。Meirion幼年时曾随同母亲拜访过这位亲戚，并曾目睹萨维尔数次开着敞篷车带着多个女学生出游，身为校长的Margaret对此曾表示不满。从此萨维尔这个名字，便成为Meirion挥之不去的记忆。
2011年6月，Meirion从不同的渠道得知，有多位女性曾被一名知名艺人性侵，而消息来源又以“JS”作为这位性侵犯的匿称。Meirion凭直觉认为“JS”便是萨维尔的缩写，因此决定展开一连串的调查。Meirion随即与私人咨询公司取得联系，商讨萨维尔涉案的可能性，讨论结果认为萨维尔有高度的嫌疑，故促使后续的调查报道。
停播萨案的始末
Meirion在2011年10月向总编辑Peter Rippon建议制作萨案调查报道，并获得Rippon热烈的回响，但Rippon后续的反应却大不如前。Rippon表示，其态度动摇的关键是因为Meirion所提出的证据太少，但并没有阻止萨案调查的进行。
根据工作组的调查，Rippon在2011年11月29～30日期间曾以电子邮件方式与内部同仁沟通萨案的制作问题。但这封电子邮件的内容出现了两个错误。错误一在于，Rippon认为制作团队掌握且记录了两个受害人的说词，但实际上制作团队仅掌握一个受害人的访问画面。错误二乃Rippon竟以为，英国警方已对萨维尔开始进行深入的调查。
然而《新闻之夜》所掌握的信息是：英国警方已经以年龄与健康问题为由，停止相关的侦察工作（但后来警方推翻该说法）。而在Rippon与其团队澄清问题后，Rippon便认为制作团队所掌握的证据太少，因此对播出萨案开始持保留的态度。
全案发展到2011年12月2日，Rippon与其团队成员，随同当时BBC Vision的主管George Entwistle参与影展活动（影展名称：Women in Film and Television），在午餐会上，Rippon向George Entwistle说明萨案报道的发展状况。但Entwistle在接受调查时表示，他仅知道是有这个案子，只是当时并没有做出任何正式的决议，后来也就忽略了这个案子。
同年12月9日，英国警方主动与《新闻之夜》联系，声明警方之所以没有传讯萨维尔，是因为没有具体事证。而非考虑嫌疑人的年龄与健康问题。英国警方的声明让Rippon认为《新闻之夜》所拥有的事证更加薄弱，并决定要停止萨案的调查。
波拉德认为BBC的管理团队并无使用不当的外力打击萨案的播出。但综观全案发生经过，深刻指出BBC内部新闻编辑与管理制度上的瑕疵，如：
未落实“风险节目管理名单”机制
《新闻之夜》属于委制节目，BBC的委制节目则需遵守《商业与制作守则》（Business and
Production Guide）。《守则》中则有“风险节目管理名单”（Managed Risk Programme List 简称MRPL）规定。MRPL则是由BBC Vision所制定，原因是BBC Vision需接触大量的委制节目，故需要通过该一机制预先掌握不同类型的编辑风险（Editorrial Risk）。
编辑风险则又分为“固有风险”（Intrinsic Risk）和“名誉风险”（Reputation Risk）两种。前者是指，BBC的委制节目，在制作或播出后会遭遇不同程度的法律诉讼（例如可能会秘密/匿名采访，或被报道的当事人可能会因认为自己不诋毁，而提出法律行动），但又可能因为事件具备新闻价值或公共利益，致使难以通过现有的新闻编辑政策决定是否报道或呈现的手法。后者则是指，BBC的名誉可能会因节目播出受到损害。
被列为MPRL的委制节目，需要与BBC经营团队（如制作人和业务代表）讨论各种风险发生前后的处理机制，并还需要考虑发生的地点（如英国境内或海外）进行区分。委制单位会被要求按照讨论结果撰写风险管理计划书，并由BBC负责该委制节目的代表签署确认。
然而波拉德发现，象萨案这么高风险的节目竟然没有列入MPRL机制。而且这是经过《新闻之夜》与管理层的讨论与决议。波拉德认为这是个错误的决定，萨案在制播期间没有任何的风险管控，BBC内部也没有投入适当的管理资源，并导致后期制播团队与主管之间的冲突。
调查报告参考《新闻之夜》制播团队与编辑主管Peter Rippon之间的电子邮件及访谈后发现，《新闻之夜》认为拥有受害者的访谈内容，便足以制播萨案的调查报道。工作组亦重新审视受害者的访谈内容，亦认为该内容具备一定的可信度，但冲突点在于，同样也看过的波拉德却判定为证据不足。调查报告中写道，就制播流程来看，若波拉德能考虑，让制播团队能收集更多材料以强化访谈证据，应为最适当的决策，可降低双方的冲突。
员工透露官方部落格对外发表个别言论
就在波拉德决定停播萨案报道后，BBC在2012年9月收到独立电视台（ITV）的来信，信中表示独立电视台知道《新闻之夜》曾计划制播萨案报道，但却因故无法播出。显示BBC内部已经对外放出相关信息，并引起其它媒体飞关注。对此，波拉德通过BBC官网编辑部落格对外声明，自己完全的按照编辑政策才换下萨维尔的调查报告，过程中并未受到上层的指示或操作。不过，波拉德的回应声明完全没有经过任何正式的会议讨论，调查报告认为，萨案已经引起外部媒体/公众的关注，理应由BBC统一对外发言，但波拉德却将编辑部落格当成自己的传声筒，此举甚为不妥。调查报告进一步分析，编辑部落格的文字内容同样属于BBC节目范畴之一，因此理应遵守相关内部编辑规范。但调查发现，BBC内部对于相关节目部落格并没有明确的章程规范，因此过去相关部落格的内容也在此情况下产生。
调查报告批评，BBC高层对于萨案的反应过于迟钝，包括，面对这么重大的制播案，竟然是在一个影展的午餐会上讨论，而非在正式会议上说明。主管单位让萨案未列入“风险节目管理名单”机制也有严重的过失。且当外部开始怀疑BBC高层涉嫌打压新闻自由时，BBC也未在最快的时间内，统一通过公关系统对外正式发表声明。
波拉德的独立报告公布后，BBC Trust和BBC皆作出回应。BBC Trust提到，该报告详尽确实，指出不少目前经营团队与编辑规范的缺失，未来BBC Trust也会要求新任的BBC总经理Tony Hall参考该报告内容，改革内部的管理制度。BBC则表示完全接受调查报告的内容，并会在近期内提出中长期的改革方案。
另外BBC经营团队也同时提出立即整改措施，相关重要事项包括：
一、 重新指派《新闻之夜》的总编辑和副总编辑。
二、 重新和资深编辑与制作人员沟通“风险节目管理名单（MPRL）”机制的重要性，
并检讨具体的落实方案。
三、 重新修订编辑规范：当工作人员收集到涉及重大的犯罪案件证据时，应向内部报备，通过内部的正式会议讨论，确认未来是否要和警方采取进一步的接触。
风控调查报告篇3
2011年12月12日，山西省纪委印发了《关于以“正风肃纪、创优环境”为主题深入开展纪律作风教育整顿的意见》，《意见》指出，为了全面贯彻省第十次党代会精神和省委领导重要批示精神，集中一个月时间，以“正风肃纪、创优环境”为主题，以加强教育为基础，以典型示范为引导，以正风肃纪为手段，以健全制度为重点，在全省各级党政机关和广大党员干部中深入开展一次纪律作风集中教育整顿活动。这是继2010年刹风整纪专项行动之后，岁末年初，山西省再次掀起查岗风暴。据山西省纪委统计，2011年12月，山西全省共查处上班时间迟到早退、玩电脑游戏、吃拿卡要、参与的典型案件367起，共处分540名官员，责任追究294名官员。
基于这种情况，山西省纪委研究并报山西省委批准，决定在全省再次展开纪律作风集中教育整顿活动。此次纪律作风集中教育整顿，将重点解决三方面突出问题。
与2010年的“查岗”风暴不同，此次整顿活动在对违规违纪当事人进行处理处分的同时，还对违规违纪人员所在单位领导班子和领导干部进行了责任追究。
为确保此次纪律作风集中教育整顿扎实有效，山西省纪委要求此次活动覆盖到全省所有党政机关的每名党员干部。为此，山西省纪委还专门设立举报电话，接受干部群众举报监督。
目前，山西各地和省直各单位正在组织党员干部认真学习、廉政准则等党内法规，开展优良传统和作风教育，组织观看警示教育片，召开专题组织生活会，举办建言献策活动，调动广大党员干部加强作风建设的自觉性。
下一步，山西省纪委还将结合工作实际，结合廉政风险防控，把作风建设要求融入工作制度、业务制度、管理制度之中，形成教育、监督、惩处有机衔接、相关配套的作风建设制度体系，推进作风建设常态化、制度化、规范化，积极构建加强作风建设的长效机制。
以反腐斗争新成效迎接十
中共中央政治局2011年12月30日召开会议研究部署党风廉政建设和反腐败工作，中共中央总书记主持会议。会议指出，各级党委、政府和纪检监察机关，既扎实抓好党风廉政建设和反腐败斗争各项长期性、基础性工作，又着力解决反腐倡廉建设中人民群众反映强烈的突出问题，加强对中央重大决策部署落实情况的监督检查，进一步落实《建立健全惩治和预防腐败体系2008-2012年工作规划》，深入开展党的作风建设，坚决查办违纪违法案件，加大纠风工作力度，扎实推进专项治理，加强领导干部廉洁自律和监督工作，深化反腐倡廉改革创新和制度建设，党风廉政建设和反腐败工作取得新进展新成效，为全面做好党和国家各方面工作发挥了重要保障和促进作用。
会议强调，要引导和督促广大党员干部严格遵守党的政治纪律，自觉同以同志为总书记的党中央在思想上政治上行动上保持高度一致，坚决维护党的团结统一；严格执行组织人事工作纪律，加强对干部选拔任用全过程的监督，营造风清气正的换届环境；加强对中央重大决策部署落实情况的监督检查，确保中央政令畅通。要针对换届后领导班子和干部队伍新情况，加强教育，完善制度，强化监督，促使各级领导干部加强党性修养，弘扬良好作风，进一步密切党群干群关系。要加强惩治和预防腐败体系建设，继续加大查办案件工作力度，加强反腐倡廉教育和宣传，强化对领导干部的监督，深入推进改革创新和制度建设。要继续深化工程建设领域突出问题、庆典研讨会论坛过多过滥问题和公务用车问题专项治理，深入治理党员领导干部在廉洁自律方面存在的突出问题，着力解决发生在群众身边的腐败问题。要进一步加强纪检监察机关自身建设，为深入推进党风廉政建设和反腐败工作提供坚强组织保证。以党风廉政建设和反腐败斗争的新成效迎接党的十胜利召开。
中央还要求从今年1月1日起，中央各部门及所属行政事业单位工作人员在支付公务接待费、公车运行维护费等16项费用时，必须使用公务卡。
像动车事故那样公布调查报告
2011年12月28日，在事故发生5个多月之后，国务院了“7・23”动车事故调查报告，这近50页的报告当中详细说明了发生故障的地方，并且配有专业的图表和数据。经调查认定，“7・23”甬温线特别重大铁路交通事故是一起因列控中心设备存在严重设计缺陷、上道使用审查把关不严、雷击导致设备故障后应急处置不力等因素造成的责任事故。在事故抢险救援过程中，铁道部和上海铁路局存在处置不当、信息不及时、对社会关切回应不准确等问题，在社会上造成不良影响。同时，调查报告承认中国的铁路网扩张速度过快。
《新京报》就此发表社论，表示我们应给予这份报告高分，其一，这份报告展示了“7・23”动车事故发生的全貌；其二，报告并非自说自话，而是充分考虑了民众关切和媒体当初的质疑；其三，报告还展示了民众很多不知情的内容；其四，调查报告还包括铁路部门的整改以及对54名责任人的处分，让民众对未来增加信心与信任；其五，报告在文本上力求通俗易懂，尽可能让普通民众接受。
《凤凰全球连线》栏目在12月30日的一期节目中提出动车调查报告未解决两个重要疑问：首先，救援时间到底截止到什么时候，是否有追责；其次，到底为什么要掩埋车体，这一行为是否影响后续调查？并就问题邀请北京、上海两位专家进行解读。专家对报告的程序和内容的广泛及真实性给出了肯定，但同时也指出对于一些敏感问题并未作出回答。
风控调查报告篇4
一、未成年人刑事案件社会调查制度的法律定位及实践意义
社会调查制度，是指在未成年刑事诉讼中，判决宣告前由有关部门对未成年被告人犯罪行为的社会背景、成长经历、生活环境、实施犯罪前后的表现等进行调查，并形成书面社会调查报告提交到法庭，为司法机关正确处理和教育、感化、挽救未成年被告人提供重要依据。从上述定义不难看出，社会调查制度的实质是一种人格调查制度。因为人格调查制度是在刑事诉讼中，特别是在法院的判决前，对行为人的性格爱好、身心状况、家庭状况、生活环境、成长经历、社会交往等情况进行调查，综合判别被告人的人格状况、测定被告人的人身危险性、作为对行为人作出恰当处置时参考因素的活动，其本质是强调对犯罪人个体的尊重与关注，强调刑法的实质公正，这与社会调查制度的基本内容和基本特征是一致的。
考察域外有关人格调查制度的法律规定，可以看出，人格调查制度具有以下几个基本特征：
一是人格调查紧紧以行为人为核心展开。人格调查需要调查的项目有很多，包括行为人的性格特点、身体状况、成长经历、家庭情况、社会交往、平日及实施指控行为前后的表现等，这些项目繁多的调查，看起来非常分散与杂乱，实际上，这些调查都是紧紧以行为人为核心展开的，对行为人家庭情况、社会交往、成长经历等背景情况的调查以及对被告身体、性格等自身状况的调查，并不是最终的目的，目的在于从各个方面收集和行为人相关的信息和资料，全面掌握行为人的个体情况，在此基础上分析、判定行为人的人格。
二是人格调查通常由专业人员或专业机构来完成。对行为人的人格状况的测定与评估，不是把各个项目简单罗列，而是通过由表及里、由表象到实质的调查分析，来综合判断行为人的个性特征、心理活动、发展趋势，其调查程序的严谨性和调查结论的法律属性，决定了调查主体的特殊性。
三是人格调查是对刑事被告人量刑的重要参考因素。犯罪是一种危害社会的行为，对社会危害程度的大小直接影响到对被告人进行刑事处罚的轻重；而近年来轻刑化的司法理念，在强调对被告人刑罚个别化的前提下，还要综合判断被告人的人身危险性，在这个意义上，人格调查制度就成为量刑、尤其是判处非监禁刑的重要参考因素。首先，该报告是影响合议庭对未成年被告人量刑的一个重要因素，特别是拟判处管制、缓刑和免处的被告人。其次，该报告也是未成年人刑事审判庭进行法庭教育的重要依据。只有详细掌握了未成年被告人的性格特点、家庭情况、社会交往、成长经历以及实施被指控的犯罪前后的表现等情况后，未成年人刑事审判庭才能发现教育、感化、挽救该未成年被告人的“闪光点”、“感化点”，以便有针对性地对该未成年被告人进行教育。第三，该报告也为未成年人刑事审判庭在宣判后对未成年人回访跟踪帮教提供了有效的参考材料。
二、社会调查制度在我市的法律实践
自河南省兰考县法院首创社会调查员制度以来，各地法院均进行了有益的探索和尝试，并已制度化、规范化。我市法院也在借鉴长宁、海淀等法院先进经验的基础上，结合自身工作特点，进行了有益的探索和尝试。我们研究制定了《佳木斯市涉少案件社会调查员制度实施办法》，并于2005年10月在全市法院正式实施。主要工作模式是实行庭前调查、参与诉讼、跟踪帮教的“三段式”服务。该《办法》对调查员的职责、义务、工作规程等都作了明确的规定，最明显有别和优于全国其他法院的有四个方面的内容：一是对调查员的准入设置了目前全国最高的门槛，只有具备本科以上文化程度，年满二十三周岁，从事教育、共青团工作，关心未成年人健康成长，致力于矫治未成年人违法犯罪行为，具备一定法律知识，诚信记录优良的同志才能够初步进入遴选范围；二是调查员由法院和共青团联合选任和考核，经未成年人及法定人同意以中立的身份开展工作，不依附于控、辩、审任何一方，不得从事兼职的法律工作；三是对当庭宣判缓刑的案件，调查员直接参与宣判后的教育，在第一时间内实现与未成年被告人、法定人、包片民警、居委会（村委会）主任、学校老师的对接，共同制定跟踪帮教措施；四是实行社会调查员有偿服务，除报销实际支出外，根据工作量发给相当于其日工资标准的合理报酬，对表现突出的调查员，每年由共青团组织给予表彰。
对未成年被告人进行社会调查制度的核心贵在客观、公正。因此，我们在设计这一制度和选择调查员的时候不仅规定了较高的标准，而且把从事律师、陪审、法律援助、法官、检察官、公安干警等一切有可能与案件或案件的侦察、起诉、辩护、、审理有关的人员排除在外，而且规定了为期一年的考核、淘汰期，以期确保调查报告客观、公正。
（一）选拔聘任的基本情况
我们委托的社会团体组织为共青团，由市中级人民法院与团市委联合在全市范围内开展选任未成年人刑事案件社会调查员，自2005年6月以来共选聘两批82名未成年人刑事案件社会调查员，选任条件为年满二十三周岁以上，具备本科以上文化程度，工作作风严谨、认真，具有一定法律专业基础知识，熟悉未成年人特点，热心于教育、挽救失足未成年人工作，从事青少年教育工作或在共青团组织中负责青少年维权工作的人士。首批选任的48名社会调查员有11名来源于各县（市）区团委干部，有30名中小学校教师，有7名来自其他机关。其中有30名为我市心理阳光协会成员。社会调查员平均年龄为31岁，其中市区24名，各县（市）区24名，每个县市至少3名。已经担任人民陪审员的不再聘任为社会调查员，以上人员均具有较高的政治素质和从事未成年人心理教育的经验。完成选聘工作后，由市社会治安综合治理委员会、市中院与团市委共同下发了文件，对各有关部门支持和配合开展社会调查工作做出要求，市中院组织对社会调查员开展了培训，颁发了工作证件。
（二）开展社会调查的情况
我们要求审理未成年人刑事犯罪案件中原则上对每名未成年被告人开展社会调查，全部由聘任制社会调查员负责。开展社会调查首先告知被告人及其法定人开展社会调查的目的、方法和法律依据及后果，在征得未成年被告人及其法定人同意后开展调查。对被告人委托的辩护人开展的调查，不作为社会调查报告使用，仅作为其提供的证据进行质证。对于被告人及其法定人不同意开展社会调查的，由法庭决定是否继续委托开展调查。2006年-2009年8月，佳木斯市两级法院共判处罪犯5983人，其中未成年罪犯620人，其中对365名被告人开展了社会调查，没有开展社会调查的84名，其中法定人不同意的38名，异地犯罪的46名，适用简易程序的14名。社会调查员深入到未成年被告人或未成年罪犯的学校、家庭、社区、村委会、工作单位等地，走访家长、教师、亲友、邻居、同事。经与公安机关的协调，社会调查员可以持证到羁押场所会见未成年被告人。社会调查员调查未成年被告人及未成年罪犯的性格特点、家庭情况、社会交往、成长经历、实施被指控犯罪前后的表现等非涉案情况，多方面、深层次地反映和分析其犯罪原因和心理演变过程。对调查的内容均形成了调查笔录。在此基础上形成书面调查报告，全面、客观、真实地反映被调查人的性格、成长经历、成长环境等，对其犯罪原因进行分析，对落实监管和矫治措施提出建议。调查报告不对未成年被告人的定罪量刑发表意见。
（三）社会调查员参加庭审情况
法律对于社会调查员在审理未成年人刑事案件中的诉讼地位未做规定，我们的做法是要求社会调查员参加庭审，在证人席处设置社会调查员标牌，由社会调查员在法庭调查后，法庭辩论之前作为独立于控辩双方之外的诉讼参与人，出庭宣读调查报告，接受公诉人、辩护人及其他诉讼参与人对调查报告形成过程的询问。此举主要是将社会调查报告作为“人格证据”使用，避免将社会调查员归于公诉人或辩护人一方，体现其开展社会调查的中立性。在目前审结的案件中，有的诉讼参与人对社会调查形成过程提出问题，但未就报告提出不同意见。在宣读社会调查报告后，由审判长对报告给予评价，对可以确认的内容予以确认。在庭审辩论阶段，控辩双方可以引用经确认的社会调查报告内容支持自己的控辩意见。在最后陈述后，社会调查员参与庭审中的法制教育，也可以参加宣判后的法制教育。
（四）开展社会调查程序及其在文书、卷宗中的体现
人民法院在收到公诉机关起诉书后，根据案情确定社会调查员人选，一般适用简易程序审理的案件不聘任社会调查员。辖区各县（市）法院原则上委托本地社会调查员开展调查，市区各基层法院及中级法院在市区范围内委托社会调查员，每名未成年被告人需由两名社会调查员共同开展调查，多名未成年被告人共同犯罪的，由社会调查员共同对多名被告开展调查。在送达起诉书副本时，征得被告人及其法定人同意后签订委托书，并由被告人、法定人提供家庭、学校、工作单位地址、主要社会关系及联系方式。社会调查员根据案件情况确定调查提纲并经合议庭审核后开展调查，调查一般在十日内完成并形成社会调查报告。法律文书不在诉讼参与人中开列社会调查员，但在案件审理过程表述时，简明叙述社会调查员开展社会调查情况。在事实部分的最后一段，叙述被告人的家庭情况、社会交往、成长经历、性格特点、平常表现等同被告人实施被指控犯罪密切相关的情况，以及实施指控犯罪前后的表现，论述导致未成年被告人犯罪行为发生的主观、客观原因及应当汲取教训的内容，一般主要采纳社会调查结论。在对有罪被告人量刑时，可以引用社会调查结论作为参考和依据。开展社会调查的委托书、调查笔录、社会调查报告、帮教意见等均收入卷宗。
三、社会调查制度在立法和实践操作中存在的问题
社会调查员制度作为人民法院审理未成年人刑事犯罪案件中的一项卓有成效的举措，确实发挥了一定的效用并得到了社会各方的积极评价，但由于我国没有未成年人刑事诉讼程序的专门立法，最高人民法院的解释意见又十分原则，社会调查员制度还存在着诸多法律和实践操作方面的问题和障碍。
（一）社会调查报告是否是刑事证据的问题
多数人认为，社会调查报告基于人民法院的委托而产生，而且作为人民法院在审理未成年被告人案件前的准备工作之一，符合刑事诉讼法有关证据规定，应该是具备证据效力的，且与刑事诉讼法第42条规定的“鉴定结论”相似，同时该报告作为一种反映未成年被告人性格特点、家庭情况、社会交往、成长经历以及实施犯罪前后的表现等情况的文字材料，也可以认为是一种“特殊的”证人证言，只要在法庭上接受控辩双方的询问和质证，并经过查实以后，可以作为定案的根据。但笔者认为，调查报告严格意义上讲不能称之为刑事证据。根据我国刑事诉讼法的规定，刑事证据的证明力大小是指证据与案情存在的客观联系的程度，而调查报告的内容只是涉案嫌疑人在案发前的日常生活学习表现等非涉案情况，对案情本身没有证明意义，只能作为法庭对未成年人刑事案件在量刑时的一种参考。因此，不能属于法定的刑事证据。
虽然社会调查是个新生事物，是我国法制建设进步的表现，但是仍不应有悖于现有的刑法原则和法律规定，调查报告既然不是用以证明犯罪事实，也不是司法人员依照法定程序取得的刑事证据，仅是案外的一些情况的调查和研究，在法律没有明确规定的情况下，不宜将调查报告的效力夸大化，因此，它不能作为刑事证据使用。
（二）社会调查制度公正性的保障问题
我国刑法第61条规定：“对犯罪分子决定刑罚的时候，应当根据犯罪的事实、犯罪的性质、情节和对社会的危害程度依照本法的有关规定判处。”犯罪是一种危害社会的行为，对社会危害程度的大小直接影响到对被告人进行刑事处罚的轻重。由于社会调查员的调查报告中存有对未成年被告人犯罪行为对社会的危害程度方面的说明，且是人民法院据以认定犯罪社会危害性的依据之一和量刑的参考，同时，刑事附带民事诉讼原告和受害人因犯罪行为受到或重或轻的伤害，希望法院可以为其讨回公道、重惩被告的因素会影响其对调查报告的认识偏颇，因此，保证社会调查报告内容的客观真实才能保障社会调查制度实施的公正性。
笔者认为要从三个方面保证调查报告的真实性：第一，确定调查主体是保证调查报告真实性的前提。社会调查员一般由具有强烈的社会责任感，有一定的解决未成年人问题经验的品质高尚的人担任，且由法院委托未成年人保护机构选定，在审理未成年人犯罪案件中作为特殊的诉讼参与人出现，独立于控辩双方之外。第二，在调查方法上，一般由社会调查员直接到未成年被告人生活、学习、工作的所在地以及其他关系地进行调查。实践中，可根据案件的不同情况及不同的调查对象分别采取多种方式进行调查，如谈话、观察、电话、书信、委托等方式，必要时可以各种方法交叉使用，并制成调查笔录，最终制成社会调查报告。第三，法院在开庭前，合议庭必须先对报告的内容进行审查，并在庭审时允许其他诉讼参与人对此发表意见，这样就进一步保证了社会调查报告的真实性。
（三）社会调查员的法律地位问题
我国法律用司法解释的形式规定了对未成年人刑事案件可以进行社会调查，但是对于社会调查员的法律地位并没有明确说明，到底社会调查员属于何种身份、其法律地位如何引起了理论界和实务界的争论。笔者认为：首先，社会调查员不是证人，根据我国刑事诉讼法的规定证人是在诉讼程序之外了解案件真实情况的人，社会调查员是参加了诉讼以后才了解案件情况的，而且不是客观的真实情况而是法律证据反映的情况，属于法律事实，它和案件的客观真实情况有本质的不同。有人认为社会调查员属于品格证人，是就被告人的人品、品格出庭作证的证人，但笔者认为，由于我国刑事诉讼法明确规定了证人作证的范围是案件事实，因此，被告人的人品和品格内容不属于证人作证的范围。虽然国外的司法中有品格证人的出现，但是基于法律的规定不同，比如法国的刑事诉讼法规定“证人只能就被告人被控事实或者其人格和品格作证”，因此，就被告人人格和品格内容作证的是合法的品格或人格证人，属于证人的范畴。但我国的刑事诉讼法没有相应得规定，不能生搬硬套的根据调查的内容将社会调查员认为是品格证人。其次，社会调查员也不是鉴定人。鉴定人是接受司法机关的依法委托或诉讼参加人的委托聘请的专门人员，是针对案件中的专门性问题进行鉴定，而社会调查员调查的是未成年人的性格特点、家庭背景等非案件或者说是案件背景情况，两者的指向和目的根本不同。我国的刑事诉讼是一种等腰三角形关系，控方与辩方居于等腰对角，法院居于顶角居中独立裁判，社会调查员在刑事案件中当然没有独立的诉讼地位。因此，笔者认为由于社会调查员是接受司法机关的委托进行的调查，因此，不一定非要给其独立的诉讼地位，他可以是属于辅助或者说是服务审判的人员。
四、完善未成年人刑事案件社会调查制度的建议
建立社会调查员制度，是为了更好地保护未成年犯罪嫌疑人的权益，更好地实现司法公正。如何实现司法公正的原则，笔者认为要从以下几方面完善社会调查制度。
（一）通过立法明确社会调查员地位和身份
从严格意义上讲，我国的程序法并没有对社会调查员的出庭问题做出具体规定。当前我国部分地区的做法主要依据《未成年人保护法》等有关法律规定和最高人民法院的相关规定。笔者认为，我国是成文法的国家，司法实践应严格依法办事。第一，应从立法上明确调查员在刑事诉讼中的地位和身份，使其选任、职权、责任等方面真正有法可依。第二，主体应当细化，委托关系如何确定，要有法律上的支持，相关的责任要确定下来。第三，保证内容的真实性。第四，设立出一套比较完整的程序，脱离科
学方法和程序，内容的真实性无法保证。第五，要经过质证。总之，明确社会调查员在刑事诉讼中的地位在将社会调查制度推广到所有的未成年人刑事案件前，尽快制定和修改相应的立法。
（二）规范社会调查工作的程序
社会调查虽然有其独立性，但仍应制定一套完整的调查程序，指导规范社会调查员的调查行为，从程序上保证调查工作的公正、客观、真实。笔者建议可以考虑采用以下措施：1、出具调查函前应征得未成年被告人及其法定人的同意；2、社会调查员前往羁押场所会见未成年罪犯时应由法院人员陪同；3、对调查内容应当制作成笔录，或者用音像资料保存，作为调查报告的依据；4、一个案件应设立至少两名社会调查员，在调查时应由二人同往。
（三）强化对社会调查员的监督
1、由于目前社会调查员一般是接受法院委托，因此直接的监督应当是人民法院，包括对社会调查报告在开庭前的审查，听取被告人、监护人、辩护人的意见并要求调查员作出解释或补充、核实；在开庭时听取诉讼参加人的质询，虽然调查报告不具备刑事证据的性质，但由于其直接关系着量刑，应比照刑事证据在庭审中接受诉讼参加人的质询，但该意见应向法庭发表，社会调查员没有义务回答；如果在庭审中诉讼参加人尤其是未成年被告人对调查报告发生较大争议或提出实质异议，法庭不宜将调查报告作为量刑参考。
2、聘任单位对社会调查员的监督措施要加强。如规定社会
调查员定期向聘任单位报告社会调查工作的开展情况；对于调查员的不良行为聘任单位有权依取消其调查员身份等。另外，社会调查员还应接受被调查单位的监督。
（五）建立相应的制度保证
风控调查报告篇5
关键词：邮储银行 小额贷款 商户联保 信用评级
中图分类号：F830.5 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2012）01-012-03
中国邮政储蓄银行的小额贷款业务自开办以来稳步发展，已经成为中国邮政储蓄银行的标志性产品和战略性业务，其具体贷款品种包括：商户联保贷款、商户保证贷款、农户联保贷款，以及农户保证贷款。其中，商户联保贷款是中国邮政储蓄银行向微小企业主发放的用于满足其生产资金需求的贷款，需要三户具备正常经营能力、经营手续齐全的微小企业主组成一个联保小组，相互担保贷款，最高贷款金额为每户10万元（部分地区为20万元）。本文介绍了小额贷款业务的基本情况以及商户联保贷款的业务流程；然后在此基础上指出了邮储银行商户联保贷款业务流程中存在的几个问题；最后针对这些问题提出了自己的对策建议。
一、小额贷款业务基本情况介绍
中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务自2007年6月22日在河南新乡长垣县启动以来，定位于为微小经济体服务，并依托强大的资金优势和网络优势，业务快速发展并深入人心。截至2010年10月，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务；全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元；在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。
以中国邮政储蓄银行某分行为例，该分行于2008年3月8日正式成立并开办小额贷款业务，凭借其“多、快、好、省”的特点，各项小额贷款业务都得到了较好的发展。表1为截至2011年6月该分行小额贷款的品种结构分析，可以看出：商户联保贷款结余金额占比最高，为41.58%；商户保证贷款结余金额占16.71%；农户联保贷款结余金额占36.14%；农户保证贷款结余金额占比最低，为5.57%。另外，商户联保贷款资产质量最高，逾期率、不良率分别为3.12%和1.78%；农户保证贷款资产质量最差，逾期率、不良率分别为3.54%和1.92%；各类小额贷款的平均逾期率、不良率分别为3.32%和1.84%。
二、商户联保贷款业务流程
中国邮政储蓄银行商户联保贷款业务的办理流程可划分为：提出申请、实地调查、审查审批、签订合同、贷款发放，以及贷后检查。
1.提出申请。申请商户联保贷款需要提交的材料包括：借款人及其配偶的身份证原件与复印件、借款人及其配偶的户口薄原件与复印件、借款人结婚证原件与复印件、营业执照正副本原件与复印件、税务登记证正副本原件与复印件、特许经营许可证原件与复印件、经营场所产权证明或租赁合同(协议书)原件与复印件等。另外，客户在申请贷款时还要填写《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保贷款额度申请表》以及《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保小额贷款申请表》。
受理岗收到客户提交的申请表和相关申请材料后，要对申请人的主体资格及申请资料的完整性与规范性进行审核。其中，审核身份证原件是否符合规定、是否真实，按《小额贷款业务联网核查公民身份信息暂行规定》对身份信息进行联网核查。借款人、借款人配偶以及联保人的个人信用报告则通过中国人民银行的征信中心进行查询，并打印个人信用报告，标注客户的个人信用报告等级。
2.实地调查。贷款申请人的贷款申请资料通过资格审查后，信贷员就可以对其进行贷款调查。中国邮政储蓄银行小额贷款业务实行现场实地调查制度，信贷员必须到申请人的家庭和经营场所进行调查，收集申请人的基本信息、生产经营信息、贷款用途信息和影像信息等。在获取生产经营信息的过程中，要让客户提供尽可能完整的生产经营记录和凭证，包括财务报表、账本、单据、合同、银行账户交易明细(对于50%及以上的交易通过银行转账的客户)等。
实地调查完成后，信贷员就可以根据实地调查所获取的各类信息进行整理分析，完成《小额贷款客户及家庭经济情况调查表》(以下简称“调查报告”)和《商户信用评级表》。
3.审查审批。中国邮政储蓄银行实行审贷会成员决策机制，对于符合条件的贷款业务，最后都要提交审贷会进行审批。审贷会成员根据信贷员对贷款申请人的个人基本情况、贷款用途、生产经营情况、经营现金流量、还款能力和经营者个人信用情况等贷款调查情况及其他资料，独立作出各自的审批决策，只有当审贷会的所有成员一致批准通过时，贷款才可以审批通过。
4.签订合同。对经审批同意发放的贷款，信贷员就可以联系贷款申请人，告知其审批结果，请客户携带身份证件，按约定的时间和地点签署借款合同或协议、办理相关手续。信贷员在签约前，要根据贷款审批表和系统内的协议或合同编号填写联保小组协议(联保贷款)、贷款合同、手工借据。签署联保协议的时候，经办人员与联保小组成员还要合影存档。
5.贷款发放。借款合同签署以后，就可以进行系统借据生成及贷款发放操作。在正式发放前，要将手工借据信息与系统中的电子借据信息进行核对，核对无误后，在会计系统中进行贷款发放操作并打印放款单。放款单由记账岗签字并加盖名章后，一份留存备查，一份交给客户。放款操作完成后，记账岗在借据上记账员处签名，其中会计联记账员留存，业务联和客户联分别交给信贷员与借款人。记账员还需打印两份还款计划表，还款计划表经记账员与客户签字后，一份交客户妥善保管，作为其以后还款的依据；一份留存归档。
6.贷后检查。贷款发放后，管户信贷员还要对其负责的客户及时进行贷后跟踪检查，密切关注贷款的资产质量，发现问题及时向上级部门汇报，并采取有效的措施避免和减少贷款资金损失。贷后检查按照检查时间和目的的不同，分为贷后首期检查、常规检查和特别检查三种。完成贷后检查后均要在管理系统中录入报告，同时将纸质贷后检查报告归档。
另外，管户信贷员还要每日查看贷款台账，了解贷款逾期情况，在发生逾期后的一天内电话联系客户，询问逾期原因，并采取相应措施。
三、存在的问题
中国邮政储蓄银行在办理商户联保贷款业务的过程中，先要对客户的基本情况进行实地调查了解，然后根据调查情况完成商户调查报告以及信用评级表，最后由审贷会成员综合所有资料，进行决策认定。另外，贷款发放后的贷后检查也是防止贷款违约的重要步骤。因此，实地调查、商户调查报告、信用评级表、审贷会，以及贷后检查在整个业务流程中起着关键性的作用。
中国邮政储蓄银行商户联保贷款业务的这套操作流程，看起来很合理，也很完整，但是小额贷款仍然有3.32%和1.84%的逾期率和不良率。因此，这套业务流程的各个环节还存在一定的问题，在实际运用中并不是十分科学合理。
1.调查报告中的信息不对称模型未被充分运用。中国邮政储蓄银行个人信贷管理系统的商户调查报告主要分为六部分：第一部分为客户及家庭信息；第二部分为业务信息，又细分为业务信息概述、采购及销售信息、季节性分析、毛利率计算表；第三部分为财务信息，包括损益表、资产负债表、逻辑检验；第四部分为保证人及联保情况；第五部分为信息不对称模型；第六部分为结论及建议。
商户调查报告中的信息不对称模型，主要是根据客户及其他联保人的基本信息，包括婚姻状况、经营年限、居住年限、财产状况、信用记录、子女及其配偶等信息，由中国邮政储蓄银行个人信贷管理系统自动生成商户信息不对称模型，据此来初步判断客户的信用情况。
商户调查报告中的信息不对称模型的基本原理是：根据客户的基本信息在模型中描点，然后根据这些点进行连线，如果连线越平整，则该商户的贷款风险越小；反之，如果连线波折越大，则该商户的贷款风险就越大（模型图略）。
但在实际操作中，信贷员的工作仅仅是由个人信贷管理系统生成商户的信息不对称模型，而并不对其进行分析。尤其是参加联保的三户的基本信息在同一个模型中生成后，这三条连线之间有什么关系，以及根据这三条连线如何判断这三户联保贷款的风险，商户调查报告中并未显示。因此，商户调查报告中的信息不对称模型并没有被充分运用，其关键作用也没有体现出来。
2.信用评级表的评级指标不合理。信用评级表的主要作用是，根据表中的指标算出商户的信用得分，从而详细判断商户的信用情况。中国邮政储蓄银行根据信用得分把信用级别分为四类：90～100分为AAA级，80～89分为AA级，70～79分为A级，60～69分为BBB级，而且对不及格即BBB以下的客户不进行贷款审批。
中国邮政储蓄银行的信用评级表综合考虑了个人综合素质(15%)、偿债意愿(40%)、偿债能力(40%)，以及其他(5%)共四个方面的因素，并把偿债意愿和偿债能力的比重都设置为40%。但是，根据中国邮政储蓄银行商户联保贷款的数据，在实际情况中，90%的违约商户都是因为偿债能力不足而造成贷款违约的，其都有较强的偿债意愿。因此，在利用信用评级表计算信用得分时，应该弱化偿债意愿指标，而强化偿债能力指标。
另外，信用评级表中的有些指标并不需要设置在其中，它们并不能在很大程度上反映借款人的信用情况。例如，信用评级表中反映偿债意愿的指标包括：社会声望及荣誉、家庭责任感以及生活习惯等指标，但是借款人是否有较强的家庭责任感或者是否有不良嗜好，与借款人的偿债意愿并没有太大的联系，因此，这些指标都需要改进。
3.滥用宽限期。中国邮政储蓄银行小额贷款的还款方式分为三种：（1）等额本息还款法，是指贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；（2）阶段性等额本息还款法，是指贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款；（3）一次性还本付息，是指到期一次性偿还贷款本息。在实际操作中，大部分的商户联保贷款都采取阶段性等额本息还款法，目前的年利率为14.4%。虽然宽限期可以减轻客户的还款压力，为银行增加贷款客户，但是如果滥用宽限期，就会增加银行的信贷风险。
宽限期主要是由信贷员根据客户的还款能力、经营业务的淡旺季以及贷款用途等信息来自己决定的，在调查报告中并没有专门的分析体系来具体分析，从而导致信贷员不区分新老客户、行业特点、贷款期限等实际情况而滥用宽限期。一般情况下，信贷员都会迁就客户而给予最高宽限期。这样，就会导致客户的资金回笼期大大短于贷款合同期，从而出现客户改变贷款用途、将贷款转借他人等严重损害银行利益的问题。
4.审贷会成员决策机制的局限性。中国邮政储蓄银行的审贷会是贷款审批的最后一个环节，也是最重要的一个环节。审贷会的审批流程为：（1）由管户信贷员对贷款调查情况进行陈述，主要包括贷款申请人个人基本情况、贷款用途、生产经营情况、经营现金流量、还款能力和经营者个人信用情况等内容，非管户信贷员进行补充；（2）审贷会成员根据调查报告，对客户贷款目的的合理性、影响客户还款能力和还款意愿，以及调查不完整或存在疑问的信息进行提问，由信贷员当面进行回答；（3）审贷会成员根据信贷员回答情况和贷款资料内容独立作出各自的审批决策，只有审贷会的所有成员一致批准通过，贷款方为审批通过；(4)审贷会审批通过后，由一级支行小额贷款业务主管在《小额贷款额度/贷款审批表》上就是否同意贷款、授信额度、授信有效期、贷款金额、用途、利率、期限、还款方式、担保条件、授信条件等事项签署审批意见，其他成员签字确认。
虽然贷款审批需要审贷会成员集体一致通过，但审贷会成员主要是根据信贷员的调查报告及其他资料来作出判断，并没有严格的参考标准，因此带有很大的自主性和随意性。
5.其他问题。实地调查是贷款申请人提交申请后的第一步工作，也是信贷员完成调查报告和信用评级表的前提，因此，实地调查在贷款业务整个流程中起着关键的不可替代的作用。但在实际操作中，实地调查还是存在一定的问题，尤其是在单人调查或者调查老客户时，常见的问题有：信贷员存在仅凭客户口述编制报告；信贷员只去客户经营场所，而不去其住所调查；信贷员不认真清点存货，仅凭客户口述和目测估算；等等。
同样，贷后检查也存在检查工作不到位等问题。中国邮政储蓄银行的贷后检查手段包括：电话访谈、见面访谈、实地检查、查询人行征信系统，以及监测贷款还款账户等。相当一部分的信贷员很少进行实地检查，只是简单的电话访谈；有的只做首期检查，而不做常规检查；有的干脆不做贷后检查，只是凭自己的主观意见填写贷后检查报告。如果信贷员能及时做好贷后检查工作，就可以尽早发现问题，然后采取有效措施避免和减少贷款资金损失。
四、对策建议
针对中国邮政储蓄银行商户联保贷款业务流程中存在的主要问题，提出以下几点对策建议。
1.充分运用信息不对称模型。中国邮政储蓄银行的商户调查报告并没有对商户的信息不对称模型进行分析，因此在电脑系统根据客户的个人基本信息生成信息不对称模型后，要分析其贷款风险情况，尤其是要交叉分析参加联保的三户的联保贷款的风险。另外，还可以考虑改进信息不对称模型，可以在该模型中加入一定的判别标准，如果三条连线的组合不符合规定，就不能通过审核。
用信息不对称模型来判断商户的贷款风险比较机械，也比较简单，因此，还可以在调查报告中引进其他的方法来判断贷款风险。比如决策树方法，可以事先制定一些规则，在根据客户的基本信息生成决策树后，直接运用这些规则来判断客户贷款的风险情况。
2.改进信用评级表。根据前面的分析，信用评级表应该加大偿债能力的比重，而减小偿债意愿的比重，同时还应该修改家庭责任感与生活习惯等指标，因此，可以在中国邮政储蓄银行现有的信用评级表的基础上，对其进行改进。图1是改进的一个信用评级框架，可以作为参考。
3.建立宽限期的分析体系。为了解决滥用宽限期而带来的种种问题，可以在调查报告中建立关于宽限期的分析体系。比如，可以运用账款回笼周期、存货变现周期等测算表格，对调查报告中的损益表进行补充，从而合理确定宽限期。另外，还可以在该分析体系中先对还款方式的选择进行分析，如果选择阶段性等额本息还款法，再对宽限期进行分析。这样，就可以有效避免信贷员迁就客户而滥用宽限期的问题的发生。
4.严把审批程序。虽然审贷会成员决策机制存在一定的缺陷与不足，但考虑到其在贷款业务流程中的重要作用，而且就中国邮政储蓄银行目前的信贷管理体系来说，还没有更好的决策机制来代替它，因此，只能从其自身来加强管理。中国邮政储蓄银行要严格落实审贷分离制度，严把审批程序；要提高审贷会成员的素质与要求；审贷会的成员要客观公正地对审批的贷款作出决策。
5.加强监督管理。实地调查与贷后检查中存在的问题，一方面要通过提高信贷员自身的素质来解决，另一方面要通过加强监督管理来避免。为了加强监督管理，可以从以下几个方面入手：(1)审查审批岗要充分发挥其审查审批作用，积极采取实地检查或电话回访等方式，严格监督信贷员的调查与检查工作，及时发现其违规操作，以避免或减少资金损失；(2)取消银行规定的“谁管户，谁检查”的原则，贷后检查工作可以由其他非管户信贷员来完成，从而相互监督；(3)建立合理高效的奖惩机制，对违规的信贷员要视情节予以处罚，严重违规者可以取消其信贷资格；而对按规定操作业务、表现优秀的信贷员，则要重奖。
参考文献：
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5.王志强.对小额贷款使用宽限期的风险管控[J].中国邮政,2010(10)
（作者简介：任晓霞，西安交通大学经济与金融学院硕士研究生，研究方向：国际商务；通迅作者：张文科，西安交通大学经济与金融学院教授，研究方向：区域经济，国际商务。陕西西安 710061）
风控调查报告篇6
1.加强认知与认同
由于缺乏引导，我国报业产业创新的观念和氛围还不够浓郁。据《中国传媒创新能力调查报告》显示，报业产业创新系统的建设没有受到足够的重视，甚至在相当多的领导干部中也未形成共识。40%的问卷提到，阻碍创新活动的外部因素是缺乏鼓励报业产业创新的社会氛围。因此，要实现报业产业创新能力提升，首先需要的是加强民众对报业产业的认知与认同程度。
报业产业不仅可转化为资本，产生可观经济效益，还会带来巨大的社会效益，是社会主义精神文明的重要组成部分。报业产业的认知对于个人来说可以帮助人们加深对现实社会生活的认识，激发民族感、家园感、自豪感，提高人们的生活质量；对于国家和政党来说，决策要依据国情，符合民心、民意、民情。胡锦涛同志曾讲过：“人心向背，决定着一个政党和政权的兴衰。只有顺民意，谋民利，得民心，才能得到人民群众的真心拥护和支持，永远立于不败之地。”
报业产业创新能力的提升是建立在受众对报业产业态度正确认知和认同的基础上的。提升对报业产业的认知是前提，在充分认知的基础上，认同本地域有特色的、有潜质的报业产业，认同报业产业是文化产业的基础和核心，是文化兴省、文化强省的重要生力军的理念，增强弘扬民族文化的自觉意识，进而实现加深报业产业创新的认识。只有通过家庭、学校以及社会环境的熏陶，加深对报业产业的统一认识工作，才能促进报业产业创新能力的提升。
同样，报业产业创新能力的提升也离不开各级政府部门的高效服务与有力支持。据《中国传媒创新能力调查报告》显示：在回答国内传媒开展创新活动最希望得到政府的哪些支持时，排在第一位的问题（62%的被调查者）是创造公平竞争的市场环境，第二位（61%）是建立完善有利于传媒发展的法律法规体系，第三位（53%）税收减免等财政支持以及保护知识产权，第四位（41%）专项贷款支持（担保贷款、贴息贷款、低息贷款等），第五位（38%）建立完善的多层次中介服务体系（如信息咨询、人才培训、技术指导、贷款担保等），第六位（33%）政府财政资金支持。
2.加强导控与塑造
目前，我国报业产业进入激烈竞争阶段，从低成本阶段进入高成本阶段，从高利润阶段进入微利化阶段，发展模式也必须由外延型向内涵型转变，由经营媒体向经营品牌转变。导控就是完善报业产业创新的法律法规体系；塑造就是建立创新体系、提供融资支持，提升报业产业创新能力，塑造报业产业市场主体形象、培育品牌。
品牌，是报业产业走向成熟的象征，是报业产业产品走进国际市场的重要途径，是我们参与国际文化产业领域竞争的上上之策。可以说品牌决定了消费，也决定了企业的扩张力。品牌是报业产业创新能力提升的一个实在的目标，既要形成精神品牌，也要形成经济品牌。湖北日报、楚天都市报、知音、特别关注、今古传奇等报刊品牌，湖北广电、湖北卫视、垄上行等广电品牌，长江出版传媒集团、武汉出版社等出版品牌，以及现有的各类文化品牌，都要充分发挥在文化产业发展中的整合效应、聚集效应、增值效应、辐射效应和放大效应，最大限度地凝聚文化资源、优化资源配置，有效吸引人流、物流、资金流和信息流，大幅度提高产业增值能力，并带动形成产业链条，拓展市场发展空间，扩大湖北文化的影响力和知名度，推动湖北文化产业和文化经济的全面跃升。以经济效益促社会效益，把品牌做精、做大、做强、做活，对于报业产业创新能力的提升是很好的促进。
当前，报业产业创新能力提升导控与塑造的首要任务就是建立创新体系，加强企业创新能力建设。正如《中国传媒创新能力调查报告》所说：“创新离不开研发，研发对于保证创新成果的有效性和长效性来说，都是必不可少的步骤。”我国报业产业创新一开始走的就是克隆之路，落后省份克隆先进省份，先进省份克隆港台，港台克隆美、日、韩。在新产品开发方面，严重落后于实践。许多报业产业没有专门的研发经费，实际研发时所发生的费用也是从其他经费中“挤占”来的。研发需要费用，没有较大的投入，很难进行创新。世界发达国家研究与开发经费占销售的比重平均在5%左右，而我国企业平均为0.5 %，与发达国家相差近十倍。日本的一位企业家曾说过：企业的研究开发投资占销售额的1%企业难以生存，占2%可能勉强维持，占5%才有竞争力。由此可见，我国报业产业增加研究开发经费势在必行。现在各报业产业应强化系统内各要素投入，建立多层次的、有利于企业创新活动和创新能力培育的创新体系，不断提升报业产业单位创新能力。另外，国内传媒企事业单位仅依靠自身的研究开发能力是远不够的，还应大力加强与企业外部研究机构的联系，不断开拓并强化企业研究成果商业化途径和渠道，为企业创造更多的价值和利润空间。
3.加强保障与支持
在社会转型的时代背景下，报业产业创新能力的提升必须与经济社会发展有机结合起来，才能获得持续的生命力。以利益为导向，将政府的导控意愿和专家意愿转变为民众自己的意愿，从而形成合力，是报业产业创新能力提升的前提条件。健全制度、加大投入、广揽英才、营造氛围，是将提升报业产业创新能力落实到位的有效保证。
（1）政策保障。
要加强政策导向，把政策用够，将制度落到实处；制定促进报业产业创新能力提升的一系列政策，通过政策制度明确各个层面的责、权、义；保护好报业产业创新的创造者、投资者、经营者、管理者的利益。
当前的首要任务就是完善有利于报业产业创新能力提升的法律法规体系。长期以来，我国的报业产业管理靠方针政策和行政手段进行。有关报业产业的法律法规数量较少，法规包含的面也很窄，法律效力等级较低，而且不完善、不配套、不协调，甚至还有不少法律法规的空白点。因此，建立完备的报业产业法律法规体系及依法管理的制度，对报业产业创新发展十分重要。创新具有很大的风险，只有从制度上（主要是知识产权制度）确保创新的收益，才能调动起创新的积极性和主动性。当前报业产业知识产权纠纷的突出特点是：报业产业内容和表现形式被剽窃、非法使用、被改头换面“克隆”的现象非常严重；报业产业机构间的不正当竞争行为日渐凸显；原创性的知识产权权利人的市场份额被逐渐挤占、侵蚀，原创的积极性受到挫伤。40%的问卷提到，阻碍报业产业企事业单位开展创新活动的外部因素之一是知识产权保护不力或不当。从整体上讲，报业产业属于版权产业。既然是版权产业，报业产业知识产权的价值就不言而喻。政府应加强这方面的工作，为报业产业的知识产权保护做好服务工作。
（2）财政支持。
创新是将新的思想、新的工艺和新的产品转化为现实生产力的过程。因此，成功的创新除了需要富于创造力的头脑外，还必须有充足的资金。目前，我国报业产业企事业单位主要的融资渠道风险投资和股票债券等还没有建立或完善起来，报业产业企事业单位特别是报业产业媒体企业创新融资非常困难。据《中国传媒创新能力调查报告》显示，40家传统媒体的创新资金92.5%依靠企业自身筹集，7.5%靠银行贷款；35家新媒体资金来源则比较丰富，38%靠自有资金，25%靠国外风险投资，22%靠国内风险投资，15%靠股市筹资。资金缺乏导致许多有创新愿望的企业难以从资本市场或金融机构获得创新所需要的资金，无法很快进入创新领域，成为制约报业产业创新的突出问题。报业产业创新要真正落到实处，创新的资金形成机制是必不可少的一环。因此，政府应广泛借鉴市场经济成熟国家的经验，结合我国国情，构建有中国特色的多层次报业产业融资体系，为报业产业企事业单位快速成长提供必要的融资支持。
要加强对报业产业创新能力提升的财政支持力度，明确每年财政拨款预算的固定额度。政府的财政支持应呈逐年递增趋势。要充分调动各方面的积极性，拓宽资金筹措渠道，实现政府投入和社会投入的有机结合，鼓励外资企业参与报业产业开发，鼓励社会力量捐赠。同时增强报业产业企业的自主创新和市场竞争能力，以报业产业养报业产业，增强报业产业自身的“造血”功能。
（3）人才支撑。
报业经济是知识经济的组成部分，而知识经济的本质就是人才经济。报业产业在本质上不是资金密集行业，也不是劳动力密集行业，更不是技术密集行业，而是智慧密集行业。人才因素决定了报业产业创新的水平和速度。据《中国传媒创新能力调查报告》显示：48%的企业负责人把该因素放在阻碍报业产业创新最重要因素的地位。在回答希望我国应采取哪些方面的措施加强报业产业创新人才队伍建设时，74%的问卷认为应该加强创新奖励和人才激励； 65%的报业产业企事业单位认为应该搭建完善创新人才交流平台，62%认为应该建立完善的创新人才库，56%认为要建立多层次的教育培训机制，充分利用现有的各种教育资源开展对企业各层次人员的学历教育、继续教育及技术培训，引导企业在职工教育和培训中发挥重要作用，把企业办成学习型企业，足额提供教育培训经费。从问卷调查结果来看，加强创新奖励和人才激励是加强传媒创新人才队伍建设最重要的措施，这是符合中国报业产业企事业单位创新实际的。因为任何创新创业活动都需要激励，需要一定的激励制度作为保障。美国哈佛大学詹姆斯教授对人力资本的激励问题作过专题研究，他得出的结论是：如果没有激励，一个人的能力发挥只不过20～30%，如果施以激励，一个人的能力则可发挥到80～90%，其间幅度差距达60%。由于我国报业产业企事业单位长期受计划经济影响，至今依赖性还较强，所以难以形成企业不断创新的氛围，影响了报业产业企事业单位创新的进程，成为阻碍报业产业企事业单位创新的“瓶颈”问题。40%的调查问卷提到，阻碍创新活动的外部因素是缺乏鼓励自主创新的社会氛围。因此，我们在大力建设创新型人才队伍，在构建以企业为核心、产学研有机结合的技术创新体系的同时，必须创新人力资本管理体制，建立有利于创新的人力资本激励制度。
风控调查报告篇7
铁路建筑企业如何有效化解施工困境
加强资金的集中管理全面提升企业创效能力
全神贯注打基础聚精会神抓项目
探寻项目专业化施工管理的新途径——中铁五局机械化公司实施专业化分公司的调查报告
坚定不移地推行工程项目标准化管理
中外联合监理模式的探索与实践
狠抓事前预控,实现安全生产——宜万铁路大支坪隧道安全生产的启示
浅谈EDM三角高程测量技术及精度解析
和谐动迁,助推沪杭高铁快速建成——中铁二十四局沪杭高铁和谐动迁纪实
为了新疆的发展——中铁十四局集团电气化公司建设哈罗铁路纪实
一道高铁时代命题的精确求解——中铁五局哈大铁路客运专线轨道板场科技创新侧记
“东方夏威夷”的超常规之战——十六局集团四公司泉厦项目经理杨继全和他的团队攻坚纪实
关于基层党建工作实施标准化的探讨
施工企业项目书记队伍建设须关注的几个问题
教育是前提制度是根本监督是关键——再议建筑企业党风廉政建设和反腐败工作
实现思想政治工作本质理念的创新
构建和谐企业的几点思考
浅谈企业文化的“长”“宽”“高”
2010年《铁道工程企业管理》总目录索引
关于做好施工图招标前期工作的通知
铁路建筑企业如何有效化解施工困境
加强资金的集中管理全面提升企业创效能力
全神贯注打基础聚精会神抓项目
探寻项目专业化施工管理的新途径——中铁五局机械化公司实施专业化分公司的调查报告
坚定不移地推行工程项目标准化管理
中外联合监理模式的探索与实践
狠抓事前预控,实现安全生产——宜万铁路大支坪隧道安全生产的启示
浅谈EDM三角高程测量技术及精度解析
和谐动迁,助推沪杭高铁快速建成——中铁二十四局沪杭高铁和谐动迁纪实
为了新疆的发展——中铁十四局集团电气化公司建设哈罗铁路纪实
一道高铁时代命题的精确求解——中铁五局哈大铁路客运专线轨道板场科技创新侧记
“东方夏威夷”的超常规之战——十六局集团四公司泉厦项目经理杨继全和他的团队攻坚纪实
关于基层党建工作实施标准化的探讨
施工企业项目书记队伍建设须关注的几个问题
教育是前提制度是根本监督是关键——再议建筑企业党风廉政建设和反腐败工作
实现思想政治工作本质理念的创新
构建和谐企业的几点思考
浅谈企业文化的“长”“宽”“高”
风控调查报告篇8
关键词：经济资本;风险控制;精细化管理
“十二五”是我国经济结构调整和经济发展方式转变的关键时期，商业银行的经营转型也迫在眉睫，下面结合本人在基层行的工作经验，从收益和控险两个角度谈下信贷客户精细化管理。
一、以资本约束为导向，实现贷款定价精细化
1.树立经济资本管理理念，严格执行经济资本控制。经济资本是银行内部用于覆盖非预期风险带来损失的权益资本,是一种虚拟资本。基层行应高度重视经济资本在资产业务考评中的重要作用，在经营中要严格贯彻执行经济资本控制。一要严格执行经济资本增量控制计划。尽量将经济资本配置到低风险业务上,限制高风险资产增长,同时减少存量资产占用的经济资本。二要努力提高经济资本回报率。在分配经济资本的基础上,设置经济资本回报率指标,对各项业务进行评价,既要考察其盈利能力,又要充分考虑该盈利能力背后承担的风险。并将绩效考核和经济资本回报率挂钩,使经济资本回报率高的单位或业务得到激励或发展。三是最大限度地提高经济增加值。要保持实际经济资本回报率高于最低回报要求,确保经济增加值为正值,同时要力争实际经济资本回报率高于系统内和同业平均水平,确保经济增加值最大化。
2.夯实资产客户管理基础，实现贷款精确定价。每一笔贷款发放前，客户经理在掌握客户经营状况以及对信贷质量完整性进行审查的同时，应严格按照客户类别、信用等级、融资品种、贷款期限确定贷款价格和最低经济资本回报要求，确保贷款投放效益。各基层行要以经营利益最大化为原则，针对每个客户制定差异化的经济资本回报要求，探索多元化的定价模式。以资产业务的发展带动中间业务，使有效客户资源得到充分利用，产品功能得到充分释放。
3.强化经济资本管理，精确评价客户管理效果。在信贷资产的贷后管理阶段中，除继续关注贷款企业的生产经营情况与贷款本息收回情况外，须建立贷款客户经济增加值档案，根据每个贷款客户在贷款年度内每年带来的净利润与经济资本成本的差值汇总形成该贷款客户的经济增加值，按年平均经济增加值对资产客户进行后评价；按照合同要求核查客户带来的中间业务收入以及日均存款，对客户经济资本回报率达不到预算要求的客户进行原因分析，追究相关客户经理的管理责任，对达到预期标准的客户，给予相应的绩效奖励。
二、以全过程风险控制为着力点，确保信贷客户管理精细化
1.严把客户准入条件，建立信贷客户风险防控第一道防线。贷款调查是风险过滤的第一个环节。目前，基层行贷款调查人员在调查环节调查的内容应更加全面、详尽，调查的方式应灵活多样。一要严格审查借款主体，从根本上杜绝冒名贷款；二要确保贷款需求的真实性。在贷款额度上，银行必须按照客户的真实需求发放贷款；在贷款用途上，要根据申请人的经营情况、经营环境、经营目标等进行专业判断，认真考察借款人以往经营活动中的资金需求及相关贸易背景，判断贷款用途是否符合企业的发展趋势与特点，根据贷款用途的相关证明材料进行认真审核。三要全面考察、了解客户的现金流模式，更加精细化地判断其现金流的稳定性。并在此基础上判断第一还款来源的稳定性。同时对担保、抵押情况进行精细化的调查，确保第二还款来源的可靠性。四要努力提高调查报告的水平。调查报告是后续环节决策的主要依据之一，高质量的调查报告将直接影响贷款的审查与发放。
2.细化风险评价，强化贷款真实性审查。基层行要通过量化的标准和系统的测算实现风险评价的精细化。有权审批人要着重验证调查报告内容的真实性，审查贷款主体的合法性、贷款需求与用途的真实性、验证借款人情况与贷款结构的匹配性、贷款安排的合规性、贷款安排的风险水平。
3.遵守贷款新规，强化支付管理。目前，银监会“三个办法，一个指引”的新规规定了贷放分离的原则，使贷款支付成为相对独立的环节，基层行应按照新规要求设置独立的责任部门和岗位，负责支付审核和操作。一是要按照“三个办法，一个指引”进一步细化各类贷款的支付方式、支付条件。二是要注意到支付方式选择方面的灵活性。三是严格按照先落实支付条件再进行支付的原则办理支付。四是在贷款支付过程中，如借款人信用状况下降、贷款资金使用出现异常的，贷款人应与借款人协商补充贷款方法和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。
4.加强贷后管理，严控贷款资金风险。基层行应充分发挥贷后管理在风险防控中的重要作用。一要持续地、动态地分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素等。二要加强延伸监测、用途管理。在贷款发放后的一定时期内对贷款资金流向进行检查，同时加强定期与不定期现场检查与非现场监测，密切关注大额及异常资金流入流出情况。着重考察资金划拨的流向与事先承诺的用途或购销合同是否一致，考察资金划拨的流向与支付后的相关凭证是否一致。三要加强对资金回笼账户的监控，动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。
参考文献：