理财规划范文

理财规划篇1

这个数字传递出一个信息:生活中只有为数不多的人,意识到了趁早做理财规划的重要性。在生活中,很多人因没为自己的退休生活做理财规划,使得年纪越大,生活质量越差,那么该如何做养老理财准备呢?

明确退休的目标

理财专家认为,在养老规划中,首先要明确自己的退休目标,其中包括退休年龄、退休时比较舒适状态下的基本生活花费、养老医疗费用、应急费用等。通过这种倒推方式可以更直观地了解自己的养老缺口,也更容易认识到养老责任的重要性和紧迫性。

在大致推算出退休后的主要费用开支项目和数额后,就要设想如何才能满足这样的需求,根据目前自己(家庭)的资金使用情况,进行合理的资产配置,从而科学合理地进行养老理财。

养老理财

要趁早

因为,在相同的本金和投资回报率基础上,时间越长,收益也会越大。所以,刚参加工作的年轻人,也同样要未雨绸缪规划未来的养老。另外,女性比男性要早退休几年,但普遍寿命又比男性长。所以在退休金准备上,除了时间要早,资金储备也要更多,甚至可以超过男性的三分之一。

规划养老金时一定要控制风险,而且年龄越大,投资的风险应越低。不过,一味追求资金安全而忽视了投资收益也是不适宜的。比如银行储蓄,有养老调查结果显示,目前有近50%的人通过储蓄方式筹集养老金。

专家认为,储蓄的优势是安全性高、保本保息,但却无法抵御通货膨胀风险。所以,单纯依靠储蓄来养老,无法维持购买力,将使退休生活大打折扣。

科学合理的规划

养老理财有了目标和资产配置方式后,还需注意自己领取年龄与退休年龄的衔接,这样在退休之后就立刻有养老金领取,生活质量不会发生较大变化。养老金领取方式也尽量选择按期分批领取,一次性领取后很容易导致资金被挪用,影响养老质量。养老钱是刚性需求,要专款专用,在确保资金安全的前提下,尽量让其保值或增值。比较一致的建议是:社保+企业年金+个人理财方式,如基金定投、商业保险、定投黄金等。

1. 基金定投。

其特点和优势是平摊风险、积少成多、复利增值。如果从30岁开始,每月定投1000元稳健型基金,假设年均收益率为6%,60岁退休时,可以累积超过100万元的养老金。从国内外资本市场的走势情况看,基金定投是长期抵抗通胀较好的方式。

提示:对于定投养老,有两点要注意:一是养老储备金应主要来自日常收支结余,如此可保证专款专用;二是定投要坚持,不应因短期收益波动而改变。一般情况下,定投首选股票及偏股型基金,尤其是市场相对低位时。

2. 商业保险

投保商业保险对社保养老进行有效补充很有必要。目前市场上可作为养老金积累的险种大致有四类:传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。传统型和分红型养老回报额度较确切,投入较少,适合一般工薪阶层;投连险和万能险由于投入较高,适合投资意识较强、高收入的人群。现在市场上最畅销的是分红型年金险,产品具有保本+保息+收益分红的特点,可有效抵御通胀。

提示:选择商业养老险时,应同时兼顾意外、健康险等保障类保险,以抵御人生中各种风险。一般商业保险保费占家庭年收入的15%左右。

3. 定投黄金。

理财规划篇2

关键词：理财；时期；规划

一、单身期理财规划

此期处于单身阶段，收入低，花销大。理财目标是提高收入及购房筹款；注重积累，选择合适的投资工具和方式，增加储蓄，从细节开源节流、定期定额买基金。均衡成本、分散风险。陈先生，27本科，石家庄市某房地产策划部经理。目前住公司宿舍。家庭资产总计30000，负债总计10000，收入合计40000，支出合计24000，有单位提供的社保，理财目标是3年后买房结婚，清还债务，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做银行存款。

分析陈先生理财规划：从陈先生提供的个人财务报表看，家庭的日常消费开支占比不大，储蓄意识很强，家庭资产的可规划空间很大。陈先生年轻，抗风险能力强，喜欢高风险的一些投资。可以拿一部分资金做一些股票投资。但建议投资货币市场基金、权证、黄金，以分散风险。房产方面，2014年随政府政策变动，出现大城市房价下跌的现象。自住购房消费，仍将会受到政策的影响。陈先生主要购房主要是居住。根据他目前收入分析一年后购房没有问题。石家庄市目前房价大约在6000元/平米，以购买80平米的房子，首付30%，按揭20年，等额本息还款为例：房款总额=6000元/平米*80平米=48万首付48*30%=14.4万元。每月还贷2515.03。陈目前收入以工资收入为主，收入结构相对比较单一，抗风险能力较弱可以利用保险的杠杆原理，规避家庭及人身的重大风险。尽量增加意外伤害保险及重大疾病保险。房贷是家庭的重大支出项目出，风险大。所以他一旦买房需要购买定期寿险。他目前有负债10000元，其中信用卡负债5000元，应尽快归还，然后再进行其它理财投资。陈先生资产结构过于单一，应增加家庭主动收入部分，改善家庭收入结构，增加家庭抗风险能力。另外家庭结余可购买理财产品，陈先生没有投资经验，应选择一些基础性理财产品，比如银行理财产品。

二、年轻家庭理财规划

处于刚成家阶段时，收入增加且稳定，客户的理财重心是负担家计、清偿放贷、教育基金；合理控制支出，积极投资，做好现金流管理，保持资产的流动性，稳健的积累家庭资产。这一阶段应着力培养家庭理财意识，耐心做家庭理财计划。30岁的刘某现在一家科技公司任职，月薪税后5000元左右。太太从事出纳工作，月薪税后3000左右。由于刚结婚不就暂时没有购房租住居住，房租1000元/月。每月净现金流量2400元，刘某一家没有购买保险也没有进行投资。刘某理财规划的短期目标是希望今年去海南旅游大约需要费用5000元；中长期目标希望5年后生孩子。5年后购置住房80平米一套；长期目标30年后退休，可以得到有保证的晚年生活。

根据刘先生提供的个人财务报表分析，可以对其进行如下的理财规划：家庭备置一定的流动资金以防不时之需大约3万元；孩子方面，在孩子出生后到上大学前其家庭的月支出将增加2000元。19岁孩子上大学，若按照2万元/年的费用水平，考虑现值因素，24年后方刘先生需要准备大约23万元。住房方面，如果刘先生要在5年后住房，不贷款的情况下，每年将结余全部投入，还要很高的实际投资回报率才能实现理财目标，因此建议方先生采用7成20年的按揭购房，不建议完全自付。按照城市市价7000千元，购置80平的房产总价56万。5年准备30%，16.8万元的首付款，每月还款2934.2元，在刘先生家庭的承受范围内。另外还应准备6大约万元的装修费用。接下来进行在退休方面理财规划，假设刘先生夫妇的寿命均为85岁，假设市场投资率与通货膨率相当的情况下。在刘先生58岁时大约需要准备超过一百万的退休款；因此我们建议将旅游费用一块可以缩减开支。综合分析刘某一家没有投资经验，风险偏好较弱，承受风险的能力也不强。可以购买一些保本固定收益的银行理财产品。

三、成熟家庭理财规划

该阶段自身工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰期，子女自立债务逐渐减轻，理财重点是增加收入和退休基金；稳健增值及准备退休；享受生活和规划遗产。以下理财规划案例：

天津的王先生今年57岁，夫人已经退休。二个女儿均已自立，王先生的家庭财务状况如下：42万元人民币包括活期存款2万元，2016年12月底到期的活期存款20万；2015年10月底到期的两年定期存款20万；黄金及收藏品为33万。房产大约在80万元左右。资产净值为155.5万元，王先生每月家庭开支大约5000元。.收入为每月4000元，年终奖金5000、存款、债券利息8000。太太退休金为2000元。年度结余25000。

理财规划分析如下：年度收入总额为110600元，工资收入为85000元；投资收入为27200元，占总收入比为25%，家庭以工资收入为主。年度可剩余6万元左右的资金。基本属于较高质量生活水平。王先生的总资产155.5万元，没有负债；其中固定资产80万元，占总资产的51.4%，房产资产流动性较强，安全系数高，但是受政府政策影响也较大，尤其当前房产环境下，建议可以抛售。王先生将近退休，面临的问题是收入将大幅缩水，退休后计划出国旅游费用8万元。预计退休后寿命都是35年，每月的支出5000元来算，估计需要养老金133万元。以王先生目前的资产和退休后的收入估算，可以满足这些要求并留下遗产。考虑老两口没有子女在身边，医疗费用和看护费用会大幅增加，还需要通过合理的投资，让资产增值。王先生的流动资金充足，建议仍保留2万元作为流动应急金，部分活期存在银行、部分投资于货币市场基金，作为生活保障用的流动资金。规划遗产时王先生为了解决后顾之忧可以在咨询相关法律人士的基础上通过立遗嘱的方式订立。手中的黄金产品处于增值状态可以继续持有。

每个生命周期的特点不同，因而每个时期制定的理财规划也不同。重点是针对各个家庭现有财务状况分析其适合的理财规划。购买相应的理财产品。使得资产保值增值。（作者单位：石家庄铁道大学）

参考文献

[1] 齐天翔.中国居民储蓄的倒“U一曲线假说―不确定性与居民储蓄研究[J]管理现代化，2002，（2）

[2] 李江.王宏伟商业银行个人理财业务的市场细分实践[J].洛阳师范学院学报2005（04）

理财规划篇3

一、投资与理财的关系

根据经济学上的定义投资是指牺牲或放弃现在可用于消费的价值以获取未来更大价值的一种经济活动。投资活动主体与范畴非常广泛但目前的理财所描述的投资主要是家庭投资或个人投资。理财活动包括投资行为投资是理财的一个组成部分。理财的内容要广泛得多。在理财规划中不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制。

财务人生，需要规划。在我们生活中，要想对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长。投资和理财是必须重视的。投资理财不等于简单的攒钱、存钱，把钱放在银行里，也不等于简单的炒股。投资理财是根据需求和目的将所有财产和负债在内的所有资产和负债进行积极主动的策划、安排、置换、重组等使其达到保值、增值的综合的、系统的、全面的经济活动。

投资是“钱生钱”是让资产增值，是理财的重要部分。而理财俗称“管钱”，就是要学会怎么攒钱、怎么生钱、怎么护钱、怎么用钱。而我们理财的目的不是让你一下子拥有很多钱，而是让你一辈子拥有很多钱。这就需要我们有如何理财的意识，它让我们知道钱都去哪了？钱有了怎么攒？而理财的首要原则就像在钱包里放十个硬币，最多能用九个。所以说我们要学会理财，不仅要有这个意识，而且要有计划，并在实践中强化。

在人生的旅途上面临各种各样的风险和意外在我们的经济生活中也存在各种系统性风险。这就要求我们要有规划，还要知道如何规划。首先要从攒钱、生钱、护钱、和用钱来说起。

（一）攒钱

首先钱从哪儿来？钱都去哪儿了？这对于我们当今大学生而言钱的来源除了父母给的生活费以外，我们兼职所挣的钱。但是都花在了吃饭，日常花销，娱乐与通讯费还有交通费用等。假如钱有了，怎么攒？举个例子：有一个人非常富有，很多人都询问他致富的方法。这位富翁就问他们：“如果你有一个篮子，每天早上往篮子里放10个鸡蛋，当天吃掉九个鸡蛋，会如何呢？答案是；迟早有一天篮子会被装满，因为每天放进篮子里的鸡蛋比吃掉的多一个。就像刘彦斌说的：“收入是河流，财富是水库，花出去的水”所以请大家记住最初的财富，一定是攒出来的。

（二）生钱

如何让钱保值升值？投资界有一句至理名言――“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。说的是投资需要分解风险，一面孤注一掷失败之后造成巨大的损失。理财的工具有很多种，所以在投资之前我们要选择一个适合自己的理财工具，让损失风险减小，从而获得利益。

（三）护钱

有钱，是目前拥有财富，但是能否保证一直有钱呢？这些财富能保值升值么？这些都是不可预测的。当年上海一带股民中，曾有“八大金刚”，如今，只有杨百万硕果仅存。他说过：“这么多年我能不倒，重要的一点是信奉“落袋为安”赢了钱从股市抽出来，而不是全投进去”。

（四）用钱

对于我们大学生来说，开源节流是关键，勤工检学还有计划消费都是用钱的重要部分，所以避免不必要的费用出现还是需要我们在用钱的时候要懂得节约，花钱的时候也要慎重。

在如今的大学校园里“投资”和“理财”已经成为两个新的关键词日益受到学生重视。“投资理财嘛就是要能省能赚21世纪的大学生必须学会这项本领才能在步入社会以后尽快适应生存法则。”

二、投资理财意义

可以这么说21世纪的中国社会主义市场经济建设将会有长足的发展，大学生作为未来市场经济的直接参与人，必须要具有长远的目光，能够使自己的脚步跟上时代的发展而不被社会淘汰，那么投资理财是大学生必须要掌握的一种生活技能，要实现社会物质财富的极大丰富，那么我们首先就得学会怎样合理利用社会物质财富，只有使社会物质财富在经济生活中不断的运转，那才能够实现我们建设社会主义市场经济的目标。

理财规划篇4

2003年在广州某中专学校毕业后，燕子就留在广州，从事销售工作。不过燕子是个非常积极的女孩，工作之余还抓紧时间上夜大，攻读大专学历。经过四年的奋斗，燕子不仅获得大专文凭，工资也涨了不少。尤其是2007年初进入一家全国知名的公司后，燕子的月薪节节高升，2008年初一度上涨到8000元。

最让燕子高兴的事情，是她和爱人经过长达3年多的相识之后，2007年12月步入幸福的婚姻殿堂，燕子也顺利“晋升”为“太太”。燕子的爱人，毕业后一直在广州一家知名的网络公司工作，现在已经是3D动画制作方面的技术主管，税后月薪高达14000元。

结婚之后，燕子和丈夫过了两年多的二人世界的甜美生活。2008年期间遇见金融危机，公司削减人工成本，虽然燕子的职位已经晋升为高级销售，但她的薪水还是大幅减少，目前月薪3000元多一点。

高收入高消费

目前燕子一家的月收入高达17000元，是典型的高级白领双薪家庭。加上燕子丈夫公司每年有15万元的配股收入，两夫妻还有双薪的年终奖金17000元左右。这样一年算下来，燕子家庭年总收入就有371000元。

尽管有这么高的收人，燕子还是有些担忧，因为她们一家的消费也非常高。每月的费用差不多是这样的：伙食费3000元，打车1000元，口常用品2500元，衣服1800元，其它(水电、煤气、管理费等)2400元，共计10700元。如果加上外出旅游或购买大宗商品的话，燕子一家每月的消费超过12000元，占收入的70％多一点。

燕子最大的家庭资产就是房子，100多平方米，价值70万元。这套房子是一次性买断的，没有月供负担。另外还有15万元的一年期定期存款，2万元活期存款，5000元现金，以及价值1.5万元的收藏品。

燕子的家底还是很丰盈的，资产总额高达89万元，而且没有任何负债。只不过，燕子的资产使用率太差了，资产组合急需改变，以获得更多投资回报。

燕子的保险意识比较好。早在两年前就为丈夫和自己买了一份投资连接险，每年缴费12000元。大概情况是这样的，这份投连险的主保险人是燕子的丈夫，投资险保额30万元，重大疾病险保额30万元，意外险保额50万元；燕子作为第二保险人，是她丈夫保单的附加险，定期寿险保额30万元(缴费到55岁)，女性健康险保额30万元(缴费到55岁)。另外燕子还购买了另外一个保险公司的一年期的意外伤害险保额5万元；预料补偿险保额3000元。

对于燕子一家来说，理财需求大致有三个。第一，在短期内改变现有的资产配置结果，使得自己的现有资产从89万元增加到100万元。第二，两三年后能否购买一辆20万元左右的私家车。第三，保险如何调整。

家庭财务分析

从燕子的家庭收支状况表可以看出，燕子一家的每月收入与支出基本稳定，每年还有年终奖金、配股收入和存款债券利息收入，除去年缴保险费后结余有158500元。如果将每月收支表与年度性收支表合并为家庭年收支情况表后可知，燕子一家年收入为204000+170500=374500元，年支出为144000+12000=156000元，年结余为218500元，年支出约占家庭总收入的41.66％，年结余约占家庭总收入的58.34％，像燕子这样的情况，如此收支情况还是比较合理的。如果要解决燕子一家的理财三大需求，燕子一家就得在改变生息资产结构、做好家庭保障规划和合理运用债务工具等方面进行适当安排了。

家庭资产配置建议

资产结构分析

目前燕子一家的资产总额为89万元，全部均属白有资产，无负债。燕子一家目前的资产结构属极端保守型，无任何投资性资产，每年的资产收益仅依赖于定期存款和活期存款的利息收入，增值能力较差。考虑到房地产作为自用的房地产只能作为家庭资产账面价值，把黄金和收藏品首先考虑为家庭资产的保值项目可续持有，若暂不考虑每月的收支结余，那么可用于调度配置的家庭资产就只有现金和存款总计175000元了。

从现有资产结构分析可以看出，要实现在短期内使得现有资产从89万元增加到100万元，只有改变现金和存款这些生息资产的配置结构了。由于燕子夫妇俩收入稳定，燕子一家用作家庭紧急预备金可适当减少，有目前的现金和活期存款25000元就基本上足够了，如果要考虑紧急预备金的生息率，可以将部分资金存为一年内的银行定期存款。要使现有15万元的定期存款变为26万元，就要使该项资产投资收益率达到73.33％，此点将在投资规划中给出详细建议。

家庭理财规划

保险规划。要使燕子一家继续享有目前高品质的生活水平，实现全家财务无忧、轻松理财，就得未雨绸缪，首先要为整个家庭建立风险堡垒。在此，建议燕子一家要充分利用保险的保障杠杆功能和风险补偿作用，以防范风险发生给整个家庭带来的沉重财务打击。

从燕子一家的投保的投连险可知，目前燕子有定期寿险、意外险和女性健康险，丈夫有意外险、重疾险，燕子可对家庭保险品种和保额进行适当调整，建议为本人投入重疾险、住院医疗险和养老险，可适当增加意外险和定期寿险保额，为丈夫投入住院医疗险、定期寿险和养老险，夫妇最好互为第二被保险人，考虑到夫妇俩年轻，可着重考虑分红型险种。

购车计划三年后，燕子一家年收支相减后又可结余约16万元，加上工资增长或投资所得，欲购一辆20万元左右的私家车也可现变为现实，家庭生活品质日益得到提高。

虽然燕子一家购车后会相应增加开支，但从燕子一家的稳定收入来看不会对家庭财务带来太大的影响，为提高家庭生活品质考虑购车也是可行的。

投资计划从家庭资产配置建议中可以看出，要使现有15万元的生息资产变为11万元，就要使该项资产投资收益率达到73.33％，要获得这种收益的途径有两种方式，一是敢去投资风险型理财产品；二是通过延长时间投资于稳健型理财产品。

由于未知燕子的投资风险偏好和未了解其投资经历，不建议燕子去直接投资股票，若想获得较高的收益，在目前市场行情下可尝试投资基金，可根据自身的风险承受能力在不同风险级别的基金中做出适当的投资组合，假设年投资收益率为30％，则两年后投资本息为24万元。结合燕子两三年后的换房购车计划，原则上不建议燕子去冒太大的风险，因此在短期内使得现有资产从89万元增加到100万元，从理论上可以实现，但在实际操作过程中建议不必强求。

理财规划篇5

第一，未雨绸缪打理好紧急备用金。现在我都是将家庭3～6个月的支出作为紧急备用金，以应对意外支出。考虑到生育二胎后支出的增加，未来我会将紧急备用金增加至6～12个月的支出。现在，我们一家月支出6000元左右，考虑到第二个宝宝出生后开支会大幅增加，我计划将紧急储备金增加到9万元。当然这钱不能让它躺在账户中睡觉，我得让它钱生钱。为了让它增值，我打算拿4万元投资风险比较小的货币基金（目前，货币基金的年化收益率在4%～5%，收益却比活期存款高10倍以上，不仅风险小而且赎回手续简单）。我准备将剩下5万元放在余额宝中增值，将来有了生育计划需要钱时随时提现（余额宝的收益相当于货币基金的收益，有时甚至比货币基金还高，适合打理如家庭备用金之类的闲钱）。

第二，为孩子储备未来的教育金。孩子的教育金，在孩子成长中占很大的比重。既然有生二胎的计划，就得为孩子规划好教育金。为了给孩子储备充足的教育金，我计划缩减日常开支，未来的日子我会将家庭月开支缩减到4000元，然后利用节余的2000元，我再添一点做基金定投，每月2500元雷打不动地定投。这样，按年复合收益率8%计算，7年后，这笔资金将达33万元，足以应付小宝宝未来小学、高中、大学阶段的教育开支。此外，我还打算用闲钱做投资。我和老公的年终奖加起来有7万元，我计划用3万元投资股市，用4万元入市投资纸黄金。我知道鸡蛋不放一个篮子的道理，分散投资风险相对小一些。

第三，投资商业保险，为未来保驾护航。目前我和老公仅拥有基本的社保和医保，这对于家庭保障来说是不合理的。一个家庭要避免未来不可预知的风险，就应加强家庭经济支柱的保障。其目的是为了防止家庭经济支柱成员因意外死亡造成收入中断或减少，从而影响其他成员的正常生活。基于此，我准备拿出每年7000元的资金用于为家庭成员购买商业保险，保额为我们年收入的7～10倍。我和老公的保险种类涵盖意外险、消费型重疾险、生育险和储蓄性寿险，女儿和新生的小宝宝的保险种类涵盖意外伤害险和教育金险。有了商业保险，我们的家庭在未来的日子才能提高抗风险能力，所以必要的保险是要列入理财计划的。

第四，改买为租，改善居住条件。目前，我们除了自住的两居室外，还有在2007年购买的一套两居室。如果未来第二个孩子出生后，那么两居室肯定不够住，但要买套大一点的房子经济压力又太大。由此，纠结之余我产生了卖掉手中的两套房子，换一间三居室的大房子，然后用买卖差价进行投资的想法。但咨询房产中介了解相关政策后，我改变了主意。房屋买卖将产生大量交易税费，卖掉旧房重新买房将来可能被征收房产税，而存量房很可能逃过一劫。未来相当长时间内，房子依然面临较大的上涨压力。这种情况对拥有两套及以上住房的家庭有利，对只拥有一套住房的家庭不利，因为自住房无法抛售兑现，想换房则要支付更高昂的差价。相比之下，只拥有一套三室一厅的房子虽然住得舒畅，却无法产生持续增长的现金流回报。所以，有生育计划时，我打算将两套房产全部出租，换租一套条件相对好的三居室，利用节余的房租差价补贴养育孩子的费用。

理财规划篇6

(一)可保利益及构成要件

1、定义与性质

(1)定义。投保人或被保险人与保险标的之间有经济利益上的利害关系。

(2)性质

①可保利益是保险合同的客体。

②可保利益是保险合同生效的依据。

③可保利益并非保险合同的利益。

2、可保利益的构成要件

(1)可保利益应为合法的利益。

(2)可保利益应为经济上的利益。

(3)可保利益应为客观的确定的利益。

(二)可保利益原则的含义及作用

1、含义。投保人对保险标的失去可保利益，保险合同无效。

2、作用

(1)可保利益原则的使用可以有效防止和遏止投机行为的发生。

(2)防止道德风险的发生。

(3)可保利益原则规定了保险保障的最高限额。

(三)可保利益的适用时限

1、财产保险

财产保险利益的时效规定是(始终具有保险利益)。

2、人身保险。合同订立时需要有，而保险事故发生时可以没有。

(四)可保利益原则的适用对象(新增)

1、人身保险

理财规划篇7

“3岁开始辨认钱币，认识币值、纸币和硬币；4岁学会用钱买简单的用品，如画笔、泡泡糖、小玩具、小食品。最好有家长在场，以防商家哄骗小孩；5岁弄明白钱是劳动得到的报酬，并正确进行钱货交换活动；6岁能数较大数目的钱，开始学习攒钱，培养‘自己的钱’意识；7岁能观看商品价格标签，并和自己的钱比较，确认自己有无购买能力；8岁懂得在银行开户存钱，并想办法自己挣零花钱，如卖报、给领导买小物件获得报酬；9岁可制定自己的用钱计划，能和商店讨价还价，学会买卖交易；10岁懂得节约零钱，在必要时可购买较贵的商品，如溜冰鞋、滑板车等；11岁学习评价商业广告，从中发现价廉物美的商品，并有打折、优惠的概念；12岁懂得珍惜钱，知道来之不易，有节约观念；12岁以后，则完全可以参与成人社会的商业活动和理财、交易等活动。”

这段经典的西方儿童理财规划已引起了许多中国父母的注意，将其作为孩子理财教育的范本。这段话告诉中国的父母，孩子的理财教育要尽早开始，并需要不间断地让孩子在生活细节上潜移默化。

三四岁时，孩子已萌发了花钱的意识。父母可以针对孩子的好奇心，从生活点滴上培养孩子对钱的认识。在孩子认识数字，开始数数的时候，给孩子讲一些花钱的常识，并结合数字的概念，与孩子玩购物游戏。比如说让孩子找到指定的价格标签，寻找等值的商品等。这样可以培养孩子的逻辑思维能力。

6岁到12岁是孩子人格发育的重要阶段，这个时期，孩子的价值观正逐渐形成，理财观念的培养正当时。在这段时期中，家长要对孩子严格要求，细心地进行引导，体验式的教育让孩子来得印象深刻，家长可以为孩子办理一张借记卡，让孩子定期存钱，交给孩子利息的概念，并领他们到银行，将银行储蓄的方法、种类、利率、计算利息等知识逐渐地教授给孩子。还可以让他们算算利息，使孩子意识到定期存钱就能增加财富，创造一种成就感。当然，通过劳动奖励零用钱也是一种好方法，通过让孩子做家务赚取零用钱，体验劳动的艰辛，体会爸爸妈妈赚钱不易。

其实，许多教育孩子的游戏家长可以自己发明，将成人金融生活缩小到孩子身上。比如，让孩子制作“预算计划”，开列如学习用品费用等未来一年计划生成的大小开销，相当于一个小型的财务规划。这样孩子就会明白花钱要制定计划的道理。对于孩子花钱正确的地方，花钱花得物有所值时，可别忘了鼓励。

仿真投资的做法对孩子的成长也很有帮助，美国的一位教授在家开设虚拟股市，以每股交易金额按照百分之一的比例计算，股票的价格根据纽约股市每天的行情进行变动，孩子进“股票市场”投资，既可以通过买卖股票来获得回报，也可以通过“年终分红”来获得回报。

赚钱、花钱、存钱，与人分享钱财也是一门学问，家长从小处着手，让孩子生活在自力更生、劳而有得、多劳多得的环境中，形成善于理财的品质和能力，成为财富的主人。更能让他们今后的财富人生，白手起家、聚沙成塔、点石成金。

其实，如今的金融市场上，有不少理财产品可以帮助家长教育孩子如何花钱，如儿童卡、儿童基金、儿童账户都已先后问世。

东亚银行的聪明小当家儿童外币理财账户让孩子可以通过网上银行，实现父母与孩子账户之间资金划转。同时，账户具有独特的“智孝双全”教育账户理念，特别设计的“显卓儿童梦想成真”亲子游戏，帮助家长从创造力和孝心两方面对孩子进行日常教育。还可以帮助家长让孩子体会“劳动致富”的乐趣，孩子在实现梦想的过程中学会用劳动创造的“财富”回报辛劳的父母。

民生银行的“小鬼当家理财卡”内容更加丰富，结合了储蓄、保险、基金、信托等理财产品，一次性为儿童提供完整的理财计划。其中教育储蓄，让孩子在高中以后的每个学习阶段，享受每次最高2万元的教育储蓄利息免税。智慧型理财产品钱生钱A，帮助家长培养会理财的好孩子。“小鬼当家理财卡”除具有民生借记卡主附卡的全部功能以外，还可在全国的民生银行网点和带有“银联标识”的ATM、POS、特约商户进行使用，具有存款、取款、消费、转账、缴费、理财、网上银行、电话银行、账户即时通等各种功能。不仅如此，中国民生银行还特别为孩子配备了专门的收支账簿――“小鬼当家理财记账本”，将枯燥繁琐的文字信息变换成生动的图示，从而帮助孩子养成理财习惯，成为独立自主的人。据了解，通过这张理财卡家长们还可使用“账户信息即时通”功能，即时掌握小朋友们账户变动，从手机短信中了解到孩子的每笔收支，为孩子的理财提供指导和教育。

此外，不少银行别出心裁，通过丰富多彩的活动增加孩子理财的兴趣。近日，花旗银行携手非政府组织The Learnin Society联合推出国内首本儿童理财教育漫画书《神探贝妮与威力哥哥历险记》，这本理财漫画书中，主角将带领小朋友一起游历包括财务预算、储蓄等理财世界。该书同名话剧也于“五一”长假期间在兰心大戏院陆续上演18场次，生动演绎书中所传递的理念。

理财规划篇8

此次培训的课程由美国南达科达州终身教授、博士生导师王晓田教授和光华管理学院张志学副教授主讲，两位教授从生理学、心理学、社会学、组织行为学、进化和人类行为等多角度，旁征博引古今中外学者的研究成果，在我们面前全景展示和描绘人类行为决策的全过程，深刻剖析和探究行为决策与风险管理的内在关联，从理论的高度启发我们在实践决策中的学会规避陷阱、理性决策，对我们今后的工作实践产生深远影响。

在培训中边听边思考，感受最深的是王晓田教授的“三参照点理论”，通过该理论的学习，觉得运用到银行理财规划也十分有效，现把我的学习体会汇报如下，供大家参阅。

一、“三参照点理论”简介

“三参照点理论”是在“前景理论”的发展和升华，“前景理论”由诺贝尔奖得主美国卡尼曼教授提出，他通过一个s型价值函数来更为准确的描述了决策过程，并表明非理性行为可以被识别及预测，王晓田教授在此基础上提出了“三参照点理论”，他认为人们在面临决策和选择时，同时在考虑两件事：如何使达到目标的可能性最大化，如何最大限度地降低底线不保的可能性。因此，人们在实际决策过程中，心理上实际考虑了三个参照点（三个要素）：目标、现状、底线，由此推导出失败、损失、获益、成功四大区域。

运用三参照点理论模型，可以很好解释决策者风险决策心理，借此启发决策者在风险决策时应尽量做出理性决策，减少失误。用通俗语言解释就是：当人们处于赢利状态时，他会选择不冒险或减少冒险，成为风险规避者，求稳；反之，当处于亏损状态时，会选择破釜沉舟，放手一博，成为风险寻求者，以期乱中取胜。

二、“三参照点理论”在银行理财规划的实践运用

当前，银行理财、财富管理正成为零售业务重点，我们平时为客户量身定制理财规划时可以很好地运用这一理论。我们都知道“以客户为中心”、“以市场为导向”的观点，观点是对的，但正确观点背后的理论依据是什么？我们没有细想，但通过此次学习，让我有种豁然开朗、似曾相识的感觉，上述观点不正是“前景理论”、“三参照点理论”的实际运用吗。

例如：以客户为中心，就是要我们从客户需求角度出发量身订作理财规划，但这只是我们工作的目标，那么how？“三参照点理论”提供了思路。

首先，我们要倾听客户的讲述、向客户提问，弄清客户的理财缘由、客户财务现状，但这还只是其中的一个参照点，还不够，我们还要弄清客户另外两个参照点：“理财目标、风险承受底线”；弄清客户的理财“三参照点”后，我们就可以结合外汇、基金、证券等理财产品收益和风险特征，向合适的客户以合适的渠道在合适的时间推荐合适的产品，比较准确地向客户提供个性化理财规划了。

平时我们也在这样做，但没上升到理论高度而已，现在知晓了“三参照点理论”，我们就以拿来主义观点，将理论运用到理财实践中，通过掌握了客户三参照点，我们就能比较轻松、准确、客观地帮助客户做出更理性地决策，减少失误，满足客户个性化需求，大幅提升我们理财的水平，进而提升我行理财品牌知名度。

另外，学好“三参照点理论”不仅有利于客户个性化理财，对自身理财也是大有裨益的。例如，它可以广泛运用到我们日常的证券、外汇以及外汇期权等投资决策中去，大家在投资前考虑好自己的三参照点，或根据情况实时调整，然后根据三参照点为自己何时获利了结、何时该止损决策提供理性依据，避免一时冲动、感谢决策而后悔。

当然，理论回归到现实之中总有偏差，这需要我们结合实情缩小决策的偏差，灵活运用。因为，任何一种理论只有放在实际的背景下运用才有生命力，才有实际意义，教条主义是不可取的。