互联网理财产品范文

互联网理财产品范文第1篇

【关键词】互联网；理财产品；利与弊；调查分析

新时期的互联网时代无时无刻为我们创造着各种各样的奇迹，让人们应接不暇。众所周知，2013年被专家学者广泛的称为“互联网金融”年，这是源于互联网理财产品的问世。这一理财产品在后来的短时间内快速的占据金融市场大量的份额，改变了人们固有的理财思维。然而，这一发展趋势到底是好是坏，专家学者各持观点，下文通过对互联网理财产品的特点分析研究，阐述互联网理财产品的利与弊。

一、互联网理财产品快速发展的原因及其特点分析

互联网理财产品自问世以来，发展迅速，其原因主要归结为三个方面，首先是政府的政策支持，两会的召开使得互联网金融逐渐正规化，国务院总理在政府工作中明确表示了要促进互联网金融的快速发展，这一报告的提出代表了互联网金融正式的成为中国经济金融发展的一部分，国家积极鼓励互联网金融的创新性发展，互联网理财产品的出现正符合国家的方针政策要求，所以其得到了快速的发展。其次是互联网的便捷性符合用户需求，利用互联网打通资金链条，可以大大降低理财产品的管理和运营成本，聚合个人用户的零散资金，在提高互联网理财运营商谈判地位的同时使个人获取最大利益回报，这种低门槛，高收益的特点与大众需要完美切合，因此得到快速发展。最后是合理的购买渠道推动互联网理财产品的发展，由于互联网理财产品自身的特点，使得其购买多依赖于人们经常使用的第三方支付平台，这样既为用户购买提供便捷，也保障了用户的资金安全。

互联网理财产品主要有以下几个特点：1.依托于第三方互联网支付平台，互联网理财产品必须通过第三方支付工具进行购买，因此具有一定的局限性，但这也保证了资金的安全，支付同样方便快捷，具有线上交易的特征。2.流动性较高，用户可以随时赎回资金进行支付和提取，有助于提高资金的资源配置效率。3.属于货币基金类理财产品，推动了基金的发展，有利于金融知识的普及，促进金融经济发展。

二、互联网理财产品的利与弊

任何新事物的出现都会引发巨大的争议，互联网理财产品也不例外。通过调查研究，我们可以发现互联网理财产品具有双重特点，利弊均有，我们要学会用全面的发展的眼光看待这一事物。

首先我们分析它的有利因素：1.互联网理财产品作为金融业发展的一部分，它的兴起增进了竞争的激烈性，推动了金融业的创新与变革。互联网理财产品的出现不可避免的会引起资金的流进流出，占据到市场的一定份额，随着它的发展壮大，或多或少的会危及到原有金融业中企业的发展，加大金融业的竞争力度，其他产品如果要想继续发展，必须积极创新，研发能够更优的满足用户的产品，这种竞争的存在会使金融业良性发展，推动金融业的创新。2.互联网理财产品的出现为人们提供更加方便快捷、高收益的理财方式。互联网理财产品之所以得到人们的广泛喜爱，主要是由于它的方便与高收益，没有购买的门槛限制，非常适合中小资金拥有者进行理财，同时可以获取高额的利益，这是互联网理财产品的主要有利方面。3.加快金融体系的改革，不断适应新时代的要求。互联网理财产品的出现，加大了金融的范围，但也在一定程度上触及到了国家所未能监管到的区域，互联网理财产品的发展壮大使国家意识到监管的不足，加快了金融业制度和规则的建立，推动了金融体系的改革。

其次是互联网理财产品的弊端，主要包括：1.投资的风险大，任何理财产品都存在一定的风险，互联网理财产品由于渠道的单一性，会收到银行和市场资金流动性的影响，一旦银行对其叫停，将会产生严重的后果。其次同类型产品的增多也使得高收益难以维持，导致风险的加大。2.发展没有统一的秩序要求，存在较大的不确定性。在互联网理财产品中，无论是哪一种类，我们都可以发现它的收益非常高，这一部分是由于盲目跟风导致的，这种不良的发展行为产生的过高收益极有可能造成市场的混乱，初期的过度热炒在一定程度上暴露了互联网理财产品发展的弊端。3.互联网理财产品会引发融资成本的上升，它将银行活期的存款转入中间账户，又回归到银行，中间账户的存在，使得其与金融机构中直接的借贷相比多了一次加息的可能，这样就提高了融资的成本，不利于金融的良好发展。

三、小结

总而言之，互联网理财产品作为新时期的一种理财模式，我们要用发展的眼光客观的看待，既要肯定它的有利因素，推进我国金融行业的不断创新与变革，又要及时发现它的弊端所在，通过制度的建立与国家的监督对互联网理财产品进行改进。任何新事物的出现我们都不能以偏概全，要意识到在互联网高速发展的今天，互联网理财产品的出现是必然的，而我们能做的不是逃避，而是迎难而上，积极研究探索，不断推进我国金融行业的发展与变革。

参考文献：

[1]王青贺.互联网金融理财产品与银行理财产品的较量――以余额宝的产生和发展为例.《时代金融（中旬）》.2014年10期.

[2]赵翌，潘焕学.浅析基于互联网金融的理财产品――以余额宝为例.《金融经济（理论版）》 .2014年7期 .

[3]英天舒，何萝罚英天舒.何萝非程赣喽畋Φ然醣一金式理财产品对消费者市场的影响.《大陆桥视野》.2015年2期.

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互联网理财产品范文第2篇

继百度金融中心理财产品“百发”在首发的4个多小时销售额突破10个亿后，10月31日，百度第二款理财产品“百赚”接踵而至。相比“百发”8个百分点的年化收益率，可1元起投，投资、赎回无手续费，可参考年化收益率为4.816%的百赚也吸引了不少投资人关注。

与百发一样，百赚对接的标的仍然为华夏基金旗下“活期通”（华夏现金增利货币型基金）。这也意味着百赚提供的依旧是投资人认购华夏活期通的通道。而与前者的不同之处在于：百发设置了10亿元募集上限，百赚则并无此限。

没有人怀疑百度此举是受到了阿里巴巴在6月推出“余额宝”业务的刺激。当时，余额宝裹挟着争议搅动了互联网理财产品的一池春水，它以3.48%的年化收益率（银行1年期定存利率为3.25%）迅速博得各方眼球，并帮助余额宝的合作方——天弘基金成为行业内最炙手可热的理财产品。

余额宝的成功顿时引来华夏、嘉实和易方达等基金公司，以及百度、新浪和腾讯等互联网公司，此番百度连推“百发”、“百赚”更是呈现了一场互联网理财盛宴。而在这背后，还有越来越多的基金公司企图搭上互联网“快车”。与此同时，互联网理财产品的羽翼渐丰，也让传统银行的理财产品顿时黯然失色。二者之间的纷争，才刚刚拉开大幕。

喧嚣的互联网理财产品

百度在互联网理财产品小试牛刀之时，阿里巴巴在这条路上已经潜行多时。

10月31日，淘宝公告称，据《证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定》，淘宝网获得证监会出具的无异议函，为基金销售机构提供服务，开展业务的第三方电子商务平台。

获得“通行证”之后，淘宝便迫不及待地将筹备已久的基金公司提上了日程。11月1日，包括华夏、嘉实、易方达、南方等在内的17家基金公司在淘宝理财平台集体亮相。不过，基金公司们的淘宝“集体秀”显得颇为谨慎，除了海富通、兴业全球等少数基金公司将风险稍高的基金作为主打外，多家店铺基本都以固定收益类基金作为主推产品。上线的基金产品多为100元起购，低于传统渠道的1000元进入门槛。

据悉，准备第二批上线的15家基金公司已经启动了测试。届时，总共将有32家基金公司在淘宝上现身。

对于基金公司在淘宝的集体亮相，阿里巴巴与天弘基金合作的“余额宝”业务，可谓为整个互联网理财产品抛砖引玉。有数据显示，截至今年第二季度末，我国货币基金总规模为3042亿元，至三季度末，总规模上升至4802亿元，其中“余额宝”贡献了557亿元的份额。天弘基金方面表示，天弘基金管理的基金总规模为668.29亿元，其中“余额宝”的资金占了绝大部分。

正是余额宝的示范效应，让整个互联网行业无法抵挡住诱惑而蠢蠢欲动，企图跨界来分享资本盛宴。7月，新浪通过微博平台“微银行”，用户不用前往银行网点，即可在线办理开销户、资金转账、汇款、信用卡还款等业务。新浪支付副总裁戴庚就毫不避讳地坦言：“余额宝把草根理财撬开了一道缝，微银行是绝佳的应对之策。”

另一互联网巨头腾讯也当仁不让。8月，腾讯在最新的微信5.0版中新增的支付功能，成为其涉足金融行业的“垫脚石”。9月，腾讯又与浦发银行签署《战略合作协议》。有消息显示，腾讯旗下的财付通也将与华夏、易方达等基金公司合作推出类似的理财产品，计划年底上线。

被困扰的传统银行

作为场内运作时间最长、曾经是规模最大的货币基金——华夏“活期通”投入了百度理财中心的怀抱；而“余额宝”更是在靠上阿里巴巴这棵大树后规模增长近10倍，超越华夏“活期通”成为目前规模最大的货币基金。券商行业有分析人士认为，互联网理财产品的火热，对传统银行形成了夹击之势。

无论是余额宝，还是百发、百赚，其收益率多在4%-5%之间，远高于银行的活期存款利息（0.35%）。而银行推出的收益率比较高的理财产品，一方面对持有期限有限制——短则3个月，长则半年到1年。同时，投资门槛也相对较高，低则5万元起，多则100万元起。对于大量初入理财市场的年轻投资者而言，一方面无法达到银行理财的门槛，另一方面，他们手中又或多或少都有一些闲散资金。而不管是余额宝，还是百发，都能满足这部分闲散资金进入理财市场的需求，从而获得高于活期存款的收益。这种嫌贫爱富的行为在普益财富研究员吴泞江看来：大量达不到银行理财门槛的资金，必将被余额宝分流，这将对传统银行产生竞争压力。

中国银行国际金融理财师田锦华也向《IT时代周刊》坦陈：“相对于银行传统理财产品来说，余额宝确实具备一定优势。首先，方便快捷、足不出户、随用随取是这类互联网金融产品的亮点，互联网金融产品让人们把闲散钱用于投资，能得到比活期利率高几倍的利息；其次，起点低也是其吸引人的‘法宝’。”

实际上，互联网理财产品的火爆已经引发了银行方面的警觉，它们开始积极寻找对策。

据本刊记者了解，在刚刚过去的10月，银行理财产品平均预期收益率连续第四个月走高，并创下年内新高。来自银率网的统计数据显示，10月份，银行理财产品的平均预期收益率达4.9%。除1个月以内期限理财产品平均预期收益率略低于6月末的收益水平外，其他各期限类型理财产品平均预期收益率均创全年新高。有分析就认为，互联网金融频频抢食是导致银行理财产品收益率不断走高的重要原因之一。

正是因为互联网理财产品来势汹汹，有业内人士指出：互联网把业务触角伸到了银行的核心业务领域，并对银行业的理财产品销售行情带来了较大的冲击。虽然银行还有很多的基金产品，但是保险证券类产品少了很多，互联网金融在理财业务上的发力，实际上是搭建起了理财产品“线上超市”的雏形。

冲击下的思变

“余额宝们”受到的热烈追捧，让互联网理财产品成为了网民们投资的新热土，也成为基金公司和互联网大佬们新的掘金地。不过，在业界人士看来，投资人在购买互联网理财产品时不仅要有高收益必然伴随高风险的投资风险意识，还应该意识到，此类产品在诞生之初就存在着先天不足。

和传统投资方式比起来，互联网金融产品的缺点是不太透明。有知情人士就指出，很多人只知道把钱放在余额宝上就有收益，而不了解余额宝的实质。据其介绍，余额宝就是一种货币型基金，基金公司通常把钱投资在风险小的产品上，保本不保息、兑换方便，一般交易完成两天后资金就会到账。和银行存款比起来，其收益并不固定。

此外，网上操作本身存在着风险。比如木马病毒、诈骗网站等都可能对用户账户造成威胁。今年10月，就有余额宝用户反映4万元资金被莫名划走。而余额宝方面也回应称：余额宝确实存在被盗风险，被盗风险率为十万分之一。

现实情况是，尽管互联网理财产品受到热捧，但其潜在的风险依然存在。从本质上来看，互联网金融平台所售产品仍是货币基金，互联网企业的优势只在渠道而并非产品本身。

透过表象看本质，中央财经大学孙宝文教授就认为：从短期来看，互联网金融并不会对传统银行业产生实质性的冲击。原因就在于银行对接的是相对中高端的理财需求，互联网金融瞄准的是相对低端、零散的理财需求，两者定位并不同。

华泰联合证券基金研究中心研究员王乐乐对此也表示认同：“淘宝卖基金只是挪了一个地方，新增加了一个销售渠道，从投资效果来看不能对基金行业产生影响。”

一个值得注意的数据是，2012年底，我国银行理财产品余额高达7.6万亿元，余额宝百亿元的体量显然难以对传统银行理财产品的庞大市场形成实质性撼动。况且，互联网企业虽进军金融行业，但并未涉足存贷业务，短期内也很难对银行的核心业务形成冲击。

不过，余额宝这样的凶猛“后生”已经让传统银行无法再故步自封。在互联网金融面前，银行业普遍增强了危机意识。传统金融机构谋求进一步的发展，也必然要向互联网“跨界”。

互联网理财产品范文第3篇

“低门槛高收益”的特质，不得不说是极富吸引力的。曾经习惯去银行进行储蓄存款的客户，开始越来越多地把资金挪到“类余额宝们”的互联网理财产品中去。然而，一味推高收益而模糊风险概念，对投资人来说并不是件好事。通过对比不同种类的互联网理财产品，不难发现，合理认清其各自的区别、风险才是投资选择的前提。

1.集支付、收益、资金周转于一身：

典型代表：阿里巴巴（余额宝）、苏宁（零钱宝）

迄今，“余额宝模式”已被广泛复制。该类产品的最大特征莫过于投资人以该产品为载体，进行消费、支付和转出的操作，且无需任何手续费。由于这类产品承诺T+O赎回，实时提现的优点直接满足了投资人对产品流动性的需求。

然而，不得不指出的是，因类余额宝产品的本质是货币型基金（“货基”）产品，收益取决于货币市场间资金利率水平，年化收益大约应在4%～6%之间，而此前近7%的高收益则很难持久。

2.P2P平台理财

典型代表：人人贷（优先理财计划）、陆金所（稳盈一安e贷）、仟邦资都（智盈宝）

该类产品是互联网直接理财的产物，即资金通过互联网平台直接流向资金需求方，出资人享受资金出让的收益。一部分P2P平台与小贷、保险或担保公司合作以保障投资人的本息安全；另一部分平台本身就有银行等金融机构背书，由其承担全额本息担保责任；最后一部分则通过投资人向借款人提供的实物抵押权（车、房产等）来获取保障。其中，同样是房产抵押物，住宅的变现能力要远高于办公楼或厂房。

收益上，P2P产品的收益一般在8%～15%之间，有抵押类产品收益最高则在12%左右。综合考量其安全性，后者或许更受保守型投资人的偏爱。

3.合作知名互联网公司：

典型代表：腾讯（微信理财通）、百度（百度理财计划B）

合作知名互联网公司进行理财产品推广及销售如今也十分火热。以腾讯理财通为例，直接接入以华夏基金为代表的一线品牌基金公司，首发宣传7日年化收益率为7.394%。

但事实上，所谓的“7日年化收益率”是根据最近7天的收益情况，折算成年化收益率的。如果货基在某一天集中兑现，当天的万份收益就会畸高，指标虚高现象不容忽视。对于投资人来说，考察和区分这类产品时最在日常看货基收益的同时，就重点关注日每万份收益及长期的业绩稳定性。

4.基金公司直销：

典型代表：汇添富基金（现金宝、全额宝）

投资者需要首先认清的是，这类披着互联网金融外衣、与基金公司直销推广的互联网产品，其本质还是货币基金。由于所挂钩的基金产品不变，因而其原始收益率上并无差异。唯一不同的是，一般的货基虽也承诺T+O赎回，但必须等到当天收市清算后资金方能到账。

银河证券数据显示，截至2月18日，货基A类、货基B类今年以来的平均净值增长率分别为0.7057%，0.7425%，不到两月的收益便超活期储蓄2倍。

5.银行直接发行

典型代表：平安银行（平安盈）、广发银行（智能金）

在互联网金融如火如荼的当下，平安盈的诞生不仅开启银行变革之风，亦与余额宝形成分庭抗礼之势。首先是其金融机构所具备的强大信誉背景，其次，与余额宝只对应一款货基不同，平安盈除支持南方现金增利A之外，还支持购买其他理财产品。它在功能上更像一个网络的虚拟基本账户。

互联网理财产品范文第4篇

【关键词】互联网金融产品；银行理财产品；经济活动；创新；对比

一、引言

科学技术的不断进步必定会促进我国经济水平的增长，因此我们要不断将先进的科学技术推广普及应用到各个领域中，以金融理财业为例，从2013年开始，我国互联网理财业有了极大的发展，阿里巴巴推出的“余额宝”以及腾讯推出的“理财通”这两个互联网金融理财产品诞生了，它们在短短的几个月时间就有了几千亿资金的大规模。由于这两款新兴互联网金融理财产品将受众对象范围扩大到具备闲置财产额度不高的普遍大众，这就很大程度上影响了传统银行理财产品的发展。2014年，互联网金融理财产品的发展更是爆发性的，这两款互联网理财产品的使用者数量高达6383万人次。这就表明，互联网金融产品的出现，改变了人民群众的理财行为习惯，也让更多的大众有了理财意识，和传统银行理财产品相比，互联网金融理财技术更大程度上依赖于网络营销，它还需要在不断发展进步的社会中逐渐探索、完善、创新。

二、互联网金融理财产品和银行理财产品之对比

在当今数字化时代背景下，互联网金融理财产品的出现也是社会的必然趋势，它不仅仅改变了广大人民群众的理财方式、生活方式，还对传统金融理财产生了深刻的影响。

1.营销模式方面

当今互联网时代的营销理念坚持着“用户为王，产品优先”的理念，从传统的“产品思维”转向为“用户思维”，由于目前人民群众的消费水平和需求都在不断提升，他们越来越重视自身的体验和感受，传统的产品思维营销模式已经不再适用。以“余额宝”这一互联网金融产品为例，它的营销模式就是让用户每天都直观地观察到自己的收益，真正实现所见即所得。这和传统的银行理财产品相比，更加重视用户的感受，传统银行理财产品中，存在着大量的专业术语，用户有些根本不了解，只能凭借职员的讲解产生大致了解。此外，银行理财产品的购买过程中，客户需要按照银行工作人员的指令，一步步地完成操作，但是互联网金融理财产品就是靠用户自己操作，而且是简单的几步操作就能完成。总的说来，对于使用者来说，互联网金融理财产品的使用，操作过程极其简单，收益效应也是直观明显的，赎回过程也不受到任何限制，这种营销模式符合大多受众的需求。

2.营销渠道方面

和传统的银行理财产品相比较，互联网金融理财产品获取用户的能力更强大，也就是说营销渠道更为广泛。由于先进的互联网技术具有大量的用户，人们通过互联网技术也能互相交流，这就是余额宝这种新型互联网金融理财产品在短时间内收获大量用户的原因，互联网技术可以将一条信息在平台上，瞬间就会有大量的阅读量。而传统的银行理财产品的营销渠道只有在银行等着用户，用户无法即时获取信息，在当今生存压力如此大的社会形势下，人们的时间观念越来越重。因此，互联网金融理财产品的高效率、易操作等特点，吸引了更多的用户。

3.投资门槛

传统银行理财产品的专业性都比较强，人们对于那些专业术语很迷茫，而且投资门槛过高，收益效率却很低，此外，银行理财产品一般都是让投放一定时间，在这段时间内自己的资金是看不到摸不着的。互联网金融理财产品在这方面则具有更大的优势，它凭借公开、透明的交易特点，颠覆了传统银行理财产品的形式，也极大地改变了人们的生活方式。互联网金融理财产品的操作极其简单，不存在专业水平的限制，普通人民群众能够随时随地完成网上支付，而且互谅网金融理财产品的投资门槛极低，只要有钱就可以随时存放，没有传统银行理财产品中的等级差别，不受资金投放量大小的限制。总之，互联网金融理财产品对投资门槛的放低，体现了以人为本的理念。

4.服务范围

以银行理财产品为例，它的服务范围仅仅是银行附近区域的人们，无法普及到一些边缘死角地区，农村用户群体极少，此外还有一些资金额度少的人们也往往无法参与到银行理财产品中，这就使得服务范围很小。而互联网金融理财产品的出现，其服务范围极其广泛，用户地区不再受到限制，只要有网络普及就能够使用。互联网金融理财产品拓宽了服务范围，为各个阶层的用户提供良好的服务。

三、互联网金融理财产品的发展

以“余额宝”这一互联网金融理财产品为例，它从出现到现在已经具备了极其大规模的用户量，在短时间内得到迅速发展的原因也不只是一方面的，由于它的投资门槛低，只要有闲置资金就能随时投放，这对一些年轻人来说是十分合适的，此外收益高而且直观明显，用户能够查询自己每天的收益状况。在未来社会的发展中，它也应不断实现创新，符合社会市场的需求，才能得到更好的发展。

四、总结

总的说来，互联网金融理财产品的出现，很大程度上改变了人们的生活方式和理财习惯，在不断更新换代的社会中，互联网金融理财产品也应不断实现创新，提高自身竞争力，才能在竞争如此激烈的社会形势下得以立足。

参考文献：

[1]郑秋霞.基于互联网理财的风险分析.《中国商论》.2015年30期.

[2]于寒.互联网理财投资者权益保护问题研究.《南方金融》. 2014年8期.

[3]陈倩文.基于GRACH-VAR模型的互联网理财产品市场风险管理研究.《价值工程》.2015年20期.

[4]吕乔，朱治豪.互联网理财产品的政府监管研究――以余额宝为例.《中国商贸》.2015年7期.

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互联网理财产品范文第5篇

【关键词】互联网理财 平台 金融

一、互联网时代的到来

随着时代的发展，互联网成了人们生活中不可或缺的一部分。同时，互联网不仅强烈冲击着社会形态，影响着社会的经济生活，还猛烈地冲击着传统思想和观念，改变着人们的生活方式。

一方面，互联网为人们的人际交往带来了便利。有了互联网，人与人之间的交流变得更加便利的快捷。与传统的面对面的对话方式不同，它突破了时间和空间的限制，真正实现了无障碍沟通。但与此同时，人们面对面的交流则开始不断减少，导致人与人之间的关系不断疏远，成为互联网的一大弊端。

另一方面，互联网也为人们获取信息提供了新的渠道。现在人们的P注点十分广泛，传统媒体已无法满足人们的需求。而网络的出现则满足了人们对这方面的需求。同时，人们还能对新闻进行各种评论。使普通人了解真相和参政议政成为可能，也是互联网的一大功能。但与此同时，各种虚假信息也充斥着互联网，这就需要人们有良好的识别判断的能力。

而在这个互联网时代中，经济的发展自然也离不开互联网，互联网理财产品便是其中一个很重要的成分。与传统理财产品不同，互联网理财产品不仅打破了地域壁垒，同时还注重长尾效应，让更多的人享受到互联网理财产品带来的便利。

二、互联网理财产品

互联网理财产品就是指通过通过互联网平台购买的一些理财产品，可以通过互联网管理理财产品，获取一定的利益。比如支付宝、余额宝等。

互联网理财产品大致分为第三方支付平台、P2P网贷、网络众筹、大数据金融、信息化金融机构、互联网金融门户等六类。

（一）第三方支付平台

所谓第三方支付，就是在个人用户与与银行结算系统之间由一个非银行机构和银行签约来建立电子支付关系。目前我国较为成功的第三方支付平台主要有两类，一类只提供一个支付渠道以及支付方案而没有担保和监管的功能，以快钱和拉卡拉为代表。另一类有之间的网站可以由支付平台提供担保，暂时保管客户的资金或先行垫付，待卖家将货品或服务提供给买家且买家满意后再将款项支付给卖方，例如淘宝与支付宝。

（二）P2P网络借贷模式

P2P金融又叫P2P信贷，是互联网金融（ITFIN）的一种。意思是：个人对个人。它指的是个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。简单的说，P2P就是直接将人们联系起来，让人们通过互联网直接交互。

（三）众筹融资模式

众筹是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。现代众筹指通过互联网方式筹款项目并募集资金。相对于传统的融资方式，众筹更为开放，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。许多项目都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金，为更多小本经营或创作的人提供了无限的可能。

（四）大数据金融模式

所谓大数据简单说就是将客户在通过移动支付的过程中所留下来电一切信息进行实时整合与分析来获得客户的个人偏好，甚至达到预测客户未来消费行为的效果，并将这些整合后的信息提供给互联网金融机构来获取一定收益。其中比较有代表性的就是阿里小贷。

（五）信息化金融机构

它就像一个网上的金融超市，出售各种金融产品，有金融需求的客户可以足不出户的享受专业快捷的金融服务。这也是未来金融机构的主流发展趋势。在这方面比较领先的是银行和证券公司。

（六）互联网金融门户

互联网金融门户是一个专门提供金融产品咨询、比较、交易等过重功能的第三方支付平台。它就像一个专门为金融产品构建的强大搜索引擎客户可以通过平台清楚的对各项产品进行搜索和垂直比价从而选择各家适合自己的产品。

与传统理财产品相比，互联网理财产品有许多优点。

第一，互联网理财产品的投资成本小，门槛较低，是零散基金的集合，所以它的用户量就更多，影响范围更广。这也是它的一个特点。

第二，互联网理财产品的流动性极强。而银行理财产品具有一定的投资期限，流动性不高，不便于人们的使用。在这一点上互联网理财产品的优势就凸显了出来。

第三，相比传统理财产品，互联网理财产品的收益波动性较大。对人们来说，风险较低。但是对互联网平台来说，风险较高。毕竟人们都不投资，这个平台就垮了。这也是它的一大特点。

第四，互联网理财产品的收益较高。相比于银行活期储蓄收益，互联网理财产品的收益率可以高出十几倍，短时间内能获得更多收益，相比银行储蓄拥有压倒性优势。当然，风险也更高，所以还是要谨慎。

第五，互联网理财产品是按天计算收益的，采用T+0当天赎回模式。这就方便了人们对自己的资金进行更好的管理，不会因为时间给自己带来损失。这也体现了互联网理财产品流动性强的特点。

三、我国互联网理财产品发展现状分析

由于互联网理财产品的许多特点，互联网理财产品已经对传统线下金融模式产生了根本性影响，特别是第三方移动支付、虚拟社区以及云计算等。目前互联网理财产品正以一种十分强劲的势头发展着，不仅各商业银行感受到互联网理财产品带来的强大压力而加大了理财产品网络销售进程，第三方支付以及移动支付、网络保险平台以及网络小额贷款等依托于网络的新型业态理财更是抓住了这个机遇，快速抢占市场，多种新形式令人应接不暇。这些新平台不但为资金的供需方提供了一个前所未有的支持双方直接交易的平台，还进一步实现了客户间开放、相互接触，甚至在一定程度上还改变了传统的金融货币理论基础。

从2011年到现目前的网络经济市场规模来看，预计2016年网络经济整体营收规模能达到14617.4亿元，增长率也能维持在25%左右。而在过去的四五年间，中国商业银行理财产品的存量也大幅增长，且中国网民数量不断增长，2015年规模达6.0亿，在整体网民中占比89.5%。可以认为，中国互联网用户的理财需求仍然强烈，移动互联网将作为愈发重要的理财渠道。

目前互联网金融理财投资主要以18到25岁的学生群体为主，而在35到55岁的人群却只占3.3%，这显然是因为这个年龄段的人群相对青少年来说对网络的了解程度明显不足，而如何吸引这些购买力较大的投资者也是一个重大的问题。另一方面，从购买过互联网理财产品的人群分析，不太熟悉的占了41.67%，不了解所以不购买的占了67.77%，所以加强互联网理财产品的宣传以及互联网金融理财知R的普及必不可少。同时，大多数投资者都是保守型投资者，他们主要担心互联网金融理财的安全性问题。由此我们需要知道互联网理财产品的风险并懂得如何规避这些风险。

四、意见与建议

在互联网理财产品的影响下，我国银行业受到了一定程度的影响，例如，商业银行的金融中介角色面临弱化，商业银行的收入受到蚕食等等。介于此国家也有相应的政策，如2014年的《互联网保险业务暂行办法》保证互联网保险消费者享受保险服务的权利，规定重要服务环节不得委托第三方平台操作管理；《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》旨在加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理，并对商业银行与第三方支付机构建立业务关联提出具体要求。总的来说，目前互联网理财产品的政策环境不能说是严格，主要是鼓励银行、证券等金融机构加入，鼓励互联网金融企业上市。

但互联网理财产品也有它的风险所在，由此也会给消费者带来一些问题。一般而言，互联网理财产品的安全性稍逊于传统理财产品，加上互联网环境中仍存在的许多不确定性以及互联网金融监管制度仍在监管之中，再加上一些运营商的信誉问题，带来了消费者的担忧以及一系列的风险。

首先是市场风险。不论是传统理财产品，还是互联网理财产品，都得面临市场风险，这是无法逃避的。市场风险指的是当市场价格出现不利的变化而导致的风险，当市场发生剧烈波动时，理财产品的收益也会随之波动。虽然互联网理财产品要相对稳定一些，但并非固定不变。这是由于市场本身的不确定性导致的。

其次是银行竞争。互联网理财产品的低成本、高收益、流动性强等特征，互联网理财产品就会受到各种压力的排挤。这种风险，我们也无法规避。

互联网理财产品的流动性带来的风险。这一风险是由其内部结构所导致的，较难规避。在短期内大量赎回以及资金管理不当都会带来流动性不足危机。不过互联网理财产品相对于传统理财产品的流动性较高，大多消费者都可及时取回资金。

除了以上风险之外，互联网理财产品还有其他风险，例如操作风险，信用风险以及不可抗力风险等等，不一而足，在此就不一一列举了。

那么应该如何尽可能减小风险来为消费者获得更多的利益呢？

首先，作为一个消费者，应该主动规避不安全的网络。在选择互联网理财产品投资时要十分谨慎。同时要做到货比三家，多方面多角度关注更多的互联网理财产品，而不局限于一家。在关注理财产品收益的同时也要更多地衡量其风险。

二是互联网平台则需要从技术上规避风险，维护交易的公平。同时互联网平台还得不断进行创新，使互联网理财产品更加贴近用户，贴近时代。互联网平台还需要为客户提供一些专业的指导，以此避免客户不必要的损失。

三是整个互联网理财产品行业需要联合起来，组建行业联盟，以此抵制外来的压力。同时这个行业还需要制定一个行业标准，以此来进行统一的规划和调整。

最后，国家要给予这个行业以相应的政策支持，以此保证行业的稳定发展。同时国家还需要出台相应的法律予以监管和规范，使不法分子无机可乘。

参考文献

[1]李树文.互联网理财产品特征与风险分析[J].大连海事大学学报：社会科学版.2015.14（3）：27-33.

[2]胡大海.我国互联网理财对银行业的影响研究[D].首都经济贸易大学.2014.

[3]刘再杰.互联网理财风险的本质、特征与防范[J].国际金融.2015（3）：66-70.

互联网理财产品范文第6篇

【关键词】余额宝；互联网金融；理财产品；商业银行

随着人们可支配收入的增加及对生活质量要求的不断提高，我国居民的投资需求越来越强烈，商业银行的传统理财产品和渠道已无法满足年轻客户的投资需要，应如何应对互联网理财产品的强势来袭就成为商业银行关注的焦点。

一、相比于传统理财产品，互联网理财产品的优势

1.收益高

虽然央行一再下调存款基准利率，使各大商业银行的一年期存款已跌破2%，但余额宝自2013年6月上线以来，其7日年化收益率却一直保持在3%以上，这远远高于银行活期存款利率的高收益无疑吸引了大量的投资者，这基于客户购买互联网理财产品相当于通过互联网平台向基金公司购买基金类理财产品，而货币基金主要用于投资国债、银行存款等安全性高、收益稳定的有价证券。

2.准入门槛低

目前，商业银行理财产品的购买起点一般都在5万元以上，而互联网理财产品购买起点1元起，给众多具有小额闲置资金的客户提供了理财机会，这种新的理财模式能最大限度地把社会上闲置的资金集中起来，大大提高了资本的利用率。

3.成本低，效率高

传统商业银行销售理财产品需要依托于实体网点，不仅需要配套的机器设备，也需要一定数量的工作人员才能完成理财产品的销售；而互联网理财产品的销售是借助于互联网平台和网络终端设备，以及少量的工作人员就可实现，突破了空间和时间的限制，这在一定程度上节约了大量的运营成本；互联网理财产品只需动动手指就可以完成理财产品的购买或赎回，还可以实时关注产品的收益情况。

二、互联网理财产品对商业银行的影响

1.流失了大量中低收入客户群

由于商业银行的理财产品购入门槛高，只有那些有较高收入且有一定闲置资金的客户才有能力购买，这就导致商业银行把大部分精力放在吸引高端客户身上，而与众多的中低收入者失之交臂。互联网金融通过细分市场，充分发掘消费者的理财需求，利用其独特的优势抢先占领了这块大蛋糕。

2.削弱了商业银行的市场地位

随着互联网的普及，越来越多的消费者在网上购物，随之以余额宝为代表的互联网理财产品强势来袭，其凭借在互联网中独特的优势以使互联网理财产品快速渗透到广大网民的心中，削弱了商业银行在金融服务行业的垄断地位。从国家层面来看，今年两会，总理在政府工作报告中提出，“制定‘互联网+’行动计划，推动移动互联网、大数据、物联网等与传统制造业相结合，促进电子商务和互联网金融的健康发展”， 国家对发展互联网金融的支持态度无疑也推进了金融行业的创新与发展，也在一定程度上影响着商业银行在金融行业的市场地位。

3.冲击着商业银行的负债业务

银行存款是商业银行主要的负债业务，因活期存款流动性强、成本低等优势，属于商业银行的优质资源，可有效地帮助商业银行抵御市场风险。余额宝等互联网理财产品以其独特的优势吸引着大量具有小额闲置资金的客户把银行里的活期存款转到余额宝生息增值，这无疑对商业银行的活期存款带来了极大的冲击。

三、商业银行的应对策略

1.打造“互联网+”发展新模式

在互联网金融不断发展的情况下，商业银行利用自身优势并结合互联网平台开发出可与余额宝相抗衡的理财产品，以满足中低收入者对银行理财产品的需求，减少这部分客户群的流失。比如中信银行推出的“薪金宝”自动申购基金理财产品，客户只需在中信银行的网上银行或手机银行上设置指定银行卡的最低留存金额，客户指定银行卡中超出最低留存金额的部分系统自动购买薪金宝理财产品。相比于余额宝该产品的优势在于，客户不需手动把银行卡里的闲置资金转入薪金宝，只要银行里的余额超出客户设置的最低留存金额，系统自动帮顾客购买薪金宝；如客户需要提取现金，余额宝需要客户先赎回才能在柜台或ATM取款机上取现，薪金宝不存在这个限制，客户无需赎回可随时取现，因此该理财产品相比于余额宝的突出优势受到了广大客户的青睐与好评。

2.注重以客户为中心的创新意识

当今是客户选择银行而不是银行选择客户的时代，只有那些准确把握客户需求并设计出满足目标客户群需求产品的企业才能在激烈的竞争中争得一席之地。因此，商业银行应时刻关注金融行业的发展动态，通过大数据分析准确把握客户的金融需求，并设计出满足客户多样化需求的金融产品。这就要求商业银行要对市场进行细分，找准目标客户群，结合本地特色设计出能真正满足特定目标客户群个性化需求且适宜其购买的理财产品，实行差异化营销策略，这才是商业银行能在金融大战中制胜的关键所在。

3.提升服务质量，加大宣传力度

在互联网金融浪潮的推动下，一方面，各大商业银行推出的宝宝类基金理财产品相比于余额宝更具优势，但基于商业银行的宣传力度不够，导致理财产品的实际购买用户数并不是很可观，因此商业银行应该充分利用媒体、网络、微信等社交平台加大宣传力度，让客户即时了解推出的新产品，达到广而告之的效果， 提升银行产品的潜在客户群数量；另一方面，商业银行可以充分利用自己的优势，重视体验式营销，树立“赢在厅堂”的营销理念，可对大堂经理进行专项培训，从服务礼仪、推荐技巧等方面进行专项辅导，针对客户的理财需求推荐适宜的理财产品，让客户体验到银行实体网店的高品质服务，培养客户的忠诚度。

参考文献：

[1]王英姿. 余额宝对中国商业银行的影响分析[J].时代金融.2015（2）.

[2]者贵昌.“余额宝”冲击下我国商业银行理财产品的优化策略[J].学术探究.2015（10）.

[3]郑椒瑾.互联网理财时代余额宝对商业银行的影响分析[J].中国市场.2014（31）.

互联网理财产品范文第7篇

【摘要】随着互联网时代的到来，传统金融受到了极大的挑战，互联网模式不断渗入到金融行业，方便快捷的互联网金融理财产品近年来如雨后春笋般地出现，但是这种新兴的理财产品尚存在着许多潜在的风险没有得到控制。本文主要分析我国互联网金融所存在的风险，并提出针对性的风险控制建议。

【关键词】互联网金融 理财产品 风险 控制

一、互联网金融刍议

互联网金融是“开放、平等、协作、共赢”的互联网精神渗透到传统金融行业而形成的一个新兴领域。人们通过互联网、移动网络终端等工具来参与到金融行业当中，其依赖操作简单、方便快捷、信息及时等特点迅速成为了金融界的新宠。许多大的互联网金融机构推出的一系列相对简便易上手的金融理财产品让更多的互联网用户可以参与到金融界，并试图从中获得一些收益。目前，就中国互联网金融理财产品来看主要集中在余额宝、理财通、京东金融以及各类网贷平台，这类理财产品基于其他领域内所拥有的大量用户群体，并顺流到金融领域内，打着让其用户安心参与获得收益的广告，不断扩大其理财产品的销售范围和广度。就笔者个人及周边朋友的情况来看，余额宝由于其基于支付宝这个最大的网上支付平台来作为卖点着实吸引了一大批用户参与其中，而且不得不说的是，其收益确实比同期银行存款收益要高，但也并没有传说中的那种“离谱”的高收益，这在一定程度上对传统的银行业类的金融行业产生了巨大冲击，尤其是年轻一代对于银行的依赖越来越小。虽然这类金融理财产品操作起来简洁方便，收益也是一目了然，但是其在监管以及发生纠纷时的维权等方面的风险还难以有效地得到保障。

二、互联网金融理财产品存在的风险分析

（一）监管风险

互联网的金融理财产品，相对于传统金融理财产品而言是一种全新的依托于互联网而生的现代化金融产品。由于其是近年来新兴的金融理财产品，传统的监管方式已经很难全面触及到互联网的方方面面。以余额宝为例来说，自其推出以来迅速在半年时间内就突破了5000亿的货币储量，这哥比例占据了全国总储蓄的1%，随后虽然出台了一系列金融方面的政策来对此作出相应的限制和规范，但余额宝依然火热，从最初那种可见的高回报收益转入现在的低收益比也难以阻止人们尤其是年轻人对它的信赖。笔者身边一位女性朋友曾说过：“工资放在银行指不定就丢了，存款利率还那么低，倒不如放在余额宝里有一点算一点，花着也方便。”这是现实，年轻一代受互联网影响极大，尤其是网上购物已经成为了他们必备的生活方式，许多交易都发生在线上。然而，余额宝真的就那么安全吗？用户放在余额宝里的资金是如何进行投资的呢？这些投资是否合理合法？诸如此类的问题，传统的监管方式对于互联网上的资金流向的监管相对困难，同时这么多的资金用来投资，不同于传统的银行、基金等金融理财产品都在我国的金融监管部门存有准备金以应对可能会出现的货币风险。互联网金融理财产品在这方面的投入不够透明，一旦出现投资失误就难以及时有效地进行止损，我们不能寄希望于投资方的高尚道德情操。

（二）技术上的风险

技术上的风险主要是指在全开放的互联网时代，没有任何一个系统敢于保证其百分百的安全性，一旦出现黑客攻击或者系统写入时存在的BUG等情况时，客户投资的资金安全就难以得到保证，当然，目前见诸如报端的多是银行卡盗刷之类的，这也说明了开放的互联网会存在这样的风险。就互联网金融理财产品而言，其依赖于互联网技术的成熟与稳定才能保证其在整个投资过程中会得到一个强有力的支持，黑客攻击、病毒扩散都会对整个互联网系统造成动荡。前不久的勒索病毒就是一个现实的例子，全世界各国政府投入那么大的互联网系统都难以抵制这类病毒的攻击而导致了许多业务的瘫痪，这不得不让人们警醒互联网金融是否也会出现这种状况。虽然说互联网技术在不断发展，会越来越安全稳定，但是其本身所具有的开放性又先天性地限制了其安全性的高度，病毒、BUG、黑客攻击等等绝不会消失，如何应对这种技术上的风险是我们应该考虑解决的一个关键的问题。

（三）法律纠纷风险

投资互联网金融理财产品对于双方来说是一种双务合同关系，这其中就存在着权利义务的关系，一旦出现违约等情况，用户如何维权就相对困难。因为，在互联网金融理财产品的投资中，资金的最初流向的产品方是难以固定的，且在互联网上的证据固定等相对困难，这不同于传统的金融理财产品会存在着固定的印业场所和签订的纸质合同，在纠纷发生时取证容易，对于相关责任方的控制也比较容易。例如，在传统的保险类理财产品中，保险公司会有固定的注册地及缴纳的注册资金，会与投资人签订相应的保险合同，这些都方便了人们对纠纷时采取措施的确定性；然而，互联网金融理财产品的投资收益都发生在线上，固定证据确定责任方都比较困难。同时，这类纠纷适用的法律法规等也难以明确，毕竟这类网上的投资相对来说是一种虚拟的货币交易，责任方的抗辩理由就相对较多，这也对投资者来说是一种适用法律上的“不公正”。

三、互联网金融理财产品的风险控制

（一）完善法律法规

针对容易出现的法律风险，为了切实保护双方的合法权益，针对纠纷发生时的适用法律条文等作出相关的规定，对于目前已经发生的问题难以m用现有法律解决的要及时通过相关部门作出司法解释。

（二）加强系统安全方面的技术投入

系统的安全稳定对于维持整个投资环境的稳定是十分重要的，要在技术上投入足够的资金来支持技术人员的工作，加强系统的防火墙建设，研发出相应的应急系统措施，一旦出现系统安全问题时要有足够的应对机制，迅速地消除隐患，保证安全。

（三）加强监管

作为金融市场的后起之秀，虽然在很大程度上会给人们的投资带来便利，但是也要接受金融部门的监管，通过政府的宏观调控手段来保证整个金融市场的繁荣稳定。所以，相关的互联网金融理财产品的发行方要主动接受监管，我国的金融监管部门也要对这类产品创新技术手段来主动进行监管。

四、结语

互联网理财产品范文第8篇

关键词：团贷网；网贷平台产品；银行理财产品；互联网金融

引言

近期国务院对互联网金融表示力挺，这就意味着一些概念股有很大的潜在发展空间，同时互联网金融产品也对银行业理财产品带来冲击，因此本文着重对互联网金融―团贷网网贷理财产品与商业银行产品进行优劣势对比，分析这种金融创新给商业银行的影响以及银行业应采取的对策。

一.团贷网的运作模式以及宗旨

团贷网采取的运作模式是线下抵押，线上融资相结合。团贷网的宗旨是通过互联网的高效率，将民间资本合法化、高效化、阳光化，解决中小微企业融资难、成本高的问题。

二.团贷网投资产品与银行理财产品优劣势比较

（一） 流动性：

团贷网的产品投资期限在1-12个月，较为固定，采取T+0日购买，T+1日赎回；而商业银行理财产品最少期限在三十几天左右（以某商业行为例）一般采用的是T+2日购买，而赎回模式不固定。投资起点金额少，团贷网更是给出了1元起投的产品投资种类具有多样性，有利于吸引更多的投资者的闲置资金。

银行理财产品起点金额高，基本上各大商业银行的起投金额在五万元以上。因此，网络理财产品为暂时还没有足够资金进入银行理财产品市场的潜在投资者提供了理财渠道，与理财产品仅针对有一定投资实力的投资者而言，团贷网针对的投资者范围更广，更有利于挖掘潜在投资资金，从长期来看会对商业银行的理财产品带来不小的影响。

（二） 收益性

首先，网络借贷产品和银行理财产品收益获取方式不同，这点在流动性里已经提及，其次，即使团贷网推出的投资产品与银行理财产品都属于封闭型理财产品，但是团贷网的产品收益率明显高于同投资期的银行理财产品。请见表1商业银行与团贷网商友贷理财产品1月周期收益对比表：

注：为了在同等条件下进行投资利润对比，将起始金额，投资期限变量设定，起始金额5万元人民币，期限为35天。全年按360天计算。

由表1可见，团贷网等网贷理财产品的收益率远高于同期限的银行理财产品，并且也高于收益率在4.8%的货币基金。较传统的理财产品对具有一定投资需求和风险承受能力的投资者更具有吸引力。

（三） 风险性

如果将银行理财产品与网络理财产品对比，两者都带有风险，他们的风险来自于投资对象，包括企业，个人等。团贷网实行第三方资金托管、足额抵押物担保、项目多级风控审核，也与银行方面合作考核借款人的征信情况。但团贷网没有线下实体，投资风险较大。

（四） 透明度

透明度这里指的是告知投资者资金流向及借款人信息的详细程度。虽然团贷网产品的风险性要大于商业银行理财产品，但其透明度却略胜一筹，投资者在购买银行理财产品，对于资金的流向等信息模糊，并且还要承担一定的本金风险。而团贷网让投资者直接了解借款人的现状，征信情况等基础上再做出投资决策，清楚资金的流向，以及从三个方面来加强投资者的资金安全（1）及时代偿：当借款人无法偿还借款时，团贷网会立刻开启代偿程序（2）连带保障：团贷网准入第三方连带担保机构，并且在双方协议里明确规定，在启动代偿程时，第三方担保机构将为团贷网代偿提供坚实的资金保障。团贷网平台如不能及时按约定代偿，投资人则可以根据三方协议找相应担保公司代偿。（3）账户安全保障：从技术团队方面看，团贷网的网络安全技术在不断完善，保障网站的正常运营和用户的资金及个人信息安全。另一方面，团贷网与多家实力雄厚的第三方支付平台签署了第三方存管协议，为投资者的资金更添一份保障。

三.商业银行的对策

1.创新产品，重视潜在市场

在推进利率市场化的进程中，互联网金融的出现预示着金融市场的创新，也给传统银行业带来了冲击与挑战，即使短期互联网金融对传统金融机构给予的影响不大，但长期的影响不可忽视，目前投资者对互联网理财产品，融资产品持保守观望态度，但是如果人们的传统观念，固定投资理财方式一旦改变，那对于整个传统银行业的冲击是巨大的。给予商业银行最核心的启示是要进行产品模式的创新。重视互联网金融的“长尾效应”，将忽略的潜在顾客列入计划范围，推出适合这类投资者的产品才能扩大市场占有，防止潜在投资资金的流失。

2.利用互联网，扩大服务，完善法律制度

现在的商业银行在积极扩建自己的网上服务平台，通过鼓励客户办理手机银行，网上银行等业务，逐渐地改变客户原来的固定支付模式，节省的时间和人工压力，使银行的销售模式逐渐转变。完善法律制度，明确银行理财投资人的权益和地位，提高透明度，让投资者明确资金投入领域和流向。

3.控股第三方支付公司，资源优化配置

借鉴国外银行业的创新经验 ，大型商业银行可以直接与第三方支付公司合作或者控股，将其变为自己的子公司，为自身忽视的资源或者在发掘潜在市场方面给予补充。（作者单位：西南大学经济管理学院）

参考文献：

[1] 邱勋.余额宝对商业银行的影响和启示[J].新金融，2013，09.

[2] 刘明彦.互联网金融，传统银行的掘墓者？―从P2P说起[J].银行家，2014.01

互联网理财产品范文第9篇

以余额宝为例。余额宝支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付，不收取任何手续费。通过余额宝，用户的资金不仅能拿到利息，而且比银行活期存款的利息更高，还能随时消费支付和转出。用户使用余额宝，可以直接购买基金等理财产品 ，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、转账等支付。从这个角度看，互联网理财产品更符合年轻人的需求，在提供相对高收益的基础上，又能满足生活上的消费支持。

所以，余额宝只用了18天时间，就将其合作伙伴天弘基金的增利宝推上了中国用户数最大的货币基金的宝座。截至2014年2月底，余额宝规模约为5000亿元人民币，按照2月2 8日美元兑人民币收盘汇率6.145测算，对应规模约813.67亿美元，已超过全球第七大基金——富达反向基金，成为新的全球第七大基金产品。

“宝宝”究竟用了何种秘籍，征服了广大年轻的中小散户投资者？举例来说。同样10000元，通过活期存款，一年的收益有35元，而如果通过余额宝，一年的收益可以达到300元至400元，收益比活期高出近10倍。而且与银行理财系产品相比较，“宝宝”更大的优势在于门槛低，低到无法想象，1元即可申购。这些贴心的设计好像就是为广大“中小微”投资者而设的，“宝宝”被亲切地称为“屌丝投资神奇”。

如此高速增长的规模和高收益，“宝宝”系列是否可以持续呢？作为余额宝唯一合作伙伴的天弘增利宝基金的7日年化收益率由最初的5%左右，到一度疯癫的6.763%，再到回落至目前的5.716%水平一线。期间经历了怎样的历程？“宝宝”的诞生有一个至关重要的内在动因。根据《支付机构客户备付金存管办法》，备付金规模正在给支付宝注册资本金带来压力。而推出余额宝，用户将钱从支付宝转入“宝宝”，是进行货币基金的购买，钱由基金管理，收益是投资收益，与支付宝有了区隔，可以降低支付宝备付金的比例。根据央行的规定，“宝宝”可以购买协议存款，但能否购买基金，并没有明确的规定。“宝宝”借助天弘基金，实现基金销售功能的做法，是在打球。

随着2013年下半年持续的资金面偏紧，“宝宝”与银行机构达成了相当的默契，并提供了非常的支持，用户方面对“宝宝”的表现也是十分满意。而“福兮，祸之所伏”，随着资金面紧张状况的舒缓，银行纷纷“倒戈”转向，中国工商银行、中国农业银行、中国银行三大国行讨“宝”之声一片。它们一边口诛笔伐，要求监管部门支持，一边却加紧了山寨“宝宝”的节奏。另一方面，中国人民银行行长周小川表示，不会取缔余额宝，对余额宝等金融业务的监管政策会更加完善；副行长易纲表示，要支持、容忍余额宝等金融产品创新。不同的态度来自不同的主体，代表了不同的立场。

互联网理财产品范文第10篇

2014年4月28日，“薪金煲”对接信诚薪金宝货币市场基金的第一款产品“薪金宝”推向市场。

与余额宝、理财通等互联网“宝宝”，以及银行系此前推出的各个宝类理财产品相比，中信银行此次推出的“薪金宝”产品有两大亮点：申购赎回全自动，并可直接在ATM上取现――具体来说，就是你办一张中信银行卡，设定一个最低金额，当卡上的钱超出这个最低金额时，就会自动转化为“薪金宝货币基金”，享受货币基金的年化收益。

信诚基金方面向《财经天下》周刊透露，首期薪金宝正式于4月28日-5月7日发行，首发地区包括北京、上海、深圳、杭州、济南、郑州、成都以及广州的中信银行旗舰网点。而5月中旬信诚薪金宝封闭期结束后，将在全国打开“薪金煲”功能，同时实现在中信银行全部网点柜面签约及网上银行签约。

这一产品设计让不少分析人士大呼颠覆，因为它不仅突破了余额宝产品在赎回、支付上的局限，是银行系对抗互联网“宝宝”的利器；更因为其还颠覆了目前银行坐收存款贷款利差“躺着赚钱”的业务模式，给未来的货币基金市场带来了无限的可能性。

2013年，余额宝的成功带动了“全民理财”热潮，此后，各类互联网“宝宝”与银行系“宝宝”层出不穷，令人应接不暇。但无论是互联网产品还是银行系产品，本质仍旧是货币基金，所谓的创新也不过是基金产品配置上的不同，或是由互联网企业或银行垫资将货币基金原有的“T+2”赎回期限变为“T+0”、“T+1”。

而这次薪金宝的“全自动”设计，则让用户“躺着赚钱”成为可能。想象一下，你的薪金不用动手，就自动会转入到享受近5%利率的货币基金账户，而最关键的是，这一账户还是随时可以从ATM机就能瞬间赎回的。

因此，这种与活期存款差别不大的业务模式，无论是否能颠覆“宝宝”产品，但绝对瞬间秒杀只有0.35%利率的活期存款。

不过，作为创新的试水产品，首款薪金宝在赎回方面还是设定了一定限制的，据信诚方面透露，中信银行每日给薪金宝的垫资额度会随着基金规模的变化而浮动，最高垫资额为基金规模的10%。也就是说，当单日的最高额度用完时，想要快速赎回基金提现是不可能了，只能够打回到货币基金原来“T+1”的模式。

但即便如此，业内人士依旧对此赞赏不已。银率网分析师就指出，与“余额宝”相比，薪金宝才是未来的趋势。如果“薪金宝”的功能全部打开，其模式就与目前西方商业银行为适应市场竞争而开设的“货币市场存款账户”相类似。若这一模式得以大面积推广，将逐渐取代活期存款账户，威胁到大银行们的存款客户优势。