互联网理财范文

时间:2023-02-28 00:23:56

互联网理财

互联网理财范文第1篇

“吸金”神器

85后张颜是个淘宝粉,是余额宝的第一批用户,现在她每天都会查看余额宝收益,而最近余额宝已经连续多日年收益率超过5%,这让张颜十分欣慰。

几个月前,她抱着试试看的心态投资了1000元,此后可谓一发不可收。她兴奋地告诉记者,“虽然每天只有1毛、2毛钱的进账,我每天看着账户里的资金一点点往上涨,这种增长的趋势让人兴奋。”后来,张颜索性在里面放了近3万元。她说,通过余额宝直接购买基金获得较高收益的同时,余额宝内的资金还能随时提现,用于网上购物、支付宝转账等,让她觉得钱正在“变活”。

“同事们现在都叫我理财达人,因为我每天都会研究余额宝账户,晚上我会打开账户看看收益怎么样,现在我会定期往账户里面存一些钱。”

像张颜这样的新型理财者,正在慢慢变多。自从余额宝打响互联网理财的第一枪,各种“类余额宝”产品频频出现。比如,天天基金网推出了“活期宝”;数米基金、长量基金推出“数米现金宝”、“长量钱包”;银联商务与光大保德信基金联合推出“天天富”;百度也联手华夏基金推出年收益率号称高达8%的“百发”理财产品;苏宁云商与广发基金、汇添富合作的“零钱宝”2013年12月初上线,预期年收益率达5.5%……余额宝们的成功逆袭使基金电商热持续升温。

更加值得一提的是,现在互联网理财已经不再局限于个人客户,开始向企业发力。比如苏宁研发的余额理财产品同时针对企业用户开放。另外,汇付天下推出的基于POS商户的移动化理财产品“生利宝”,也号称为50万中小商户提供移动平台金融增值服务。

面对铺天盖地的“财富风暴”,大大小小的投资者着实怦然心动,互联网理财强大的“吸金”能力正在撬动银行存款这块大蛋糕。

银行的反击

随着类“余额宝”产品的盛行,中资银行当前垄断利差的最大来源——活期存款,将开始面临越来越大的分流压力。在此情况下,银行也开始不断变革。根据国元证券在2013年9月初的研报显示,多家银行正在全面升级旗下开放式理财产品。而且,这类产品除了在银行网点销售外,大多数还能通过网上银行、手机银行等方式购买。

比如平安银行在2013年12月推出了“平安盈”产品。平安银行的客户在网上开通财富e电子账户后,通过财富e电子账户可以直接购买平安盈的基金或理财产品。此外,这款产品的起点极低,甚至实行“一分钱”起购,这也打破了传统银行理财产品的门槛限制。

除平安银行之外,民生银行联合基金公司推出的新型电子银行卡也是类似产品。一位行业人士告诉《中国经贸聚焦》记者,银行在推这类产品方面有自己的优势,专业的金融机构比互联网企业在投资和风控方面更有经验。如果允许,肯定会有很多银行推出类似产品。

面对来势汹汹的电商基金,最早采取行动的应数招商银行了,招行较早地在网上推出了“溢财通”的理财服务。客户开通“溢财通”功能后,招行系统会每天检查账户余额,如日终时账户余额高于客户设定的保留余额,高出的资金则由银行代为申购与其关联的货币基金,该部分资金享受货基收益。

“与其让别人来革我们的命,不如我们革自己的命”。招商银行人士表示,目前电商与基金推出的此类产品体量还不大,但其对银行活期存款的冲击以及对银行盈利模式的颠覆已初露端倪,银行必须快速做出反应,借助银行的公信力及专业性,巩固与客户之间的联系。

仔细想来,“平安盈”、“溢财通”等不但是银行“跳出银行办银行”思路的重要成果,也是传统金融机构突破创新的重要举措。

第三方柔和“触电”

在一年一度的上海理财博览会上,第三方理财平台正在成为不同于电商基金、银行产品的新机构。所谓第三方理财平台,就是按照客户的实际情况来帮客户分析自身财务状况和理财的需求,通过客观、科学的方式在个人理财方案里配备各种金融产品组合,在客户收益的基础上收取相应的服务费。

而第三方平台正在通过网络这个渠道,加入互联网金融的大部队。记者在博览会上发现不少第三方理财平台已经推出了各种在线理财产品,比如宜信财富推出的线上理财模式——“宜定盈”让不少有着理财需求的消费者眼前一亮。工作人员告诉记者,如果你需要个人借款,首先需要在宜信网上借款请求,通过宜信财富的信用评估后,将获得出借人的信用借款资金支持。这种个人对个人网络借贷服务平台,让两端客户之间的信贷交易行为变得更加安全、高效和规范。

为了吸引新一代的消费者,第三方理财平台也在积极布局移动端,宜信自主研发的移动财富管理APP,下载到手机或者平板电脑后,消费者可以随时在线理财,不再局限于线下的面对面服务,要知道排队和漫长的等待是很多消费者最厌恶的事情。

但也有消费者表示,平时虽然想理财,但对理财不懂,更不知道哪个理财产品适合自己。此次陪着婆婆一起参加理财博览会的刘小姐告诉记者,她终于找到了合适的理财产品。刘小姐推荐的是一家来自香港的理财机构——嘉丰瑞德。

刘小姐娓娓道来,她首先在该平台的官网上做了一个理财潜力评估:她的计划投资金额是10万元,计划投资期限为30天,然后点击“点此算算我能赚多少钱”。点击之后立即出现了结果:最高可达到的年收益率为10%,最高投资收益额为821.92元(而同期银行储蓄收益额为28.77元)。根据结果,嘉丰瑞德网站自动推荐了刘小姐可以达到投资收益的理财工具和产品。

网站之所以能根据刘小姐的理财需求给出解决方案,其实背后的过程十分复杂:需要通过她的家庭信息、资产负债、收支明细、生活目标等相关信息,制定出一份具体的财富体检报告。分析刘小姐的家庭财富风险隐患后,才能给出让财富增值的具体解决方案。

虽不是主流平台,但第三方理财平台通过科学的模式和线上的优势吸引了更多的年轻消费者,多元化的产品组合和迅速的反映机制也让越来越多的人开始接受这种第三方提供的理财服务。

机会vs风险

就目前来看,以余额宝为例,其投资起点仅为1元,而银行理财产品最低的投资起点为5万元。余额宝是“零用钱”理财工具,同时为暂时还没有能力进入银行理财市场的投资者提供了理财渠道,而银行理财产品针对的是具有一定投资需求和风险承受能力的投资者。不少用户都在网上表达了类似的观点:以余额宝们为代表的互联网金融理财产品,不仅风险更低、收益更高,而且准入的门槛也更低,整个购买流程非常方便快捷,此外流动性还非常好,可以随用随取。这种用户真实的口碑力量,推动互联网理财产品的进一步风靡。

摩根大通中国首席经济学家朱海斌认为,虽然互联网金融在吸引储户资金方面有着种种优势,但是也有障碍:第一,网络安全问题。“余额宝们”的理财过程全部通过互联网完成,投资者在享受互联网理财便捷性的同时,面临着额外的网络风险。一旦出现安全事件,可能会影响储户信心;第二,在金融理念方面,互联网金融有自己的理念,但是银行金融体系的理念也是互联网金融所没有的,那就是风险控制,这也是理财者最为在意的;第三,互联网金融目前还处于监管空白,这是储户需要考虑的问题。因此,在同样的竞争条件下,互联网金融相比传统金融有多大的优势尚值得观察。

不难发现,传统金融机构的核心用户年龄都偏大,随着这群用户购买力的降低,传统金融机构理财产品的市场空间将被极大挤压。与互联网为伍,拥抱互联网,是非常好的出路。实际上,转型较早的华夏基金等就取得了骄人的成绩。与百度联合推出的“百度理财B”不到4小时内10亿份额被一抢而空;“百赚”也短时间创造了人均认购额高于行业均值10倍的纪录,销售情况令人咂舌。

银行掌握了众多客户的存款、理财等结构性数据,但对于像客户交易行为这样的非结构性数据却知之甚少,这就造成了客户数据信息的断层。然而电商平台是客户数据的最好抓手,在掌握用户交易偏好、交易行为和交易习惯的同时还可以提高客户的服务体验和黏着度,更加有针对性地根据客户需求开展金融服务。另外一方面我们也应该看到,银行在风险管控、投资运作、基础服务等方面较互联网企业还是存在较为明显的优势。

互联网理财范文第2篇

(一)互联网理财业务特点(1)品类比较单一。目前,出现的互联网理财产品基本上全都是网络平台与货币基金的合作产品,其本质都是由第三方支付平台担任媒介或供应商的角色,为在平台上交易的个人用户推出的货币基金理财产品,其收益随着货币基金收益率的波动而波动。例如,余额宝就是支付宝支付平台与天弘基金管理有限公司合作推出的,投入资金均用于购买天弘基金。由此可见,目前互联网理财业务投资品类比较单一,可供选择的投资项目有限。(2)收益率偏高、风险较低。就整体而言,银行理财产品是年化收益率,收益率水平相对稳定,尤其是固定收益率产品,其收益是固定无风险的,收益率也相对低。互联网理财产品的收益水平紧盯货币基金,采用的是7日年化收益率。7日年化收益率的波动性更强,多随着市场环境的改变呈现出波段式的变化。货币基金由基金管理人运作,专门投向以短期的银行存款以及有固定票息的债券为主的风险小的货币金融工具,区别于其他类型的开放式基金,属于稳健型理财产品,具有高安全性、收益稳定的特点。(3)成本低、流动性强、投资门槛低,充分利用客户的闲散资金。互联网理财利用互联网平台进行电子支付,申购和赎回均不需要实际的交易场所,只需耗费少许网络流量,交易快速便捷,成本低。互联网理财产品的流动性极强,真正开启了理财产品的“T+0”模式,可用电脑、手机通过互联网随时交易,随时申购和赎回,并可立刻将赎回的资金通过理财产品的支付平台进行购物和其他消费,相当于收益率偏高的活期存款。第三方支付平台长期储存了大量网购用户的备付金,通过互联网理财概念,将这些闲散零碎的资金集合起来,进行了充分利用,推进了资金的合理优化配置,使用户得到收益的同时,也不影响客户对于备付金的使用,客户能够随时转出并进行消费支付,真正实现了投资零门槛、大众化。(4)投资者受众年轻化,投资期限短期化。互联网理财产品是产生仅一年多的新事物,目前客户群多为第三方支付平台的老客户,接受并适应网络支付和消费模式,客户群为相对年轻、愿意接受新事物的时尚网络人士。从长远来说,互联网上发售的那些理财产品,基本属于流动性强的短期投资,因此非常适合投资股票、期货和商场上的生意人等经常拥有大量短期现金流的客户。

(二)传统银行理财业务特点(1)品种多、范围广,适合各类人群。银行理财产品的投资范围更加广泛,不仅仅局限于货币基金。目前我国传统银行理财产品品种接近5万,部分产品还包括股票等高风险的金融工具。银行理财产品的投资范围各有不同,因而理财产品的风险和针对的客户群也各不相同。目前银行理财产品的投资标的不仅局限于股票等金融工具,同时越来越多地出现与红酒、艺术品、文化产业等挂钩的理财产品,这类理财产品的风险和收益都相对高,其风险与收益与相关产业的市场变化相关,与金融市场的关联不大。如表2,传统银行理财产品只有部分现金管理类产品可以做到“T+0”和低门槛,其余大多有一定的投资期限,整体流动性较弱,尤其是封闭性理财产品,在投资期间不可提前赎回,也不能追加投资,因而大部分银行理财产品更加适合有中长期的投资需求的客户,投资者如果对资金流动性要求不高且追求稳定收益率,则应该考虑投资传统银行理财产品。而一些收益率较高的传统银行理财产品的投资门槛都高达百万,属于小众化产品,普通客户难以企及,这类产品则适合企业和年龄偏大,有经济实力的个人。(2)收益率稳定。整体来看,目前传统银行理财产品以稳健为主,收益率比较稳定,平均收益水平不高。大部分传统银行理财产品的平均年化收益率介于4%-5%之间,面对的客户也是风险承受能力相对较低的人群。(3)传统银行理财业务监管比较严格,机制更加完善。2003年4月25日,中国银行业监督管理委员会成立,根据国务院授权,统一监督管理银行等金融机构,维护银行业的合理合法、有秩序的运行和发展。2005年起,银行理财产品的监管文件相继推出(见表3)。2005年9月,银监会颁布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》,正式明确了银行理财投资者的管理原则和行为制度规范,成为银行理财法规的基础。此后,相关部门会定期出台银行理财监管的法律法规,管控银行理财风险。此外,银监会会定期和不定期对理财市场的理财产品进行抽查和监管,在不断加强对理财产品业务的监管中,进一步促进传统银行理财的行为人保持理性,不断推进银行理财业务的良性健康发展的脚步。而互联网理财因为上线时间不长,从理财产品的发展阶段来说还处在试用阶段,而互联网金融业务的监管政策还有待完善。因此,目前互联网金融理财产品存在更大的监管问题风险,其未来发展也难以定论,需要对于监管政策保持关注。

二、政策建议

(一)加强对互联网理财业务的监管目前,互联网理财业务属于新生事物,大部分互联网理财业务还游离于监管之外,还存在一些技术风险隐患,有关部门急需加强对互联网理财业务的监管,引导互联网理财朝着正确的方向发展。近年来互联网科技和互联网金融飞速发展,然而,相关部门的立法却没有跟上互联网金融发展的需要,目前我国几乎没有涉及互联网金融的相关条款。2014年7月,央行终于开始拟定互联网金融的监管原则,随着《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》即将,互联网理财业务的法律法规要尽快建立。与此同时,相关部门应加强对相关配套法规的建立和完善,保护理财客户权益,如个人信息保护法、电子交易法等,为保障互联网理财业务的信息安全提供法律依据。此外,应赋予各相关部门对金融理财业务监管的职责,相互协作,各尽其责,做到对互联网理财业务全面监管。充分发挥金融市场提高资金配置效率的作用。

(二)银行需加大科技投入,积极与互联网理财相融合目前互联网理财业务收益率开始下滑,国家相关部门也即将出台监管互联网理财业务的法规,互联网理财业务近期增长规模可能会受到一定程度的影响。银行必须抓住时机,加大对科技建设的投入,跟上网络时代的步伐,将先进的计算机技术(大数据、云计算等)运用在银行系统中。通过这些先进技术加速信息处理效率,更加精确的处理大量数据,统计客户信息,分析客户现有需求和潜在需求,借用自身已有的平台和资源,积极与互联网理财相融合,对接互联网理财业务,线上和线下相结合,通过线上交易成本低、门槛低等优势拓展更多客户,线下为线上做依托,为线上理财产品的开发设计和安全运行做强大的依托和保障。

(三)银行需加强理财产品品种的创新国家经济整体水平的提升开启了全民理财时代,银行必须适应时代的需求,针对不同的客户设计出风格不同的理财产品,提升理财业务的服务质量,满足不同客户的理财需求,发挥自身的绝对优势,与互联网理财业务开展差异化竞争。(1)关注普通客户群,发展全方位个性化服务。传统理财产品主要关注大客户、VIP客户,投资门槛高,随着我国中产阶级的崛起以及人们对理财观念认识的加深,普通客户群体占了越来越大的比例,而随着普通客户的增多,客户群对理财产品需求的偏好和差异也越来越大。同时,普通客户的抗风险能力相对差,因此,银行应该进一步关注普通客户群体,降低理财产品投资门槛,设计收益更加稳健的理财产品和形式更加灵活的理财组合方案,满足普通客户的个性化需求。并对普通客户进行适度的风险管控教育和信息安全防范教育,提升普通客户的自我保护意识的同时,加强普通客户对银行的信任和依赖,增加客户粘性。发挥传统银行理财产品多样化的优势,推进综合理财服务,提升银行的服务性和专业性。综合理财服务是针对不同客户提供全方位、分层次、个性化的服务,不仅仅是提供一种理财产品或一组理财产品,而是对不同顾客在不同时期的部分或全部财产的分配进行规划和运作,如制定储蓄计划、投资计划、保险计划等。由专业的财富管理是团队为不同的客户或客户不同的时期制定专属个人的理财规划,在现有的财产状况下提升客户的生活品质,并同时实现个人财产保值增值。(2)加强传统银行理财产品多样化,推进其结构化、基金化。随着银行理财监管制度日益完善,理财产品收益率的市场化程度日益提高,加之我国人均收入水平的不断提升,广大投资者投资规模不断增加和自身投资理财认识不断加强,人们越来越青睐专业化、多样化的投资理财产品。资产一部分进行稳健投资,另一部分尝试高风险高收益的投资项目,结构型理财产品应运而生。这类理财产品的发行对象通常是高收入群体。结构型理财产品具有较强的灵活性,是固定收益产产品与衍生品的组合体,由于衍生品的种类多样,涉及汇率、利率、股票指数、基金、期货、黄金等,因此结构型理财产品的组合形式也是多种多样的,银行可以依据不同客户的需求灵活组合,为客户打造专属于个人的、极具个性化的、最大限度满足个人需求的投资形式。所以从产品的生产设计来说,结构型理财产品发展空间非常广阔。银行理财产品的开放式基金化运作是大势所趋,面对激烈的竞争,银行应加快推进银行理财产品的基金化。对于客户来说,银行理财产品基金化运作后,客户可更自由地选择投资期限和投资金额,理财产品的流动性更强,申购和赎回更加便捷。虽然投资者承担了风险,但可以按照净值或者估值来获得收益,净值式的收益分配方式更加透明,有利于投资者比较和选择投资理财产品。对于银行自身来说,开放式理财产品使银行远离了兑付的风险,且相较于资金池模式产品,开放式基金化理财产品更易于管理,大大减少了银行对理财产品的监管成本。

互联网理财范文第3篇

【关键词】互联网金融 风险 个人理财

一、互联网金融的概述

(一)互联网金融的内涵

互联网金融是以互联网为媒介,借助大数据和云计算等新型互联网工具,并利用现代通讯技术来提供金融服务的新金融业态,是传统金融金融行业与现代信息技术结合所产生的新型金融模式。

(二)互联网金融的特征

市场信息虚拟化。互联网金融市场信息来自于网络,使其自身就具有虚拟化。近些年,互联网技术的不断变革,金融行业虚拟化信息得到重视,金融行业信息虚拟化不断发展提高,互联网金融市场的信息虚拟化快速发展。

经济运行高效化。传统金融市场下,受多种因素影响下,交易完成时间长,经济运行速度受限。互联网金融发展了信息业务处理方式,自动化程度提升。互联网金融突破了时间和空间的限制,服务效率提升,提升经济运行效率。

资源易获得性。传统金融市场下,银行服务层次高,某些金融行业无法享有部分金融服务。互联网金融的出现很好的解决此类问题,任何客户都可通过互联网寻求资金帮助,有着传统金融不可比的优势。

(三)互联网金融的表现形式(详见下表)

(四)互联网金融的管理

近些年,互联网金融快速发展,但发展的同时一些问题也随之而来。第一,外部监管及法律规范缺失,缺乏行业自律性。第二,互联网金融业的控制力不够。金融业自身就有不可控性,互联网金融作为新兴产业仍处于探索发展阶段,就其这一弊端仍有较长一段路。

二、个人理财业务发展分析

(一)个人理财业务发展现状

我国的个人理财最早出现于商业银行,商业银行首先推出个人理财业务,自此以后其它银行也相继推出个人理财业务。直至发展至今,有以前的单一理财产品向综合型理财服务转变,面向个人的理财产品更加多样,储蓄、股票、基金、债券、保险及互联网金融等多种选择。

(二)个人理财业务发展需求分析

近些年,人们生活水平的不断提高,越来越多的人开始注重个人理财,人们希望个人的资产保值增资,需要更加专业的理财规划。近几年,个人理财业务逐渐成为银行主营业务之一,各金融机构把理财业务作为竞争优质客户的手段,促进经济增长。而互联网金融的兴起进一步推动了理财业务新的增长点。

(三)个人理财业务发展存在的问题

第一,理财业务同质化,难以满足客户需求。金融机构推出的理财产品同质化严重,难以满足消费者的需求,不能得到客户认可。第二,个人理财观念淡薄,缺乏专业人员指导。我国个人理财业务起步晚,相关从业人员少,一定程度上抑制了个人理财业务的发展。第三,缺乏行业间的信息沟通交流。银行业、证券业、保险业等金融机构分业经营、分页管理,限制客户在各类理财产品的分配与流通。

三、互联网金融影响下当前个人理财的转变

(一)个人理财方式的转变

选取黑龙江省不同消费水平的居民进行“居民个人理财与互联网金融”的调查问卷,得出及整理有效数据。23%的居民人表示愿意参与互联网金融,14%的居民表示不会参与其中,另有63%的居民持观望态度,由此83%的居民对互联网金融的发展持看好态度,由此说明互联网金融正在改变着传统金融市场的占有率。调查考虑了年龄、学历、职业、年收入等因素的印象,得出老年人的闲置资金50%以上均投入理财风险低,收益低的银行中;中年知识分子闲置资金30%以上投入互联网金融;青年人投入互联网金融的资金高达60%以上。有分析可知互联网金融在居民理财中任不及传统金融,但市场占有率不断上升,不排除将会超越传统金融市场的可能。居民正在由传统金融理财方式向互联网金融理财方式转变中。

(二)个人理财方式的展望

目前来看,我国经济发展快速,居民财富持续积累,个人理财业务发展前景良好。同时,我国金融业不断发展,大量拥有综合性业务金融机构的成立,使得个人理财更加的专业化、具体化,由此带来理财业务的良好发展。居民收入增长,理财意愿不断增强,个人理财业务发展形势一片大好。

四、结论

互联网金融的发展日新月异,互联网金融正在悄然的改变着居民的生活方式、理财方式。另一方面,国家对发展互联网金融行业是持鼓励支持政策的。2015年,总理提出“互联网+”行动计划,这意味着我国互联网金融迎来了发展的机遇。对于互联网金融而言,2013年是初始值年,2014年是调整之年,2015年是发展之年,而2016年将成为各种互联网金融模式进一步稳定客户、市场,走向成熟和接受监督规范之年。互联网金融改革持续深化,传统金融行业和互联网金融业将以创新为支点走向平衡。

参考文献:

[1]李明选.互联网金融产业及其对传统金融冲击影响的研究[J].上海社会科学学院,2015.

[2]陈厚桦.我国个人理财发展研究[D].云南财经大学,2010.

互联网理财范文第4篇

关键词:互联网金融理财;优点;问题

一、互联网金融理财的优点

(一)投资者受到的时空限制比较少

和传统的理财产品相比,互联网金融理财所受到的限制比较少。采用互联网金融理财,投资者只要具有良好的网络环境,就能够通过各种各样的网络中断设备进行随时随地的互联网金融理财,同时这种理财方式还可以全天不中断的进行理财投资。通过互联网金融理财,投资者能够利用互联网这个平台对金融的投资理财的各种信息进行分析,在互联网这个平台上,任何金融市场的信息都十分广泛,比较便于投资者对信息进行研读和分析,从而准确的判断投资的方向。互联网金融理财还具有高效性、及时性和信息量大的特点,这样投资者通过对大量的数据进行分析以及云计算等技术服务,能够更为准确地对自己所做的投资策略和决策进行分析和判断。通过互联网这个平台,一些提供互联网金融理财服务的结业还可以获取大量的有关信息,根据投资者的不同情况,如信用情况、投资习惯、风险偏好等各个方面,提供给投资者个性化的服务,使其更好地利用互联网进行理财。

(二)互联网金融理财能够更好地做到零散理财

传统的金融投资理财的方式主要是通过关注重点机构的客户以及个人优质的客户等一些资金实力比较强的群体而设立的,该种理财方式对投资者的要求比较高,需要投资者投资的数量较大,这一要求无疑是限制了许多中小型的投资者的需求。互联网金融理财能够较好的解决该种弊端,互联网金融理财通能够采用零散理财的方式降低投资者的投资门槛。单就余额宝来说,2014年6月,余额宝的规模已经达到5741.60亿元,和上季度末的金额相比,其规模不断提高,稳居我国内最大的全球第四的大货币资金。余额宝的用户也突破了一个亿。采用余额宝进行投资的客户的稳定性很强,客户的资金具有很强烈的零散化,这样通过互联网这个平台将资金进行聚集,然后通过对各种理财产品进行投资及运作,从而保证客户的零散资金也能够增值。

(三)互联网金融的理财产品种类繁多

互联网金融理财的产品多种多样,能够根据客户的不同需求不断地进行创新,从而保证客户的利益,达到金融理财的目的。如今网上的理财产品十分众多比如百度理财中的百发、阿里的余额宝以及P2P忘带平台等一系列的理财投资产品。这些理财产品能够在短时间内对产品进行设计和面市,产品的创新效率比较好。特别是在如今云技术应用较为广泛,信息数据比较大的社会背景中,互联网金融理财能够将资金的需求和资金的供给者想联系,然和根据双方的不同需求对产品的收益率、规模和期限等各种要求,解决资金需求者和资金供给者之间的信息不畅通的问题,从而提高产品的购买数量。互联网金融理财的产品设计不但要符合顾客的性需求,还应该具有便捷的服务。我们对百度理财百发进行分析,百度理财百发,顾客只需要通过简单的网上开户流程进行开户之后就能够随时随地的进行银行卡账户和理财账户的资金转移,并且还能够实时的查看自己的投资收入。这种理财方式相对于传统的理财方式,其投资的起点比较低,投资的期限相对较短,流动性较好。

(四)互联网金融理财的投资起点低、收益率高

互联网金融理财能够直接通过互联网这个平台进行,十分方便,同时还节省了实体平台的成本,能够有效地降低成本的投资和实体平台的运作费用,让众多的投资者快速关注和使用。如今互联网金融理财企业不但能够具有较好的金融业务的收入,还能够让客户获得更多的利益,与此同时,互联网金融理财企业还可以通过在投资平台上吸引企业对其进行广告投放等,能够更好地降低互联网金融理财的运营成本,提高投资者的收益利润。

二、互联网金融理财的缺点

(一)信用风险问题

虽然我国互联网金融的发展速度比较快,但是其存在的缺点也很多,尤其是信用问题,在互联网上进行投资和交易的金融理财,在进行交易和投资的过程中无法得到双方的信用水平,这样就有可能会导致投资的双方所具有的信息不准确,信息要求不对称等问题。这样互联网金融理财的过程中就有可能存在违约风险和欺诈的情况。

(二)虚拟性较强

互联网金融理财的所用手续都是在网络平台上进行的,依靠互联网技术实现资金的投资理财,然而互联网所具有的虚拟特征十分明显,受到技术水平的影响,互联网这个平台很容易出现一些网络故障,如服务器被供给,从而造成一系列系统风险,导致客户的资料被泄露、数据丢失等,这样就会顾客带来很大的风险和损失。

(三)理财创新程度不够

如今,虽然互联网金融理财的发展十分迅速,但是在互联网金融理财的过程中,其创新的力度还远远不够,大多数的理财产品就是通过传统的理财产品的观念和方式,将之移植到互联网这个平台上进行,并没有属于自己的专属产品,缺乏一定的网络金融理财的专业人才。

(四)存在着一定的外部威胁

随着互联网金融理财的不断发展,其自身受到的威胁也十分广泛,一方面,我国的征信体系还不是很健全,导致互联网金融理财的过程中有可能会出现一些比较大的道德风险。同时我国互联网金融理财市场中还具有一定的信息不对称的问题,这些问题都是我国互联网金融所面对的风险。另一方面,我国互联网金融理财方式引进的时间还比较短,但是其发展速度有十分迅速,我国没有及时出台相应的法律法规对互联网市场进行控制和监管,这样就导致互联网金融理财市场中容易出现监管的盲区,即便互联网金融理财市场的发展增长快速,这种增长也是属于盲目增长的,在增长的过程中很容易涉及一些法律法规,从而出现更大的风险。

三、对互联网金融理财的建议

(一)提高管理和监控的力度

随着互联网金融理财到发展,我国应该就互联网金融理财所具有的自身特点以及发展规律制定相应的法律法规,从而进一步完善互联网金融市场的监管体系,确保互联网金融市场中既不缺乏监管力度,也不过度监管,更好地规范互联网金融市场的发展。同时,在法律法规中还应该明确互联网金融理财在运作过程中的各种操作的行为都是符合法律和规定的,明确各种相关机构的职能,在法律层面上明确理财产品的分类,界定理财产品的种类,从而实现理财产品投资合同统一的文本规范。

(二)更好的完善我国的信用体系

如今,我国的信用体制还不是很健全,人们的信用情况只能够通过中国人民银行信用系统进行查询,同时在进行查询的过程中查询的权利还受到很多限制和制约,而且通过这种信息查询的方式,在信息查询体系内存在的信息也只是片面的信息,不是全面,只是一些和经济活动有关的信用记录,并没有联系人其他方面的信用记录,因此我们应该不断完善我国的信用体系,将用户的全部诚信记录都记录在客户的信用报告中来,之后再通过对数据进行分析和信息技术的分析等,建立一个完善的信用系统。

(三)严格的控制个人理财的产品经济以及技术风险

现如今,我国的互联网金融理财的发展还只是初级阶段,各种产品和技术都还不是很成熟,产品的经济和技术等方面都存在着违约的风险,因此在互联网金融理财市场中就应该对互联网金融理财产品的种类和技术等多个方面进行控制,不断地完善信息制度以及收益透明制度。收益透明机制和信息披露机制都能够更好地分配资源,保证资源配置合理,更好地引导投资者进行资金投资,从而实现互联网金融理财产品的发展,便于客户对理财产品的筛选。互联网金融理财中存在着一定的网络技术的风险,因此在进行互联网市场经济的建设过程中,我们应该不断提高网络技术的水平,从而降低受到技术因素影响的风险。

(四)提高风险教育的力度

随着我国经济的不断发展,人均收入也越来越高,人们的理财意识也变得更为强烈,但是受到一些因素的影响,人们的理财知识还比较匮乏,对理财的风险认识也比较薄弱,知识单纯的关心投资产品的收益率,忽视了产品的风险性,这样人们在进行互联网金融理财的过程中就存在着一定的风险,加强对投资者的风险教育的力度,更好地提高投资者的素质,同时也降低了投资者在理财过程中的风险,为互联网金融理财的发展提供了保障。

结束语

随着我国市场经济的不断发展,互联网金融理财变得越来越普遍。互联网金融理财具有简单快捷方便的特征,但是在进行投资的过程中应该对风险有明确的认识,确保投资的安全性。

参考文献:

[1]王达.影子银行演讲之互联网金融的兴起及其印发的冲击――为何中国迥异于美国[J].东比亚论坛,2014,06,20.

[2]邱勋.余额宝对商业银行的影响和其实[J].新金融,2013.09.06.

互联网理财范文第5篇

事实上,一站式理财的概念由来已久,早在互联网普及之前,银行已经开始开展一站式理财的宣传和推广工作。但是以银行为代表的早期一站式理财服务,其突出特点是成本高、门槛高。前者源于一站式理财的个性化、系统性和专业性,需要密集的专门人员投入,服务成本较高,直接导致服务门槛高企,只有高净值人群才有能力承担此项成本,因而广大普通用户实际上被排除在一站式理财之外。

随着互联网的普及,大约在2007年前后,一些理财产品开始借助互联网渠道进行销售,在同一个平台上汇集多种类型的产品,为不同风险偏好、资金实力、理财目标的用户打造综合性的“理财超市”也曾被多次提及与实践,但是其发展并不理想,原因在于,一是思路上并无创新,基本上是把理财销售由线下搬到线上,并未根据互联网场景开发真正适合、便于网民购买的新产品,门槛依然较高,用户体验不佳;二是市场环境不成熟,大量用户未得到充分教育,理财意识未被充分唤醒,市场空间无法有效开发。此时的一站式理财仅处于渠道互联网化的1.0时代。

2013年横空出世的余额宝,在向金融机构提供一个真正互联网化理财产品典范的同时,借助于其巨大的口碑效应和传播范围,第一次向我国体量庞大的互联网用户普及了互联网理财知识。年轻网民的理财意识被激发,银行、证券、保险、基金等传统金融机构忽然认识到创新产品设计+互联网渠道的巨大威力,纷纷向互联网巨头伸出橄榄枝并开始亦步亦趋的进行产品设计创新。此时的一站式理财方才迈向产品互联网化的2.0时代。

但是这个时代仍有其先天不足,其一在于产品类型的丰富度不足,在综合性理财平台售卖的产品即使为提升用户体验做了优化设计,但其资产仍然来源于传统金融机构的传统业务,不能满足普通用户的多样化风险偏好和理财目标,或者说“好的”理财产品依然是面向高净值人群的,普通网民仍无法“享用”;其二在于服务落后,标准化产品易于销售,但是理财产品经常是非标准化,一站式理财更是个性化的事情,脱离相关的理财教育、用户刻画和方案定制等服务,一站式理财只能是“看起来很美”,无法提品售卖之外的更高价值。

事实上,早在2013年下半年淘宝开始与众多基金机构合作推出基金超市之时,我们就曾评论,如果基金超市里的大部分产品都是(模仿余额宝)同质性的,由于没有类似余额宝与支付宝嫁接所形成的便捷支付手段,这些产品的销量不容乐观;反之,如果基金超市里的产品千变万化,但是阿里没有提供相应的理财教育、快捷搜索、个性化筛选、智能配置等服务,用户陷于信息超载的大海,茫茫然不知该如何挑选,基金超市的发展同样不容乐观。

2013年之后,一站式互联网理财平台的创新有所停滞,互联网金融的发展却风生水起。移动支付迅速从电商平台向传统零售、服务行业蔓延,形成各类O2O服务的基础设施,已经与线下支付短兵相接,抢夺各种支付场景;P2P借贷的规模每8个月翻一番,2015年的成交额有望突破万亿元;众筹行业则更加凶猛(虽然其总量目前尚小),几乎以每年一个量级的速度增长;大数据证券、互联网保险、海外投资基金等同样方兴未艾,与P2P借贷和众筹一道,为普通网民带来了全新的理财产品。

因此,到2015年下半年,一站式理财2.0时代的部分问题得以解决,互联网金融为用户提供了“新鲜”的资产来源,此前某些高净值用户才能“享用”的理财产品类型经由互联网创新和金融自由化飞入寻常百姓家。这是一站式理财概念再次兴起的重要原因,却也同时隐藏着更加“贪婪”的企图。

首先,在互联网连接一切的思维下,互联网流量入口点的争夺愈发激烈,只有抢占了流量入口点,才能连接各种用户、需求、机构、服务。对于普通用户来说,拥有资金之后,其用途无非两类:消费和理财。这二者均具有极强的延展性,互联网消费已经催生出产品极大丰富的电商平台,并正在持续牵引传统生产、服务行业的互联网变革;互联网理财同样会催生出产品极大丰富的理财平台,并持续牵引庞大传统金融产业的互联网转型。因此,对一站式理财服务的争夺也意味着对下一个巨大互联网流量入口点、连接点的争夺。

其次,在“数据即资产”的理念下,用户的一切数据均可能发挥价值,电商平台、O2O平台等诸多机构已经积累起巨大的互联网用户数据,可以初步进行用户特征的刻画,为个性化服务奠定基础,但是这主要是用户的消费特征,用户的理财特征明显缺乏数据积累。一站式理财正是提供相关数据的理想来源,一旦相关数据积累成熟,用户可以获得更加完全的画像,个性化服务的市场空间将更加宽广。例如:根据消费特征推测理财偏好,根据理财特征推测消费变化等,二者存在互相促进、深度结合的天然逻辑,甚至可能融为一体。这同样是电商、金融巨头共同杀入这一领域的重要原因。

第三,伴随本世纪前十年经济的快速发展,我国居民已经形成了巨量财富积累,大众富裕阶层的人数逐年增加,居民可投资额持续增长,而大部分人尚未享受到较为全面的投资理财与财富管理服务。如果能借助于互联网的渠道、产品和服务,真正实现便捷、低成本的一站式理财,这本身就将形成巨大的市场,成为电商机构、金融机构的未来业务增长点。

在这样的逻辑下,当前的新型一站式互联网理财服务已经呈现出若干清晰可辨的脉络,具体表现在以下几点,一是多元化,如前所述,这种多元化不仅仅局限于产品数量的丰富性和产品类型的多样性,更重要的在于新型产品(如P2P、股权众筹、互联网保险、大数据证券)的引入;二是移动化,利用移动APP的随时可访问性和便捷性提升用户体验、普及理财教育,降低用户的操作门槛;三是社交化,利用社交网络进行产品宣传,利用社交评价、社交推荐辅助用户决策,并进一步降低销售成本;四是融合化,试图把用户的消费数据、理财数据乃至信用数据打通,奠定数据基础,探索消费加金融乃至加社交的全面数据闭环。

这些脉络无疑将导向未来的一站式理财3.0时代,可以称之为服务互联网化的一站式理财。不过,上述脉络同样存在着一个重要缺失,即我们在评价淘宝基金超市时提到的“智能化”。对智能化的强调依然源于一站式理财的个性化、系统性和专业性特征,如果试图依靠一个平台实现对用户消费资金和投资资金的全面管理与配置,我们事实上是在用自动化的技术、算法替代之前的专业人员,对智能化的要求是其应有之义,否则用户决策问题无法有效解决(社交决策可发挥一定作用,但是难以实现个性化),这一市场仍将步履艰难。

从目前情况来看,理财智能化进展缓慢,新型一站式互联网理财的概念已经引爆,市场能否在短期内引爆还存在未知之数。在等待智能化技术演进的过程中,互联网理财市场可能形成分层现象:低净值用户侧重于节省型理财,花更少的钱提升生活品质是其主要诉求(这一诉求已经得到市场响应,但并非以理财名义出现,例如团购、闪惠、积分、返利等),现有的标准化、低门槛投资产品基本上已经可以满足其投资需求;中等净值用户(可投资资金在数十万到数百万之间)中的一部分人借助社交投资、自我学习和技术辅助在一站式互联网理财平台上实现自我服务,另一部分则转向理财师、理财顾问寻求人工支持,后者则可能意味着理财师行业迎来互联网化的机遇。

互联网理财范文第6篇

关键词:互联网金融;余额宝;线上理财;银行

一、“余额宝”成为互联网金融先行者的原因分析

1.收益高,风险低,成本低。作为一款货币基金理财产品,其年化收益率最高达到7%以上,同时低门槛的特征也成为资金流入的一个重要条件,用户只需要将支付宝账户中的资金转入“余额宝”,用于购买一种货币基金,收益稳定,风险极低。而零手续费更是成为“余额宝”如此炙手可热的原因之一。

2.操作灵活,流动性高。“余额宝”采用的是T+0赎回,没有资金冻结的硬性要求,这相对于银行的定期存款极大地提升了资金流动性,相对于活期存款又在收益率上有较大的优势。

3.时代革新性。不同于传统的银行存款,线上理财恰好地适应了当前互联网发展潮流,更好地迎合了广大消费者零散闲置资金的理财需求。摆脱了银行单一渠道的束缚,依托互联网平台,实现了基金的无中介状态销售。

二、继“余额宝”后,各类线上理财涌现

“余额宝”的横空出世和优良表现,让不少基金公司看到了市场的广阔,多以货币基金的销售来吸纳资金。包括银行在内,也不得不模仿余额宝打造类似的货币市场基金,留住客户。“宝宝大战”的火热,正说明了各方机构对这块市场的争取。

目前互联网理财产品主要分为四个类别:集收益、资金周转和支付功能于一身,推出的在线理财项目,如阿里巴巴(余额宝)、苏宁(零钱宝);基金公司在自己的直销平台上销售的产品,如汇添富基金推出的场内货币基金添富收益快钱;基金公司和知名互联网公司联合开发的理财产品,如微信理财通、百度理财计划B;银行自己发行银行端现金管理工具,如平安银行的平安盈。

互联网理财从无到有,业务规模飞速膨胀,投资者希望从线上理财得到更高的收益,而各方机构则希望在这场角逐中抢占市场。这块庞大的资金市场已经成为各大机构争夺的焦点。

三、互联网理财与传统理财的对比分析

纵观银行理财产品,不难发现其最大的缺点便是起点高,很多理财产品的起购金额都在万元以上。其次,周期长、流动性差也成为银行理财产品的短板。这对于广大的中小投资者而言,他们不愿意让将这笔资金承担风险。而对于大投资者,银行的理财收益率又不及基金、股票高,因此这部分资金也无法被吸引到传统理财上来。当越来越多的储户把存款转入“余额宝”这类理财账户后,这部分资金的支配权就从银行转向互联网企业。虽然银行也向互联网企业迎战,但由数据不难发现,资金已不再是银行间的储户资源转移。当前互联网理财吸金规模累积不过几千亿元,但由于客户黏性的不断增加,互联网企业对银行资金目前已形成了撬动趋势,吸金规模和比例都将继续上升。

四、未来线上理财的可行性分析和发展建议

1.风险评估。(1)货币基金本身的风险。余额宝本质就是货币基金在支付宝平台上买卖,而后推出各项线上理财项目,大多投资于较低风险的品种,主要包括定期存款、大额存单、债券、现金等。(2)互联网带来的信息安全风险。在线购买理财产品其实暗藏信息泄露风险,因此保障用户的账户安全和资金安全,成为了各大机构开拓线上理财的前提。而对于用户而言,不要点击不明链接,不要上钓鱼网站,降低自己的风险。同时,有关部门也应该加强网络安全管理,从更高层次上来防范黑客攻击导致的系统瘫痪。(3)监管空白地带的风险。互联网金融作为未来资本货币市场的潮流,正处于发展过程中,而对互联网金融的监管也尚处起步阶段,未形成系统的监管制度体系。监管机构应该尽快构建起灵活的、富有针对性与弹性的监管体系,既要弥补监管缺位,又要避免过度监管。(4)大数据技术风险和操作性风险。数据安全在技术方面主要体现在,一是后台数据库安全要解决核心数据资源面临的“越权使用、权限滥用、权限盗用”等安全威胁;二是数据传输安全可以通过结合数字证书等安全认证机制和传输加密机制来保障数据传输安全。要解决安全问题,必须充分借鉴银行业在信息安全管理方面的经验,参考互联网信息安全体系,强化网络完全管理。

2.关于未来线上理财的发展建议。未来,线上理财已成为一个必然趋势,究竟是谁会主导或者分享这个市场,那就由市场作出抉择。一直以来,银行以垄断者的身份控制着货币资金的利率,互联网金融不仅让人们看到了利率市场化的希望,还推动了银行的创新。在互联网理财发展的过程中,防范线上理财的风险,保证安全性成为当前最重要的前提,必须通过多方的努力,确保线上理财这一时代创新产品的可持续发展。

参考文献:

[1]刘斌.关于互联网理财产品风险与防范的几点思考[J].经营管理者,2014(8).

互联网理财范文第7篇

以余额宝为例,阿里巴巴之所以推出这项金融理财产品,有其固有的优势,具体有以下几点:①庞大的网络客户资源。截至2012年底,支付宝注册账户突破8亿,至2014年底实名用户已近3亿,2004年到2014年据支付宝平台的数据显示:生活缴费、信用卡还款、手机充值、转账等便民支付的交易总笔数约为60亿笔。庞大的客户资源,为互联网金融理财业务提供了巨大的发展空间,因此余额宝一经推出就获得了巨大的用户资源,推动了互联网金融理财的快速发展。②余额宝的投资准入门槛低。大多数银行的金融理财产品的认购都设有最低金额(大多是最低5万元);但互联网金融产品则不同,以余额宝为例只需1元就可以加入理财军团,低准入门槛无疑能更好的实现支付宝中拥有小量余额用户的需求。可以这样估算,支付宝8亿的注册用户每位用户仅往余额宝内转存1元的闲置资金,余额宝将获得8亿元的沉淀资金,可见其聚少成多、聚沙成塔的效应。余额宝的投资低门槛不仅充分调动了小量余额用户的投资积极性,同时庞大的沉淀资金将有助于其更高效地进行金融资源的组合配置。③余额宝的流动性强、操作便利且交易成本低。余额宝和银行活期存款相比具有相似之处,即随时支取、流动性强。用户在保证联网的状态下可以随时实现从余额宝内提取资金进行消费或支付,且整个过程不需支付任何其他费用,这无疑增加了用户的资金活跃度,能更好的满足用户的现实需求。④余额宝的收益可观。目前人民银行公布的基准利率为:活期存款年收益率为0.35%,一年期定期存款利率为3.0%,三年期定期存款利率4.25%;2014年商业银行的理财产品收益率如下图2所示。相较而言余额宝的年化收益率(如图1所示),远高于上述银行的一般存款业务,甚至在2014年一季度的年化收益率高于商业银行的理财产品。图22014年各收益类型理财产品平均预期收益率走势资料来源:普益财富。

二、互联网金融理财(余额宝)监管存在的主要问题

①监管主体缺位。目前,我国互联网金融理财缺乏明确的监管者,进而缺乏对互联网金融企业的理财行为的审批和准入门槛限制等法律法规,从而造成互联网金融理财处于实际上的监管真空状态。同时,也造成互联网金融自身的合法化问题尚得不到妥善解决。以余额宝为例,支付宝仅持有基金第三方支付牌照而非销售牌照,整个余额宝服务过程不过是将天弘基金的直销系统内置到支付宝网站中,从而使用户在将支付宝余额转入余额宝之时同步创建了基金账户。尽管支付宝一直宣称只执行支付功能,不过种种迹象,如网上倾向性宣传以及基金销售业绩,均事实上了其自身言论。可以说,长此以往继续打政策球,支付宝面临的法律隐患只会越来越严重。另外,目前人民银行对第三方支付公司能否购买基金并没有明确规定,余额宝是由天弘基金直销的,支付宝扮演的是支付角色,因此从监管政策规定上来说余额宝并不具备合规性。尽管由于监管主体缺位,暂时余额宝还没有受到政策禁止,但于长远来看目前的监管真空不利于互联网理财产品的健康发展。②监管法律法规体系不健全。到目前为止,互联网金融理财对于现行的法律法规来说还是一个新生事物。互联网金融理财是一种金融创新,是为规避现有法律法规制度而产生的创新性的交易方式和行为,这些方式和行为改变所引发的社会问题已不能用现有法律制度来调整。目前我国还没有推出专门的法律法规对互联网金融行为进行规范,可以说我国目前处于无明确法律可循的状态。正是由于现有法律法规政策的不健全,互联网金融理财处于肆意发展的阶段,导致现有法律法规政策在现有的金融领域的双轨特征不断被放大,市场化受到很大挤压。以余额宝为例,自推出以来就不断侵蚀传统商业银行的活期存款业务和金融理财业务的利润。余额宝是货币基金,它属于基金产品的一种,这就注定了余额宝同银行和证券机构所授的基金一样,高收益必然伴随着高风险。但是,阿里集团自推出余额宝这项金融理财业务以来,单方面注重宣传产品收益率而对运作模式、产品规模等信息揭示不足,特别对产品风险提示明显警示不足。随着货币市场行情的变化和我国利率市场化改革,以余额宝为代表的互联网理财产品今后也会发生收益降低,甚至亏损关闭可能性。这就很有可能会造成诸多法律纠纷,尤其是支付宝用户众多,一旦纠纷反作用于支付宝,就会造成更多法律上的纠纷,而监管层却无法用现有的法律法规来解决此类纠纷问题。③信用体系建设还不完善。互联网金融理财本身存在各种风险,主要涉及到的信用风险、支付与结算风险、操作风险等。网络的虚拟性使得交易双方身份的真实性在验证时较为困难,这样容易发生信用风险;而一个地区甚至整个国家的金融网络都会因网络瘫痪而导致支付及结算出现问题;金融行业内部人员利用自身职权及操作漏洞通过网络进行金融犯罪则会导致操作风险。而我国现有的信用体系建设不完善,使得各方主体在面临上述风险时应对不足。以余额宝为例,如果客户扎堆赎回基金或天弘基金出现流动性风险,均会导致余额宝无法支付用户事先垫付的资金。如余额宝“随时支付消费”的特点极大增加了节假日、网站购物促销时期大面积赎回的可能性,一旦出现这种情况基金管理将会面临巨大流动性风险,尤其是回赎资金不到位极有可能引发信用危机。

三、互联网金融理财的监管对策分析

网络时代的消费观、理财观日新月异,以余额宝所代表的碎片式理财产品将是未来互联网金融理财发展的重要方向,其未来发展前途不容小觑。因此,加强我国目前对互联网金融理财的监管和规制将势在必行。2014年4月中国人民银行了《中国金融稳定报告(2014)》,在此报告中针对中国互联网金融的发展及监管问题提出了互联网金融监管的五大原则,不仅肯定了互联网金融创新行为,同时也提出了监管的总体方向。因此,在此原则基础之上本文认为应该从以下几方面对互联网金融理财加强监管:①明确监管主体,构建多层次的互联网金融监管体系。目前应首先理顺互联网金融理财的行为模式,并在此基础上明确金融监管主体、监管对象、监管范围。要明确人民银行在宏观审慎监管中的主体地位,强化微观审慎监管全面覆盖的监管理念,推动银监会、证监会、保监会这些部门逐步从机构监管向功能监管的转变。针对互联网金融理财这种跨行业、跨区域的经营模式,要加强上述监管部门的信息共享、协调合作,形成监管合力。同时,通过建立行业协会充分发挥互联网金融行业自律组织的作用。进而实现正规监管与行业自律相结合、跨部门跨地域的多层次互联网金融监管体系,避免出现互联网金融中的监管真空和重复监管。以余额宝为例,它是第三方理财机构和第三方支付平台两者相互合作的金融产品,因此其监管体系也应围绕上述主体从两方面展开。第一,针对第三方支付公司平台的监管。首先,“一行三会”(央行、银监会、证监会、保监会)应明确支付平台的业务定位,分别从宏观和微观层面上进行全面的审慎监管,严格审核理财机构的相应资质和业务范围等情况,谨慎决定市场准入名单,并对准入的理财机构进行严格监督;其次,工商、信息、司法等相关部门应负责对第三方支付平台的推出机制进行审核,保障客户的切身利益;最后,互联网金融行业应加强企业自律,明确其自身的权利和义务,第三方支付公司须在合同中明确资金回赎的相应条件,同时按照服务协议规定承担将相应的法定货币存入用户指定的银行账户或其他金融账户的义务,提高其信用程度。从而构建多层次互联网的金融监管体系,切实承担起监管责任;第二,针对第三方理财机构的监管。第三方理财机构在获得合法性以后,应当严格遵守行业规章制度及职业道德,加强资金管理的安全性,重视专业人才的培养和诚信体系的建立,从而扩大机构规模,提升业绩。同时,对第三方理财机构进行专门监管,完善行业法律法规,促进第三方理财机构运行的规范化。②完善互联网金融理财的法律法规建设。首先,法律法规是国家实施金融监管、保障金融安全的根本依据,目前我国应加大对互联网金融的立法力度。可以借鉴境外法律监管经验的精华部分,结合我国实际情况,制定适合本国国情的金融法律法规体系。例如:在美国以《美国统一商法典》为基础及大量可循的金融管理判例所形成的完善的市场法治经济制度有利于市场经济法制化;而香港,只有拿到港府多个牌照才有资格开始经营业务,并且不同牌照的经营范围均不同,这就防止了市场秩序的混乱。与国外的法律法规相比,我国现行的金融法律如《商业银行法》、《证券法》等,其立法基础是传统金融行业和传统金融业务,鲜少涉及互联网金融相关内容,因此目前亟需及时修订和完善与互联网金融有关的配套法律体系;其次,还应梳理与互联网有关的现有法律法规,并结合互联网金融理财的特点加大基础性立法工作。修改现有法律体系中对互联网金融不适用的条款,进一步完善对互联网金融犯罪责任追究的法律规范;补充制定互联网金融公平交易准则以及安全法规。③加快信用体系建设,加强消费者权益保护。针对互联网金融理财交易中的快速性、频繁性和虚拟性等特点,监管部门除了加强信息技术非现场监管,建立有效风险监测、预警和应急处理机制外,还应加快建设社会信用体系,健全企业和个人信用体系,建立支持互联网金融发展的商业信用数据平台。同时,以公平、公正、公开为原则,完善网络金融信息的方式及内容等信息机制,严厉打击各种虚假、漏报、瞒报信息的行为。如通过财务信息披露将各种网络信息进行公示,并对各种相关信息及网络业务的更新情况及时进行公示。近年来,我国先后设立金融消费者权益保护的专门机构,但是距离构建完备的金融消费者权益保护体系仍有较大的差距,特别是在互联网金融消费者权益保护这一领域,还是十分薄弱。在虚拟的互联网环境下,信息采集、传播速度及规模都达到空前的水平,面对过量化、复杂化、非对称性的信息,消费者在识别信息真实性和有效性方面的难度大大增加,使其知情权受到挑战;且消费者各类交易信息,如:身份信息、账户信息、资金信息等在互联网传输过程中受到网络自身安全漏洞的影响而存在巨大的安全风险,直接影响到了消费者的隐私权。因此,在加强金融消费者权益保护工作上,应高度重视互联网金融这一领域,加强对消费者特别是互联网金融消费者的安全意识及法律意识方面的教育,从而构建良好的互联网金融市场环境。

互联网理财范文第8篇

一、互联网金融概述

(一)互联网金融内涵

互联网金融(ITFIN)是指传统金融机构和互联网企业在互联网平台的基础上,利用互联网技术和信息通信技术实现资金支付、投资、融通和信息中介服务的新的金融业务模式。互联网金融并不是互联网与传统金融行业的简单结合,而是在互联网技术发展到一定程度后,随着用户的熟悉接受而产生的新型模式和业务,是传统金融行业与互联网技术结合而产生的。

(二)互联网金融业务模式

第一,传统金融通过互联网提供服务的模式,即广为人知的网银。在这种业务模式中,传统银行以互联网为平台为用户提供服务。第二,P2P模式。这种模式把资金提供方和需求方结合在一起,更多的是提供中介服务。P2P模式发展至今,共衍生出四类子模式:担保机构担保模式、宜信模式、大型金融机构推出的互联网服务平台、综合交易模式。第三,在互联网的基础上,通过交互式营销实现传统营销渠道和互联网营销渠道的结合,进而将金融业的重心由“产品中心”转向“客户中心”,同时与其它金融机构共同打造开放共享的互联网金融平台的业务模式。主要包括专业P2P模式、金融混业经营模式和金融交叉销售模式三类。第四,由大型电商提供支持的服务模式,比如阿里金融。在这种模式中,互联网所发挥的作用在于通过大数据收集和分析等技术,为金融服务提供充分的信用支持。

(三)互联网金融风险

互联网金融虽然具有新颖、便捷和高收益等优点,但众所周知,互联网具有一定的安全风险,导致互联网金融也存在风险问题。例如,金融监管法律法规滞后于互联网金融发展速度的风险、互联网背景下金融交易的真实性风险、互联网技术漏洞引致的风险等。与传统的金融风险相比,互联网金融的风险有更强的渗透性、扩散性、破坏性和传染性,对此,必须加强重视。

二、农户理财概述

(一)农户理财内涵

农户理财是农户管理自己资金的一种财产管理活动。在理财过程中,农户通常会衡量自己的资金储备情况,并在此基础上对这些资金的用途进行合理规划,并适当参与投资。常见的农户理财投资方式包括股票、基金、现货、期货、国债和储蓄等。现代意义的农户理财,不同于简单的投资或储蓄,它不仅指财富的积累,还包括资金的保障和安排。

(二)农户理财现状分析

随着农户收入的逐渐提高,越来越多的农户通过理财管理自己的闲余财产,理财成为农户需要掌握的重要技能之一。通过调查访问可知,当前我国农户理财的现状如下:第一,理财资金特殊。农户的收入仍然主要用于生活支出,可以用来理财的资金较少。同时,农户长期在家务农或者在外打工,其收入比较稳定。此外,农户收入渠道的多元化也导致了农户资金的破碎化。综上所述,农户理财资金比较特殊,呈现出量少、稳定和破碎化的特点。第二,理财意识薄弱,观念狭隘,知识匮乏。部分农户缺乏理财意识,对于消费支出既无计划也不记账,资金支出的结构不合理。此外,部分农户有一定的理财意识,但理财观念比较狭隘。同时,我国农户的理财素质普遍不高,理财知识极度匮乏,理财能力较低。第三,理财工具或产品稀缺。在传统理财环境中,各种投资理财渠道较少,常见的理财工具虽然或多或少地被农户使用,但是均存在一定的缺陷。

三、互联网金融对农户个人理财的影响

理财意识的树立。由于理财资金具有量少、破碎的特点,所以农户无法借助传统理财工具或者产品进行有效的理财。随着互联网金融的出现,社会上出现了诸如余额宝、P2P网贷等新型理财产品。与传统理财产品或者工具不同,互联网金融下的新型理财产品可以接纳任何数量的资金,操作简单,且不需要自己进行特殊的管理就能够获得较高的收益,这为农户管理自己的闲散资金提供了便利条件。在这样的背景下,农户更加愿意将资金进行理财管理,进而帮助农户正确认识理财,有利于农户理财意识的树立。理财观念的改变。理财是一种以实现资产保值或者增值为目标的资产管理活动。投资者可以根据自身的财务状况合理地安排自己的资金,进而提高应对生活中突况的能力,保证生活品质。在传统的理财环境下,由于缺乏管理小量、破碎资金的理财工具,所以农户不能有效地管理自己的闲散资金,导致农户中普遍存在“理财是有钱人的事情”、“理财就是炒股”等狭隘的理财观念。然而,互联网金融下出现的新型理财工具或者产品,改善了农户闲散资金不能有效理财的尴尬局面,使农户也能够参与进行理财,进而改变了农户过往的狭隘理财观念。理财方式的改变。传统理财环境中,农户可以利用的理财工具无非就是股票、基金和定存。但正如前文所述,这些理财工具在准入门槛、风险、收益和资金流动性等方面或多或少存在一些缺陷,并非农户理财的理想工具。互联网金融的产生,满足了农户理财的现实需要,为农户理财提供了有效的工具,解决了农户小量资金不能有效理财的问题。比如余额宝、P2P网贷和众筹等互联网理财工具,不仅满足了农户对于准入门槛、风险、收益和流动性的要求,还克服了农户资金量少、破碎的问题。由此可见,互联网金融已经深刻改变了农户的理财方式。

四、互联网金融背景下农户个人理财策略

(一)选择适合的理财平台

互联网金融环境下产生了许多新型的理财平台,如余额宝、微信财付通、P2P网贷等。这些理财平台都是顺应社会需求而产生,在风险、收益、流动性等方面具有不同的特点。从理财的角度来说,农户也具有不同的类型,需要的理财平台也有所不同。因此,农户在理财时,必须根据自身的特点,选择最适合的理财平台。根据理财的特点,农户可以分为三大类:消费型、存储型和收益型。不同类型的农户,应该按如下的方式选择理财平台:第一,消费型农户。消费型指家庭消费支出大、消费支出结构不合理、资金支出无计划的农户。这种类型的农户最为广泛,理财意识最为薄弱。因此,这种类型的农户在选择理财平台时可以选择余额宝和众筹。这两种理财平台的理财方式较为简捷,收益较好,而且风险较低,最重要的是能够随时通过网上进行转账支付,能够满足消费型农户的需求。第二,存储型农户。这种类型的农户对资金的流动性要求较低,但比较注重投资平台的风险问题。他们手里往往具有一定的闲余钱财,而且大多选择将其存入银行。这样的理财方式,虽然保证了本金的安全性,但收益较低。对于这种类型农户,可以选择网上银行定投或货币基金两种理财平台。网上定投实际上就是将传统的银行定存业务搬到了互联网上,不但风险较低,而且门槛低,收益较高,比较适合存储型农户作为理财平台。依托于互联网的货币基金,具有较高的流通性,在能够保证本金安全的同时,收益也相对较高,所以也是存储型农户较为理想的理财选择。第三,收益型农户。与存储型农户相同,收益型农户掌握了一定的闲余资金,但他们喜爱风险,追求更多利润,这种农户可以选择P2P网贷平台。P2P网贷平台中的理财产品类型较多,而且收益较高,资金流动性也较好,非常适合于追求高利润的收益型农户。

(二)选择安全的理财产品

在互联网金融下,社会中存在各种各样的理财产品,有的风险高,有的风险低,有的收益高,而有的收益低。由于缺乏对各种理财产品的系统认识,所以面对多种多样的理财产品,农户们往往无法理性地选择,反而通常会选择一些收益高但风险也较高的理财产品,进而导致了亏损。“如果用本金来博取利益,那么这种行为则不能称之为理财,而是”。从这个角度来说,农户在进行理财时,必须遵循安全性的基本原则,即农户在选择理财产品或者工具时,必须保证理财本金的安全。具体来说,农户可以从如下几个方面对理财产品的安全性进行衡量:首先,考虑理财平台的安全性。近年来,国内经常发生非法集资事件,导致了大量投资者血本无归,这暴露出我国投资者在投资理财时缺乏对投资平台的安全性和合法性的考量。因此,农户在选择理财平台时,必须通过了解待选平台的运作模式、资金来源等方式判断平台是否安全与合法,然后再根据判断结果进行选择。其次,考虑理财产品的安全性。社会上的各种理财产品,其收益有高有低,也伴随着不同的风险。通常而言,具有较高收益的理财产品,其风险也较高,容易发生亏损。而收益较低的理财产品,虽然收益较低,但是其风险也较低,能够保证本金的安全。所以,农户在选择理财产品时,不能只考虑产品的收益,必须综合考虑理财产品的风险和收益,并根据自身情况进行选择。

(三)保证科学合理的理财行为

由于缺乏对于理财知识的系统认识,农户在进行理财决策时,通常没有判断标准,导致理财亏损。因此,为了使互联网金融背景下的农户理财行为更加有效,必须使农户理财决策具有科学合理性。首先,农户应根据自身情况制定适合的理财计划。比如,农户每个月至多有1000元左右的资金可以用于任意支配。那么,为了保证农户的正常生活所需,农户每个月用于理财的资金不能超过1000元。其次,农户需要确保理财计划的严格执行。严格的执行是理财计划能否取得良好效果的关键所在,必须加以重视。而对于理财缺乏毅力正是我国农户身上普遍存在的现象,所以应该加以改善。最后,农户的理财行为需要多元化。互联网金融背景下,社会上存在各种各样的理财产品。为了避免选择单一理财产品所带来的风险,农户可以选择多种理财产品,使自己的理财行为多元化。

五、结论

随着收入的逐年提高,农户手中的闲余资金越来越多,利用闲余资金进行理财的农户也逐渐增多。因此,大部分农户具有了一定的理财基础。然而,随着互联网金融的出现,社会上的各种理财产品令人眼花缭乱,缺乏互联网知识的农户无法在此背景下继续做出合理的理财行为。对此,本文对互联网金融背景下的农户理财策略进行了研究。首先,对互联网金融和农户个人理财的相关概念进行了界定,其次,分析了农户理财的现状以及互联网金融对传统理财的影响,最后,针对上述研究结果,提出了基于互联网金融的农户个人理财策略,包括选择适合的理财平台、选择安全的理财产品和确保科学合理的理财行为等,为农户的有效理财奠定了基础。

作者:邢雁飞 单位:河南牧业经济学院

参考文献:

1.边叶,苏玉珠.互联网金融风险及其防范机制[J].商业经济研究,2015(12)

2.冯艳丽.基于P2P网络借贷模式的互联网金融风险探讨[J].商业经济研究,2015(11)

3.王亚松.北京城市居民与郊区农户理财状况的调查分析[J].北京农业职业学院学报,2006(6)

4.栾宇.农村经济发展下庆安县农户理财现状分析[J].现代经济信息,2013(12)

5.李萍.互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的发展对策研究[D].山西财经大学,2015

互联网理财范文第9篇

在6月19日由《融资中国》杂志主办、网贷天眼协办、中国社会科学院支付清算研究中心提供学术支持的“融资中国2105互联网金融峰会”上,来自钱景财富的CEO赵荣春,连连支付CMO姚敏,广信贷CEO耿彪,果树财富创始人、CEO吴复申,银豆网CEO王鹏程,搜房控股COO、搜房金融总经理刘坚,数据堂副总裁肖永红7位嘉宾进行了精彩分享。

以下为论坛实录:

主持人赵荣春:钱景财富主要业务有三块:一块做财富管理,就是针对高净值人群做资产配置的,比如说信托、资管、私募;第二块业务是钱景私人理财,帮助客户做资产配置,配置主要是公募基金。我们的特色是在客户购买公募基金时间帮着量身定制。第三块业务是我们的P2P平台,钱景招财猫,以信托转让和股票配置为主要业务的比较安全P2P平台。

姚敏:我们重点产品是认证支付,进入互联网金融的用户在手机端更好的完成支付,更加便捷做互联网金融的投资。非常感谢互联网金融的合作伙伴。

耿彪:广信贷是2013年1月21日上线的平台,在上线两年半的时间里,主要专注于做北京的房产和车辆的抵押贷款,上线近三年来我们主要以优质的债权来保证投资人的收益和本金。

吴复申:果树财富是2014年5月份一群投资人众筹成立的平台,也是首家众筹成立的平台。今年5月份做了第二次众筹,两次众筹规模分别是530万人民币和1000万人民币,也算是P2P行业里面众筹做得不错的。我们主营业务是汽车抵押贷款,后面会继续去对接一些机构或者小贷公司的比较优质的资产,在今年下半年继续扩大规模,也会在融资这一块继续寻求有合作意向的机构投资者。果树财富总公司目前在深圳,全国4家分公司。我们现在在全国也在招募合伙人和加盟商,有需要会后可以线下勾搭一下。我是1992年的,这个行业互联网金融给了我们年轻人一个机会,我们希望在未来万亿级的市场里面能占的一席之地,希望有志之士跟我们一起奋斗。

王鹏程:银豆网2014年2月份成立,到现在不到一年半的时间。去年9月份联想投资我们A轮。在前一段时间初步和上市公司凯瑞得签订了一个并购的框架协议,供应链金融以及小微信用和企业融资是我们主要资产类型的产品。我们成立一年半不到的时间,交易量10亿左右。

刘坚:搜房大家可能知道,当然这位嘉宾说90后,我们压力就很大,搜房已经快16年了,专注在房地产和家居这个领域里面,也是上市公司。搜房金融是搜房网2015年三大平台之一,信息平台、交易和金融平台我们希望把这个链条闭环做起来。搜房金融主要专注在房地产的互联网金融领域。我们所有的产品都围绕房地产,比如说大家买房的首付,二手房交易环节各种融资,我们现在已经做了很多的准备,也有小贷公司,在上海注册了5个亿的小贷公司,天津、重庆都有3个亿的小贷公司。所以在2015年应该说主管搜房金融这个领域,希望能够通过金融这个平台把房地产的交易环节能够串起来,这是我们一个最重要的工作。

肖永红:数据堂是一家新三板(公司),去年12月10号挂牌的做大数据交易服务的企业。拿P2P这个行业来说大家放贷包括理财,碰到很核心的问题就是风控,需要对人和企业很多维度的数据必须拿到这些数据建一个模型,并且来看看这个人和这个企业是不是靠谱,给他放多大的钱。数据堂在做什么事情?我们现在发现很多机构,很多企业,互联网机构有大量的数据,这些数据都可用来作为风控辅助的事情,但是这些数据对P2P公司,互联网金融公司来说想拿到这些数据又非常难。互联网做了大数据和交易的平台,搜集各种各样的人和企业,各种各样行业的数据,数据汇集起来以后其中一大块做个人和征信的数据服务,今天来的P2P公司包括很多互联网的金融公司,应该都是我们的客户,需要数据的话可以来找我们。我们现在在做的事情:第一块就是做交易,把有数据和要数据对接起来。第二块做的事情就是互联网和大数据时代有很大一块,一大部分数据都是非结构化的数据,我们可利用的数据做一些加工处理,这也是我们的优势。

主持人赵荣春:在座每一位对互联网未来的发展到底是什么样的情景可以跟我们描绘一下吗?从你的角度看一下互联网理财或者P2P,未来会不会替代银行?会不会老百姓最主流的理财方式?

姚敏:我个人觉得互联网金融这个行业还是很新一个行业,以后的发展前景肯定会非常的好,因为在中国现在的情况投资的领域,大家手头上可能有更多的现金,这个领域会给大家的很多投资渠道和方向,从行业整体数据来看这个行业发展增长力非常高。当然不认同会替代银行,就像第三方支付公司不会替代银行一样。银行还是很主要的具有保障的单位,现在这种情况下,移动互联网大氛围下,包括有人跟我说,互联网金融更好的投资方向,我会觉得整个的氛围这样,以后的方向也会比较高,接了很多家的互联网金融的公司,从后台的数据包括增长量来看给我们比较好的答案,整体数据量上升,也是因为这样的行业今后能够蓬勃发展。还是非常看好这个行业的,也会更加专注于这个行业。

耿彪:互联网金融走到现在最感谢的就是余额宝,余额宝开启了全民互联网理财的时代,培养给基金或者P2P或者互联网金融的公司培养了大量的互联网理财人,但是互联网金融无论怎么发展,无论再怎么扩张应该取代不了投资渠道。银行,银行肯定还是最主流的投资平台,现在投资最多的就是购买基金、股票还有投资P2P或者投资固定收益类的理财产品。从个人来讲,我们如何做好这个理财,就是说我们看到了把自己的一个资金做一个适合于自己的一个资金配比,比如说有一个十万块钱的固定资金,我们肯定首先存在银行百分之多少,拿出一个比例再投资比较好的有收益的。比如说现在股市非常好,但是今天应该是集体为股市默哀了,大盘暴跌,应该是大盘最近还会振荡的,尽量的能避免的就避免一下。还有会选择有固定收益类的理财产品,这个还是希望自己做好理财思路把自己的钱看好,把本金看好。

第二个观点,举我父亲的例子,因为我父亲是50后,他最近非要让我给他装支付宝,他不是为了理财,为了给老家另外一个异地的账户转钱,我告诉他这样免手续费的,装上以后,他高兴的跟我说,余额宝放了一万块钱,每天都有几块钱的收益,不知道的一天,突然发现无意中做了理财的产品,而他是一个50后,突然这个事情让他理财的门槛降低了。第二个事情,90后应该是冲在前面的,但是对于50后、40后特别还有每天在跳广场舞的大妈还有大爷,他们钱也很多,不知道他们不知道这个东西往哪儿放,互联网的理财或者互联网金融实际上从专业性,包括技术性还有包括操作很多方面,把这个门槛降低的。所以从这两个角度,我理解,一个是群众的基础非常广泛,大家这几年真的是有钱,只是不知道怎么玩儿,如果你把互联网理财这个事情告诉他,很简单的告诉他,相信大家都会从广场上回到家里面,回到移动终端上理财,这是一个大趋势。

这两个趋势会构成互联网金融和互联网理财的风口,风口的构成首先是有投资人和行业大家都看好的地方,大家都去投,做一些商业模式出来,我觉得这个风口,形成风口很重要的基础就是群众基础,大家觉得这个事儿好玩儿,而且获益了,他觉得能玩就会参与进来。

主持人赵荣春:“朝阳群众”的观点很有趣。第一,他自己本身是80后或者90后,50后也可以来互联网理财,目前为止互联网理财的普及程度还很低。第二,互联网理财来说,由于P2P的去中介化,对于银行来说是很大的冲击,对于大家目前看到的,银行还是庞然大物,是不能撼动的,特别随着中国目前互联网金融的蓬勃发展未来银行还是有可能变成恐龙的。我认为是一个很大的可能。互联网带给他的冲击没有感受到,银行作为中介组织很难自己转的,不用觉得现在很强大,我理解是纸老虎,未来肯定在我们互联网金融这一块。

各位看到了很好的前景,有很好的机遇,能不能给分享一下,作为投资人怎么衡量怎么选择一个投资理财品种是能够让我安全的获得收益的,有些简单的方法吗?

刘坚:怎么找到比较安全的资产?这个问题挺好的。刚才前面我看到PPT有谈到像P2P公司有很多是跑路的,但是也有很多新的企业出来,所以在这个过程中,实际上大家在争夺这个资产端,这是一个。优质的资产在哪里?首先平台就很关注,上来的资产是不是优质的,要求有各种征信,无论担保还是保险等这些征信。刚才提到互联网理财一个特点就是透明,对于用户来讲,为什么股票跌成这样了,还坐在这里,就是因为风险有一个很好的判断,投这只股票的时候已经分析了,这是谁,年报是什么,在哪个领域发展的,是不是新进的领域。我有一个预估,这是对资产端很重要的评估,现在有些平台或者有些做法完全包起来,这是挺危险的,完全不知道怎么回事。还有一个是纯粹的完全综合性的平台,我认为在未来如果是P2P的话,会竞争非常激烈,而且有可能剩下那么几家非常强大的。比如说类似于陆金所这样的平台,世界上不会有那么几百家上千家纯综合性的P2P平台,一定会比较符合互联网的特点,就是强者更强,越做越大,总会有那么几家大的,哪怕美国,还会有后面的二级、三级再后面的长尾不可能那么长。我觉得综合性的平台会有那么非常大的。

有嘉宾说的垂直领域会爆发,这是非常认同。因为在垂直领域,对这个领域非常了解,对这个领域风险把控非常强,无论房贷也好,车贷也好或者专业领域也好,这里面一定会冒出来好几家非常专业的公司,而且会非常大,这样的公司不会综合性的平台上,就像现在互联网的这些企业垂直企业,那个市值很多超过了原来的新浪、搜狐,这是非常正常的一个现象。所以垂直领域以搜房为例,只做房地产,因为我们对房地产最了解,大家要买房,三成首付和五成首付,美国政府10%的首付,中央政府有要求的,管理的角度让你的杠杆进行降低,现在变成五成首付了,房产的发展我们认为首付是偏高的。我们专门有一个贷款产品可以给大家提供30%和50%的另外的一半的首付,这个资产它的金额,它的价格不可能像大家做金融类贷款的时候,掏20%的成本也要借,要不然明天死。我们现在放出所有房贷类的产品目前没有一个坏账,很安全,成本也不高,像这样安全的资产,你要是追求15%以上的回报我们,因为我们贷去的钱才10%,给你8%就很不错了,但是这个市场很安全,什么样的资产安全,觉得可以选择这样的产品。

主持人赵荣春:房贷比较安全是房价稳中上升,也许有一天可能会暴跌,不一定会很稳定。

刘坚:一线二线城市房价下跌有限的。

王鹏程:我们希望把这个事情概括的很清楚,这时候放在理财的领域来说,更需要的是我们把它当成一个学问来看,更多的研究它。比如说像在网贷天眼多看看,踩过雷的朋友他们做过什么错误的判断,再看看大家做出来的认为有些相对比较危险的看法,这些东西多看一看对自己有比较大的好处。如果说简简单单归结几点,可能也有一些窍门。比如说找的时候倾向于找一些有背景的平台,像万达,上线一款产品,三天就募集50多亿。今天陆金所,大家更多的看重了平安这个旗号,所以背书可以作为捷径中的一条。其次,刚才大家提到房贷也是其中之一,房贷、车贷这两块算比较安全的资产,这两类资产在市面上存活的时间比较久,有很成型很传统的风控模式,所以相对来说在这一块可能比较稳定的。还有,也可以看一些自己了解的一些行业。

针对P2P,如果投资标的是P2P,P2P可能有些行业内一些特征,刚才提到像连连支付等等,支付手段上也可以作为一些特征提取,还可以更多的和投资人打交道,相互之间有沟通,能够介入群策群力的群体智慧做一些筛选,这些可能更多从这些经历的过程当中寻找这些方法,更多的是方法论的一个东西。具体到一个点,单个的点。之前提到几个背书,本身的一些资产,自身的情况,这些可能是相对来说做得比较多,比较方便的途径。

互联网理财范文第10篇

互联网金融分流市场

以各类“宝”为代表的互联网金融理财产品的本质是被称为准储蓄的货币基金,其独具的实时支付功能,使其对储蓄存款有了更强的替代性。而在国内理财市场,同样被投资者视为存款替代品的还有银行理财产品。由于二者都对储蓄存款产生替代作用,因而互联网金融理财产品的逆袭对银行理财产品形成一定的冲击。

余额宝业务推出之后,理财市场上各种类似的理财服务不断涌现,一时出现各种宝。这些宝同样都打着现金管理工具的旗号,但又有着不同的市场定位,从不同方面分流本该流向银行的各种“闲钱”,加速货币基金对银行存款的替代,长期来看就是在分流银行理财产品的潜在客户。

安全问题难以忽视

从收益性看,货币型基金的投向是货币市场的各类工具,其中绝大部分是协议存款,其收益率受市场整体资金价格的影响无疑是很明显的。2013年这类产品为众多投资者提供超过7%的7日年化收益率,正是利率市场化的时势,造就了互联网金融理财的各类宝,但是“水能载舟亦能覆舟”,一旦未来市场利率中枢下行,各类宝的高收益率优势将不复存在,这是必须意识到的。

从流动性上来看,虽然余额宝能够实现赎回资金T+0到账,但这并不是货币基金的结算方式出现了变革,而是通过基金公司以自有资金为客户提前垫资而实现的。这意味着规模越大,基金公司垫付资金的压力越大,一旦出现大规模赎回,超过基金公司垫资能力,则可能对收益形成负面影响。另一方面,监管层已经开始加强对基金公司的该类货币型基金的风险控制,要求将风险准备金与所投资协议存款的未支付利息挂钩,前者必须对后者全额2倍覆盖。目前货币型基金享受协议存款提前支取不罚息的优惠政策,一旦该项优惠政策被取消,货币基金将面临重大考验。

从资金安全性上来看,由于互联网金融理财产品采用了互联网作为资金划付的渠道,其安全性始终是一个难以忽视的问题。

传统领域银行巩固优势

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