个人理财范文
时间：2023-03-04 11:40:09
个人理财范文第1篇
20世纪七十年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。
反观国内，自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。早期受传统理财观念的影响，大多数人把余钱全部放在银行，尽管知道银行存款实际利率为负，尽管知道要交利息税。大多数人把银行存款视为“家有余粮”，实际上这些“余粮”在不断缩水。金钱的两个基本属性（不断贬值和复利）在一个较长的时间跨度上常常表现出惊人的效果，在经济高速发展阶段，银行利率赶不上通胀率，更赶不上社会整体财富水平的提高比率――把钱存在银行，是无法充分分享中国经济发展大势的。随着中国经济的快速发展，国内居民收入水平日益提高，人们手中的余钱越来越多，理财意识也在不断增强。据美林集团的全球财富报告显示，2003年中国内地百万美元富翁所掌握的财富总额已经达到9690亿美元，中国大陆将超越香港和台湾成为理财市场成长趋势中的领导力量。如何理好财，用好自己的钱，使之能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多逐渐富裕起来的国人所共同关注的话题。
面对如此巨大的市场需求，时至今日，国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。
而“私人银行”这个名词就与“神秘”、“巨富”等词语密不可分，多数人只能在电影、小说中管窥一二。而随着中国新兴高收入人群数量的迅速增长，习惯于在欧美发达国家为最富裕人群服务、通常门槛在100万美元以上的私人银行业务已经登陆中国市场。“目前在国内，无论是中资银行还是外资银行，还没有一家银行称得上是在开展真正意义上的私人银行服务。”招商银行总行研究部连建辉博士这样表示。
银监会在今年5月的《商业银行个人理财业务管理暂行办法(征求意见稿)》中也已经对私人银行有了初步定义，即“私人银行服务是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务”。
潜在的巨大需求牢牢的吸引住了外资银行的目光。从2005年起，一些专门从事私人银行业务的银行，如瑞士友邦银行、法国私人银行集团LCF洛希尔金融服务公司等就已纷纷表示有意在中国内地设立代表处，并准备在法规逐步放开后，慢慢引入私人银行业务和产品。更多的外资银行则是从外汇理财开始，将目标瞄准了高端客户和超高端客户，一旦今年年底金融业全面对外开放，外资银行将驾轻就熟将现有的外汇理财客户转化为私人银行客户。
尽管从2005年以来，国内各家银行相继成立了专门为高端客户服务的组织机构。但与外资银行在私人银行领域的高歌猛进相比，中资银行似乎已经落在了后面。而在业内专家看来，中资银行当前最需要的是尽快建立起相关技术、人才以及管理的创新激励机制，从零售银行做起，不断开拓传统业务以外的市场领域，并积极探索综合经营发展模式。当然，通过与海外资本融合、组建合资品牌的私人银行机构，也不失为一种现实的选择。
理财的目的是在不影响现在的生活质量的情况下来为未来做准备,能力一般时投入一般,有能力时加大力度，理财与生活质量的关系是人类与地球的关系,理财需要为生活提供保障,而生活必须为了理财而有所改变,但变的不是生活质量而是生活习惯。
个人理财业务作为我国商业银行的新兴业务，具有多方面的优点和长处，对国民经济和社会发展具有重要作用。
对客户来讲，商业银行的个人理财业务将成为个人理财的首选。首先，在现代金融市场上，投资渠道和金融产品种类繁多，对于一个不具备专业知识的人来讲，合理地选择投资渠道或优化金融资产组合都是很困难的。其次，投资需要关注多方面的信息，个人在很大程度上存在信息不对称的问题。消息闭塞，信息不灵，投资风险较大，很难有好的投资回报率。再者，及时准确地获得投资信息需要花费大量的时间，对于普通的上班族来说，原本用来休闲的时间就很宝贵，再花太多的精力用来收集信息，关注投资市场，会失去很多个人时间，机会成本很大。
比较而言，商业银行拥有明显的优势：一方面它们具有详细的投资、金融业等相关信息，可以更准确合理的选择投资领域；另一方面它们拥有专业的投资理财人士，可以根据客户自身的财务状况和需求，以专业的眼光，帮助客户选择合理的金融产品，以实现客户理财目标。这样，既节省了客户的时间，又可以使得安全性和盈利性得到很好的保障。
对商业银行来讲，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。20世纪70年代以后，国际金融领域发生了重大变化。随着科技的发展和市场的完善，使市场中的信息不对称和交易成本大的问题得到缓解，进而资本市场得到了迅速发展。越来越多的企业向资本市场筹集资金，而以存放款为主要业务的商业银行面临更大的挑战，来自传统业务的空间减少，生存受到威胁。在这种情况下，商业银行不得不在存贷款业务之外寻找新的利润增长点。于是，以个人理财为主的业务迅速发展。国外银行在提供理财服务时，收取服务费、交易费、管理年费、信托保管费等数项费用，费率从0.07％到0.1％不等。根据资料显示，在过去的几年里，美国银行业个人理财业务年平均利润率达到35％，年平均盈利增长率约为12％～15％，个人理财业务已经成为现代商业银行盈利的重要来源之一。
除此之外，由于银行开办个人理财业务一般不需要垫付资金，多数业务是接受客户委托，从中收取手续费，不像资产负债业务那样要承担大量的信用风险、流动性风险等。因此，对于商业银行来说，大力发展个人理财业务能大大降低经营风险。时至今日，国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。
对整个经济来讲，个人理财业务也具有极其重要的意义。一方面，加快资本循环。通过理财业务，可以使得资金快速有效地返回到生产领域，加速了资本循环，增加了社会总产品。另一方面，促进资本合理分配。把富人手中的闲置存款合理的投入到资金短缺的经营项目上，以达到资源的合理配置，不但会使双方受益，还会使整个经济运转畅通，提高整个经济的运行效率。
对社会发展来讲，个人理财业务同样发挥很大的作用。随着全球人口老龄化问题日益严重，将对世界各国政府造成沉重负担。我国还处于发展中国家行列，人口老龄化问题会给社会带来更大的冲击，造成社会震荡。虽然目前政府实行养老保险制度，但不足以应付人口老龄化问题。因此，人们应及早储蓄和进行有利的投资计划，以应付退休时的财务需求。银行个人理财业务将人们的资产合理分配，分散投资，最大化的规避风险，从而保证人们稳定的收益。从长远来看，个人理财业务给整个社会减轻了压力，使得社会整体福利大大提高，给经济和社会的发展创造了良好的环境。
每一个新生事物都有它的缺点与不足，要在逐步完善中发展壮大。由于我国个人理财业务起步较晚，还存在多方面的问题。如何做好个人理财业务，已经成为各商业银行关注的焦点。
首先从大环境来讲，应加快商业银行股份制改革，建立现代商业银行制度。我国银行体制落后，市场化改革不够，银行主要由政府管制，缺乏自主性，应建立自负盈亏的经营体制，激励员工的积极性与创造性，这样才能使个人理财业务快速发展。
其次从小环境来说，应当健全管理机制，实现科学管理。目前，个人理财管理机制不健全，缺乏完整的管理体系和明确的发展战略。银行的大部分业务处于分散管理状态，在人员配备、机构设置、经费开支、收入分配等方面管理不善，使得业务不能充分开展起来。应建立个人理财专门机构，负责对个人理财业务的管理和新产品的研制开发工作；建立各项业务操作规程，规范业务操作；积极学习国外商业银行的先进经验，促进个人理财业务的健康发展。
此外要进行业务创新，完善服务种类。银行的发展离不开创新，金融创新是银行在个人理财领域竞争的主要手段。首先，在个人金融产品上创新。我国居民在消费习惯和投资理念上与西方国家有着很大的差别，如果一味地照搬照抄国外的金融产品种类和运作方式，效果不会很好。应该仔细研究我国居民的理财心理和投资市场需求，在此基础上，设计出真正适合我国居民的个人金融产品。其次，还要在服务上有所创新。应该提高服务层次，满足客户全方位、多角度的金融服务需求。只有这样，个人理财业务才能在我国蓬勃地发展起来。
最后要重视人才，加强培训。客户都希望选择一家提供高质量的个人理财服务的商业银行，这样才能使得理财有保证。市场需要的是一大批全面掌握银行业务，同时又具备丰富的投资市场知识，懂得营销技巧，又要通晓客户心理的高素质理财人士。个人理财业务涉及广泛的专业知识，具有很强的专业性和技术性。一个优秀的理财员除了熟悉银行业务，还必须精通证券、保险、法律等方面的知识。各商业银行应高度重视培养这方面的专业人才，积极抢占人才高地，拥有雄厚的人才储备是21世纪金融业制胜的法宝。
个人理财业务作为商业银行新的利润增长点，各家银行近期纷纷推出各具特色的人民币理财产品，以满足潜在客户的理财需求。预期收益率也越走越高，但是收益率的不断抬高，也让银行将承担的风险越来越大，因此部分银行开始不去刻意追求高收益，而是侧重通过加强理财服务来吸引客户。有银行高层人士断言，将来银行理财的竞争，主要是服务的竞争。
任何理财产品都存在风险，但不同理财产品经过适当的组合，往往能在一定程度上实现风险对冲。例如，客户在购买与美元浮动利率反向挂钩的利率联动产品时，同时购买一个相同期限、与美元汇率正向挂钩的产品，总体风险就将得到控制。
要实现风险对冲，需要开发理财产品的金融机构大力增加相关服务。而在我国的理财产品市场上，重产品轻服务、重营销轻咨询现象非常突出。金融产品实际上是金融服务的一种固化形式，产品差异体现的是服务差异。金融产品在形式上具有较强的易模仿性，然而，服务却具有难以模仿的特点。因此，转变经营重点，从重产品到重服务，加强理财业务的服务比重和内容，将是金融机构打破理财产品同质化瓶颈的有效手段。
个人理财范文第2篇
近些年城市个人理财需求、产品数量和规模等不断扩大，商业银行等金融机构对于城市个人理财业务已经获得大量颇有成就的研究。由于农村金融基础设施薄弱，农村居民个人收入规模小、区域离散、观念等原因，以致个人理财业务发展严重不足。本文从经济因素和社会因素角度，通过对浙江省农村居民个人理财需求的研究分析，认为农村居民个人理财业务市场潜力巨大，需要根据农村居民的经济和社会特征因地制宜地提供理财服务。
关键词：
农村居民；个人理财
一、研究背景及意义
个人理财是金融机构利用所掌握的客户信息，综合分析客户的各项财务指标及需求，帮助客户制定财务管理目标和计划，推荐相应的金融产品，并出具理财报告等一系列的服务过程。近三十年来，我国的国民经济发生了翻天覆地的变化，国民生产总值逐年快速增长，全国的居民人均收入水平也大幅度增加。专业市场和中小企业相结合的“块状特色经济”，如义乌小商品民营企业群、绍兴的轻纺民营企业群等，出现了一大批先富裕起来的农村居民。但是在经济率先发展起来的浙江省农村，金融理财市场发展长期滞后，农民的投资渠道严重缺乏。倪呈英分析抑制我国农民财产性收入增长的原因，认为农村居民理财渠道单一是原因之一。周亚萍就关于在农村开展个人理财的研究中阐述要加强在农村理财知识的宣传，拓宽农民的理财投资渠道。贺素文针对农村地区低收入居民的个人理财业务进行了研究。当前对农村居民个人理财的研究是农村经济发展的一个新课题，帮助农民开拓经济收入渠道是商业银行的一个新市场。本文以浙江省农村为例，从经济因素、社会因素等方面分析农村居民理财需求及投资模式，希望能找出一些适合农村居民个人理财需求的投资理财产品，促进农村居民科学理财，实现资产增值，提高农村居民的生活消费水平的同时，改善农村不完善甚至不健康的理财理念，促进农村理财市场的健康发展。
二、现状及需求分析
浙江省城乡居民个人理财不论从经济、文化还是社会因素上都表现出非常明显的差异和差距，必须立足于全省城乡居民收入和理财需求的现实，差异化分析其需求和影响因素。
1、浙江省城乡居民个人收入浙江省独特的区域优势和产业政策，一方面促进了民营企业的发展，形成了独特的“块状经济带”，激活了农村和农民的创业积极性；另一方面吸引了大批外来务工人员，激发服务业的同时为整个社会创造和积累了大量财富存量，为农村居民的个人理财业务发展提供广阔的空间。在城乡居民可支配收入快速增长的同时，浙江省广大的农村地区存在着发达的个体经营经济，经营性收入比重的不断增加，为农民个人理财提供了稳定的经济基础，这在一定程度上决定了农村理财市场具有巨大而且稳定的开发潜力。
2、浙江省城乡居民个人理财需求根据WIND数据显示，截止2014年12月31日，天弘基金公募资产管理规模为5898亿元，稳居行业第一。在余额宝效应下，百度、腾讯等互联网流量平台都启动了“宝宝模式”，随后银行系也跟进推出了“宝宝产品”，中国的货币基金规模产生了爆炸式扩张。根据浙江省统计局的数据显示，2015年4月全省住户存款规模达3.3万亿元。虽然理财产品的规模发展迅速，但是当前的规模相对于全省城乡居民的收入比重较低。
3、农村居民理财业务发展不足原因分析随着我国经济的飞速发展和居民财富的日益积累，如今城市里到处都充斥着银行、保险及券商等金融机构的个人理财业务的广告。当前浙江省农村理财业务方面存在以下问题。（1）针对个人理财业务的宣传和基础设施严重不足。金融机构在农村服务网点少，业务推广成本高，效率低，以致相应的宣传少很多。很多农村居民理财观念和理财意识淡薄，对于理财的理解往往局限于银行存款，多元化的理财业务在农村地区普遍没有得到重视。（2）城市的理财产品服务门槛较高，各大商业银行已推出综合型理财产品的金额起点一般在5万以上。农村居民每家每户的闲置资金量小，特征差异很大，比较分散，导致农村地区的个人理财产品种类，难以满足农村居民理财需求。（3）农村居民理财抗风险能力比城市居民低。省内农村居民社会保障程度仍不够，居民手中必须持有足够的现金才能预防和解决因突发事件（如生病住院等）而带来的开支。根据卫计委网站数据，我国城乡居民在公立医院人均住院费用（不含门诊费）在2012年达到7325元，很多农村居民都面临着“病不起”、“一病回到解放前”的风险，导致大部分农村居民都手持现金或选择变现能力更强的商业银行储蓄。
三、影响因素分析
农村居民个人理财需求的大小及其影响是多方面因素共同作用的结果，其中经济因素和社会因素是主要因素。一方面经济收入的增加，剩余财富的积累是农村居民进行个人理财的基础和首要条件；另一方面为农村居民个人理财提供良好的金融基础设施和完善的金融服务体系是发展农村居民个人理财业务的必备条件。1、经济因素农村居民经济收入对个人理财需求的影响是最直接也是最重要的因素。根据2014年中国中小城市科学发展评价体系研究成果数据显示，在评出的全面科学发展百强县（市），浙江省有14个。在县域经济发展上，浙江省在全国处于前茅位置，得益于良好的区域经济发展格局，浙江农村居民人均纯收入连续28年居全国各省区前列。统计数据表明，家庭月收入和理财需求的关系呈正相关关系，月收入越高的家庭理财需求越旺。2、社会因素完善的金融市场环境可以充分促进农村居民理财。目前影响农村居民个人理财的因素有以下三点。一是农村的金融机构服务网点少，农村居民能进行个人理财投资的渠道就少，当前村级单位基本上没有商业银行网点，镇级商业银行网点也较少。二是越来越多的金融理财产品的宣传和办理等离不开信息技术的支持，这将掌握主要财富的农村中老年居民拒之门外，使得相当数量的理财产品很难在农村推广。三是个人理财业务在农村的宣传相对较少，农村居民了解少，失去了投资理财的机会，而放高利贷、及畸形消费等成为农村居民个人理财的渠道之一。
四、结论和对策建议
农村居民个人理财是新兴的理财市场，商业银行等金融机构应当充分重视农村居民的个人理财需求，引导广大农村居民用好钱、理好财、投好资。科学合理地拓展农村居民理财渠道，是农村金融服务的新领域。我国的金融机构应该彻底改变只重视城市理财市场而轻视农村理财市场的观念，要充分认识和积极挖掘农村理财所蕴含的无限商机。
1、定制化开发和推广理财产品农村居民的经济收入、生活水平和金融知识水平等实际状况决定了金融机构要根据农村居民的理财需要，结合农村居民风险偏好等客观实际，开发一些迎合农村居民理财需要和理财心理偏好的金融理财产品，这些理财产品不仅需要操作简单方便、收益稳定、手续费便宜、理财门槛低、成本低、风险低，还能随时赎回的理财产品，让农村居民收益稳定理财轻松。
（1）开发超短期现金管理型理财产品。其特点和优势是期限一般比较短，产品的收益率一般比活期存款的利率要高，投资者可以利用此类产品实现有效的现金管理，盘活私营企业主和农村居民手中的闲置资金。很多农村居民对理财收益要求不高，保本是最大的目的，收益方面略高于同期银行利率就存在巨大的吸引力。
（2）推广分红型的保险理财产品。根据不同的家庭，不同的年龄和不同的风险偏好要求，商业银行可以联合保险公司等在农村多推广诸如分红型的保险理财产品等组合产品，既解决了他们的后顾之忧，又可以让他们多一些实实在在的收益。人身保险是理财的工具，也是一种规划财富的手段。
2、完善农村居民理财服务体系个人理财业务是集知识与技术于一体的综合性业务，商业银行等金融机构应该加强农村金融网点的建设，优化农村金融投资环境。金融机构应组织专业人员利用电视、报刊、即时通讯服务工具等多元化的手段，加强对农村的个人理财业务的宣传，让更多的农村居民接触、了解和学会理财。在产品的设计方面兼顾收益和农村的特性，最大限度降低投资风险，避免片面夸大预期收益和刻意降低或隐瞒风险的欺骗行为。此外，完善的农村金融基础设施和个人理财服务体系能在很大程度上解决中小企业因规模小、信用等级不高、金融业分业经营等原因造成的融资难问题。
五、结束语
我国农村是一个巨大的市场，随着“三农”的不断发展，农村居民对个人理财业务有需求将出现爆发式发展，发展农村理财市场，一方面要和城市居民个人理财一体化，另一方面需要定制化，在收益性、风险性与灵活性之间实现平衡。如今电商业务（淘宝、京东等）正如火如荼地向广大的农村地区推进，结合互联网金融，农村的理财市场逐步成为看得见的“大蛋糕”。谁率先占领农村金融理财市场，谁就将拥有中国金融市场的未来。
参考文献
[1]倪呈英：新时期拓展我国农民财产性收入渠道研究[J].农业经济，2015（3）.
[2]周亚萍：关于在农村开展个人理财的研究[J].时代金融，2013（6）.
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[4]何宏斌：我国农村商业银行的市场定位和发展战略———以陕西省为例[J].科技经济市场，2015（3）.
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[6]管同雯：黑龙江省中小企业筹资问题研究[J].企业导报，2015（3）.
个人理财范文第3篇
（一）从客户管理上分析美国的个人理财业务拥有较为成熟的客户管理体系。客户管理的基础主要是细分市场和定位市场，对不同的客户群提供差别化的服务也是国外个人理财业务的基本经营手段之一。在美国个人理财市场中，金融机构对客户进行详细的差异分析，科学有效地为客户指定具有针对性的理财方案，这样不仅保障了客户的利益，而且体现了个人理财的高质量服务水准。我国的个人理财市场还未意识到客户管理的重要性。一方面，我国个人理财业务对于客户的细分和定位尚未明确，面向多数民众的理财产品缺乏针对性和人性化；另一方面，缺乏以客户为中心的服务理念，多数金融机构目前主要以产品为中心进行产品的研发销售，无法切合民众的实际理财需求。
（二）从产品种类上分析美国个人理财产品受限小，灵活性高，个人理财产品的投资渠道，创新组合及产品设计都要优于国内个人理财市场。以花旗银行为例，理财业务主要侧重于理财顾问和代客理财服务，客户可以通过同一个账户，最大限度地实现各方位的理财需求，其中包括储蓄、保险、养老、教育及投资等业务，业务交叉性较强。由于我国利率尚未完全市场化，加之实行分业经营的限制，金融机构为客户提供的理财产品相对较少。在资本市场未完全放开的情况下，除少数银行推出境内合格机构投资者服务外，其他的理财产品都缺乏增值，个人理财产品设计也较为单一。以上因素影响和限制了我国个人理财产品种类的创新，导致我国个人理财产品品种少，层次低。
二、我国个人理财业务的局限
（一）金融政策方面目前，我国分业经营和分业监督的管理体制，我国相关法律明确规定商业银行不得从事于证券和信托等有关的业务，只能以第三方平台的形式进行销售业务。由于金融政策的硬性规定，我国个人理财业务的发展受到了较为严重的限制。目前，个人理财业务不能根据客户实际情况和理财目标进行多方位结合和设计，只停留在建议和咨询方面，不能为客户进行理财投资组合。这限制了我国个人理财需求者在产品的多样化和持有度，也限制了银行个人理财的增值业务的发展。
（二）人才队伍方面个人理财业务是一项专业性较强的综合型服务，从事个人理财业务的人员不仅要有扎实过硬的专业知识基础，还应该拥有较高素质的综合型人才。因此，由于我国个人理财业务市场发展时间较短，个人理财业务对工作人员的要求较高，目前个人理财市场普遍缺乏个人理财方面的综合型人才。由于个人理财业务人员代表了理财机构的整体形象，多数投资者都很重视办理个人理财业务人员的专业水平及综合素养。2001年中国人民银行开始在国内推行国际金融理财师（CFP）认证制度，截至2012年6月底，CFP人数为14152人，虽然在近几年人才数量有所增长，但是同发达国家相比，高素质综合性人才依旧比较缺乏。
（三）客户管理方面个人理财业务是一项以客户为基础的服务，客户信息的管理显得尤为重要。对于国内个人理财市场而言，最为重要的是在有限的时间空间内，在最大范围内宣传理财产品的营销信息，吸引潜在客户群体。国内金融机构应该意识到对于客户群体的细分和定位的重要性。一方面，现有大部分理财产品主要在个人信贷、代收代付、信息服务等基础的理财服务上不断增加，并没有针对性地满足不同层面客户的不同需求。另一方面，有些理财产品门槛较高，缺乏针对普通理财需求者的理财产品，大大局限了个人理财市场的发展。
（四）理财产品种类方面我国理财机构由于受到外部政策因素和内部创新意识不足等影响，缺乏个人理财产品的创新。截至2013年11月30日148家商业银行共发行理财产品37943款，全年理财产品发行量方面同比增长超过30%。虽然理财产品呈现快速增长，但大多集中在少数一些商业银行基础性理财服务方面，对于理财产品的创新层次较低，理财产品同质化的现象较为严重。
三、完善措施
（一）对于金融政策方面的建议从国家层面来说，要逐步改革现有金融体制，创新金融政策，逐步实施适度的混业经营。可以借鉴国外个人理财市场的有益经验，制定并完善个人理财市场的法律法规，为我国个人理财的发展提供政策上的支持，大力推进我国个人理财市场的发展，使个人理财市场逐步从单一业务平台模式改变为综合业务平台模式。从开展个人理财业务的各金融机构角度来说，在分业管理的大环境限制下，应该积极拓展理财思路，广泛开展跨行业间的业务合作，从原先的业务转变为业务融合，创新现有理财产品和营销模式。
（二）对于人才方面的建议我国应该加强复合型金融人才的培养，特别是提高客户经理的专业素养。第一，提升现有理财人员素质。应加强个人理财业务市场人员的培训，制订系统的培训方案，促进理财业务人员之间有针对性的良性业务交流，保证对金融信息有畅通的宣传渠道。第二，严格执行资格认证的准入与退出制度。监督机构应制定明确的资格认证系统，促进理财人员自发提升自身素质和业务能力，严令禁止违法违规的理财行为。第三，建立合理的薪酬激励机制。理财机构应明确对于理财业务的绩效考核，可以将关键指标考核体系、客户满意度和客户信息收集与反馈三大方面与薪酬挂钩，进一步激发理财人员的业务积极性。
（三）对于客户管理的建议对于客户管理，一方面理财服务机构应以客户需求为宗旨，根据不同客户的价值观、产品需求和风险取向细分和定位客户群体，实行差异化的个人理财服务。理财机构可将个人金融市场分为多个子市场，针对不同客户群体，结合不同理财目标，设计出切合客户理财需求的理财产品与理财服务。以现有客户群为中心，加大理财产品宣传力度，做好相应的理财咨询服务，不断壮大客户群。另一方面，个人理财机构应针对客户具体情况，科学利用现代化的技术手段进行理财产品营销，为客户提供优质便捷的理财服务。
（四）对于理财产品种类的建议首先，加强个人理财主打品牌建设。国际上知名的金融机构都有为人熟知的个人理财品牌，如汇丰银行的“卓越理财”，花旗银行的“Citigold”。我国的个人理财机构应立足自身实际，发挥比较优势，精心培育并推广一款有特色的主打理财产品，提高核心竞争力。其次，个人理财产品应该在收益固定和风险较低的基础上，加大对高风险金融市场投资组合产品的研发力度，力求满足部分客户对于高风险投资产品的需求。最后，理财机构应该加强整合理财产品和理财服务，研发结构性挂钩产品，用以应对当今国际金融形势的不稳定性。
个人理财范文第4篇
如何由无钱变有钱？有钱后如何运用？如何将金钱保值？如何增值？如何利用各样信贷工具？如何计算利率走势去理财投资？如何使用财富去实现个人理想和目标？
这些都属个人理财的范围。
目前来自社会的强烈的金融理财需求，为银行推出个人理财服务创造了有利的条件。在中国银行北京分行东城支行，记者就个人理财专题进行了采访。
对话
《卓越理财》：
统计显示，目前，中国城乡居民储蓄存款余额已达十多万亿元，去年全年城镇居民人均可支配收入超过8000元；调查表明，74％的居民对个人理财服务感兴趣，41％的居民需要个人理财服务。这两项数据均说明一个事实：随着人们个人资产的日益增多，他们对理财业务的需求亦日趋旺盛。从银行角度看，个人理财服务是什么概念？
理财中心经理顾英昊：
的确，随着国民经济的持续高速发展，城乡居民收入的不断增长和个人财富的积累，以及投资渠道的多样化，人们日益关注私有财产的收益性、滚动性和安全性。个人理财基本上可分为三个阶段：由无至有、由有至多、由多至富，而相应的理财策略是储蓄、投资、资产管理。个人理财服务是指银行运用金融知识、专业技术及广泛的信息资源等专业优势。根据客户的财务状况和具体需求，向客户提供全方位的、度身订造的、个性化的金融 服务，即除提供一般性信息咨询外，还利用各种理财工具如储蓄、融资、银行卡、 个人支票、保管箱、保险、证券、外汇、基金、债券等相结合，提出合适的理财方案，指导客户如何安排其家庭的收入与支出，实现个人资产的最佳配置，以实现个人理想和目标。
“中银理财”是中国银行推出的一项个人理财服务项目。它由专人专职向客户提供一站式、全方位和度身定制的个性化金融服务。
背景
中国银行个人理财中心的服务对象是中国银行的优质个人客户，以发送VIP卡的形式确定个人理财中心的VIP客户，并提供理财服务。符合下列情况之一，即可成为中国银行的VIP客户：
1、 单笔存款或本、外币存款折合人民币50万元（含）以上。
2、 持有长城信用卡或电子借记卡，年消费额达人民币30万元（含）以上。
3、 消费贷款金额累计100万元（含）以上。
4、有一定社会地位的名人、企业法人、高级知识分子等重要客户
5、 其他对中国银行事业长期给予支持，对中行业务发展有重要影响的客户。
案例
常先生（35岁，外企管理人员，月薪近两万元)：
出国留学回来后一直担任外企高级管理职务，7年来积蓄的薪水应该是一笔可观的数目，但个人财务状况一直不理想，个人投资是"屡战屡败"。在股市有十几万资金被套，参股朋友的火锅店又经营失败，年初买入的10多万元开放式基金目前还跌在面值以下。
中银理财的专家认为：
1. 常先生对投资产品不了解就贸然投入风险系数高的产业；
2. 他对市场节奏把握不准。
理财经理为常先生量身定制了一套理财方案。对人民币和外币进行了分比配置。人民币3万作为活期存款，7万存入3个月的定期存款，20万投资了银行的一年期人民币理财，年息2.55%（无利息税），10万投资了两支货币型基金，年收益率在2.90%左右（风险小，变现能力强）。1万购买奥运金，1万投资纸黄金。8万元购买了两支符合国家宏观调控政策的防守型证券基金，收益不固定。（以上品种选择工作由理财经理完成）
外币方案，1万5千操作外汇买卖，3万美元购买一年期的外币理财品种收益在3%，5000美元操作外汇期权。
预计一年后王先生的收益情况如下：人民币16830.4元，年收益率为3.366%；外币2400美元；年收益率4.8%。
常先生对此表示非常满意。
背景
中国银行个人理财中心对中国银行的VIP客户提供以下服务：
一对一、面对面的"一站式"全方位的个人金融服务。
利用银行专业优势，提供利率及汇市、股市等相关行业产品的信息资料和实时行情的咨询服务；
不定期举办专家专题讲座，包括：汇市、股市分析、保险市场信息等；
根据客户提供的收支情况和理财需求，度身定制理财方案；
提供增值服务--部分业务享受适当减免手续费及其他优惠。
对话
《卓越理财》：
随着国内经济的发展，广大居民手中持有的外汇量不断增加。从银行条件、专业能力及相关配套服务上看，中国银行在外汇理财方面一直具有较强的优势。近期有哪些新产品推出？目前美元已经进入加息通道，外汇理财产品风险规避手段有哪些？
理财中心经理顾英昊：
为了丰富国内的外汇投资渠道，满足居民对外汇保值增值的需要，中国银行推出一系列投资理财计划--中行汇聚宝产品。中行新一期的汇聚宝外汇产品发售已于4月18日结束，其中0504A产品：2005年4月21日至2005年7月21日的年收益为2.9%；2005年7月21日至10月21日的年收益为3.2% 。受银行可提前终止条款约束。
从风险上来看，由于是银行推出的投资理财产品，应当说投资人的收益还是有保障的。唯一存在的风险在于人民币兑美元汇率波动的风险。最主要的规避手段就是：币种配置平均。为防范人民币汇率波动的风险，应该保持人民币与外币适当的比例关系：通常情况下，一半对半比较稳妥。
《卓越理财》：
结合宏观市场的变化（如美元加息、人民币汇率走向等等）理财中心将进行哪些资产的重新配置，如果人民币再次加息，如何调整投资组合？
理财中心经理顾英昊：
关于宏观调控的问题
目前宏观调控的三大行业是钢铁，水泥，电解铝。央行行长周小川曾说过，中国不象西方发达国家升息周期那么明显。所以虽然央行有可能再度升息，但主要还要看近期通货膨胀水平。为此我们在选择基金时尽量避免投资上述三个行业。
关于人民币汇率的走向
人民币有升值预期，但一定要多听政府的公开消息，少听传言，不要跟风。如果我们资产配置合理，也不用太担心。
关于美元加息
美联储利率为2.75%，预期在5月还会再加0.25%。美国已经进入了明显的升息周期。但与之相对应的美元走势还是弱势。
关于我们的投资组合调整
外汇产品我们尽量选择短期产品，并配置一些非美元的货币；人民币我们选择了灵活性强的货币基金，定期存款主要以半年一年为主，少量国债，对于证券基金的选择以符合国家宏观调控政策的防守型证券基金为主。
题外
《卓越理财》：
可否谈谈您个人的理财情况？
理财中心经理顾英昊：
我本人主要是针对人民币理财，首先对自己风险承担能力、资金闲置时间和预期收益率进行了评估。对财务整体考虑后，金融资产配置主要分为3部分：
1． 存款（考虑到为保持资金流动性）比例大概占20% ；
2．货币型基金（考虑到资金的流动性和收益性兼顾）比例大概占40%，主要考虑人民币升息因素，年收益率3%左右。
个人理财范文第5篇
关键词:国内外商业银行;个人理财比较;对策
随着我国金融业的全面对外开放,外资银行纷至沓来,国内外银行对个人理财业务的争夺帷幕已经拉开,国内银行将面临日益严峻的市场考验,个人理财业务已经成为国内外金融业竞相追逐的新的利润增长点。
我国商业银行个人理财业务起步较晚,虽然近几年发展迅猛,但从我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看,距离国外商业银行所开展的个人理财业务仍有较大的差距,这些差距主要表现在以下几个方面:
一、个人理财业务含义的比较
在国外,个人理财称为财务策划,是指财务策划师通过收集整理客户的收入、支出、资产、负债等数据,倾听客户的希望、要求、目标等,在律师、会计师、税务师等专家的协助下,为顾客制定储蓄计划、保险投资对策、税金对策、继承、经营策略等方案,并帮助其实施。
目前,我国对个人理财的定义还局限在“如何处理自己的财富”。作为一种服务,它指的是根据个人(家庭)的风险偏好、短期、中期和长期需求或收益目标,对个人(家庭)的财产进行科学的、有计划的、系统的全方位管理,以实现个人(家庭)财产的合理安排、消费和使用。
二、经营模式、投资工具的比较
在国外混业经营模式下,商业银行形成了集银行、证券、保险和投资银行业务于一体的多元化发展战略,可以为客户提供更为全面的金融产品和服务,满足客户多样化的需求。从产品种类来看,外资银行可提供的个人业务产品面要广于中资银行,不仅品种丰富多样,而且提供有关居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
而我国金融业一直实行分业经营模式,中资银行不能直接涉足证券、保险、基金等业务,银行只能代销这些产品,而不能针对客户的需要设计出个性化理财产品,这极大地限制了个人理财业务的深度和广度,使得银行在境内可供选择的投资工具有限,加上目前中资银行还不允许离岸投资,因此其个人理财产品比较单一,增值性产品和服务所占比重相对较低。
三、核心产品的比较
在国外,个人理财业务的划分主要以客户为中心,在设计个人理财产品时充分考虑了客户的实际需要,主要以多元化的投资服务和私人理财服务为核心产品,其主要内容包括结算业务、贷款业务、委托业务、投资业务和私人理财服务,同时,国外个人理财业务还十分注重为客户提供个性化、差别化的产品和服务,使顾客能够找到适合自己的产品和服务模式。
而国内商业银行个人理财业务的核心多是以传统的个人金融业务(结算业务、贷款业务、委托业务)以及部分投资服务为主,并且投资业务还是以代销基金、债券、保险、银证通、银证转账以及投资咨询和建议为主,不能直接代客进行投资操作。与国外的银行理财产品相比,目前国内商业银行的个人理财产品更多的是形似,还没有达到神似,只是把现有的业务进行一个重新的整合,而没有针对客户的需要进行个性化的设计。此外,国内个人理财还缺乏关于资产管理、遗产规划、税务规划等私人理财服务。
四、客户资源的比较
在国外,商业银行的客户质量较高,花旗、汇丰直接将境内的5%-10%的高收入阶层作为其目标客户,客户质量最高;子银行的理财服务,尤其是贵宾理财,门槛也比中资银行高得多,如花旗银行的贵宾理财V正就要求客户月平均账户余额在5万美元以上,汇丰银行“卓越理财”也有类似的准入标准。
而国内商业银行主要面对成长性客户、城市高收入阶层、白领和私营业主等,客户质量相对较差且分布不均匀,准入门槛相对较低。
五、市场细分策略的比较
在国外,商业银行在进行市场细分时,注重避免内部机构与人员的重叠和竞争,以业务模式、长远规模效应、盈利水平和交叉营销等作为细分的主要依据和标准,客户分层细致。
而国内商业银行在市场划分时比较粗糙,内部的重叠、摩擦、竞争较为严重,以单一业务量为划分标准,客户分层粗犷。六、营销方式的比较
在国外,商业银行从客户需要为出发点,以主动营销为主,注重系统性营销。
在营销方式上更多地依赖于高科技和网络,通过建设网上银行、自助银行、CALLCENTER、以及全国联网的ATM机与POS机等现代化界面,可以使客户在任何时间、任何地点实现与银行的互动式无缝对接。
而国内银行从完成营销任务为出发点,以被动营销为主,分割情况严重,客户管理系统利用程度低,较为依赖营销人员的经验与个人努力。与外资银行相比,国内商业银行在物理网点的建设上具有外资银行无法比拟的优势,但网上银行和电话银行等无形营销渠道的市场渗透度不高。
七、客户关系管理的比较
在国外,商业银行在开展个人理财业务时,建立了客户信息管理系统,对客户信息进行全面管理和深度分析,为客户提供量身定制的理财产品及服务,并十分注重服务的机密性和专有性。同时还实行种种有利于巩固与客户关系的管理制度,举办各种活动,与客户保持“连续关系”,获得客户的忠诚度。
而国内商业银行普遍缺乏客户管理水平,绝大多数银行尚未开发和使用客户服务管理系统,在日常客户管理工作中无法进行准确的市场分层,不能快速、便捷地录入、更新、检索、调用客户档案资料,无法真正实现互动式和
个性化的客户关系管理,无法为客户提供全面的理财建议。
八、风险控制的比较
在国外,商业银行有着完整的居民信用档案和完善的风险监控体系,并且与其他银行共享目标消费者的相关信息。同时凭借计算机技术和网络技术的支持,具备一流的专业评估能力。
而我国,由于个人征信系统的缺失、缺乏配套的专业评估能力、不能建立有效的个人风险评估系统,为商业银行个人理财业务的开展带来了风险隐患。
九、员工素质的比较
在国外,商业银行的客户经理很多具有注册理财规划师(CertifiedFinancialPlanner,CFP)资格,有着较高的业务素质和丰富的职业经验,并且在遴选过程中必须经过学历、道德、综合素质等多方面的考验,即使成为客户经理后,仍需接受财务分析师培训。
而国内商业银行近些年虽然加快步伐进行理财客户经理的培养,但大多数客户经理仍是从个人金融从业人员中临时抽调而来的,即使参加了由银行组织的专业培训,个人理财技能仍以银行类业务为主,而且其资格大多是由各银行自己认定的,缺乏统一性和权威性。
十、考核机制的比较
在国外,银行个人客户经理的待遇与营销业绩直接挂钩,营销业绩以客户群组给银行带来的风险加权成本核算汇总结果为基础进行考核,考核指标有市场占有率、集中度以及客户关系提升变化情况等,采用平衡记分卡,考核的连贯性、系统性较强。
而我国,由于个人理财业务的效益主要体现在中间业务收入上,其效益又不能独立核算,使得理财师的收入与他们所从事的工作及付出并不对等。此外,个人理财业务营销绩效目前尚未有完善的考核办法,一般以银行自身业务量为基础,采用单项指标(发生额、余额)或多项相互矛盾的指标,缺乏可以鼓励、衡量交叉营销的综合考核体系,连贯性和系统性较弱。
基于上述差距,我国商业银行应从经营理念、创建理财品牌、开发个人理财信息系统、细分个人理财客户、加强内部管理制度、建设个人理财队伍等方面着手努力,有效地缩小差距,提高自身水平,以实现个人理财业务在我国的快速发展。
参考文献
[1]伊娜,国外个人理财业务的发展对我国银行业的启示,《浙江金融》,2007年第5期。
[2]刘艳红,商业银行个人理财业务研究,吉林大学硕士学位论文,中国知网,2007年4月。
个人理财范文第6篇
本世纪以来逐渐引入中国的CFP、RFP等倡导的理财规划的概念，则是针对个人与家庭的理财问题，也就是以理财者个人和其参与其中的核心家庭构成的社会最小的一个财务细胞的财务问题。这类理财问题因为其研究对象作为一个自然人特有的生命周期现象而形成了一套特有的理财知识体系，该体系的核心内容也就是我们常常说的几大理财规划。
尽管这两套理财的知识体系适用于不同的对象，但在现实的理财实践中，企业与个人这两类对象其实常常是无法分割的有机整体。企业常常是属于个人的，而个人资产中又常常包含有企业资产，在这样的情形下，上述的两套理财的知识体系都显得有所不足。
比如：现在越来越多的企业属于一个个人或一个家族。对于这样的企业，其理财决策的时候就需要将这个企业放到这个个人或家族整体资产结构中来考虑，甚至很多企业的重大变动常常就是因为企业主本人生命周期的变化或家庭结构的变化。举例来说，融资是企业理财的一个重要内容，传统的企业理财的融资基本都是从金融市场入手来找到各种融资的方法。而现实情况是我们的金融市场目前对中小企业特别是私营中小企业还有很深的偏见和歧视，一般私营中小企业常常很难从金融市场上获得满意的资金。所以私营的中小企业的融资问题常常就成为了企业主本人或其家族资金筹措的问题了。我们传统企业理财体系对这样的操作方式常常是武断的否定，同时又无法给出积极解决问题的方法，这导致了有些私营企业在这个问题上因为没有科学理论的指导产生不规范的操作，而带来很大的财务风险。而且一旦危机出现所影响就不仅是一个企业，还可能波及到企业主整个家庭的财务健康和家庭的日常生活。
在个人理财的实践中，很多理财师又常常是只针对理财者的家庭资产进行规划安排，而有意无意地忽视理财者的企业资产，甚至将理财者的企业资产排除在其家庭资产负债表之外，这样做的理论依据是个人家庭理财规划只针对理财者的家庭资产做安排和规划，其企业的资产个人理财规划师是无法触及的，因此不做考虑。但试想，一个有一千万元家庭资产的人和另一个也有一千万元家庭资产同时还有一个价值九千万元的企业的人，理财方式一样吗?所以在个人理财中也一定要将其企业资产考虑进去，将其家庭资产和企业资产合在一起构成个人资产的整体组合来考虑。甚至在很多具体的理财规划中，还特别需要利用理财者所拥有的企业来做一定的理财安排，比如税务规划、保险规划等。
中国目前大量出现的新富阶层，其中的绝大部分都或多或少地拥有一些企业资产，他们也都是中小企业主。各领三五年，常常被用来形容中国的企业和企业主。这一方面固然是中国这个高速发展的发展中国家所处的发展阶段的产物。另一方面也说明，在他们的家庭资产不断增长的过程中，在他们所拥有的中小企业的发展过程中，都迫切需要既符合其家族和企业发展需要的又符合中国国情的实用的理财知识指导，而我们传统的企业理财的知识体系不能够满足他们的需要。因此，市场迫切需要建立一套符合中国国情的、能够将企业和企业主的全部家庭资产作为一个既相互独立又是一个有机整体的角度来考虑中小企业理财问题的知识体系，为中国大量的中小企业和企业主做好理财服务。
个人理财范文第7篇
摘 要 随着经济的发展，个人投资理财开始走进寻常百姓家，但理财知识的普及却未跟上时代的脚步，本文简单介绍了投资理财工具的风险及收益以及在不同的个人、家庭财务生命周期内投资工具的选择。帮助人们正确的认识自身，合理的选择投资工具，控制投资风险以达到财富增值的目的。
关键词 个人投资 家庭生命周期 风险
十年前，理财这个名词大多数居民还认为与自己无关，因为那时无论是国民经济收入还是居民个人收入，都处在一个比较低的水平。十年后，国民经济持续高速增长，人民群众收入水平节节攀升，消费水平进入“小康型”，同时节余的闲钱数量也急剧增多，越来越多的人们不再局限于即期消费，手中的资金从原先仅仅为了“应急”和“防老”，越来越变成具有“生利”功能的资产，以期在将来获得更多、更优的消费。理财也越来越频繁进入了人民的日常生活中。
理财的范围很广：第一，理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。第二，理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。第三，理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。
个人理财的通用原则共有四点：通用原则一，量入为出。如果你有工作，每年至少应将税前收入的10%存入银行。也许你目前的投资收益很不错，但这不可能真正替代你的养老计划。不要把鸡蛋都放在一个篮子里，合理分散你的投资。注重整体收益，避免高成本负债。通用原则四，制定应急计划。用来应付诸如交通事故、看病等所需的大笔费用。顾及家人，扶老携幼。
一、风险第一
理财的过程是：将财产进行投资，然后获取投资收益。具备风险忍受能力，是进行理财活动的先决条件。这是因为，投资的目标不是静止不变的，而是不断波动的。风险意识使理财人理性的选择稳妥的投资项目，风险忍受力使理财人克服对目标波动的恐惧。
二、收益第二
收益指标和风险大小成正比，既然理财的原则是风险第一，就要降低对投资收益的欲望。几千万股民投资于中国股市，他们并非没有赚钱的机会。在2006年初入市的股民，如果能够在2007年10月之前退出，购买任何一支股票都可以获利80%以上，但为什么大部分人的投资结果是没有赚钱，反而亏本了呢？就是因为没有确定明确的收益目标，资产翻了一倍不过瘾，还梦想资产实现翻四倍的爽快。在股市暴涨的氛围中，迷失了方向。
三、心态第三
良好心态的重要性在于：一、不会被眼前轰轰烈烈的赚钱效应所迷惑，而盲目投资入市。二、不会因为小小的扰动，而放弃原来拟定好的投资计划，使本可到手的收益化为乌有。
个人理财除了要了解理财产品的风险收益外，不同年龄的人对风险的承受能力是不同的，而巨大的财务差异也存在于人的生命周期的各阶段，因此，个人理财投资也要考虑人生的不同阶段，理财的目标不同，投资的重点也相应不同。
单身期：单身阶段主要是指大学毕业参加工作至结婚的这段时期。尽管初期收入水平不高，但还没有太多的经济负担，可支配收入较多。在此阶段，收入的一部分投资在如何加强自己的职业能力，为未来的发展做积极的准备。随着工作经验的增加，收入也进一步提高，在后期有一定财务能力的前提下，可投资股票，期货，外汇等风险较大，收益较高的产品，因为此时段的年轻人风险承受能力较强，因此储蓄和债券的比例可以很小，但仍然需要保留一部分银行活期存款以应对不时之需，活期存款的比例一般为家庭月支出的3-6倍为宜。
家庭建立期：这一阶段是指结婚至小孩出生阶段。此阶段经济收入随着工作年限的增加而增加，事业往往处于上升期，同时也是家庭的主要消费期。理财目标的选择可能更重在家庭的建设和为未来生育子女准备资金积累。按照我国现在的实际情况，大多数家庭采用分期付款的方式购买房产，每月还房贷的压力比较大，比起单身阶段风险性应该稍小一些。在投资组合中股票比重略少一些，增加基金的购买比重，尤其对于工作繁忙，没有过多时间关注股票走势的人群，基金是一个很好的选择。储蓄和债券所占的比例可以适当增加，但此阶段一般不超过总资产的30%。
家庭成熟期：满巢阶段是指小孩出生至大学结束时期。这一时期的时间较长，此阶段生活压力较大.负担较重，既需要继续承担每月的房贷；同时此阶段还要承受父母渐渐年老增加的医疗负担等。在此阶段，保险的投资应该加大，不仅要考虑医疗保险，事故保险等，同时应投资可以返还年金的养老保险等。
空巢阶段（子女经济已独立）：空巢阶段是子女就业结婚离开家庭，父母尚未退休的时期。此阶段可将其大部分资金用于固定收益产品投资中，如定期存款、保险、国债等，少量资金用于购买基金。购买风险类投资品的资金比重一般小于20%。
四、结束语
有位成功的投资人士曾经说过：一般的人把钱借给别人去赚钱；聪明的人使用自己的钱生钱；智慧的人用别人的钱致富。当你有了足够的支付能力，有了一定的积累，仅仅把钱储蓄在银行，相当于一般人的做法。在目前投资品种越来越丰富的情况下，稍微动一动脑子，学一点经济知识和投资知识，你就能成为一个聪明的人，或者是智慧的人。
参考文献：
[1]王在全.一生的理财计划.北京:北京大学出版社.2007．
[2]多米尼克•卡瑟利.挑战风险.北京:商务印书馆.1997．
个人理财范文第8篇
财政干部这些政府理财官、公共理财官，是如何作用后河村的“集体理财”和后河村农民的“个人理财”的呢？笔者便随同探究。
升级理财思路
汽车在崎岖的山路上慢慢爬行，由于正在修路，时不时会停一会儿。望着紧张忙碌的修路工地，张金平由衷感慨：这修的是致富路呀！一个多小时的颠簸，终于来到了位于云台山风景区内的后河村村口。
张金平触景生情地告诉笔者，帮扶不是简单地给点钱，而是要利用咱财政人的理财优势，帮助后河村的“集体理财”和老百姓的“个人理财”呢。
尽管现在农村取消了农业税，政府一直增加粮食直补、农村低保、退耕还林等补贴，农民的生活有所缓解，但收入水平还很低，生活环境、生活质量还亟待提高。如果工作组只是简单地送些资金，就不能彻底解决农民的实际问题。但真正让农民依靠自身的能力去致富，又存在许多的困难。
帮扶工作队经过逐家逐户走访，了解村情民意，多次与村两委班子成员座谈，邀请市里有关部门专家到后河村实地考察。最后制定了围绕利用地理区位优势发展旅游产业、利用山区资源优势发展连翘茶加工和林果业生产的整体帮扶规划。
一下车，张金平迈步进入旁边的一户人家，大嗓门跟着吆喝：“建设兄弟，两天不见，都开始动工啦。”正在干活的人停下来，一边接过张金平递过的烟，一边笑呵呵地说：“队长来啦，正想找您商量来着，想盖个大点儿的厨房。”张金平说，你家的客房也可以再盖一些嘛。不行就在上面加一层。这样多租出几间，收入不就来了？！”
放眼望去，整个小村正处于“大兴土木”的状态。
先完善公共设施
事实上，后河村发展旅游产业、连翘茶加工和林果业生产的“理财规划”，都需要先完善应有的基础设施。
帮扶工作队积极与市、县有关部门联系，汇报后河村的实际情况和发展优势，争取合适相关的项目投入到后河村的发展中。通过努力，市扶贫办、市园林局、市环保局、孟州市卓伦光电科技有限公司、市公路局、市卫生中医药学校等单位，采取财政项目扶持、无偿捐助等形式，累计投入各类帮扶资金140余万元。
张金平从建设家出来，下了一个缓坡，就看到了村里已经盖好的医务室。恰好，工作队的另外两个成员——村党支部第一书记廉利国和驻村队员王运喜也赶了过来。张金平和他俩谈了自己的想法：“医务室还是有点小，应该往边儿上再接上两间。以后来山里旅游的人多了，就需要宽敞一点。”
除了村医务室外，后河村作为景区还要解决游客上厕所难的问题，今年6月，工作队帮扶在村内主要旅游通道建成水冲式公厕2座，旱厕1座，为治理村内环境污染奠定了良好基础。
由于山村道路崎岖，加之没有路灯，给群众夜间行路造成了极大困难。帮扶工作队了解到这一情况后，经与孟州市卓伦光电科技有限公司协商，该公司愿意无偿为后河村安装太阳能路灯。今年8月，22盏太阳能路灯安装完毕，昔日每到夜晚漆黑一片的小山村，如今是灯火通明，这不仅丰富了村民的夜生活，也照亮了后河村的发展前景。
另外，工作队协调市财政局信息中心，为后河村15户村民接通了光纤互联网络，并逐户安装调试，实现了村民多年来的愿望，一方面极大改善山区信息闭塞、文化活动贫乏的局面，另一方面也提升了农家乐接待水平，让观光客能够在村里也可享受到的城里酒店的待遇。
为宣传后河，使更多的游客能吃在后河、住在后河、玩在后河，工作队与市公路局协商后，在后河村口树立了一块醒目的宣传路标：“天然氧吧后河新村欢迎您”。路标与后河村自然美景相映成辉。
硬件上，后河村变了！
让集体理财和个人理财共赢
硬件上变了，帮扶工作队开始发力村集体和村民个人“变富”。
一是通过连翘茶加工，通过“集体理财”富村。最终带动农民致富。
张金平特意走进了正在调试的连翘茶加工厂：“茶厂的车间装修好了，抓紧安装机器调试。聘请专业人员搞好连翘茶的包装设计，组织村里的能人培训技术，不要错过连翘收获加工的季节。这可是让老乡富起来的好项目。”
二是通过旅游业直接富民，帮助村民“个人理财”。
后河村有株千年白皮松，工作队走到这时，看到几个村民正在为修建中的家庭宾馆铺地砖。张金平对大家说，“这里要尽快立一块‘家庭宾馆信息一览表’的招牌，把村里开家庭宾馆的农户统一编号，注明户名，床位数，特色菜、联系人和联系电话等，方便入住的游客，提高咱们村服务意识和品位。”
村民郭清平的丈夫常年有病，年初刚刚去世，儿子在外打工，家境非常困难。帮扶工作队摸清底细后，多次登门与其畅谈，鼓励她大胆发展“农家乐”。其子闻讯后也表示要回家与母亲一同创业。在帮扶工作队的帮助下，郭清平建起了具备接待10人餐宿条件的“农家乐”。自从开张营业，她家的生意一天比一天红火。紧跟着，村民卢跃进办起了农家饭店，卢会民办起了农家旅社??农家乐的名气越来越大，吸引了山外络绎不绝的游客。
望着开心的村民和惬意的游客，张金平笑着透露道：“申局长（焦作市财政局局长申相臣，编者注）要求我们针对每户家庭制订一个可持续发展的规划打算，力争通过三年或更短时间的帮扶，使后河村人均收入达到3万元呢。”
个人理财范文第9篇
关键词：人民币汇率改革、家庭个人理财、理财策策略
一、人民币汇率改革的原因
伴随着经济进入新的景气周期以及外贸的迅猛增长，近两年来我们的外汇储备正以前所未有的速度的大幅飙升，截止06年底我国的外汇储备已达到6099亿美元，位居世界第二位，与此同时我国的综合国力以及国际地位也得到了显著的提升。但在取得上述成就的同时，我国也正面临着通货膨胀、经济结构不合理、发展不平衡、人民币汇率等诸多无法回避的棘手难题。相对于其余问题而言解决人民币的汇率问题显得最为关键、也最为明显。因为它不仅直接涉及到国内的各项经济政策，同时也关系到了中国与世界的关系。①
（一）人民币汇率改革的背景
众所周知，货币政策是国家经济政策的核心组成部分，也是实现宏观调控的手段，因此货币政策的变化对于整个经济的影响特别是供求关系的影响力非常的大。②而作为货币政策中的重要组成部分，汇率政策的作用应该发挥应有的作用，这样才能与利率政策一道解决困扰经济持续、快速、健康发展的烦恼。
（二）人民币汇率改革的重要性
长期以来，我国始终毫不动摇的执行着有管理的浮动汇率制度。实践证明，这一制度在过去的十几年内发挥着积极的作用，但随着时间的推移其弊病也在逐渐暴露：1.汇率缺乏弹性保护了落后的企业使得经济增长的水平不高。目前我国的出口仍以低级的加工为主，企业在低汇率的保护下不求上进、缺乏科技创新的意识与动力，长此以往我国经济增长的后劲将会被削弱，国家也不可能保持长期的繁荣并极易引发贸易摩擦。2.由于缺乏灵活的汇率体制，历次宏观调控都付出了巨大的政治成本与经济成本。③以20__年年初为例，此次调控涉及了钢铁、水泥、电解铝、汽车、房地产等诸多重要行业并险些酿成硬着陆，究其原因主要是由于中央采取了紧缩银根、行政干预为主的调控手段，这些方式虽效果明显但却有些残暴，如果今后单纯的重复这种方式的话，那么调控的效果将会大打折扣，地方与中央的博弈也会出现新的变化。综上所述，无论从保持经济增长的角度出发，还是从完善调控手法的方面考虑，改革汇率制度势在必行，而且也只有这样才能更好的发挥货币政策的作用，减少不必要的损失。纵览世界汇率变化的全过程，我们不难发现汇率制度经历了一个金本位制、固定汇率以及浮动汇率的进化过程。这一过程表明，汇率应当是自由浮动的而不应该受到人为的过多干预，所以无论从历史唯物主义、还是从融入世界大家庭、缓和中国与主要发达国家之间矛盾的角度来看，人民汇率改革有其客观的必要性。
（三）人民币汇率改革的影响
20__年7月21日，人民银行宣布，即日起我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。自7月21日19时起，美元对人民币交易价格调整为1美元兑8.11元人民币，人民币对美元升值2％，银行间外汇市场美元对人民币的交易价以此为中间价，上下浮动千分之三。人民币汇率不再盯住单一美元，形成更富弹性的人民币汇率形成机制，我国的汇率制度改革迈出了重要的一步。按照人民银行的计划，人民币汇率改革将坚持主动性、可控性和渐进性的原则。此次人民币对美元升值2%，短期来看对国民经济产生的影响是比较温和的。
二、人民币汇率改革对家庭个人理财的影响及分析
人民币小幅升值，对人们的日常生活几乎没有什么直接的影响。升值对老百姓明显的好处就是人民币更“值钱”了，出国旅游、国外留学所需的人民币相应少了些，购买进口商品可能会便宜些，这些都是可以直接看到的好处。人民币升值还使外汇买卖成为个人的另一种投资理财方式，成为居民的另一可能的生财之道。汇率变化会影响消费物价指数的变化，人民币升值将产生一定的通货紧缩的压力，汇率变化会影响资产市场的价格波动，尤其以房地产表现更为明显，房地产价格的波动对市民影响是比较大的。人民币升值使拥有人民币资产的少数富人获得较大好处。④在当前贫富不均比较普遍情况下，升值会助长财产分布趋向更大的不均对收入分配产生负面影响。
（一）人民币汇率改革对家庭外汇投资的影响
人民币的升值意味着美元的相对贬值。人民币升值对美元属中线利空，是对美元持续半年多强势的一次急刹车，预计外汇市场将会继续以人民币升值为原因，做多亚洲货币，同时做空美元。目前，市场预期本次升值仅是人民币升值的第一步，年内有可能继续升值，这会对美元带来持续的抛售压力。欧洲货币的表现相对冷静。7月21日的上扬与其说是因人民币升值而走强，倒不如说是美元下挫的必然结果。因此，人民币升值对欧洲货币属于利好，但这种利好作用，更多的是通过美元走软来实现的。目前人民币汇率调整的直接影响有限，但人民币的潜在影响日益显著。由于人民币已经是影响全球市场的影子货币，汇市将进入一个人民币升值周期的新阶段。⑤投资者需关注两个重点：一是
短期内人民币能否再次出其不意地升值，因为2%的升幅远远低于市场预期，如果升值周期预期变成事实，市场将面临新的转机；二是人民币在脱离美元体系后的长期动向，所谓“一篮子货币”会装入哪些货币，这些货币的比例如何，都将是左右市场未来行情的关键因素。（二）人民币汇率改革对家庭房地产投资的影响
房地产基本上是以人民币计价的，因此人民币升值，房地产的价值自然上升。因此，无论人们是以人民币购买房地产，还是以外币购买房地产，其所持有的房地产都自然升值了。如果外国投资者预期人民币还会升值，那么就可能还有外国资金进入国内房地产市场，吹大房地产泡沫。因此，人民币升值对房地产的升价形成了一定的压力，但不会再引起高速上涨。因为我国的情况与当年日本的情况不同，我国政府已经充分意识到房地产泡沫对金融体系的破坏作用巨大。因此在调整汇率之前就已经考虑到要遏制炒房投机行为，采取了多种措施对房地产市场进行了调控。
（三）人民币汇率改革对家庭股票投资的影响
在股票投资方面，就国内股市而言，汇率改革改变了资产的国际价格以及未来收益，因此将使国内股市产生从短期到中长期的系列变化。我们对汇率改革影响证券市场的评价是积极而正面的，人民币升值属于利好消息，并且这种影响预期将持续下去。人民币升值对企业有不同影响，会吸引场外资金购买受益行业股票，受益行业和不利行业的股票换手必然增加，交易活跃，有利于重聚股市人气。人民币升值预期也将加速qfii的进入，这是利好消息。
(四)人民币汇率改革对家庭债券投资的影响
人民币升值之后，将使央行在一段时期内加息的可能性大幅降低。因此，债券市场上各种债券的价格都将出现不同程度的上涨。第一，人民币升值周期预期吸引外资流入人民币资产。债券类金融资产流动性好、安全性高，且其价格对市场消息和预期较为敏感。因此，人民币升值的预期将吸引投资者将外汇资产置换为人民币资产，待人民币升值后再将人民币资产换为外汇资产以获利。第二，人民币升值有利于减缓国内通胀压力，降低债市升息预期。⑥一方面，人民币升值可能抑制出口、鼓励进口，造成本国部分消费需求转向国外市场；同时，人民币升值后外国对华投资成本增加，国内海外投资成本降低，也会在一定程度上抑制本国的总投资。因此，人民币升值可能抑制总需求的扩张，有利于预防总需求推动的通胀。另一方面，人民币升值可能降低粮食和大宗工业原材料的进口价格，并对国内粮食和原材料价格产生影响，从而有利于抑制成本推动型的通胀。因此，人民币升值对国内物价上涨有一定抑制作用，有利于缓解市场对央行加息的预期，可能会促进固定利率债券走强。
三、家庭个人投资理财的策略
随着经济的发展，作为社会组成单位的家庭将拥有更多可以支配的财产。但因住房、医疗、教育制度改革，住房支出、生死病老、子女教育消费已成为工薪阶层必须考虑的事。家庭理财应未雨绸缪，对以后的收入支出进行预测，以避免财务危机的发生。
（一）家庭个人理财中外汇投资的策略
外汇是指以外币表示的用于国际结算的各种支付手段，即可以直接用于偿还对外债务、实现购买力国际转移的外币资金。按照我国外汇管理的有关规定，外汇主要包括：(1)外国货币，包括纸币和金属铸币，如在我国可自由兑换的外币有：美元、英镑、欧元、日元、港币等五种外币；(2)外币有价证券，包括政府公债、国库券、公司债券、股票、息票等；(3)外币支付凭证，包括票据银行存款凭证、邮政储蓄凭证等；(4)其他外汇资金。外汇投资可以作为一种储蓄的辅助投资，选择国际上较为坚挺的币种兑换后存入银行，也许可以获得较多的机会，如20__年2月19日之前持有美元和港币，就赢得了投资股市b股的先机。合理调整手中的外币资产结构，对外汇存款投资宜选择较短期的产品，适当关注并选择外汇理财产品。⑦（1）、大量抛出外汇完全持有人民币不可取。因为目前我国的外汇政策还实行单向外币管制，美元等外汇换成人民币好办，但人民币换汇却要经过官方审批，投资者应该根据自己的需要去决定是否继续持有美元等外汇资产。如果仅仅是希望通过持有外汇来获取收益的话，建议结汇；如果在不久的将来要出国旅行，或者有子女要出国留学、工作的话，就没有必要将手头的外汇结算干净，因为结算后如若再次买入美元，中间会产生手续费，其数额是很高的，不一定会低于2%。留用的部分可以通过个人外汇买卖或银行发售的外汇理财产品来保值增值。目前不少外汇理财产品收益都不错，还有与人民币汇率紧密挂钩的产品也可以达到规避风险的目的。（2）、适当调整手中外汇资产的分配比率，不要把所有的外币存款都压到一种外币上。从人民币升值以后的外汇市场的反应来看，亚洲货币在人民币升值的“鼓励”下同时出现了上升，所以用美元购入亚洲货币是分散美元下跌的较好方法。（3）、外汇存款投资宜短不宜长。从人民币升值当日起，各家商业银行开始执行新的外币存款利息。各银行推出的外币理财产品收益率也节节攀高，可以部分或全部抵销掉人民币升值带来的美元资产损失。目前在国内各大银行热卖的外汇投资性存款，以前客户只要面对美联储不断升息的利率风险，现在还要面对央行小幅升值的汇率风险。在这两重风险的考虑之下，不宜再投资过长（1年以上）的品种，可选择较短期的产品，以保持流动性和应变能力。（4）、多关注外汇和外汇理财产品。金融风暴后亚洲国家货币相继贬值，20__年美元也开始贬值。理财是一个长期的计划，一个家庭为了保障自身的生存发展应该有自己的外汇储备和黄金储备来抵御本国可能出现货币贬值而带来的风险。预计20__年或20__年人民币实现自由兑换，而现在人民币的升值正是我们兑换一些外国货币来储备的一个好的机会，所以建议大家现在开始关注外汇和外汇理财产品。
（二）家庭个人理财中房地产投资的策略
房地产作为世界三大投资热点之一，向来受到商家的青睐。房地产是房产(房屋财产)和地产(土地财产)的合称。其实，房地产除了满足居民家庭居住需求(遮风避雨)外，兼具保值增值的功效，是防止通货膨胀的良好投资工具。房地产市场分三级：一级市场(国家垄断)、二级市场(房地产商开发经营活动场所)、三级市场(房地产再转让、租赁、抵押场所)。投资者可根据实际情况，选择长线投资和短线投机进行操作。购得房地产，投资者应随机应变，待市场大幅看涨时，果断脱手套现，获取大笔价差收入。一般投资者必须谨慎介入房市，因为人民币小幅升值对房地产行业的影响比较复杂，要密切关注投资资金流动的影响和政府相关调整政策的动向由于一般投资者的资产总额相对有限，而房地产投资往往需要高额投入，房产价格波动带来的风险往往超过一般投资者可以承受的范围。而且房地产目前还是国家重点调控的行业，在摸不清楚未来政策走向的时候，不可轻举妄动。加上海外投资资金流入在短期内将缓解投资者对房地产行业的悲观情绪，开发商的降价步伐可能会放缓。所以一般投资者最好不要轻易涉猎房产投资。
（三）家庭个人理财中股票投资的策略
黄金、房地产和股票，被经济学家认为是当今世界三大投资热点。股票投资风险大收益高，操作技术要求也高。对股市里投资在10万元以下的散户来说，做长期和买基金是在股市中平稳赚钱的两大法宝。股票具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、方便等特点。有股票投资经验的个人投资者，可考虑持股或短线参与的操作策略，选股应重点考虑人民币升值的受益行业的企业 对国内a股市场而言，人民币升值将给银行、旅游、航空等行业带来积极的影响，而对港口航运等另外一些行业会带来不利的影响。由于人民币升值会吸引大量资金的关注，这在一定程度上会给处在股权分置改革中的股市较强的支撑。尽管千点向下破位的可能性短期内基本已经排除，但人民币升值对整个证券市场影响的不确定性较大。因此，投资者应采取持股或短线参与的操作策略，不可盲目追捧，要着重关注人民币升值的受益行业板块，选择绩优个股，把握盘中机会，低吸为主。具体来说，因为企业与商品进出口关系的密切程度决定了该企业在人民币升值条件下应该看涨还是看跌。一般出口类企业股票价格短期内会下跌，投资者应该减持此类公司的股票。对于房地产类企业
，人民币升值部分受益的是物业持有型公司，能享受房价长期上涨带来的利好，这类公司包括金融街、招商地产、小商品城、华侨城等。（四）家庭个人理财中债券投资的策略
债券是指国家、地方政府和企业为了筹集资金，按照法定程序发行的一种有价证券，发行人承诺在一定的时间向债券持有人支付利息和偿还本金。债券是中等收入家庭的首选。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股市风险小，对有较多闲散资金的家庭比较合适。由于修改后的《个人所得税法》明文规定“国债及国家发行的金融债券”免税，所以投资债券首选国债和银行债券。债券具有固定期限、还本付息，可转让、收入稳定等特点，深受老年人和保守型投资者的青睐。债券投资者收益。短期内对债市应持币观望，可在债券市场盘整时待机入市本次人民币汇率调整的目标不在于变动汇率水平，而是强调汇率形成机制，可以让金融机构和银行有个适应过程，市场也会逐步熟悉。当前主导债券市场行情发展的因素有两个:第一是基本面，其二是资金面。从更直接意义上说，人民币汇率调整将通过资金面影响债券市场，而未来债券市场资金的动向将是影响债券市场行情发展的最重要因素。当前股票投资和房地产投资风险较高，债券市场正在或者已经成为包括qfii在内的境外机构的重要选择，从当前qfii和外资银行大量购买国债可见一斑。显然，本次人民币汇率调整对债券市场将产生较大影响。长期来说，此次人民币升值对债券市场构成利好。因此，一般投资者应谨慎观望，可在债券市场盘整时待机入市。
四、总结
家庭投资应因人而异，如果能从实际出发，取长补短，选择适合自己的投资方式，就迈出了走向成功的第一步。要充分利用自己的职业或兴趣爱好决定理财方式。⑧职业不仅决定了一个人能够用于家庭理财的时间和精力，而且在一定程度上也决定了理财信息的来源是否充分。家庭收入的多少决定理财方式，在工薪家庭中，应将收入的三分之一用于消费，三分之一用于储蓄，还有三分之一用于其他投资，这样可以逐步改善家庭生活。投资方式可根据家庭实际情况和理财产品的风险和收益进行选择，最终应适合家庭的需要。
摘 要：人民币汇率改革对各行各业都形成了一定的影响，尤其是给家庭理财的理财格局带来一些变动。作为社会组成单位的家庭拥有更多可以支配的财产。但因住房、医疗、教育制度改革，住房支出、生死病老、子女教育消费已成为家庭必须考虑的事。家庭理财应未雨绸缪，对以后的收入支出进行预测，以避免财务危机的发生。本文介绍了人民币改革的原因，并介绍了人民币汇率改革对投资理财的影响，最后提出了在人民币汇率改革下的投资策略。
关键词：人民币汇率改革、家庭个人理财、理财策策略
一、人民币汇率改革的原因
伴随着经济进入新的景气周期以及外贸的迅猛增长，近两年来我们的外汇储备正以前所未有的速度的大幅飙升，截止06年底我国的外汇储备已达到6099亿美元，位居世界第二位，与此同时我国的综合国力以及国际地位也得到了显著的提升。但在取得上述成就的同时，我国也正面临着通货膨胀、经济结构不合理、发展不平衡、人民币汇率等诸多无法回避的棘手难题。相对于其余问题而言解决人民币的汇率问题显得最为关键、也最为明显。因为它不仅直接涉及到国内的各项经济政策，同时也关系到了中国与世界的关系。①
（一）人民币汇率改革的背景
众所周知，货币政策是国家经济政策的核心组成部分，也是实现宏观调控的手段，因此货币政策的变化对于整个经济的影响特别是供求关系的影响力非常的大。②而作为货币政策中的重要组成部分，汇率政策的作用应该发挥应有的作用，这样才能与利率政策一道解决困扰经济持续、快速、健康发展的烦恼。
（二）人民币汇率改革的重要性
长期以来，我国始终毫不动摇的执行着有管理的浮动汇率制度。实践证明，这一制度在过去的十几年内发挥着积极的作用，但随着时间的推移其弊病也在逐渐暴露：1.汇率缺乏弹性保护了落后的企业使得经济增长的水平不高。目前我国的出口仍以低级的加工为主，企业在低汇率的保护下不求上进、缺乏科技创新的意识与动力，长此以往我国经济增长的后劲将会被削弱，国家也不可能保持长期的繁荣并极易引发贸易摩擦。2.由于缺乏灵活的汇率体制，历次宏观调控都付出了巨大的政治成本与经济成本。③以20__年年初为例，此次调控涉及了钢铁、水泥、电解铝、汽车、房地产等诸多重要行业并险些酿成硬着陆，究其原因主要是由于中央采取了紧缩银根、行政干预为主的调控手段，这些方式虽效果明显但却有些残暴，如果今后单纯的重复这种方式的话，那么调控的效果将会大打折扣，地方与中央的博弈也会出现新的变化。综上所述，无论从保持经济增长的角度出发，还是从完善调控手法的方面考虑，改革汇率制度势在必行，而且也只有这样才能更好的发挥货币政策的作用，减少不必要的损失。纵览世界汇率变化的全过程，我们不难发现汇率制度经历了一个金本位制、固定汇率以及浮动汇率的进化过程。这一过程表明，汇率应当是自由浮动的而不应该受到人为的过多干预，所以无论从历史唯物主义、还是从融入世界大家庭、缓和中国与主要发达国家之间矛盾的角度来看，人民汇率改革有其客观的必要性。
（三）人民币汇率改革的影响
20__年7月21日，人民银行宣布，即日起我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。自7月21日19时起，美元对人民币交易价格调整为1美元兑8.11元人民币，人民币对美元升值2％，银行间外汇市场美元对人民币的交易价以此为中间价，上下浮动千分之三。人民币汇率不再盯住单一美元，形成更富弹性的人民币汇率形成机制，我国的汇率制度改革迈出了重要的一步。按照人民银行的计划，人民币汇率改革将坚持主动性、可控性和渐进性的原则。此次人民币对美元升值2%，短期来看对国民经济产生的影响是比较温和的。
二、人民币汇率改革对家庭个人理财的影响及分析
人民币小幅升值，对人们的日常生活几乎没有什么直接的影响。升值对老百姓明显的好处就是人民币更“值钱”了，出国旅游、国外留学所需的人民币相应少了些，购买进口商品可能会便宜些，这些都是可以直接看到的好处。人民币升值还使外汇买卖成为个人的另一种投资理财方式，成为居民的另一可能的生财之道。汇率变化会影响消费物价指数的变化，人民币升值将产生一定的通货紧缩的压力，汇率变化会影响资产市场的价格波动，尤其以房地产表现更为明显，房地产价格的波动对市民影响是比较大的。人民币升值使拥有人民币资产的少数富人获得较大好处。④在当前贫富不均比较普遍情况下，升值会助长财产分布趋向更大的不均对收入分配产生负面影响。
（一）人民币汇率改革对家庭外汇投资的影响
人民币的升值意味着美元的相对贬值。人民币升值对美元属中线利空，是对美元持续半年多强势的一次急刹车，预计外汇市场将会继续以人民币升值为原因，做多亚洲货币，同时做空美元。目前，市场预期本次升值仅是人民币升值的第一步，年内有可能继续升值，这会对美元带来持续的抛售压力。欧洲货币的表现相对冷静。7月21日的上扬与其说是因人民币升值而走强，倒不如说是美元下挫的必然结果。因此，人民币升值对欧洲货币属于利好，但这种利好作用，更多的是通过美元走软来实现的。目前人民币汇率调整的直接影响有限，但人民币的潜在影响日益显著。由于人民币已经是影响全球市场的影子货币，汇市将进入一个人民币升值周期的新阶段。⑤投资者需关注两个重点：一是短期内人民币能否再次出其不意地升值，因为2%的升幅远远低于市场预期，如果升值周期预期变成事实，市场将面临新的转机；二是人民币在脱离美元体系后的长期动向，所谓“一篮子货币”会装入哪些货币，这些货币的比例如何，都将是左右市场未来行情的关键因素。
（二）人民币汇率改革对家庭房地产投资的影响
房地产基本上是以人民币计价的，因此
人民币升值，房地产的价值自然上升。因此，无论人们是以人民币购买房地产，还是以外币购买房地产，其所持有的房地产都自然升值了。如果外国投资者预期人民币还会升值，那么就可能还有外国资金进入国内房地产市场，吹大房地产泡沫。因此，人民币升值对房地产的升价形成了一定的压力，但不会再引起高速上涨。因为我国的情况与当年日本的情况不同，我国政府已经充分意识到房地产泡沫对金融体系的破坏作用巨大。因此在调整汇率之前就已经考虑到要遏制炒房投机行为，采取了多种措施对房地产市场进行了调控。（三）人民币汇率改革对家庭股票投资的影响
在股票投资方面，就国内股市而言，汇率改革改变了资产的国际价格以及未来收益，因此将使国内股市产生从短期到中长期的系列变化。我们对汇率改革影响证券市场的评价是积极而正面的，人民币升值属于利好消息，并且这种影响预期将持续下去。人民币升值对企业有不同影响，会吸引场外资金购买受益行业股票，受益行业和不利行业的股票换手必然增加，交易活跃，有利于重聚股市人气。人民币升值预期也将加速qfii的进入，这是利好消息。
(四)人民币汇率改革对家庭债券投资的影响
人民币升值之后，将使央行在一段时期内加息的可能性大幅降低。因此，债券市场上各种债券的价格都将出现不同程度的上涨。第一，人民币升值周期预期吸引外资流入人民币资产。债券类金融资产流动性好、安全性高，且其价格对市场消息和预期较为敏感。因此，人民币升值的预期将吸引投资者将外汇资产置换为人民币资产，待人民币升值后再将人民币资产换为外汇资产以获利。第二，人民币升值有利于减缓国内通胀压力，降低债市升息预期。⑥一方面，人民币升值可能抑制出口、鼓励进口，造成本国部分消费需求转向国外市场；同时，人民币升值后外国对华投资成本增加，国内海外投资成本降低，也会在一定程度上抑制本国的总投资。因此，人民币升值可能抑制总需求的扩张，有利于预防总需求推动的通胀。另一方面，人民币升值可能降低粮食和大宗工业原材料的进口价格，并对国内粮食和原材料价格产生影响，从而有利于抑制成本推动型的通胀。因此，人民币升值对国内物价上涨有一定抑制作用，有利于缓解市场对央行加息的预期，可能会促进固定利率债券走强。
三、家庭个人投资理财的策略
随着经济的发展，作为社会组成单位的家庭将拥有更多可以支配的财产。但因住房、医疗、教育制度改革，住房支出、生死病老、子女教育消费已成为工薪阶层必须考虑的事。家庭理财应未雨绸缪，对以后的收入支出进行预测，以避免财务危机的发生。
（一）家庭个人理财中外汇投资的策略
外汇是指以外币表示的用于国际结算的各种支付手段，即可以直接用于偿还对外债务、实现购买力国际转移的外币资金。按照我国外汇管理的有关规定，外汇主要包括：(1)外国货币，包括纸币和金属铸币，如在我国可自由兑换的外币有：美元、英镑、欧元、日元、港币等五种外币；(2)外币有价证券，包括政府公债、国库券、公司债券、股票、息票等；(3)外币支付凭证，包括票据银行存款凭证、邮政储蓄凭证等；(4)其他外汇资金。外汇投资可以作为一种储蓄的辅助投资，选择国际上较为坚挺的币种兑换后存入银行，也许可以获得较多的机会，如20__年2月19日之前持有美元和港币，就赢得了投资股市b股的先机。合理调整手中的外币资产结构，对外汇存款投资宜选择较短期的产品，适当关注并选择外汇理财产品。⑦（1）、大量抛出外汇完全持有人民币不可取。因为目前我国的外汇政策还实行单向外币管制，美元等外汇换成人民币好办，但人民币换汇却要经过官方审批，投资者应该根据自己的需要去决定是否继续持有美元等外汇资产。如果仅仅是希望通过持有外汇来获取收益的话，建议结汇；如果在不久的将来要出国旅行，或者有子女要出国留学、工作的话，就没有必要将手头的外汇结算干净，因为结算后如若再次买入美元，中间会产生手续费，其数额是很高的，不一定会低于2%。留用的部分可以通过个人外汇买卖或银行发售的外汇理财产品来保值增值。目前不少外汇理财产品收益都不错，还有与人民币汇率紧密挂钩的产品也可以达到规避风险的目的。（2）、适当调整手中外汇资产的分配比率，不要把所有的外币存款都压到一种外币上。从人民币升值以后的外汇市场的反应来看，亚洲货币在人民币升值的“鼓励”下同时出现了上升，所以用美元购入亚洲货币是分散美元下跌的较好方法。（3）、外汇存款投资宜短不宜长。从人民币升值当日起，各家商业银行开始执行新的外币存款利息。各银行推出的外币理财产品收益率也节节攀高，可以部分或全部抵销掉人民币升值带来的美元资产损失。目前在国内各大银行热卖的外汇投资性存款，以前客户只要面对美联储不断升息的利率风险，现在还要面对央行小幅升值的汇率风险。在这两重风险的考虑之下，不宜再投资过长（1年以上）的品种，可选择较短期的产品，以保持流动性和应变能力。（4）、多关注外汇和外汇理财产品。金融风暴后亚洲国家货币相继贬值，20__年美元也开始贬值。理财是一个长期的计划，一个家庭为了保障自身的生存发展应该有自己的外汇储备和黄金储备来抵御本国可能出现货币贬值而带来的风险。预计20__年或20__年人民币实现自由兑换，而现在人民币的升值正是我们兑换一些外国货币来储备的一个好的机会，所以建议大家现在开始关注外汇和外汇理财产品。
（二）家庭个人理财中房地产投资的策略
房地产作为世界三大投资热点之一，向来受到商家的青睐。房地产是房产(房屋财产)和地产(土地财产)的合称。其实，房地产除了满足居民家庭居住需求(遮风避雨)外，兼具保值增值的功效，是防止通货膨胀的良好投资工具。房地产市场分三级：一级市场(国家垄断)、二级市场(房地产商开发经营活动场所)、三级市场(房地产再转让、租赁、抵押场所)。投资者可根据实际情况，选择长线投资和短线投机进行操作。购得房地产，投资者应随机应变，待市场大幅看涨时，果断脱手套现，获取大笔价差收入。一般投资者必须谨慎介入房市，因为人民币小幅升值对房地产行业的影响比较复杂，要密切关注投资资金流动的影响和政府相关调整政策的动向由于一般投资者的资产总额相对有限，而房地产投资往往需要高额投入，房产价格波动带来的风险往往超过一般投资者可以承受的范围。而且房地产目前还是国家重点调控的行业，在摸不清楚未来政策走向的时候，不可轻举妄动。加上海外投资资金流入在短期内将缓解投资者对房地产行业的悲观情绪，开发商的降价步伐可能会放缓。所以一般投资者最好不要轻易涉猎房产投资。
（三）家庭个人理财中股票投资的策略
黄金、房地产和股票，被经济学家认为是当今世界三大投资热点。股票投资风险大收益高，操作技术要求也高。对股市里投资在10万元以下的散户来说，做长期和买基金是在股市中平稳赚钱的两大法宝。股票具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、方便等特点。有股票投资经验的个人投资者，可考虑持股或短线参与的操作策略，选股应重点考虑人民币升值的受益行业的企业 对国内a股市场而言，人民币升值将给银行、旅游、航空等行业带来积极的影响，而对港口航运等另外一些行业会带来不利的影响。由于人民币升值会吸引大量资金的关注，这在一定程度上会给处在股权分置改革中的股市较强的支撑。尽管千点向下破位的可能性短期内基本已经排除，但人民币升值对整个证券市场影响的不确定性较大。因此，投资者应采取持股或短线参与的操作策略，不可盲目追捧，要着重关注人民币升值的受益行业板块，选择绩优个股，把握盘中机会，低吸为主。具体来说，因为企业与商品进出口关系的密切程度决定了该企业在人民币升值条件下应该看涨还是看跌。一般出口类企业股票价格短期内会下跌，投资者应该减持此类公司的股票。对于房地产类企业，人民币升值部分受益的是物业持有型公司，能享受房价长期上涨带来的利好，这类公司包括金融街、招商地产、小商品城、华侨城等。
（四）家庭个人理财中债券投资的策略
债券是指国家、地方政府和企业为了筹集资金，按照法定程序发行的一种有价证券，发行人承诺在一定的时间向债券持有人支付利息和偿还本金。债券是中等收入家庭的首选。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股市风险小，对有较多闲散资金的家庭比较合适。由于修改后的《个人所得税法》明文规定“国债及国家发行的金融债券”免税，所以投资债券首选国债和银行债券。债券具有固定期限、还本付息，可转让、收入稳定等特点，深受老年人和保守型投资者的青睐。债券投资者收益。短期内对债市应持币观望，可在债券市场盘整时待机入市本次人民币汇率调整的目标不在于变动汇率水平，而是强调汇率形成机制，可以让金融机构和银行有个适应过程，市场也会逐步熟悉。当
前主导债券市场行情发展的因素有两个:第一是基本面，其二是资金面。从更直接意义上说，人民币汇率调整将通过资金面影响债券市场，而未来债券市场资金的动向将是影响债券市场行情发展的最重要因素。当前股票投资和房地产投资风险较高，债券市场正在或者已经成为包括qfii在内的境外机构的重要选择，从当前qfii和外资银行大量购买国债可见一斑。显然，本次人民币汇率调整对债券市场将产生较大影响。长期来说，此次文秘站:人民币升值对债券市场构成利好。因此，一般投资者应谨慎观望，可在债券市场盘整时待机入市。四、总结
个人理财范文第10篇
关键词：加息 理财 策略
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1004 4914(2011)05-065-02
据国家统计局公布的数据，我国2010年CPI(消费者物价指数)同比上涨3.3％，2011年1月份和2月份CPI同比上涨4.9％。为应对通胀压力，2010年10月份至今。央行连续四次加息，一年期存款利率上调至3.25％，但是和不断高企的CPI相比，老百姓面对的仍然是负利率，财富的稀释作用明显。2011年3月16日央行公布的在全国50个城市进行的两万户城镇储卢问卷调查显示，面对连续加息、通胀高企等复杂多变的金融环境，居民的储蓄意愿更高，85 8％的城镇居民倾向于储蓄(其中，44.2％偏好投资债券、股票、基金等的变相储蓄，41.6％偏好储蓄存款)。进入加息通道后，普通投资者如何理财才能避免财富缩水，让资产保值增值成为摆在面前的实际问题。笔者认为，理财并不是简单的储蓄，而是改变理财的观念和方式，从储蓄存款到理财产品、保险、基金、黄金等金融产品的选择，跟随银行的加息步调来合理调整自己的资产配置。
一、储蓄存款
对普通投资者来说，银行储蓄存款是资产中必须配置的。在加息通道下，投资者应更好地打理自己的存款，运用一些存钱技巧，将资金盘活，同时获得较高的收益。
(一)选择组合式存款
2011年2月9日加息后，关于加息通道已经开启的议论不绝于耳，不少机构纷纷预计今年或将还有2至3次加息。加息通道下。为了避免频繁转存，笔者建议授资者选择组合式存款，定期存款期限以不超过一年为宜。组合式存款是指单笔定期存款金额不要太大，可将存款拆分成若干张不同期限的存单。需要使用资金时，只需提前支取其中一张或几张存单，不至于损失全部定期存款利息。储户也可以结合自身资金需求选择“月月存单法”，每月将月末结余资金存成一年期定期，第二年每月都会有一笔存款到期，若不需要使用资金，可以将到期的存单自动续存，并将当月结余资金继续添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。在利率变动较为频繁的时段中，这种储蓄方法可以灵活应对加息，及时调整存款结构，让存款收益最大化。
(二)精打细算办转存
每次加息后，不少投资者忙着去银行办理定期储蓄存款的转存手续。部分银行网点甚至出现转存客户排起长龙的现象。对于定期存款的投资者来说，加息后是否将钱取出来重新转存、享受加息后的高利率是一个需要区别对待的问题。根据储蓄管理条例规定，支取来到期的定期储蓄存款，银行只能按活期利率付息，笔者建议投资者不要盲目转存。在办理转存手续前，一定要算清楚转存是否比原来的收益高。如果定期储蓄存款存入的天数已大于转存临界点，转存意义不大；如果小于转存临界点，则可以选择转存获得更高的收益。转存临界点的计算公式如下：360天×存期年限×(新利率－原利率)÷(新利率－活期利率)=转存时限。按照这个转存公式，2011年4月6日加息后的3个月、6个月、1年、2年、3年和5年期定期储蓄存款的转存临界天数分别为10天、18天、33天、49天、64天和95天。如果储户在上次央行加息后没有及时办理转存业务，就不能简单套用上面计算的转存临界天数，应按照上面的转存公式重新计算临界天数。
二、提前还贷
2011年4月6日央行加息后，五年期以上商业贷款利率由原来的6.6％上调为6.8％。五年期以上个人住房公积金贷款利率由4.50％上调至4.70％。商业贷款和公积金贷款利率一路走高，是否提前还贷的问题又开始考验贷款人的“智商”。以商业贷款100万元、期限20年为例，假定以等额本息方式还款，在基准利率条件下，本次加息前商业每月需还7514.72元，加息后每月需还7633.40元，每月要多还118.68元，利息总额多出28483.20元。央行在四个月内三次加息，让市场的加息预期进一步增强，不少人纷纷提前还贷。笔者建议提前还贷因人而异，要综合考虑贷款时间、利率折扣、资金需求等因素。
负利率现状和银根紧缩之下，银行信贷额度紧张，房贷优惠利率纷纷取消，特别是享受7折或8.5折房贷的人而言，与加息幅度相比。利率优惠相对更大，目前不必急于还贷，可以用其他理财方式的收益来弥补贷款利息的损失，继续享受负利率时代的贷款优惠。对于还款已经超过5年或贷款年限所剩不多、采用等额本息法还贷的客户，之前还贷的大部分均为利息，最后几年所剩利息较少，每月所还金额主要是本金，提前还贷意义也不大。2011年4月6日的加息对本次加息前购房房贷的影响大部分要到2012年1月初才会体现，贷款者还有8个多月的缓冲期，可以观望一段时间。如果央行今年多次加息，对个人的月供影响比较大，可以考虑在今年年底提前还贷。对于本次加息后的新购房者来说，将立刻执行新的贷款利率，再加上2月15日左右各地将执行更深八的调控细则或限购政策，楼市的调控压力增大，购房者的融资成本进一步上升。那些既没有享受到利率优惠，也没有更好投资渠道的投资者，可以选择提前还贷。即使不能一次性提前还完所有余款，也可以选择提前偿还部分贷款，并在保持月供不变的情况下，缩短剩余还款时间，减少利息支出。
三、理财产品
由于央行连续上调存款准备金率，进一步加重了商业银行的存贷比考核压力，为了吸引社会资金，银行不失时机地推出了多款不同额度、时限的理财产品，并提高了理财产品的预期收益率。相比以往，目前在售的短期理财产品时间更加灵活，在投资期限上给了投资者更为宽泛灵活的选择。3月份以来，理财产品收益率一路上涨，很多短期理财产品的收益率超过4％，个别产品超过5％；一向以高收益作为卖点的信托理财产品，不少品种的预期收益率超过10％。楼市遭遇调控，股市上下两难，大量资金寻找更好的投资渠道，理财产品正好迎合了投资者的需求。
当前中国已经进入加息周期，预计年内还有多次加息，笔者认为，理财产品因为参与票据、银行拆借和利率回购项目，收益率将随着人民币存款利率的上升有望继续走高。投资者最好购买3―6个月中短期银行理财产品。为未来加息带来的机会做好准备，能较快地享受到加息带来的产品收益上涨。如果投资者希望购买较长期限的理财产品。也可以先购买超短期理财产品等待一段时间，等待新的理财产品与加息接轨后再做规划。
同时，笔者提醒投资者要克服购买理财产品期限越短越好的误区。由于担心不断加息，
不少投资者选择中短期理财产品，但中短期理财产品有一大缺陷，期满之后往往很难找到可以马上衔接的新理财产品，这样，就会出现资金闲置的问题。从收益情况看，购买理财产品关键要看能不能把资金有效滚动起来，做到长、中、短各档理财产品的合理配置。
四、保险产品
在加息通道下，分红险和万能险通常被用来作为抵抗通胀的工具，是不错的理财选择。
(一)分红险
分红险主要投资渠道为国债、企业债、银行大额协议存款、基金和大型基建项目等，其中投资银行大额协议存款的比例最大，占到总体投资额的60％以上，而保险公司与银行签订存款合同时签的是浮动利率，大额协议存款的利率会随着基准利率的调整而调整，其收益率会跟随基准利率上调而相应上调，分红也就跟随涨息“水涨船高”。随着国家政策和投资渠道的多样化，分红险的收益水平还有逐步上涨的趋势和空间。在加息通道中，投资者可以乐观地享受产品的增值分红部分，同时也应考虑该保险提供的保障内容。切勿走入一味追求分红收益的误区。
(二)万能险
万能险投资渠道主要为国债、同业拆借等渠道，每月复利滚存，利率跟随存款利率每月调整。我国进入加息通道，新发债券和协议存款的利率会随之上升，万能险的收益将随着基准利率上调而上调，能满足投资者资产稳定增值的需求，在一定程度上可以抵御通货膨胀。如果投资者手上资金较为充裕，可通过额外趸缴的方式增加账户资金，享受加息带来的更多收益。同时，投资者要清楚万能险初始费用的比例及提前提取、退保的费用比例，不要盲目地只看到灵活性。还要充分考虑自身的保险需求和经济能力，选择合适的保障额度和保费支出。
五、基金产品
不断推高的通货膨胀让人民币贬值的预期增加，这将引发大量的储蓄资金流向高风险高回报的领域，以寻求保值增值的途径。动荡的市场既有诱惑又存在风险，投资者可根据个人风险偏好，拿出一部分资金来参与基金投资。至于基金品种的选择。则要看投资者的风险承受能力与投资期限。
(一)货币型基金
货币型基金是优质现金管理工具，主要投资国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期有价证券，赎回后第二天就可用款，具有极强的流动性，可作为现金或存款的替代物，是所有基金中风险最低的品种，可以有效地规避利率风险。受流动性收紧、货币市场利率大幅飙升和连续加息等因素影响，2011年货币基金收益持续攀升。截至2月28日，共计47只货币市场基金7日年化收益率整体均值超过4％，其中3只基金7日年化收益率超过了5年期5％的定期存款利率。长期来看，加息对货币市场基金是利好，投资者可加大对货币基金的配置力度，既能保证资金的流动性，又能获取稳定较高的回报。
(二)股票型基金
如果投资者具有一定的风险承受能力，可以选择股票型基金，通过基金定投将资金小额分批入市摊平市场风险。同时，笔者提醒投资者，基金定投要避免“朝三暮四”、频繁操作。一般来说，基金定投的意义在于长期投资的时间复利效果，起到分散股市多空、基金净值起伏的短期风险。
(三)基金套餐
有些银行推出稳健型、成长型等多种“基金套餐”，每个套餐中又包含债券型、混合型、股票型、指数型等多只基金，投资者购买“基金套餐”，可避免只购买一只基金的风险。
六、黄金产品
黄金是全球公认的硬通货，可起到保值、增值的作用，是最有效防范通货膨胀、保护个人财富资产的特殊商品。金价在过去两年大放异彩，2009年涨幅24％，2010年更是高达30％。并且连续刷新历史最高纪录。伴随中国炒金热和国际局势不稳定以及通胀因素，预计未来黄金价格将继续上涨，投资者可配置一定比例(不超过个人资产的10％―15％)的黄金并中长期持有。有保值和避险需求的投资者可购买实物黄金，出于投资目的的投资者可以选择投资纸黄金，通过低买高卖赚取差价。
理财是对财富的有效管理。投资者要根据个人的风险属性、资金用途等实际情况，对投资品种进行合理配置，加息预期下相信每个人都能谱写出属于自己的理财华彩乐章。
参考文献：
1.高晨.加息周期灵活理财抓要点，转存要算临界点京华时报，2010.2.14
2.朱文科.通胀、加息背景下如何理财都市快报，2011.2.16
3.易超波.加息后提前还贷还费思量.证券时报，2011.2.19