个人贷款范文

个人贷款范文第1篇

关键词：个人贷款；存在问题；措施方法

随着我国市场经济的逐步建立和完善，金融体系的深化改革，个人贷款在金融机构贷款中所占比例逐步增加，为各金融机构获得了比较好的收益。同时，个人贷款的风险也逐步暴露出来，使各金融机构的坏账增加，贷款回收率降低。所以，在进一步做好个人贷款，满足不同人群个人贷款需要的同时，要研究和防范个人贷款潜在风险，保证各金融机构资金的安全。

一、个人贷款定义

根据中国银行业监督管理委员会颁布的《个人贷款管理暂行办法》，个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款根据有无抵押物分为个人抵押贷款和个人信用贷款，个人贷款根据用途又可分为个人消费贷款和个人生产经营贷款。

个人消费贷款指的是银行向符合条件的个人发放的用于其本人及家庭，具有明确消费用途的人民币贷款，包括普通贷款和额度贷款。个人经营性贷款（个人助业贷款）指的是银行向个人发放用于满足其生产经营需求的人民币贷款。

由于信用贷款风险较大，目前各银行个人贷款中采用最多的是个人抵押贷款。由于住宅变现较容易，银行比较愿意接受住宅作为抵押物。因此，目前我国个人抵押贷款中抵押物以住宅为主。抵押物以住宅为主的个人贷款在房地产高涨时看不出风险，一旦遇到国民经济下滑，国家宏观调控改革的出台，房地产业涨势大降，就存在比较大的风险。2010年“国五条”限购政策出台后，房地产市场快速降温，市场趋冷，出现房产有价无市的状况，以房产作为抵押物的个人贷款首当其冲风险显现。为此深入分析个人抵押贷款中存在的风险非常重要。一方面，我们要顺应我国市场经济发展的需要，促进金融体制深化改革，改革银行业的贷款结构，提高个人贷款的比例，满足人们群众对资金的需求，促进个体经济的发展。另一方面，我们要防范金融风险，降低不良贷款率，分析个人贷款存在的潜在风险，提出防范措施，保证个人贷款的安全。所以，本文探讨的个人贷款风险是指有抵押物的个人贷款风险和防范措施。

二、个人贷款流程

要揭示个人贷款的风险，首先要了解个人贷款的流程，在了解个人贷款流程后，才能分析出哪个阶段最容易出问题，只有找出问题，才能制定措施加以防范。

个人贷款的操作流程主要包括几个阶段：贷前调查―信贷审批―发放贷款过程―贷后管理。

个人贷款的具体流程：客户申请―材料收集―信用评级―信贷审批―客户授信―落实条件―授信支用―贷后管理―贷款回收。

以上个人贷款阶段和具体流程，是目前国内各银行在受理个人贷款过程中必须遵守的程序和流程，不允许随意增减，落实到具体个人贷款，大致可以分为六个具体步骤和内容。

第一步，客户向各金融机构提出个人贷款需求申请，并按要求提供各种证明材料，如身份证，工作证，收入证明，结婚证，户口本等材料。

第二步，银行客户经理做贷前调查，客户经理要核实客户所提供的材料的真实性，对抵押物进行评估核实，对根据客户提供的资料进行评级评分，对客户情况进行审核，综合考虑授信金额并形成贷前调查报告。

第三步，合规审批，根据客户经理提供的贷前调查报告和审批意见书，合规人员对照银行政策进行初步审批，贷款金额较大的贷款，需要平行作业经理协同审核。

第四步，贷款审批人员根据客户经理提供的材料对照银行的政策进行审批。

第五步，完成审批后，客户经理陪同借款人办理他项权证，他项权证办理完成后由银行工作人员领取权证，落实抵押物并发放贷款。

第六步，贷后管理，根据银行制度对客户贷款资金流向使用情况等进行调查，定期回访客户，了解其还款情况，如果客户发生拖欠贷款情况，负责进行催收。

从个人贷款六个具体步骤来看，防范个人贷款潜在风险，第一步是前提，也就是说，提出个人贷款需求的公民，一定要诚实，所提供的资料一定要真实可靠，没有任何的虚假成分。第二步是关键，也就是说，我们的客户经理要有敬业精神和职业道德，要认真做好贷前调查，保证银行掌握的信息是真实可信的。第六步是保证，贷后管理和服务做好了，才能保证银行个人贷款资金不损失。

三、个人贷款风险分析

任何贷款在放贷过程中都存在风险，个人贷款也同样。根据还款来源分类，个人贷款风险分为第一还款来源风险和第二还款来源风险。以下进行具体分析。

（一）第一还款来源的潜在风险

个人贷款就是银行暂时借给自然人的有一定期限，有一定的利息，到期要归还的资金，所以借款人有无还款能力是银行能否放贷的前提。

1.还款能力认定困难带来的风险。贷款到期必须归还，这是铁定的规定。所以，银行在放贷前要考虑放贷对象的收入情况，借款人收入就是个人贷款的第一还款来源，对借款人收入确定的准确性直接影响贷款资金的安全。所以，银行对个人消费贷款的审核主要审核贷款人的收入状况，目前我国居民日常收入主要来源于工资性收入和资产性收入，对于大部分居民来说，工资性收入是主要的收入来源。

因此，银行个人贷款要求借款人提供工资收入证明、租赁合同等真实可靠的证明。个人消费贷款第一还款来源主要考量借款人家庭收入，银行还要求贷款人提供家庭主要成员的收入证明，来综合衡量贷款人的还款能力。相对于个人消费贷款，个人助业贷款除要考虑借款人家庭收入，还要考虑借款人企业的收入，来综合评价借款人还款能力，以保证贷款资金的安全。由于各种主客观的原因，现在要明确确定借款人收入还比较困难，借款人收入确定主要风险在于：

（1）工资性收入不实存在的风险。我国目前还处于市场经济建立过程中，多种所有制经济并存，借款人所在单位良莠不齐。一般来讲大中型国有企业比较规范，他们提供的收入证明可信度较高，而合资企业、民营企业提供的收入证明可信度较低，往往实际收入与收入证明相差一倍多，使客户经理无法根据其开具的收入证明来判断借款人收入。在具体业务操作中往往会发现，某些合资企业、民营企业所开具的收入证明的单位，经工商行政局网上查询已停业，这给这些个人贷款资金带来了很大的潜在损失风险。由于有些企业在认识上不重视，在开具个人收入证明把关不严，为了方便本单位职工，在银行能顺利贷到款，把收入证明开高，这就给银行带来非常大的麻烦，使银行无法确定贷款人的真实收入情况，也就无法确定贷款人的还款能力，给个人贷款带来了潜在风险。

（2）借款人经营性收入不实存在风险。我国金融机构开展的个人助业贷款，主要是针对中、小个体企业、民营企业、个体经营户而制定的个人贷款产品，对第一还款来源的判断采取个人收入，企业收入和借款人其他收入合并加以考虑。但对企业收入判断也存在以下几个方面的困难。

首先，财务报表真实性不足。个人助业贷款相对公司类贷款利率相对较低，贷款金额也相对较小，加上有抵押物作为担保，故银行为了加快贷款速度，支持创业，简化了贷款程序，只要求企业提供《资产负债表》，《利润表》等，没有要求提供的报表必须经过专业会计师事务所进行审核，这样报表的真实性就大打折扣。现在一些民营个体小企业有二本帐或多本帐已是公开的秘密，我们在实际工作中发现，不光是未经审计的报表真实性不足，就是经过审计的财务报表也存在刻意粉饰财务指标的情况。比如，某地企业的财务报表中应付票据记账金额为票据金额扣除保证金金额，保证金不计入银行存款，虽然资产负债表平衡，也未虚增利润，但美化了流动比率，速动比率等偿债能力指标。

其次，第三方材料不充分。在财务报表无法确认真实性时，我们在审计实践中，往往采取第三方材料来佐证企业的收入。第三方材料一般采用企业税单，企业水电费等，但小企业流转税往往是包税的，所得税也可以通过零报税来规避税费。水电费是判断企业规模最可靠的证据，但企业性质不同，从事行业不同，水电费的消费量也不同，由于我们的客户经理对企业所处行业了解不足，无法通过水电费对企业做出正确判断。

最后，提供的资料不实。个人助业贷款的对象是小企业主，小企业主自有资金比较少，但流动非常快，借款人往往愿意通过提供个人交易流水，公司交易流水来证明其公司规模。当然资金周转的越快带来的效率越高，同时也可能带来亏损，使资产不断缩水，这样带来两个方面的变化。一方面，企业经营良好，资金周转较快，带来良好的效益，促使企业主扩大经营规模，提出新的资金需求，从而给银行带来新的业务机会。另一方面，市场不对路，经营不善，致使企业倒闭，还本付息发生困难，形成不良贷款甚至坏账。

2.个人贷款资金需求难以测算带来的风险。当贷款人提交贷款申请，并提交了相应的证明材料后，贷款受理银行的客户经理，就要对贷款做贷前调查，以确定证明材料和资金用途的真实性，而往往银行对借款人实际的资金需求测试测定存在一定困难。目前我国居民的个人贷款资金用途主要是购买汽车和房产装修，购买汽车，各种合同比较规范，购买汽车的资金比较能确定，但房产装修资金就比较难确定，借款人为了顺利得到足额贷款，往往会伪造合同或扩大合同金额，特别是装修好坏相差非常大，需要的资金也相差较大，由于客户经理缺乏装修的专业知识，无法准确判断装修费用进而确定授信额度，这就给贷款留下潜在风险。

个人经营性贷款用于企业资金周转，在用途期限方面与流动资金贷款相类似，笔者认为可以借鉴流动资金贷款测算办法来核定个人经营性贷款的贷款额度，但个人经营性贷款额度测算中也存在以下几个问题：第一，财务报表不真实不完整，影响资金需求测算。个人助业贷款资金额度，是根据存贷周转天数，应收账款周转天数，应付账款周转天数，预付账款周转天数，预收账款周转天数等指标推算出来。财务报表的数据是应收账款等数据的基础，而且必须连续3年完整报表数据。个人助业贷款对象是小企业，个体业主，这类企业的财务制度往往不健全，财务报表真实不足，影响到贷款额度测算。第二，借款人关联人信息难以查询。在审计贷款审核过程中，银行必须认真审核借款人关联人员的信息资料。比如，借款人配偶身份证和征信信息，已成年未婚子女的身份信息和征信信息。借款人往往不愿意提供关联人真实的详细收入和所控制企业情况，使银行无法查证，给银行的统一授信管理带来困难。第三，资金需求测试的工具不足。根据测算公式，新增贷款额度为营运资金量减借款人自有资金再减现有流动资金贷款。个人客户经理接触对公业务不多，没有权限进入对公信贷系统。对人行企业征信系统了解不够，不能熟练应用各种对公业务系统查询企业信息，无法通过人行征信系统了解企业现有借款情况，影响贷款额度测算。由于在测算贷款额度方面存在以上困难，银行在业绩指标的压力下，为了留住客户，银行往往不进行贷款需求测算，直接按抵押物价值乘以相应的抵押率授予其相应贷款额度。

3.贷款后资金监管难带来的风险。根据银监会颁发的规定，小额个人消费性贷款（贷款金额30万元以下）和个人经营性贷款（贷款金额50万元以下）的贷款支付方式可以为自主支付，即贷款放款入借款人账户，由借款人根据实际用款计划自行支付。实际操作中，借款人为了使用方便，贷款到账后就一次性提取现金或开本票转至它行，银行对借款人实际用款情况控制和监管造成困难。

个人助业贷款贷后资金监管也存在一定的问题，由于社会信用体系不健全，小企业及个体工商户为了有效回流资金，习惯于现金结算。同时，企业为了避税，往往不开具正规发票，仅开具收据或者出库单据等不正规的凭证，使银行难以把握贷款资金真实用途。各家银行结算系统各自独立，小企业主会计制度又不完备，银行跨行追踪资金走向难度较大，在实际操作中，即便贷款采取受托支付方式，资金转入交易对手账户后，一旦交易对方将资金转至其他行账户，贷款银行就很难掌握贷款资金使用情况，从而出现贷款资金流入民间融资领域，被挪用于投资股市、股权、期货等违规行为。

（二）第二还款来源的潜在风险

第二还款来源，我们一般是指贷款人用来贷款的抵押物。住房抵押贷款是目前银行贷款中比较常见的融资模式，占有比较大的贷款份额。在信用体制尚未健全的情况下，抵押物在贷款中就显得极为重要，抵押物的变现能力直接关乎贷款资金的安全。

1.抵押物合法性的潜在风险。抵押物要成为有效物，必须是真实合法，这样银行在发现第一还款来源无法按合同按期归还贷款，根据法律，法院才会支持银行对抵押物享有优先受偿权。所以，抵押物是否合法是银行放贷款的先决条件，也是保证贷款资金安全的前提。

（1）抵押物合法性风险。根据《婚姻法》的有关规定，除夫妻双方另有约定外，夫妻关系存续期间取得的财产为夫妻共有财产，根据《民法通则》的司法解释，对于共同财产的出发应征得所有共有权人的统一，否则无效。在个人贷款中大多数是以房产为抵押物，由于房产抵押本身属于对房产的一种处分行为，如果未能征得抵押人配偶的同意，就有可能被认为无效。由于人民银行征信系统升级，系统中可以显示出公安局备案的身份证照片，现在单纯找人冒充配偶签署抵押合同的情况现在已较少出现，实际操作中出现较多的是①抵押人为造假。借款人为了造假，找人冒充为其配偶，并携带假身份证假结婚证等假证件，签署抵押合同，在征信系统中配偶照片与实际来签约的人不一致时，借款人往往会辩称系统中为老照片。个人贷款客户经理不配备二代身份证鉴别仪，仅凭征信系统照片很难辨别签约人真伪，进而影响抵押合同合法性的鉴别，有可能导致抵押权落空。②公正造假。借款人出具的公证书，证明配偶委托其全权办理抵押事宜是伪造的，借款人为了造假往往采取：第一，选择离贷款行比较远的比较小的公证机构。第二，在公证机构中，民营公证机构就占比较大的份额，借款人就专找小的民营公证就采取金钱打通关系出具假公证书，有的利用小的民营公证就的公证人员业务不熟悉，操作部严使公证书存在瑕疵，导致公证书无效，如果银行根据该类公证书办理抵押手续，则抵押合同无效，抵押权也会落空。

（2）抵押物优先权存在的潜在风险。我国《物权法》第179条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情况。债权人有权就该财产优先受偿。”可见，抵押权的优先受偿的条件是，不能有其他法定优先权优先于抵押权，也就是优先权优于抵押权。法定优先权包括：①税收②部分破产债权③土地使用权出让金④建设工程价款⑤浮动抵押权⑥动产留置权⑦其他优先权。

在个人贷款中我们经常会遇到的情况：①土地使用权出让金。个人贷款的抵押物是个人住房或者个人商业用房，由于历史原因，一部分个人住房或个人商业用房土地性质是划拨土地，这些房屋在出让时需要补交土地出让金。这部分房产作为抵押物时需要考虑扣减土地出让金后的价值。一般普通住宅的土地出让金较少，还有抵押价值。但商业用房的土地出让金往往较高，有些甚至达到房价的一半，如果银行因工作疏忽未注意土地性质，以该类抵押物的现价进行评估，一旦进入资产处置环境，该类抵押物将大打折扣，出现资不抵债，使银行资金受损。②租赁权，借款人在将房屋抵押之前已经将房产出租，承租人在租约期限内对房产有优先权。银行在办理贷款前没有尽职调查，使借款人将已出租的房屋用于抵押物，根据买卖不变租赁的原则，在租赁期间，承组人可以继续使用房产，这就势必影响抵押物拍卖的价格。③债权。我国《企业破产法》第132条规定：“破产人在本法公布之日前所欠职工的工资和医疗、伤残补助，抚恤费用，所欠的应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用，以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金，依照本法第113条的规定清偿后不足以清偿的部分，以本法第109条规定的特定财产享有担保权的权利人受偿”这就是说，抵押物为企业资产的话，一旦此企业破产或债权人无法偿还所欠银行债务，需要拿抵押物来偿还时，必须首先偿还破产人所欠职工工资、医疗和伤残补助等《企业破产法》所规定部分。这就告诉我们银行在贷前一定要全面尽职地对抵押物进行调查。优质企业才能作为抵押物，才能保证银行资金的安全。反之，抵押企业可能一文不值，无法保证银行资金的安全性。

（3）抵押物评估存在的风险。银行在办理贷款前，要对抵押物进行第三方评估，并根据抵押物评估金额来核定贷款金额，因此评估金额的准确与否直接影响贷款风险缓释能力的高低。

①缺少技术量化指标。影响评估准确性。目前，我们在评估体系中，由于缺少技术量化指标，对一些抵押价值的关键性因素难以准确量化。例如，容积率，环境因素、土地和地上建筑物的协调性等。这些因素对不动产价值的影响如何量化，在我国的大部分不动产估价报告修改很少。如何确定地下容积率对地价的影响，环境影响和污染程度评估也仅在估价报告中有笼统的描述，目前我国也没有这一方面的技术规程，无疑对评估的准确带来影响。

②评估方法选择影响评估金额。对同一抵押物由于采取市场比较法、成本法、收益法等不同方法进行评估，其评估结果差异较大，银行在资产评估中选择何种评估方法，最大程度规避评估风险，是银行要重点考虑的问题。

③评估有效期过短。评估机构的评估报告有效期一般最长为1年，而银行给予借款人额度一般为2-3年。评估报告有效期过期后，银行贷款额度还未到期，借款人不愿意为了再次支用贷款而再次评估，如果房地产市场波动较大，银行资金就存在风险，银行只能自行评估借款人每项贷款支用的风险缓释能力。

四、建议和措施

银行的个人贷款特别是个人助业贷款，帮助了个人创业，促进了民营企业和个体经营户的发展，扩大了就业渠道，维护了和谐社会发展。但是我们必须清醒地认识到，由于我们处在市场经济建设和完善阶段，社会环境，个人诚信，银行贷款程序和规章等存在的问题，使银行贷款资金存在风险。为了防范风险，保证资金安全，我们必须对存在的问题加以防范和改进。

（一）完善制度，防范操作风险

完善制度，是银行防范风险的最有力的措施。针对个人贷款存在的潜在风险，银行要从制度层面找问题，针对问题制定和完善制度，将风险降到最低程度。比如单靠人行征信系统上的照片无法辨别借款人及抵押人的真伪，银行可以为个贷经理配置二代身份证鉴别仪。2013年开始新一代身份证就不能使用了，二代身份证采取数字防伪，数字防伪用于机读信息的防伪，是将持证人的照片图像和身份项目内容等数字化后存入芯片，可以有效起到证件防伪的作用，防止伪造证件后篡改证件嫉妒信息内容。由于二代身份证内置芯片，现今伪造二代身份证可能性较小，从实践看，目前银行柜面使用二代身份证鉴别仪的发生利用假身份证开户的案件大大减少，所以银行要完善制度，规范开户，个人贷款业务的身份证均需要通过二代身份证鉴别进行验证，没有通过验证的不给开户和办理个人贷款，这样可以防止利用假身份证骗取银行贷款的风险。

（二）严格审核，掌握真实情况

银行一般不要求借款人提供经会计师事务所审计过近3年的财务报表，使一些别有用心的人，利用假财务报表，骗取银行贷款，所以，笔者认为，对于小企业，由于其会计制度较为完善，应该要求其提供经会计师事务所审计的财务报表，这样肯定要增加贷款者的成本，但从资金安全考虑考虑这样做是必须的。对于个体工商户，由于其规模较小，采取的是定额税，缺少规范的会计制度，可以不要求其提供经会计师事务所审计的近3年完整财务报表，但必须提供完整的财务报表，客户经理要做尽职调查和核实，以保证所提供的财务报表的真实性，防范利用虚假财务报表骗取银行贷款，保证资金的安全。

（三）运用工具，防范授信风险

1.运用系统，防控真实性风险。一些对公信贷核查系统，个人客户经理没有权限查询，有的个人客户经理不了解也不会使用。实际上，通过公私联动，个人客户经理可以有更多的工具防范个人贷款风险。比如个人客户经理可以通过工商行政管理局网站查询企业注册信息，查看企业是否已经注销以及企业法人代表是否为借款人，查证借款人所提供的营业执照的真实性。因此，如果个人客户经理能熟练运用对公信贷系统工具，一些常出现在个人贷款中的漏洞就能堵住，资金安全就有保障。

2.运用系统，防范多头授信。在人民银行征信系统上，个人客户经理可以通过借款人提供的企业组织代码证查询贷款卡号。通过贷款卡号可以查询到该企业在其他金融机构的借款情况。个人客户经理可以根据人民银行系统上查询到的信息核定借款人及其控制企业的授信额度，防范多头授信。

3.运用系统，合理测算资金需求。对贷款企业额度审批时，客户经理要根据其财务报表认真测算营运资金量，营运资金量减借款人自由资金减现有流动资金贷款再减其他渠道提供的营运资金，就是该企业需要新增的流动资金贷款额度。个人客户经理也可以利用该公式测算个人经营性贷款客户实际需要的贷款额度，防范超额授信的风险。

（四）尽职调查，堵住漏洞

每个银行职工都要忠于职守，努力做好本职工作，客户经理不能坐在办公室中等着客户上门，看看个人贷款申报材料，而要勤动口，勤动脚，要问清情况，要到实地调查，才能掌握实际情况，实事求是地按政策为客户办理个人贷款。借款人提供的材料是死板的，也容易伪造，但是古话说得好“要使人不知，除非己莫为”。人生活在社会中，真实地情况，周围的人最为了解，因此银行贷款经办人员除了要从正常渠道获取信息外，还需要走办公室下去调查，从借款人企业的员工、朋友、邻居处了解贷款人的情况，确实掌握贷款人的收入、住房、企业和其他资产情况，实事求是地帮助解决贷款人急需资金的需要，堵住和防范骗贷的现象。同样，客户经理还需要对抵押物进行尽职调查，特别需要确定抵押物是否存在优先权，比如对抵押物是否出租等情况要到现场做实地调查，如果抵押物已出租，需要明确真实承租人，并让承租人签订放弃优先承租权的承诺，这样才能防止优先权导致抵押物处置风险。所以，客户经理的尽职调查非常重要，只有深入调查，才能掌握实际情况，发现虚假情况，防范风险。

（五）加强培训，提高员工素质

员工素质是银行做大做强的基础，是企业管理的核心，是防范资金风险的保证。我们要把员工的素质看作企业的生命，创新发展的源泉。所以，我们在任何时期都要把通过员工培训，提高员工的政治素质和技术素质，放在第一位。首先，要定期对客户经理进行脱岗培训，比如每两年脱产培训一次，时期3-5天，培训内容，除企业文化，敬业精神，岗位规章制度外，主要进行技术的培训。通过培训，互相交流，不断提高专业技术水平。其次，要发挥好工会，团委等组织作用。通过各种活动，把企业文化融入企业员工中，提高企业的凝聚力，使员工在企业有归属感，提高员工的忠诚度，降低员工的离职率。最后，不断提高员工的福利待遇，为员工制定清晰的职业发展方向。通过定期考核，竞争选优，使员工看到希望，努力工作，积极上进。

个人贷款范文第2篇

1.建立健全信贷档案管理制度。为了对住房公积金个人贷款中的风险进行防范，就需要完善具体的操作，进一步规范贷款的发放、控制、管理和收回程序。除此之外，还应该对所有贷款人员的档案资料进行收集和归纳，建立档案管理数据库，对信贷档案实施制度化和科学化的管理。

2.有效把握贷款政策。随着住房贷款的增加，国家对贷款政策有了一定的调整。首先是贷款还款方式由借款人自主选择，其次是为了使得借款人的还款更加方便，采取委托代扣还款的方式。最后是贷款机构积极与各个部门进行协商，加强公积金贷款业务的可行性。只有掌握相关的贷款政策，才能有效保障借款人的权益。

3.建立信用评价机制。为了更好地避免信用风险的出现，需要对信用评价体系进行完善，制定出确定的信用标准，利用法律对信用制度进行规范。对于一些因信用不良被或者以资抵债的个人，贷款机构应该不予以其进行贷款。市政府还可以出台一些关于信用体系建设的方案，使借款人的信用评估有法可依，市政府相关机构还可以对信用评价体系建立给予一定的支持，鼓励各个住房公积金信用中心之间相互合作，这样一来就会使信用评价体系更具有权威性，更能体现公正和公平，从而使贷款工作有基础性的保障。

4.建立健全三级贷款审批制度。三级贷款审批制度即贷款前、贷款中、贷款后的审批。首先应该在贷款前对贷款资料的真实程度进行调查，还要对房屋交易价格进行合理性分析；其次，在贷款中进行审批，对借款人的还款能力进行调查，严重控制贷款期限；最后是贷款后的检查，让借款人办理抵押权证，还应该及时办理产权证，对一些逾期贷款的具体情况进行跟踪，催收部分逾期贷款，做到三级贷款审批的严格执行。

5.处理好各种委托关系。在贷款业务处理中，建立适当的贷款发放制度，工作人员还应该做好逾期贷款的台账处理和记录，坚持发放人员和清收人员一致的原则，将所有的工作落实到个人，对贷款人的借款合同执行追踪调查，确保逾期贷款清收的全面。还应该建立三位一体的清收模式，将银行和置业担保公司和公积金中心进行连接，实行三位一体的管理模式，这样才可以使得逾期贷款处理更加完善。对相关人员进行业务培训和贷款政策技能的培养，对贷款工作进行不定期的检查，做好相关的委贷工作。

6.对贷款对象、金额和期限进行严格控制。在贷款过程中，要对借款人的资格进行审查，天津市住房公积金借款人应该满足下面几个条件才能给予其贷款资格。首先是具有本市常住户口或者本市其他有效居留身份；借款人应具有完全民事行为能力，具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力，信用良好；开立住房公积金帐户一年以上，并贷款前连续缴存住房公积金满一年；未负有住房公积金贷款债务。除此之外，天津市住房公积金贷款还应该具备的条件有申请人应该有购买住房价格的20%以上的自筹资金。购买首套住房且所购住房建筑面积90平方米（含90平方米）以下的，首付款不能低于房价的20%，购住房建筑面积超过90平方米的，首付款不能低于房价的30%；购买二套住房的，首付款不低于房价的50%；购买第三套住房及以上的，暂停发放公积金贷款。

天津市住房公积金管理中心对住房公积金账户余额倍数确定的贷款限额进行了相应的调整。贷款购买首套自有住房的，贷款额度不得高于职工申请公积金贷款时住房公积金帐户余额的15倍；贷款购买第二套住房和公有现住房的，贷款额度不得高于职工申请公积金贷款时住房公积金帐户余额的10倍；购买限价商品房或经济适用房的，贷款额度不得高于职工申请公积金贷款时住房公积金帐户余额的20倍；当借款人的住房公积金账户余额小于2万元时，按2万元为基础进行计算。除此之外，个人的最高贷款金额应该控制在50万元以内。对贷款期限也要做一定的控制，一般最适宜的贷款期限应该是中、短期限，贷款期限越长存在的潜在风险就会越大，对贷款机构的影响也会越大，所以贷款单位一般会将最长的贷款期限控制在30年以下，这样可以更好地控制个人贷款中出现的风险。

二、结语

住房公积金管理机构只有清楚的认识到管理中存在的问题，并对潜在的风险实施制度化和科学化的控制，才能使得贷款风险降低，对住房公积金的资金安全起到保障作用，才能更好地维护广大人民的利益，促进房地产业的快速发展，提高人们的生活水平。

个人贷款范文第3篇

总则

第一条以房屋作抵押向商业银行申请贷款的具有完全民事行为能力的自然人可参加本保险。

第二条本保险合同的被保险人为借款个人，保险财产指被保险人向商业银行申请贷款时用以抵押的房屋；抵押房屋价值中包含的附属设施和其他室内财产，也在保险财产范围以内。

被保险人购房后，装修、改造或其他原因购置的、附属于房屋的有关财产或其他室内财产，不在本保险财产范围内。

保险责任

第三条在保险期限内由于下列原因造成本保险单列明的保险财产的直接损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：

1、火灾、爆炸；

2、暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷；

3、空中运行物体坠落以及外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。

第四条在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险财产的损失，保险人也负责赔偿。

第五条在发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险财产损失所支付合理的、必要的施救费用，由保险人承担。该项费用以对应保险财产的保险金额为限。

责任免除

第六条由于下列原因造成保险财产的损失，保险人不承担赔偿责任：

1、战争、类似战争行为、恐怖行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、民众骚乱；

2、核子辐射或各种放射性污染；

3、行政或执法行为；

4、地震或地震次生原因；

5、被保险人或其家庭成员或其代表的故意行为、重大过失。

第七条对保险财产的下列损失和费用，保险人不承担赔偿责任：

1、保险财产因设计错误、原材料缺陷、工艺不善、建筑物沉降等原因以及自然磨损、正常维修造成的损失或费用；

2、被保险人擅自改变房屋结构引起的任何损失和费用；

3、房屋贬值或丧失使用价值；

4、任何形式的罚款、罚金；

5、任何间接损失和精神损失；

6、计算机2000年问题引起的任何损失。

第八条其他不属于本保险责任范围内的损失和费用，保险人亦不负赔偿责任。

保险期限

第九条保险期限自约定起保日零时起至个人住房抵押借款合同约定的借款期限终止日24时止。

保险金额与保险费

第十条保险财产的保险金额可按照以下方式，由被保险人自行确定，但保险金额不得小于相应的抵押借款本金：

1、成本价2、购置价3、市价4、评估价5、借款额6、其他方式第十一条保险费以基准费率为基础，根据相应的趸交保费系数计算。

投保人、被保险人义务

第十二条投保人应当履行如实告知义务，并如实回答保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问。

第十三条投保人应在签订保险合同时一次清全部保险费。

第十四条在本保险合同期限内，如果被保险人名称变更、保险标的占用性质改变、保险标的地址变动，保险标的危险程度增加或其他保险重要事项变更，被保险人应及时书面通知保险人，并支付附加的保险费。被保险人未履行通知义务并支付附加保险费的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

第十五条被保险人应当遵照国家有关消防、安全方面的规定，维护保险财产的安全。

第十六条保险财产遭受损失时，被保险人应当积极抢救，采取必要、合理措施使损失减少至最低程度，同时保护事故现场、保留有关实物证据，并立即通知保险人，协助查勘。

第十七条被保险人向保险人申请赔偿时，应提交保险单正本、损失清单以及其他保险人合理要求的有效的、作为索赔依据的证明材料。

第十八条投保人或被保险人如不履行第十二条、第十三条、第十五条至第十七条约定的任何一项义务，保险人有权拒绝赔偿，或自解约通知书送达被保险人之日起解除本保险合同。

2、个人贷款抵押房屋保险条款（二）

赔偿处理

第十九条保险财产遭受保险责任范围内的损失时，保险人按下列规定进行赔偿：

1、实际损失等于或高于保险金额，按保险金额赔偿；

2、实际损失小于保险金额，保险人赔偿使受损保险财产恢复到原来状态的费用，该项费用以保险金额为限。

第二十条在本保险期限内，保险财产若遭受部分损失，保险人一次性支付的赔款未达到保险金额的，财产损失部分的保险金额自动恢复，被保险人无须补缴保险费。但在任何情况下，财产损失保险的累计赔偿金额以保险金额的两倍为限。

第二十一条保险标的遭受损失后的残余部分，仍然归被保险人所有，并在计算实际损失时扣除其折价金额。

第二十二条抵押房屋价值中含附属设施和其他室内财产的，其损失计算以损失发生时的实际价值为限，如果所含附属设施和其他室内财产若发生变更，保险人在赔偿时以抵押时所列明的数量、品牌、规格的实际价值为限。

第二十三条保险人受理索赔后，应根据保险责任范围迅速调查审核，按本保险条款有关规定予以赔偿。若保险财产发生损失，根据被保险人和贷款银行达成的有关约定，由保险人一次性支付给贷款银行或被保险人。

第二十四条保险财产发生保险责任范围内的损失，如果根据法律规定或者有关约定，应当由第三方负责赔偿的，被保险人应以书面形式向第三方提出赔偿要求。未经保险人书面同意，被保险人或其代表不得自行对第三方作出任何承诺、拒绝、约定或接受。根据被保险人书面申请，保险人可以按照本保险条款有关规定先予赔偿，并依法进行代位追偿。被保险人应协助保险人向第三方追偿。

第二十五条若本保险单所保财产存在重复保险时，保险人仅承担按比例分摊的责任。对其他保险人应当承担的赔偿责任，本保险人不负责垫付。

第二十六条被保险人或者其房屋继承人请求赔偿的权利，自其知道或应当知道保险事故发生之日起二年内不行使而消灭。

保险合同的终止第二十七条保险事故发生后，投保人、被保险人或者其他关系人以伪造、编造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿责任，并有权解除本合同。

第二十八条保险财产遭受全部损失或保险人一次性支付财产损失赔款达到保险金额时，或者一次性赔款虽然没达到保险金额，但累计赔款达到两倍保险金额时，本保险合同自行终止。

第二十九条被保险人提前清偿个人房屋抵押借款合同项下贷款余额的，投保人可凭保险单正本、贷款银行的还贷证明等有关单证，向保险人提出终止本保险合同。

第三十条当投保人根据本保险条款第二十九条终止本保险合同时，保险人按现值计算退还未到期部分的保险费，并扣除5%手续费。

实际承保期限不足一个月的，按一个月计算。

其他事项

第三十一条被保险人与保险人之间因本保险合同事宜发生争议，争议解决方式由双方从下列两种方式中选择一种：

（一）因履行本保险合同发生的争议，由双方协商解决，协商不成的，提交双方约定的仲裁委员会仲裁。

（二）因履行本保险合同发生的争议，由双方协商解决，协商不成的，依法向人民法院。

第三十二条本保险合同争议处理适用中华人民共和国法律。

第三十三条与本保险合同有关的约定、告知或通知等内容均采用书面形式。

3、个人贷款抵押房屋保险条款（三）

扩展责任条款

一、临时房租补偿条款保险财产发生保险责任范围内的保险事故致使保险房屋无法居住时，被保险人可获得保险房屋损失赔款金额5%比例的临时住宿费用补偿。

其他有关事宜悉依《个人贷款抵押房屋保险条款》的有关规定。

二、搬迁费用补偿条款因保险房屋发生保险责任范围内的保险事故致使被保险人需搬迁到其他住宿处居住，被保险人可获得搬迁费用补偿。每次事故的搬迁费用补偿为300元。

其他事宜悉依《个人贷款抵押房屋保险条款》的有关规定。

三、延展保险期限条款在借款合同约定的还款期限届满时，贷款银行要求给予借款人一定还贷宽限期限的，本保险合同的保险期限将随之延展，最长展期180天，且只能延展一次。

其他有关事宜悉依《个人贷款抵押房屋保险条款》的有关规定。

四、清理费用补偿条款保险财产发生保险责任范围内的损失，而且财产损失保险部分的赔款金额达到保险金额50%以上时，被保险人所发生的清除、拆除或支撑受损财产的费用，保险人将一次性给予800元清理费用补偿。

个人贷款范文第4篇

贷款方：________________________ 银行；

法定代表人：________ 职务：____

地 址：________ 邮码：____ 电话：____

借款方：________________________

法定代表人：________ 职务：____

地 址：________ 邮码：____ 电话：____

担保方：________________________

法定代表人：________ 职务：____

地 址：________ 邮码：____ 电话：____

三方经由充足协商，特签署本合同。

第一条 自____ 年____ 月____ 日至____ 年____ 月____ 日，由贷款方供给借款方____ 贷款____ 元。借款、还款打算如下：

分 期 借 款 计 划

分期还款规划

日 期

金 额

利 率

用 途

日 期

借款本金

第二条 贷款方应按期、按额向借款方提供贷款，否则，应按违约数额和延期天数，付给借款方违约金，违约全数额的计算，与逾期贷款罚息同。

第三条 贷款利率，按银行贷款现行利率计息。如遇调剂，按调整的新利率和计息措施盘算。

第四条 借款方应按协定应用贷款，不得转移用处。否则，贷款方有权结束发放新贷款，直至收回已发放的贷款。

第五条 借款方如不按划定时光、额度用款，要付给贷款方违约金。违约金按借款额度、天数，按借款利率的50%计算。

第六条 借款方保障按借款契约所订期限奉还贷款本息。如需延期，借款方至迟在贷款到期前三天，提出延期申请，经贷款方赞成，办理延期手续，但延期最长不得超过原订期限的一半，贷款方未批准延期或未办理延期手续的逾期贷款，加收罚息。

第七条 借款方的借款由担保人用____________ 作担保。

第八条 贷款到期后一个月，如借款方不定期偿还本息时，由担保单位（或担保人）负责为借款方偿还本息跟逾期罚息。

第九条 弥补条款

第十条 本合统一式四份，借贷款双方各持正本一份，担保方一份，____ 公证处一份。

第十一条 本合同经三方签字之日起生效。

贷款方：________________________（章）

代表人：____________

借款方：________________________（章）

代表人：____________

担保方：________________________（章）

代表人：____________

____年____月____日

个人贷款担保书（二）

致中国______银行______支行：

根据你行与______（下称借款人）在______年______月______日签订的贷款合同向借款人提供______万元贷款，现我__________________（下称担保人）愿意担保：当借款人不论由于什么原因不能按与你签订合同规定履行还本、付息及支付有关费用时，担保人愿意承担借款人履行上述贷款合同的连带责任。

担保人在此声明和保证：

一、担保人姓名__________________，身份证号码：__________________，住址：__________________，任何本人财务重大变化等事件、事项发生或者有可能发生时，担保人保证及时通知你行。

二、本项担保金额最高为贷款合同中的规定的贷款金额即人名币（大写）：____________及由此而产生的利息、罚息和有关费用。

三、担保人在收到你行出具的要求担保人履行责任的付款通知书后，不管你行是否向借款人追索，保证按付款通知书规定的付款日、付款金额，主动、一次性的向你行付清全部应付款项。你行出具的付款通知书是终结性的，对借款人和担保人均有约束力。

四、如果担保人未按你行通知规定的期限及金额付款，担保人在此授权你行从担保人开立在你行的个人账户中扣收，并可加收逾期利息。

五、本担保是一项持续性的担保，只要借款人在贷款合同项下，按有关条款规定承担了任何现在的、将来的或者可能发生的债务和责任，担保人就始终承担本担保项下的所有连带责任。你行给予借款人的任何宽限只要不增加担保人的担保金额，担保人在此担保书项下的责任均不会解除或减少。

六、只要不增加担保人的担保金额，本担保人不会因为借款人与你行同意对贷款合同条款的任何修改、补充、删除或因借款人与其他方面签订的任何合同而受到影响或失效。

七、如果借款人将财产或权益抵押给担保人，在本担保项下的贷款金额没有全部偿还之前，担保人不会行使有关抵押书项下的权利，也不会取代你行对借款人的债权人地位。

八、如果借款人破产或者与其他公司合并，或更改名称等类似情况出现，并不解除担保人在此贷款担保书下的责任。

九、担保人的继承人将受本担保书的约束，并继续承担本担保项下的责任。未得到你行事先书面同意，担保人不会转让其担保义务。

十、你行如将本担保项下的贷款合同的债权转让他人，并不影响债权人向担保人要求履行担保的责任。

十一、本担保书是无条件不可撤销的担保。担保人与任何其他方面签订的任何合同（协议或契约）均不影响本担保的真实性、有效性、和合法性。

担保人签字：____________

担保人地址：____________

_______年______月______日

个人贷款担保书（三）

______小额贷款有限公司：

根据 （借款人）的申请，贵公司同意向其提供贷款（大写）____________人民币。本保证人同意为该项贷款担保。特此开立本保证书，向贵公司担保下列各项：

一、本保证书为无条件、不可撤销的保证书，担保贷款本金为____________元整（大写）和该贷款项下所发生的利息和费用。

二、本保证书保证归还借款人在______字第______号贷款合同项下不按期偿还的全部或部分到期贷款本息，并同意在接到贵公司书面通知后十天内代为偿还借款人所欠借款本息。如本人不能履行上述担保责任时，接受你公司委托我单位从本人工资账户中扣收全部贷款本息，如账户中存款不足，本人将继续负责偿还借款人应偿付贷款本息及费用。

三、本保证书在贵公司同意借款人延期还款时继续有效。

四、本保证书是一种连续担保和赔偿的保证。不受借款人与任何单位签订的任何协议、文件的影响，也不因借款人是否破产、无力清偿借款等各种变化而有任何改变。

五、本保证人是__________________，并有足够偿还借款的财产作保证，保证履行本保证书规定的义务。

六、本保证书自签发之日起生效，至还清借款人所欠的全部借款本息和费用时自动失效。

保证人（签字按指印）：____________

保证人身份证号：____________

保证人住址：____________

个人贷款范文第5篇

【关键词】个人贷款 拖欠

在商业银行信贷实务中经常会遇到这样的情况：客户并非出于恶意，但是形成了个人贷款的拖欠，甚至有的形成了不良。笔者根据日常催收的经验，总结出了非恶意拖欠原因，对给出了对策。

一、个人贷款非恶意拖欠成因

个人贷款非恶意拖欠成因主要有五种情况：贷款利率变动；新发现贷款未及时通知还贷；偿债能力出现问题；经济纠纷；无法或不便还款。

（一）贷款利率变动

笔者催收过程中发现有一类客户，每月总是拖欠几元、几十元，并且这种拖欠呈现出一种连续的状态，连续几个月都是如此。通过大量对拖欠一期客户进行电话催收、问访等方式，发现客户并不了解：每年的元月一号，银行会按照当日的央行贷款利率，计算客户一年的还款额，在一年内不变动――这是大多数银行的做法，为的是规避利率风险。存在这种可能性，由于上一年度央行加息，造成客户第二年每月的还款额会增加几元，几十元，或者是几百元，客户还是按上年的月供金额还贷，结果造成了每月存的金额不够。

（二）新发放贷款未及时通知还贷

催收中发现，有部分新发放的贷款总是拖欠一期，打印出客户的还款计划，比如：银行放款是07年的10月19日，而客户第一次存房贷是在12月份，这样客户总是拖欠一期。究其原因是客户并不知道，贷款应该是在什么时间开始还。

（三）出现无法还款的事由

无法还款的事由大体包括两种，一种是约定还贷账户出现问题，第二种是客户出差在外地，不便存款。

目前，个人贷款的还款方式一般采用委托扣款的方式，即客户开一个存折或卡，将该折（卡）与自己的贷款账户建立一个对应的还款关系，即委托扣款方式。催收中发现有的客户存折丢了，不知道该怎么还了；有的存错折子了；有的存折丢了之后，自己开了一个新存折，月月存在新折上，却没有签订委托扣款账号变更协议。催收过程中发现，部分客户外地工作，一般都是回到贷款地后再还款，但是有时他几个月还不回来一次。

（四）偿债能力出现问题

偿债能力出现问题一般有以下的原因：家人有重大疾病；经营不善；投资失败(如股市、基金深度被套)等。出现这些问题的非恶意拖欠客户，房贷也还，但是每次还的不够。一旦出现这些问题，很容易形成不良，因为客户无钱可还，越欠越多。

（五）经济纠纷

催收中发现有部分拖欠客户，因为正在办理离婚手续；或者是已办理离婚手续，但是财产分割不明确。离异财产分割不明的，客户不愿意存款，担心还了房贷，法院不判给自己。

还有一种情况，贷款客户将房子卖了，由买家按月还房贷，一定时间之后，再办理过户手续。卖房但未办理过户手续这种情况，类似于转按揭，很容易产生纠纷。举个例子：房价涨了，贷款客户后悔了，不想卖了，纠纷就产生了。

实务中还有一些其他的由于经济纠纷，造成了客户不愿意还款，客户并非出于恶意，而是担心还了款，得不到相应的利益。

二、如何应对

（一）多渠道让贷款客户“清清楚楚”还贷

银行可以通过多种渠道让客户清楚还款额并及时提醒还款时间。短信通知：每年的元月一号告知其月供；扣款日未还款提醒，逾期提醒。对账单，账单日将对账单寄至客户的住处或通过电子邮件的形式发至客户信箱。银行还可以开发程序，使得客户通过ATM机、网上银行、电话银行等渠道很容易获得关于贷款情况的信息。

（二）落实回访服务

银行大都规定，首次放款之后的几日内，必须进行电话回访，确认信息，并告知一些注意事项等等。实际上，重贷前，轻贷后，在各银行都较为普遍。回访服务并没有得到很好的落实，笔者发现有一客户的信用记录上有十几个一(即拖欠一期十几次)，就是因为不知道第一次还款时间造成的，究其原因是回访服务没有做到位。

（三）贷后服务人员要熟练掌握--储蓄、个人贷款业务应知应会知识

存折丢了怎么办，有几种方式可以还贷：无折续存；本人带身份证原开户所办理挂失补开；新开一个折(或卡折)，签一个变更委托扣款账号的协议(这里不建议委托扣款账户是一张卡，卡销磁或挂失后，卡号会变)；柜台还贷。贷后服务人员一定要懂得这些应知应会的知识，才能更好地为客户提供服务。

（四）法律顾问指导客户解决经济纠纷

银行法律工作人员，可以指导房贷客户如何度过法律纠纷，保证贷款质量。也可以总结一些常见的经济纠纷影响还贷的情况，专家分析解决的方式、方法，将这些案例发给每位贷后服务人员。纠纷较好的解决，客户自然不会再拖欠了。

（五）偿债基金、债务豁免、展期等方式，帮助偿债能力出现问题的客户走出财务低谷

可以建议客户在资金宽裕的时候，多存一些钱，这样可以抵御经营失败、家庭困难等突发性因素影响偿债能力，这些多存的钱，从财务管理角度讲，就是“偿债基金”。银行可以开发相应的理财产品，让客户预存的这部分钱获得高于存款利率的收益，这样可以让更多的人愿意预存一部分钱。

对于确实困难的客户，符合一定的条件，可以进行债务豁免，比如免除逾期罚息等减轻客户的负担；也可以帮助客户进行房屋的互换(大房换小房，减少月供)；延长贷款期限(展期)，也可以减少月供。这些方法可以单独使用，也可以并用，适具体的情况而定。

在分析了非恶意拖欠形成逾期的原因并提出了对策之后，需要提的一点是贷款银行的服务意识，“珍爱信用记录”，不仅需要客户的身体力行，也需要银行的提醒，更多的是要帮助客户。

个人贷款范文第6篇

【关键词】防范 个人贷款业务 风险 思考

随着我国社会经济的飞速发展，我国人民的生活水平也在不断地提高，随之而来的就是一些经济和金融领域业务的扩张，其中，个人贷款业务近年来的发展速度越来越快，种类也越来越多，随之而来的是多种个人贷款业务的风险，本文针对其中的问题进行了比较详细的解读，现报告如下。

一、个人贷款业务的种类

个人贷款业务一般可以分成以下的多种情况：个人的一些有价单证抵押贷款，例如股票质押、本外币存单质押、保险单质押、信托计划质押等等的多种形式的抵押贷款；信用卡的个人消费及透支形式的个人贷款，个人贷款的一个主力就是贷记卡的消费，这种卡极大程度上刺激了消费者的消费；住房个人贷款的相关业务，一般是银行信贷资金进行发放的自营贷款，申请该贷款的申请人有一定的保证，像是基本工资和财产，在进行本城市住房的购买时，将所购买的房产作为抵押物，向银行进行住房贷款的申请，性质类似的还有住房装修贷款或是车库贷款，购车贷款等等；商铺个人贷款，就是指个人购买办公用房和酒店式公寓申请的贷款；还有就是个人助学贷款，这里面还包括个人留学贷款等业务；旅游贷款，就是用以旅游申请的贷款；大额度消费品贷款，像是一些奢侈品消费带来的贷款；大病就医贷款业务，指的是某人在得了比较严重的病进行救治时需要大笔的资金而进行的贷款；个人综合信用贷款，其实就是对公贷款业务当中的个人进行综合授信，能够供个人进行循环使用的一项贷款；倒按揭个人贷款，就是指借款人抵押现有的住房，按时从银行进行养老金的领取。

二、个人贷款业务当中存在的风险

（一）个人贷款业务的系统性风险

当下，中国对于个人的消费性贷款一般是不带有循环性的，每一种贷款都有各自的固定性和一般的时间周期，并且时间周期相对较长，因此，我国的贷款风险一般存在着潜伏期，会受到各方面的多种因素的影响，很多潜在的问题还尚未暴露出来，存在着很大的不可预测性，我国的经济发展时期相对比较短，我国推行个人贷款业务的时间也比较短，个人贷款业务的机制发展的还不成熟，而且个人贷款的品种越来越多，很容易出现系统性的风险。

（二）个人贷款业务的法律风险

因为现在中国的法律制度还不够完善，我国社会当中存在的不安定因素也比较多，而我国社会的发展是不能缺少安定的社会环境的，因此，很多商业银行在一些低收入人群进行申请买房时就会担心这些人没有能力支持支付住房贷款而拒绝为这些低收入人群贷款，这样就会使得银行的信誉度下降，但如果借贷又会承担很大的风险，这样往往使得银行的债权得不到维护，使得我国的很多商业银行受到了很大的负面影响，尽管现在个人逾期贷款在很多商业银行的不良资产总额当中所占有的比例很小，但是大多数商业银行都遇到过这样的损失。

（三）个人信用当中的风险

现在我国尚未建立一套比较完整的个人信用评估体系，对于个人信用的记录十分不健全，就连最起码的逃税记录和保险诈骗记录也没有，这样很难提供完善的个人信用信息。个人贷款业务的门槛过高、风险过大、费用很杂等相关问题使得我国银行的个人贷款业务很难进行发展，这些所有问题的根源就是个人信用的匮乏。

（四）当前的政策风险

其实个人信贷业务针对的就是百姓的日常生活，这些业务的开展基础就是百姓日常的生活需求，因此这项业务具有很强的时效性，是为了满足百姓当前的物质文化需求、提高生活水平而开展的个人信贷业务，所以，个人信贷业务需要很强的创新性，创新要面对的就是政策风险，但是由于我国的很多商业银行进行个人贷款业务的时间不长，累积的经验不够，就会出现一些政策风险的失误，加上银监局实行和中国人民银行的事后监管，所以创新与违规经常性地同时出现，政策之剑每时每刻都高悬在各大商业银行的头上。

（五）个人信贷业务的操作性风险

现在，商业银行的个人信贷业务当中最常出现的就是操作风险，所以，对于操作性风险的防范是个人信贷业务风险防范的重点。个人贷款业务存在的风险重点是：客户的资料是否真实可信、抵押物的价值是否是充足的、开展的买卖行为是否是真实的、房产的权属关系是否足够明了、抵押物是否具有足够的变现能力、购房首付款是否能够及时付清等等。

三、防范个人贷款业务风险的具体措施

（一）进行能够覆盖全体社会的个人信用评价系统的建立

如果商业银行要发展个人贷款业务，单一的力量肯定是不能完成这个艰巨的任务的，一定要进行一个能够覆盖全体社会的个人信用评价系统的建立，而且这个系统的信息一定要做到完整、真实和具有时效性。

（二）控制操作中存在的风险

对于楼盘的交易，商业银行应该对于开发商的行为和资质具有比较完善的掌握和了解，对于买房人的信用评价具有深入的调查和掌握。

（三）避免系统性风险给银行带来的损失

现在，不同地区的政府对于房地产方面的政策基本有两种不同的态度，一种是政府因为各方面的因素对于当地的房地产行业进行打压，另一种是为了追求政绩在各方面促进房地产业的发展。对于后一种政府的做法我们要重视起来，将商业银行的个人信贷业务的相关政策进行积极地调整，避免由于房地产业出现泡沫使得银行陷入比较大的风险当中。与此同时，我们还要防止由于政府的调控不力而使得房地产行业出现崩溃的苗头。

（四）对于个人综合信贷业务进行积极推动

现在我国最主要的还是住房方面的个人信用贷款业务，而我们更应该进行个人综合信用贷款业务。即使当前我国的个人综合信用贷款业务当中还存在着很多的障碍，但如果不能进行这项业务的深入发展和研究，商业银行就会失去一个很好的个人信贷业务发展的机会。

四、总结

本文对于个人信贷业务的发展进行了深入分析，对于我国的个人信贷业务的发展具有很大的帮助。

参考文献

[1]景建国.防范个人贷款业务风险的几点思考[J].上海金融，2005，（6）.

[2]冯超.不良个人贷款外包业务的风险及其防范措施[J].时代金融（下旬），2012，（6）.

个人贷款范文第7篇

通讯地址：

联系电话：

乙方（借款人）名称：

通讯地址：________________________________ _

开户银行及账号：

联系电话：

丙方（担保人）

1：姓名： 身份证号码： 通讯地址：

联系电话：

2：姓名： 身份证号码： 通讯地址：

联系电话：

3：姓名： 身份证号码： 通讯地址：

联系电话：

鉴于：乙方为经营需要，向甲方申请贷款作为小额存款借资，双方经协商一

致同意，由甲方提供双方商定的贷款给一方，并由丙方承担相应的连带责任保证。为此，甲、乙、丙三方根据相关法律、法规和规章制度，经协商一致特订立本合同：

第一条 签订合同依据

《中华人民共和国法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担

保法》等法律、法规和规章制度。

第二条 当事人各方本着平等自愿、诚实信用的原则，经协商一致，签订本

合同，丙承诺严格履行。

第三条 本合同包括借款、保证等内容。

第四条 借款用途：

乙方向甲方借款用于 .

第五条 借款金额

乙方向甲方借款人民币（大写） 佰 拾 万 仟元整（￥ ）

第六条 借款期限

本合同约定借款期限为（大写） 个月，即从 年 月 日至 年 月 日止。

第七条 借款利率

1、本合同经各方约定，借款月利率为 %.

2、利息支付：本借款合同利息按季交纳，乙方应于每三个月末准时交付甲方。

第八条 还款

1、乙方在本合同期限内，可以一次性全部或部分归还借款利息；

2、在本合同到期时，乙方必须以货币方式一次性按时归还本合同借款的全部本金及相应利息。

第九条 借款担保

1、保证方式：在保证期间，丙方愿对乙方的债务承担连带责任，如乙方未能依照本合同约定按时偿还借款本息或相关费用，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保，甲方均有权直接要求丙方在其保证范围内承担保证责任。

2、保证范围：保证担保的范围包括乙方的借款本金、利息（含复利利息）乙方应支付的违约金、赔偿金以及甲方为实现债权而发生的相关费用（包括诉讼费和律师费等）

3、保证期限：保证期限为自本合同生效之日至甲方收回本借款合同的全部相关款项为止。

4、除以下情况外，甲、乙双方协议变更合同的，无需得到丙方的同意：

（1）延长借款期限；

（2）增加借款金额。

第十条 违约责任

1、乙方不按合同规定的用途使用借款，甲方有权收回部分或全部贷款，对违约使用的部分，按每月 %利率收取利息。

2、乙方如逾期不还借款，甲方有权追回借款，并按每月 %利率收取利息。

3、乙方未按时交纳利息时，甲方有权提前解除本合同，并要求乙方提前归还本合同的借款本金、相应的利息及逾期之日起每日 %利率的违约金。

第十一条 其他约定事项

1、执行本合同发生争议，由当事人双方协商解决。协商不成，提交甲方所在地人民法院裁决。在协商或诉讼期间，本合同不涉及部分的条款仍需履行。

2、乙方、丙方的重大变动（如股东、地址、通讯方式、经营状况等）应在十日内通知甲方。

3、乙方同意在丙方代为清偿本合同下的全部债务后，相关债权一并转移给丙方。甲方可以协助办理有关手续并通知乙方。

第十二条 合同生效：本合同经甲、乙、丙三方签章，并由甲方将本合同约定的借款金额划入乙方提定的账号后即生效。

第十三条 本合同一式四份，甲、乙、丙及见证机关各一份。

甲方签字（盖章）

授权人（签字）

乙方（签章）

法定代表人或授权人（签字）

丙方（签章）

法定代表人或授权人（签字）

见证机关（公章）

见证人员（签字）

签订日期： 年 月 日

个人贷款范文第8篇

关键词：国个人贷款;风险控制;策略

前言：随着我国经济的飞速发展，人们的生活水平也有了很大的提高，人们对信贷资产的需求也日益多样化，从最基本的房贷、车贷，到如今的投资、教育、生产等各个领域。由于个人贷款业务金额相对较小，人群来自各个领域和地区，既可以降低信贷损失对银行整体信贷资产质量的影响，又有利于分散信贷风险，因此个人贷款业务已经成为了各大银行未来“战略性”业务发展的必然选择。目前个人贷款业务经过最初探索阶段、全面扩张阶段后，已进入稳定阶段。据统计截至2013年年底，建设银行个人贷款业务余额为2.19万亿元，比2012年增长了28个百分点，居于各大银行前列。但当个人贷款业务发展的一定阶段，也暴露了一些问题，因此客观上要求银行必须加强个人贷款业务风险的防范、监管机制，准确分析其共性风险和个性风险，以保障风险和收益的均衡。

一、银行个人信贷业务开展现状

以建设银行为例，至2010年上半年，个人贷款业务余额已经突破了1万亿元，2011年、2012年、2013年个人贷款余额分别为1.58万亿、1.72万亿和2.19万亿元，2012年和2013年同比增长9.08%和27.39%。在我国个人贷款业务中，大多以住房类贷款，见我国建设银行某省分行贷款业务余额表（表1），从表中可以看出，2013年该银行住房类个人贷款余额为900多亿元，占该银行总的个人贷款余额的97%以上，消费类占到1.8%，经营类占到0.5%。个人信贷业务类型市场份额构成如图1所示。

表1 建设银行某省分行个人信贷业务余额情况表 单位（万元）

由此我们可以看出，银行的个人贷款业务随着经济社会的发展，为了满足不同领域、不同群体的需求，在流程、服务以及产品上不断创新，逐步形成了以住房为依托，以消费为辅助，以经营为拓展的产业链，并进一步细分客户，以服务客户为中心，建设形成了多层次、全方位、个性化的服务体系。同时为了提高客户的忠诚度以及实现银行的持续发展，银行更是转变了营销模式，完善了贷款业务体系，更好的服务了个人及社会经济[1]。

图1中国建设银行某省分行个人信贷业务市场份额结构图

二、个人贷款风险控制存在的问题分析

（一）个人信用体系不健全。 个人信用风险评估主要目的

是证明和查验个人信用情况，并通过相关制度来保证个人经济活动中的信用行为，提高守约守信意识。作为个人贷款业务的核心，个人信用风险评估在我国还不健全，使得银行无法对申请借款的个人进行全面、准确的风险评估。并且目前我国仅有商业银行的借贷类信息可以在央行的征信系统共享，其他银行和部门还没有实现共享，因此银行在分析判断申请人的信用风险时，无法参考到更多的信息。

（二）对住房类贷款业务风险重视度不足。（1）住房类贷款业务的风险具有滞后性，一般来说，违约率和不良率往往在发放贷款的5～8年内才逐渐显露并攀升，由此可见其内在的风险还是不容忽视的。（2）住房类个人贷款业务的良好拖欠比例不断增加，据某国有银行分行统计数据显示，其2012年，2013年，

2014年三年的住房类个人贷款业务的良好拖欠比例分别为：

0.27%、0.28%、0.29%，拖欠总额高达9000多万元。一旦该项个人贷款业务下迁至不良贷款，则会一直存在于银行信用体系，直至结清[2]。（3）经济的持续下滑导致欺诈套贷的问题日益增多，给银行管理造成了一定的困难。

（三）个人贷款业务的不良客户群体质量持续下滑。究其原因主要有两个方面：一是企业职工的流动性较大，收入不稳定，尤其是低学历的外地打工者所占比例逐年增多;二是随着金融危机、债务危机的爆发，私营企业业主的经营风险加剧，并且受房地产市场调控、劳动力价格上升等因素的影响，资金周转出现困难，资金链逐渐断裂，由此导致履约还款困难，债务纠纷或刑事案件时常发生。

表2 某国有银行分行2011-2013年个贷不良客户职业分布情况表

三、个人信贷业务风险的防范对策

（一）建立健全个人信用体制。在我国，由于缺乏一套完善可行的个人信用制度，个人资料匮乏，信息严重不对称，使得银行对个人用户的信用调查成本升高，消费信贷的风险防范机制难以建立，迫使银行不得不抬高门槛，以烦琐的手续、较高的利率来规避风险。因此，我国迫切需要建立一套完善有效的个人信用制度。

（1）加强对个人资信行业的组织和管理。建立个人信用制度是一项艰苦而复杂的系统工程，涉及几乎每个人和许多部门的利益关系。由于目前我国资信行业还处于发展阶段，其经营目标、方式等不够明确统一，有关个人信息资料又分散在公安、银行、法院、税务、保险等部门，需要统一组织和协调等，因此，必须成立相应的管理机构来统一组织和管理个人资信行业。具体而言，可在人民银行内设立个人信用管理局，作为常设管理机构具体执行领导小组的决议，草拟相关规章、制度报领导小组审批，及审批、监管个人资信机构等。同时，为了加强资信行业内的协调和自律，可成立民间个人信用管理协会，其职责主要为协调资信机构与有关部门的关系，制定行业自律规则，开展行业内业务交流及人才培训等。（2）实现个人信用信息的开放和商业化。本文认为由于个人资信机构投资规模较大，产权主体不明晰，容易出现行政干预和行业垄断等原因，应由民间资金投资设立，内部必须建立起现代企业制度。其对外经济交往必须遵循等价交换原则，除普通信息资料的收集一般免费外，对于需花费一定成本的专门调查资料，则应支付相应的费用。而对于信用报告的提供，除对有关国家行政部门如公安、法院等部门免费外，其他一般都收取一定的费用。（3）提高个人信用评估水平，增强授信决策的科学性。个人信用评估应主要由发放消费信贷的银行自身进行，以使信用评估与授信直接挂钩，增强评估与授信的责任意识。评估标准应由个人信用管理局制定颁布，各行统一实施，以保证评估方法和结果的基本一致。当然，信用评估结果与具体授信与否及授信条件应由各行根据自身资金状况和经营策略自主确定，以体现在消费信贷上的竞争性，也给个人提供选择银行的机会。各行评估在采用计算机统计评分法的同时，应结合使用主观判断法，以提高授信的正确性和效率。

（二）加强对个人贷款的内部审控。首先应严格内部审查，建立责任制。一是严把银行审贷环节。银行应审查购房合同是否进行预售登记、是否进行备案、借款人购房交易是否真实等，从源头上把住贷款风险，此外在制度上应明确责任、严格责任。其次要建立适当的奖惩机制，使贷款审查人真正自觉地按照规定进行，并对审核资料的真实性负责。这样银行就可以避免因为自身原因而产生的风险。二是严格中介机构的审查，加强其风险责任。现今大多银行按揭贷款办理过程中往往是由中介机构负责办理贷款抵押和其他相关手续，而中介机构大部分是由开发商自行，如开发商和中介公司相互勾结办理假按揭套取银行贷款，将会给银行带来极大的风险，所以对中介机构严格审查将可以从外部避免贷款风险。

（三）加强借款人群体风险控制。首先对于个人信用记录良好，收入稳定但未来职业的发展潜力不大，收入可能保持不变甚至出现下滑的客户，在对其评估贷款额度申请时，要尽量要求追加共同借款人，计算还款方法也应采用等额本金;对于信用良好但收入不稳定，或还款金额较大的客户，则必须追加共同借款人或担保人;对于有不良记录的客户则应分情况对待，如果客户属于非主观恶意拖欠的，如当利率上调时，银行因工作失误未及时通知客户，导致客户未能按期足额还款，可以办理贷款业务，在办理过程中要谨慎判断、审慎处理不良记录银行出具的证明;对于两年内有连续违约5次以上的客户或累计违约超过8次的客户，则应在向其贷款时追加有偿还能力的个人或担保公司;对于确实恶意违约的客户，则应拒绝贷款[4]。

其次加强对专业担保公司、开发商保证金账户的管理。要确保专业担保公司及开发商的缴存的保证金比例，不低于担保总额的5%，并且还要对保证金账户实施动态管理，一旦借款人违约，银行应有权扣划相应的金额，并向担保公司或开发商发出通知补齐账户保证金金额，使其不低于担保总额的5%。

最后建立完善的信贷风险预警机制。预警机制可以使银行贷款在面临的各种现实的或潜在的风险尚未形成或刚刚开始显露有效威胁的情况下，排斥和防范风险的侵入，迅速采用风险防范措施，在银行和个人之间建立起一道防火墙，将贷款风险的危险系数降低到最小，从而实现银行信贷经营收益的最大化。整个预警操作系统的构建，应该充分考虑其科学性、可操作性、法律可行性。其运作框架如图2所示。

图2 个人贷款风险预警系统的构建及运行

结语：个人信贷风险积累各方面的因素，再经过相互间的影响和作用向其他领域扩散，并最终爆发，进而对银行贷款造成损失。银行应着眼于个人群体、风险预警控制、内部审控等几个方面才能有效控制贷款风险，才能规范个人贷款业务的发展，为银行的未来持续发展奠定基础。

参考文献：

[1] 陈旭东.商业银行个人信贷风险管理[J].现代营销（学苑版），2014（7）：26-28.

个人贷款范文第9篇

【关键词】个人类贷款业务 风险 分析

一、主要业务风险分析

（一）房产新政迭出，套取贷款有动机

2016年下半年以来，在多地楼市整体“去库存”、调控升级、限购限贷密集出台，房地产行业面临更多的外部环境风险。调控政策收紧，特别是对二、三、四线城市而言，势必导致开发企业资金周转困难。出于对房价下跌的预期，购房需求随之降低，对开发商售房产生不利影响，加剧了开发商资金困境，楼盘项目的运作风险增加。有的开发商为了解决项目资金问题，就会采用虚构买房人、虚假交易的招术，来套取银行的按揭贷款，以达到尽快回笼资金的目的。当前宏观经济还存在一定的不确定因素，投资投机行为的增多将进一步加大市场风险。

（二）土地性质随便改，“阴阳”合同存隐患

在有些城市或区域“商业公寓”不受“限购令”限制，“商业公寓”销售随之热销，使其成为越来越多购房者的选择。如：某开发商利用变造的商品房预售许可证（房屋用途性质由“商业”变造为“住宅”），向某行某机构申请个人住房按揭贷款。售房时与借款人签订的购房合同“商品房用途”为“商业公寓”，使用年限40年，向某行申请按揭贷款时，购房合同却为“住宅”，使用年限70年。开发商利用变造后的预售许可证和购房合同办理个人住房贷款，违反了银行有关信贷政策，使银行蒙受利益损失。这种“阴阳”合同极易引起法律纠纷，对银行社会声誉带来不利影响。

（三）商业用房价值高，虚假贷款有风险

由于商业用房价值高，开发商利用其中申请按揭贷款额度高，更便于开发商快速回笼资金，个别开发商就采取几户甚至几十户虚假的购房人签订售房合同，向银行申请个人商用房按揭贷款的方式，套取银行信贷资金。这些购房人往往是开发商公司内部人员或者是其关联人，购房的首付款和分期还款资金均直接或间接来自于开发商和其关联人，贷款资金用于临时资金周转，具备明显的“假个贷”特征，贷款面临较大的信用风险。

（四）虚假消费套个贷，资金回流存隐忧

部分借款人采取虚假的贸易背景，与开发商或者经销商协商，以虚假交易向银行申请个人贷款。贷款发放后，按照受托付的要求转入开发商或经销商等合同约定的交易对象，然后再通过交易对象转回借款人账户。该类贷款不具备真实的交易背景，借款人往往通过伪造或变造交易协议、首付款记录、抵押权证等方式套取贷款。此类贷款用途往往与合同约定用途不符，资金出现“回流”现象。

（五）“零首付”或降低首付，银行风险被转嫁

开发商采用个人住房贷款“零首付”的方式营销客户，与客户达成一种“默契”来套取银行资金。如开发商在销售的商品房过程中，以装修房的价格与客户签商品房买卖合同，客户以装修房总价向银行申请贷款，客户实际购买的商品房为毛坯房，客户实际购毛坯房总价与贷款金额大致相同，形成了零首付或降低首付的情况。“零首付”存在较大的风险，购房者申请贷款后前几年压力较大，受房地产市场的波动影响，借款人极易将风险转嫁银行形成不良资产。

（六）还款能力急剧变化，引发房贷集中违约

具体表现为：收入不稳定的“打工人群”贷款占比增加，潜在违约风U上升；“僵尸企业”出清等去产能改革影响到部分企业员工收入，增加存量贷款违约风险；初涉房地产开发的民营企业易出现楼盘“烂尾”，引发房贷集中违约；私营业主或个体工商户经营失败形成实质性违约等等。

（七）个贷存在公司化倾向，信用风险易放大

个别基层机构为规避上级行信贷政策约束，以个人贷款的名义，化整为零变相为公司类客户发放贷款。基层机构在管理个人贷款时，过分依赖第二还款来源，对借款人资金使用情况关注不够，且缺乏监控手段，对贷款资金实际使用人缺乏了解，易出现群发性风险。表现为：民营企业借款人采用关系人共同贷款的方式，突破个人贷款单户（笔）金额限制，放大信用风险；或贷款资金用于异地企业经营，加大贷后管理难度，增加风险隐患；或多户个人贷款被企业客户集中控制、使用，部分借款人利用金融机构信贷产品之间的控制缺陷，规避额度控制，放大个人贷款风险等。如某企业法定代表人等11人共同贷款，实际用于本企业的流动资金周转，由于企业经营状况恶化到期无法归还，行成不良贷款。

（八）中介机构利益驱动，出现集中贷款、骗贷等现象

近年来，二手房市场发展迅猛，在部分城市新增交易额甚至超过新房交易额，二手房市场已经成为各家金融机构竞争的又一焦点之一。二手房贷款的准入门槛较低，客户群体复杂，所交易房数量众多且地域分散，加之房产中介机构良莠不齐，中介机构及推荐的个人贷款出现骗货、套贷事件时有发生。部分基层机构为增加客户、提高个贷市场份额，贷前调视不够，致使不法中介出具虚假房产证和他项权利证骗取贷款。由于贷后管理流于形式，导致不法分子骗取贷款后未能及时发现，贷款资金拖欠后形成不良。如某投资担保有限公司负责人与房产局员工串通，通过制作假房产证，将已抵押房屋二次出售，骗取贷款。

二、商业银行应对策略及风险管控措施

（一）加强国家宏观政策研究，提高风险识别能力

加强对国家宏观经济政策的研究，增强职业敏感性，提高风险识别能力。经济下行期，对一些资金实力相对较差，对银行开发贷款依存度较高的开发商，对其开发楼盘的项目资金运作情况，应给予特别的关注。

（二）牢守个人信贷真实性关口

落实“三查”制度，严格审查借款人身份信息、房屋交易背景真实性，密切跟踪、监控信贷资金流向；严格审核首付款真实性，做实“ 面谈、面签”，严防开发商、借款人利用假按揭套取信贷资金。

（三）加强楼盘准入管理

重点加强对开发企业资信、项目建设及销售合法性、建设资 金、销售价格、销售前景等方面的调查；严格控制酒店式公寓、工业园区、经济技术开发区、厂房等类型商业用房贷款项目；禁止个人商业用房贷款投向采取售后返租、承诺有固定回报及类似变相方式销售的商业用房；县域以下城镇住房贷款项目须审慎准入。

（四）做好合作项目存续期间的监控与管理

加强项目实地走访、客户回访以及区域各类媒体信息的采集与监控，及时掌握项目和客户动态；发现楼盘项目出现停工缓建、开发商涉及经济纠纷或案件等风险，要暂缓合作，第一时间组织进行调查，及时化解风险。

（五）提高对“假按揭”特征贷款的识别和防范能力，将风险消除在萌芽状态

个人贷款范文第10篇

关键词：风险管理 不良贷款 外包 风险防范

个人消费贷款具有笔数多、金额小、客户群体复杂等特点，银行贷后管理人员相对较少，信息量小，近年来，商业银行因内部控制存在薄弱环节和外部信用环境差，产生了大量不良个人消费贷款，传统的清收方法耗时长，成本高，效果不明显，已不能满足清收需要，因此，部分银行将不良消费贷款外包清收。

外包，是指金融机构将自身提供的服务交由外部服务商的一种安排。目前银行外包清收不良个人消费贷款的品种主要包括个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、助业贷款、装修贷款、工程机械贷款等，清收不良贷款的范围主要是可疑类和损失类贷款。当前的外包清收及风险控制主要有以下两种模式。

一是完整外包模式。外包清收的前台实施部门具体负责不良资产包的选定、外包公司准人、协议签署及执行过程中的风险控制；后台管理部门负责外包业务的监督、检查以及向管理层汇报等工作；银行决策部门负责制订清收决策，对外包业务风险及实施情况进行总结评价。外包公司作为具体清收机构，负责对不良资产调查摸底、风险排查和清收管理工作。

二是部分外包模式。有的银行外包业务处于尝试阶段，发生的业务量较小。由不良个人消费贷款管理部门――零售业务部负责对外包清收业务进行统一管理，与外包公司签订风险协议，委托其进行前期调查，信贷人员与外包公司人员共同进行清收。经过一段时间的实践，对不良贷款清收实施外包为解决清收难问题提供了一个有效途径，但是外包业务中存在的问题及潜在的风险不容忽视。表现在以下六个方面：

第一，外包业务内部控制制度建设有待加强。银行外包业务管理办法不够细化，缺乏立项、可行性研究、审批及执行监控等环节规定，特别是缺乏具体的实施细则和操作流程以及分析统计制度、执行监督制度、应急报告制度和后评价制度。如在准人执行程序方面，对外包公司的准人程序和标准定性方面的规定较多，定量方面的规定较少，在执行过程中主要依据经验进行形式判断，很难对外包公司执业能力进行有效评估，无法审视外包公司的服务质量。

第二，管理架构有待进一步完善。目前的外包业务主要是按业务条线管理，实质性决策由前台部门完成，高级管理层不能及时全面深入了解外包业务风险状况。

第三，外包协议不够规范。目前实施的外包协议比较简单，特别是缺乏执行控制、质量控制、权利与义务控制等方面的细化规定。在外包过程中发生的新情况、新问题、新风险，只是进行口头约定，没有签署补充协议进行明确规定。外包公司不作为，容易引发违约风险；外包公司过度作为，容易引发法律风险；外包公司违规作为，容易引发操作风险、声誉风险和法律风险。

第四，外包清收资金控制存在风险漏洞。在实际执行过程中，外包公司没有在银行存放保证金或只存放少量保证金，与清收大量资金的工作职责不匹配。银行单方面依据外包公司反馈数据进行账务核对，没有与客户进行对账，有可能造成清收资金流失。有的外包公司在清收过程中存在收取现金情况，极易引发操作风险。

第五，客户资料保密存在问题。我国《商业银行法》、《人民币银行结算账户管理办法》等法规明确规定银行不得向外部人员透露客户信息，外包公司在工作过程中掌握大量客户信息，有的银行委托外包公司进行档案管理，部分外包协议没有对客户资料保密进行详细规定，存在潜在法律风险。

第六，大部分外包业务处于监管盲区。除外包营销外，目前我国银行监管法规体系尚无关于其他业务外包的规定，监管当局难以获得外包业务数据及信息，也无法对外包公司进行现场检查。

外包清收作为一种创新的不良消费信贷处置方式，存在一定的风险，同时也引发了我们关于外包业务的一些思考。

其一、哪些业务可以外包？一般意义上的外包，是发挥外部服务商的比较优势，将劳动密集型业务或外部技术型业务外包，如业务数据录入、软件开发等，但外包发展到今天，已经渗透到银行的核心业务或核心业务的重要环节，我们认为，在适度行协办的范围内允许业务外包，有利于补充银行当前人员和技术的不足，发挥外部服务商的优势，促进金融创新。

其二，应如何看待主动外包与被动外包。外包的业务应该是银行能够掌控其风险的业务，相应地，银行在外包活动中应处于主动地位，开展外包之前应充分评估风险，外包后应进行有效的后评价。而目前部分银行在部分业务发展初期盲目追求速度，忽视风险管理，造成一段时间后风险集中暴露，而此时银行已经没有能力处置这些风险，只能被动地将有关业务外包。我们认为，应该鼓励银行通过主动外包节约成本，发挥外部优势。对银行由于无暇顾及从而被动外包的业务应给与更多的关注，要求银行在外包中制定阶段性外包计划，限期结束外包工作；严格实行外包资产封闭管理，不得随意追加；要查找风险集中暴露的原因，进行责任追究，防止类似风险重复出现。

其三，外部服务商行为是否应该纳入监管范围。国际经验表明，将外部服务商适当纳入监管范围是对金融机构实施有效监管的保证。根据我国目前监管资源短缺、银行外包业务量占比较小的实际，建议尽快出台外包业务监管政策，要求银行将外包业务相关资料向监管当局备案，定期报告业务情况和风险控制情况，赋予监管当局延伸检查权，以便监管当局对外包业务风险做出全面、正确的评价。