电子银行范文

电子银行范文第1篇

中国银监会2006年3月1日实施的《电子银行业务管理办法》中对电子银行有明确的定义电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务，利用移动电话和无线网络开展的银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务①。

二、电子银行的优势

在全球经济发展的网络化、信息化和国际化的背景下，全球银行业面临信息化生存、综合化经营、资本化运、国际化发展四大趋势。其中，信息化需求位于首位，作为实现信息化的重要渠道，和传统柜台业务相比，电子银行具有如下优势。

（一）电子银行业务的成本优势电子银行主要依靠因特网或其他公众电信网络来完成与客户的信息沟通和业务交易，减少了双方的交易成本。相对于传统的银行业务，电子银行具有天然的成本优势。

（二）电子银行的渠道优势从银行角度来讲，电子银行作为银行与客户沟通的桥梁，可以统一银行内部所有的业务数据，为客户提供一个清晰、完整的服务界面体现银行整体的价值观念和经营理念。同时，电子银行可以实时地记录各类客户的交易信息及其反馈信息，理性地分析客户行为，预测市场走向，明确市场定位，从而更好地服务于客户市场另外，在信息、群体通知方面具有低成本、高效率的特征。对于客户来说，电子银行业务具有方便快捷、操作实时性强、服务不受时间和空间的限制和个性化服务等几大优势。

（三）电子银行的创新优势电子银行业务是一项随着通信技术和计算机技术高速发展而不断更新的业务。电子银行的内涵随着技术的发展而扩大，业务的范围也随之延伸。电子银行业务是一项服务产品。它的生产过程即是消费者的消费过程，客户需求的多样化、差别化又是电子银行创新能力的助推器。在经济发展快速，技术进步日新月异的今天，是否具备创新能力是衡量一项业务是否能适应多变的市场环境的重要指标。

三、我国电子银行改革现状

近年来，各行的电子银行业务均得到加强，市场基础和发展格局基本形成，对产品营销的推动力和牵引力不断增强。

（一）管理模式初步形成国内主要商业银行电子银行的营销方式正逐步从"以产品为中心"向"以客户为中心"转化。为争夺市场份额，各行在管理模式上都有所创新，极大地推动了电子银行产品的营销工作。

（二）服务功能不断增强目前，国内主要商业银行在电子银行业务方面开发了各具特色的服务功能。例如，招商银行的网上银行、电话银行系统可为个人和企业客户提供几十项专业服务，几乎每个月都有新的电子银行服务推向市场。2008年以来，随着第三代移动通信技术商用，手机银行的到了进一步发展，奥运会期间起到了较好的示范效应。

（三）发展速度明显加快国内各大商业银行电子银行业务都有较快发展，以网上银行为例，全国范围内，个人网银用户比例为19.9%。在10个经济发达城市中，2008年使用个人网上银行的用户比例达到44.9%，比2007年高出7.1%。而在企业用户市场，这一趋势则更为明显：2008年全国企业网银用户的比例达到42.8%；在2008年10个经济发达城市调查结果中，使用企业网上银行的用户比例继续增长，比2007年增长了10.3个百分点②。

（四）内部管理走向规范随着国家相关法律法规的完善，各银行推行规范化管理，为电子银行从立项到产品上线运行全过程拟订规范化操作流程，保证了电子银行的安全和畅通。同时，内部风险防范上，各银行均注重加强管理，构筑坚实、牢固的风险防范体系，加强对电子银行的监控。

四、电子银行改革的前景如何和现存的问题

电子银行日益演变为现代市场经济的信息枢纽和金融神经中枢。电子银行的发展不仅是银行业自身业务创新的需要，也是整个社会经济和技术发展的必然结果；不仅会对银行业的发展格局产生重大影响，也会对整个社会经济的发展带来巨大的促进作用。然而，机遇永远伴随着挑战，我国商业银行电子银行改革也面临着许多问题。目前中国电子银行业存在着“不当的战略规划与管理”、“潜在的安全风险”、“尚待完善的资源整合”、“落后的产品开发理念”、“参差不齐的技术与管理标准”、“尚不完善的监管机制”、“来自外资银行的冲击”、“社会替代性存在”问题③。去除技术因素，主要有以下几点制约着商业银行电子银行的发展。

（一）发展环境欠完善目前我国电子银行业务纵深和宽度都还有限，受国内信息基础设施建设，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全等国情的制约，电子银行经营范围有限，在一些地区尚不能起到替代分支机构的作用。在解决“排队难”等实质性问题上收效甚微。

（二）市场主体发展不健全除了少数国有大型银行和招商银行等股份制银行外，国内大多数中小银行的电子银行服务在其基础格局上发展，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂。其技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色，更难“以客户导向”了。一些银行对电子银行发展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。

（三）监管服务有待进一步加强虽然《电子银行业务管理办法》已经出台，电子银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，电子融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时通过加强国际监管合作。

五、对我国商业银行电子银行改革的建议

随着外资银行全面进入中国和国内竞争的加剧，电子银行将是各家银行竞争的重要战场，国内商业银行在改革中尤其需要重视以下几个方面：

（一）营造我国电子银行发展的良好环境

1．大力推进信息化、网络化建设。扩大电子银行的生存空间，电子商务与电子银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度。

2．建立健全自身的网络安全系统。随着电子银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或。此外，银行应尽快完善计算机和通信网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统，防止自然灾害、恶意侵入，人为破坏、金融诈骗等各类因素。

（二）强化品牌意识，差异化服务目前，各行电子银行低端客户比重较大，面对这样的市场和客户群体，要采取效益领先和差异化相结合的发展战略，科学细分市场，锁定目标客户群，精心打造电子银行精品服务和特色服务。在市场细分的基础上，对客户年龄结构、企业规模、分布区域、运营能力、行为偏好、个性化需求等进行科学分析和准确判断，实行差异化服务，有针对性地推出适销对路的产品，巩固原有客户，转化不良客户，挖掘潜在客户。在综合考虑价值度、贡献度、回报率和风险度的前提下，优先抓好重点区域、重点网点、重点客户的业务推动工作，以行业龙头和资金龙头为主攻方向，把资产质量高、信誉度好、发展水平高的大型企业集团优先发展为电子银行客户。利用产品技术优势和优质服务，优化客户结构，形成核心群体，以点带面推动电子银行全面发展。

（三）健全营销机制建立一支专业营销队伍，对不同客户实施不同的营销策略，为高端客户提供VIP服务，为中端客户提供大众服务，为低端客户提供便民服务。在此基础上，逐步建立上门营销、媒体营销、交互式营销、广告营销等立体营销格局，不断丰富营销方式和手段，使电子银行深入人心。

电子银行范文第2篇

一、电子银行是优秀上市银行建设的推手

怎样才能算一家优秀的上市银行？在不同的历史时期会有不同的内涵。借鉴国内外现有评价体系的成熟经验，结合农行IPO路演的实际，项董事长指出“:一家真正优秀的上市银行，就是一家以独特的竞争优势和出色的人才团队为基础、以有效的公司治理和风险控制为保障、具有突出价值创造能力和良好社会形象的现代商业银行”。优秀上市银行标准有三个层次：一是基础、二是保障、三是目标。在这三个层次中，基础和保障两个层次是优秀上市银行的内在要求，突出的价值创造能力和良好的社会形象作为目标，是外在的表现形式，是优秀上市银行的外在要求。针对这三个层次，广大客户和投资人最能直接感知、最关心的是作为外在表现形式的目标这一层次。一家上市银行是否具有长期盈利能力和良好的成长性，能否为股东带来优厚的回报，往往成为社会公众评价其优秀与否的一般性标准。农行要实现打造优秀大型上市银行的目标，就要紧紧围绕优秀大型上市银行的标准，着力夯实基础、加强保障、突出目标，切实增强可持续的价值创造能力，树立良好的社会形象。电子银行是在现代信息技术和金融业务高度融合的基础上建立起来的银行电子化服务体系，电子银行业务已成为现代商业银行创新发展的重要支点和增长引擎，代表现代商业银行发展水平的核心内容，是现代商业银行的重要组成部分。其不仅能够为提升商业银行的经营效益和服务水平作出突出贡献，而且能够为广大客户创造新体验、新价值。代表现代商业银行发展水平的核心内容，是现代商业银行的重要组成部分。因此，电子银行业务已成为各大商业银行竞争的焦点之一，并将其作为发展战略中的重要工作内容。如工商银行提出了建设国际一流电子银行的目标、招商银行将电子银行作为未来业务发展的核心战略目标之一。农行则把电子银行业务作为全行优先发展的战略业务之一，建设多渠道、立体交互式电子银行体系，把电子银行打造成集金融交易、销售、理财服务、电子商务和营销推介为一体的综合服务平台。

二、电子银行是推动优秀上市银行建设的着力点

（一）推进盈利模式改进。上市银行的盈利能力是影响其股价或市值的核心因素，也是评价一家上市银行是否优秀的核心因素。上市银行的持续盈利能力主要取决于其盈利模式，我国传统商业银行属于利差主导型盈利模式，90%左右的盈利来自于利差收入。随着经济金融改革的不断深入，这种单一的利差盈利模式已受到严重挑战。上市银行要实现持续的盈利增长，就必须主动适应现代经济金融发展形势，切实加强管理、努力降低经营成本，大力发展中间业务、实现收入来源多元化，积极改善盈利模式。电子银行业务是推进现代商业银行盈利模式改进的重要手段：一是电子银行业务收入成为中间业务收入的重要组成部分。随着电子银行的快速发展，电子银行业务收入呈现出快速增长态势，在中间业务收入中的贡献度逐年提高，成为收入结构优化的重要支柱。以农行河北分行为例，其电子银行业务收入在中间业务收入中的占比2009年为14.88%，至2010年11月这一比例达到了19.94%。在河北分行下属的二级分行中，电子银行业务发展较快的省分行营业部至2010年11月电子银行业务收入在中间业务收入中的占比达到了27.73%。二是电子银行带来的成本节约推动盈利模式改进。通过传统的物理网点向客户提供服务，会产生折旧费、租赁费、人员工资及水电费、邮电费、印刷费等多项经营和管理成本支出。通过电子银行渠道向客户提供服务，由于无需承担网点日常营业所需的各项费用，因而可以节省大量物质资源和财务费用。国内外经验数据显示：电话银行单笔业务成本为柜面同类业务的50%，ATM自助机具单笔业务成本为柜面同类业务的25%，而网上银行、手机银行单笔业务成本仅为柜面同类业务的1%；传统金融机构的经营成本占经营收入60%，而通过电子渠道进行的电子银行经营成本仅占经营收入15%-20%。三是以电子银行为依托，不断创新操作简便、风险可控、收益率高的标准化中间业务和高附加值中间业务品种，加快商业银行业务综合化发展步伐，推动中间业务产品结构、收入结构优化，推进盈利模式改进。

（二）推进业务经营转型。商业银行业务经营转型的根本目标是构建集约化经营、内涵式发展、具有较强竞争力的现代商业银行。具体而言，商业银行经营转型就是要主动适应外部经济金融环境的变化，调整经营战略、优化经营结构，提供全面、优质、便捷、高效的金融服务。根据农行“3510”战略规划和打造优秀大型上市银行的要求，当前农行业务经营转型的重点是推进渠道转型、城市业务转型、“三农”业务转型。在这些重点转型内容中，电子银行都将发挥不可替代的推动作用：一是推进渠道转型。营业网点是传统商业银行服务客户的最主要渠道，农行渠道转型的核心内容是网点转型，网点转型的主要目标是实现网点功能由交易核算主导型向营销服务主导型转变。加大电子银行渠道建设，把适合于在电子渠道办理的标准化、程序化的交易核算型业务通过电子渠道实施分流，形成物理网点与电子渠道协同的局面，将广大柜员从简单重复的柜面交易核算业务中解脱出来，释放更多的网点资源用于营销和服务，是实现这一转型目标的最有效途径。随着电子银行渠道的快速发展，电子渠道对柜面业务的分流率快速提升，至2010年9月末，全国农行电子渠道业务分流率达到了55.07%，同比提高6.37个百分点；2010年1至9月，全国农行电子渠道累计交易笔数达101.95亿笔，按一个柜员每天办理200笔业务计算，相当于替代了18万名柜员的工作量。从服务渠道的角度看，电子银行业务发展至今已相当于再造了一个农业银行。但目前农行电子银行客户渗透率和动户率都还较低，以具有代表性的网上银行为例，至2010年9月末，个人网上银行客户渗透力只有7.92%、企业网上银行客户渗透率只有30.9%，个人网上银行动户率只有27.60%、企业网上银行动户率只有61.7%。电子银行对柜面业务的分流能力还有很大的潜力，在推进渠道转型上还蕴藏着很大的发展空间。二是推进城市业务经营转型。电子银行业务符合现代金融服务操作简便、处理高效、服务全面的要求，电子银行产品和服务广泛覆盖城市居民工作、生活、消费等重要领域，是各商业银行城市金融业务竞争的热点。通过打造功能强大的电子银行服务体系，有利于推动城市业务综合化发展，推动城市业务经营转型。三是推动“三农”业务转型。电子银行渠道凭借其低成本、高效率，尤其是标准化、跨时空服务的特性，可以有效的将农行“三农”金融业务覆盖到广大乡村、弥补乡村没有物理网点的不足，满足简化流程、提高效率、降低成本和普惠制、广覆盖的“三农”金融服务需求，提高“三农”金融服务的针对性和有效性，推进“三农”业务转型发展。

（三）推进社会形象提升。良好的社会形象是优秀上市银行的重要内涵。上市银行在社会公众中的形象不仅需要通过提高经营业绩来提升，更需要通过改进对广大客户的服务水平来提升。在没有电子银行渠到的年代，直接为客户提供服务的营业网点的形象是影响商业银行社会形象的核心因素，在信息化、网络化高度发达的今天，是否拥有高效、快捷、领先的电子银行服务体系已成为影响现代商业银行社会形象的核心要素。发展电子银行业务有利于提升农行社会形象：一是有助于建立崭新的农行形象。由于历史的原因，部分社会公众对农行的服务范围、服务能力等不够了解。对代表现代商业银行服务水平的电子银行业务而言，各大商业银行基本处于同一水平线上，也就是说在电子银行领域，农行可不受历史因素的影响与各大商业银行在相同的起跑线上展开竞争。通过电子银行业务的快速发展并在同业保持领先地位，可以向投资者和社会公众传达农行科技兴行、锐意进取、后来居上的开拓进取精神，有效消除部分社会公众的偏见，快速建立起崭新的农行形象。二是通过电子银行业务发展取得的成绩和荣誉，可以对部分投资者的质疑给予雄辩有力的回应，打消投资者疑虑。至2010年12月，农行“金e顺”品牌电子银行已连续3年获得电子商务协会颁发的“用户满意的电子金融品牌”、《证券时报》颁发的“最佳营销推广奖”以及中国金融认证中心颁发的“最佳业务拓展奖”、“中国网上银行综合实力奖”。除此之外，在和讯网、搜狐网、网易、腾讯网、东方财富网、《南方周末》、3G门户等众多媒体组织的评选中摘得“最受网民关注电子银行品牌”、“最佳网友体验网银”等近百项业内殊荣，得到了来自于行业、媒体和社会公众的一致认同。这些成绩和荣誉的获得，对推动农行社会形象的快速提升发挥了极大的推动作用；三是通过全国一体化的客户服务体系、风格统一的经营门户网站和消息服务平台，及时、有效的为广大客户提供集约化、人性化、全方位的服务，有助于提升农行服务客户的总体水平，快速提升农行规范、统一、高效的整体形象。

（四）推进客户结构改善。客户是银行业务发展的基础，也是打造优秀大型上市银行的基础。由于历史的原因，农行的客户数量虽大，但中低端客户占比较高，客户结构急需优化改进。随着服务功能不断优化、应用范围不断拓展，电子银行不仅是提供金融服务的重要平台，更是吸引客户、维系客户、关怀客户、营销客户的重要渠道，是各商业银行体现综合实力、抢占客户资源的重要竞争领域，成为改善客户结构的有力推手：一是有利于吸引中高端客户。随着客户消费结构的升级，围绕客户消费习惯的转变，中高端客户对金融服务需求体现出多元化、多层次的特点，对银行的服务种类、服务方式和服务体验提出了更高的要求，而电子银行业务的发展顺应了的这种需求的变化，有利于吸引更多的中高端客户。近年来农行电子银行客户表现出快速增长的态势，截至2010年9月末，农行各类电子银行客户超过13000多万户，其中个人类客户达12976万户，企业类客户达125万户。二是电子银行突破时空限制，全天候、跨地域、广辐射的优势日益被客户认识，其安全便捷的服务吸引着越来越多的客户，使之成为维系客户的重要手段，有利于老客户的稳定。研究发现，客户一旦熟悉并习惯了某商业银行电子银行业务流程，将会形成较强的路径依赖，让客户转而使用他行电子银行的机会成本大大增加，使电子银行成为维护客户的粘合剂。美洲银行的一份研究报告表明，对于一家商业银行而言，只拥有活期存款账户的客户，50%左右会在1-2年内离开，只拥有定期、活期存款账户的客户，30%左右会离开，而同时拥有定期、活期和网银账户的客户，最终选择离开的比率只有1-2%。三是电子银行顺应了网络时代的工作和生活方式，吸引了一大批成长性良好的新生代客户，有利于推动客户结构的持续改善。

（五）推进产品服务创新。创新是商业银行的生命力所在，也是电子银行业务制胜的利器。在当今信息化、网络化、全球化快速发展的时代，电子银行业务成为引领现代商业银行业务创新发展的新标杆：一是产品创新。通过电子银行业务平台，有效利用客户的交易信息，全面分析客户的消费习惯、投资偏好，可有效实现以客户为中心进行产品设计，满足不同客户群体多元化、多层次的金融服务需求。农行电子银行业务开办以来，依托先进的核心信息系统和强大的科技研发力量，不断完善和改进已有电子银行产品，研发和推广电子银行新产品，取得了丰硕的成果。目前已建立了以“全面的账户管理、灵活的资金调度、轻松的投资理财、安全的技术保障”为基本特征，面向企业客户和个人客户，涵盖“三农”业务、城市业务和国际业务的系列化产品体系。电子银行产品的不断丰富，为客户提供了更大的选择空间。二是服务创新。电子银行服务不受时间地域限制，商业银行不再仅依靠营业网点来满足客户服务需求，为服务创新提供了广阔的空间。目前农行“金e顺”电子银行已拥有包括网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、自助银行等在内的综合交易渠道体系，以及客户服务中心、经营门户网站和消息服务平台等在内的服务渠道体系。随着农行各项业务的综合化发展，金融产品在电子渠道将得到广泛应用，广大客户能够通过更加灵活、便捷的方式享受到农行全方位、高品质的电子银行服务。

电子银行范文第3篇

一、银行卡与网上银行的服务融合

网上支付应参考银行卡支付模式，引入积分与级别理论，不同级别客户获得的增值服务应有所不同。银行卡的积分、额度、各种会员服务、联名消费以及出行类、医疗类、保险类等服务，完全可以应用在网上支付中。银行可以将网上银行与银行卡相关联，利用积分与会员服务刺激客户使用网上支付产品。比如，客户在网上银行支付同样可以获得与POS刷卡消费一样的甚至更多的积分，并有机会参与抽奖活动，这将极大地推动银行卡的营销。

二、理财产品与电子银行融合创新

理财功能是银行卡的主要功能之一，所以，银行应该将理财产品与电子银行进行必要的创新融合。这样可以使银行随时了解客户的消费与资金流向，为客户提供个性化的理财服务，向其推荐合适的理财产品，让其做到轻松理财；银行还可以根据客户的支付信息判断持卡人的信贷能力，及时调整客户的信用额度。轻松理财是让客户用最少的时间和操作体验到最好的理财服务。想要做到让客户轻松理财就必须先了解客户有哪些基础理财需求和高级理财需求。基础理财一般包括账户之间的资金转移和基金、股票、外汇的买卖以及保险的购买等标准化的金融服务。基础理财服务一般可以自动默认开通。高级理财是在基础理财的基础上，根据客户的财务状况，为其智能化地推荐银行理财产品。高级理财服务需要银行主动为客户提供专业的理财指南，并根据自动化或半自动化的分析，为客户提供合适的理财产品。因为高级理财业务具有一定的风险，所以不能像基础理财服务那样在发卡之初就默认开通。银行可以根据客户的需求将几款不同的高级理财服务内置在银行卡中，客户如果希望更改，只要在网上银行自助办理即可。银行还可以在客户借记卡账户里的资金达到一定阈值后，自动将其中一部分资金转为定期存款，或推荐其购买一定期限的银行理财产品。银行可以将理财服务模块化，根据客户的需求，在银行卡中内置不同的服务模块。客户可以通过网上银行或手机银行等渠道自助开通或关闭某些服务。服务模块化极大地降低了银行的成本。当然，不同级别的客户所能开通的服务是不同的，有些服务只有高级别客户才能自助开通，或需支付一定的费用才能开通。模块化订制可以让客户享受到个性化的服务。客户在卡片的使用过程中，还可根据自身的情况进行及时调整，并将自己的需求反馈给银行。

三、小额信贷产品与电子银行融合创新

近年来，工商银行、交通银行与其他商业银行陆续推出网上贷款业务。从了解各类贷款的申请条件、准备申请材料，到递交贷款申请，客户都可以在网上银行完成。但目前各行的网上贷款业务大多局限于用户信息登记、网上贷款申请、进度查询以及各种贷款产品的还款细节等。笔者所在的哈尔滨银行是一家中小规模的股份制商业银行，重点发展小额信贷领域，正在积极借鉴美国富国银行与印度工业信贷投资银行的小额信贷发展模式，大力发展电子银行渠道，探索一个基于全渠道、多流程的电子银行服务体系。网上小额信贷业务的审批是否也可以在网上进行？小额信贷与现有的信贷产品有哪些不同？小额信贷业务还应该实现哪些功能？这些都是值得我们思考的问题。第一，可以让客户与小额信贷员都登录电子银行来完成贷款工作。比如，客户在电子银行上申请一笔贷款，然后小额信贷员在网上银行对贷款进行核实，并在实地考察后即时通过手机银行完成贷款操作。第二，网上小额信贷应该向客户提供相应的增值服务。比如，银行可以在网上银行为客户提供以往财务状况的统计报表，让其清楚自身的财务状况及还款能力，并为其推荐合适的小额信贷产品。第三，电子银行有助于征信系统的完善，有助于客户信息和抵押、质押物信息的网上共享，可以限制客户在多家银行取得贷款，减少客户的还款危机，降低银行的风险。第四，银行可以利用短信、电话等渠道提醒客户还款。第五，应考虑实体网点与电子银行之间的融合问题。比如，客户在申请贷款前，可先在网上了解相关的产品，并在网上进行信息登记与贷款申请，由系统自动生成符合客户要求的预约时间和地点，然后通过短信、电话、互联网等渠道告知客户。

四、电子银行在客户体验上的创新

⒈电话银行

（1）提供直通快捷键，可以区别使用多个号码为客户提供服务。如英语服务、企业服务、个人服务以及信用卡客户服务使用不同的号码。

（2）提示菜单分级设计更灵活、实用。如第一级菜单不一定只有中文和英文两项，也可以是英文、账户查询、缴费、人工服务。

（3）区分服务类别。银行可以统计分析服务类别应用的频率和难度，不断优化使用操作流程，为客户提供良好的使用体验。

（4）不要吝惜人工服务。应用人工服务可以把客户迅速导向适当的子菜单，不仅可以大量节省成本，而且提高了客户满意度。

⒉手机银行快捷键的设置对手机银行尤为重要。银行可以将个性化订制服务设置成快捷键放在手机银行的主页面上，用户只要按下快捷键就可操作成功。一键服务式的快捷方式在手机银行中十分必要，可以让客户输入最少的数据，做最简单的操作，得到尽可能多的信息与服务，是银行改善个性化客户体验应重点关注的课题。

电子银行范文第4篇

“金融e通道”——我们共享的空间，电子银行业务已成为中国工商银行在同行业中的优势项目，也是我行大力推出的精品品牌。中国工商银行电子银行业务的重点产品有两项：电话银行和网上银行。电子银行的最大特点就是客户能够实现自助服务，即客户不必每笔业务都要跑到银行来办理，可以随时随地通过电子银行提供的产品和方式，自己来进行交易、查询和控制，真正实现“足不出户，自主理财”的现念。

电子银行业务的发展是大势所趋，它将逐步取代传统银行业务。2002年工商银行的电子银行业务发展非常迅速，全年实现交易额超过了8万亿元，业务量超过了6千万笔。工商银行威海市分行的电话银行交易额超过了5亿元，交易笔数为2.5万笔，客户数量超过了7千户；网上银行交易额达到10亿元，交易笔数为4千笔，客户数量接近400户，目前威海市所有的财产和人寿保险公司、政府机关、财政机构、通信公司、移动公司、供电公司、百货大楼、新华书店、中石油、中石化、海通证券、南方证券、三隆期货、三角轮胎、威海船厂、客运公司、双轮集团、华垦房地产、成山橡胶、好当家、黄海造船、华力电机、荣成玻璃厂和几家较大的渔业公司、铃兰味精、亿达公司、文登电机、三环双连等等，一大批机构、集团、企业已经成为工商银行企业网上银行的客户。

一、中国工商银行的电子银行业务对广大客户提供的好处

1、安全可靠：工商银行电子银行业务在网络安全上采用了国际上最先进的防黑客技术，软件使用了5级先进的加密校验技术，企业在使用网上银行办理业务时能够看得见的防范措施还有客户软件、读卡器、客户证书及其密码，个人通过卡号及多级密码登录，还可自主申请e通卡进行网上购物。目前全国的广大客户通过工商银行电子银行结算的资金已经超过8万亿元，结算量已经超过6千万笔，至今还没有发生一笔资金丢失、帐务差错的情况。从以上的情况看，客户完全可以解除资金是否安全的忧虑。

2、方便实用：客户自己可以随时查询帐户的余额、今日明细和历史明细等详细信息，查看某笔款项是否到帐，还可打印出电子回单做为临时入帐的凭证；即使是非银行工作日或者是非银行工作时间都可以进行帐务对帐和转帐结算，也就是说工行网上银行业务真正实现了24小时银行服务。

3、结算快捷：无论是收款还是付款，无论是威海本地还是全国异地，只要对方在工行开户，客户都可以在瞬间完成结算工作，对方如果在其他行开户，客户在网上发出付款指令后，也将由银行专人替您办理，结算方便快捷。

4、强化管理：对于大客户特别是集团客户能够通过企业网上银行监控分支机构的帐户，进行资金的双向调拨或横向调拨，提高了资金的使用效率，这是我行推出的优势项目，目前只有工商银行网上银行能提供此项功能，全国的一些大集团、大客户为了强化自身的财务管理，将其下属所有企业全部移至工行开立网上银行，有效地提高了资金的使用效率，盈利也大大增加。

5、降低费用：客户开通电子银行业务以后，不必每笔结算业务都要跑银行，可以节省大量的人工、车辆等费用，还节省了支票等票据的费用；网上银行自主理财的功能给客户提供了很好的资金调度手段，减少一些不必要的财务损耗，客户的财务费用也相应大大降低。

6、提高形象：客户开通电子银行还可以在自己的客户群体当中树立现代的、先进的形象，在e时代一展身手，为自身业务的开拓发展提供强有力的帮助。

二、电话银行的功能

机构、团体、企业和个人拨打电话银行“95588”服务热线后，根据语音提示可以实现：

1、账户查询：客户可查询在工商银行开立的活期账户、牡丹信用卡、牡丹灵通卡等账户余额及未登折、当日、历史明细。

2、转账服务：可以进行自己的注册卡下所有账户之间的资金划转。

3、自助缴费：可自助查询和缴纳电话费、手机费等费用。

4、银证转账：能实现银行账户与证券保证金账户之间的资金划转。

5、银证通：可直接使用银行账户进行股票买卖业务。

6、基金业务：可以进行基金买卖和查询。

7、外汇买卖：可使用个人外汇买卖专用存折帐户进行外汇交易。

8、公共信息：可以查询我行的各种信息，如存款利率、外汇牌价、基金净值等。

9、业务申请：客户在电话银行中可以自助下挂帐户。

10、账户挂失：客户可通过此项业务办理牡丹卡、存折等账户的紧急临时挂失。

三、企业网上银行的功能：

机构、团体、企业使用客户安全软件、读卡器、客户证书，输入证书密码后，进入网站可以实现：

1、帐户查询：可以查询本企业在工行开立的所有帐户的余额、历史明细、当日明细，还可以把它们下载打印出来，帐户的发生情况一目了然，外面来款是否进帐一查便知。

2、网上结算：企业自己可通过网上银行把资金从其账户中转出，实现与其他单位（在国内任何一家银行开户均可）之间的同城或异地资金结算。

3、集团理财：集团总公司可随时查看各分公司账户的详细信息，还可主动向分公司下拨或上收资金，实现资金的双向调拨，达到监控各分公司资金运作情况、整个集团资金统一调度管理的目的。

4、贷款查询：企业可对注册的所有总公司和分公司的贷款账户进行贷款主账户查询以及利随本清贷款、贷款表内欠息、贷款表外欠息和贷款借据账的查询。

5、基金业务：客户可在网上进行基金认购、申购以及基金基本信息查询。

6、国债业务：客户可利用网上银行进行国债帐户查询，进行网上即时交易，对债券价格及债市信息也可查询。

7、网上收费站：企业客户可以通过我行网上银行主动收取其授权企业用户或个人用户各类应缴费用的一项功能。

8、贵宾室服务：对有一定经营规模、效益良好、合作关系密切的企业客户提供特别服务。可以为集团企业客户管理本部及下属分支机构帐户提供方便，对设定的帐户进行单笔余额超限提醒；可提供现金预约、收款预约、票据查询预约、汇票申请等服务；可根据客户设置的参数，每日按照客户选择的时间、收付帐号、额度选择自动发起转帐指令，可以实现代报销、工资等业务。

四、个人网上银行的功能

个人客户输入注册卡号、登录密码后，进入网站可以实现：

1、账务查询：客户可对自己的账务信息，如卡/账户余额、历史明细、网上购物明细进行查询，并可下载明细。

2、账户转账：客户可以实现自己的账户之间的资金互转以及向同城（本地）他人的活期帐户、牡丹信用卡、灵通卡、贷记卡等账户划转资金。

3、异地汇款：客户可向国内其它任何地方的工商银行开户的单位和个人支付款项。

4、银证转账：客户可以实现自己的储蓄存款账户与其在证券公司的资金账户相互划转资金，并可查询自己在证券公司的资金账户余额。

5、基金业务：客户（基金投资人）可以进行基金申购、认购、赎回等交易及查询有关基金信息。

6、外汇买卖：客户可根据我行提供的汇率信息进行即时和委托买卖外汇交易、撤单及查询有关外汇交易信息等活动。

7、B2C在线支付：客户在中国工商银行的特约网站上购物时，可实时支付货款并获得银行反馈的有关支付信息。

8、代缴学费：客户可向与工商银行签订协议的全国各个学校缴纳学费、住宿费等费用。

9、牡丹卡办卡/换卡申请：客户可提交办理或更换牡丹卡的申请，同时可在线获得申请结果。

10、个人抵押贷款：个人客户可提交抵押贷款申请并实时获得申请贷款。

11、账户挂失：客户的信用卡、灵通卡或贷记卡遗失或被偷窃时可在线对其进行本地挂失。

五、办理中国工商银行电子银行的流程

1、开办企业网上银行的流程：要办理企业网上银行的机构、集团或企业须是优质客户，在我行开立结算帐户，仔细阅读并遵守《中国工商银行网上银行章程》，填写了《中国工商银行企业网上银行申请表》，与我行签定了《中国工商银行网上银行企业客户服务协议》，才能成为我行企业网上银行注册客户。我们在接到客户的注册申请资料以后，先由注册行录入客户的信息资料，注册行领取客户证书以后，再安装客户安全软件，并进行企业网上银行的调试和业务辅导。企业在网上银行办理业务时，首先要把财务人员自己的客户证书插入读卡器，然后使用客户安全软件输入用户密码后才能到企业网上银行进行操作。

2、开办个人网上银行的流程：个人客户申请网上银行有两种方式，一种是通过网站进行自助注册，步骤是登录网站；点击“个人网上银行”；点击“网上银行自自助注册”；阅读并同意“网上自助注册须知”后点击“确定”；阅读并同意“中国工商银行网上自助注册个人客户服务协议书”后点击“接受此协议”；进入“用户注册”页面按提示输入个人信息以后点击“提交”；进入“用户自助注册确认”页面，点击“确认”后用户自助注册成功。自助注册的个人客户除不能使用个人网上银行的对外转账、个人汇款和代缴学费功能外，其它功能均能正常使用。自助注册客户若要开通对外转帐、个人汇款、代缴学费功能，可携带本人身份证件及注册卡到我行任何一个网点办理开通手续，当日即可开通使用我行个人网上银行系统。另外一种是到我行任何一个网点办理注册手续。客户须携带本人身份证件及注册卡，签署“中国工商银行网上银行个人客户服务协议书”，填写“中国工商银行网上银行个人客户注册申请表”，设置网上银行密码后，下一个银行工作日可开通使用我行个人网上银行系统。

3、开办企业电话银行的流程：企业财务人员到我行营业室填写申请表、签定协议书即可开通使用。

4、开办个人电话银行的流程：客户须携带本人身份证件及注册卡，到我行任何一个网点签署“95588电话银行使用协议书”，填写“个人电话银行注册申请表”，完成后即可开通使用。客户如果需要开通“银证转帐”等特定业务，还须提供其他相关的证明和手续，客户可以在咨询后到网点办理。

电子银行范文第5篇

同时，网上银行的安全问题成为社会焦点。2005年4月，由造假者炮制的某银行网站出现在公众面前，其目的就是为了进行金融诈骗。在此之前，一些商业银行都曾遭遇假冒网站的“袭击”，而这仅仅是银行网络平台的问题，更为复杂的网上支付、电子转账等网上银行服务项目的安全漏洞，在电子商务浪潮下尤为凸显。

但这并不妨碍电子银行成为各大商业银行的卖点。如何突破以前简单的在线查询，利用互联网和手机等电子工具进行业务创新，已经成为国有4大商业银行和其他中小商业银行的研究主题。而在这一过程中，关于电子银行的角色定位及其革命性带来的重重问题成为争论焦点。电子商务活动中，银行在网上支付上的缺位只是其中的表象，背后的背景，是整个商业银行体制和社会商务体系的大环境问题。

形而上的推新之战

2005年伊始，招商银行首先拉开基于电子银行的市场攻略序幕。针对个人银行业务，招行再次推出了理财产品“财富账户”，与此相对应的是三种使用渠道――网银、电话银行和客户经理，其中网银渠道被业内人士预测为最有分量、最富有吸引力以及最便捷、时尚的使用方式。

随后，在2005年4月5日，招行拉上同在广东的TCL集团签订了“票据通”全面业务合作协议，并正式宣布独家率先在国内推出网上票据业务。将传统的银行承兑汇票业务与网络银行技术相结合，以电子票据为结算支付工具。

紧接着，招行再次联姻IT巨头韩国三星公司，与其共同在国内发放奥运概念的“三星-招行联名信用卡”，首次通过三星网上商城等银行以外的线下通道分期付款，从而为消费者在三星网上商城等指定平台办理购买产品等分期付款业务突破了一个节点。

在上述系列产品创新之前，招行有关人士称，超过50%对私业务和近15%对公业务已经实现非柜台操作。对此，有评论称，素以业务创新而立身银行界的招行以此速度发展下去，只需要5～10年时间，网上结算平台的业务比重将远远超过其他竞争对手。

同样是在2005年4月份，兴业银行在4天后紧随招行推出“在线兴业”3.0升级版本，让人跌破眼镜的是，表面上看“在线兴业”的升级版产品，几乎全面拷贝招行的“财富账户”，投资、贷款、管理跨行卡等特色也和招行的“财富账户”不谋而合；亮点在于其3.0升级版增加了网上自助申请贷款服务、更加完善的理财和缴费功能，可一次性完成股票、基金、外汇和国债等多种投资。打破业界过去从不涉及贷款、投资等领域的“国内电子银行的伪创新产品论”，这多少为兴业银行找回了面子。

“细节化、全面化地为客户着想，为客户规避一些不必要的麻烦是我们的宗旨。”招行员工告诉记者。而按揭贷款偿还或代缴费项目等具体问题，恰恰是促使网银使用率较高的服务内容，也是招行在介绍“财富账户”时着重强调的部分。

与此同时，中国工商银行、中国建设银行以及上海浦发银行等商业银行也以创新姿态，加入金融电子产品的市场大战中。继“电子银行”、“金融e通道”后，工行推出个人网银业务“金融@家”，为客户提供账户管理、转账汇款、交费、网上汇市等12大类、60余项功能。与招行不同的是，工行更为侧重传统物理网点和电子网点结合的优势，整合传统和电子两大渠道，积极发展自助式的中间业务、资产业务和信息业务。

其他中小商业银行也在电子银行业务上开始尾随其后。一时间，市场上电子金融产品层出不穷，商业银行的电子化服务概念也让人眼花缭乱，电子商务的热潮与电子银行的兴起相互作用，吸引人们的眼球纷纷聚焦于此。2005年的春天是否会让电子银行在中国春暖花开？

事实上，已经有业内人士指出，银行电子化产品市场已不自觉地陷入了产品严重同质化的困境。而问题不仅在此。

安全性是终极命题

2004年12月8日，内蒙古呼和浩特市一市民向某媒体投诉说，他在登陆中国银行的网站后，卡里的2.5万元就莫名其妙地不见了。而调查结果显示，他登陆的这一网站是一个假的中国银行网站，与真的中国银行网站相比，几乎可以假乱真，行标、栏目、新闻、地址，样样齐全。

随后，假中国工商银行、假银联、假农业银行的网站也纷纷被发现，各商业银行也开始疲于到处打假。事实上，近两年来，我国有关网上银行安全的事故和危及网上银行安全的隐患被发现的事情并不鲜见。2003年下半年，香港先后发现有不法分子伪冒东亚、花旗、汇丰、宝源投资及中银国际的网站。2003年12月至2004年2月初期间，湖南长沙发生国内首例利用木马病毒盗窃网络银行资金案，两犯罪份子通过发送电子邮件等方式，利用植入的黑木马病毒窃取到多名受害人的招商银行和民生银行的账户及密码，先后从中支取8万余元。

网上银行安全事故的频发，一方面固然与用户安全意识淡薄有关，但更重要的是网上银行本身存在的隐忧。“密码泄漏”和“冒充站点”是影响当前网上银行的两大安全隐患。作为电子银行业务的最重要组成部分，网上银行的安全问题已经让许多想应用电子银行的个人和企业止步不前，保障安全已经成为电子银行发展要面对的一个终极命题。

“网络安全最突出的问题不是网络设备的安全，而是系统安全和电子银行应用软件的安全。”某银行网络安全工程师认为，我国电子银行的安全问题有7大壁垒，包括软件性能等指标无法支撑众多用户同时点击和使用的数据量；银行相关部门的改造不同步，如外接口能否兼容就给安全带来了隐患；电子签名法能否在银行、客户之间落实还有待观望；数字证书等硬件指标虽然为网银提供了客观保障，但某些银行的前置性措施做得不到位，用户信任不足；国内的系统无法及时提供完善周全的电子银行解决方案，再加上银行内部对电子银行安全的挖掘力度不够，导致整个国内的电子银行安全措施都过于简单；国内电子银行长期重营销轻服务的观念也可能会给用户埋下心理障碍。

“网银有些案件的确是黑客所为，利用黑客密码程序套到用户密码。但也还有很大一部分是用户在使用时没有安全意识，从而导致密码的丢失。”建行的某负责人接受记者采访时如是说。

除了呼吁使用者加强安全意识和防范意识，各银行也在网银IT技术上面进行各种努力以及规范自身的网银安全防御体系。

中国银行已经在2004年采用了国内自行开发的、具有非对称密钥算法的智能IC卡或电子钥匙（US-BKEY），以配合PKI技术和业务手段来确保网银的安全。而招行则推出“移动数字证书”，从而完成了招行个人网银专业版4.2的正式启用。

尽管如此，但“道高一尺，魔高一丈”的古训对于电子银行的安全性来说，也将是亘古不变的真理，安全问题无论何时都绕不过去，关键在于如何降低事故概率，给消费群体足够信心。安全缺位，一切无从谈起。

角色仍然模糊

外部环境的重重困境同样掩饰不了电子银行在银行内部的尴尬地位。

关于电子银行所充当的角色，有人认为电子银行部应该是一个业务部门，它与传统业务部门的区别在于依托电子化的服务渠道；而另外一种看法则是，电子银行部是一个“第二IT部”，言外之意是说，在第一IT不系统搭建的基础上，成为一个IT技术的应用和管理部门；第三种提法则认为电子银行部应该走向一种行中行的模式，在原来物理银行的基础上，建立一种功能完备的虚拟银行模式。

对此，在相关媒体调查采访中，中国工商银行、中国建设银行以及中国银行电子银行相关人员的看法基本一致，将电子银行定位于业务部门，而且从服务渠道的角度，电子银行部同时也是一个渠道管理部门，这与国外银行业对电子银行的定位基本吻合。

而行中行的模式，国外银行曾经做过尝试，但都以失败而告终，单纯的网络银行没有成功先例。在工商银行电子银行部推进处副处长周永林看来，“鼠标+水泥”的组合形式更适合电子银行的发展模式，与传统业务模式的有机结合是电子银行的最佳选择。

对于“第二IT部”的说法，主要在于如今对银行来说，IT技术与业务的不可分割性，而各大银行成立电子银行部更多考虑也是技术与业务的结合。在对外经贸大学信息学院院长陈进教授看来，电子银行部是银行业务和技术高度融合的产品，是传统IT部门走向变革的序幕。同时，不少银行电子银行部的负责人都出身于原银行IT部，比如建设银行电子银行部总经理徐捷和中国银行电子银行部总经理陈皓原来都是两家银行信息科技部的副总经理。

事实上，自从电子银行的概念引进国内，这种争论就一直存在，并使得电子银行在各大商业银行内部的地位忽高忽低。1999年，建设银行在做电子银行业务后不久停止了一段时间，直到最近两年才开始重新重视，这也造成建行在电子银行方面有先行意识但行动相对落后的局面。

而工商银行自从2000年开通网上转账、付款等业务以来，到目前为止，电子银行的业务指数，已经占到工行整个业务量的25%，中国工商银行电子银行部市场推广处副处长周永林认为，“100笔业务里面有25笔是通过电子银行的渠道，说明电子银行发挥了越来越重要的作用。”

关于相关争论，周永林则认为更应该从客户的角度来看，“电子银行提供了一种对传统网点有效补充的服务模式，客户能够通过多种渠道获得工行的服务。”这也是电子银行部作为一个业务部门的价值所在。

有业内人士指出，类似的争论事实上是国内银行体系复杂性的表现。电子银行的兴起直接促成了网络银行与传统网点之间的博弈，而电子银行作为一个业务部门在银行企业内部造成的部门之间业务分流，相关的业绩考核指标变化则带来了银行内部竞争关系，这也凸显了电子银行作为一个新兴产物在银行内部的尴尬地位。

在专门从事银行IT系统研究的翰华系统集成有限公司业务顾问黄秉发看来，银行业务的提供包括了4个方面，分别是产品、定价、渠道和推广，它们都是业务中不可分割的部分。“电子银行是通过电子渠道向客户提品、服务和推广的，由于其成本较传统的网点低，所以在产品的定价上也可以采取不同的定价策略。所以电子银行既属于业务管理也属于渠道管理，同时它需要IT技术的支持，因此IT可以说是提供电子银行业务的支架。”

冲击传统银行业？

工商银行电子银行部总经理王刚承认，作为一个新的业务部门，电子银行部确实和传统的业务部门之间存在某种矛盾和冲突，也对银行内部的考核指标带来新的问题。最明显的表现是在银行中间业务的收入比例中，柜台渠道与电子银行渠道的业务都在增长，但柜台渠道的业务量向电子银行渠道分流的趋势已经很明显，而这种趋势已经在开始影响两个部门之间的业绩考核。

对此，不少银行电子银行部在内部不约而同地采取低调措施，对于电子银行增长的部分，如果和别的部分存在此消彼长关系的，电子银行部放弃不要，只要把科目设出来，“作为影子收入就可以了”。

而这仅仅是在银行内部之间，电子银行对传统银行造成冲击的一个缩影，暂时的低调也并不影响电子银行的继续发展。而从整个银行业的层面来看，电子银行带来的冲击还包括银行统计习惯的改变以及银行流程重组等方面，其中牵扯的利益关系更为庞大，尽管各银行电子银行部的人员并不承认，但业内人士指出，要摆平这些关系不是两三天的事情，“某种程度上来说，这也是我国电子银行目前发展的一大障碍”。

事实上，电子银行给传统业务带来的更深远影响还在于客户群方面。建设银行2004年底的统计数据表明，该行超额完成2004年的电子银行业务计划，网上银行个人客户数新增300万户，达到389万户，比2003年底增长3.4倍，网上银行个人交易额1019亿元，比2003年全年增长2.1倍；网上银行企业客户数新增39573户，达到68705户，比2003年底增长1.4倍，网上银行企业交易额32937亿元，比2003年全年增长83％。

而工商银行在2004年底已拥有超过1000万户的个人网上银行客户和11万余户企业网上银行客户，在线支付交易额累计突破50亿元，成为国内最大的电子商务在线支付服务提供商。

电子银行范文第6篇

【关键词】电子银行　渠道　营销

一、电子银行营销的现状及渠道

由银行通过网络、电话、手机等日常生活中方便且能经常接触到的途径，来提供银行产品和服务的系统即为电子银行。其主要功能即为转账在内的服务，是从事金融业和线上金融活动的基础。在电子银行营销中，客户只需通过互联网、手机、电话灯简单易得的方式，就可办理相关的各种银行业务。同时电子银行也可通过上述方式提供客户所需的各种有价值的金融信息。现阶段，进行大量线上交易的电子银行主要有以下三种营销渠道：

1.网络营销

随着经济的迅猛发展，社会逐渐步入数字化时代，直接结果就是网络的普及，网民的增加，互联网已存在于社会生活的方方面面，人民通过很大程度上是通过互联网获取信息进行沟通，这位银行服务的电子营销提供了强有力的技术基础和群众保证，因此电子银行发展的必然选择就是网络营销。它在适应市场、采集市场客户信息、为客户提供便捷服务方面做出了不小的贡献。

2.电话营销

作为电子银行营销的另一种常用途径，电话营销成为其发展的必由之路。与传统营销和网络营销不同，电话营销的接收人群更为广泛，使银行有较大的客户群基础。同时电话营销可以使银行更容易的与客户进行沟通交流，更便捷的传达客户的反馈，从而满足消费者的需要。

3.手机银行

在网络和电话营销迅猛发展之际，手机银行的营销途径也起着极其重要的推动作用，它是电子银行发展的未来。银行可通过手机向客户提供关于新产品和服务的信息，同时客户通过手机向银行反馈信息，这就使得提示、了解、反馈三位一体，促进了电子银行营销的发展。但目前，手机银行的营销方式还处于探索和推广时期，大多时间仅提供单纯的广告和信息提示，没有上升到渠道的高度，手机银行营销方式还处于起步阶段。

二、电子银行营销中存在的问题

随着经济的发展，国内电子银行也迅猛发展，但由于起步较晚，技术部成熟等原因，电子银行营销也存在一下几方面的问题：

1.电子市场不成熟，欠缺发展环境

由于目前，国内电子市场存在不公平竞争现象，同时电子市场基础设施不完善，国内信用评价机构水平较弱，政府社会监管机构不健全等因素，造成电子市场发展环境欠佳。同时由于，线上交易普及程度较低，消费者认知度较差，在一定程度上也使得国内电子市场发展不成熟。

2.营销管理认识不全面，营销行为有偏差

国内电子银行在营销理念上，没有真正做到以“客户为中心”，以市场为准则。在营销行为上，错把营销当推销，零星的进行广告等宣传的公关策略。这是目前众多国有银行所存在的问题，这点需要在电子化的营销中得到改善，众多相似的银行产品特别是网上银行产品的存在使银行的信用和品牌显得尤为重要。

3.电子产品研发能力较弱

网络科研技术作为电子银行的基础，其研发能力更是决定了电子银行营销成败的关键。目前，国内电子银行营销被简单定位为柜台交易的替代，一般仅仅满足客户汇款、存款的单一需求，电子产品研发能力低，网络科研技术较弱，同时，由于研发成本较高，银行着重短期利益对其重视不足，阻碍了电子银行业的发展。

三、电子银行业务营销策略建议

随经济社会的发展，电子银行营销方式为银行带来了客户和收益，成为目前及未来银行经营管理的重要环节。有上述分析可知，目前国内的电子银行营销还存在相应的问题，如何把电子营销管理提升为高层次的服务，我们可以从一下几方面着手：首先电子银行要立足与现有的产品和服务，开发高层次的产品和服务，树立品牌意识，根据不同客户的需求，深度开发。第二，改变营销观念，健全营销管理制度。真正树立以“客户为中心”的营销观念，围绕客户需求，制定切实可行的营销策略，同时结合个部门特色，实行联合营销。最后，细分交易市场，根据客户需要，确定营销目标，培植优良客户群。同时健全营销机制，加强对电子营销内容认知度的普及，改变消费者对以往电子营销的传统观念。

参考文献：

[1]孙森.《网上银行》[M]中国金融出版社,2004.2

[2]卢泰宏,杨晓燕.《互联网营销教程》[M]广东经济出版社,2000.10

[3]范文峰,张长建.《银行营销》[M]中国经济出版社,2006.4　P255-P308　[4]吴秋强.《创新服务，增强后劲—浅谈发展网上银行的必然趋势、引进与咨询》［R］,2002.3

[5][美]菲利普·柯特勒《营销管理》[M]（第十版）中国人民大学出版社,2001

作者简介：

吴思远（1993—），女，河南洛阳人，河南大学经济学院本科生在读；主要从事金融方面研究。

电子银行范文第7篇

发展中的问题

（一）转型认识亟待深化。一是未来形势把握不准。随着在线交易和网络购物的快速发展以及电子银行监管政策的逐步放开，越来越多的市场竞争主体加入到这一领域，如淘宝、当当等电商，将对银行的基础支付功能和传统中间业务领域构成威胁。未来电子银行的竞争环境将更加激烈。二是战略高度重视不够。基层行对电子银行业务的发展还停留在交易渠道的延伸，对其所具备的营销能力、价值创造能力以及产品渗透能力认识不足，没有将其上升到经营客户的核心平台的战略高度去对待。三是整体联动意识缺位。电子银行业务涉及产品多、渠道广，单靠二级部室来协调其他一级部室来推动全行性业务发展力度显然不够，相关部室对电子银行业务的重要性缺乏清晰的认识，在实际工作中部门之间无论是营销客户、还是开发产品，亦或是运营支持等都没有建立良好的部门联动机制，整体协调性较差。四是分流业务的重要性认识不到位。上级行在下达分流率指标时对基层行期望值较高，没有结合基层网点特别是县域乡镇网点实际下达计划，致使基层网点在分流业务过程中为了分流而分流，扭曲了电子银行分流业务的本质要义，发展不具有可持续性。

（二）发展质量有待提高。一是网银渗透率低。6月底，襄阳分行企业网银、个人网银客户渗透率分别为29.41%、19%，个人网银和企业网银的拓展空间较大。二是产品动户率低。普遍存在唯指标、唯计价的现象，低端客户占比居高不下，产品不动户、低效户骤增，“二次营销”任务繁重。6月末，个人网银注册客户39.8万户，动户率只有12.12%；企业网银注册客户0.5万户，动户率59.93%；电话钱包注册客户25.6万户，动户率0.2%，手机银行客户达25.2万户，动户率1.21%。转账电话客户1.2万户，因系统不完善，总行版上线后到目前为止动户率还无法提取。三是转账电话增收功能弱化。上半年转账电话实现业务收入155万元，同比下降6万元，过去依靠市场型客户拓展增收的渠道产品，随着惠农通的布放推进，出现了转账电话在增加，收入却在下降的现象，平均每天仅有0.8万元左右收入。

（三）资源配置仍需加大。与金融同业相比，基层行在电子银行方面的投入严重不足。一是自助设备投入不足。在核心商圈、大型社区以及重点院校布设自助银行较少，目前襄阳分行离行式自助银行只有3个，而建行离行式自助(设备)银行达16处；农行自助设备投入基本还是标准配置，还存在少量单台设备的网点，超前配置自助设备意识薄弱。目前投入ATM(自动取款机)、CRS(自动存取款一体机)等自助服务设备总量达229台，点均2.29台，在今年上半年增加70台的基础上点均仍比建行相差1.77台。客户反映，农行自助设备品牌杂，尺寸不统一，安装后极不美观。今年，总行招标的两个自助设备厂家（怡化一体机和运通取款机）的机型外观差异很大，高度、宽度、深度和色泽上都相差甚大。二是网银体验区私密性较差。尽管新改造的网点设有网银体验区，但与其他银行特别是招行等股份制银行相比，网银体验区私密性较差。大部分乡镇网点基本都没有配置网银体验区。三是专业团队力量不足。目前二级分行电子银行仅有4人，基层支行一般配有1-2名卡电人员，承担营销管理、自助设备管理、售后服务、投诉管理等职能，人员少、职能多、管理任务较重，面对日益增长的电子银行客户和众多的电子银行产品，有限的人员难以维持电子银行售后服务，更没有精力去营销市场。如总行版转账电话上线后，该行1名员工要负责1万多部的转账电话维护、统计等，工作量异常繁重。

（四）绩效考评亟须强化。目前总行和省分行对电子银行业务指标的考核考评只涉及电子渠道分流率占比提升和占比两项指标，襄阳分行在此基础上增加了“两网两通”考核指标，其他电子银行产品仅作为部门条线考评指标，未纳入绩效考评，一定程度上影响了基层支行做大电子银行产品规模、做强电子银行产品市场的积极性。此外，在省分行综合绩效考核考评中，分流率达不到80%不予计分，指标设置没有年化。

（五）联动机制尚未形成。产品交叉营销是新增设的一项考核指标，涉及部门广、产品多，由于跨条线、跨层次的整体营销机制尚未形成，产品交叉销售在各部门之间还没有形成一种合力，系统资源支持不力，相关数据无法提取。如湖北省异地交通罚款系统、工商E线通系统等，这些系统都是上级行为锁定系统客户而开发的，但在开发过程中没有与电子银行、科技等进行部门联动，致使业务拓展了，分流率却上不来。如樊城支行营业室日均办理代收异地交通罚款业务300笔左右，都是手工办理，由于没有考虑电子银行分流率指标，每办理一笔异地交通罚款业务，必须用四笔业务置换才能勉强完成分流率指标。

（六）客户价值有待深挖。。基层行对电子银行的营销还停留在等客上门的阶段，没有利用农行的客户和业务资源建立全行统一的客户关系管理系统，各类子系统相互不兼容，对业务数据仓库缺乏深度挖掘，电子银行的营销缺乏必要的技术支持，客户细分不到位，营销攻势不够大，客户认知度也不高，不敢用、怕用电子银行的人大有人在。

（七）助农取款仍存障碍。目前襄阳分行在乡镇布设惠农通1260部，行政村覆盖率达到55%。但在推进过程中仍存在一些障碍。一是惠农服务站点合法性有待明确。前期襄阳分行布设的惠农服务站点包括悬挂的“中国农业银行转账电话特约商户”等标识被取消，并作为不规范经营问题上报监管部门。作为惠农服务站点到底是由银监部门审批、还是向人民银行报备准入，或者是本级行机构审批等等都需要重新明确。二是部分隐性费用没有明确列支渠道。银监会的《关于实施金融服务进村入社区工程的指导意见》规定，依托农户家庭、商户和农村社区不断加大金融自助服务终端推广力度。意见鼓励各行投入但是没有明确在服务办理业务过程中产生的固定费用、维护费用、网络通讯费以及为客户提供服务的服务费等都没有明确的列支渠道和标准，既难以调动惠农服务站点的积极性，也使基层行十分为难。

加快推进电子银行转型的思考

电子银行作为银行业发展模式和盈利模式的再造，如何构建内涵式、集约型、资本节约型的增长模式，在很大程度上取决于自身经营转型的实际成效。立足襄阳分行实际，必须在经营理念、渠道建设、产品创新、资源配置、队伍建设、客户体验等方面全面发力，全面提升电子银行经营品质。

（一）转变三大理念，推进电子银行转型发展。一是转变经营理念。树立资本约束理念，把电子银行作为战略性业务来认识和推动，提高基层行负责人、网点负责人、客户经理、产品经理以及柜面人员主动营销电子银行业务的意识和能力，积极寻求低资本消耗、高效益回报的内涵式发展道路。二是转变营销理念。树立电子银行业务不仅要“跑马圈地”，更要“精耕细作”的营销理念，围绕“上有效规模、创综合效益”，将合适的产品通过合适的电子渠道精准营销到目标客户。三是转变发展理念。从以单纯规模扩张为重点转向业务规模与质量并重的发展方式，力促电子银行的客户数量、交易规模、业务收入等指标快速增长。

（二）建立四种模式，推进电子银行模式转型。电子渠道将是银行未来资源整合、经营客户的重中之重。因此，必须切实加强基层行电子渠道建设。一是建立新型服务模式。着眼未来银行服务的发展方向致力于打造物理网点+电子银行+客户经理“三位一体”互为补充的高效服务模式，依托银行的既有或潜在优势，将其他相关行业转化成以银行为核心的产品供应商，构建以客户为中心、渠道为支撑、产品为辅助的三位一体发展模式。二是建立新型销售模式。构造“网点＋鼠标＋拇指”的销售模式，凭借渠道整合优势，整合利用各类金融资源打造新的发展模式和利润来源。三是建立离行式自助银行模式。参考网点建设规模、银行卡发卡量等,统一制订自助银行服务体系建设规划，建立行内自助设备动态调配和管理机制，将设备布放在交易质量较高的区域和地区，促进自助设备整体运营效率的提高。加大襄阳主城区高档楼盘周边，以及深圳工业园区、高新技术开发区的投放力度，超前谋划在城市繁华地段或新型工业园区尝试建设农行自助银行银亭，以加大自助设备的有效投放，提高我行的中间业务收入。四是建立金穗“惠农通”服务模式。复制“富迪模式”，抓住与襄阳供销社签订的《服务社会主义新农村战略合作框架协议》机遇，优选供销社综合服务点，做实做好“富迪模式”。加快整村推进，选取部分农行支持的行政村，将农户贷款、电子银行等有机捆绑，形成规模优势。发展网点，探索银行+新型农村金融组织+专业合作社+农户模式。加大与小额贷款公司、新型农村金融组织以及专业合作社的结合，将小额贷款公司、资金互助组织、专业合作社发展成为农行的零售商，开展支付业务，提升县域农村金融服务覆盖面和便利度。

（三）加强产品创新，推进电子银行融合发展。一是加大营销手机银行。目前手机银行因对客户手机终端有较高要求而未大规模发展，现阶段对手机银行的发展，基层行要有超前意识，科学谋划，积极、主动、务实地发展手机银行业务。二是积极抢滩电子商务。目前襄阳分行电子商务仅有4户，业务领域尚未真正拓展。基层行要加大营销，在政府招投标、电信IT、农林牧渔、商贸批发、第三方支付等12个行业和领域全面破题。三是高度关注电视银行。电视银行是依托广播电视网，通过电视机与机顶盒作为客户终端实现联网操作，以遥控器作为操作工具办理各种金融业务的新兴电子银行渠道。基层行要高度关注电视银行业务，努力打造个性化家居银行，满足家庭区域化、个性化的需求。

（四）优化三大机制，激发电子银行经营活力。一是优化绩效考评机制。大幅提高电子渠道等战略导向性业务的分值比重,重点突出电子渠道分流率、动户率、渗透率、自助设备运行率以及机构业务替代率等“五率”考核，对电子渠道的贡献，不仅计算其直接营业收入，而且要将其在稳定客户、锁定存款、提升客户体验等方面的贡献进行全面考量，并将“五率”指标纳入相关部门的职责和考核范围。二是优化财务资源配置机制。明确二级分行电子渠道建设专项费用，落实“专项费用、专项营销、专项管理”的费用分配机制，重点加大电子银行营销宣传、设备购置、维修、业务提速等。建议调整电子银行计价方式，由以往的新客户拓展产品计价，调整为新客户完成一笔交易后的产品计价，确保量质齐升。同时，建议省市分行对电子银行发展较好的基层行以及县域支行下摆专项营销费用，鼓励基层行开展电子银行客户体验推广活动，把有限的费用投入到真正的客户使用和提升中。适当增加县市支行电子渠道业务发展费用和专项维护费用，为农行在农村区域特别是在空白乡镇开展金融服务提供必要的费用支持。三是优化人力资源配置机制。在前台部门明确一名客户经理为电子银行产品协调员，建立电子银行协调员机制，负责本部门电子银行联动发展，确保在部门联动中成为“专才”。同时，根据业务量增长情况建立基层行动态调整电子银行人员编制的长效机制，对基层行卡电业务团队人员，在上级行薪酬岗位落地时，建议比照前台部门落实薪酬岗位落地工作。

（五）强化联动营销，推进电子银行精准营销。一是推进公私联动营销。要依托现有的对公客户管理系统和个人优质客户系统，细分客户类别，增加产品标识识别，加强公私联动，确保客户和系统客户全部使用网银渠道办理业务。在客户选择上，要把系统性、集团型、市场类客户作为公私联动的源头性营销对象，通过对接优势行业、优质企业的中高层人员，快速提升电子银行客户数量。二是深入推进产品交叉营销。认真总结“1+N”营销活动经验，积极开展“营业网点＋网上银行＋手机银行（电话银行）＋消息服务”的套餐式产品推介活动，提升产品交叉销售能力。三是加强联动营销考核。在目前管理体系下，必须加强对存量公司机构客户和个人客户的电子银行业务实现量的考核，要加强存量客户挖掘和新增客户捆绑的联动拓展，确保企业网银注册率80%和个人贵宾客100%开通网银的目标。要加大小微企业客户开通电子银行业务的考核，依托小微企业客户群的增长充分显示电子渠道所具备的客户黏性和价值创造能力。

（六）加强客户体验，推进电子银行量质并举。一是加大电子银行体验区建设。要加强对基层行网点装修的规划、设计，为基层网点设立私密性强的电子银行体验区留足发展空间，并加快网上银行体验机、手机银行体验机的采购和布放工作进度，有计划、分步骤地推进营业网点电子银行体验设备配置到位。二是开展电子银行示范行、示范网点创建工作。选取部分资源丰富、电子银行设备齐全的城区支行和县域支行以及市场型网点作为全行电子银行示范行、示范网点，引导基层行重视电子银行业务，通过经常召开示范行、示范点座谈会，直接倾听与解决电子银行业务开展过程中的问题，收集整理典型的案例，了解客户真实感受，强化全行业务支持机制。三是持续开展行内员工体验活动。在全行持续开展员工E5体验活动，使员工能做到亲口讲、自己会。同时，明确网点运营主管、大堂经理和理财经理为E5体验活动的责任人，真正做到开一户、教会一户、争取使用一户，力争做到员工体验人员全覆盖，机构全覆盖。四是开展客户体验营销活动。基层行要在全行持续开展“体验渠道，交易有礼”电子银行客户体验营销活动以及网银交易积分有奖活动，让客户亲身体验电子产品的快捷、方便与安全的特点，帮助客户养成使用电子银行服务的良好习惯。

（七）强化能力席位，保障电子银行转型发展。电子银行业务产品多、技术性强，要求高，必须高度重视培训工作。一是制定培训方案。省市分行要结合实际制定电子银行业务团队能力席位标准和培训实施方案，注重运用电子银行营销案例、产品体验等方法，分层次、有步骤的提升全行电子银行实战能力。二是加大培训力度。在全行开展电子银行能力席位培训，让更多的人员掌握电子银行的营销技能。省分行重点加大二级分行分管领导、部门负责人、一级支行分管领导和产品经理的培训提升，并做好条线师资培训人员的接力培训，普及电子银行业务知识，启发基层行发展思路，提升电子银行履职能力。二级分行重点面向网点负责人、网点运营主管、支行卡电团队负责人、客户经理和理财经理，通过孔明大学堂、员工夜校、网上学院等加大培训。支行重点面向柜员开展业务能力和营销能力的培训。三是开展普及活动。探索利用网点晨会、夕会、例会等平台，全面开展“每周一品”的产品知识普及活动，让员工每人讲解自己最拿手的电子银行业务知识，让员工真正弄懂、弄透电子银行的产品特性、操作技能及营销要点，努力提高把适合的产品提供给合适客户的营销能力。四是明确后台支持。利用省市分行经管网建立电子银行产品知识库，将业务制度、产品说明、营销动态及案例、风险提示等信息有机整合，统一、实时更新，供全行各级业务岗位可通过目录检索、主题词搜索、在线交互等形式，随时获取电子银行业务知识和后台专家支持，保障电子银行业务持续健康发展。

（八）加强营销宣传，扩大电子银行产品影响力。一是加强品牌宣传。有计划、有重点地开展电子银行产品宣传及推广活动。在全省统一的电子银行产品年度宣传计划的基础上，倾斜一定费用指导基层行加大区域性宣传推广力度，点面结合继续加大金e顺品牌与产品宣传力度。二是加强媒体宣传。落实好电视、报纸、网络、电台等公共媒体资源，使网上银行、电话银行、手机银行、转账电话等先进产品能够深入千家万户。同时，通过自助设备、电子门楣、体验机、网点多媒体终端等自有宣传渠道，加大品牌宣传与产品推广力度。三是加强内部宣传。制定行内电子银行信息宣传指引，开辟行内、行外、线上、线下多种宣传渠道，引导基层行加大行内电子银行的宣传，激发员工主动宣传电子银行意识。

电子银行范文第8篇

国际电子银行业务游戏规则的权威制定机构棗巴塞尔银行监管委员会电子银行小组(ebg)于2000年10月了《银行监管人面临的电子银行业务风险管理问题》的白皮书。本文试图以此为参照物，探讨、分析电子银行业务的风险及其控制问题，以期对我国银行发展电子银行业务有所启发。

一、风险分析

ebg将电子银行的基本风险划分为两大类：一类是电子银行发展带来的新风险，另一类是电子银行本身具有的传统性银行风险。

1、战略和经营风险

战略和经营风险是指经营决策错误、决策执行不当或对行业变化束手无策，对银行的收益或资本形成现实和长远的影响。战略风险是银行开展电子银行业务时面临的最重大的风险之一。战略风险在属性上更加普遍和宽泛。银行董事会和执行管理层所采取的战略决策都会对其他风险种类产生影响。如果银行战略的规划和执行出现无效或不当，飞速的技术变革，激烈的同业竞争和该战略的性质都会暴露出银行的巨大风险。类似的，如果管理层采取一种过于谨慎的技术跟踪战略也将使银行在一个饱和的市场或迅速巩固的市场中没有丝毫的立足之地。

2、运作风险

运作风险是一种系统技术风险。由于电子银行对技术的高度依赖性，使运作风险成为最重大的风险之一。运作风险来源于以下六个方面：一是技术框架的合理性。如果电子银行系统不能将多种业务系统进行适当的整合，那么银行将由于交易处理发生的错误而暴露出重大的运作风险问题。二是系统安全性。开放的电子递送渠道使银行暴露在新的安全风险之下，形成了新的安全风险问题。三是数据完整性。数据完整性是系统安全的一个重要组成部分。如果银行没有建立一个有效的控制程序，数据在传递和接受过程中就可能发生遗失或转换变形，造成数据不完整。四是系统的有效性。如果银行没有制定一个有效的运行持续性和事故应急计划，系统的超负荷运行和损耗就可能影响银行准确、可靠、一贯地提供适当配套的产品和服务，引起潜在的重大声誉风险。五是内部控制和内部审计。如果银行不具备充分到位的内部控制措施，并且这些控制措施不能得到独立审计的话，那么银行就不能有效防范来自内外部的欺诈行为。六是业务外包。很多银行机构过于依赖少数几个外包商，这种对少数外包商的集中依赖性可能会产生系统性影响。其次，很多技术外包商缺乏银行环境中所要求的控制知识。再次，业务外包也可以引起与风险敞口相关的附加隐私权保护问题。

3、声誉风险

声誉风险是指负面的公众观点对银行收益和资本所产生的现实和长远的影响。阻碍电子银行递送渠道有效性的任何负面发展都可能影响银行的声誉。提供一个能够支持电子银行业的可依赖的网络能力是至关重要的。如果因特网银行业务运作不善；如果银行不能在一个一致的基础上提供可靠、准确而及时的电子银行服务；如果银行不能及时回复客户通过e桵ail的查询，不能提供适当的信息披露或是侵犯了客户的隐私权，银行的声誉都可能招致负面影响。银行网址上的重大安全缺陷会削弱客户或市场对银行提供适当的管理因特网交易能力的信心。

4、法律风险

电子银行业务产生的法律风险是另一个需要关注的风险问题。目前，各国政府对电子银行和网上交易的法律法规多不清晰，有很多含糊之处，并且缺乏专门规范电子银行的有关法律法规，各国现行的法律和规制框架又存在许多冲突。通过因特网与客户发展关系的一国银行可能并不熟悉另一些国家特定的银行法律和客户保护法律，由此增加了法律风险。

未经授权使用或滥用在因特网上收集到的数据是另一种潜在的法律风险来源。未得到授权的个人能够对银行和外包商拥有的客户“数据仓库”进行攻击或渗透。譬如，黑客或其他人可能渗透到银行或外包商的数据库里去，或者建立他们自己的数据库，使用客户信息进行欺诈犯罪活动。得到授权的人员也可能蓄意地滥用数据，这些都会给银行带来法律风险。

5、信用风险

信用风险是指，由于债务人未能按照与银行所签合同条款或约定行事，而对银行收益或资本造成的风险。银行机构的信用风险可以受到电子银行业务的多方面影响。因特网递送渠道的使用可以使银行特别是小银行迅速扩展，而这会导致资产质量的提高，增加了内部控制风险。因特网的使用也扩展了银行的地域范围，超越了传统的经营地区，这也增加了对当地市场动态和风险了解的难度，必须核实区域外借款人的担保并完善担保留置权。另外，因特网也使得银行难于鉴别一个潜在客户的身份和可信度。而客户的身份和可信度是合理的信用决策的必要组成部分。

6、流动性风险

流动性风险是指银行在其所作承诺到期时，不承担难以接受的损失就无法履行这些承诺，从而对银行收益或资本造成的风险。在因特网上，信息和谎言的流动速度之快可以对银行的流动性风险产生影响。

7、市场风险

市场风险是指因金融市场需求变动而带来的风险。近来网上证券发行和交易的发展对银行市场风险产生的影响是错综复杂的。从市场观点看，一方面网上证券交易量的增加会导致动荡性增加，另一方面也导致了流动性的增加。从单个银行的观点看，如果银行开展或扩大由网上银行所带来的存款经纪、贷款销售或证券化业务，他们就可能增加市场风险。

8、外汇风险

当一笔贷款或贷款组合以外汇计价或以借入外汇作为资金来源，外汇风险就会产生。如果银行接受了外国客户的存款或开立了外币账户，银行就会面临外汇风险。因特网使银行有扩展业务地域范围的机会，开展电子银行业务带来的外汇风险程度就会比开展传统业务带来的风险程度大得多。

二、风险控制

尽管与电子银行相关的上述基本风险种类并不是新的，但这些风险产生的特定方式以及影响程度对于银行管理层和监管人来说却是全新的。与传统银行风险相比，电子银行所承担的风险将更加巨大。针对上述电子银行风险，可考虑采取以下控制策略：

1、建立良好的公司治理结构

因为良好的公司治理机制是银行做出正确战略的平台。银行要取得因特网战略和经营的成功，必须要有一个健全、有效的公司治理结构，龙其是需要一个健康的董事会。董事会如同银行的大脑，大脑不健康，网上战略和经营无从谈起。而这一点恰恰是我国尤其是国有银行所缺乏的。银行应当具备一种严密的分析程序来识别、衡量、监督和控制电子银行风险。对电子银行风险的管理和控制包含“规划实施衡量”等基本环节。在这些环节上，需要银行组织中的不同角色去完成。首先，风险规划由银行董事会负责。董事会应当对会给银行风险管理产生重大影响的有关电子银行技术项目进行研究、批准和监督，并确定有关技术和产品是否同银行战略目标相一致，是否能满足市场需求，是否能够维持该行的竞争能力和赢利能力。其次，技术实施由经理层负责。这就要求经理层具备相关的技能以有效评估电子银行技术和产品为银行选择合适的组合，并确保选定的技术安装正确。再次，衡量和监控风险由监督系统负责。监督系统应该具备相关技能以有效识别、衡量、监督和控制涉及电子银行的风险。董事会应当收到关于所用技术、所定风险及如何管理这些风险的定期报告。作为设计程序的一个部分，电子银行系统中包含有效的质量保证和审计程序。由审计人员对电子银行技术和产品进行独立评估有助于董事会和高级管理层完成自己的责任。

2、设计和执行与电子银行风险相适应的内部控制系统

电子银行改变了传统银行的内部控制、岗位分工和明晰的审计轨迹，使银行在经营和审计方面都极为缺乏专门的技术和技能。银行机构必须具有充分到位的控制措施，由独立的审计部门对内部控制系统作定期的测试和评估。电子银行内部控制系统的目标应包含：技术规划与战略目标的一致性；数据的可用性；数据的完整性；对数据保密和对隐私的保护措施；管理信息系统的可靠性。

电子银行内部控制系统的要素包括三方面：一是内部会计控制，用来保障以资金记录的资产及其可靠性。二是运营控制，用来保障业务目标的实现。三是管理控制，用来保障运营效率的执行政策与程序。这三个要素体现在以下三个层次：一是预防性控制；二是侦测控制；三是纠正控制。

3、保障电子银行系统安全的措施

ebg的调查表明，多数银行都把安全风险看作是与电子银行相关的一个主要风险。安全性始终是电子银行系统中的一个重要问题，而要使电子银行安全运作，还得使用技术的方法来解决因技术带来的问题。保障电子银行系统安全可采取

防火墙、编码技术、授权证明人等技术措施。

4、注重电子银行系统的有效性和持续可用性

除了确保一个安全的开展电子银行业务的内部网络之外，制定有效的容量规划也是确保电子银行产品和服务持续有效性的关键所在。为了有效地进行竞争，避免由于系统损耗引起的潜在的重大声誉风险，开展电子银行服务的银行必须准确、可靠、一贯地提供适当配套的产品和服务。这些因素表明，制定一个有效的运营持续性、防御及事故反应计划是极其重要的。而且，委托外部开发系统的趋势也使银行有必要确保外部服务提供商的类似计划必须到位，并定期检测其有效性。

5、保持对技术外包进行评估和监控的能力

银行要定期对其技术支持来源进行重新评估，以确定已有的方案是否继续适合其业务发展，是否有足够的弹性来满足预期的将来需要。

6、声誉和法律风险控制方面

为防止出现可能导致银行声誉受损的负面情况，银行机构应当发展和监督电子银行业务的运行标准。保护银行声誉的其他重要手段还有定期审查和测试经营持续性、抵御和事故反映计划以及沟通战略。

7、其他的传统银行风险管理方面

电子银行范文第9篇

在保证海关监管效力的同时提高企业的结汇、付税效率,是海关、银行和企业多年来要努力解决的难题之一。为此,中国电子口岸与银行合作,先后推出多个联网项目,竭力提高海关与银行之间的协作水平,提升企业结汇、报税的速度和安全性。

针对现有应用项目和新上线项目,中国电子口岸数据中心将根据银行需求提供培训支持。针对银行端的操作问题,数据中心将向银行提供远程服务,若远程服务难以解决问题,数据中心将派技术专家上门服务。数据中心还会把银行纳入大客户管理体系,设立重点客户专线,及时解决银行提出的问题。同时建立有效的联系协调机制,包括日常联系配合机制、重点事件通报机制和客户问题流转机制,以增强协同效应,提高问题处理效率。

2010年3月31日,中国电子口岸数据中心在北京召开联网银行负责人座谈会,邀请海关总署关税司、科技司、中国电子口岸数据中心相关负责人和银行代表共同商讨海关与银行联网项目的推进工作。会议还对银行方面的相关配套措施提出了建设性意见:银行可设专人加大系统维护力度,加强系统故障监控,及时排查和解决问题;银行之间、银行与数据中心之间的业务交流应当加强;银行内部的系统操作规范培训应当加强,以降低常见问题发生率。

经过10年的发展,中国电子口岸已成为以口岸通关执法管理为主、逐步向相关物流商务服务延伸的大通关统一信息平台。截至2009年底,中国电子口岸已经与发改委、公安部、铁道部、商务部、海关总署、税务总局、工商总局、质检总局、环保总局、外汇局、贸促会等12个内地政府部门以及14家商业银行联网,同时还实现了与香港工贸署、澳门经济局的网络互连。10年里,中国电子口岸共开发、推广应用项目70个,发展入网企业53万家,门户网站日点击率超过560万次,日均登录企业达到15万家,日处理电子单证140万笔,并建成35个地方电子口岸平台。

十年轨迹

1999年1月,中国电子口岸与其他海关部门、外汇管理局、银行、企业协作建成进口付汇系统。由海关总署采集全国各口岸海关“进口报关单外汇证明联”电子底账数据并存放到中国电子口岸,通过“电子底账+联网核查”的管理模式,为外汇管理局和外汇指定银行提供实时联网核查和电子监管功能,通过跨部门联网核查,使外汇管理部门、银行能够有效辨别纸质进口报关单的真伪。

2002年1月,中国电子口岸推出网上支付系统,通过电子口岸平台将海关业务系统和银行业务系统连接在一起。利用这一平台,企业能以网上支付方式向海关缴纳关税和增值税等税费,全部流转过程均可实时查询、导出和打印,既增加了支付的透明度,也保证了资金流转的安全性。

2005年4月,小额支付平台系统开始运行。该系统主要由支付系统(EBSP)、交易系统(EBST)和商户管理系统(MMS)三大模块组成,可为用户在线支付、划转资金提供便捷、高效、安全的通道,同时也为商家提升服务多样性奠定了技术基础。

2008年7月14日,出口收结汇系统上线。该系统以海关提供的出口报关单电子数据和外汇局提供的预收货款调整额为基础,自动生成各类可收汇额度。银行据此比对企业结汇申请情况后,可在对应可收汇额控制范围内进行核注,并完成待核查账户内外汇资金的结汇、划转。该系统采用“电子底账+联网核查”的管理模式,兼收待核查账户及贸易信贷登记管理信息,可从根本上控制无真实贸易背景的违规外来资金流入。

电子银行范文第10篇

（一）抢抓机遇，强化电子产品组合营销

为有效促进电子银行业务的发展，该行一是充分利用在柜台或离行渠道为一次性开通个人网银、电话银行、短信服务、手机银行4项电子银行业务的客户免费获得二代K宝政策。二是找准适合营销的客户群体，大力营销高端客户，主动开展营销。

（二）积极宣传，提高客户现代支付意识

一是加大宣传力度，扩大影响。通过电子显示屏循环播放宣传标语，深入企业、社区、农村等发放宣传材料等方式，让客户充分了解电子产品业务优势。二是针对不同客户推出不同产品套餐，如对市场交易型客户推出了转账电话+网银+手机银行+消息服务产品组合。三是积极开展现场操作、演示，向客户介绍电子银行的众多功能，让客户充分体验电子银行业务的安全、便捷等特点，提高客户对电子银行的认可度和使用积极性。

（三）加大自助银行布放，弥补物理网点不足

大力改善网点硬件环境，积极投放自助设备。在全部网点均设立了自助银行的基础上，根据实际需要，在农村无金融网点的村镇新布放离行式自助银行4个，大大方便了农村居民结算，为提升电子银行客户创造了良好条件。

（四）以优质服务激发客户使用电子银行的积极性

为减轻柜面业务压力，提高电子渠道分流率，该行营销人员深入企业，开展了提升企业网上银行业务分流率活动，鼓励客户通过网上银行渠道进行企业账户管理、收付款、现金管理、工资、投资理财等业务的办理，进一步推动由柜面业务向电子渠道分流。2014年以来共发展三个客户工资业务由银行柜面办理转至网银操作，累计工资27次、5800余笔，有效缓解了银行柜面业务压力。

（五）充分利用“惠农通”工程加快转账电话布放

该行开展了以惠农卡为载体，以助农取款服务点为依托，以电子渠道为平台，以提高农村地区金融服务覆盖面为目标的“惠农通”工程，加大转账电话布放力度，为金穗卡持卡客户提供足不出村、方便快捷的金融服务。

二、取得成效

（一）电子银行业务迅速发展

市场占有率大幅提升。截至2014年9月末，个人网银渗透率56.21%，手机银行渗透率41.86%，个人短信渗透率63.33%，个人电话银行渗透率28.68%。

（二）分流了柜面压力

提高了经营效益。截至2014年9月末，该行个人电子银行客户达到58.8万户，比年初增加14.1万户，增长23.96%；企业电子银行客户数达5418户，比年初增加895户，增长16.51%；在对公业务交易中，电子渠道交易占对公交易量的89.4%。1-9月份，实现电子银行业务收入615万元，同比增加27万元，增长4.4%。

（三）为客户提供了安全、便捷的金融服务

截至2014年9月末，该行共布放ATM机54台，其中离行式自助银行4个，有效转账电话2725部，建立助农取款服务点496个，实现了“村村通”目标。使老百姓足不出村就能实现小额取款、转账汇款、缴费、购买理财产品等服务，大大方便了农村居民的结算，节约了时间和交通成本，实现了银行、客户共赢。