财产险范文
时间：2023-03-09 07:48:49
财产险范文第1篇
“九江大桥业主广东省佛开高速公路有限公司，每年都在中国人民财产保险公司投保财产损失保险和公众责任保险。事故中这方面的损失应当由保险公司按照条款赔付。”
在九江大桥遭遇船只碰撞发生桥面坍塌事故之后，这段新闻引起了记者的关注。
财产险为企业财物损失埋单
事后，经过记者获得的确切数据表明，九江大桥业主佛开高速公路有限公司在人保财险广东江门支公司一共投保了保额为2.8亿元的财产一切险和300万元的公众责任险，由于大桥当年的建造成本不高，如今即使重建一座九江大桥，造价估计也只在4亿元左右。2.8亿元财产损失保险应可基本弥补此次事故的桥梁财产损失。
据业内专家介绍，佛开高速投保的“财产一切险”属于企业财产保险的一种。目前商业保险公司面向企业承保的企业财产险具体品种可分为企业财产保险基本险、企业财产保险综合险和企业财产保险一切险。这三类企业财产险最大的区别在于保险标的物范围宽泛度不同，前两类企业财产险标的范围都不包括金银珠宝、桥梁码头涵洞、矿井资源等，而财产一切险则可以将属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产、由被保险人经营管理或替他人保管的财产、其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产基本上都作为保险标的(除了现钞、枪支等)。
此次事故中，佛开高速在遭受不幸的同时，也幸运地得到了保险的“庇护”，至少能够弥补较大部分桥梁坍塌引发的物质损失，帮助其尽快修复或修建桥梁。
从这个事故中，也再一次给企业主们敲响了警钟，那就是最好能够为自己企业的财产安排足够的财产保险保障。
其实，在企业发展过程中，外来的意外和突发事件常常是“不期而至”的，比如火灾、台风、洪水、盗窃、抢劫，以及这次九江大桥被船舶撞击等意外事故，面对这一个个“不速之客”，企业不妨通过保险的方式来转嫁自身的风险。
中小企业该为自身财产投保
记者走访了一些业内人士发现，通过十几年的发展，我国企业财产保险投保率已经有了一定的基础，但市场上绝大部分企业财产保险的投保主体，主要还是国有企业和集体所有制企业、国家机关、事业单位等，而大量的中小企业由于规模小、资金少，反而风险意识不强，投保率严重不足。但正是因为中小企业规模有限，业内人士认为中小企业更应该投保。不然，即便一次不太大的意外事故，也可能使中小企业经营多年的心血毁于一旦。
此次佛开高速也算一家大中型企业，他们为九江大桥投保的财产一切险保额也比较高，而且是年年连续投保的，当然，广大的中小企业并不需要“学习”佛开高速的大额投保，只需要学习他们这样一种“防患于未然”的企业安全管理思路。
事实上，现在企业财产险市场上也逐渐兴起了专门针对中小企业财产险投保的产品，比如平安财险的企业定额综合保险系列，美亚保险的中小企业“工商通保”综合保险系列，中小企业可以通过每年少量的保费投入，换取企业财产安全保障。
利润损失险也不容忽视
佛开高速多年来坚持投保企业财产一切险和公众责任保险的良好意识，值得肯定和其他企业学习。不过，细心的读者可能发现，除了桥梁坍塌的实际财产损失，佛开高速还可能面临另一项“无形损失”――那就是大桥不能通车带来的企业经营利润损失。
的确，由于未投保“企业利润损失险”，佛开高速将独自承担九江大桥修复期间无法运营带来的经营损失。粗略估计，由于九江大桥至少停驶半年，佛开高速有可能在这方面损失上亿元，如果修复耗费时间更长，则可能产生的经营损失更大。
相关专家指出，我国“利润损失险”在很大程度上并没有引起企业的注意，在遭遇突发事件后，企业损失往往非常惨重。
企业如何把握利润损失险?
那么，什么是“利润损失险”呢?企业应该如何购买?出险后又如何理赔呢?记者为此采访了美国美亚保险公司。
该公司专业人士指出，经过保险公司多年的宣传教育，目前不少企业管理者都对“财产一切险”和“公众责任险”有了一定的认识和了解，接受程度相对较高，但对“利润损失险”却知之甚少，很多业主只为有形资产买了保险，而忽略了无形资产的风险管理。
“利润损失险”承保的项目包括毛利润、员工工资以及审计师费用等。不同保险公司在细节上略有不同，视公司的承保实力而定。
在企业的财产遭受损失后，并且该损失属于财产险保单的责任范围，由于该损失导致企业不能正常运营或者部分停产，企业因此而遭受的利润损失将由保险公司负责赔偿。
以九江大桥为例，大桥被撞坍塌，属于“财产一切险”保单的承保范围，保险公司将根据实际损失赔偿修复大桥的相关费用；但是，由于大桥断裂不能继续通车，在为期一年的修复期间不能进行正常运营，从而出现利润损失，如果该桥业主之前投保了利润损失险的话，这时就可以向保险公司对损失的利润进行索赔了。
对于企业来说，运营的最终目的其实就是为企业所有者以及投资者带来营业收入，从而创造利润。所以，具有科学风险防范意识的经营者，除了要保护自己的“生财工具”外，还应该为自己的预期利润着想一下，通过科学的方法转移预期利润损失的风险。
一般来说，“利润损失险”保单都设有赔偿期限，标准为12个月，根据企业的性质可适当缩短或者延长。假设九江大桥投保了利润损失险，且赔偿期为12个月，那么从大桥发生事故那天开始(扣除若干日的免赔额后)，该桥业主就能够从保险公司处获得利润损失的赔偿，大桥停运多少天，就获得多少天的利润赔偿。但是，需要注意的是，保险公司的赔偿期不能超过保单规定的期限。也就是说，在此例子中，保险公司最多会赔偿12个月的利润损失。同时，假设大桥在发生事故6个月后就成功修复而且恢复正常运营，那么保险公司只负责赔偿这6个月期间的利润损失。
此外，保险公司也会支付企业在财产修复期间继续支付给工人的工资、雇用审计师对企业账册进行审核的费用，以及为减少利润损失而花费的额外费用，包括加班费、租用场地、租用机器的费用等等。
据介绍，“利润损失险”保费并不贵，一般情况下为之支付的保费比“财产一切险”的保费要少得多。但目前该险种还不能单独投保，企业必须为有形资产投保后，也就是购买了企业财产保险(基本险，综合险或一切险都可以)之后，才可以附加投保“利润损失险”。
财产险范文第2篇
财产险理赔是指保险财产发生保险事故造成损失后,被保险人提出赔偿,保险人依据保险合同的规定对其履行经济补偿义务的过程。理赔处理的基本原则是重合同、守信用,以事实为依据,以条款为准绳。因为,保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议,是保障保险当事人利益和约束其行为的法律依据。然而,目前,在财产险的理赔处理过程中,由于保险合同即保险单上保险项目和相关内容的表达不规范和不完整而产生歧义,造成保险双方理赔分歧以致对簿公堂的现象却时有发生。另外,由于险种、条款运用不当而产生风险并导致理赔分歧的情况也仍然存在。为此,本文拟就财产险理赔中经常发生分歧的几种情况及应采取的处理对策谈些看法。
二、理赔中经常发生分歧的原因分析
(一)因保单保险项目的表述不规范,导致理赔时对保险标的范围的确认产生分歧
保险项目即保险标的。财产险的保险标的一般为有实物形态的各种资产。例如:建筑物、机器设备、原材料、库存商品等等。国内财产险保单(财产基本险和综合险)的保险项目一般按资产负债表中的资产项目表述,即表述为:固定资产、存货、在建工程。表外资产一般表述为:代保管财产、已摊付账外财产。而涉外财产险保单(财产险、财产一切险)则一般直接按实物类别名称表述,如房屋建筑、装置及家具、机器设备、仓储物、其他物品等,但在实际承保操作中也可按具体财产名称表述,如:发电机。这里必须说明的是,所有表述都必须规范、清晰,不能含糊不清,令人费解,否则理赔时容易产生歧义。
例如:某饮料企业,在保险期限内发生火灾,火灾中受损的是罐装饮料的塑料瓶,而保单在承保项目栏内填写的却是“原料(饮料)”。于是,该保险事故在理赔时就发生了问题,因为,保险标的是仅指液体原料,还是包括罐装饮料的塑料瓶?保单上并没有写清楚。因此理赔时,保险双方就产生了分歧。又如,某企业的一起利损险案,也因理算时免赔额计算方式的不同而产生分歧。保单约定每次事故的免赔额为5天,但没有明确时间段。出险后,保险公司按惯例认为免赔额计算的时间应为出险后的头5天,以此计算得出的免赔额为13万多元,而被保险人却认为保单上并没有表述清楚是头5天还是后5天,故坚持要求按赔偿期日均毛利润计算损失,计算得出的免赔额为7万多元,双方僵持不下。
(二)因承保时对保险金额的确定缺乏书面依据,造成理赔时难以确认保险标的和进行比例赔付
保险金额是保险人对保险标的所承担的经济补偿的最高限额,也是计算保险费的依据。财产险的保险金额确定方式灵活多样,固定资产保险金额可按账面原值、账面原值加成数确定;也可按重置价值或其他方式确定,如评估价值、估价等方式确定。存货的保险金额可由被保险人按最近12个月任意月份的账面余额确定;或由投保人自行确定。尽管对固定资产与存货保险金额的确定方式有多种,但在赔偿时均采用比例赔偿方式,即出险时标的的保险金额必须与保险价值相比,并按保险金额与保险价值的比例进行赔付。但无论采用什么方式,保险金额的确定(即以何种价值投保)均须有书面依据。如按账面投保,就应注明所采用的资产负债表的时间;估价投保,应附投保资产的明细清单。总之,要有帐可查,或有据可依。否则,出险后难以确认保险标的和进行比例赔付。
例如:某企业在保险期限内,仓库中所有产成品和原材料遭暴雨袭击而受损,其中也包括该企业所投保的2000万元银行抵押物资,尽管保额确定的依据是银行抵押资产清单,但保险公司承保时并未附上该清单,而且也未在保险单上注明保额数据的来源,而只是在保单的承保栏中写上“仓储物”三个字、在投保方式栏写上了“估价,保额2000万元”,以及在特别约定栏写上了“第一受益人XX银行”。故当事故发生后被保险人提出索赔时,保险双方就2000万元保额系仅指保银行抵押物的“原材料”,还是指保所有的“仓储物”,(包括产成品)发生了分歧。显然,对于这一分歧,如果在承保确定保额时就有书面依据,或在保险单上说明了保额来源,就可避免。
(三)特别约定不明确,导致出险后理赔工作的被动
特别约定是指对格式化的保险合同未尽事项的补充,或者是对保险内容的进一步说明和解释。如对分期付款缴费方式与时间的约定、保险项目和保额组成的说明,以及其他双方共同认定的事项等,这些都事关双方权利义务,故在内容表达上应词意一致,清楚无误,来不得半点含糊。否则,理赔时双方就会因对特别约定内容理解的不一致而产生分歧,导致保险公司理赔工作的被动。例如,在某企业的一起火灾案的理赔中就发生了问题,该企业承保时保单上的特别约定是:
A、总固定资产6000万元,投保1000万元,出险时按比例赔付;
B、主楼保险金额300万元,营业厅保险金额700万元。
但从上述的特别约定中,并看不出具体的承保标是究竟是B,还是A中的一部分,显然,这样的约定是很不明确的。该企业在保险期限内发生火灾,主楼损坏。但由于特别约定未将A与B之间的关系表达清楚,且固定资产又是分项理赔的,致使被保险人不能接受保险人的比例赔偿方式,造成理赔工作的被动。
(四)险种使用不当或变相违规操作存在着的风险隐患
不同险种有不同的保险对象和不同的保险标的。如企业财产险,主要保险对象为各类企业,保险标的为被保险人所有,或与他人共有,或属企业经营管理的财产,或属代保管的财产及其他具有法律上承认与被保险人存在经济关系的财产。但也并非上述所有财产均可承保,还有除非经保险双方特别约定,并在保险单上载明,才能承保的财产以及不可承保财产。也就是说,各个险种都有它的适用范围和承保条件。不能生搬硬套或违规操作。否则,会使风险扩大,或存在风险隐患。例如,个人抵押商品住房保险是仅限于被保险人用银行抵押贷款购置的房屋保险,但也有违规将其扩展使用到自建房的,甚至还有违规为《个人生产经营抵押担保借款合同》、《个人消费贷款借款合同》出具个人抵押商品住房保险单的,这样做,实质上是将房屋风险扩展为生产经营风险和商业风险,存在着很大的风险隐患,业务经营中因这种违规操作已发生多起赔案。
(五)条款扩展不当,理赔陷入困境
每个险种都有它的适用和保障范围。条款除了要明确保险双方的权利和义务外,还必须对保险对象和保障范围进行限定,否则风险就难以控制,理赔就会陷入困境。如有一份财产综合险保单上却出现了将“由于设备被盗被毁而发生的损”列为保险责任的情况,这实际上是将事故结果列为保险责任,风险实在太大,该承保企业就已发生过因自动灭火器装置误喷而造成的机器设备损坏赔付案。还有在承保企业财产险附加机损险时,保险公司未使用规范的机损险条款,未将机损险基本定义列示,尤其是未将突然的不可预料的意外事故损坏与灭失(条款)及除外条款列明,而仅列举机损险的责任范围,结果就使得对被保险企业的一起因“渐变”(腐蚀)原因而损失几百万元的机损险案拒赔困难。因为按照保险条款,“机器设备运行必然引起的后果如:自然磨损、氧化、腐蚀、孔蚀、锅垢等物理性或化学反应”为机损险的除外责任。
(六)条款不严谨,理赔时界定不清
由于条款概念不明确、责任范围限制不严而造成理赔时出现分歧的也不少。例如,原来的现金损失险条款中,将“抢劫或入室抢劫等原因所造成的被保险人现金损失”列为责任范围,因而当某企业发生现金被窃事故后,保险人就以该现金损失险并非因“抢劫或入室抢劫”所造成,不属于保险责任范围,条款中的“等”仅表示列举后煞尾为由,不予赔偿。但被保险人却认为:“等”表示列举未完,被窃,类似“抢劫或入室抢劫”行为,属于保险责任。由于保险双方对“等原因”的理解不一致,致使理赔产生分歧。又如在家财险条款中对“家用电器”的定义和范围也未做出明确的规定,类似“摄像器材是否属于家用电器”的问题,常使理赔人员困惑,并屡屡造成理赔的被动。再如在机损险条款中对除外责任有这样一条表述:“本公司由于下列原因直接或间接引起的损失、费用和责任不负责赔偿”。由此便引起了理赔中人们对其下第二款低值易耗品该视为原因,还是该视为损失(即低值易耗品单独损失不负责赔偿,或是低值易耗品损失“不管什么原因”不负责赔偿)的分歧。
而对于这类分歧,若该条款中也能有与财产险、财产一切险条款中对除外责任相同的表述,即“本公司对下列各项不负责赔偿”,就不会产生了。
三、防范理赔分歧拟采取的对策
(一)加强对保单的审核工作
核保人员既要重视对费率、免赔额等承保条件的审核,更要重视做好对保单内容和文字规范化的审核工作,并应据以对订立保险合同的相关资料和数据进行严格审核。具体来说,一是应重视对承保项目规范和准确表述的审核。保险项目表述要清晰,内容和文字要规范。保什么就表达什么,不能模棱两可。二是应重视对保额基础数据来源的审核。确定保额要有书面依据或说明等,若按账面承保,就应按资产负债表上有关项目的余额或账面金额填列;按评估价承保,就应根据资产评估表上的价值填列;按估价承保,就按估价清单填列。同时,在保单上应注明数据的具体来源(出处),并将有关资料和文件作为保单的组成部分一并保留。三是应重视对特别约定表述的审核。特别约定的表述必须非常明确,不能“似是而非”。对涉及保险项目和保险金额的,更应注意必须将其与投保单和保险单上的内容相衔接;保险单的上下文内容不能相互矛盾,或可作两种或两种以上的解释。
(二)严格控制条款责任扩展
保险条款一般由条款、费率以及条款解释等组成,是一个严密的整体,不允许随意变更。因此,凡需扩展责任的宜采用增加附加条款的方式,一般非特殊情况不得扩展条款责任,以免造成人为风险。确需扩展条款责任的,应将扩展的责任范围和免责条款同时列示,不可“断章取义”,使风险难以控制。保险人对被保险人做出的任何承诺都应非常谨慎,要有强烈的风险意识。保险单是格式化了的合同,其内涵必须明确,对其外延必须控制。只有这样,理赔时才能避免可能发生的分歧和纠纷。
(三)切实控制险种使用风险
险种使用范围(即保险对象和标的)要准确,不得任意扩展使用,人为增加风险。应通过核保把好险种的使用关,严防出现险种使用不当的风险。同时,应加强对业务的管理。例如,个人抵押商品住房保险一般由银行,凡越权的,应明确凡发生损失的由方承但。另外,要加强对保险公司内部的管理和业务稽核,防止违规操作。
(四)认真控制条款风险
财产险范文第3篇
【关键词】财产险 险种构成 机动车辆保险
一、我国 财产险的现状
财产险包括火灾及其他灾害事故保险、货物运输险、运输工具险、工程险农业险、责任险以及信用保险和保证保险。
我国自1980年恢复国内保险业务，财险保费收入从1980年的4.6亿元，增加到2012年的15487.93亿元。财产保险保费收入长期快速增长的主要原因在于： 1980年才恢复国内保险业务，起点较低；伴随着我国经济的快速增长，人们对各种各样的保险产品的需求越来越大，市场中也存在了更加多样化的保险产品的供给在财产保险业务中，机动车辆保险业务占绝大部分。表1中的数据是各个产险险种的保费收入占总产险保费收入的百分比。从表1可以看出，在我国财产险的险种构成中，运输工具险中的机动车辆保险占了财产险的主要部分，成为了财产险的第一大险。2001年占了60.6%，到2012年占了72.43%，基本上呈逐年递增状态。其次占较大比例的是企业财产保险，2002年占了15.74%，到2012年占了为6.51%，呈逐年递减状态。
表1 2002―2012年财产保险险种保费结构表 （单位：%）
二、财产险市场存在的问题
尽管我国财产保险业务发展迅速，但市场潜力远远没有挖掘出来，直接表现在投保率比较低。虽然文章中没有表现财险投保率低的问题，但在很多研究综述已经证实了这一点，财产险的保费由1997年的382.23亿增长到2012年的5529.9亿，人身险的保费收入由1980年的390.5亿增长到2013年的9958亿，财险的投保率远远低于寿险。财险很多潜在客户没有挖掘可以从上表得到，企业财产保险虽然在所有险种里保费收入是第二，但是所占份额却是极小的，与机动车辆险比较显得微不足道。按照理论分析，企业所拥有的可投保财产的数额应该是巨大的，其保费收入应该也很大，但数据显示其所占比例到了2012年也只有6.51%与理论分析相违背，一个大的原因就是产险公司没有研究开发出适合企业投保的产品，导致这部分客户的流失。
另一方面，我国财险市场结构性矛盾较为突出。我国财产险市场呈现出机动车险市场一家独大的现象，机动车险保费占了财产险保费收入的绝大部分，这种严重性的结构失衡对于我国财险市场的发展是极其不利的。我国财产险市场产生这种结构性失衡的原因有以下几个：第一，由于保险市场恢复的时间比较晚，虽然在短期内保险行业得到了快速的发展，但仍会存在很多问题。上述的财险市场的结构性失衡就是发展不够造成的。第二，财险市场的规范有效的市场竞争格局尚未形成，没有有效的竞争格局就不利于该市场健康有序的发展，容易出现一些不正当的竞争、欺骗消费者等不合理现象。第三，人们对购买财产险的意识还不够强烈，总是抱着侥幸的心理，认为财产险所保范围尤其是非车险所保范围发生的风险较小。第四，整个财产险行业本身存在着很多问题，保险工作人员素质低，经常发生理赔难现象，保险费率机动车保险经常性调整等一系列问题，这些都影响了人们对保险公司的印象，导致“谈保色变”。第五，财产保险产品中除了车险，别的险种的开发都严重不足，开发了的产品也无法刺激消费者参保意愿。缺少合理有价值的非车险产品，也是导致财产险市场结构部平衡的一个重要原因。第六，对保险产品的推销力度不够，保险工作人员没有很好的向消费者介绍各种产品的特征作用等，导致消费者没有购买的动力。经上述分析，财险市场需要进一步的努力改进，以取得更大的进步，解决现存的结构不平衡问题。
三、财产险市场健康稳定发展的政策建议
（一）优化产品结构，调整业务重点
随着经济的不断发展，整个社会对财产险的需求是越来越大，对产品的需求也是越来越多样化。越来越大的需求，说明财产险市场有着很大的发展潜力，财险公司要好好利用这个机会。对产品的需求越来越多样化，意味着现在财险市场上的产品无法满足消费者的需求，存在需求供给不平衡问题。财险产品需要优化结构，以产品结构的不断优化来保证财险市场的持续稳定的发展。
我国机动车险市场已经有了很好的发展，拥有着各种满足消费者需求的产品。为了解决财险市场结构性失衡问题，要求对非车险产品的结构进行优化，在现有产品的基础上深入开发。针对不同类型的险种，比如企业财产险，应该开发适合企业发展的产品，能够真正起到分担企业风险，对企业的经营发展具有促进作用的产品。针对农业保险，应该多结合一些政策性的内容，以此来刺激农民的参保积极性，在一定程度上为农业生产提供保障。通过结构优化，来确保财产险的保障作用。
（二）发展非寿险投资型产品
在我国，家庭财产保险是非寿险的投资型产品发展的开端。华泰保险公司2000年推出的居安理财储蓄型家财险是我国最早出现的投资型非寿险产品。
开发出不仅具有保障功能还具有投资功能的财险产品，吸引更多的投资者购买促进财险市场的发展。目前，我国的非寿险投资型产品的组合模式几乎都是“家财险+投资”，保险的期限一般是从一年到五年不等，而且都是固定分红型的，但是投资收益率的高低则取决于保险公司的投资水平。非寿险投资型产品发展时间比较短，因为具有投资功能就会受到政府以及金融监管部门更多的监管，因此未来的发展还需要受到各方的认可。财险公司在设计新产品时，要多考虑市场的需求，结合投资功能的同时要考虑到风险问题。非寿险投资型产品的重点还是在于分担购买者的风险，投资只是其附属功能。所以在选择投资产品时，要选择那些风险小、流动性大的产品以确保安全性，坚持创新与风险并重。
（三）逐步实现保险费率的市场化
我国目前财产险业务的费率的确定大部分都是采用全国定价方法，这种方法不利于财险市场的发展，在这个竞争性的市场经济中，应该逐步实现保险费率的市场化。
首先，总公司制定一个经过保监会批准的基准费率，各省、各地区的分公司以基准费率为标准进行上下一定幅度的调整。其次，建立风险评估资料库，根据不同地区、不同时期、不同损失率、不同的风险单位、不同的出现频率等，建立各地的合理、公平适合不同客户的保险费率，使保险费率能够具有一定的弹性。这样做一方面可以给不同的客户提供适合他的产品，减轻低风险客户的保费支出，稳定客户。对高风险客户收取高额保费，也可以保证保险公司的收入。另一方面是使客户感到保有所值，公平合理，达成长期投保的信念，保证财险业务的持续稳定的发展。
参考文献：
[1]郑怀国.论财产保险险种结构的优化[J].上海保险，2000.
[2]何孝允，盛亚峰.论影响保险需求的因素与促进我国保险供给的发展[J].南开经济研究，1992，（4）.
财产险范文第4篇
关键词：财产险；理赔质量；对策
理赔工作是财产险业务流程中的末端，同时也是最为关键的一个环节，理赔管理成效与保险公司经济效益、社会效益提升有着非常紧密联系。如果理赔管理和服务质量存在较多不足，理赔精细化和服务质量管理工作没有得到实际落实或者管理成效较差，则会导致之前端的承保工作怨声载道。虽然很多保险公司认识到了理赔管理工作开展的重要性，但是受到历史因素与以往操作习惯的限制，其中存在的一些问题仍然没有得到解决。
1限制财产险理赔质量提升的问题分析
1.1理赔人员管理不明确
随着股改的不断完善，理赔人员也由过去的分散型管理向集中化管理即垂直化管理迈进。但在人员的调配上仍然由属地公司安排。上级主管部门有时也根据业务需要抽减人员，使得理赔在人员安置上“两头”插手两头松的现象常常出现，人员素质参差不齐，理赔人员的配置达不到工作要求。对那些正在快速发展的中级城市保险分公司、县级支公司保险理赔组织、人员构成并没有给予明确的界定，最终导致各省、各地二级分公司、支公司所采应用的理赔管理模式存在较大的差异性，上级、下级理赔管理不够协调化。
1.2基层公司理赔力量较低
很多省一级分公司是在总公司理赔操作标准后确定理赔工作人数的，配置理赔工作人员的综合素质、人员数量与理赔工作开展实际需求不符。县级支公司理赔人员既归县级公司管理，业务上受上级公司指导，存在着垂直不明确的说法，因为理赔操作标准不够全面，需要认识到社会经济市场环境是在不断变化的，公司战略部署也会随市场环境变化进行调整后，在保险公司分散性业务快速发展的背景影响下，保险公司承担的理赔工作量急剧增长。但是现有的理赔工作人员数量非常有限，每一名理赔工作人员都会承担较大的工作压力，不能保证理赔的及时性，降低了客户对财产险业务的满意程度。
1.3理赔人员保费任务压力大
对保险公司财产险各地开展情况进行分析，理赔工作人员不仅承担着较为承担的理赔工作压力，同时还需要承担一定量的保费任务，这种情况在众多县级支公司中非常明显。因为保费任务完成程度与工作人员薪资报酬有着非常紧密联系，工作人员为了保证自己可以获得良好的经济效益，会将更多的精力投放在保费量任务完成上，对财产险理赔质量、理赔工作效率造成了严重损害。
2提升财产险理赔质量的有效策略
2.1对网络体系进行完善，塑造立体化的理赔管理模式
健全损失标的价格网络体系。为了保证向上可以询价、横向可以问价、本地可以差价、检查汇报反馈及时的价格网络体系，需要做好以下内容：将财产险理赔公司报价岗位建设成为汽车零配件本地化价格信息平台，可以及时的对相关信息数据进行收集和整理，依据实际情况对最新价格进行公布。还需要注重的是，在道路交通事故损失中，其中包括路损标准、护栏、电缆的价格，以及绿化设施等第三者标的损失制定出统一性的基本价格标准，为基层理赔工作开展提供重要依据。
2.2建立三项制度，对理赔工作相关责任进行实际落实
要注重理赔工作跟踪制度建设，一级公司需要对支公司已经确定的理赔案进行审核、抽查，这一举措主要是为了加强保险公司内部管理力度提升，避免一些工作人员为了满足自身的不法利益追求，通过相应的操作套取公司理赔费用，对保险公司经济效益造成损害。一级公司必须要建设专门的管理机构和管理制度，对已绝理赔案进行跟踪监管、控制，对理赔案的真实性进行审核，了解理赔金额是否合理，对于违法操作人员必须要给予严厉惩罚。利用制度加强监管力度，可以抑制不良操作行为产生，这也是降低保险公司理赔率，强化企业社会经济效益的重要手段。
2.3严格操作程序，提升第一现场勘查率
理赔工作人员必须要严格依据理赔工作操作标准，无论是勘查、立案、核赔等任何一个理赔工作环节，理赔工作人员都必须要坚守各项规章制度，保证理赔操作的规范性、严谨性，并且逐渐养成依据规章制度办事的良好习惯。车险第一现场勘察率需要控制在百分之七十以上，非车险第一现场勘察率需要控制在百分之八十以上。如果保险公司拥有的勘察交通工具不足，无论理赔工作人员应用何种代步工具，在保险客户报案后都需要在较短的时间内赶到事故现场。因为对以往理赔案例进行分析，很多骗保事件都是因为理赔人员没有及时到现场进行勘查。
3结语
财产险理赔质量与保险公司经济效益、社会效益提升有着非常紧密联系，保险公司对保险理赔管理必须要给予高度重视。对限制理赔质量提升的问题进行分析，找寻有效措施进行改善，保证理赔质量得到客户的肯定。
参考文献：
[1]田小龙.我国车险理赔中存在的问题及对策[J].吉林省经济管理干部学院学报，2014(06).
[2]尹会岩.关于提高财产险理赔质量的对策[J].保险职业学院学报，2014(03).
财产险范文第5篇
一、财产险集中统一投保是必然选择
1.降低集团企业的保险成本
我们以财产一切险（对存货、固定资产由于自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失等按照保险合同约定进行赔偿的一种财产险险种）为例，对照某保险公司财产一切险费率表，假设投保财产一切险的保额为10亿元，各成员单位分散投保的保费为10亿元×0.0340%=34万元，而集中统一投保的保费为10亿元×0.0120%=12万元。同样的保额，集中统一投保的保费较分散投保节约22万元。
2.为集团企业争取更有力的安全保障
集团各成员单位集中统一投保，充分利用了规模效应，可以为集团企业在与保险公司谈判中获得更大的话语权，除了优惠的保险费率外，还可获得其他更优惠的承保条件，如责任范围、免赔额等等，为集团企业提供更有力的安全保障。
3.有利于集团企业获得优质的保险配套服务
集中统一投保方便保险公司为集团企业量身定制保险服务计划，组织专班负责，减少索赔处理环节，加强沟通，使定损、赔付在最短时间内完成，以及集团企业的防灾防损培训等等，切实做好全方位的保险和风险管理服务。
很多保险公司还将对集团企业的财险优惠政策、优质服务延伸到集团职工的车险、其他财产险等。
4.有利于集团对成员单位保险事务的统一管理
集中统一投保将各成员单位的投保范围、险种、保险期限、责任范围等保险条件进行统一安排，可以避免因各成员单位保险期限各异而需在不同的时间办理投保续保，避免因各成员单位的风险意识不同而造成投保不足、脱保或漏保情况等。
二、集团企业财产险集中统一投保流程的探讨
目前，越来越多的大型集团企业对其保险都实施了集中统一管理，成功的先例将对集团企业的财产险集中统一投保工作起到示范和借鉴作用。
集团企业应根据自身的财产状况、风险特点，制定科学的保险管理制度，合理安排统一投保工作。集中统一投保工作流程大致如下：
1.明确集团企业的保险需求。由集团企业负责保险工作的部门对集团企业各成员单位的资产状况、使用环境进行摸底汇总；组织对各成员单位的风险进行风险勘察与风险评估；结合各成员单位的保险意向申报，确定集团企业的保险需求。
2.拟定投保方案。根据集团企业的保险需求，拟定保险方案，主要包括投保范围、投保险种、保险责任以及保险公司的选择等。
根据企业内部控制基本规范及相关配套指引的要求，企业应当重视和加强各项资产的投保工作，采用招标等方式确定保险人，降低资产损失风险，防范资产投保舞弊。并分别在存货、固定资产章节中予以强调。
很多企业在投保范围的确定上都遵循全面性原则，即凡属企业拥有、控制或具有保险利益的建筑物、机器设备、在建工程、办公设备、存货等固定资产和流动资产，或在经营过程中可能给雇员或公众造成人身或财产损失，按法律规定由集团承担责任的风险，均纳入保险管理范畴。
财产险的相关险种较多，各成员单位风险点又不尽相同，在实际工作中可考虑用统分结合的方式来兼顾共性和个性。我们将财产险险种分为两类：一类为基本险种，对一般财产的自然灾害或意外事故风险提供的基本保障或法律法规强制要求投保的险种；一类为特殊险种，针对特殊财产特殊风险所投保的险种。对基本险种进行强制统一投保，特殊险种由各成员单位申报后集团总部统筹安排。
投保范围及投保险种确定后，还有一个不可忽视的重要环节就是保险责任的确定。保险责任即保险合同中约定由保险人承担的危险范围，在保险事故发生时所负的赔偿责任。保险合同可包含扩展条款（或称特别条款），其作用是对原格化合同中的保险责任予以扩充，可使被保险人获得更全面、更有力的保障。故在拟定保险方案时，应充分考虑集团企业的风险状况、保险需求，合理确定保险责任，以便下一步与保险公司的谈判。
保险公司的选择要注意防范舞弊，采用招标等方式。
3.建立科学的保险管理制度。规范保险投保、风险防范及事故索赔等工作的管理，将责任落实到人，避免出现互相推诿、重复低效劳动等局面。
可以说，企业的发展无法回避风险，保险是风险管理的重要手段，是一种分担风险的方法，它是建立在灾害事故的偶然性和必然性这种矛盾对立统一基础上，是保险管理的必然选择。集团企业应充分发挥规模效应，科学管理集中统一投保工作，从而保证集团企业生产、经营的正常进行和经济效益的实现。
财产险范文第6篇
财产险理赔是指保险财产发生保险事故造成损失后,被保险人提出赔偿,保险人依据保险合同的规定对其履行经济补偿义务的过程。理赔处理的基本原则是重合同、守信用,以事实为依据,以条款为准绳。因为,保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议,是保障保险当事人利益和约束其行为的法律依据。然而,目前,在财产险的理赔处理过程中,由于保险合同即保险单上保险项目和相关内容的表达不规范和不完整而产生歧义,造成保险双方理赔分歧以致对簿公堂的现象却时有发生。另外,由于险种、条款运用不当而产生风险并导致理赔分歧的情况也仍然存在。为此,本文拟就财产险理赔中经常发生分歧的几种情况及应采取的处理对策谈些看法。
二、理赔中经常发生分歧的原因分析
(一)因保单保险项目的表述不规范,导致理赔时对保险标的范围的确认产生分歧
保险项目即保险标的。财产险的保险标的一般为有实物形态的各种资产。例如:建筑物、机器设备、原材料、库存商品等等。国内财产险保单(财产基本险和综合险)的保险项目一般按资产负债表中的资产项目表述,即表述为:固定资产、存货、在建工程。表外资产一般表述为:代保管财产、已摊付账外财产。而涉外财产险保单(财产险、财产一切险)则一般直接按实物类别名称表述,如房屋建筑、装置及家具、机器设备、仓储物、其他物品等,但在实际承保操作中也可按具体财产名称表述,如:发电机。这里必须说明的是,所有表述都必须规范、清晰,不能含糊不清,令人费解,否则理赔时容易产生歧义。
例如:某饮料企业,在保险期限内发生火灾,火灾中受损的是罐装饮料的塑料瓶,而保单在承保项目栏内填写的却是“原料(饮料)”。于是,该保险事故在理赔时就发生了问题,因为,保险标的是仅指液体原料,还是包括罐装饮料的塑料瓶?保单上并没有写清楚。因此理赔时,保险双方就产生了分歧。又如,某企业的一起利损险案,也因理算时免赔额计算方式的不同而产生分歧。保单约定每次事故的免赔额为5天,但没有明确时间段。出险后,保险公司按惯例认为免赔额计算的时间应为出险后的头5天,以此计算得出的免赔额为13万多元,而被保险人却认为保单上并没有表述清楚是头5天还是后5天,故坚持要求按赔偿期日均毛利润计算损失,计算得出的免赔额为7万多元,双方僵持不下。
(二)因承保时对保险金额的确定缺乏书面依据,造成理赔时难以确认保险标的和进行比例赔付
保险金额是保险人对保险标的所承担的经济补偿的最高限额,也是计算保险费的依据。财产险的保险金额确定方式灵活多样,固定资产保险金额可按账面原值、账面原值加成数确定;也可按重置价值或其他方式确定,如评估价值、估价等方式确定。存货的保险金额可由被保险人按最近12个月任意月份的账面余额确定;或由投保人自行确定。尽管对固定资产与存货保险金额的确定方式有多种,但在赔偿时均采用比例赔偿方式,即出险时标的的保险金额必须与保险价值相比,并按保险金额与保险价值的比例进行赔付。但无论采用什么方式,保险金额的确定(即以何种价值投保)均须有书面依据。如按账面投保,就应注明所采用的资产负债表的时间;估价投保,应附投保资产的明细清单。总之,要有帐可查,或有据可依。否则,出险后难以确认保险标的和进行比例赔付。
例如:某企业在保险期限内,仓库中所有产成品和原材料遭暴雨袭击而受损,其中也包括该企业所投保的2000万元银行抵押物资,尽管保额确定的依据是银行抵押资产清单,但保险公司承保时并未附上该清单,而且也未在保险单上注明保额数据的来源,而只是在保单的承保栏中写上“仓储物”三个字、在投保方式栏写上了“估价,保额2000万元”,以及在特别约定栏写上了“第一受益人xx银行”。故当事故发生后被保险人提出索赔时,保险双方就2000万元保额系仅指保银行抵押物的“原材料”,还是指保所有的“仓储物”, (包括产成品)发生了分歧。显然,对于这一分歧,如果在承保确定保额时就有书面依据,或在保险单上说明了保额来源,就可避免。
(三)特别约定不明确,导致出险后理赔工作的被动
特别约定是指对格式化的保险合同未尽事项的补充,或者是对保险内容的进一步说明和解释。如对分期付款缴费方式与时间的约定、保险项目和保额组成的说明,以及其他双方共同认定的事项等,这些都事关双方权利义务,故在内容表达上应词意一致,清楚无误,来不得半点含糊。否则,理赔时双方就会因对特别约定内容理解的不一致而产生分歧,导致保险公司理赔工作的被动。例如,在某企业的一起火灾案的理赔中就发生了问题,该企业承保时保单上的特别约定是:
a、总固定资产6000万元,投保1000万元,出险时按比例赔付;
b、主楼保险金额300万元,营业厅保险金额700万元。
但从上述的特别约定中,并看不出具体的承保标是究竟是b,还是a中的一部分,显然,这样的约定是很不明确的。该企业在保险期限内发生火灾,主楼损坏。但由于特别约定未将a与b之间的关系表达清楚,且固定资产又是分项理赔的,致使被保险人不能接受保险人的比例赔偿方式,造成理赔工作的被动。
(四)险种使用不当或变相违规操作存在着的风险隐患
不同险种有不同的保险对象和不同的保险标的。如企业财产险,主要保险对象为各类企业,保险标的为被保险人所有,或与他人共有,或属企业经营管理的财产,或属代保管的财产及其他具有法律上承认与被保险人存在经济关系的财产。但也并非上述所有财产均可承保,还有除非经保险双方特别约定,并在保险单上载明,才能承保的财产以及不可承保财产。也就是说,各个险种都有它的适用范围和承保条件。不能生搬硬套或违规操作。否则,会使风险扩大,或存在风险隐患。例如,个人抵押商品住房保险是仅限于被保险人用银行抵押贷款购置的房屋保险,但也有违规将其扩展使用到自建房的,甚至还有违规为《个人生产经营抵押担保借款合同》、《个人消费贷款借款合同》出具个人抵押商品住房保险单的,这样做,实质上是将房屋风险扩展为生产经营风险和商业风险,存在着很大的风险隐患,业务经营中因这种违规操作已发生多起赔案。
(五)条款扩展不当,理赔陷入困境
每个险种都有它的适用和保障范围。条款除了要明确保险双方的权利和义务外,还必须对保险对象和保障范围进行限定,否则风险就难以控制,理赔就会陷入困境。如有一份财产综合险保单上却出现了将“由于设备被盗被毁而发生的损”列为保险责任的情况,这实际上是将事故结果列为保险责任,风险实在太大,该承保企业就已发生过因自动灭火器装置误喷而造成的机器设备损坏赔付案。还有在承保企业财产险附加机损险时,保险公司未使用规范的机损险条款,未将机损险基本定义列示,尤其是未将突然的不可预料的意外事故损坏与灭失(条款)及除外条款列明,而仅列举机损险的责任范围,结果就使得对被保险企业的一起因“渐变”(腐蚀)原因而损失几百万元的机损险案拒赔困难。因为按照保险条款,“机器设备运行必然引起的后果如:自然磨损、氧化、腐蚀、孔蚀、锅垢等物理性或化学反应”为机损险的除外责任。
(六)条款不严谨,理赔时界定不清
由于条款概念不明确、责任范围限制不严而造成理赔时出现分歧的也不少。例如,原来的现金损失险条款中,将“抢劫或入室抢劫等原因所造成的被保险人现金损失”列为责任范围,因而当某企业发生现金被窃事故后,保险人就以该现金损失险并非因“抢劫或入室抢劫”所造成,不属于保险责任范围,条款中的“等”仅表示列举后煞尾为由,不予赔偿。但被保险人却认为:“等”表示列举未完,被窃,类似“抢劫或入室抢劫”行为,属于保险责任。由于保险双方对“等原因”的理解不一致,致使理赔产生分歧。又如在家财险条款中对“家用电器”的定义和范围也未做出明确的规定,类似“摄像器材是否属于家用电器”的问题,常使理赔人员困惑,并屡屡造成理赔的被动。再如在机损险条款中对除外责任有这样一条表述:“本公司由于下列原因直接或间接引起的损失、费用和责任不负责赔偿”。由此便引起了理赔中人们对其下第二款低值易耗品该视为原因,还是该视为损失(即低值易耗品单独损失不负责赔偿,或是低值易耗品损失“不管什么原因”不负责赔偿)的分歧。
而对于这类分歧,若该条款中也能有与财产险、财产一切险条款中对除外责任相同的表述,即“本公司对下列各项不负责赔偿”,就不会产生了。
三、防范理赔分歧拟采取的对策
(一)加强对保单的审核工作
核保人员既要重视对费率、免赔额等承保条件的审核,更要重视做好对保单内容和文字规范化的审核工作,并应据以对订立保险合同的相关资料和数据进行严格审核。具体来说,一是应重视对承保项目规范和准确表述的审核。保险项目表述要清晰,内容和文字要规范。保什么就表达什么,不能模棱两可。二是应重视对保额基础数据来源的审核。确定保额要有书面依据或说明等,若按账面承保,就应按资产负债表上有关项目的余额或账面金额填列;按评估价承保,就应根据资产评估表上的价值填列;按估价承保,就按估价清单填列。同时,在保单上应注明数据的具体来源(出处),并将有关资料和文件作为保单的组成部分一并保留。三是应重视对特别约定表述的审核。特别约定的表述必须非常明确,不能“似是而非”。对涉及保险项目和保险金额的,更应注意必须将其与投保单和保险单上的内容相衔接;保险单的上下文内容不能相互矛盾,或可作两种或两种以上的解释。
(二)严格控制条款责任扩展
保险条款一般由条款、费率以及条款解释等组成,是一个严密的整体,不允许随意变更。因此,凡需扩展责任的宜采用增加附加条款的方式,一般非特殊情况不得扩展条款责任,以免造成人为风险。确需扩展条款责任的,应将扩展的责任范围和免责条款同时列示,不可“断章取义”,使风险难以控制。保险人对被保险人做出的任何承诺都应非常谨慎,要有强烈的风险意识。保险单是格式化了的合同,其内涵必须明确,对其外延必须控制。只有这样,理赔时才能避免可能发生的分歧和纠纷。
(三)切实控制险种使用风险
险种使用范围(即保险对象和标的)要准确,不得任意扩展使用,人为增加风险。应通过核保把好险种的使用关,严防出现险种使用不当的风险。同时,应加强对业务的管理。例如,个人抵押商品住房保险一般由银行,凡越权的,应明确凡发生损失的由方承但。另外,要加强对保险公司内部的管理和业务稽核,防止违规操作。
(四)认真控制条款风险
财产险范文第7篇
第一条、保险标的
凡是存放在本保险单上载明的地点，属于被保险人（即参加本保险的城乡居民，下同）自有的下列家庭财产都可以向保险人投保。
一、衣着用品、床上用品；
二、家具、用具、室内装修物；
三、家用电器、文化、娱乐用品；
四、农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品；
五、非机动交通工具；
六、口粮；
七、经被保险人与保险人特别约定，并且在保险单上载明，属于被保险人代他人保管或与他人共有而由被保险人负责的本条一至六款所列财产；
八、其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。
第二条、不保财产
下列财产不在保险标的范围以内：
一、金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、货币、票证、有价证券、邮票、古玩、古币、古书、古画、字画、文件、帐册、图表、技术资料、家禽、家畜、花、树、鱼、鸟、盆景以及无法鉴定价值的财产；
二、烟、酒、食品、保健品、药品、化妆品；
三、本保险条款第一条保险标的中未列明的其它家庭财产、非法占用的财产和正处于紧急危险状态下的财产。
第三条、基本险责任
由于下列原因造成保险标的的直接经济损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：
一、火灾、爆炸；
二、雷击、龙卷风、洪水、雹灾、雪灾、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥石流；
三、飞行物体及其它空中运行物体坠落，以及外来建筑物或其它固定物体的倒塌；
四、季节性、区域性暴雨积水倒灌；
五、管道爆裂；
六、在发生上述保险灾害事故时，为了防止灾害蔓延，或因施救，保护所采取的必要措施而造成保险标的的损失和支付的合理费用。
第四条、盗窃险（附加）责任
存放在保险地点室内，本保险单上载明的财产（各种表、笔、眼镜、打火机、无线通讯工具、手提电脑、电脑笔记本、随身听等经常随身携带的物品除外），因遭受外来人员的撬门、砸窗、掘墙，有明显被盗窃痕迹的损失，保险人负赔偿责任。
第五条、责任免除
由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负赔偿责任：
一、战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；
二、核反应、核子辐射和放射性污染；
三、电机、电器（包括电器性质的文化娱乐用品）、电气设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、走电、自身发热等原因所造成的本身损毁；
四、被保险人及其家庭成员、服务员、寄居人员的故意行为、或勾结纵容他人盗窃、或被外来人员顺手偷摸、窗外钩物所致的损失；
五、地震所造成的一切损失；
六、其它不属于保险责任范围内的损失和费用。
第六条、保险金额、保险价值和保险费率
一、保险金额由被保险人根据保险标的的实际价值自行确定，并且按照保险单上规定的保险标的项目分别列明；
二、家庭财产的保险价值是出险时的实际价值；
三、基本险、附加险年保险费率均为2‰。
第七条、保险期限
保险期限为一年，从签单次日零时起至保险到期日二十四时止。期满续保另办手续。
第八条、赔偿处理
一、保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人根据实际损失，按损失当天出险地的市场平均价格及损失财产的购置年限计算赔偿金额，但最高赔偿金额以保险金额为限。
若本保险单所载财产不止一项时，应分项按照本条款规定处理。
二、本条款第三条第六款规定支付的施救保护费用，应与保险标的损失赔偿金额分别计算，各以保险金额为限。
三、保险标的遭损失后的残余部分，应协议作价折归被保险人，在赔款中扣除。
四、被保险人在向保险人申请赔偿时，应当提供保险单、保险标的损失清单、技术鉴定证明、出险通知书、救护费用发票以及必要的单据和有关部门（如所在单位、街道、乡镇及公安、气象部门等）的证明。各项单证、证明必须真实可靠，不得有欺诈行为。被保险人的欺诈行为给保险人造成损失的，应当承担赔偿责任。保险人收到单证后应当迅速审定、核实。对手续齐全，达成赔偿协议后，十日内履行赔偿义务。
五、由第三者责任对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人支付赔偿金之日起，在赔偿金额内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
六、保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，其保险金额相应减少，由保险人出具批单加以注明；在保险期限内累计赔偿达到保险金额时，该保险单的保险责任即行终止。保险当事人均可依法终止合同。
七、如果本保险单所承保的财产存在重复保险时，本保险人按照比例分摊损失的原则负赔偿责任。
八、赔款后，破案追回的保险标的，应当归保险人所有，被保险人如果愿意收回该项被追回的财产，其已经领取的赔款必须退还给保险人。保险人对被追回财产的损毁部分，可以按照实际损失给予补偿。
如果被保险人从其知道保险标的遭受损失的当天起满两年不向保险人申请索赔，不提供本条款第八条第四款所规定的单证，或者从保险人书面通知之日起满两年不领取赔款，即作为自愿放弃权益。新晨
第九条、被保险人义务
一、被保险人应按照保险人规定的一年期家庭财产保险费率计算应交保险费，在保险合同生效前一次交清保险费。
二、被保险人应当履行如实告知义务，如实回答保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出的询问。
三、在保险合同有效期限内，如有被保险人变更保险标的地址、保险标的权利转让等情况，被保险人应当事前书面通知保险人，并根据保险人的有关规定办理批改手续。
四、保险标的遭受损失时，被保险人应当积极抢救，把损失减少到最低限度，同时保护现场，并立即通知保险人及向当地公安或有关部门报告。
五、被保险人如果不履行本条一至四款约定的各项义务，保险人有权拒绝赔偿，或终止保险合同。
第十条、其他事项
财产险范文第8篇
【关键词】 财产保险公司 家庭财产保险 消费者
家庭财产保险是在我国恢复保险业务以来，最早进入家庭，且开展业务较早，发展速度较快的主要保险产品之一。在原有家庭财产特种保险、幸福家庭财产综合保险、幸福家庭家主综合保障保险、液化石油气环顾天然气罐保险、抵押商品房保险或抵押商品住房保险和民用管道煤气天然气综合保险等产品的保险责任的基础上，拓展了保险责任。由于家庭财产保险面对各个家庭，家庭又是社会的基本组成部分，所有居民都面临着家庭财产保险所涉及的风险，市场潜力巨大。据不完全统计，发达国家家庭财产保险的普及率已达750%以上。但是，我国目前的家庭财产保险覆盖面不到10%，而且较多家庭还没有该保险主动投保的意愿，绝大多数是机关、企事业单位作为一种员工福利投保的。这种形式势必导致保单没有差异，绝大多数保单为不足额保险。导致有的家庭该投保的没有投保，没有起到保险分担风险的作用。
一、家庭财产保险产品分析
目前保险市场销售的家庭财产保险产品，保额太低，费率也较低，保障的家庭财产范围有限。主要是房屋、室内装潢以及存放在室内的家用电器、家具、文化用品和其他的生活用品。家庭真正面临的较大风险的物品又不在承保范围内，比如说移动通讯工具、笔记本、照相器材及需要露天存放的家庭财产。
二、家庭财产保险的发展状况及特点
1、国内业务恢复初期，家庭财产保险与其他业务一起高速增长。恢复国内保险业务初期，家庭财产保险与其他业务一样发展很快。以中国人民保险公司江苏省分公司为例，1981年至1985年增长率分别为40.4%、18.3%、26.6%、39.9%、80.7%。由1980年的保费总收入4118万元增至1985年的2.2亿元。家庭财产保险费由1980年的0.3万元（承保1730户）上升到1985年的1623万元（承保504万户），所占保费的比重上升为7%。当时，人保江苏省分公司大力公关，得到了当地人民政府的支持，取得了较好的效果。1990年江苏省保费收入达到10.2亿元，同期增长17.4%，财产保险保费收入7.41亿元，其中家庭财产保险保费收入为4061万元（承保868万户），占保费总量的4%。1995年人保江苏省分公司家庭财产保险费收入达到7507万元，当年增长26%。这一时期，家庭财产保险业务保费收入绝对数虽然不大，但发展较快，也达到了一定的比例。人保徐州市分公司1995年业务总收入约为1.8亿元（当年增长17%），财产险保费收入为9183万元（增长19%）。当年家庭财产险保费收入为774万元，比上年增长68%，占产险总量的8.43%，业务量较小的唯宁县该年家财险占总量的14.8%（185万元）。1996年人保徐州分公司家财险保费收入856万元，同比增长11%，占财产险业务总量的8.05%，承保总户数超过120万户，覆盖面为55%，达到了家庭财产保险的最高峰。
2、财产保险业务稳步发展时期，家庭财产保险业务却大幅下滑，大有不可遏制之势。随着近几年来的重大灾害事故的发生，比如说较为突出的央视大楼的火灾，以及给我国电力和农业造成重大损失的雪灾和冻雨的发生，都从另一方面促进了财产保险业务的快速发展。日本的地震造成的核辐射，又对财产保险的发展提供了新的方向，在世界范围内造成重大影响。但促进了财产保险业务发展的同时，家庭财产保险却大幅度下滑。
3、改革深入发展期，家庭财产保险业务徘徊不前，陷入困境。随着我国住房制度改革的推进，大多数城镇居民、家庭已拥有了自己的住房；随着人民收入的提高，住房的装潢，高档、较高档的家具渐渐成为人们追求的时尚，这一切，都给了家庭财产保险新的发展契机。家庭财产保险理应进入较好的发展阶段。但是，到目前为止，这项业务仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。
三、家庭财产保险发展中的主要问题和原因
家庭财产保险由快速发展到急剧下降，目前业务发展比较困难，举步维艰。1999年中国人民保险公司家庭财产险保费总收入10.16亿元，同比下降了7.25%，仅占全部财产保险业务的2.41%；产险储金59.30亿元，比去年同期下降40.21%。在赔付率方面，与城市家财保险赔付率较低形成鲜明对照的是农村家财险赔付率大幅度攀升，徐州市某县支公司1998年家财业务仅为49.2万元，同比减少73%，其赔付率也由14.17%上升为50.41%。该年度人保徐州分公司家财险赔付率最高的基层支公司高达158%。家庭财产保险业务存在着较严重的问题。
从保险公司来讲，为了规避风险，提高承保利润，当然不愿意承保风险较大的保险标的。在规避一些道德风险的基础上，保险公司原意承保风险较低的财产，对风险高的财产列在不承保范围内。往往风险较高的财产正是家庭要分担风险的财产。从投保人角度来讲，首先是对家庭财产保险产品不了解，再加上保险公司对风险较大的财产不承保的现实状况，大大降低了投保人的投保意愿。再从投保实务上看，大多数保单只有投保人和被保险人的姓名和地址，除此之外没有被保险人的其他信息，造成承保要素不全，被保险人资料不齐，保险标的不明确。一旦发生保险事故，保险公司很难进行正常的勘查、定损等理赔工作。最后从保险公司的客户服务角度分析。保险公司服务的对象是少数出险的客户，对其进行查勘、定损和履行保险赔偿义务。而对大多数不出险的客户反而没有什么服务，但正是这批客户才能给保险公司带来利润。从主观上势必造成客户投保意愿的下降。
四、家庭财产保险的发展思路和对策
为了适应经济改革、发展的形势，满足城乡居民家庭财产安全保障的要求，必须认真分析新情况，研究新问题，找出当前发展家庭财产保险业务的对策。
1、适应市场需求，研发出适应市场需求的保险产品。一是积极开展市场调研，区别不同情况，对不同保险标的进行科学分类，比如按城镇、农村进行分类。居民家庭装潢、家用电器包括电脑等均可纳入保险标的范围。有的保险公司已将第三者责任保险纳入家庭财产保险系列，应是比较有眼光的做法。二是搞好产品组合，以适应各种不同层次家庭的需求。三是灵活厘定费率，不可一概而论。随着城镇化进程的加快，目前省农村已与中小城市无太大差别。
2、调整展业力量和展业方式，搞好新业务拓展。一是加强保险宣传，特别是条款中主要保险责任、除外责任等要宣讲明白。可通过多种形式保险宣传月（周）、街头咨询等方式进行深入宣传。二是适当调整展业力量，加强展业力度。随着保险公司经营机制改革的深入，认真进行分配制度的改革，按照保费收入多少，业务质量好坏，确定业务人员的工资、奖金分配水平，以调动工作积极性。三是采取灵活方式，提高服务质量。如对常年无赔款的单位、个人采取重大节日送贺卡、寄送慰问明信片等方法加强与保户沟通，提高续保率。四是建立新的销售渠道。保险销售已成为保险主体业务发展的主要形式，比如利用银行、商场、社区服务中心、有线电视收费系统等业务，实践证明是行之有效的方法。
3、搞好防灾理赔工作，保证业务正常进行。出险后，要迅速准确勘查、定损，合理赔款，采取限时赔付，送赔款上门等方法，取信于民。同时，要注意提高理赔质量，适度控制赔付率，防止业务亏损。
4、不断更新观念，开拓思路，加强服务，促进业务发展。为了适应市场经济的新形势，就要不断树立新的观念。注意利用新的技术和方法来处理业务工作。目前互联网上保险信息还比较少，随着保险公司电子化建设进程的加快，保险与网络关联越来越密切。不久的将来，应将家庭财产保险业务进行网上销售，减少营销成本，节约费用，让利于保户，以便促进家庭财产保险业务的发展。
【参考文献】
[1] 乔治·E·瑞达：风险管理与保险原理[M].中国人民大学出版社，2006.
[2] 林宝清：保险发展模式论[M].中国金融出版社，1993.
财产险范文第9篇
(一)现金管理混乱现象严重。按照现金管理制度的规定，财产险企业符合结算起点的业务活动应采取转账结算。根据国务院出台的《现金管理暂行条例》的规定，现金的结算限额为1000元，超过限额的部分应当以支票或者银行本票支付。依据该条例的精神，企业大额支出应尽量避免使用现金，但大多数保险企业大额支付现金以致库存现金严重超限额，现金严重流失的现象日趋严重。
(二)不入账的应收保费和假保费数量庞大。应收保费长期挂账，虚增的保费收入给保险企业带来了应收风险和不可估量的债务风险。一方面，逾期应收保费余额的增多，必然会给保险企业带来一定的坏帐损失，同时以应收保费为计算基础提取的费用、垫缴的税金和分保费一般都来自大量未产生任何效益的营运资金，这就可能减少保险企业的可用资金，使资金运用的整体效益下降，从而直接影响保险企业的偿付能力。
(三)费用超支，成本不实。保单取得成本包括手续费用、劳务报酬、体检费等一系列费用，它源于保险费用中的一系列附加费项目，是一种产生于签订业务或者续约的过程中的与保险合同有密切联系的费用。新保险会计准则明确指出保险人在获取保险合同成本过程中产生的手续费、劳务报酬应当在产生时计算到当期损益。但在实际操作中，一些不相关的费用也名实不符地计入到当期损益中，对成本和费用的恶意操纵给公司发展带来了巨大的风险。
二、新会计准则下对财产险公司财务管理的影响
(一)新会计准则影响财产险公司监管指标和实际偿付能力额度。不同项目的核算基础因为新会计准则的制定都受到一定程度的影响，以监管指标和实际偿付能力额度为例，根据新会计准则的规定，金融资产在部分地引入了公允价值计量之后，有关金融资产的认可价值是不是也要与公允价值挂钩，才能实现基本偿付能力的计算?这是一个值得仔细探究的课题。
(二)新会计准则影响财产险企业的责任准备金。在经历了2007年度的会计准则调整后，目前财产险企业责任准备金的计算方法已逐步实现了与国际会计准则的接轨。但保费收入的确认以及关于费用是否可以递延仍是现阶段的保险会计调整的重点。就财产险企业而言，目前国内新出台的会计准则对其影响并不大。就港股而言，减少企业递延费用(DAC)的直接结果将是港股下面的每家保险公司EPS将会下调(只要保费是处于增长阶段)，进而使企业的净资产也相应减少。
(三)2号解释实施后财产险企业会计处理的主要变化。变化之一是2号解释实施后，财务系统无法通过直接计算得出相关数值，未来现金流的无偏估计值需要精算人员和财务人员共同配合计算得出，再将保期大于1年的险种进行折现，通过对各险种的边际率的计算，最后得出未到期的责任准备金。在分别对折现值、边际等进行计算和账务处理之后，财务人员同时还要将剩余边际摊销计入当期损益。变化之二是针对旧会计准则要求，对已发生已报告未决赔款准备金要根据业务系统的数据逐案计提，而已发生未报告未决赔款准备金则不需逐案计提，由精算师采取传统的精算方法计提即可。2号解释实施后，要以最终赔付的合理估计金额为基础，对已发生已报告未决赔款准备金综合考虑折现与边际因素进行计算得出;而已发生未报告未决赔款准备金则仍采用各种精算方法，综合考虑折现与边际因素，以最终赔付的合理估计金额为基础评估计量。
三、新会计准则体系下财产险公司财务管理的措施
(一)财产险公司内部人员要强化责任，完善流程。要组织保险公司内部人员认真领会，准确把握《新会计准则》的要求和内涵，加深财务主管和精算责任人对独立承担本领域责任的意识，设立监督机构监督公司董事会和管理层在选用准备金的计量假设和计量方法上是否合规和公允。要建立分级授权、分工协作，权责明确、相互监督的准备金计量控制体系，提高财务报表的信息质量以及准备金负债计量的准确性。
(二)财产险公司会计人员要熟练技能，加强核算能力。比如要强化应收账款的事前，事中和事后管理。事前不仅要全面调查客户提供的会计报表，还应调查与此相关的凭据，如电费单、税单、海关进出口单等。赊销政策是否制定应以企业根据调查的结果为依据，同时尽可能采用让客户使用银行承兑的应收票据方式以减少坏账的发生次数;在应收账款发生后，企业要积极采取措施应对无法收回的款项，减少企业的坏账损失;财务部门对发生的应收账款要定期和客户对账，并及时将对账结果反馈到销售部门，形成合法有效的对账凭据以便及时追讨。
(三)财险公司要对财务管理要素进行重新组合。财务管理模式僵化，阻碍了保险企业的迅速发展，为适应环境变化要转变传统的财务管理观念。1、财产险企业要建立责、权、利相结合的财务运行机制，同时把对人的激励与约束放在首位，充分挖掘和发挥人的潜能，调动人的创造性、主体性和自觉性;2、中小型财产险企业应该树立动态的管理观念，实现在竞争中的主体地位，根据市场信息及企业实际不断比较、分析和选择，在动态中寻找最佳平衡点，及时采取相应措施，提高管理效率;3、树立风险理财观念:善于对环境变化带来的不确定性因素进行科学的预测，有预见性地采取各种措施，使可能遭受的风险损失降至最低。毋庸置疑，新会计准则的制定对财产险公司的会计核算和财务管理将产生深远的影响。本文浅析了新会计准则对财产保险公司财务管理的影响，及针对正负面影响提出仅表本人观点的建议和措施，以此希望本文能使各位读者加强对现今保险行业发展过程存在的问题研究，并联系实际地解决问题，为更好实现财产险企业的良性发展提供必要帮助。
财产险范文第10篇
关键词：财产险保险公司 内部控制 治理结构
由于市场经济的不断发展，财产险保险公司和资本市场的合作逐渐增多，增强公司内部控制成为当下财产险保险公司需要面临的重要问题。内部控制体系包括：公司董事会、各部门经理、全体工作人员。内部控制的内容有：承保、销售、理赔、投资、偿付能力等方面的控制内容。内部控制的目的是：保障公司经济效益任务的达成和公司财务报告的正确性、可信性。目前财产险保险公司内部控制存在着建造动力的不足；在认识上存在不足；职工分工不明确，缺乏健全的绩效考核制度等方面的问题。改善财产险保险公司内部控制存在的这些问题，可以通过加强员工的内部控制意识，建立企业内部控制文化；制定适合企业发展的内部控制目标；加强财产险保险公司自身的组织结构等一些措施。有效的提高财产险保险公司员工之间执行内部控制的效率，从而保障财产险保险公司在当下市场经济发展的形势下稳定的发展。
一、我国财产险保险公司内部控制的现状与存在的问题
（一）我国保险公司内部控制的演进和现状
我国保险公司内部控制的演进是随着相关制度的颁布而逐步完善。1997年中国人民银行了第一个行政制度《加强金融机构内部控制的指导原则》，随后，中国保险监督管理委员会了一系列的政策法规，于1999年了第一个真正完善可执行的行政制度《保险公司内部控制制度建设指导原则》，2004年了《保险资金运用风险控制指引（试行）》，这些政策的施行，为财产险保险公司内部控制建设给予了管理参考，对资金运用和中介机构的内部控制给予了全面的执行规范。从2007年起，全国范围内的财产险保险公司都开始向中国保险监督管理委员会提交了内部控制自我评估报告。就目前保险行业相对比来说，内部控制建设发展比较缓慢的是财产保险，但是随着政策的不断完善，财产保险行业的内部控制建设也将得提高，在中国保险监督管理委员会对政策制度不断完善的过程中，财产保险行业的内部控制建设也将不断改进，逐渐建造成适合我国保险经营管理的内部控制体制。
（二）我国财产险保险公司内部控制建造存在的问题
1、财产险保险公司员工在内部控制的认识上存在不足
财产险保险公司员工在内部控制工作上造成的损失，将有可能给公司带来极大的影响。对于某些财产险保险公司下级分公司的员工，其内部控制制度并没有对员工产生相应的制约作用，使得财务工作者在制定财务报告和统计数据缺乏规范的职业执行基准，其报告数据没有正确性和可信性。另外公司内部和外部审查考核体制并没有对其公司员工发挥实际的作用，使得大部分财产险保险公司内部员工之间还没有清楚的意识到内部控制的作用意义，在其内部控制的认识上存在不足。特别是基层分公司，存在轻内控、重业务的情况，往往把业绩做为员工的重要判断指标，而内部控制则被边缘化、忽略化，长此以往，致使内部控制往往虚于表面，落不到实处，造成内部控制工作的不到位、不全面。
2、职工分工不明确，职责不清
财产险保险公司内部缺乏独立的内部审计机构，没有明确界定职工岗位的职责要求，各部门存在岗位空缺的现象，没有相应建立规范职工的管理体制。在职工的绩效考核问题上，普遍都停留在传统的年度考核模式上，由于职工岗位界定不明确以及各部门之间的岗位空缺，使得职工之间的业绩考核缺乏完善的考核体制，缺少针对内部控制的专门的考核制度。从而使得职工分工不明确，职责不清，各部门、各岗位之间缺少的系统协作精神、工作的连贯性。
3、缺少完善的规范员工工作的责任体制
财产险保险公司没有完善的规范员工执行工作的责任体制，对于员工工作上的失误造成公司经济损失的行为，并没有建立其完善的责任体制。大部分责任体制普遍都是表面形式化，在对其员工的行为问题没有进行实质性的检查和引导；在对查出的问题没有进行实际处理和引导改善；在对规范员工工作的责任体制上，责任体制并没有完全适用于处理员工基础工作失误的问题，导致小问题不断累积引发出大问题，给公司造成严重的经济损失。这些原因促使财产险保险公司员工在执行工作中，没有具体的制约其执行工作行为的约束，另外，各个部门没有重视其责任体制的重要性，为了个人的利益，不顾公司的整体利益，从而使得财产险保险公司缺乏完善的规范员工工作的责任体制。
4、内部控制体系不健全，制度建设落后于业务发展
控制环境、风险评估、控制活动这三个因素影响财产险保险公司各项业务执行过程，信息、沟通、监控这三个因素影响着财产险保险公司各个操作环节。大部分财产险保险公司在控制管理上建立了许多管理制度，但是这些制度并没有发挥到实际的财产险保险公司经营活动过程中去，并没有在财产险保险公司各个部门有效的实施，并没有建造成全方位的风险防范控制体系，这些内部控制体系的不完善，使得制度建设跟不上业务发展进程。
5、问责机制不够健全
主要表现为问责机制不当，部分公司存在“收入上移，风险下放”的现象，致使基层员工缺乏相应的保障，心态失横，甚至进行违规操作，致使犯罪。并且现今部分财产险保险公司对基础工作的问责机制缺乏，问责机制只存在于总公司中，更加纵容了基础工作的违规情况。
二、加强我国财产险保险公司内部控制的建议
（一）加强员工的内部控制意识，建立企业内部控制文化
员工是内部控制进行的主要实施载体，是实现内部控制目标重要组成部分。财产险保险公司应该积极调动员工共同参与、共同建设公司内部控制目标的达成。在财产险保险公司内部，应该大力宣传内部控制的企业文化思想，让全部员工充分体会到内部控制对公司的重要性，以及内部控制对公司经济效益的重要作用。全面构造一个积极主动，富有创造性的企业内部控制文化氛围，将内部控制的主旨思想和理论思维全面覆盖到全体员工执行工作的每个环节中，强化内部控制执行标准的操作体制，从而有效的加强员工的内部控制意识，建立企业内部控制文化。同时，重视基层公司内部控制的作用，做后相应的规划与激励制度。
（二）制定适合企业发展的内部控制目标
内部控制是影响经济效益是否能达成和影响公司稳定发展的关键要素之一。有效的将财产险保险公司各个部门之间的控制目标进行综合管理，改善以往各部门之间内部控制目标不一致不协调的现象。将财产险保险公司内部的控制目标规范为：构造健全的适合当代市场经济发展需求的内部管理组织结构；运用科学的发展观解决公司执行机制上的问题；检查和处理员工工作上的欺诈、舞弊问题。有效的避免风险隐患的发生，从而制定适合企业发展的内部控制目标。
（三）健全的规范员工工作的责任体制
责任体制是财产险保险公司员工之间相互监督工作的规范体制。财产险保险公司应该全面建设与执行责任体制，，加强员工基础工作规范的执行与对未执行规范的责任追究，要明确管理部门、各部门员工和业务管理岗位的工作职责，以便在发生问题时可以具体追查其责任。另外，要加强规范工作人员对核保权和核赔权等工作的管理，对违规的员工必须依据相关责任体制引导员工改善问题，培养员工自主规范工作的意识，针对工作人员的工作职位的不同执行不同的规范责任体制，将其违反制度规定的工作行为责任进行规范和引导，从而建立完善的财产险保险公司规范员工责任体制。
（四）加强员工的职业素质水平
员工的职业素质水平是内部控制管理实施的基础。利用科学的管理模式，为内部控制管理员工的职业素质和服务水平提供了优越的环境，为防止和解除风险建立了牢固的基础。另外财产险保险公司应该实施一定的激励约束机制，将核心工作人员的短期行为长期化，从而促进其核心工作人员更关注公司长远的发展，从本质上解除弱化内部控制的动机，从而有效的加强员工的综合素质水平。
（五）完善问责机制
应正确处理好管理层与员工之间的关系，设置相对合理的激励制度，明确基层员工的利益分配，提高基层员工爱岗敬业的忠诚度，建立完善的问责机制，问责机制不能流于形式或者只局限于精神层面，应落到实处，将责任明确至负责工作个人，做到有规必依，违规必处，
三、结束语