保险理财范文

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保险理财

保险理财范文第1篇

谈理财,不能只关注大势。2007年对投资者最重要的教育是:在牛市中也会赔钱。根据有关数据,至少有超过6成的投资者在这波大行情中感觉赔钱,要么真的是赔了钱,要么把以前的利润赔了回去。理财不但和市场时机有关,和理财技术、金融产品的选择都有关系。因此,制定投资计划,投资人需要在了解金融产品风险属性的前提下,选择适合的金融工具,设定理财目标,追求安全稳健的财务增长。

谈理财,也不能只谈炒股。现在很多人都把理财等同于炒股赚钱,其实,股票是人人可以参与的游戏,但不是人人适合的游戏。很多金融理财产品虽然收益很高,但风险也是成正比的,而家庭理财的首要一点是财务安全,如果“财”都没有了还怎么“理”?因此,“风险”应该成为2008年个人理财字典中的第一个词汇,学习“守财”、做好财务保障是投资者的必修课。从这个角度来说,“保险”作为理财工具,在家庭理财中应扮演更多的角色。保险资金在家庭资产中的比例在10%至15%之间时,应该是每个家庭对风险保障的合理投入区间。

家庭财务管理要有层次、多元化

家庭理财的过程,就是通过保险、证券、基金、信托等多元化的渠道,对家庭财务进行管理,把赚到的钱放在安全的金融工具里,变成未来可以用的钱。

随着大众的关注和参与,金融市场和民生的关联度越来越高,金融衍生品日益丰富,消费者可参与的金融理财产品越来越多。深入了解各种理财产品的特点、收益和风险指数,根据个人的风险承受能力,制定自己的财务管理计划,分层次进行家庭财务管理,是家庭理财的关键。举例来说,家庭收入的一部分是可以用来“生钱”的,如用于股票等的高风险投资;一部分则应用于安全、长期的储备资金,如教育、养老等;还有一部分是必须作为风险保障的,包括社会保险、商业保险等。其实,现在的保险品种非常多,能满足家庭理财的各种需求,在风险保障的同时也具备很多金融产品的投资、储蓄等功能,如投连险、万能险等,相对传统保险更加灵活。未来,竞争带来服务品质的升级,保险产品更加多元化,保险的营销渠道也越来越宽,保险将会被更多家庭作为稳健、长期的理财方式。

用可以忘记的钱投资

股市的波动,让人们醉心于波段操作,也有人因此获利丰厚。但对于普通家庭来说,稳健、长期的投资才是最安全的。因此,“闲钱投资”的原则很重要,最好是一笔“可以忘记的钱”,这样,才能有一个健康、平和的投资心态。

当然,长期投资也建立在了解理财产品的基础上。对于股市来说,主要是挑选真正的绩优股,找到一些可以持有十年的股票,并有足够的耐心去持有,才能得到超常的利益与回报。

2008保险关键词

投资连接险

投资连接保险是一种融保险与投资于一身的险种。“投连险”不存在固定利率,保险公司将客户交付的保险费分成“保障”和“投资”两个部分。其中,“投资”部分的回报率是不固定的,可汇集客户的投资资金,通过专业投资人才的投资运作,获取规模效益和较高的回报,最后使客户受益。如果保险公司投资收益比较好,客户的资金将获得较高回报。反之,如果保险公司投资不理想,客户也将承担一定的风险。“投连险”可变保费的缴付方式也可满足客户在不同经济状况下的不同需求。

万能险

保险理财范文第2篇

Abstract: With continuous economic growth, increasing household savings balances, and the constant improvement of the insurance system, insurance as an important component of financial management is playing an increasingly important role in the process of social and economic development. Through the introduction of insurance financial, this paper can make people more fully understand the functions of insurance financial management and point out the problems and deficiencies on the basis of the analysis of insurance financial situation, so that people can make reasonable arrangements and planning to prevent and avoid financial difficulties caused by disease or disaster and to get a good hedge against inflation and asset value at the same time.

关键词: 保险理财;风险;理财规划

Key words: insurance financial;risk;financial planning

中图分类号:F84 文献标识码:A文章编号:1006-4311(2011)08-0133-02

0引言

通常情况下,当一个家庭或个人有多余的资金时,会将其存入银行或是购买债券、股票、外汇等;而当缺少资金时,也会把资产、担保品进行抵押或质押向银行借入资金。可是,如果这些资产、担保品被自然灾害、意外事故损毁了,那又怎么办?此时我们就可以采用保险的方式进行理财。

1什么是保险理财

在理财金字塔中,处在最底层的是银行存款和保险。存款的作用不言而喻,是不可替代的。然而人的一生充满生老病死谁也无法逃避,普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量,重大疾病会让人倾家荡产。基于这些考虑,理财的基础不仅是要储蓄一定的资金,更要为不确定的将来作比较确定的打算,保险也是理财的重要基础之一。保险理财就是指通过购买保险进行合理安排和规划,防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难,同时可以使资产获得理想的保值和增值,但绝对不是发横财。

2保险理财现状

2.1 缺乏风险意识保险的现状,如同救生圈,在大风浪来之前,不会有人带着它到处走,风险意识不那么强烈,在重大灾害之后,才意识到保险的重要性。投资者一般对风险的认识普遍不强烈,防范意识往往在重大灾害之后的短暂时期内表现集中,但事实上,保险是投资理财的底层,是基础,而且在获得保障的同时,投资者在一定年限后,一般情况下本金都有保障。汶川大地震就是一个例子。

2.2 对保险业仍存在偏见为什么大家对保险行业存有偏见呢?追根寻源可能有以下几种原因:一是早期的保险入市,可供客户选择的品种较少,大众很难从中选到自己满意的险种。老百姓从保险中获得的收益也不大,人们情愿或不情愿地购买了某种保险,但是往往与自己心中所期望获得的收益还存在一定得距离,所以在一定程度上保险并没有得到广大普通百姓的认可。二是早期的保险营销人员鱼龙混杂,素质参差不齐。少数营销人员违背自己的职业道德,为了获取佣金,不惜采用误导甚至是欺骗的手段,骗取别人的签单,而当被保险人发生风险事故到保险公司理赔的时候,得到的答复往往和当初营销人员的承诺不相符,赔偿不足或根本得不到赔偿。让人们对保险公司信用产生了怀疑,认为保险就是骗。三是保险从业人员的地位得不到社会的认可。有时为了一张保单的签定,不得不屈尊求就。遭白眼,受冷遇是常事,导致人们对保险营销这种职业产生了一种畏惧的心理。

2.3 忽视保险的长期保障现今个人理财往往更重视理财产品所带来的投资收益,忽视保险产品所提供的长期保障。市场上的保险理财产品虽然有投连险、万能险、分红险等,但是宣传时的重点侧重于其投资的收益率,而忽略或淡化了其中的保障功能,对消费者存在一定的误导,对保险市场的长期发展也是不利的。

3保险理财的功能

人们往往简单的把个人理财等同于证券投资或投资规划,而忽视了保险作为一种理财工具所具有的其他一些功能。

3.1 风险转移保险具有风险转移的功能,这是保险最基本的功能。风险基本分为意外风险、疾病风险和养老风险。

例一:人死于中风的概率是1/1700,假设通过检查了解到每个中风死亡的人,需要丧葬费用及赡养遗属十年的费用是10万元。这意味着一个人因中风死亡会给家属带来10万元的资金缺口,如果此人未参加保险,那么10万元的资金缺口的弥补是很艰难的。现在此人参加了保险,所以这10万元的资金缺口的弥补就由保险公司来完成。就是说,以较低的资金获得了未来10万元的资金保障,从而实现风险转移。

3.2 保全资产《中华人民共和国继承法》三十三条规定:“遗产继承应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。”但同时《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)中规定:“指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产。”因此,保险具有银行存款、股票、基金等金融工具所不具备的免于债务追偿的功能。

例二:1988年5月8日,张某及其子分别投保中国人寿险,保险金额各为30万元,受益人为其儿子张宝宝。2002年1月18日,张某夫妇遭遇车祸双双遇难。案发后,保险公司认定保险责任,立即向受益人的监护人支付60万元的死亡保险金。但次日,张某生前债权人要求人民法院冻结包括这60万元死亡保险金的债务人张某的所有财产,以追偿其债务。法院认为这60万元死亡保险金依法不作为张某夫妇的遗产,因此不受债务追偿,最终裁定60万元保险金归张宝宝所有。

3.3 强制储蓄保险就是强制储蓄。购买保险就是把你存在银行的钱转移到保险公司,但暂时不让你使用,一旦遇到重大问题时就拥有一大笔的资金帮助投保人度过难关。

3.4 抵御通货膨胀如果我们手中有一笔10万元存款,以每年3%的通货膨胀率计算,这笔10万元的存款将在20年后缩水为55370元。而具有投资理财功能的保险就可以避免由于通货膨胀所带来的资金严重缩水问题,因为大部分具有投资理财功能的保险为客户提供保底和浮动的双收益,因此很好地避免了通货膨胀的风险,能够保值增值。

3.5 有助于社会的稳定和谐目前我国社会保障体系依然不是十分健全,社会保障的水平也比较低,引导人们进行保险理财可以作为社会保障的有效补充,同时也可以一定程度的缓解我国人口老龄化以及将来大量独身子女父母的养老问题。

4家庭保险理财应注意的问题

4.1 谨慎选择保险公司

4.1.1 了解保险公司的历史情况一方面看保险公司是否具有丰富的经营管理经验。另一方面要看保险公司的诚信度。

4.1.2 了解公司的规模包括资金规模、服务网站、产品种类。资金规模越大,这证明该保险公司的经营实力越大,盈利水平也可能会越大。服务网点越多,保险公司提供的服务才会越及时、便捷。良好的保险产品是获取保障收益的重点。

4.1.3 了解保险公司的发展前景一是看保险市场占有率,占有率越高 ,证明对未来市场的掌控能力越强;二是看是否经常有新产品的推出,因为市场是变化的,客户的需求也在不断变化。三是一定要了解保险公司的发展能力。

4.2 量入为出、理性投保作为一个理智的消费者,应该根据自身的年龄、职业、收入的实际情况,力所能及地适当购买人身保险,既要使经济收入能长时期负担得起,又能得到应有的保障。

有的20岁左右的年轻人,或50岁以上的中老年人为自己投保了份数比较多的保险,其年缴保险费常常在几千元甚至万元以上。这是很不合理的,因为一个人的经济收入受到很多因素的影响,很难维持一成不变的水平。20多岁的年轻人收入不稳定,一旦将来经济收入状况变差,就很难继续缴纳高额的保险费,到时如果退保就会造成损失,不退保又难以维持,处于两难的尴尬境地。而老年人一般工作相对稳定,经济收入趋于平衡,能够维持在一定的水平,但由于身体或其他方面的原因,可能导致平时开支出现剧增,如果投保了缴费比较高的保险,到时可能出现交不起保险费的局面。

4.3 确定保险需要保险不是买得越多越好。相反,如果过多投资在保险上,一旦出现经济危机,无法按时缴纳保险费,保单将失去意义。购买保险,投保人应考虑到3个要素:

4.3.1 适应性自己或家人买人身保险要根据需要保障的范围来考虑。比如,没有医疗保障的人员,购买“重大疾病保险”,那么因重大疾病住院而使用的费用就由保险公司赔付,适应性就很明确。

4.3.2 经济支付能力保险,尤其买寿险是一种长期性的投资,每年需要缴存一定的保费,所以每年的保费开支必须取决于自己的收入能力,一般是取家庭年储蓄或结余的10%-20%较为合适。

4.3.3 选择性在有限的经济能力下,为成人投保比为儿女投保更实际,特别是家庭的“经济支柱”,都有一定的年纪,其生活的风险比小孩子肯定要高一些。

4.4 合理搭配险种投保人身保险可以在保险项目上进行组合,如购买一个或两个主险附加意外伤害、重大疾病保险,以得到全面保障。但是在全面考虑所有需要投保的项目时,还需要进行综合安排,应避免重复投保,使用于投保的资金得到最有效的运用。例如您的工作需要经常外出,那么就应该买一项专门的人身意外险,而不要每次购买乘客人身意外保险,这样一来可以节省保费,二来在任何其他时候和其他情况下所出现的人身意外也会得到赔偿。

4.5 以平和心态运用保险理财保险理财是一项长期的计划,他的回报在短期内可能不如其他的金融理财产品高,所以我们运用保险理财时要做到心态平和,持之以恒。切忌心情急躁,好高骛远,在短期内得不到高回报而选择退保,从而造成的资金损失是巨大的。“股神”巴菲特从100美元起家,他整整用了40年的时间成功的拥有了300亿美元的财富。他成功的秘诀很简单,只是把“复利”的技巧运用得出神入化,而让“复利”发挥威力的正是漫长的岁月。

5结束语

保险作为理财规划的重要组成部分,是理财规划实现的基石。尤其是2008年金融危机和5.12汶川大地震唤醒了埋藏在人们心底的危机意识,随着金融危机的不断加深,我们发现原来几万亿的资金可以瞬间消失,自己手里的钱可能在下一秒就不是自己的了,也就是从这一刻起人们更加重视保险这一理财工具。

每个人都希望过上幸福的、高品质的生活。也都在尝试各种投资方式使我们的口袋变得越来越鼓。保险既是幸福生活的保障,又是一切理财的基础。他不是富人的专利,他是普通人成为富人的基础,是富人资产的守护者。万丈高楼平地起,有了好的地基,建筑才会稳固。所以理财要先有保障以后,再去考虑增值问题,这样才会有长远的规划,幸福高品质的生活才能得以保障。

参考文献:

[1]田文锦.个人理财规划[M].北京:中国财政经济出版社,2008.

[2]吴定富.保险基础知识[M].北京:中国经济出版社,2006.

[3]孙大维.怎样做好家庭保险规划[M].北京:机械工业出版社,2009.

[4]王亮,赵萌.浅析个人保险理财[J].

[5]卿太祥.个人理财的几个问题研究[D].西南财经大学学报,2007,(4).

保险理财范文第3篇

2007年12月22日,大众理财顾问杂志社携手中美大都会人寿保险有限公司,在北京百万庄图书大厦举办了“增值你的财富”系列讲座,邀请到中美大都会人寿保险有限公司资深寿险规划师韩重斌为大家献上了一堂题为《保险到底算不算理财》的讲座

犹太人,他们垄断着世界钻石市场。他们在任何交易中,均视钻石如生命。这始于他们离开祖国、远在他乡的求生之本能。坚信“在世时是钻石,离开人世之后就是保险”的犹太人,是这样运用保险的。

祖父――>父亲――>我――>孩子

$500――>$10万――>$100万――>$1000万

从曾祖父那里什么都没有得到的祖父,只能买500美元的保险留给我的父母;我的父母用这500美元作为本金,购买了10万美元的保险;而我用这10万美元,购买了100万美元的保险留给我的孩子。这样一来,我的子女也可以将这100万美元变为1000万美元……

目前在发达国家大部分人拥有10万美元的保险,而对于理财上十分精明的犹太人,他们拥有至少100万美元的保险。这样,犹太人的子女从起步时就不同于其他国家的人。如果一般美国人的子女是以10万美元开始人生,那么犹太人一开始就是100万美元的人生。从这里,我们可以立刻认识到他们主宰着美国经济的原因在哪里。

保险为什么算理财

很多人认为,炒点股票、买点基金,或者去银行购买些理财产品就是理财。而实际上,这只能叫投资,而不能称作理财。因为这些做法只是希望投入本金而获得增值,但是到底要增值到什么地步、将来有什么用途、大概什么时间会用这笔钱,这些问题都不清楚。事实上,所谓理财,是指为实现既定的目标,而实施的有计划的财务安排与运作。这里有两个关键词:目标和计划。

理财应以未来生活的目标为导向。我们理财就是为了实现我们的生活梦想和责任,比如孩子的教育、自己将来的养老、未来更大的房子,或者其他的某项计划。而这些都是要落实到将来在什么时间、需要多少钱这个问题上。我们可以把它称作“财务目标”。有这样的财务目标后,我们就可以安排适当的财务计划:现在要投入多少钱,以后持续投入多少钱、投入的时间有多长、要达到什么样的收益率、选择什么产品来实现等。这个我们可以称它为“财富成长计划”。但是仅仅有这个财富成长计划就足够了吗?如果我们万一发生了意想不到的事,而把我们辛辛苦苦积累的财富消耗掉了怎么办?或者,出了什么状况而使我们不能按计划持续地投入,又怎么办?我们的那些家庭梦想和责任(子女教育、父母养老、家庭生活)就不去实现了吗?所以,为了保证我们的理财目标能够确定地实现,我们必须要拥有完善的财务保障计划。

保险怎样帮助我们理财

保险同股票、基金、债券、房地产、银行理财产品等理财工具相比时,到底有哪些特点呢?

收入性质有差异

保险是约定性收入,即当约定条件达到时,投保人立即获得大量现金偿付,而其他理财工具则是成长性收入,只会随着时间推移逐渐增多。

保险是最安全的财富积累方式

利用其他理财工具,获得的收入是有风险的,比如利率风险、价格波动风险等;同时大都收益不能免税;且在发生债务危机时,这些资产要被强制执行去抵债。保险则不同,保险公司抗风险的企业性质使其投资管控必然稳健,而保险还是一笔确定的资产,受到法律严格的保护。

当我们面临人生不同的需求时,选择的保险计划也应有所针对。

未来收入保障

当家庭主要依靠未来的收入,或者我们的理财计划需要未来持续的现金投入时,我们对于家庭的收入,尤其是持续、稳定的工作收入,就有着极大的依赖性。

因此,在利用保险理财时,就要投保那些可能导致现金流入中断或者家庭财富大量损失的风险事件,如身故、高度残疾和重大疾病等。

绝对不能失败的财务目标

人生中总有一些财务目标是我们必须要实现的,不能有任何闪失,比如子女接受高等教育的费用、未来退休养老的费用等。

为了确定地达到这些目标,我们可以选取具有长期稳定的投资收益、绝对能够实现理财目标的投资型保险计划。

风险转移与财富倍增

当我们已经拥有一笔财富,首要考虑的是资产的保值增值,同时还会想到把这些财富如何完整地传承给下一代。我们可以用目前投资收益中的一小部分购买与现有资产等额的保险来分担家庭的风险,同时规避赠予税或遗产税,使我们的财富在增值的同时,首先获得保值。

不同人生阶段的保险理财规划

处于不同人生阶段的人,该如何运用保险来规划自己的财务呢?

年轻的单身一族

时间是年轻人最大的财富,虽然暂时收入不高,但未来拥有大量可工作的时间。在为未来较高消费(如买房、结婚)作准备的同时,照顾好自己、考虑好父母是最重要的责任。所以,在年轻人的理财规划中,投资要偏重于高风险、高成长的投资,如股票、基金;而保障则应以高额低价定期的保险为主。

月收入约4000元的白领小郭是个26岁的单身女孩.她的理财目标是1两年后有约10万元的结婚费用;2.55岁后有100万元养老金(早点准备会更轻松)。中美大都会的寿险规划师给她的建议是:1将4.2万元存款进行股票类投资.如股票型基金,作为结婚准备金。每月收入中的1000元作基金定投,作为结婚准备金补充。2从每月收入中拿出500元左右参加中美大都会“钱程似锦计划”,由中姜大都会的财务专家为她研究并进行基金投资,作为养老佥储备。3,以10万元终身毒险作为人生最后的保障,以20万元保额的10年期寿险作为父母孝养责任的保证,通过20万元保额的定期重大疾病保险和20万元保额的意外伤害保险保障自己现在的生活。(在中美大都会人寿购买这样的保险计划,每月仅需支付250元)

家庭建立初期

建立了小家庭,也就开始承担了更多的责任,不仅要照顾好自己,还要照顾好另一半的现在与未来;同时我们可能因为买房或买车而产生一些负债;另外我们还要开始考虑子女的养育问题。这时我们的理财计划中,投资应采用高风险与稳健型并重的方式,同时要建立终身的保障计划。

32岁的黄先生,是公司的中层骨干。结婚1年多,家庭月收入约1万元:目前房贷约35万元,月供3000元:存款约4万元。打算1~2年内要孩子。他拟定的财务规划目标是:1子女抚养费及高等教育费用的准备:2养老金准备。中美大都金寿险规划师为他制定的理财计划如下; 1将2.5万元进行稳健投资,如平衡型基金,作为生育子女的准备费用;2每月收入中拿出2000元参加中美大都会“钱程似锦计划”,作为子女教育金的储备:3每月收入中800元左右参加中美太都会“钱程似锦计划”,作为养老金储备,4以20万终身重大疾病保险作为人生保障最后的防线,通过30万元保颧的10年期寿险来保证房贷的偿还。(在中美太都会,此项保险计划每月约600元的费用)

中年家庭

人到中年,事业和收入都达到了人生的顶峰阶段,不仅积累了一定的财富和投资经验,家庭结构也日趋成熟,属于人生消费中的高峰期。这一时期的理财规划,在投资时,可以更为灵活地根据风险偏好和投资经验进行积极投资,同时尽可能多地把收入转化为投资资本;而在财务安全方面,要建立起高额终身的保障以实现资产保值与财富倍增,同时要投资于稳定的终身养老保险计划。

保险理财范文第4篇

11月9日,在出席亚太经合组织(APEC)工商领导人峰会并发表演讲时,主席首次公开全面阐述中国经济的“新常态”。在经过二三十年的经济高速发展后,增速的回落是难以避免的,因势利导、变被动为主动,才是直面新常态的应有战略。

为此,国家制定了具体的宏观政策。一是经济增速告别8%以上的快速增长,回落至7.5%左右。二是宏观政策告别大幅度强刺激,只要经济增速在7.2%以上,不再采取非常规的刺激措施。三是经济增长动力告别政府投资,让位于民间投资;告别出口拉动,让位于国内消费,使创新驱动成为促进中国经济发展主要杠杆。四是在推动新型工业化的同时,大力扶持服务业,经济结构“避重就轻”。五是告别货币推动型增长模式,不能让包括房地产在内的资产价格泡沫和债务杠杆高于经济增长本身。

而从微观的大众投资者出发,新的经济常态又将带来哪些变数?楼市、股市等曾让投资者一夜暴富的概率大大降低,一些安全性更高、收益更具有长期性的投资渠道将会大行其道;随着生活成本的提高,单纯依靠社会保险将难以完成养老金的足额积累,保障有尊严的晚年生活将更多依靠商业年金险完成;富裕人群已经进入需要考虑财富传承的人生阶段,如何保证遗产不缩水成了当务之急……

因此,在新的经济常态面前,大众投资者需要适时转变观念,形成能够适应新常态经济的投资理财新思维。

理财并非创造财富,而是让现有的财富得到合理的规划,在风险可控的前提下实现保值、增值,以达到维持现有生活水平并不断提高生活质量的目的。在新的常态下,一个扎实、稳健、有效的理财规划应该以防守为前提,而财务规划防守体系中最重要的一环就是保障。

人们往往只专注于保险的防守功能,却忽视了保险也能满足人们对长期稳定收益的理财需求。据了解,当下一些创新型的保险理财产品已经实现了客户对于资金灵活性的需求,而保险对于家庭财富完整传承更是有重要作用。

保险理财范文第5篇

关键词:金融理财;保险理财;优势

中国的改革开放为金融业创造了发展条件,并在多年的发展中取得了巨大的成就。特别是金融理财服务,已经适应金融市场的需求而不断完善。保险理财虽然与金融理财通属于理财范畴,但是性质上存在着差距[1]。保险属于是社会保障范畴,将保险纳入到理财范畴,就意味着其与金融业在理财服务上存在着相似性。参与理财的用户可以根据自己的需要以及金融理财与保险理财各自的特点选择适合于自己的理财方式。从金融业和保险业的角度而言,金融业的传统管理模式是分业经营和监管,而中国的证券公司、保险公司机构等的理财会受到相应的法律、规定所约束,且接受不同监管结构的管控[2]。所以,金融和保险虽同为理财机构,但是,在理财产品设计,投资过程中所存在的风险性以及所能够获得的收益率都会不同。

一、金融理财与保险理财监管的比较

商业银行的理财是以银行业监督管理委员会作为监管主体的。根据商业银行关于个人理财的相关规定管理个人理财问题。但是针对于理财的规模、管理范围等方面并没有作出详细规定,而是规定了个人理财的最低限度,要求资金最低为50000元人民币,商业银行可以对理财产品进行宣传。

保险公司的理财是以保险监督管理委员会作为监管主体的。根据保险公司关于个人理财的相关规定管理个人理财问题。与商业银行的理财相同,关于保险公司的个人保险理财方面并没有针对于理财的规模、管理范围等方面作出详细规定,也没有针对个人保单的最低限度作出具体规定,而是由保险公司自己根据营业情况自由决定,但是并没有关于保险理财收益方面的规定。保险公司为了了解收益情况,就要在每个月的固定日期对投资账户的价值作出评估。

证券公司的理财所涵盖的内容包括两个方面,即限定型(包括债券型理财产品和货币市场型理财产品)、非限定型(包括FOF型理财产品、股票型理财产品和混合型理财产品)。债券型理财产品的收益率不是很高,但是风险也相对较小;货币市场型理财产品作为期限很短的流动性金融工具,同样具有收益率比较低,较小承担风险的特点。FOF型理财产品的主要投资对象为证券投资基金,股票型理财产品的主要投资对象较多,包括股票、债权等各个方面内容,证券和股票的投资上限都为最高95%,股票的投资下限为20%。混合型理财产品比较自由,不会受到较多规定的限制,在投资上的下限为10%。相比较而言,股票型理财产品和混合型理财产品的收益率是比较高的,同时也需要很大的投资风险。

二、金融理财产品所具备的特点

(一)金融理财产品的期限和费用

商业银行的理财产品以3-12个月为期限,所收取的费用是违约金。

保险公司的理财产品最短超过5年,一般为10年,也有终身保险。所收取的费用是保险金。

证券公司的理财产品以3-24个月为期限,所收取的费用要低于银行业的理财产品。

信托公司的理财产品以1-3年为期限,所收取的费用是管理费。

(二)金融理财产品的投资特点

商业银行的理财产品包括两种,即外币理财和人民币理财。两者比较,外币理财产品会受到对外经贸形势的影响,比较具有风险性,但是收益率也是比较高的。银行理财中的储蓄理财可以根据银行利率获得固定的收益,所需要承担的风险也较小。随着银行理财产品类型的增加,收益也相应地有所提高。

保险理财的形式多样,各个险种的收益率有所不同,需要承担不同的风险。无论是万能险,还是分红险,这种投资风险与所能够获得的收益率是呈正比的,且从整体上来看,保险理财的收益率要低于金融理财。

证券公司理财产品中,不同的类型存在着一定的差异,但是收益率普遍较低,且所需要承担的风险也相对较低。

信托公司理财产品具有良好的信用度,收益相对较高,且比较稳定。

(三)金融理财产品所存在的流动性

从金融理财产品的理财情况来看,银行理财产品具有一定的固定性,通常是到规定的理财期限才可以终止。随着金融市场化发展,一些商业银行业推出了相对灵活的理财产品,以为银行创造更高的收益,同时吸引更多的理财投资者。

保险投资理财产品具有较长的投资时间,几乎不具有灵活性。如果不是意外事件,通常不会终止合同。一旦保险合同终止,投保人会受到一定的损失。

资金信托财产产品具有较为灵活的转让平台,但是与银行理财产品类似,具有一定的固定性,流动性比较低。

在所有的金融理财产品中,证券公司的理财产品具有较高的流动性。但是这种理财产品当处于封闭期的时候,就会影响资金流动。

基金理财产品的流动性较高,可以根据需要随时交易,但是需要承担一定的风险[3]。

三、保险理财产品的特点

(一)保险理财产品所具备的优势

1.保险理财产品属于经济商品

保险的理财产品属于是经济商品,可以为投保人提供一定的经济保障。当投保人与保险公司签订保险合同之后,就可以及时地获得理财活动信息。如果由于意外发生而导致经济损失,保险公司可以根据合同承担部分经济风险。

2.保险理财收益

从保险理财的收益方面来看,投保人所能够获得的收益已经超出了其所投保的费用。由于保险理财兼具理财和保险的性质,其他理财产品所无法承担的风险以及高收益承诺,保险业则可以提供给投资者。在保险收益的计算上也更倾向于投保人。

3.保险理财产品的司法规避

保险理财虽然会在执行的过程中受到司法限制,但是可以针对相关问题有所规避。比如,投资者因某种原因而冻结其他理财产品的时候,保险理财产品则可以避免执行这样规定。因此,保险理财产品具有财产保障性。

(二)保险理财产品能够发挥避税功能

保险公司可以为投保人提供合法的保险而不需要上税。比如,企业在单位职工每个月的工资中扣除一定的金额用于商业保险,这部分费用是免税的。如果缴纳的金额较大,还可以获得分期扣除的权限,即按照规定在有限的期限内将需要交纳的金额均匀扣除。除了缴纳保险金是免税的,将来单位职工获益后从保险公司拿到一定数额的资金,根据有关税法规定,也不需要缴纳任何费用。因此,投资保险可以在一定程度上保全个人财产。此外,中国的遗产税启动后,投资保险理财产品还可以规避缴纳遗产税[4]。

结论

综上所述,通过对金融理财产品和保险理财产品进行比较,随着金融市场化发展,对理财服务更为完善。保险理财虽然流动性比较差,但是存在着规避风险的优势,在投保人获得一定的收益的同时,还可以避税。金融理财和保险理财都具有各自的优势,所承担的风险也各有不同,但各自都有其独特的价值。

(作者单位:同方全球人寿保险公司)

参考文献:

[1]郭连成,米军.金融全球化与经济转轨国家金融改革的路径选择[J].经济社会体制比较(双月刊),2010.27(04):366-366.

[2]王辉,徐鹏.试论金融理财方式比较与保险理财优势[J].进出口经理人,2014(05):20-21.

[3]邹昊,姜缨红.浅析金融创新下我国货币政策的有效性――基于货币政策传导机制视角[J].东方企业文化,2014(10):230-231.

保险理财范文第6篇

一、保险理财在个人理财中的作用

通常个人理财可划分为三个层次:消费型理财、保障型理财和投资型理财。三种不同的理财方式构成“金字塔”式结构,消费型理财处于理财结构的最底层,是人们最基础的理财需要;保障型理财比比消费型理财高一个层次,处于个人理财的中间层;而投资型理财是个人理财的最高需求,处于金字塔的最高层。个人理财的金字塔结构恰恰与马斯洛的人性需求理论相符。保险理财也是一种重要的个人理财方式,在个人理财中具有重要作用。第一,保险具有一定的保值价值。从某种角度上说,人身保险实质上就是具备一定储蓄功能的理财方式。其储蓄功能体现为保单上列明的现金数额,即客户在购买保险某一时间段后,在退保时所能得到的现金数额。当购买人身保险后,保险期满时,无论被保险人生存或死亡,保险人都要支付所保人或保险列明的受益人相应的保险金。如果购买保险的资金用于银行储蓄,根据我国的财税制度,银行每年要收取存储人20%的利息税。而储蓄型保险无需缴纳利息税。不仅如此,依据我国相关的法律,当继承人继承储蓄型保险所保人的保险金时不必向国家交纳遗产继承税,也就是说,通过保险理财可以在合理避税的同时实现财产转移。第二,保险具有一定的增值价值。通常,证券投资尤其是股票及其他金融衍生工具类的投资风险系数较大,投资者在期望获取高额投资报酬的同时也面临着更大的风险。然而从风险管理的视角来看,购买保险实质上是风险转移的一种投资手段,因为保险是以支付已知的小损失———“保险费”来弥补未来不确定的大损失———“风险”,将风险转移到保险公司手中,从而实现风险转移的一种理财手段。当保险事故在未来的保险期内出现后,保险公司依据保险条款支付投保人相应的经济补偿,从而降低投保人的人身或财产风险,实现对自身的风险管理。

二、生命周期理财的概念和阶段划分

上世纪20年代,美国的经济学家侯百纳提出了生命周期理财理论,并受到人们的密切关注,而50年代以后是生命周期理财理论的快速发展时期,该理论的核心思想为:个人财富的多少不是单纯的取决于人生命终了的那一刻,而是取决于整个生命周期不同阶段的收入水平和消费能力。因此,生命周期理财理论认为个人财富是随生命周期而变动的,具有长期、动态、不稳定等特点。如果了解和掌握了生命周期每个阶段的特点,可以设计、优化理财方案,从而科学、合理的分配人一生中的财富,将人生效用最大化。个人理财可以参考生命周期理论,将其作为理论指导,在生命周期的不同阶段采取不同的理财方式,以实现财富的合理分配。不同的学者对于生命周期理财的阶段划分也不尽相同,如美国的经济学家弗兰科•莫迪利亚尼将生命周期划分为少年期、壮年期和老年期三个不同阶段。弗兰科•莫迪利亚尼认为在第一阶段少年期和第三阶段老年期,人们的消费水平远远高于收入水平,在第二阶段壮年期,人们的收入水平将超过消费水平。而Halifax将生命周期划分为四个阶段:青年时期、成家立业时期、中年时期和退休时期。同时制定了适用于不同的金融环境和生活方式下的信用卡类型。近年来,在我国的金融理财界,专家将生命周期按年龄层和家庭状况分为以下六个不同阶段:(1)15至24岁为探索期,指的是从学生时代到参加工作的那段时期;(2)25至34岁为建立期,即从参加工作到成家立业的那段时期;(3)35岁至44岁为稳定期,指从成家立业到工作稳定且事业蒸蒸日上的一段时期;(4)45岁至54岁为维持期,指事业发展到最高峰,财富积累最多,孩子考入大学至完成学业的那段时期。(5)55岁至60岁为高原期,指孩子参加工作到独立生活的一段时期。(6)60岁以后为退休期,指退休离开工作岗位后到生命终了的一段时期。本文针对以上六个阶段的保险理财策略展开了探讨,希望能对个人理财提供帮助。

三、生命周期理财视角下的保险理财策略

目前国内主要的个人保险业务大致可分为人身保险和财产保险两种。而人身保险又根据客户的需求从不同角度详细划分为:人寿保险、健康保险和意外伤害保险。根据保险作用的不同分为投资型保险、储蓄型保险及保障型保险;根据保险的支付方式的不同分为分期缴纳型保险及趸缴型保险。人寿保险主要包括四种类型:定期寿险、年金寿险、两全寿险和终身寿险,每种类型的寿险都是根据不同客户的需求而定制的,因此具不同的特点。处于生命周期不同阶段的人群,因个人收入水平、消费水平、所担风险水平等个性化因素的差异,应采取不同的保险理财策略,现将生命周期理财视角下的保险理财策略介绍如下:

(一)探索期(约15-24岁)

探索期指的是从学生时代到参加工作的那段时期。孩子步入大学校园后,生活上保持独立,并开始自主的对资金进行合理的分配,参与一定的理财活动。一般来讲,他们基本没有收入或有极低的收入,几乎全是依靠父母,因此收入少、支出大、基本没有资金储蓄。年轻人初入社会,活泼好动,发生意外的可能性大,属于重点保护群体,具有家庭责任意识薄弱的特点。在这一阶段个人理财活动还相对较少,毕业参加工作后,个人理财活动慢慢展开。但由于此阶段个人收入水平不高,多数为收支平衡,因此,这一时期主要以人身保险为主,可以购买分期付款型保险,建议购买5-10年期定期人寿保险,将父母作为受益人,以回报父母的养育恩情;同时有必要考虑意外伤害险,主要是购买普通意外伤害险,工作在特殊岗位的要考虑特殊意外伤害险。没有医疗保障的建议购买医疗险,附加保障门诊费用险及住院费用险等。

(二)建立期(约25-34岁)

建立期指工作稳定后至组建家庭这一时间段。在这段时间内工作和收入逐步稳定,开始自力更生,不再依靠父母。一般具有储蓄少、支出大、年轻气盛、喜爱冒险、追求刺激、家庭责任感不断增强、社会保障逐步完善等特点。在建立期采取保险理财规划时,要考虑到以下几点:1、首先保障自己的基本生活,可考虑30—50万元保险额度,保险期为20—30年的定期年缴型寿险,受益人可以是子女或配偶。此外,如果经济条件允许还可以考虑两全保险。2、提供意外保障。在该时期具有的年轻气盛和喜欢冒险等特点,因此,发生意外的几率较大,选择普通意外伤害险可以有效的提供意外保障。从事于特殊职业时还应购买特殊意外险。3、针对自己社会保障的具体情况选择性购买商业保险,比如投保住院费用险、保障门诊费用险和商业医疗险,若经济条件允许还可购买重大疾病保险。4、对于资金充足的特殊人群,选择性购买投资型保险是有必要的,可以为将来子女的教育提供资金储备。

(三)稳定期(约35-44岁)

稳定期指从组建家庭至事业稳定发展的时间段。此时期具有以下:1、个人收入增加的同时将面临着各种大额资金支出,如孩子教育、父母的赡养、买车等;2、面临下岗失业、意外伤亡等未知风险;3、家庭责任越来越大,各种社会压力越来越重,为人生中的艰难时期;4、社会保障逐步增加、完善。在稳定期选择保险理财方案时要注意以下几点:第一,为降低意外风险所带来的损失,可以购买意外伤害保险及失业保险,同时特殊职业要购买特殊意外伤害险。第二,选择两全忍受保险,对于有房贷的群体可以购买余额递减型房贷寿险。第三,身体健康保障方面,主要购买医疗保险,选择性购买住院费用险和保障门诊费用险。必要时还可以选择保额金占收入50%—70%左右的,因失能所导致的收入损失险。第四,对于不同家庭的经济财产情况,可以适当购买家庭财产保险,如房产保险、机动车保险。

(四)维持期(约45-54岁)

维持期指家庭、事业稳定发展到最高峰的这一发展时期。在此时期内,年龄增长的同时,事业逐步发展到最高峰,收入也达到峰值。此时,一般子女要上大学,孩子的教育需要较大开支,此外还有老人要赡养,因此家庭责任较重。不过在这一时期收入最高,个人储蓄也达到最大值,同时社会保障也相对完善,这一阶段的理财理念大都以养老问题为主。在这一阶段选择保险理财方案时应从以下几点考虑:第一,充分发挥灵泉保险的储蓄能力,加大对该保险的购买力度。适时考虑购买年金保险,为养老提供资金积累,资金充足的条件下可以考虑购买短期的定期寿险。第二,随着年龄的增长身体状况每况愈下,医疗费用的开销增加,对医疗保险的投保力度也要随之加大,可考虑购买医疗保险及意外伤害险等险种。第三,为预防家庭财产的意外损失,可以根据家庭财产情况购买家庭财产保险,如房屋损失险、机动车辆损失险等。

(五)高原期(约55-60岁)

高原期指退休前期。在这一时期,儿女已经就业,甚至已经成家,经济收入稳定,家庭负担减少,资金支出明显减少,此时将面临养老问题。由于正步入老年,身体也会出现越来越多的健康问题,医药费、住院费等医疗费用的开销也迅速增加。这一阶段的理财出发点主要是养老问题,保险理财时要购买终身寿险、终身医疗保险及年金保险。在考虑养老问题的同时要兼顾个人遗产的规划。同时为预防意外伤害的风险购买意外伤害险是必要的。

(六)退休期(约60岁以后)

退休期指指退休离开工作岗位后到生命终了的一段时期。这一阶段的特点是收入水平明显降低,基本依靠养老金及个人积蓄。儿女大都成家立业,家庭负担相对较小。身体状况有所下降、面临着死亡及遗产等继承问题。在此阶段选择保险理财方案时要考虑到以下两点:首先,因为身体质量的下降,要购买相对应的医疗保险,对身体健康采取保障措施;其次,此时期对寿险金额没有必要作出要求,但可以利用购买保险来实现遗产的合理规划,从而达到合理避税的目的。现就以上保险理财策略,举例说明如下。如一个普通的三口之家,月收入1万元,父母30岁左右,孩子3岁。此阶段理财目的主要是考虑孩子将来的教育资金问题以及资金的增值问题。因此,首先要考虑支出小部分资金用于购买保障型保险,以保障家庭成员的人身安全。其次,为保资金增值可以选择购买连结保险,连结保险根据客户的要求不同设有基金账户、发展账户和保证收益账户等多个不同账户,可根据自己的需要进行选择。最后,可以为了孩子的教育基金而购买万能寿险,万能寿险具有半强制性,可以在满足客户实现储蓄功能的同时,在保险公司的专业人员科学动作过程中实现较好的资金收益率。能够保证最低收益,投保人还可以从中获得每月浮动利率及持续资金,同时投保人可以在资金充足的情况下进行投保追加,如此不仅可以积累孩子的高额留学费用,还可以产生更高的利润回报。

保险理财范文第7篇

保险的最初形态

保险自奴隶社会就有,那时人们自发的捐出钱来,谁需要便给谁,由有声望的人负责保管与分配,当时的人思想单纯,属于自觉互助行为,从这一点说,保险的起源其实是助人为乐。斗转星移,随着生产力的进步和人们思想认知的变化,这纯朴的观念在现时代被应用时,便发生了一些演变。社会需要保险,保险需要社会,两者相互依存,为社会的和谐与稳定起到了作用。

保险的基本功用

商业保险是和保险公司签订的一种合同,自己有缴纳保费的义务,享有出现保险事故或到定年龄领取理赔金的权利。购买保险后,钱是保险公司的。如果购买的是保障型的险种,在合同有效期内没有发生保险事故,是没有收益的,如果发生保险事故在合同的理赔范围之内,保险公司就会赔付高于你购买保险本金很多倍的钱。保险的基本功用应该重保障,轻收益。

保险的创新发展

如今的保险公司开始尝试拿保险费去进行一些商业运作,然后给投保人分红,这便使保险表现出一种向股票靠拢的姿态,这是一种尝试,并且值得去探索。因此保险从一种单纯的捐助互助模式进入到一种投资分红模式之中。保险稳字第一,济难为本,这限制了保险公司的运作不能与其他集股公司一样,让这其中的一些项目设置变得更加有难度,既要保本,又要获利。

浅析保险与股票

保险理财范文第8篇

【关键词】理财;家庭保险理财;风险

家庭保险理财,充分利用保险的风险转移特性,将风险由购买者转向保险公司。如果发生保险事故,就能按照当初签订的保险合同从保险公司获得保险赔偿,从而减少家庭的损失。理财将闲置的资金放到合适、有利的位置进行投资,充分实现资金的价值。保险理财将理财的钱投入到家庭保险中,将保险与投资有效地结合在一起,可以保障家庭财务的稳定,保障家庭财产安全。正因为保险理财的这些特性,使其成为家庭理财必要的工具。

一、家庭保险理财概述

(一)家庭理财

家庭理财是指通过客观分析家庭的财务状况,并结合宏观经济形势,为家庭设计合理的资产组合。家庭理财同时也是管理自己的财富,进而提高财富效能的经济活动。简言之,家庭理财就是对家庭收入和支出进行计划和管理,让钱发挥最大的效用,增强家庭经济实力。

(二)保险理财

保险理财是指通过购买保险防范和避免因疾病或灾难带来的财务困难,对资金进行合理规划,同时可以使资产获得保值增值。保险理财的风险转移功能,帮助家庭将风险转嫁给保险公司,减少损失;保险理财的合理规避税收和债务功能,帮助家庭获得税收优惠,缩小与其他高收入理财方式税后净收益的差额;保险理财的抵御通货膨胀功能,帮助家庭避免资金缩水,保障资金的安全。

二、中国家庭保险理财的现状

我国恢复保险业发展之时,伴随着社会大形势,家庭保险也开始发展,在家庭保险中人们对家庭财产的投保较多。随着经济的发展,保险行业总体实力不断的增强,下面从市场和购买者两个角度来简要介绍一下中国家庭保险理财发展的现状。

(一)市场角度

1、保险理财产品种类少,营销渠道单一,无法满足家庭保险理财的需要。我国保险市场受制于金融市场,金融市场的不成熟和理财产品的缺乏,使得兼具风险保障和投资功能的保险理财产品更是普遍缺少,再加上营销渠道单一,这些限制因素都使得日益增加的家庭财富购买不到充足的保险理财产品,保险市场失衡。

2、保险理财营销人员专业知识匮乏。保险理财产品将保险知识和理财投资有效地结合起来,需要精通这两方面知识的专业人才为顾客进行详细的讲解和恰当的推荐,但我国保险行业起步较晚,这方面专业人才甚是缺少。

3、保险理财投资的监管不到位。我国实行分业监管,分别由保监会、银监会和证监会监管保险、银行和证券行业。但随着经济一体化的发展,金融投资产品也相互融合发展,使得产品之间的界限更加模糊,增加了分业监管的难度。

(二)购买者角度

1、对保险业存在偏见。早期保险入市,产品少,大众很难选择到理想的产品,从保险中获得的收益与心中所期望的存在较大落差,在一定程度上人们没有认可保险业。再有就是早期保险营销人员业务素质低,部分人员为了佣金,不惜欺骗投保人,使人们对保险公司的信誉产生了怀疑。

2、忽视保险的长期保障功能。对投资收益的追逐改变了人们对保险理财产品的定位,用利益作为衡量的标准。且营销人员在销售理财产品时侧重于宣传产品的收益,淡化其中的保障功能,对消费者造成了一定的误导,阻碍了我国保险理财行业的长期发展。

三、家庭保险理财应注意的问题

(一)选择合适的保险公司

家庭在做保险理财规划时,首先要了解你所选择的保险公司的基本情况。一般购买的保险理财产品都具有较长的期限,只有在充分了解保险公司和产品的情况下,才能选择到好的、可靠的产品,才能获得保障收益。关注保险公司的历史资料和以往理财产品的后期保障情况,以此选择经营管理经验较丰富和信誉度较好的保险公司。除此之外我们还需要对公司的资金规模、产品种类、服务网站和发展前景等情况进行了解。庞大的资金规模为资金的保障提供强大支持;丰富的产品种类为人们的多元选择提供可能;众多服务网点的分布为便捷的服务创造条件。公司发展前景依赖于保险产品更新、市场占有率和资金运营能力等指标。总之,保障收益的关键在于选择合适的保险公司,良好的保险产品。

(二)家庭保险理财产品选择先后有序

制定保险理财规划要以家庭有限收入为基础,应先使基本保障得以落实,然后再向教育、养老等方面投保。应遵循“先大人后小孩”的投保原则,大人是家里经济的主要来源,其风险得以保障后再考虑对孩子的保障。险种选择上应先投保保障型、储蓄型的基本险种,有充足的剩余资金时再考虑投资型险种。在选择非投资型险种时,也应注意先后顺序,要以寿险、健康险为先,然后当资金充足时再考虑教育险和养老险。

(三)选择合理的缴费方式

我国保险缴费方式大体分为分期缴纳和趸缴。趸缴要求一次性把保险费用付清,这就对投保方的资金提出了很高的要求。与分期缴纳相比,该方式具有较强的储蓄性,但保障性质较低。对于资金充足但没有投资经验的人来说,在短期的非寿险中,建议采用趸缴。分期缴纳的保费包括保障保费和储蓄保费两部分,对于人寿保险来说,这种方式可以将缴费期拉长,从而减少死亡后缴纳的保费,实现既减少投保人保险支出,又获得了趸缴相同保障的双重功效。

(四)重视保险理财的全面性

保险理财需求随着家庭阶段的变化而变化,我们要注意把握家庭阶段,以便正确了解该阶段的理财需求。当家庭稳定期到来时,这时保险产品数量已不是重点,关键在于保险的全面性。以前没有购买的,这个阶段要尽量购买,使其全面覆盖,已经投保了一些,那么在险种上要查漏补缺,最有效的保障在于保险组合,在原有主险的基础上适当增加附加险的配合,能够取得更好的保障效果。

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[3]孙h,赵越.如何正确理解和应用保险理财[J].时代金融,2011,(4):50-51

保险理财范文第9篇

某保险公司两全分红保险

案例:刘先生给还未满周岁的儿子投保了10万元保额的某保险公司两全分红保险,年缴保费19632元,缴费20年,保障期限至88周岁。保障范围:缴费满90天,保险公司返还被保险人保险金额的3%,即3000元;从第2个保单周年日至被保险人54周岁的保单周年日,每年返还保险金额的3%,即3000元;从被保险人55周岁至64周岁的每个保单周年日,每年返还保险金额的18%,即18000元;从被保险人65周岁至87周岁的每个保单周年日,每年返还保险金额的36%,即36000元;如果被保险人生存至88周岁,保险公司一次性给予保险金额2倍的满期金20万元,保险合同终止。

如果被保险人保险期间身故,保险公司支付身故时保险金额3倍的身故保险金,或退还保单现金价值或已缴纳保费之和扣除已领取的生存金的余额(三者取较大值者)。

律师点评:

目前,市场上各类保险产品均可归于传统的保障型和投资型两类,前者主要包括意外险、健康险和人身寿险等险种,因为投保人投入的保费不存在返还,故也称做消费型保险产品;后者主要包括投连险、万能险和分红险等。无论是从保险理财的需求、商业保险的本质,还是从两类保险产品的投资收益比来看,笔者认为保险理财,理性的选择应该是消费型而不是投资型保险产品。

首先,投保人进行保险理财的根本需求是避免或减少损失,而不是获取高额收益。谈到“理财”,很多人最直接的反应是“钱生钱”,即通过运用资产获得收益,但这只是理财内涵之一而已。其实,理财还有避免资产损失或减少资产损失的含义,但这一层意思往往被大多数人所忽略。譬如,投保人购买保单的最初目的大多是寻求风险保障,而不是获得高额回报,因此,保险理财更多的是体现了理财的第二层意思,即通过消费型保险产品避免或减少损失。

其次,商业保险的起源和本质,也体现了保险理财的根本目的是通过消费型保险产品来避免或减少损失。众所周知,商业保险起源于人们期望避免损失和转移风险的商业目的,人们希望以较小的支出来达到避免或有的巨大损失。因此,保险实际上更多是一种消费行为,通过以小博大的方式,用最少的保费买到最多的保障,花钱买个安心,用节省下来的钱和精力进行更高效的投资。

再次,消费型保险产品的投入产出比率其实比投资型产品更合算。消费型保险产品看似将保费一次性地消费在一项或有的产品上,但从投资的产出收益比看,是典型的低投入、高保额、纯保障;而投资型保险产品虽然各类返还和或有红利等让人眼花缭乱,但其投入远远高于消费型。譬如该款两全分红险号称返还和红利可能高达240万元,尽管这看上去很美,但如果计人通货膨胀、利率以及时间成本等因素,也不过是“羊毛出在羊身上”的障眼法而已,而它的低保障更使投资型保险产品中看而不中用。

保险理财范文第10篇

当前国家对金融业管制严格,对保险行业的限制较多,加上人们对资本市场缺乏理性认识,我国的保险市场一时还不具备大规模推广理财产品的社会经济基础,随着国家的金融改革的深入,对保险限制的放宽,这一现状将有所改善。届时各保险公司为了吸引客户将退出大量的理财产品,以便争夺这块巨大的潜在市场,那必将引起一场激烈的竞争。但就目前我国保险理财业务还存在不少缺陷,有待我们去不断的完善。

2我国保险理财业务存在的缺陷

就国外发达国家的投资理财发展历程来看,相比收入较高的白领阶层是投资理财的主力军,据美国的一项调查发现他们的个人金融资产结构是:保险占23%、银行存款占8%、金融债券占14%、基金占40%、股票占15%。我国保险理财发展较晚,人们对保险理财的了解和信任有限,有时购买保险理财产品纯属“从众心理”或被动购买,即便自己主动购买保险理财产品也有许多的误解。我从以下几点来说明存在的问题:

2.1保险公司自身的不足

由于保险公司经营领域受到国家主管部门严格的监管限制,以及自身投资水平有限,使得目前我国保险资金结构不合理、资金运用渠道单一,投资在有价证券的方面很少,更乐于把资金放在比较安全的银行存款、现金上,造成保险资金的综合收益较低。在国外发达国家保险资金的运用注重的是,将收益与风险进行有效的匹配,形成较为合理的投资结构,基本是以有价证券投资为主,实现资金使用的多元化。可见,我国保险公司自身在投资领域的不科学、不合理,导致我国保险理财业务的发展受到较大限制。保险投资涉及到的业务范围比较广泛,它包括了投资的所有方向:股票、有价证券、不动产投资、风险投资等。正因为投资范围广,才显得风险控制在保险资金运用中的至关重要性,当然其难度也非常大。针对不同的理财产品具有不同的利率和偿还期限,所以需要有不同的投资方式、利率和期限与其相互搭配。显而易见,依据保险投资的特性要求,就需要有具备高素质的投资管理人才,以多元化的投资组合满足保险资金收益的需要,以便保障投保人的权益,实现保险投资以最小成本获得最大的利益,使得保险资金在安全性、流动性和盈利性方面进行有机结合。具备熟悉投资业务和较强投资意识的高素质投资人才,是保险资金运作的关键。当前我国保险公司正因为缺乏大量符合要求的投资人才,没有科学、有效的进行投资组合分散风险,直接导致其投资水平偏低。

2.2人们歪曲了对保险理财功能的认识

由于人们在进行个人理财的过程中,在心理上产生对收益的片面追求,没有正确认识到保险理财产品的功能,导致在实现保险理财目标上存在一定偏差。我们都知道,经济补偿是保险的最基本职能,保险理财产品的核心价值就是保障作用,想通过买保险来实现发财的目的是不可能的。投资或分红在一些保险理财产品中只是一种附加功能,许多投保人对这一点并没有意识到。有的人比较喜欢盲目跟风,购买一些当时热销的分红险、万能寿险等,却忽视了理财中最重要的保障功能,等到知道收益与期望值有较大差异时,不顾损失要求退保,这样既没有获得理财带来的收益,又会造成大量的资金损失,甚至从此对保险理财产品失信,产生抗拒。导致这样的后果当然离不开保险展业人员片面强调产品投资的误导,但在购买保险理财产品时只顾收益,而忽视保障功能的投资理财心理也是关键。

2.3社会大众的保险意识低,缺乏需求

当今世界商业保险人均投保率超过了一半,而我国居民商业保险投保率还没有5%。据一项调查报告发现,我国保险市场的潜力巨大,但人们对保险理财的认知度比较低,需求非常有限。在针对上海、大连等几个城市的25-45岁中等收入以上的已婚女性调查,调查结果显示:其中18%的人对保险公司缺少信任;23%的人缺少对保险公司产品、服务的了解;37%的人没有购买保险产品的意愿,其中大部分是因为没有富余的钱。另外一项是针对中国寿险市场的调查,结果显示大部分人对保险并不熟悉,人们对保险的保障、理财功能认识比较有限,特别是对保险理财产品的认识不详,造成保险理财业务缺乏有效需求。

3促进我国保险理财业务发展的措施

3.1保险公司要加强自身的建设

不仅要充当保险理财产品的提供者,还要树立良好的理财顾问形象,这就需要强化保险理财的认识,深刻理解保险理财的内涵,搭建好与投保人之间的桥梁。一是要根据不同投保群体的需求,符合不断变化的市场需要,开发出与之相应的新产品;二是针对不同投保人的需要,帮助投保人制定出客观实际的理财规划方案,为投保人树立起科学、合理的个人理财意识。营销人员在展业的时候,要让客户认识到投资理财需要有合理的风险规避方式、稳定的风险承担能力,以及理财产品要具有及时应急支出和变现的能力,这样客户的财富才能够更加牢靠,通过保险理财让客户享受到自己的利益,以及感受到保险在理财中的真正意义。同时需要提高保险公司的投资管理水平,加强与国际间的人才交流,建立人才培养和引进优秀保险投资人才机制,树立以人为本的理念,改变我国保险业投资管理水平偏低的局面。

3.2正确认识保险理财功能

投保人首先要明确自己或家庭面临的哪些风险,然后根据自身的需求制定出一份适合的保险理财规划。保险是对未来不确定的风险预备的经济补偿,它在理财中起到的是规避潜在风险的作用,这是它不同于其他银行、证券等金融产品的最大特点,即保障功能。投保人在购买保险理财产品时,需要认识到它具有其它金融产品不可替代的内在优势。这样投保人就可以根据自身的需求购买合适的保险理财产品,如分红险、子女教育险等。

3.3提高人们的保险意识

通过保险公司与相关部门加大对广大社会的宣传力度,提高人们的保险意识。一是,要依据投保人对保险保障的需要,针对不同的保险理财产品的功能、权利和义务等,通过各种渠道进行全方位的宣传介绍,使人们都能意识到自身所处的环境中面临的风险,打破承担风险的传统模式,将保障作为保险理财产品规避风险的不可或缺的重要环节,以便扩大人们对保险理财的需求。二是保险公司在日常经营管理中,提高自身的信誉度,消除人们对保险的偏见,通过承保、理赔等环节为投保人提供高质量的服务,树立起自身的良好形象,并且组织成立专业化的宣传部门,加大宣传力度。三是进一步加强对电视、网络、报纸等媒介的宣传,同时也要利用保险监管部门的优势资源,加强对保险知识和相关政策法规的宣传,例如承办大型保险活动、为社会公益慈善活动提供赞助等。相关信息要实现充分的公开,让人们充分了解相关法规、保障政策等。

4结论

综上所述,保险理财业务在我国曾高速发展,甚至成为一些保险公司获利的主要领域,但是仍然存在着一些问题亟待解决。本文针对这些问题,并结合我国保险理财业务的发展状况,提出了一些促进保险理财业务发展的有效措施。我们可以展望,在未来竞争激烈的保险理财业务发展中,保险理财如何能够把握市场机会,赢得客户认同,才是其真正的发展之道。

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