大数据在保险公司经营管理的作用

摘要：大数据作为一种先进的信息技术，具有强大的数据采集、存储、分析及信息可视化等功能，可将大规模数据中的隐藏信息和相关知识挖掘出来，为改善社会经济活动提供依据。当前，全球金融业务市场的竞争越发激烈，保险公司的经营压力也在不断增加，为有效寻找目标客群、提高运营效益、提升管理机能，保险公司必须格外重视大数据的作用。本文以保险公司为研究对象，以大数据在保险公司经营管理中的应用为方向，分析大数据对保险公司实现精准营销、加强风险管理以及提升运营效率的作用。

关键词：大数据；保险公司；精准营销；风险管理；运营效率

一、引言

当前，大数据的发展浪潮席卷全球。由于大数据拥有海量、高速、多样的特征，将其与各个行业相结合已经成为一个新趋势。保险公司作为金融服务体系中的重要组成部分，其传统的结构化数据不能满足越来越多的新业务需求，一些新需求需要结合半结构化、非结构化的数据进行分析、决策。同时，在数据信息管理上，对数据信息变化的跟踪效率慢，数据信息的准确性、时效性和一致性都存在着一定的弊端，极大地影响了保险公司对内的经营管理效用。因此，利用大数据提升内部数据运转效率、降低或规避运营风险、实现保险行业更大经济效益势在必行。本文通过分析大数据的特点来阐述在新形势下其对保险公司经营管理所发挥的作用。

二、传统保险行业系统存在的问题分析

（一）保险产品营销推广单一，保险公司与客户的信息匹配度低

当然，我国保险公司在经营管理中依然存在不少问题，特别是在营销业务上。主要问题包括目标客群把握不准、保险产品质量不高、产品定价不合理等，具体如下。一是保险公司在营销业务中对客群的分析和划分不到位。众所周知，保险业务面向整个开放市场，每一个消费者都可能是保险公司的潜在客户，但客户需求因个体因素又存在较大差异。保险业务员在进行营销推广产品时，要坚持“广播多收”的原则，加强产品宣传，不断扩大保险产品的社会影响力，力争让更多潜在客户成为实际客户；同时要对不同的客户进行需求划分，要将客户的购买能力、需求意愿等因素进行分类归置，把客户细分为不同层次以此进行针对性营销。然而当前很多保险营销人员面对诸多客户信息，往往无从下手，无法从中提取出有效信息。另外，在目标客群的细分上仍然不足，也使得营销服务成效不高。二是在产品开发和服务设计上，保险公司最为突出的问题就是保险产品市场同质化严重，绝大部分保险服务没有差异性和针对性，相关产品的市场认可度不高。目前，市场上保险产品纷繁复杂，各种类型的产品层出不穷，然而这些产品的保障范围、赔付额度、业务办理流程以及内容条款等大同小异，这种高度的产品同质化现象难以满足消费者的差异化需求，不能有效吸引客户。三是在产品定价上也存在一些不合理现象。如产品定价未考虑现行市场因素，出现盲目定价现象，产品定价未依据客情，也没有遵从市场客观规律，销售定价过高使得客户望而却步，影响保险产品的销售，造成目标客群的大量流失；而定价过低则会造成产品服务劣质化，使得产品利润降低，削减对客户的有效保障，不利于产品的推广和保险业务的开展。当前，这些问题在整个保险行业内非常普遍，已经成为影响保险营销质量，阻碍保险公司发展的重要因素，而造成这些问题的一个关键原因是保险公司对于市场信息收集不充分、对相关数据分析不全面、对数据信息的掌握不到位。

（二）传统保险服务模式时效性差，运营管理效率低下

改革开放以来，随着社会经济的发展以及我国经济体制的逐步完善保险公司获得了巨大发展，业务量有明显增加，产品种类和服务范围不断扩大。保险公司在快速发展的同时也存在一些典型的运营管理问题，其中管理效率不高较为突出，主要体现为业务数据管理时效性较差、人员协作程度不强。一是基于传统的业务管理模式，保险公司往往只会在承保时对客户信息进行收集，而无法对客户后续的信息变化进行跟踪。因此存在客户信息更新不及时的现象，造成相关信息不准确、不完善。二是按照当前保险公司的工作模式和业务管理方式，保险业务人员基本上都是独立开展业务的，其与保险内勤人员之间的工作合作频次较少，加上没有一个健全且相对开放的大数据平台，很多信息资源无法实现共享，工作协同效率较低。三是由于保险公司内部数字化程度不高，管理系统不健全且系统之间数据未贯通，造成保险公司各项内部管理指令和业务政策不能及时传达和反馈，存在一定的信息滞后，对管理效率的提升构成障碍。

（三）传统保险业务系统存在数据信息泄露风险

保险业务本身是一种风险管理，所有的不确定因素都会对保险公司的经营安全带来威胁，主要风险包括市场风险、评估风险和信息安全风险。首先，市场风险源于市场要素的动态变化，具有不稳定性，如市场利率、股市股价等的波动会给保险公司带来的资金风险。这种风险非常复杂，不仅包括各类意外事故，还包括政策、国内外经济局势等因素。其次，评估风险是因信息的不对称性，使保险公司对某些可能性预判不准，对相关信息把控不全，对保险标的赔付未作出科学评估，造成被保险人或保险公司的实际经济损失。另外，信息安全风险是指在信息化建设中，由于保险公司所应用的系统及其软硬件基础环境存在缺陷，以及信息安全管理中存在薄弱环节，所导致的不同程度的安全风险。保险公司拥有庞大的用户信息资源，这些信息是保险业务的基本参照，也关系到客户的切身利益，如果信息被窃取、被篡改、被非法利用，将对保险公司和客户带来极大的经济及声誉损失。

三、大数据技术带给保险行业的新优势

（一）大数据技术促进保险业务实现精准营销

基于对规模化数据的采集、存储、分析和应用，大数据可实现对数据信息的按需分类和储存，又可以实现对数据信息的有效筛选，能够充分发挥数据的导向优势，支持市场经营管理者在各种市场活动中作出科学决策。将大数据应用到保险业务中，首先科学地筛选市场客户信息，对客户的实际保险需求、保险购买力、个人基本信息、社会背景等大量的信息进行收集和处理，并以当前的市场环境和保险产品类型为参照，将客户精细划分为不同客群。根据客户所在客群的不同偏好去设计相应的保险产品，充分满足客户需要，便于更好地维护现有客户，开发潜在客户。另外，可通过对市场现有产品信息进行大数据分析，了解同业保险公司的产品定价策略，建立更细致、更全面的产品数据体系，避免产品设计开发出现同质化现象，并可依据市场动态关系预测未来产品走向和行业发展趋势，为保险产品的合理定价提供数据支持。

（二）大数据提升保险公司运营管理效率

大数据是多种数据信息的集成，既有结构化数据又有非结构化数据，包括各类文本资料、图片、影音等。这些信息构成了一个庞大而复杂的数据体系，使用者需要从中挑选出自己所需的信息，并将其用于支持各项工作。因此，保证数据信息的准确性和时效性是其中最为关键的环节。对于保险公司来说，收集更多更精准的客户与市场信息是实现扩大业务、提升经营效益的重要前提，而将这些信息进行共享并形成稳定的数据，对提升工作效率、增强团队协调力有重要意义。保险公司利用大数据技术建立统一共享的大数据平台，依据各岗位人员的工作内容和职能职责，设立各类功能模块，业务人员和管理人员可在移动互联网的支持下随时随地进行数据查询、接收、上传，能够将掌握的有效信息及时地反馈到大数据平台中，实现数据信息的共建共享。同时，各业务部门和业务人员可以在大数据平台的支持下，加强业务联系，增进团队协作力，避免重复收集信息和重复联系客户，提高工作有效性。而保险公司管理层也可通过这个大数据平台及时了解公司各方面的经营情况，并根据结果对当前的业务发展策略和内部管理策略进行及时调整，以达到高效管理的目标。

（三）大数据降低保险公司的经营风险

大数据在风险防控上具有较大优势，能将保险公司的风险损失限定在一个可控范围内。首先，从海量数据体系中挑选出的精准数据是整个保险业务市场的大局掌控和细致分析的体现，能确保公司业务科学、产品高质、价格合理，确保业务发展方向符合时代和当前政策的需求，可以避免业务开展的盲目性。其次，通过建立大数据平台，以数据模型的方式对保险业务的所有要素以及业务全流程进行分析与评估，特别是针对保险赔付进行科学评估，有助于降低保险公司的风险损失，提高被保险人的安全保障。此外，以分布式存储为特征的大数据平台能够实现数据存储去中心化，内部安全层级更高，能最大化降低保险公司的数据风险。

参考文献：

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[3]冯亚佩.大数据时代保险公司风险管理优化分析[J].财务管理，2018(4):90-91.

作者:安建民 周一波 彭送庭 单位:英大泰和人寿保险股份有限公司数据管理部