大学生消费与理财探讨

摘要：理财现在已经不是工薪阶层的专有名词，作为社会的特殊消费群体，80、90后的学生对生活质量和消费观念已经发生改变，理财在学生中也掀起一股热潮。通过对百名大学生进行调查，分析大学生消费情况和理财现象，并从学生角度对其提出建议。

关键词：学生理财；投资

中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1672-3198（2013）08-0106-02

1引言

俗话说“吃不穷，穿不穷，算计不到一世穷”！经历了上次的金融海啸，不少人的财富都缩了水，我们不得不重新审视自己的消费状况和财务状况。19世纪，英国人口学家和政治经济学家托马斯·罗伯特·马尔萨斯在消费理论发展史上第一次提出了“有效消费”概念。到20世纪，学者们根据对消费所持态度分为自由主义和批判两种研究路线。21世纪，美国的Melanie Wallendorf教授认为，加强教育机构与家庭之间的合作，使家长参与大学消费教育、理财教育的进程，会使大学的金融教育更有效有力。作为社会的特殊消费群体，80、90后的学生对生活质量和消费观念都已经发生改变，理财已经不是工薪阶层的专有名词，它在学生之中也掀起一股热潮。本文通过对百名大学生进行调查分析其消费情况，提出建议并试着制定了一套属于学生自己的理财方式。

2 问卷调查情况

为了解大学生消费水平和财务状况，笔者对武汉某高校一百名大学生进行调查，其中有61%的学生每月花费在800元以上，70%以上的学生都有多余生活费，90%以上的学生都认为有必要进行个人理财，但是只有8%的学生有记账的习惯，43%的学生参与过一些诸如存款、炒股、炒基、投保之类的理财活动。

调查结果表明，就武汉市的整体消费水平来说，对于高校学生，每月800元的花费不算少。百名学生中接近一半的学生吃比穿和玩的花费要少，消费结构不合理。学生之中普遍存在攀比心理，有39%的学生看到别人买新东西不仅羡慕还会去买。从调查来看高校学生的普遍财务状况是每月略有结余，基本无负债、无投资，具有一定的流动性。从财务状况本身来看，没有太多负担和压力，财务安全性尚好，基本能够支持自己的学习和生活。但对于多数学生来说，财务状况能够反映出大学生在节约意识、储蓄意识及投资意识上的一些问题，虽然大部分学生支持个人理财的观点，但普遍只是嘴上说说却没有实际行动。而在进行理财的学生中以定期存款的理财方式占绝大多数。

3正确对待大学生理财

尽管学生还未拥有独立的经济能力，却是一个独立的消费群体，调查中的学生大都打过工或独立赚过钱，但却没有对其合理规划。不少高校学生都将时间和金钱浪费在游戏、逛街、恋爱上，当然不是说不能游戏、不能逛街、不能谈恋爱，只是笔者认为应该适时适事，适可而止。理财是一件长见识、扩眼界、增财富的益事。比如炒股，先不说学生该不该炒股，就说有些学生挥霍金钱去游戏人生、打扮自己，倒不如在课余时间结合自己所学知识去投资，一方面关注经济形势，一方面巩固课堂知识，一方面增长课外见识，一方面培养心理素质，有可能的话还会给自己添一笔小财富。虽然股市风险较大，可是随着我国市场经济和经济体制的不断发展和完善，高校学生在不耽误学业的情况下来点经济实践活动未尝不可。而且，在股市上，没有绝对的高价，也没有绝对的低价，所谓“高价卖出，低价买入”，都是相对而言的。股价随时都会变化，所谓最高价，只是昙花一现而已。所谓最低价，也不会只有一瞬间，只有放平心态，再加上学校和家庭的正确引导，学生才能从实践中学到在课堂上所学不到的。

现在不少高校都组织模拟炒股大赛和理财交流会等活动，从一定程度上也说明学生理财在逐渐被社会广泛认可，被学校重视。总之，高校学生在不影响学习的情况下，进行适当的投资理财活动是可行的。

4建议

现在高校学生以80、90后为主力军，不管从行为还是思想上都与前代人大相径庭，他们都是在温室里长大的，既有追求新事物的好奇心，又不太经得起诱惑和打击，作为其中的一员，笔者认为社会应对高校学生理财积极引导，而从自身也该提高心理素质和专业知识。下面就介绍几种适合学生的理财方式。

4.1记账

有些学生会说，“我连基本生活费都不够，哪来多余的钱去理？所以没必要学着理财”，非也！其实最有效最原始的理财是从记账开始的，它是把花销控制在合理水平的前提，也是理财中很重要的一部分。可很多高校学生觉得记账是家庭主妇才干的事，麻烦，难以坚持，没有多大意义，而且已经out了。许多理财专家都说理财源于记账，关键是记的同时进行分析规划，是一个统筹管理的过程，并不是记记就完了。在这里，笔者结合亲身经历介绍一些记账技巧：首先要有独立的记账本，每次消费和得到的钱要详细入账，注明买的东西和金额，买东西养成要发票的习惯，这是月末汇总的凭证，也方便月末分析。不能因为花的多就不记，有人刚开始会记，但往往“不忍心”继续下去，可是也正因为如此才有必要记账！其次，记账要分类，重点记录“大宗消费”，比如，超市、商场、下馆子，并在月末总结次数和金额，长此以往，会自然而然地减少购物次数，节省不必要的开支，并养成有目的的购物习惯。最后，月末汇总分析是关键，不仅要看支出，还要看有没有收入，比如打工、奖学金之类的。并且根据平常索取的发票和各种单据对账，总结该月的合理消费和不合理消费，从而对下月支出进行预算，合理优化消费结构。

说到记账就不得不说预算。要做到合理消费，把钱用在刀刃上，光简单加总、总结还不够，还要规划下月支出，笔者认为支出跟风险一样，也可以分为系统支出和非系统支出，所谓系统支出就是不能被意识行为影响的，必须消费的那部分支出，比如基本生活费、学费、医药费等，对应的非系统支出就是支不支出不影响基本生活的那部分支出，如烟酒、逛街血拼、零食、网游等。对于非系统支出进行合理规划是理财中控制消费的关键，如何规划呢？笔者建议，刨去每月必须生活费，再留一些防止意外支出的钱，其余全部存定期或者投资，绝对不轻易向同学借钱，同时让同学监督自己如果借钱买无关紧要的东西绝对不借，“逼”自己合理消费。

现在也有一种网络记账也很适合学生，能使学生拥有一个免费的秘密网上账本，它包括批量增加新账目、设置预算、生成图表等功能，还能导出Excel或Word长期保存。

4.2定期存款

在学生中，定期存款是最常用也是最稳定的的理财方式。工薪阶层每月工资零存整取与活期储蓄，一年下来利息相差2倍之多！算一笔账，现在的活期存款年利率为0.36%，三个月定期存款为1.71%，先拿出三个月的基本生活费，其它全存三个月定期，比如说是2000元，则：

活期利息=2000*（0.36%/12*3）=1.8

定期利息=2000*（1.71%12*3）=8.6

可以看出三个月的定期与活期利息相差近7元，看似很少，但是时间长了也是不小的数目。三个月到期后根据收入支出情况和对账本的分析总结，进行再分配，如有剩余继续存三月定期。按最简单的计算，如果每学期（6个月）能多留500元，现行存款利率不变，根据年金终值得出四年后终值：

活期本息和=500*{[（1+0.36%/2）8-1]/（0.36%/2）}=500*（S/A，0.36%/2，8）=4025.3

半年定期本息和=500*（S/A，1.98%，8）=4291.5

显而易见，定期要比活期存下来的钱多得多，所谓钱生钱利滚利就是这样了。而且，笔者建议，存钱之前应该关注宏观经济形势：经济景气时，存三个月的定期，到期再存三个月，如此循环，因为此时国家可能会提高利率、控制通货膨胀；有经济衰退的迹象时，存一年或更长定期，因为随着经济的衰退，国家有可能降低利率刺激消费。

4.3股票

现在的炒股大军中，学生也占到一定的比例。股票每日波动在10%以内，风险有一定控制，入市没有过高限制，虽然这部分人中经济管理类的学生占大多数，但真正了解股票的其实还是少数，也就是说，大部分炒股的学生都是凭直觉行事，民间叫做草根炒股法，实质就是跟风、凭直觉，虽然通过买卖股票可以得到运用知识、积累信息、增加财富的好处，可股票毕竟具有一定风险，可能会损失，会占用时间，影响学习。学生炒股重在体验其流程，参与投资理财，在一定程度上市值得肯定的，但是投资一定要有度，不能奢望自己快速致富，不能抱着“一定要赚钱”的想法。

笔者认为，先学知识后实践，观念树立尤显重要。学生炒股的资金大多数都是来自父母，所以不少学生都抱着一定要赚钱的想法，听取一些小道消息或是股评，但是这是炒股的大忌！每个股民都有自己买股票的风格，不少股民尤其是学生股民买股票往往凭感觉，有的甚至不知道公司主营业务是什么就鲁莽交易。对于学生来说因为主要任务是学习，没有过多的时间去关注股市信息，因此，在这里介绍一下适合学生的快速选股方法：（1）找热点，即根据政策预计行业、地域等板块的未来发展性，这就需要每天抽出一些时间看新闻，关注最新的新闻报道和国家政策，比如最近各国不断对华在不同行业出台贸易保护政策，油价上调，年底可能取消房贷7折，北方暴雪导致菜价上调等，这些政策面得消息与有关板块的走势是密不可分的。（2）选自选股，在前一步骤选的热点板块中依靠公司和交易所的公开信息或是权威的研究报告判断股票质量，重点研究公司基本面，不要急于买入，先跟盘一段时间，等熟悉股性，再等好的介入点模拟买入几只。建议学生在投资组合中还是多关注行业的龙头企业，如果有老大，最好不选老二，因为这些企业大多都是国有控股，实际控制人是国家或各地国资委，在涨跌上比较有规律性，一般波动也比较小，而一些中小企业虽然可能在短期行情很好，涨势很猛，但是波动率（股票报酬率变动的标准差）大，风险高。（3）对模拟买入的几只股票进一步筛选，主要从行业、主力大单实力、技术、基本面四方面关注研究。其中技术分析对学生来说有些复杂费时间，虽然技术分析进行证券买卖的见效快，获得利益的周期短，但是它考虑问题的范围相对较窄，对市场长远的趋势不能进行有益判断，若想要进行周期较长的分析必须依靠别的因素。

要知道在股市上，没有人能永远卖到最高价，该入市时就入市，该出手时便出手。会买只是小徒弟，会卖才是大师傅，卖出很难，难就难在如何戒贪之上，贪多一点就成贫。许多学生由于赚钱心切，都想买在底部，卖在顶部，可是人人都想的美事，还轮得到你吗？所以说该卖就卖，炒股的人都不傻，偏偏不少人把别人当成傻子，不断的追高，不停地捂着，死守不放，总想在股价见顶时卖出，总以为会有傻子接最后一棒，可是只有接棒的骨头还有肉可啃时才可能卖得出去的，否则，被砸伤的只有自已。风险与收益总是正成比的，这是股市的恒定规律，但有的人偏偏只认得收益，不识得风险，人一旦贪心作怪，便会进入思维盲点，全无风险意识了。

4.4基金、国债

如果是经济管理类的学生在不影响学习的情况下可以适当涉足股票市场，但如果是其他专业学生或是相对保守、对数字不太敏感的学生，笔者不建议选择需要知识与基础的投资领域，可以投资一些风格比较稳健的开放式基金或国债。另外，每月结余部分如果比较稳定可以考虑进行基金定投，这样也可以达到强制储蓄的目的，定投的品种可以选择股票型基金或指数型基金，以积少成多。基金相对股票比较稳定，但是也有些基金经理人为了满足个人利益套取基民资金而建老鼠仓，他们利用自身融资的优势，从社会融入大量资金坐庄拉升股票，再将个人资金卖出，赚个钵满盆满，而且不少国内外学者都通过实证研究发现不少基金经理人有投机行为。因此，对于有资本有专业知识的高校学生来说，拿钱让别人炒股不如自己亲身体验来得实在。希望越大失望越大，买基金和国债的理财方式重在稳定，它不可能像股票一样有高回报，但是与股票一样基金也需要见好就收，不能太贪心！

5结论

理财对每个高校学生来说都具有重要的现实意义，目前学生大都没有财务独立，更没有稳定的收入来源，学生理财的首要原则应该是勤俭节约，在支出方面要严格管理，投资方面要冷静理性；慎用最好不用信用卡，笔者认为，信用卡容易助长人们养成不良消费习惯，先买东西后付钱的方式暂时还不太适合中国人，更别说是学生了，学生还款能力低，信用卡债务一旦无法偿还对学习和生活都有很大影响；学生为巩固课堂知识、积累投资经验，尝试进行投资，这个出发点是不错的，但是在投资钱一定要做好准备，一定要以专业知识为基础，摆正心态，期货和现货交易最好不要涉足！坚持稳健策略，不能急功近利；理财不是赚钱，不是有些学生想的那样一劳永逸的，而是树立科学合理的观念，让自己的财富合理化，必须付出长期的努力和极大的耐心，才能为未来的投资打下坚实基础！

参考文献

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