外资银行给我们带来什么

竞争性合作是大势所趋

记者：现在许多人在谈到加入WTO后中国的银行业时，大多把外资银行的进入描述为"狼来了"，您是怎样认为的？

王元龙：我不这样认为。尽管外资银行与中国商业银行之间存在着激烈的竞争，但是在华的外资银行也属于中国银行体系的重要组成部分，同业之间的合作将使双方互惠互利，内资银行与外资银行之间的合作有广阔的前景。一方面，外资银行需要中资银行的合作，如在中资银行开立外汇结算账户用于调拨外汇头寸、转汇款或委托付款，以及从中资银行借入人民币资金等；另一方面，内资银行与外资银行开展人民币业务的合作也是必然趋势。

记者：面对一个发展中国家的发展中的金融机构，外资银行在竞争力上将比中资银行具有明显的优势，这主要体现在哪些方面？

王元龙：这主要体现在体制优势、管理优势、规模优势、跨国服务网络的优势。这些优势集中起来形成了综合的业务优势。外资银行可以凭借这些优势和雄厚的实力、良好的市场形象赢得大批优质客户，而银行80％的利润是来自于20％的优质客户。优质客户的转移将意味着利润的转移，这对实力并不雄厚的中国银行业将造成强烈的冲击。由此所及，将进一步延伸到传统存贷款业务的竞争。

问题的另一面，中资银行与外资银行之间具有明显的资源互补效应。外资银行需要中资银行的国内网络资源和人民币资金优势，中资银行需要外资银行的国际网络资源和外汇资金优势。由此决定了中外资银行的竞争只能是在符合规则的基础上有序竞争，在竞争中相互合作。从全球经济发展的趋势看，竞争与合作从来都是相生相进、相辅相成的。

迎接竞争应当先自强。我国国有商业银行资本充足率的状况，严重制约着其抗风险能力和扩张能力。资本不足削弱了银行消化贷款损失的能力和偿付能力。从国际情况看，1999年世界前20家大银行（不包括中国的银行）平均资本充足率为11.52％，其中美国花旗银行和美洲银行的资本充足率分别为12.43％和10.88％，瑞士信贷集团则高达19.10％。相比之下，我国国有商业银行的资本充足率存在较大差距，只有中国银行超过《巴塞尔协议》的要求，为8.5％。

记者：国有商业银行资本金不足一直困扰着我们，在这方面有哪些解决问题的途径呢？

王元龙：首先，国有商业银行既然是国有独资的，资本金不足理应由国家财政注资，但从近期财政状况看，这一可能性不大；其次，通过商业银行发行债券的方式来补充资本金，但面对国有商业银行资本金的巨大缺口，这一招只能是杯水车薪；第三，通过减少资产来提高资本充足率，但这是一种消极的方式，不可取；第四，实施国有商业银行的股份制改造和上市，这一途径，目前最具积极意义。中国银行业需要按照良好的公司治理机制的要求进行战略性的重组和股份制改造。现在，已有三家银行获准上市。

对于国有银行重组上市问题，有关部门已明确表示没有任何政策性的障碍。四家国有银行正在为股份制改造方案做多方面的探索。需要指出的是，提高资本充足率的确是目前摆在国有商业银行面前的一项紧迫任务，但这仅仅是国有商业银行股份制改造和上市的浅层次的原因，其深层次的原因则是为了建立现代商业银行制度，使其建立明晰的金融产权结构和完善的公司治理结构。否则，上市融资充其量只能使资本充足率暂时提高，但很快就又会掉下来，这种“无底洞”有多少资本金也是难以填满的，同时也使股票市场的发展受到严重扭曲。

记者：从国际大银行看，平均不良资产率为3.省略