个人常用支付工具私人交易成本分析

[摘要] 支付工具的安全性、便利性和交易成本是消费者对支付工具进行选择的三个主要因素,本文介绍了支付工具的分类,对个人常用支付工具进行了简单定义,随后对支付工具的私人交易成本进行了比较和分析。

[关键词] 支付工具 交易成本 票据

一、支付工具的分类

支付工具是资金转移的载体,方便、快捷、安全的支付工具是加快资金周转、提高资金使用效率的保障。我国目前一共有四类支付工具:票据、银行卡、电子支付工具和其他支付工具。

二、个人常用支付工具的定义

在本文中我们将个人常用支付工具定义为:所有支付工具中,凡经常性发生单笔交易金额在20000元以下的支付工具,其中包括:票据中的支票,主要是个人支票;所有卡基支付工具;除卡基支付工具外的其他各种电子支付工具;其他支付工具中的现金。

三、个人常用支付工具的成本分析

个人常用支付工具由于交换能力、市场规模、隐私保护安全性等问题,产生了交易的成本。而由于他们用于支付的价值本来就比较小,相对于大额支付工具来说,人们更容易关注其交易成本并影响支付者对支付工具的选择。为了清晰起见,在本文中,支付工具的安全性和便利性产生的成本差异我们暂时不计入。

1.支付工具的成本度量方式。目前,国外对支付工具的成本度量主要从私人成本和社会成本两种角度进行研究,而且从社会成本和私人成本两个角度得出的支付工具成本往往有很大差别。根据Drehman、 TenRa和Shestalov的研究结果,从私人角度来看现金的成本是最低的,并且粗略的估计为现金的支付成本是卡基支付工具的十分之一,电子支付工具的二分之一,支票的六分之一,而且当支付金额超过一个固定点时卡基支付工具的成本又会变得低于现金。而当从社会角度来考虑时,现金的成本往往会高于卡基支付工具的成本。

小额支付工具的社会成本应该是支付者、商家和各金融机构的私人成本的总和(包括人民银行的发行成本,规则制定成本、监督成本等)。而支付者和商家往往只考虑自己的私人成本,比如:每个消费者都认为使用现金是没有成本的,但是现金的成本还包括了研究、印制、发行、回收、规则制定和监督等成本;商家都认为卡基支付工具的受理成本包括手续费、终端设备费用和网络使用费,但是卡基支付工具的成本还包括卡片研发制造费用、数据通道建设费用、系统维护费用等等。但是由于社会成本度量困难,并且部分上游的成本和收益与下游的收益和成本相互抵消,很难准确量化,例如在消费者使用卡基支付工具支付时被告知是不收取手续费的,但是支付系统建设方(银联)对商家收取的费用,实际上已经被商家通过提高货物价格的方式予以转移,并且被平摊到使用现金、银行卡、支票等所有支付工具的消费者头上。因此,我们首先重点分析对消费者支付工具选择影响最大的私人成本。

2.从支付者的私人成本角度分析。(1)支票的私人成本。消费者申请支票保证帐户时,需要缴纳约150元(平均各家银行的数据),每本支票本价格平均为每张支票1元,外加5元手续费。在支票的支付过程中不产生跨行、跨地区手续费,也就是说从消费者角度分析,以每本支票本25张计,每张支票的使用成本要小于7.2元,并且随着次数的增加逐渐低至1.2元。(2)卡基支付工具的私人成本。使用卡基支付工具不需要办理登记费用,但需要平均缴纳年费10元/年,以每年平均刷卡122次计算,平均每次刷卡分摊0.08元。此外商家一般将平均1.5%的手续费分摊到刷卡用户,以截至全国08年平均单季度发卡量162097.74万张,纯消费金额9528.6亿元,卡均消费金额588元计算,平均每次刷卡消费成本为8.9元。根据平均单季度银行转账金额149253.49亿元,转账54695.49万笔,卡对卡转账手续费5‰计算,即使按小额转账计算,银行卡的转账私人成本也在2元～50元之间。(3)现金的私人成本。由于我们讨论的是作为小额支付工具的现金,因此现金的运输、保管、人工成本可以忽略不计。(4)电子支付工具的私人成本。我们以支付宝作为电子支付工具的代表来考虑,支付宝的支付私人成本只有上网费用、电脑设备折旧费用和转账手续费。由于目前支付宝暂时没有收取手续费,因此使用支付宝的手续费只有用于银行汇兑1%～0.5%的收费。根据支付宝公司08年的统计数据,支付宝日交易笔数200万笔,日交易额4.5亿元,由此推算每笔交易平均交易成本为2.25元～1.12元,要略低于部分网上银行的收费标准。(5)小额支付工具的私人成本比较。从前面介绍的Drehman等人的研究结果看,他们估计的支票、电子支付工具和卡基支付工具的私人成本大约为6:2:10。根据我们的计算,在中国现行支付体系下,不考虑安全性成本和便利性成本的情况,仅就私交易成本来说,支票、电子支付工具和卡基支付工具的私人成本比值大约为1.4:1.9:10。

四、结论

综合上面的分析可以看出,在各种类型的小额支付工具当中,从交易的私人成本来看,从高到低依次为:卡基支付工具、电子支付工具、支票、现金。由于目前我们已知发行现金的社会成本较高,因此,应该大力推行非现金支付工具。

另外,由于支票的使用安全性高、成本低,因此应该大力完善全国征信体系建设,保证支票使用的便利性和在全社会的认可程度。使支票成为今后一种非常重要的非现金支付工具,目前美国的支票使用比率就已经达到了消费的30%左右,我国目前在这个方面还有较大的上升空间。

参考文献:

[1]中国人民银行支付结算司:支付业务季报.北京:中国金融出版社,2008

[2]胡秋灵姚文辉:支付工具成本定价难点分析[J].当代经济科学,2005,27(4):107～108

[3]卓佳:个人常用支付工具安全性对比[J].中国集体经济,2009,(06)