警惕银行贷款转向民间借贷

时间:2022-10-29 12:22:40

警惕银行贷款转向民间借贷

近一个时期,民间借贷资金的规模、利率、投向引起了各界广泛关注,但民间借贷资金的来源,尤其是从金融机构获取信贷资金转而投向民间借贷的问题却未引起足够的重视。

我们近期的调查显示,民间借贷的银行信贷资金来源呈以下特点:

民间借贷的银行信贷资金来源占比较高。据对将乐县民间借贷较为活跃的3个乡镇30户监测对象的调查,民间借贷中出借资金者70%在银行业金融机构有贷款,其借出资金与从银行(社)贷款资金的比例有的达到1∶1。这表明,在农村民间借贷关系中,虽然自有资金是主要来源,但从银行业金融机构融资也是一个不容忽视的途径。

银行信贷资金转向民间借贷的渠道,一是商业银行贷款业务。商业银行工作人员或部分信用度较高的人,利用个人消费贷款获取资金,在金融机构利率水平较低的情况下,以受法律保护的利率倍数转用于民间借贷,获取收益。二是农村信用社贷款营销。基层信用社部分工作人员或干部,以正常渠道从信用社贷出资金,以受法律保护的利率倍数转用于民间借贷,获取收益;或以名为“参股”实际为借出资金的方式进行投资,获取高于筹资成本的收益。三是农户小额贷款。部分农户从金融机构贷出资金后,在到期之前把小额贷款出借给外出务工人员或其他资金急需者,获取利差。

当前,农村民间借贷的隐匿性、小规模、松散型已出现向规模化、组织化转向的迹象。把银行贷款转而投向民间借贷,一旦资金链断裂,民间借贷的风险将转嫁到银行业金融机构,很可能引发系统性风险。因此,我们建议:

加强金融机构信贷资金用途的管理。要做好贷前、贷中、贷后三查,同时,灵活合理运用利率浮动手段引导资金用途,遏制用银行信贷资金进入民间借贷套取利差的行为。

金融机构要创新信用方式。金融机构要充分利用中介职能的作用,尝试信用委托业务,如开办个人委托贷款业务,灵活合理地运用利率浮动手段,使流入民间借贷的银行资金归位,吸引更多的民间借贷资金转向委托贷款。此外,充分发挥农村信用社股份制的优势,引导民间借贷纳入正规化、可监测范围。

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