在香港存钱“货比三家”

在香港银行存款，由于银行可以自主定价，因此对比各银行的利率是必需的，把钱存在哪家银行、存多长时间、什么时候存，也是需要认真权衡的。

春节前，在香港一家金融机构工作的郑先生拿到了盼望多时的“花红”。去年业绩不错，这份年终奖真不是一个小数目。怎么安排这笔钱呢?内地很多人一般不会选择存银行，因为利息太低了。可郑先生决定把钱存在银行里，只是他要事先做好功课。

在香港银行存款，对比各银行的利率是必需的，存在哪家银行，存多长时间，什么时候存，也是需要认真权衡的。

银行自主定价

目前在内地银行存人民币，人们面对的是统一的由央行制订的存款利率，即使是在内地开办人民币存款业务的外资银行，100万元定期存款的利率也是划一不变的，包括汇丰银行在内的这些外资银行也没有自主定价的权利。

在香港，银行则是需要根据自身情况确定各类存款的利率。2001年7月，香港银行同业公会宣布取消最后阶段的利率管理措施，即不再对储蓄账户利率上限及支票账户计息进行限制。自此，香港银行业告别利率管制，开始自主定价，为不同货币、存款额及存款期提供不同存款利率。

对占有较大市场份额的大银行来说，为了降低成本，存款利率不会定得很高，而小银行为了满足资金需要，加大吸取存款的力度，往往要提高利率。今年初，1万至15万港元以下的活期储蓄存款，汇丰银行、恒生银行和中银香港的利率为2.25％，星展银行为2.3％，而东亚银行、大新银行等为2.75％，在丰明银行存5万港元以上则为3％。定期存款利率也有一定差别，同为10万港元存一个月定期，汇丰银行、恒生银行、中银香港的利率为2.25％，东亚银行为2.76％，星展银行2.95％，大新银行3.02％。

银行利率的确定主要受到银行同业拆息的重大影响。日前，汇丰银行公布了最新的定期存款利率，在原来的利率水平上增加0.1至0.2个百分点不等，其中加幅最高的是1个月和1年期存款利率，分别上调0.2及0.18个百分点，3个月加幅最小，只有0.1个百分点。汇丰银行的发言人表示，定期存款利率水平取决于银行同业拆息，如果市场利率上升，银行也会相应调整。

有研究表明，撤销利率协议后，香港银行业的竞争日见激烈，其中定期存款的利率水平越来越贴近银行同业拆息，这使银行存款客户普遍受惠。

一般来说，定期存款利率较储蓄存款优厚，存款期越长，赚取利息越丰厚，开户门槛也高于储蓄存款。比如，东亚银行储蓄存款10港元开户，1000港元开定期存款账户，而大额定期存款最低存款额为50万港元。

推出分层利率

香港银行不再能依靠利差赚钱以后，为了弥补不断上升的经营成本，除了向小额存款账户收取费用外，普遍推出分层利率，按照不同的存款账户结余给予不同的利率安排。也就是说，利率水平与存款多寡呈正比，存款越多，利率越高；存款越少，利率越低。

对低结余账户，银行通常实行的是扣减利率政策。汇丰银行、恒生银行、东亚银行、上海商业银行等对5000港元以下的小额储蓄存款，中银香港对3000港元以下的存款，实行的是零息政策。即使大新银行、永亨银行、星展银行等对小额存款付息，但利率都不超过2％，星展银行只有0.25％。

对超过最低存款限额的存款，银行采取按存款结余分档定息的方式付息。以恒生银行的活期储蓄存款为例，存款结余在15万港元或以上的客户，将获得2.5％的利率；1万港元到15万港元以下为2.25％；5000港元到1万港元以下为1％；存款结余低于5000港元的存户，则得不到利息。也就是说，结余越高，银行就提供较高的利率。

值得注意的是，不同的银行对存款额的分层有所不同。以5万港元储蓄存款为例，在汇丰银行只是分层利率的中档――2.25％，而在东亚银行，已能获得分层最高利息2.75％，两者的利率差距有0.5个百分点。小银行定期存款的利率相对大银行也要高，但门槛也较高，比如永亨银行最低定期存款额为5万港元。

不过，为了在市场中占得一席之地，一些小银行并没有实施分层利率，不论存款多少，存户一律享有同样的利率，如大新银行的定期存款利率，给的利息也是高水平的，以1个月存期为例，大多数银行在3％以下，而大新银行达3.02％。也有银行的活期储蓄存款不设分层利率，如大众银行，不论是1万港元还是50万港元，利率均为2.75％，达到一些大银行大额存户才可享受的利率水平。

利率优惠诱人

为了吸引客户，高结余账户不但利率较高，而且经常会获得利率方面的优惠，如额外的存款利率。

花旗银行便为不同客户提供不同的定存优惠。在2007年2月15日前开立或为定存港元账户续期，都会有额外年息优惠――0.6％；在3月31日前，全新客户开立2个月港元定存账户，都会有1.15％额外年息。

另外，银行多会给予综合理财户口客户较多的优惠，其中就包括更高的存款利率。通过综合理财客户，可以进行投资、股票买卖、基金买卖、购买保险等多项操作，只要理财总值(一般包括存款、投资、保险等)达到银行规定的水平，就可以获得额外利息。

比如恒生银行对综合账户的“全面理财总值”达到i00万港元或以上客户给予0.1％的年利率优惠。星展银行丰盛理财客户港元储蓄户口利率则均为2.85％。汇丰银行规定，全面理财总值在100万港元或以上，可获得额外利息0.1％。该行今年2月初又宣布，向卓越理财及运筹理财客户提供额外定期存款的优惠一新旧卓越理财客户3月31日或之前用全新资金开立2个月或3个月的港元定期存款(10万至500万港元)，会有高达1.8％的额外年利率，如果在2月8日至28日开户，还会有多0.1个百分点的额外年息，即最高1.9％的额外年息；新旧运筹理财客户，在2月28日前，用5万至500万港元开立1个月或3个月定期存款账户，则会有最高1.3％的额外年息，额外年息的多少，由存款金额、货币和存款期决定。

为了为吸引客户，有些银行推出了网上和电话银行优惠措施，包括利率优惠。比如恒生银行规定，客户凡通过恒生网上银行进行港元定期存款，可享受e-存款利率，较牌价高0.1到0.5个百分点。上海商业银行则规定，在今年6月30日前通过i-Banking开立定期存款，港币定期存款可获牌价加0.125个百分点的利率优惠，外币定期存款(不包括人民币)则可获牌价加0.0625个百分点的优惠。

外币存款多样

在香港，银行通常接受10种外币存款，包括人民币、美元、加拿大元、新西兰元、澳元、英镑、欧元、日元、瑞

士法郎、泰国铢，也有部分银行接受南非兰特、丹麦克朗、瑞典克朗等。

外币存款利率结构与港币相比，比较简单，很多银行只设定最低存款额，等于或高于该数额的存款便享受同一利率水平，少于则没有利息。比如，恒生银行，美元储蓄存款账户结余1000美元或以上，利率均为1.95％。东亚银行，美元储蓄存款只要达到10美元便可获1.95％的利率，如果存一星期或两星期的定期，最低存款额需1万美元，存1个月或以上，则只需1000美元，利率随存期而变。

很多银行对美元等强势货币的定期存款实行分层利率。比如，汇丰银行美元储蓄存款最低开户存款额为1000美元，利率为1.85％，而定期存款的最低开户存款额为2000美元，利率分2000到5万美元以下、5万到50万美元以下和50万美元或以上三档。

同样，对外币存款，为了吸引客户，各银行也提供额外的存款利率。如交通银行，只要用全新资金，开立10万港元或以上等值的加元、新西兰元和澳元定期账户，1个月及2个月存期，可以有0.375％的额外年利率；如果是3个月或以上存期，额外年利率就有0.5％。如果本身是交通银行的通达理财客户(至少80万港元资产开户)，两个组别的额外存款率都会高0.125个百分点。

花旗银行也为不同客户提供不同的外币定存优惠。在2月15日前开立或为定存账户续期，都会有额外年息优惠――美元0.70％、英镑、新西兰元、澳元、加元、欧元均为0.5％；在3月31日前，新或旧客户用全新资金到分行兑换指定6种外币，并开立2个月的定存账户，就会有最高1.3％的额外年息，如果以本身外币开立两个月的定存账户，额外年息为最高1.2％。

值得一提的是，从2004年2月25日起，香港多家银行开始提供人民币服务，香港居民可在银行办理个人人民币存款业务。与其他币种的存款利率一样，人民币存款利率也是由银行自主决定。目前，各银行公布的人民币储蓄存款利率介于零利率至0.75％之间，个别银行客户的定期存款利率更高达0.78％。恒生银行5000元或以上活期储蓄存款利率为0.45％；10000元或以上定期存款利率根据期限(最高6个月)从0.45％到0.75％不等，e-存款利率则从0.45％到0.80％不等。东亚银行200元或以上便可获得0.5％的活期利息，定期存款则需1万元。中银香港对人民币活期储蓄存款则实行分层利率，5000元到20万元以下为0.45％，20万元或以上为0.5％。汇丰银行5000元或以上活期储蓄存款利率为0.45％，定期存款则实行分层利率，分为1万到50万元以下，以及50万元或以上两档。