马德辉 打造零距离银行

在2013年，互联网金融成为大热词。2013年七月，余额宝引爆话题炸弹，随后，余额宝理财产品和财付通将要做“金融开放平台”的构想，预示着金融市场的移动端入口正在被互联网的玩家们抢占。在互联网金融化的同时，传统的银行业面对着这些新来的竞争者，也纷纷向着互联网的方向转型，越来越多的网络和移动网络金融产品预示着银行业正在同互联网公司一道进入新一轮高技术应用的浪潮。

作为一家资产规模超过5.5万亿元，拥有3.9万个营业网点和4.2亿客户的全国性商业银行，在金融互联网化的趋势中，邮储银行开始运用现代科技改造传统金融业务。中国邮政储蓄银行（以下简称：邮储银行）电子银行部副总经理马德辉认为，在过去，银行以利息差为主要的收入来源，而在互联网的环境之下，新的盈利模式和运作机制正在产生。

“2013年的互联网金融非常热门，但互联网金融并不是什么新生的事物，而只是对金融业务发展的又一次技术促进”。从早期的通讯技术开始，银行业就已经经历了数次这样的变革，每一次都为金融行业提高资金利用效率并创造更多的金融产品提供了新的可能。现在的互联网金融热潮，也将成为金融行业又一次技术变革的机会。在他看来，互联网是机会，而不是死局。

互联网金融比较认可的是三种业务方式，支付结算、P2P和众筹。但随着技术的发展，这三种业务也不断在发生变化。比如说支付结算，已从以往的PC在线支付向移动支付、NFC近场支付、二维码支付等方式发展，可以预见，移动互联网将是大势所趋。“未来互联网金融各项产品的创新，将更多地依托移动互联网来完成。”

马德辉介绍，邮储银行的电子银行业务将通过商业圈、生活圈和教育圈来建立手机移动生活。通过这三个“圈”，邮储银行的电子银行将把酒店、机票、学费甚至生活中的各项缴费，充值等等都放在这里，使得用户无论在何时何地，打开手机银行就能享受关于衣食住行的所有金融服务。2014年1月3日，邮储银行微信银行、微博银行和易信银行业务，“微银行”平台将成为邮储银行新的业务亮点。

现在，使用邮储的微信银行、微博银行和易信银行的用户可以在线签约，绑定邮储银行的账户信息之后，通过身份验证就可以使用。这三个手机银行的平台可以替借余额查询、信用卡业务、账户挂失和缴费服务等传统的网络银行服务，正如马德辉所说，互联网的金融服务的重点，未来将向着移动互联网的方向转型。

现在，银行业所面临的最大问题并不是想分一杯羹的互联网公司，而是如何去理解并运用互联网。“互联网的特色在于广泛性和普惠性，传播力强，而银行业现行的监管要求、业务规定和风险识别也需要随着新技术的应用而不断变化”。显然，在严密的金融风险监管和互联网的灵活特性之间找到新的结合点，才是关键所在。而邮储银行在这方面已经进行了很多年的尝试，包括网上银行、手机银行、电话银行、电视银行等电子金融服务渠道，通过互联网、移动互联网、广电网络和自助银行等渠道提供客户服务，到目前为止，邮储银行已经有50%的交易通过电子渠道完成。

在马德辉看来，未来电子银行的发展，将是一个各种方式不断融合、并且改造传统流程的过程。他表示，邮储银行将致力打造一个全新概念的、个性化的、网络互动的“零距离银行”。在这个理想的情境中，用户不需要再去网点办理业务，而是可以随时随地享受金融服务。而在商务领域，线下的店铺已经在经受电商的冲击，很多商场和超市开始向网上转移，此时银行在商务领域中的作用也将一同转向线上。总之，无论是个人用户或者商家，当客户开始向线上迁移时，邮储银行的业务重点也将随之转向互联网领域。而这个过程，马德辉和他的同事们还将继续参与并推进。