电子银行的SWOT分析

一、电子银行的角色

自1968年美国国防部基于战略考虑成立第一个实验性网络ARPANET之后，因特网Internet的迅速兴起，带给人类科技生活的另一项大革命。而在这一波的革命中，电子银行占有极为重要的角色。电子银行，一般而言，就是指金融机构和公司或是个人双方以通讯线路连结起来，提供计算机处理的金融服务。电子银行随着计算机在处理性能方面突飞猛进的进步，并在通讯事业民营化，社会、经济信息更进一步发展的近些年，开始有了显著的变化。可以将电子银行因适用不同的领域作以下的区分：

1.企业银行服务：指金融机构的主机和公司的计算机或是终端装置以通讯线路连结，来提供金融服务。

2.因特网银行：利用因特网为媒介，提供用户使用个人计算机即可享受银行提供的电子银行服务。

3.电子钱：所谓电子钱即是把现金价值的信息转换为数字信号，储存在IC卡或是个人计算机里面。如此一来，当事者彼此就可以透过网络当场进行交易，并立即完成清帐。

二、电子银行的SWOT分析

(一)优势

1.营运成本大为降低：Internet的普及可大量的减低银行业的固定设备投资，透过网络无远弗界的特性，不需要广设分行，银行业务就得以进行，不受地方及场所的限制。节省下来的资金，更可用以加强金融服务的质量或是反映在价格上增加竞争力。

2.服务项目多元化：电子商务的兴起和金融百货化的趋势逐渐形成，未来银行服务必须具备全面性与整合性。服务的内容主要分为两大类：

产品服务类：提供资金移转、付款、贷款、开户、投资服务等项目。

客户关系服务类：提供财经现况、金融规划、投资组合的分析及咨询服务。

3.提供专属个人化的服务：结合功能强大的数据库处理能力，与顾客建立互动的关系，充份了解客户的需求，提供个人化专属的服务，达到一对一营销的目标，增进顾客的满意度。

4.顾客二十四小时更便利的服务：电子银行不但如ATM般，可提供24小时全年无休的服务外，更突破了空间、实体和国界的限制，达到完全无障碍的交易环境。

(二)弱势

1.实际交易行为仍有安全上的考虑：网络上的客户对于在线交易的安全性仍持有不信任的态度。电子银行必须做好各项安全的防护措施，确保客户的信息不被拦截或篡改。目前被广泛使用的有SSL、SET等安全认证措施。

2.法律尚未完备：国内电子银行由于金融相关法令(如计算机处理个人数据保护法与银行法)的规范尚未发展成熟，许多国外已有的功能在国内因受限于法令，而未能实施。目前所提供的服务大多止于账户数据查询或在线申请等服务。

3.上网的人数仍占少数：虽然上网的人数快速的增长，但相较于全国的人口而言，所占的比例仍属于少数，再加上对于安全性的考虑及服务提供尚未完备，使用电子银行的客户就更为减少。

4.相关技术人才的缺乏：银行业者内部网络信息人才缺乏、技术支持及网络营销研究的不足，使得目前各电子银行的效果未能如预期般地成功。

5.传输质量的考虑：在各项电信、网络基础建设尚未完备之时，若在交易时网络终端，将使得成交的双方蒙受无形的损失。

(三)机会

1.上网人数急剧上升：在Internet的使用者急剧地成长的同时，造就了一群全新观念的客户。一般而言，会上网进行金融服务的使用者应具有不错的教育程度及投资观念，他们是银行业者希望争取的客户。有一项调查显示20~35岁的顾客希望从Internet上获取金融服务，而这些客户除了能有效的利用网络实时方便的特色外，相对的对于网络金融服务的要求也相当严格。

2.政府大力支持：政府大力地推动互联网的发展，期望能达到信息社会全民化，信息产业国际化的远景。在网络快速普及下，以科技项目方式推广Internet，鼓励全民使用Internet。

3.新的商机出现：网络金融商品大整合，产生了许多方便的组合性金融商品供客户选择，银行业者可设立电子银行或网络券商来增加新的商机。提升对客户提供投资理财规划的金融服务质量并能有效的开拓市场。

4.国外相关技术成熟：国外发展电子银行经验及法律较我国成熟，所以在推展电子银行同时，可以拿国外经验作为建构电子银行的基础。

5.全球运作不是梦：建设因特网上的电子银行后可以提供全球的个人或企业来使用，对于全球运作的成本及效果加倍。

6.大众渴望便利的理财方式：透过电子银行未来24小时开放及各种理财投资讯息的提供，对于渴望有个便利理财、投财管道的使用者来设，电子银行可以满足这项的需求。

(四)威胁

1.异业竞争者的出现：少了传统地域和实体上的进入障碍，新的竞争者如：微软、IBM等更容易进入电子银行的领域。银行业者不能再像传统银行以区位的营业时间及个人的关系来突显自己的特色，而必须完全依赖计算机屏幕的显示、接口的功能性及营销策略来赢得顾客，而这些服务只需拥有计算机科技即可完成，对于许多有心于电子银行的竞争者来说是相当容易达成的。

2.同业竞争者的卡位：由于电子银行是个新兴的产业，虽然功能附属在原有产业之中，但是由于其附加的功能甚多，所以各家银行都纷纷在电子银行上下功夫，使得竞争日趋白热化，对于投入那么多设备、资金、人力之后所能获得的报酬却难以估计。

3.以人工服务为主的业者将面临严重挑战：对电子银行而言，花在固定设备上的成本减少，顾客的户头平均寿命较长、存款金额较多，使得电子银行的服务成本降低，金融产品更具价格上的竞争力，而营业量将为之增加，客户的关系也较为长久，种种的优点使得传统银行的竞争力骤然降低。

4.产业竞争速度加快：金融机构因为计算机及通讯科技的进步，提升了服务的质量及效率，然而业务的竞争相形也越发激烈，客户的需求同样的也越趋向多元化，银行只有不断地改进才能跟得上竞争的速度，否则终将被淘汰。

三、电子银行价值链SWOT分析

电子银行设立的价值，在于能够超越距离地提供各项服务活动，让使用者能感受到效用和价值。但是在设立电子银行的过程里，并非将传统银行业务原封不动地搬上网络上，而是应有一个认知：电子银行的设立将使得企业界在价值观、企业文化、目标和策略各方面大幅度的调整，甚至要丢弃原有包袱，重新来过，所以除了要了解电子银行运作外，还要了解电子银行在：(1)运作过程中；(2)顾客需求变化中；(3)顾客间/银行间/顾客银行间的交互作用中，创造了什么价值，这是最重要的部份。

四、电子银行的未来发展

下班回家的A先生，打开自己的电子邮件信箱，其中有一封是信用卡公司寄来的请款单。A先生看完之后，开启银行服务软件与自己的开户银行联机。选取画面上的提款卡图示，查询信用卡付款的自动扣款账户余额。他发现余额略有不足，于是在选取其它图示，从储蓄账户把不足的部分金额转帐到扣款账户。他顺便查询了存折明细，并更新个人计算机里面的存折软件数据。电子存折也可以把过去一年来的扣款明细予以汇整，并显示出来。A先生查询过后，知道自己的家计状况，一边算计，一边也顺手关上计算机。

以上的例子是未来电子银行可能服务的情况之一，我们可以预期这样的服务可以对顾客带来多么巨大的价值，这也是为何电子银行将会是各金融机构必将争夺的重要领域。当然，这样的目标离现在目前电子银行所能提供的服务仍有一大段的差距，像是网络的安全性、法令的配合、技术的瓶颈等等都是有待克服的问题。但网络产业的进步是以几何级数的速度前进，没人能预料明天的网络产业会有怎样的突破与变化，这也是网络产业的最令人惊奇之地方。我们相信在很快的未来，上述的情境将会成为真实，电子银行将会带给所有的个人与企业顾客最大的价值。

(作者单位：中国建设银行西安审计分部)