30岁女人的养老6问

30岁就谈养老，是不是太早了？不，只能说，还不算太晚。对大部分女性来说，退休生活占据全部人生的1/3。要过上质量有保障的退休生活，你需要一套完整的养老退休规划支持，并且宜早不宜迟。

1. 30岁谈养老，太早还是太晚？

根据世界卫生组织的统计，中国女性的平均寿命为76岁。按照中国女性法定退休年龄55岁计算，中国女性的平均退休生活时长为21年。女性的寿命比男性长，退休年龄又比男性早，所以养老规划对女性而言更为迫切。如果女性购买商业养老保险作为退休养老金的补充，越早购买则年缴保费支出越低。所以，我们建议女性一开始工作（25岁左右），就将养老列入理财计划。

养老金的筹备是一件需要做长远规划及投资的事，一般是在个人的心智都较稳定和成熟的情况下做更现实些。在日本，总体趋势是做养老金规划的客户群越来越趋向年轻，刚大学毕业就开始做养老规划的大有人在。

2. 自由职业者担心没有保障？

考虑到自由职业者晚年能享受到的社保有限，所以构建理财三角形中最基础的保障类理财产品显得格外重要。自由职业者更需强化自身的保障，以抵御意外和风险，最好趁早规划养老。在保障充分的前提下，可根据自身的风险偏好配置投资产品，并坚持投资。

3. 1000万元不够养老？

如果现在你60岁，拥有1000万元，并且有一定的理财方式，那么，你就可以过上“富婆”的晚年生活。但如果你是一位坐拥1000万元现金的30岁女性，30年之后，你开始养老，在经济增长率、通胀率等其他条件都假定不变的情况下，就存在两种可能性：如果你只享受银行利息，到60岁时你的养老水平恐怕连今天一名普通女工的养老水平都不如；如果你有一个理想的理财办法，每年收益率达到15%，那么这些钱基本可保证你过上像富婆一样的养老生活。以上的估计是基于以往几十年每年工资增长率14%和CPI大约为2%的假定下做出的。如果未来CPI始终像2011年7月和8月这样保持在5%～6%，其他条件不变，那你到60岁开始养老时，这1000万元肯定不够用。

4. 你需要一间房子陪你到老？

中国是世界上住房自有率最高的国家，在这样的条件下，如果允许，拥有一处住宅是个正当的、正常的养老资产选择，优点是安全、可靠，尤其是在心理养老方面具有稳定感。

在养老生活的数十年中，市场、金融存在不可预期的变化风险，持有房屋这样的固定资产，属于“稳健型”的养老投资。中国传统的“养儿防老”观念在快速城市化、空巢化、小家庭化的今天，已经开始渐渐被其他观念取代，而“以房养老”的欧美观念其实已经得到很大的认同，也可能是发展的趋势。

5. 买保险是养老投资的最好选择？

首先，基本社会养老保险你必须“买”，这是一个基本生活保障线。其次，如果你的单位建立了“企业年金”，你也要参加，这也是一个养老的风险屏障，由于是市场化投资，回报率是随行就市的，长期看是可以跑过CPI甚至社会平均工资增长率的。再次，你可以从存款中拿出一部分来购买一份或几份商业养老保险产品。最后，银行有各种理财产品出售，你也可以购买一些。总之，要尽可能地避免通货膨胀对你购买力的侵蚀，把养老投资和多层次养老保险等结合起来，多设立几道风险屏障。

在利用投资组合构建养老规划时需要秉承平衡稳健的理念，充分考虑投资组合的整体性。不宜一味追求高回报，而应兼顾风险和本金保障，从而获得平衡稳健的收益回报。

6. 单身女人最怕变老？

单身女性的养老除了要考虑退休收入来源的稳定性、充足性和多元性，还比已婚女性多了一个养老服务来源与选择的考虑。单身女性未来对社会化养老服务的依赖性要大很多，而社会化的养老服务无疑增加了单身女性的养老成本。

有家庭的职业女性在进行财务规划时要更多地从家庭需求角度出发，而单身女性则可从目前所处人生阶段的个人需求出发来进行理财规划。首先，女性理财一定要从自身需求出发，在进行资产配置时要充分考虑自己的风险承受能力。其次，单身女性一定要将构建保障计划放在首位，以避免潜在风险带来的冲击。再次，单身女性在进行投资时，要保持良好的心态，不要因为阶段性市场不好就停止投资，拿回本金，造成不必要的损失。另外，身处不同人生阶段，需求也会有所改变，所以也要定期对资产配置进行回顾，及时做出调整，以符合新的理财目标。

（摘自《ELLE》）