“四大误区”导致信用记录被动受损

随着国家信用体系的不断完善，人们对自己的信用记录越来越关注，对信用认识不断提高，查询信用报告的个人与企业不断增加。人民银行张家界市中支征信办工作人员在日常从事信用报告查询中发现，基层特别是金融欠发达地区的市民对信用报告的认识存在四大误区，导致信用记录被动受损，亟待引起关注。

对贷记卡和准贷记卡的认识误区。贷记卡和准贷记卡是信用卡的两个种类，统称信用卡。但是准贷记卡与贷记卡之间还是存在很大区别，如贷记卡有账单日和还款日两个日期，这两个时间段最长的免息期为52天，也就是说贷记卡消费后最长52天必须归还银行的钱，可以选择一次性还清，也可以选择最低还款额，而准贷记卡的透支款项没有免息还款期，从透支当日就计算利息，且必须一次还清没有最低还款。很多银行在办理各类信用卡时并未尽到详尽告知义务，导致一些缺乏金融知识的市民在使用准贷记卡时没有及时归还贷款利息，导致信用记录受损。

对信用报告黑名单的认识存在误区。在办理信用报告查询业务中，很多市民是在被银行告知已经进了黑名单无法贷款时，才来人民银行征信柜台查询个人信用报告。而人民银行的信用报告并未明确记载已被列入黑名单，所以市民在拿到信用报告后，往往会对金融机构或者人民银行产生不满情绪，认为自己并未进入黑名单，为什么不能贷款。还有部分市民，在查询信用报告后，没有发现相关黑名单信息（实际上有贷款逾期信息），以为没有问题，没有引起重视，导致信用记录越来越差。其实，信用报告只是记录了个人与银行或者金融机构之间的业务往来，各家机构共享了这些信息，信用报告里记录了贷款逾期或者信用卡还款逾期等客观信息，作为银行办理贷款贷记卡等业务时的重要参考信息，信用报告里并没有黑名单这一名词。另外，不同银行对贷款逾期的容忍度（即黑名单）不一样，也会导致同一个人在一家银行无法贷款，而在另一家银行可以贷到款的情况发生，从而引发误会。

对不良信用记录的修改存在误区。在互联网上打开搜索引擎，输入“修改不良记录”等关键词，会出现很多相关记录。很多市民以为信用报告可以修改，对不良信用记录并没有太在意，比如在实际业务操作过程中，有很多市民在查询信用报告后询问如何修改不良记录，甚至连商业银行的部门经理都曾经询问过信用记录是否真的可以通过人民银行上级行或者中介机构进行修改。实际上，信用信息的采集、修改和查询都有着严格的规定，建立严格的监督机制使这些严格规定都落到实处，对我国社会信用体系的建设将起到至关重要的作用。

对不良信用记录的保存期限存在误区。在实际操作中发现，一些市民认为虽然贷款逾期，但已经按时归还就不会影响个人信用记录了。还有一些市民在信用卡发生逾期还款或者年费未按时缴纳后，一怒之下将信用卡注销，认为信用卡注销后信用信息就可以消除，实际上恰恰相反，这种做法此将会引起不良记录保留5年以上或更长的时间。最好的做法是，掌握好信用卡的使用原则，继续使用信用卡，并用心建立良好的信用记录，使信用记录往好的方向发展。