老年人该买哪一种养老保险

现在已经不是国家、单位包办一切的时候了，就说买保险吧，越来越需要自己拿主意。所以，买哪一种保险产品也就变得越来越重要了。自己保障自己，好处是选择的机会更多了，什么样的经济水平就买什么样的保险产品，有钱多保障，没钱少保障。但是问题也是明显的，就是一些老年人常常不知道该选哪个保险，不知道该怎么选。如果碰上卖保险的人信口胡诌、恶意欺骗，想选适合自己的保险就更难了。

传统的养老保险：收益率比较低

虽然我国目前的养老保险种类还比较少，但是粗粗一看，已经感觉五花八门、云里雾里了。不过，如果咱们从养老保险的基本功能来划分，还是能够对养老保险的大致分类做到心中有数的。这样也才能防止被一些不怀好意的保险营销员忽悠。

一般来说，养老保险就是我们给保险公司钱，保险公司同意到时候定期给我们养老金用来养老。这就是传统的养老保险。传统的养老保险在投保的时候就能明确知道，以后什么时候能开始领养老金，每次能领多少钱。这种养老保险的好处是，合同内容简单清楚，领养老金的时间和数量都是明明白白的，没什么变数。但是它的短处也是明显的，就是总体算下来这种养老保险收益率是比较低的。

分红型养老保险：相当于投资

如果保险公司到时不仅仅能给养老金，比如说，如果他们公司多挣了钱，你还能从这里面分一些钱去，这就属于分红型养老保了。买了分红型养老保险后，其实算是一种入股了，成了保险公司的股东。当保险公司利润好、挣钱多时，你也能多拿钱，挣钱少时当然就拿的少。所以这其实相当于是投资了，和一般的养老保险用来保障养老的原意有距离了。但是它比较适合那些既想买养老保险，又想把这些用来交养老保险的钱进行投资的人。

万能型养老保险：比较方便

现代市面上较为常见的还有叫万能型养老保险的。万能型养老保险主要的特点是比较方便，方便买其他保险，方便调整保障额度。就是买了它之后，如果再要买其他的保险品种十分方便；同时，买了的保险品种到底是想要保1万还是要保10万也比较灵活，可以自由选择。但是目前的万能险，以及相关性很高的一种投连险，吸引客户的亮点是它们的高收益性。背后的道理是，保险公司把客户交的钱更多地投资到一些房地产等产业上，靠投资产品价值的上升来给客户更高的报酬。但是这个是有风险的，投资收益并不是包赚不赔的。

养老保险的运作原理

总体看，这么多保险产品中，一些保险产品是比较接近养老保险本身的主旨的，就是客户交保费，保险公司到时给客户养老金的传统养老保险。一些保险产品则已经比较接近理财产品了，很大程度上买了这个保险产品等于是在做投资了，保险的功能相对比较弱了。正是因为有这种区分，才导致了保险销售中的误导、欺骗屡屡出现。

其实，养老保险本质上和汽车保险、火灾保险一样，就是一大群人去买保险，先定期交给保险公司保费。保险公司保证，到时候会给满足它开出的条件的客户钱。就养老保险而言，保险公司开出的条件就是，只要到时候人还在世，它会定期给客户养老金。

虽然某一个人能活多久保险公司并不知道，但是数十万数百万的人大概20年后能有多少人还在，保险公司是能够做出比较准确的估计的。所以保险公司能够知道它现在收了这些人这么多保费，到20年后需要给多少还在世的客户支付养老金。通过收取固定的钱，同时事先知道以后大概要给多少人多少钱，保险公司就能在中间数十年的时间里拿这些钱去做投资，用这些客户交的保费去挣钱，同时保证自己能够赚到钱。

养老保险通常不适合老年人买

但是，需要特别注意的是，养老保险通常并不适合老年人去买。养老保险并不是说现在我年纪大了，需要养老了，我就去买一份。养老保险通常主要是卖给还处在中青年阶段的人的。就是说，中青年的人为了防止自己以后老了没有足够的养老钱，就从现在还在工作的时候开始，每个月交些钱给保险公司，等自己老了以后，保险公司定期给自己养老金。说白了就是，趁自己年轻正在工作，用现在的收入给老年以后的自己买一份保障。为自己，也为自己的亲人朋友，减轻自己老年后的负担。如果老年人去买养老保险的话，由于不可能像中青年人，连着每年交多少钱、一交十几二十年，之后再领取养老金。

老年人买养老保险比较可行的方式就只剩下一次性把钱交给保险公司，保险公司收到钱之后直接开始定期给老年人发养老金。但是这种情况的话，保险公司就没有办法在数十年里利用这些资金了，收进来钱又马上得发出去，很难得到好处。所以，这种养老保险目前比较少，即使有这种保险，收费也比较高。事实上，50岁以上的老年人去买养老保险，可能出现的情况是，每年交多少钱给保险公司，但是可能最后加起来的钱，比保险公司到时能付给老年人的养老金还多。这就肯定是不合算，还不如存银行，更不如买些稳健的理财产品了。

在实际操作中，老年人购买养老保险，一般还需要先通过体检。体检主要是保险公司为了测老年人是不是达到一定的身体指标。这些指标对老年人来说一般是比较难达到的，有些甚至就达不到。因此即使老年人想买养老保险，也比较困难。

老年人可购买

意外伤害险、健康大病险

老年人不适合买养老保险，或者说已经过了适合买养老保险的年龄了，但是这不是说老年人就没法也没必要买保险了。养老一方面当然是指，老年时需要有足够的钱来过老年生活；也指老年时，需要在遭受意外伤害、身体出现疾病时，能够降低自己的支出。

考虑到遭受意外和身体出现疾病以及需要护理是老年人面临的重大风险，因此减少出现这种风险时的金钱支出，也就是在保障自己有足够的养老金。毕竟，增加养老金和减少养老金花销是一回事。所以，老年人完全可以也十分适合――通过购买老年人意外伤害险、健康大病险、以及长期护理险等保险产品，节省未来可能的养老支出，让保险公司来承担那些可能的医药费、护理费，来对自己的养老进行保障。其中，意外伤害险等保险产品对大多数老年人都比较合适，一些长期护理险等产品可能对一些老年人并不适用。

宗旨：我为人人，人人为我

目前，我国老龄化速度很快，预计再过6年到2020年，五个人中就有一个是60岁以上的老年人。但是我国目前为老年人开发设计的保险产品还比较有限。需要保险公司加快设计更多合适的保险产品，保证老年人既能买得起，又能得到充分的保障，同时保险公司也能赚到钱，不至于亏本不可维持经营。

从国际经验看，随着社会的发展，保险的作用日益重要。虽然一开始公众对于保险都是排斥的，像西方社会同样忌讳疾病、死亡这种词汇，觉得保险公司靠这类东西致富，是靠魔鬼挣钱。同时基督教等宗教对保险能把健康和生命与金钱挂钩十分厌恶。但是，从实际作用上看，养老等相关保险以“我为人人、人人为我”为宗旨，降低了老年后自己可能的金钱支出，同时能够显著降低对社会、亲人、朋友的负担，并且也能提高老年人自身的养老保障。 （责编：萧茵）