金领族的按揭生活方式

昔日以居住为目的的买房队伍，已挤进不少投资者，这些意欲以住宅为载体使手中财富保值增值者，很多人是收入不菲、家底深厚的金领族，几十万的购房款对于他们来说，完全可以潇洒地一次性付款，但他们却出人意料地像普通工薪族一样选择了用按揭的方式来买房。在这些颇具经济能力的人看来，按揭置业是比一次性付款更为合理的一种付款方式，而个人住房贷款也越来越成为他们投资理财、新一轮敛聚财富的“热销”产品。

现在拥有的钱才最值钱

LILY 33岁 外企销售总监

LILY至少有两百万的身家，但令许多人不解的是，她看中一套精品外销公寓，100余平米，总价80多万，本来完全可以一次性付款，还可以因此得到房产开发商2%的优惠，但她却偏偏选择了按揭，而且还是8成20年！对于别人疑问的目光，LILY只是淡淡地笑笑，心里却为自己的精明暗暗自得。

LILY的经验与心得：虽然从表面上看按揭贷款比一次性付款所付出的总额要多，尤其是利息，更让许多人觉得冤枉。但是真正的理财智慧是要以发展的眼光从长远看：1、按揭将现在要付的大笔资金分解为以后长期的小额资金还贷，不会对现在的生活及理财计划产生任何影响；2、作为一种理财手段，用现在的一笔购房首付款，延缓余款的缴付日期，其实等同于投资行为中用一笔小资金控制了一个大项目；3、如果赶上房价飚升，等于给贷款者创造了一笔额外利润；4、如果再把通货膨胀的因素算进去，货币逐步贬值，虽然所需偿付的本金没有变化，实际上，本金的“含金量”已大大降低，实际还款额逐渐减少；5、当房子的租金价位高于银行按揭还款额时，通过以租养楼的方式也是很好的投资渠道。

把自有资金用作其它投资项目

ARRON 30岁 高级软件设计师

在北京中关村打拼了7年，加上拥有公司的股份分红，ARRON已有一百多万的积蓄。但他决定买下一套70万的房子时，还是办了8成15年的银行按揭。对于别人“明明可以一次性付款，干嘛要去背利息”的疑问，ARRON自有一套自己的理财计划：房子首期只用付出14万，这样比一次性付款在目前要少拿出50余万元。就可以拿这50多万去做其它的投资项目，比如炒金、炒汇，或干脆用按揭的方式再投资几套房出租，以租养贷。

ARRON的经验与心得：如果你有足够的财力，虽然可以一次性付清全部房款，但是办理住房按揭贷款仍然是合算的。因为，只要能取得高于贷款利率的投资收益，借款人可以把自己自有资金用作其他投资项目。从投资角度说，办按揭购房者可以把资金分开投资，把拥有的资金用于多项投资，资金使用灵活，才能使收益达到最大化。

通过按揭，取得最低的融资成本

张蕾 35岁 私企老总

张蕾身为一家资产上千万的私企老总，买房子却没有豪爽地一次性付清，而是跟公司的小职员一样选了按揭的方式。原因是她想通过这种按揭的方式，来以较低的成本融资，发展自己的事业。而这种投资回报，可比按揭贷款的利率高多了。

张蕾的经验与心得：有些人可能是因为不愿承担利息支出，不想负债，而一次性付清了房款。可是从融资的角度看，这样是不划算的：比如一套100万的房子，可以从银行最多贷到80万，以贷10年看，其10年期的贷款利率为5.58%；如果不是用按揭的方式，而是直接向银行贷款，可以申请信用贷款或住房抵押贷款，但却要承担期限贷款利率，其10年期的贷款利率为6.21%同样是融资，后者的利率比按揭贷款利率高0.63%，以80万元贷款为例，10年里将少支出利息30288元。

由此可以看出，个人住房贷款的利率远低于普通贷款，因此在购房时，不妨对自己的资金和投资行为要有一个全面长期的计划，而通过申请个人住房贷款，取得最低的融资成本，何乐而不为呢！

让银行为房产项目把关，降低投资风险

田倩 28岁 公司部门主管

田倩和丈夫现在住的房子是当初结婚时父母赠送的，虽说在市中心，但就是小了点，只有60多平米。现在两人已有近80万的积蓄，田倩便四处物色着再买一套大house，最后看中了一套带空中花园的复式单位，是期房，总价50多万。父母主张干脆一次性付款得了，免得背利息，还有长期还贷的压力。

但田倩最终还是选择了按揭供楼。对此，她有自己的想法：购买房产特别是期房要避免风险，除非对其房产项目有相当了解，包括建筑质量、开发商技术和资金实力等，这就需要购房者有相当的技术专业水准，而普通人是无法达到的。办借款是向银行借钱，所以房产项目的优劣银行自然关心，银行除了审查你本身外，还会审查开发商，为你把关，自然保险性高。

田倩的经验与心得：对于购买期房的人来说，一次性付款可能加大你的购房风险，一次性付款之后所产生的诸如工程延期、造价上涨资金追加等问题，都是购房者所无法掌握的。如果开发商没有按期交房，甚至工程“烂尾”，那么你就有可能损失更多的利息，甚至全部打了水漂。同时，通过申请贷款，银行已帮借款人对房地产项目做了初步的调查和审查，而且完善的个人住房贷款操作，无形之中为借款买房人把了一道房地产买卖和房地产抵押的政策关、法律关，因为对于银行来讲，为某个项目提供按揭贷款支持，定会对房地产开发商和房地产项目进行深入调查，而且银行提供按揭的前提是有效的买房合同，银行发放贷款的前提是有效的抵押。

选择按揭，也就是选择一种生活方式

赵凌 30岁 高级保险人

多年努力工作的结果是30岁的赵凌有了近百万的家底，可能做保险就有一种忧患意识吧，赵凌很想将积蓄保值增值，最后选择了房产投资。她看中了靠近市中心商圈的一套公寓房，40多万。拿出这笔钱一次性付清，赵凌也想过，但慎重考虑后还是办了按揭。

对此，她解释说：“还有太多的生活规划我想去实现，比如陪父母游历欧洲，添一部奥迪A6的车，辞职好好休息一年充充电，到自己想去的地方游学……如果一次性付款，虽说没有问题，却会影响我的这些生涯规划，比如买车就会延后，辞职更是不可能马上实现，因为我会为了补上这块“资金空”，而让自己再拼几年；而办了按揭就不一样了，每月还款的额度对我来说几乎没有任何压力，不会影响我的任何计划，可以从现在就尽情地享受生活。

赵凌的经验与心得：许多人害怕用按揭的方式买房，觉得无端要多付给银行许多利息，感觉不舍得，于是一切让位于房子，其它的计划以后再说。可是只想到若干年后轻松，为什么不想一直轻松呢？相较于轻不轻松和划不划算，我选择轻松，我认为选择按揭方式就是选择一种生活方式。

GRACE提示：

按揭贷款，理财专家的三个建议

对于有经济实力金领族来说，选择按揭买房其实是他们的一种时尚理财方式。如果你是其中一员，不妨看看下面这些购房专家给出的建议：

1、首付越少越合适

在负债能力范围内，选择最高的抵押率，最小的首付款，让钱能更好地生钱是最佳之举。

2、还款时间15年到20年最恰当

利用按揭的方式来融资，使自己的总投资收益最大化，但并不是期限越长越好，合理的还款期限应该是15年到20年。

3、按揭选择还款方式有讲究

按揭购房的还款方式主要有两种，一种是等额本息还款法，即每月还款额相等，直至还清；一种是等本不等息还款法，即每月还款额递减，直至期满还清。就利率而言，目前的利率已处于历史的最低点，选择先多后少的还款方法（即等本不等息）相对较好。但是，若有投资回报率高于贷款利率的项目，可考虑选择等额还款法。这可以延长贷款占用时间，借助其它投资渠道赚取利差。