商业银行个人理财产品消费者权益保护研究

摘要：随着我国经济的持续发展和人们生活水平的日益提高，作为主要的理财途径之一的商业银行个人理财产品，在市场上受到了越来越多的关注与青睐。商业银行个人理财产品的激增给消费者提供了更多的选择和机会，但理财产品的无形性、专业性、高风险性等特点，使得消费者难以理解复杂的理财产品，且商业银行与消费者之间处于严重的信息不对称状态。本文分析了商业银行个人理财产品消费者的权利内容、法律保护现状，并最终提出了法律建议与对策。

关键词：个人理财产品；金融消费者；知情权；安全权；求偿权

随着我国经济的持续发展和人们生活水平的日益提高，作为主要的理财途径之一的商业银行个人理财产品，在市场上受到了越来越多的关注与青睐。商业银行个人理财产品的激增给消费者提供了更多的选择和机会，但理财产品的无形性、专业性、高风险性等特点，使得消费者难以理解复杂的理财产品，且商业银行与消费者之间处于严重的信息不对称状态。2012年1月1日施行的《商业银行理财产品销售管理办法》，并没有从根本上矫正商业银行与消费者的信息不对等状态，金融消费者的保护机构与救济机制也乏陈可述。[1]

一、个人理财产品消费者范围界定

个人理财产品的购买者属于金融消费者，也属于我们日常生活消费者的范畴。但我国《消费者权益保护法》第二条关于“生活消费需要”的界定使金融消费处于尴尬的地位。本人认为，作为商业银行个人理财产品的金融消费者，应该属于传统意义上的“消费者”的范畴。因为金融消费是一种投资活动，是我们普通民众进行“虚拟消费”的一种形式，其虽然是无形的，但是所投资的资产以及所得的收益最终都是为生活消费而服务的，是一种间接地以生活消费目的所进行的投资行为。

二、个人理财产品消费者的权利内容

商业银行作为金融业的重要部门在人们的日常生活中占据重要地位，其个人理财业务更是普通民众进行个人理财的首选。一般而言。银行领域是人们最为熟悉的金融领域，在这一领域从事的活动自然是金融活动的范畴，那么在商业银行开展的个人理财业务中，购买个人理财产品或接受个人理财服务的个体社会成员自然也属于金融消费者的范畴。在这个过程中消费者享有的权利主要体现在以下几个方面：

（一）安全权

我国消费者权益保护法规定，安全权是指消费者在购买、使用商品或者接受服务时所享有的人身和财产不受侵犯的权利。消费者的安全权包括人身和财产和两个方面。相对于一般消费者而言，个人理财业务中的消费者购买的是无形的理财产品，接受的是专业化的理财信息服务.通常不会受到人身侵害，而对资产的安全性较为看重。

（二）知情权

知情权即获取信息的权利，是指消费者所有的知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实和详细情况的权利。[2]个人理财产品和服务的专业性非常强，对于大多数没有专业金融知识的消费者而言，必须详细了解理财产品和服务的具体信息，才能做出正确的交易判断。与知情权相对应的商业银行的义务主要在于及时的信息公开。这主要包括两个方面：第一是商业银行在对消费者提供服务之前，需要对所提供的产品或服务本身进行真实、详细、全面的介绍，让消费者全面了解服务和涉及的金融产品，以便于做出决策；第二是银行需要对其提供的产品或服务的存在的风险（主要是市场风险）进行全面的讲解，并要根据不同消费者的认知程度进行有区别的重点强调。

三、个人理财产品消费者的法律保护现状

我国金融消费者法律保护现状并不乐观。首先，金融消费者自我保护意识不足。我国的金融消费者本身个人素质参差不齐。其中有很多人本身没有经过对金融的专业学习或是深入了解。对其所购买的金融产品并不了解详细情况，所以经常遭受损失。

其次，金融立法不完善。目前为止，我国对金融消费者尚未形成完整的法律保护体系.对金融消费者的法律保护依据仅仅依靠分布在各个成文法中的零散条文，没有充分考虑金融消费的特殊性。

第三，金融监管机构不健全。金融监管机构的监督是预防和解决金融消费问题，保护金融消费者权益的有效途径。但是我国的金融监管机构却整体都呈现出监管不足的问题。

第四，金融行业的自律管理缺乏。我国金融机构的管理除了必要的监管制度不完善以外，金融机构本身的自律意识也不强，并不注重对消费者权益的保护。

四、法律建议

为使个人理财消费者的权益得到有效保护，我认为，国家应在立法、行政执法、司法等环节上，为个人理财消费者提供法律保护路径的选择，使消费者在接受个人理财服务之时有法可依、有理可循。个人理财消费者政策和立法方面，国家应当制定有关理财消费者权益的法律、法规，保障理财消费者能依法行使权利，维护其合法权益。行政执法方面，金融监管部门作为政府部门，应组织和协调各监管机构对损害个人理财消费者知情权、公平交易权等损害行为加强监督，预防和及时制止危害消费者财产安全行为的发生。[3]

五、结论

为了更好地保护金融消费者的合法权益，要把金融消费者纳入到消费者的范畴，建立健全金融消费者权益保护制度，规范金融市场消费机制，从立法、执法，和司法上保护金融消费者的合法利益，把法律制度和规范在阳光下运行，最大程度的保护金融行业消费者的合法权益。

参考文献：

【1】何颖. 金融消费者保护的立法原则[J.法学，2010年第2期，第30页.

【2】王秋萍，试论金融消费者知情权的法律保护[J].前沿，2013年第2期，第57页.

【3】郭丹：《金融服务法研究一金融消费者保护的视角》[M]，法律出版社，2010年版，第22页.