对我国信用卡章程的比较及建议

【摘 要】近年来信用卡在我国 发展 迅速，信用卡章程是发卡银行和持卡人之间进行业务的依据，而章程本身可以反映出信用卡在我国的完善程度。本文试图对我国信用卡章程进行介绍与比较分析，并对我国信用卡章程的规范和完善提出了一些建议。

【关键词】信用卡章程 对比 规范化

随着科技进步和 经济 全球化的步伐，信用卡作为信息技术与 金融 实践结合的产物，以其高效性、便携性、可透支等优势也得到了飞速的发展。我国的信用卡业务起步晚于国外，但近几年信用卡已成为发展最为迅速的支付工具。各商业银行都推出了自己的信用卡，且类型全面、款式多样。发卡银行在推出一款信用卡产品的同时都需要制定相应的信用卡章程。信用卡章程是发卡银行开展信用卡业务的基本准则，起到加强对银行卡业务的风险控制和规范管理，确保其健康发展的作用。对于持卡人，信用卡章程是明晰信用卡性质、使用方式和自身权利义务的说明。

一、我国信用卡章程内容介绍

实务中每个发卡银行的每类信用卡都有一套章程，其具体条款在结构形式上具有一定差别，但在本质内容上是一致的。作为信用卡使用的说明，信用卡章程内容大概包括四大部分：（1）基本信息，涉及信用卡的发卡机构、属性、流通范围、结算币种、类别、功能、有效期等；（2）使用规则，按照信用卡的运作环节，涉及信用卡的申领、使用、计息、还款及账户管理事宜；（3）发卡银行、持卡人双方的权利和义务；（4）附则，声明信用卡章程的相关责任、效力和解释权等。

二、我国信用卡章程存在的问题

（一）结构不统一

不同发卡银行的信用卡、同一银行不同款式的信用卡各有一套章程结构，针对性说明是必要的，但是目前的信用卡章程在内容实质上是一致的，却存在形式上不统一，条款的信息量不同，结构差别大的问题。《

三、促进我国信用卡章程规范化的建议

（一）不同发卡银行之间结构标准化

我国发卡银行的信用卡章程多为借鉴国外业务标准，相互学习模仿进而制定的。我国银行行业内部应该制定一套适合我国信用卡实践的标准，使得不同发卡银行之间的信用卡章程具有标准化的结构，如统一的分章结构和相关范围，特别化的条款特别注明。章程标准能避免由于发卡银行的自主随意性而造成的条款数目不一、结构零乱，也有利于信用卡业务的标准化，方便潜在持卡人和多卡持卡人的比较和使用。

（二）章程自身内容规范化

信用卡章程内容的规范化其实也是信用卡业务规范化的体现。首先，在信用卡章程内容上应该对涉及到的专业名词予以定义和说明，防止使用上的混乱所带来的分歧。其次，条款内容应当准确、易于理解，尽量使用可量化可判断的标准，避免模糊性主观性的表达。再次，保证内容上的完整性，收费标准是否列于章程内部还是另外附注，应补充注明该章程的制定时间和实行时间。

（三）保证双方地位平等化

信用卡章程既是发卡银行 发展 业务的准则，也是持卡人使用信用卡的说明，是对双方的权利和义务的规定，因此信用卡章程应当保证发卡银行与持卡人拥有平等的地位。发卡银行应当避免作为制定者的优势而单方面列示霸王条款，制定过程应当充分征求持卡人一方的意见与建议，考虑现实环境中的多方面原因，不可只根据结果将责任无理由地推向对方。

总体而言，我国信用卡章程有一定的框架，但标准化明显欠缺，需要业界在理论和实践中不断统一完善，同时也从侧面反映了信用卡业务还处于初期阶段，有待规范与提升。