给中小银行“一颗强劲心脏”

近日，山东省城市商业银行合作联盟与IBM全球企业咨询服务部在济南召开了“2011年‘整合共赢，提升商业银行核心竞争力’专题研讨会”。来自山东省城市商业银行合作联盟的领导以及全国17家城市商业银行的相关代表出席了当天的活动，就银行共享服务模式与价值,银行业发展趋势，银行零售业务创新与财富管理，以及网点转型展开了研讨。

2011年是“十二五”的开局之年，“十二五”规划对区域性银行也提出了更高的要求，比如，要求区域性银行的信息化建设能够达到一个持续、稳定的发展水平，信息科技队伍也要加强等等。在这种新形势下，区域性商业银行也迎来了新一轮的发展时期。

那么，下一步，区域性商业银行的信息化建设该往哪个方向走，是自建，还是外包？“山东模式”的出现给这些中小商业银行带来了一种IT建设新思路。

区域银行的挑战

纵观现在的区域性银行，其实优势非常明显：在当地掌握着很多优质的客户资源，资产质量和股权结构逐渐得到改善；但劣势也非常明显，地域性限制、规模不大、业务单一、创新能力不强、业务特色不明显等。其中最重要的是IT能力不足导致对业务的支持不够，进而影响了银行的业务发展。

据统计，全国范围内中小银行的数量有上百家。与国有银行相比，这些中小银行虽然规模小，但是其业务功能覆盖也比较全面。因此在IT建设投入和需求方面和国有银行在很多方面有着共同的需求。折射到山东地区，很多股份制大银行的宣传架构都是该行的相关创新产品、理财产品，而区域性银行，宣传最多的还是人民银行、银联发的宣传资料，真正的产品可以说非常少。

由于区域性中小银行不仅有当地特色，而且能为当地提供金融服务，地位也至关重要，所以中小银行的转型就成为了一个必选题。

随着“十二五”规划的出台，以及每家区域性银行对信息化建设的逐步重视，它们也开始把整个IT战略性地纳入到一个战略层面的高度，可以说IT部门和IT系统的建设在各个银行的地位逐步提升。同时，央行和监管部门对各个行的整个IT治理架构也提出了明确要求，目的是让各行的整个IT规划和整个业务战略的规划能够相互匹配。

但随着区域性银行信息化建设投入越来越大，各银行在信息化建设中也遇到很多共性的问题：

第一，区域性银行，尤其是规模在300亿元以下的银行，缺乏强大的信息科技团队和投入，间接导致发展过程中遇到的产品缺乏、服务能力不强等问题凸显，这是规模小的银行最头疼的问题。银行内部虽然重视信息化建设，但是在人力、资金投入方面各个银行高管都非常谨慎和小心。

第二，多数区域性银行不具备投资建设先进系统的能力，信息科技风险不仅是短期内区域性银行发展的制约，更是长期区域性银行能否可持续发展的关键。现在很多国有银行一个系统动辄上亿元，很多新产品可以迅速推出。但是区域性银行怎么在有限的投入之下，建设一个高水平的系统？是银行CIO思考的问题。

第三，不管是区域性银行，还是国有银行，基本上都是全功能性银行，它们之间也存在着激烈的竞争，而对于这些区域性银行来说，业务滞后、业务同质化等问题，大大削弱了区域性银行的竞争能力。

有关研究表明，2010年，区域性银行的IT投入在41.8亿元人民币左右，2011将达到47.7亿元，可以说从2007年到2011年，每年增长率都在21.5%。但单纯从投入金额来看，区域银行与国有银行和股份制商业大银行差距非常大。

那么，怎样在有限的投入下，发挥信息化最大的效力呢？

“山东模式”拉开新序幕

2008年9月17日，山东省内现有的14家城市商业银行共同平均出资、经中国银监会批准筹建的国内首家专门从事银行后台服务的非银行金融机构――山东省城市商业银行合作联盟有限公司宣布成立。

山东省城市商业银行合作联盟总经理孟琳在接受记者采访时表示，按照定位，商行联盟主要从事银行IT系统开发和数据运营维护、银行业务运营、金融产品研发、银行信息咨询等服务。合作联盟开发的各项服务和产品均由各城市商业银行按照商业化原则自愿选择，完全采取市场化的运作方式。

“商行联盟的成立并不是空穴来风，而是学习和借鉴了德国储蓄银行的成功经验，同时结合山东省城市商业银行现状和实际情况的产物。”孟琳告诉记者，2006年，德国储蓄银行来中国推广其经营方式。而在听取了德国储蓄银行多法人机构和搭建统一后方服务支持平台的真实案例后，山东省决定借鉴德国储蓄银行的模式，建立一个商行联盟。

由此，“山东模式”拉开了国内商业银行联盟合作的序幕。

“山东省城市商业银行合作联盟综合业务系统是国内迄今为止实施的真正意义上的第一套‘单系统、多法人’核心银行系统。我们在建设联盟的后台系统时，选型考量的最主要因素就是‘单系统、多法人’这个特点。而之所以会选择IBM作为我们的项目合作伙伴，正是因为IBM在银行业的丰富经验以及全球领先技术。” 孟琳表示。

据记者了解，山东省城市商业银行合作联盟有限公司最初是由山东省内14家城市商业银行共同、平等出资设立的非银行金融机构，是具有独立地位的法人实体，目前业务已扩展到省外，位于陕西省的长安银行已成为其第15家股东。

目前，齐商银行、潍坊银行、莱商银行和长安银行等4家成员行已经在联盟统一开发的综合业务系统上线运行，预计今年3月和4月份枣庄市商业银行、德州银行会如期接入；泰安市商业银行、德州银行、齐商银行、长安银行等12家成员行已先后接入了联盟统一开发的网上银行系统；齐商银行、日照银行、德州银行等10家成员行又先后通过联盟统一的公务卡系统平台，与银联数据贷记卡系统平成了成功对接。

孟琳表示：“到目前为止商行联盟已经完成了8家法人机构（其中4家为村镇银行）的切换投产工作，2011年还将完成5家法人机构的上线运行工作。”商行联盟的目标就是为区域性中小银行提供信息系统运行平台、数据运营维护、业务运营平台、支付结算、金融产品研发以及信息咨询等中后台支持服务，帮助区域性中小银行群体提高核心竞争力。

从战略层面来看，区域性中小银行联合起来，可以增强未来发展动力，全面增强金融服务能力和整体竞争能力，实现各方多赢的目标。

联盟促发展业务求多赢

山东省城市商业银行合作联盟有限公司副总经理黄鑫是该项目的主要实施者之一，据他介绍，商行联盟的综合业务系统旨在构建统一、强大的业务交易和客户服务平台，整合各城市商业银行现有的综合业务系统及系统，支持多法人组织架构体系，满足不同成员行的差异化需求，强化信息成员行的系统安全。同时，商行联盟为银行的业务流程再造提供了技术支撑，能锻造各银行的精细化管理能力、促进各城市商业银行的战略转型。

但是“单系统、多法人”的模式也存在着一定的挑战。

据孟琳介绍，商行联盟的15家成员行都是单独的法人机构，在功能和业务上要实现不同的业务处理流程来满足每家组织架构的需求，在数据、管理、流程、服务上也要体现多法人。“因此，在实施的过程中，我们有过一段时间的摸索，最后确定了坚持大统一、小差异的原则。该模式最初选择3家银行作为试点，之后则按批次进行实施，半年左右一个批次，一个批次2〜3家银行同时实施。”

孟琳表示，“经过两年多的时间，联盟共享模式的优势已逐步发挥出来，从共享模式的过程来看，也正在逐步被其他银行所接受。目前系统应用情况稳定，有效地推动了法人行的业务安全平稳快速发展。”

联盟综合业务系统是商行联盟为成员行提供服务的核心的综合服务平台。未来商行联盟将主要依托相关系统为各成员行进行业务的发展与运行服务，也将为各成员行进行精细化管理、实现流程再造与战略转型，提升核心竞争力打下重要的技术基础。“联盟的服务宗旨是为成员行提供一个能与大银行匹敌的‘动力心脏’，在这个基础上，个别银行要推特色服务，就可以更专注自己的建设，而一旦个别业务达成了大多数成员行之间的共识，我们就会接手。比如，我们现在做的网银系统、公务卡系统等等，未来，我们也将把风险管控系统接入。”

在大会上，山东省城市商业银行合作联盟与IBM签署了下一个5年战略合作协议，IBM全球企业咨询服务部合伙人丁少忠表示：“山东省城市商业银行合作联盟的出现是对中国中小城市商业银行业务模式创新的一次大胆尝试。山东模式不仅对区域性商业银行改革产生了积极的推动作用，而且也能更好地调动地方资源实现可持续发展。”

而IBM全球企业咨询服务部北方区总经理严庸修表示：“IBM全球企业咨询服务部的使命就是帮助中国的企业通过业务创新与管理变革实现精细管理，提高核心竞争力和风险控制力。在过去的这段时间中，我们调动和整合了IBM全球的资源，为山东城商行联盟的发展提供支持。”