湖北省扶贫小额保险发展状况研究

[摘要]扶贫小额保险项目不仅是我国小额保险发展模式的一种创新，也是扶贫开发工作的重大创举，它是实现金融扶贫效应、促进贫

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2.2 长阳县扶贫小额保险发展状况

贫困地区是扶贫工作的重点，也是目前我国金融服务的薄弱点。根据对长阳县花桥村、津洋口村及白氏坪村三个村的农户发放的182份有效问卷，从农户对扶贫小额保险的认知及需求情况出发，对湖北省扶贫小额保险发展现状进行分析。

2.2.1 农户保险意识不足

问卷统计结果显示，大部分农户对保险有一些了解且有56.6%的农户购买过保险，但在认识上存在偏差，大约70%的农户不是自愿购买保险；当问农户“是否有必要购买保险”时，30.22%的农户认为购买保险“非常有必要”，38.46%的农户认为购买保险“无所谓”，31.32%的农户认为购买保险“完全没必要”。因此，有必要提高农户的风险意识、改变农户对保险的传统观念。进一步访谈得知，保险行业在农户心目中形象普遍较差，只有4.4%的农户“非常信任”保险公司业务员，因此保险业亟待通过提高服务质量改善自身形象。

以上分析表明，大部分被调查对象意识到了购买保险的重要性，但还有近30%的被调查对象对保险存在误解。这是因为长期以来受传统文化、收入水平等多方面因素的影响，我国农民常常抱有侥幸心理，没有意识到风险发生的普遍性，再加上他们受教育程度不高，不能充分认识保险分散风险的功能，使得保险意识淡薄。农户对保险认知程度低以及对保险公司的不信任可能影响了扶贫小额保险的发展。

2.2.2 险种不能完全满足低收入农户的需求

下表中通过让被调查对象回答对扶贫小额保险的了解程度、最想购买的保险种类等3个问题来反映农户对扶贫小额保险的认知及需求。

调查中发现，少数农户了解一些小额信贷之类的金融扶贫政策，但对保险扶贫政策不甚了解，因此对扶贫小额保险的种类、作用认知程度不高，保险意识普遍比较薄弱，没有体会到扶贫小额保险分散风险、扶贫济危的本质。上表中的统计数据一方面反映了农户目前更关注疾病和意外伤害等人身风险，而扶贫小额保险责任范围较小，保险种类也不多，主要有小额人寿保险、小额信贷保险、小额意外伤害保险、小额财产保险等，其中大多数是从普通险种中变换出来的，有的是减少保险期限而变成小额保险，有的只是减少保险责任从而降低保险费，因此险种不能完全满足农户的需求；另一方面是由于农户的收入水平还没有得到质的提升，尽管扶贫小额保险的保费低廉，但在他们眼中也是一笔较大的开支，因此不愿意花钱到可能发生的风险上，而且与财产保险相比，贫困地区农户对人身风险更加关注，更愿意购买人身保险。

2.2.3 扶贫小额保险推广与宣传问题

调研中我们发现，农村地区很少组织保险知识的宣传活动，由于对保险宣传力度不足，导致农户对保险相关知识及其金融扶贫效应一无所知，这也是影响扶贫小额保险发展的重要原因。

3 完善湖北省扶贫小额保险的建议

3.1 加大政府扶贫支持力度，提高农户相对收入水平

推行扶贫小额保险的重要条件之一是地方各级政府加大扶贫支持力度。一方面，应给予扶贫资金互助社更多的财政支持；另一方面，可以对保险公司的政策性险种提供补贴，并减免部分营业税和所得税，以降低扶贫小额保险的费率。这样一来，通过加大政府的扶贫支持力度、降低扶贫小额保险的保费，贫困农户的相对收入水平就可以提高，从而提高其投保能力，这样才能真正完善湖北省扶贫小额保险，分散贫困农户因意外事故或疾病引起的还款风险和返贫风险，以此发挥商业保险的保障作用，从而实现金融扶贫效应，促进贫困地区的金融发展并实现脱贫致富的目标。

3.2 深入开展宣传活动，提高农户风险意识

扶贫小额保险普及程度不高，一方面由于贫困农户收入水平低下；另一方面由于农户保险意识薄弱，农户对保险产品的认知及需求水平直接影响他们对保险产品的消费行为，而且农户对保险行业的一些规章制度、赔付条件和程序的了解程度，都将影响他们对保险的需求。因此，国家应加强保险相关法律法规的普及，让农户了解相关法律知识，在发生纠纷时可以维护合法权益；同时，保险公司也应深入开展宣传活动，提高农民风险意识。这一方面需要政府加强对扶贫小额保险的宣传工作，使农户看到国家对保险的重视程度，从而解除农户思想“武装”，体会到扶贫小额保险是实现金融扶贫效应、促进贫困地区金融发展的重要工具；另一方面需要保险公司结合各地区实际情况，考虑贫困地区人们获取信息的渠道，深入开展扶贫小额保险的宣传工作，以此为扶贫小额保险发展创造有利的发展环境。

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