借巨款买理财产品,公务员120万投资被忽悠

时间:2022-10-14 03:54:14

借巨款买理财产品,公务员120万投资被忽悠

2007年春节前后,几乎一夜之间,不少银行在自家门口打出类似的诱人横幅“人民币理财产品,预期年收益18%~25%,上不封顶!”引得路人为之驻足。

武汉,一名来自农村的大学生在考上公务员后,为了“又稳当又快捷”地合法致富,圆自己的买房结婚梦,面对银行理财产品预期高收益的诱惑,在一番精心计算后,凭自己的职业声望,从家乡和女友父母处轻易借来120万元,钻进了由贪婪和圈套组成的理财陷阱……

面对诱人高收益:“借鸡生蛋”计划出笼

2007年元旦,武昌繁华商业区,一家银行大门横梁亮出一条巨型红色横幅“最新推出人民币理财产品,预期年收益18%~25%,上不封顶!数量有限,欲购从速。”比银行存款高出数倍的收益率,一下子锁定了来往行人的视线。路过此地的省直某机关公务员顾冲,不由自主地走进了这家银行。

在理财经理室,一位理财师对理财产品作了简单解释后,便递给了顾冲一份近两年银行几款理财产品的实际收益表。

“2006年,收益28%”、“2007年,收益34%”,收益表那一条表示赢利的高扬红线,一下子勾起了顾冲无限丰富的想象。“这款产品是我行2007年的主打产品,5万元起步,计划买吗?”觉察到顾冲心动的神态,理财师笑容可掬。

面对理财师的热情,顾冲支支吾吾地说:“产品不错,等我回去和家人商量后再定。”“不买没关系的,你先在这里登个记,留下联系方式。这个理财产品发售期一个月,您想好了再跟我们联系。”说完,理财师递上了登记表格和笔。顾冲填完表格,拿了一张产品宣传单就与理财师握手道别。

顾冲老家在湖北大冶市某镇一个偏僻的山村,那里矿产资源丰富,一些“有本事”的村民靠上山挖矿提前过上小康生活,但顾冲的父母一生老实巴交,也没钱投资挖矿,一直以种田为生。

或许是穷人家的孩子肯吃苦、发愤读书,2001年7月,顾冲以优异成绩考上了武汉大学。这可是恢复高考以来,这个村第一个考上名牌大学的大学生。村长亲自率领村干部去他家送上200元慰问款,还请乡文化站为村民播放了几场电影以表庆贺。

2005年7月,顾冲毕业后幸运地考进了省直某机关。这消息又在村里炸开了锅,最后还惊动了镇委书记、镇长。几十年来,顾冲的父亲平时说话总是低三下四,自从儿子当上了省里的“干部”,说话的声调也不自觉地提高了八度,走路也变得昂首挺胸。

从银行回到单身宿舍,他马上打电话问在学校当老师的女友赵霖:“霖霖,可以借点钱给我吗?”“怎么啦,想炒股啊?股市风险大,我心脏受不了。”当时股市刚有起色,顾冲几次想买点股票,但都被胆小怕事的女友拦住了。

“霖霖,不是炒股。你马上过来,我有好消息告诉你!”顾冲卖起了关子。晚上,顾冲给赵霖仔细分析:“股市基金风险大,我完全同意你的高见;存银行,利息太低,赶不上物价上涨,等于贬值。可投资银行理财产品既没什么风险,利息又比银行存款高几倍。我这里有两万多元,你我一起凑5万元投资银行理财产品,既稳当又赚钱快。”说完,顾冲把银行的理财产品宣传单掏了出来。

听完顾冲一番鼓动,赵霖把理财宣传单认真地看了一遍,当看到最后一行有“投资有风险”的小字提示,心里不由得一紧:“理财产品也有风险啊!”赵霖把那行“风险提示”指给顾冲看。一心想说服女友的顾冲马上“宽慰”她:“这家银行是国家控股的股份制银行,是上市公司,这几年理财产品收益率都是30%~40%,从发展趋势看应该没问题。再说,做什么事没有风险呢?吃饭都可能被噎死呢!银行信誉总比民间融资信誉好;如果银行没有信誉,以后还有谁愿意到银行存钱啊!”

一番话说得入情入理。想到将来还要买房结婚,炒股没胆量,存银行又缩水,于是两人很快达成了共识:投资理财产品。随后,两人各自清点自己的积蓄,可加起来只有4.2万元,还缺整整8000元,不够投资起点。

第二天上午,顾冲就接到银行的电话:“怎么样,想好了吗?”面对理财师的“盛情”,顾冲只好如实相告。理财师马上献计:“不够,可以找朋友借一点啊。到时如果赢利了,可以连本带息还给他啊!假如收益比同期利息高得多,你还有得赚,这不是双赢了吗?”

一句话让顾冲“顿悟”。顾冲仔细一盘算:“理财产品预期赢利18%~25%,即使以最低赢利18%计算,现在银行定期年利率2.52%,到时即使以5%的利率还本付息,我还可以赚13%啊!”

想到此,顾冲眼睛一亮,似乎发现了一座金矿:“如果能多借点钱,不就能赚得更多吗?更重要的是,完成这个‘共同发财’计划,自己却不用掏一分钱。”

就这样,一个“借鸡生蛋”计划很快在顾冲的脑海里出笼。

“光环”身份:让“共同发财”梦一路畅通

可向谁借钱,谁又愿意借钱给自己呢?环顾四周,顾冲找不到合适的人。

正当顾冲没了主意的时候,机会却不期而至。那天,老家的王村长专程找他,希望他活动活动,弄点资金解决村里那条10来年没有修过的外出的路。

尽管顾冲在省直机关上班,但位卑言轻啊,要解决这样的问题,不由得心里发憷。但面对老村长乞求的眼神,顾冲只好硬着头皮向老村长保证:“好的,我尽力疏通关系,你回去等我消息。”

村长千叮嘱万感谢地走了。顾冲回到办公室,翻开电话号码本,拿起电话四处联系,终于打听到“村村通公路”的资金安排要层层报批,目前已错过了时机。

顾冲如实向村长汇报。村长听罢叹了口气:“来找你之前,村委会已发动村里以及从村里出去工作的入,筹集了50万元修路款,还缺60万元。原以为你能帮点忙,今年就可以启动这个工程。现在看来,还要往后拖了。”

顾冲一听村长的话,马上觉得机会来了。他接过话头:“王村长,你别着急,这事都怪我们办得太晚了。我从现在起努力,争取明年一定进省里的‘笼子’。现在村里这笔集资款放着也是放着,我有个朋友在一家银行上班,他们推出一个理财产品,把钱放在银行,保证一年还你5%利息,是银行一年期定期存款利息的两倍。”

老村长文化不高,搞不懂什么叫理财产品,但见有如此高的利息,不禁吞了口唾沫,一个劲儿问顾冲:“保险不?”顾冲信誓旦旦:“银行的产品,你说保险不?即使你信不过银行,你总要相信我吧?我是国家干部,我也想为村里作点贡献啊!”

回到村里,村长思量再三,觉得冲娃的主意不错,既然修路无望,与其让钱放着,还不如让钱生钱;再说,银行信誉好,冲娃是自己看着长大的好孩子,现在又在省里当干部,信息灵通、脑瓜子活,不相信冲娃,还能

相信谁呢?而且,明年省里资金安排的事,还要冲娃出面协调啊!

两天后,顾冲账上一下子多了50万元。办完转账后,村长在电话里说:“如果村民们问为什么不开工,我就说省里的配套资金明年下达,钱存银行了,等明年配套资金下达后开工!省里那边的事,你一定要尽力啊!”电话这头,兴奋不已的顾冲一个劲儿向老村长保证,就差指天发誓了。

没过几天,村里几个靠挖矿发了小财的亲戚相继打来电话“兴师问罪”:“冲娃,当了干部,就瞧不起穷亲戚啦?外面有好事,为什么就没想到我们?”原来是老村长跟老伴闲聊时,不小心说漏了嘴,于是,一些手里有几个闲钱的亲戚就主动找上门来。

顾冲马上“乘胜追击”,并拿出纸和笔给赵霖算了一笔账:“我老家这里已经筹了85万元,你那边如果能凑个10万元,加上我们的4万多元,加起来就是近100万元。明年就是按照最低的预期收益18%计算,除开支付他们5%的利息,我们还能净赚12万多元啊!那等于我们两个入两年全部的工资啊!这样一年下来,我们婚房的首期款不就有了吗?”

女友被说动了,立刻给在安徽的父母打电话借钱,并许诺支付5%的高息。赵霖是独生女,已退休在家的父母经不起女儿的“甜言蜜语”,得知钱是放在银行,他们也就一块石头落了地。于是,赵霖的父母从银行里提出打算用于养老的全部储蓄30万元汇给了赵霖。

顾冲凭着职业信誉、乡下信息闭塞和亲戚对他的信任,一个月时间就凑了120万元。一想到只需一年时间,不仅能让亲戚、乡亲收益多一点,自己还能稳赚十几万元实现购房梦,这对恋人兴奋不已。

误导的理财+贪婪:120万投资负收益

1月30日,刚好是购买银行理财产品截止的那一天,顾冲揣着银行卡匆匆赶到银行,银行的理财师告诉他:“好险啦,你再晚来两个小时,理财产品就停售了。”

接下来,理财师马上递给顾冲一份格式化理财协议,足有10多页,每页文字密密麻麻,顾冲越是仔细看,越是感觉犯糊涂,特别是大量生涩拗口的句子,加上随处可见的艰深金融专业术语,让他这个名牌大学中文系本科生也觉得雾里看花。

协议看了一半,顾冲觉得脑子就像一盆糨糊,他实在看不下去了,干脆放下协议,专心聆听一旁理财师的“滔滔不绝”:“这是一款个人结构性理财产品,与六只港股挂钩,实际收益率要观察明年此时这六只股票的表现。尽管有点风险,但银行承诺是保本的。明年具体收益情况,客户可以根据近年来银行理财产品的收益情况,自己来预测。”

尽管理财师也提示了风险,但顾冲听起来像吃了一颗定心丸,这毕竟是银行的理财产品,而且还保证绝对保本;又似乎给了顾冲一个很明确的预期:既然近年来银行的理财产品年收益率很高,今年的这款产品也不会很差。更重要的是,“预期年收益率18%~25%”给了顾冲强烈的错觉,即使作最坏的打算,也有18%的年收益率。银行是靠信誉生存的,从小到大,顾冲也无数次在银行存钱取钱,没有发生一起事故,银行的信誉已经在他心底深处刻下了。可顾冲忽视了一个非常严酷的事实――他这次不是一次普通的存钱、取钱,他这次购买的是一款“只保本不保利息,只是承诺预期利息的银行理财产品”。

时间一分一秒地过去了,一旁理财师不停地催促,想到他对老村长和亲戚们的信誓旦旦,此时的顾冲已经无路可退。就这样,顾冲在银行的高效配合下,在离理财产品停售的最后一刻,办理了120万元资金转账手续。

此后一年,顾冲在充满无限希冀和美好梦想中度过。这一年里,他从没有去过这家银行,银行也从没联系过他,这当然出于他对银行的绝对信任。他想得最多的是,只要一年期限到了,他就携女友一起去银行领取那丰厚的收益,然后和村长、亲戚以及未来的岳父母欢庆,皆大欢喜。

这一年里,顾冲还无数次和女友去逛新开张的楼盘,和女友商量如何用即将赚来的钱支付购买新房的首付,怎么装修新房,购买什么样的家具。

2008年1月28日,在乘坐出租车赶赴女友约会的途中,顾冲接到银行一名女工作人员的电话。“喂,顾冲先生吗?我是××银行的。您去年在我行购买的理财产品,后天就要到期。由于市场原因,年收益率可能为零,但最终结果要观察后天的挂钩港股表现来确定。”

“不可能!这不可能!你别骗我了,你在骗我!”顾冲本能地吼了起来,把出租车司机吓了一大跳。

“这是真的。请你后天到银行办理本金转存手续,否则,银行就自动转存为一年定期。再见!”没等顾冲回应,电话那头就出现了“嘟、嘟”的忙音。

就这样,一场一个人对抗银行的战斗拉开了序幕。

为了向银行讨说法,顾冲找到湖北诚智成律师事务所律师祁松涛。祁律师告诉他:“合同中的一项条款写得很清楚,收益率可能为零。你看到了吗?”顾冲摇了摇头。当顾冲提起一条标有“预期年收益率18%~25%,上不封顶”的横幅时,律师问他:“你当时有拍照保留证据吗?”顾冲当初当然不可能想到,如果他能想到,就不会购买这个产品了。律师接着说:“既然你没有保留证据,那就只能以协议为准。打官司胜诉率不高。”

“你们拿客户的钱去赌一年最后一天港股的表现,这是变相。你们这是利用银行的信誉、利用老百姓缺乏专业金融知识实施诈骗。我要上法院告你们!”顾冲感到走投无路,怒不可遏,直接找到银行理财部经理理论。

“这款产品是经过银监会批准发行的,单个银行不可能做到全国发行。”说完,理财部经理拿出说明书,“协议上白纸黑字,收益率有可能为零。如果打官司,你肯定赢不了。而且还要交不少的律师费、诉讼费。作为购买有风险的理财产品,你应该对此有心理准备。就像你购买股票一样,有涨有跌很正常,至少我们还保证了你的本金。当然,如果你确信我们的工作人员没有充分提示风险,那就请你提供证据。”理财部经理的话如同职业谈判高手。

回想一年前,在与银行签订的协议书里确实提示过风险,但更引人注目的是预期有多么高回报。到了一年后的今天,顾冲上哪儿收集银行没有充分提示风险的证据啊!

春节前夕,顾冲收到银行送来的2000元超市购物卡。银行工作人员说:“我们经理说深表遗憾,这是银行对客户的一点春节慰问,不成敬意,请您收下!希望以后继续合作。”

几乎与此同时,村长、亲戚和岳父母都找上门。无奈之下,为了避免事态扩大,为了兑现承诺,更为了保住自己的公务员位子,顾冲只得打掉牙往肚子里咽,除给村长、亲戚和岳父母退还本金外,还用自己近5万元本金和这一年来从工资中抠出的存款付给他们利息。事到如今,顾冲后悔不已:悔不该没有好好研究银行推出的这款理财产品便一头栽进去;悔不该求财心切,盲目“集资”,最后弄得自己血本无归,且有苦难言。深刻的教训啊!

后记:日前,中国银监会了《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》。通知要求,银行为理财产品命名时,不得使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓和蕴含潜在风险或易引发争议的模糊性语言。银行宣传理财产品时,不得随意使用“预期收益率”或“最高收益率”等字样。

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