信用卡分期还款成本几何

信用卡分期还款好似双刃剑，在缓解短期还款压力的同时，持卡人需要用更多的还款总额换取时间价值。而各家银行的分期种类可谓五花八门，持卡人不妨细细比较一番。

对于信用卡分期还款功能可谓众说纷纭。支持者认为这可以大大缓解短期还款压力，即使支付一定的手续费也好过循环利息的层层累计，而反对者则大呼银行变相赚取利息。

其实，信用卡分期不止一种，有单笔大额消费分期、账单分期、特约商户消费分期及邮购分期等等，各种分期的成本也是不同的。让我们一一看来。

单笔大额消费可分期还款

最普遍的是单笔大额消费的分期。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦发银行、深发展银行及广发银行等信用卡都有此项业务。

当持卡人的消费金额达到指定数额时，就可以办理分期还款，一般来说，无论你是在商店进行的实物交易还是通过电话、网络进行的交易，都可以办理分期，但购车、购房、公共事业费缴纳及银行特别说明的其他一些项目无法办理分期业务。

如果持卡人一次性刷卡消费金额太高，全额还款会造成资金流紧张，倒不妨选择分期还款，只是在申请的时点上要好好把握。

小赵是个名副其实的冲动型消费者，前一秒看中的商品后一秒就急着付款，对那些自己喜爱的品牌更是毫无抗拒能力。从不记账的她对花了多少钱完全没有概念，直到收到信用卡账单，才发现消费金额已经攀上五位数，这可比她4000元的月收入翻了几番。眼看到期还款日步步逼近，在朋友的提醒下小赵想到了分期还款，于是给银行客服打了电话。没想到，虽然她的信用卡可以办理大额消费分期还款业务，但需要在账单日前的3个工作日前提出申请，而她显然已经错过了申请期限。无奈的小赵只能等着银行罚息了。

各家银行对申请分期还款业务的时间规定各不相同。有些需要在账单日之前申请，如中国银行、建设银行、深圳发展银行及广发银行。其中，中国银行、建设银行及深发展银行的持卡人最好在账单日前3个工作日就提出申请，以保证银行有充足的时间评估消费，并告知持卡人是否被准予分期。农业银行有关人士表示，如果历史信用记录不良、账户处于封锁状态，都可能影响分期的申请。而广发银行的持卡人只需在账单日当天下午五点半以前提出申请即可，时间上更加宽裕。

有些银行的分期申请可以在到期还款日前提出，如工商银行、农业银行和浦发银行。持卡人可以在消费入账后至到期还款日前2-3天向银行提出申请。这比起在账单日前提出申请可以享受更长的免息期。

例如，你的信用卡账单日为每月10日，到期还款日为次月4日，假如你在1月1日刷卡消费1万元，那么这笔金额将被计入1月10日所出的账单，需要到2月4日归还。而如果你在2月1日申请对该笔消费进行分期并得到审批通过，那么首期应还款项将在2月10日的账单中显示，待到3月4日才需要还款，而非原先的2月4日。这无形中延长了你的免息还款期。

即使都称为单笔大额消费，但各家银行的“大额”标准也不尽相同。农行、浦发、深发展及广发的门槛最低，只需单笔额满500元即可，工行的起始标准为600元，建设银行和中国银行的标准为1000元，而交通银行的申请条件要根据卡片类型而定，一般以1500元为最低标准。

账单分期亦能缓解压力

除了众多银行推出的单笔大额消费分期业务外，有些银行还可以申请账单分期，招商银行就在其中。

顾名思义，账单分期就是在账单日后，持卡人如果发现还款能力不足可以向银行提出分期还款。同样的，申请也有时间限制。招行规定，必须从账单日至还款日前2天之间申请，即如果你的账单日为每月25日，到期还款日为次月13日，那么可以在26日至10日间申请账单分期。

据招行客服人员介绍，申请账单分期后，银行后端会对申请金额做考评，未必可以对账单全额进行分期。假如你的账单金额一共有12500元，通过考评的金额为10000元，那么你首先需要在当期到期还款日还上2500元，再在下一个还款日还上分期首付款(包括招行一次性收取的手续费)。这也能无形中延长部分资金的免息期。

“手续费”各不相同

之所有人会抱怨银行分期业务是变相赚取持卡人利息，是因为办理分期业务需要支付“手续费”。各家银行对不同期数所规定的费率各不相同，收取的方式也分为两种。一种是在首期全额支付手续费，另一种是每期支付一定比例的手续费。

可能有人会问，如果手续费分期支付。那么一旦提前还款，是不是可以省下余下的手续费呢?其实，银行早就想到了。即使你很主动地提前归还了所有分期金额，银行也会一次性收取你余下的所有手续费。也就是提前还款并不能降低分期成本。所以，一旦办理了分期业务，就不要想着提前还款了，用足时间价值才更有意义。

一般银行是以分期期数来计收手续费的，只有交通银行比较特殊，按照分期金额来衡量。额度小些的每月费率为0.72％，金额超过12500元的，按每月0.68％收取手续费，持卡人可在申请时做具体咨询。

商场分期并非家家都有

招商银行在上海地区与永乐家电联手举办购物分期免息免手续费的活动。在永乐电器53家指定门店刷卡消费并办理6期、12期分期还款的持卡人，可以享受手续费当场全免的奖励，部分品牌除外。

类似上述银行信用卡中心与商家联手的活动并非经常出现，也并非所有银行都会举办。目前有此类业务的银行有招商银行、中国银行、交通银行及深发展银行。据客服人员透露，不同商户的分期手续费并不相同，如上海地区，招行客户在宏图三胞办理分期业务，3期手续费为2.5％、6期3.5％、12期4.5％，较招行账单分期的费率来得优惠些。

需要办理商场分期的持卡人不妨先致电信用卡中心查询一下，再通过商户专门的分期POS进行刷卡消费。

至于有些银行信用卡中心网站上的邮购分期业务，则可以通过网络或电话达成买卖协议并按标价付款即可。例如一个357.42×12期的Sharp9020C手机，只需持卡人按步骤买下手机再每期按时还款357.42元即可。银行不会再额外收取手续费用。

分期特惠活动值得关注

银行特惠活动是持卡人淘宝的好去处，有些银行为了激发消费者刷卡热情，会推出极具诱惑力的优惠、免息、免手续费活动。

目前正在举行的“车购易”活动就吸引了不少人。招商银行与Nissan联手，只要持卡人在Nissan 4S店购买指定车型的车辆，且通过除招行信用卡透支消费以外的方式支付不少于30％的首付款，就可以享受余下“零”利率的按揭贷款了。分12期还款可免手续费，分24期还款需一次性支付4.5％的手续费，活动截止2009年3月31日。这一分期还款可比银行贷款方便不少，费率上也很有竞争力，而且不同车型的价格还有不等的额外优惠。

建议广大的信用卡持卡人多逛逛信用卡中心网站，看看及时的特惠信息，免得擦身而过后悔莫及。