中资?外资?

随着外资银行对我国金融市场渗入力度的加大，中外资商业银行之间的一场恶战已是无法避免，而尚未被国内银行充分挖掘的小企业贷款业务也必将走进中外资银行全面争夺的视野，一场关于小企业贷款业务的尖峰对决不可避免。

中资银行信用地位优势明显

在中国，一提起国内的银行，人们往往会很自然地把它与国家信用联系起来。这种思想观念已经深深植根于老百姓的心中，国内银行正是凭借着他们在老百姓心中的信用地位，很轻松地开展人民币的揽储业务。

反观外资银行，作为一个新事物，且不说老百姓从接触到熟悉需要一段时间，老百姓对信用观念的改变更是一件尤为艰难的事情。所以外资银行在中国开展小企业贷款业务时可能一开始并不会一帆风顺，至少在人民币揽存问题上将会颇费波折。

中资银行网点遍布全国

中资银行经过几十年的历史沉淀，银行机构网点遍地开花，覆盖全国，拥有的遍布全国的银行网点，为其开展零售业务及个人金融服务提供了更好的平台，同时也使其几乎垄断了国内市场。而外资银行想建立起这种庞大的银行网点并与国内银行分庭抗争，所花的时间和金钱是无法估量的。

对于中资银行来说，长期以来建立起来的庞大的网点与客户资源优势以及垄断经营地位是其最大的优势。这在很大程度上几乎可以抵消外资银行在金融产品创新等方面的优势。这是因为：作为一个小企业，出于便利化及成本最小化的要求，不可能千里迢迢跑到有外资银行网点的地方办理业务，尽管外资银行的贷款服务和贷款产品比中资银行要好，更何况国内还存在着规模巨大的地下钱庄提供资金融通。

外资银行获利能力强

中外资银行都有自身的优势，当然有些是可以在短期内形成的，有些则必须经过长期的发展才能具备。对于外资银行来说，发展、开拓众多网点是一件不可一蹴而就的事情，同样，让银行自身为中国国内公众所了解，并最终获得公众心中的所谓“国民待遇”也不是一个短期的过程。

而对于中资银行来说，现在不少银行对小企业贷款只是简单停留在传统的业务流程上，银行并没有完全掌握风险定价、风险控制等小企业贷款业务的“核心技术”。中资银行赢利能力差，利润结构单一，利润主要来源于利差收入。而外资银行获利能力强，利润主要来源是中间业务。

外资银行创新能力强

由于外资银行融入国际金融市场多年，有丰富的经营经验，并能够根据市场变化提供相应的金融服务，因此抗风险能力很强。另外，由于他们有先进的风险管理理念和方法，他们的风险管理水平自然就不能与国内银行同日而语。开展小企业贷款业务，良好的风险管理能力无疑是必不可少的，可相对于外资银行来说，国内的银行还明显不具备有外资银行那样的水准。

基于外资银行在这一方面表现出的强大竞争优势，外资银行往往在针对小企业贷款的金融产品上推陈出新。

今年5月渣打银行在上海、深圳推出了无须抵押、担保的“信用贷款”业务，成为中国首个面向普通小企业的信用贷款产品。中资银行对渣打银行的信用贷款印象深刻，认为以目前中国的信用状态，信用贷款在中国的小企业中还不能推进。一般而言，小企业向银行融资都要提供相关的抵押才可进行。由此可见，中外资银行在这些方面差距的确很大。

中资外资银行分庭抗争

进入我国的外资银行有强大的经济规模和金融势力为后盾，资本充足率远比中资银行高，资产质量也比中资银行要好。因此，在产权、资金方面的优势上的较量，外资银行又略胜一筹。外资银行良好的产权制度使其具备法人治理结构的优势,由此也具备了较好的用人激励机制。

值得注意的是：金融产品的借鉴容易，而创造出一个适合金融产品运行的金融制度环境则要经过的长期努力才可能实现。比如，建立银行利率定价机制及有效的小企业信用评级和服务体系等外部环境则是当前的难点。

虽然中国金融业将全面对外开放，但是在我国金融制度并非十分完善的情况下，政府有可能采取其它较为隐蔽的措施抑制外资银行的快速发展以维护金融稳定和安全。

随着中资银行整体金融制度环境改善及外资银行在华扩张加速，中外资银行之间的优劣势界限将慢慢模糊，最终形成分庭抗争之势，中外资银行间将呈现出既合作又竞争的全新局面。