商业银行消费信贷调查与探析

消费信贷业务发展受阻的原因分析

（一）相关法规和制度尚不完善，消费信贷业务的快速发展受到较大约束1998年和1999年中国人民银行先后颁布了《个人住房贷款管理办法》和《关于开展个人消费信贷业务的指导意见》，允许和鼓励金融机构积极开办个人信贷业务，但还没有出台一部完整的《消费信贷法》，而现行的《合同法》、《担保法》和《贷款通则》中也未对个人消费信贷做出明确的规定，相关法规的缺失增加了商业银行业务操作的难度。与此同时，尽管近年来进行的有关住房、医疗、社会保障等制度的改革，为商业银行个人信贷业务的发展提供了广阔空间，但由于社会有效的补偿和保障体系还不健全，极大地制约了广大居民信贷消费的积极性。（二）受国内外经济发展的影响，居民信贷消费意愿不高消费者是否具有负债消费的能力和需求，直接取决于个人或家庭的收入水平，尤其是预期收入水平。而目前受国内外经济发展不景气的影响，居民的信贷消费意愿并不高，居民更多的意愿是将钱存入银行。据中国人民银行西安分行营业管理部做的2012年二季度居民储户问卷调查显示：面对股票、理财、黄金等多种投资手段，居民的储蓄意愿不断攀升。在400份问卷中有47.75%的受访者认为当前“更多地储蓄存款”最合算，这一占比较一季度大幅提高了7.75个百分点，同时，72.25%的受访者在家庭金融资产中选择“储蓄存款”。（三）个人信用体系制度建设不完善，客观上制约了消费信贷业务的拓展空间在国外，消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，是因为有完善的个人信用制度和周密完备的信用网络，借助于先进的管理手段，建立了一套完善的信用消费管理体系。而目前我国的个人社会信用体系还很不健全，商业银行缺乏全面查询和调查借款人资信的有效手段，对借款人的各种资信状况无法做出正确的判断。比如在汽车消费贷款中，银行对借款人的个人资信调查，一般是以借款人工作单位出具的收入证明为依据，而此证明的开具由于不具备法律效率，随意性大、真实度低，因而很难限制对那些无实际支付能力或过高预期自己未来收入的购车人的贷款，更难以防范那些恶意骗贷的行为，使汽车消费贷款潜在的信用风险增大。（四）消费信贷风险防范和转移机制不成熟目前，针对中低收入者的政府担保、保险公司的信用保险担保等风险防范和转移机制尚不成熟，致使银行面临的信用风险不能有效地分散和转移。而在消费信贷中占绝对比例的住房按揭贷款业务，由于我国还没有开展对按揭贷款的证券化业务，使得这一部分长期占用银行信贷资源的贷款不能得到有效利用，而由此导致的流动性风险问题也不能得到有效地解决。商业银行为了维护自身的经营利益，往往通过提高信贷“门槛”，设置消费额度等方法来降低风险。

对策建议

（一）建立完善的个人信用评估体系个人信用评估体系不仅仅包括征信系统，更包括信用风险管理、失信惩罚机制等多方面内容，它的建立是一个系统工程，不可能一蹴而就。各家银行可根据自己的业务特色以及发展战略，制定详细、具体的个人信用评价体系，该系统应包括下列内容：消费者的职业状况、收入状况、银行帐户的大致数据、赊账或其他债务、婚姻状况、诉讼、交易记录、品质、习惯、道德等情况。同时，商业银行对那些信用度低的客户，可限制对其办理有关业务，对那些被列入黑名单的客户，银行可拒绝为其办理相关业务。（二）不断完善社会保障体系，切实增加中产阶级的收入水平消费信贷的发展离不开健全的社会保障制度，只有免除了居民对养老、医疗、保险等预期支出的后顾之忧，才能增强居民的消费信心，从而促进消费信贷的迅速发展。与此同时，切实提高中产阶级的收入水平也至关重要。一般而言，高收入阶层的边际消费倾向较低，而中产阶层是一个社会的中流砥柱，他们的消费观念、消费形态直接影响社会的消费意识形态。所以，应从政策层面上适当增加中产阶层收入水平，刺激其更多地消费。（三）进一步完善消费信贷担保制度，有效防范消费信贷风险消费信贷的担保制度是消费者还款出现风险时的必要保证，因为消费信贷的贷款人是消费者个人，其贷款购买的是超过其即期收入并要用较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。所以，要尽快健全和完善抵押担保制度。首先，对保证人的范围给予合理界定。对自身条件较好、有稳定收入的借款人，贷款可以用保证作为担保方式，在选择保证人时应选择信用度高、综合条件不低于借款人的客户；其次，抵押物的选择应该是合法、有效、足值的；第三，要对抵押物的二级市场进行健全与规范，使得抵押物变现迅速，从而有效降低银行信贷风险。（四）大力提倡非现金消费方式，不断发展信用卡消费方式提倡非现金交易，对掌握社会资金流向、严格税收监管等都有非常重要的作用。对于小额消费贷款，应鼓励银商联手、银旅联手，大力提倡信用卡刷卡消费。将发展消费信贷和发展信用卡相结合，可以使消费信贷分享信用卡的客户资源，减少营销成本，分散信用风险。商业银行在发展信用卡消费时，应注意采取灵活多样的促销手段和开发多功能的信用卡，最大限度地满足消费者的需要，同时改善信用卡使用环境，对不同经济条件、不同消费层次的持卡者给予不同的授信额度，以信用卡为突破口，发展借贷消费。

本文作者：王字君工作单位：中国人民银行西安分行营业管理部