信用卡风险防范

与传统的银行业务相比，信用卡业务面临着机遇与风险共存的挑战。它集聚了消费透支、查询、取款、存款、转账等多种功能于一身。功能的多样性为信用卡的发展提供了更广阔的平台，同时也对安全的要求更加严格，因此信用卡风险规避成为重中之重。

一、信用卡风险的含义

信用卡风险的定义有广义狭义之分，而本文只讨论广义概念。广义上讲，信用卡风险是指信用卡业务经营过程中，因为各种不利因素导致的发卡机构、持卡人和特约商户三方损失的可能性。其中最主要的一种风险是信用风险，就是发卡行在鼓励善意透支时又不可避免出现相应的恶意透支行为，透支后如果持卡人未按时还款，银行催收不及时，缺乏追索力度，或风险保障机制不够完善，从而引起发卡行资产损失的风险。另外，信用卡业务还面临卡片被伪冒、欺诈等方面的风险，属于操作风险。信用卡风险事关广大持卡人切身利益，社会危害较大，因此信用卡风险应引起全社会的高度重视。

二、信用卡风险的类型

信用卡风险来源于发卡机构、持卡人、商家和第三方这四个方面。

一是来自发卡机构的风险，表现为个别发卡机构的员工利用职权，复制已挂失的信用卡或者更改其余额来盗取现金。

二是来自持卡人的风险，表现为有些持卡人恶意利用信用卡透支来牟取暴利，无论是恶意透支，还是挂失期间多次使用信用卡都会造成发卡机构的巨大损失

三是来自商家的风险，商家中也会出现雇员恶意欺骗持卡人，偷取卡中资金，甚至扣押反馈信息的现象。

四是来自第三方的风险。第三方也可以通过盗窃后迅速消费、“高科技”的复制、伪造和ATM诈骗、冒名顶替进行诈骗等方式形成风险。

三、信用卡风险的产生因素

信用卡风险是由信用卡本身做为信用支付工具而伴随着客观存在的，并不能以我们的意志为转移。所以我们只能通过多角度的分析，去寻找途径来降低风险，而究其产生原因也错综复杂。

首先，相关利益主体的风险意识都有待提高。银行内部在对申请者的信用状况不甚了解的情况下开卡，会给诈骗者四处撞骗的机会。而持卡人也不能随时关注信用卡风险动态，保持应有的警惕。特约商户更是收益为上，责任心差。

其次，我国目前还缺少一套完整的公众信用考察体系。信用卡的命名已经充分展现了信用的重要性，无论是发卡银行，持卡人还是特约商户，信用是维系信用卡使用的灵魂所在。在信息不对称的大环境下，只有建立一个完善、权威的信用体系，切实的给予各个单位和个人可以考量他人的信用等级，才能减轻发卡机构对持卡人或是商家的考察工作，不给居心不良者可乘之机，信用卡风险也会大大降低。

第三，缺乏完善的法律条例，详细、明确的规定，精准、公正的量刑，也助长信用卡风险事件的发生。法律，是我们维持社会安定的最后一道防线，必须不容有失的维护好大众的权益。

最后，工作人员的技术水平低，抑或自身操守不高，也是造成悲剧的原因。许多特约商户的员工没有接受过培训，还有的都无法完成正常程序，更别说分辨信用卡真伪了。后者则是内外勾结，为一己之私造成银行的巨大损失。

四、信用卡风险防范的建议与思考

作为新兴的中间业务，信用卡业务本身就伴随着相应的风险，所以信用卡风险已经成为重要的研究课题。

一是，提高风险防范意识。重视风险防范，是信用卡继续发展的必要保障，无论是银行，持卡人还是特约商户都必须积极有效的做好防范措施，银行在其中也要做好宣传工作，防患于未然。

二是，风险信息共享，加快征信数据的开放。出于对信用考核工作的减轻和对信用卡安全的保障，商业银行及人民银行、监管机构、卡组织之间应定期交换信用不良者的名单，避免信用不良者四处撞骗，并于公安部门之间及时沟通，加强信息交流。另外加快征信数据的开放，实行信用卡额度控管统一，减低信用信息的使用困难也是势在必行的。

三是，完善法律制度，用法律武器保护权益。发卡机构应主动与司法机关联系，反映问题，并提出建议，帮助司法机关完善法律制度。同时，应该聘用法律顾问，由律师解决诸如信用卡诈骗之类的恶意事件，保证自己的切身利益。加强业务人员的专业知识和法律意识。银行一定要对信用卡系统中的全体人员进行系统的培训，不仅仅是正常流程的讲解，还有诈骗等犯罪方面的知识，并且定期补充。

四是，与时俱进，强化信用卡本身的防范能力。在这个科技高速发展的时代，诈骗手段也层出不穷。我们决不能坐以待毙，必须与时俱进，及时更新科技。研发高安全性能的信用卡，并增强识别系统的真伪判断能力。

（作者单位：吉林大学商学院）