险种繁多,怎样给家人选“保险锁”

保险是一种风险管理工具，是“为无法预料的事情做准备”。投入少量资金购买保险，可以在意外情况发生时弥补经济损失，所以保险是理财规划中必备的一项。怎样才能将安逸的生活安稳地锁定在“保险柜”里呢？不同年龄段的人又需要哪些不同的保单呢？

第一把锁：“意外险”

适合人群：23岁开始

27岁的苏苏，大学毕业后工作不到3年，目前已晋升为一家计算机硬件设备公司的品牌主管。基本上处于“一人吃饱、全家不饿”的自由状态。她惟一担忧的是经常要做“空中飞人”，到全国各地出差，就怕有闪失。

保险建议：“意外险”是一种消费型的险种，不带储蓄性质。最大优势就是费率低、保障高。

险种举例：太平人寿综合意外伤害至惠计划30岁女性，投保金额20万元，1年缴费期，年缴费954元，保险期限1年。保险利益：意外身故20万元，意外住院费用或医药费报销均为6000元/次，意外住院补贴60元/天，手术费用4000元/次。

第二把锁：“重大疾病险”

适合人群：25岁左右开始

32岁的沁月是公司经理，家庭和谐幸福。但当她不断听到同龄人患一些重大疾病的消息时，就有些担心未来的医疗保障问题。如果大病一场要开销2万元，其中九成医药费用需自掏腰包。

保险建议：30岁的人尤其是女性如果不注意保养，健康度就会打折扣。所以建议购买商业性的重大疾病医疗保险，其中还有针对女性的各种妇科重大疾病险种，包括生育健康保险。

险种举例：中宏“多姿人生”女性分红终身寿险25岁女性投保，保险金额10万元，25年缴费期，年缴费3669元或月缴325元，保险期限至80岁。保险利益：55周岁一次性给付6万元。若55周岁前身故给付10万元。女性特定手术和妊娠期疾病与新生儿疾病给付2万元，期满给付1万元。

第三把锁：“养老险”

适合人群：30岁开始

32岁的徐刚是一个追求生活品质的人，目前的家庭生活让他过得潇洒自在。但他想二三十年后，退休了，在收入无法保证的前提下，如何保证优越的养老生活呢？靠吃“老本”？指望孩子赡养？别忘记了，以后可是两个孩子养四个老人！

保险建议：在收入允许的情况下，应该考虑从35岁左右开始购买“养老保险”。养老保险兼具保障与理财功能，可以抵消一部分通货膨胀的影响。

险种举例：平安“钟爱一生完满退休计划”30岁开始，20年缴费期，每月保费约315元，保险期限至88岁。保险利益：从55岁开始，每年可领取3000元，养老金按每3年递增保额的0.6%计算，保证领取20年。88周岁时还可领取3万元祝寿金。退休前还有重大疾病、身故双重保障，并享受分红、保费豁免等利益。

第四把锁：“寿险”

适合人群：35岁开始

36岁的杨康，家庭月收入有3000元。他们夫妻2002年买了一套25万元的房子，向银行贷款15万元。他总有些担心，一旦发生意外，谁来偿还银行贷款?

保险建议：这种情况，转移风险的最佳途径是购买寿险保单。你不妨算算贷款总额多少，再买一份同等金额的人寿保险。

险种举例：友邦护身符定期寿险35岁开始，投保金额40万元，20年缴费期，年保费1060元，保险期20年。保险利益：身故或残疾，保险受益人最高可得保险金20万元。

【延伸阅读】

“保险锁”加牢法则

买长期险比买单年险好虽然一年期险种看似保费低廉，但没有太多实质意义。如果每年续保，由于重疾险的费率是随年龄增大而增加的，显然投入更多。目前不少保险公司的长期型重疾险都是还本型的。如果期内你仍然身体健康，还可以收回以前积累下来的本金。

保费年缴比较好这不会带来太大负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。另外，不少保险公司都有“保费豁免”的规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。

10万到20万元保额较合适重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万到20万元的保额比较合适。低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对大众来说没有必要。