打破银行业垄断对银行业的影响

【摘要】如今的银行业垄断经营现象非常明显，这一方面导致银行的盈利数字惊人，另一方面导致中小微企业面临贷款困境。这种金融生态的扭曲使得打破银行业垄断成为当务之急，国务院总理日前表示，中央已统一思想打破金融垄断，这是最明确的改革信号。

【关键词】银行业 垄断 影响

银行业的垄断经营现象在我国存在已久，国有四大银行在信贷规模上占比超过50%，且不止一家大银行的市场份额超过10%，从国际标准来看，这已是完全的金融垄断经营。这一方面导致银行的盈利数字惊人，另一方面导致中小微企业面临贷款困境，因此，打破银行业垄断势在必行。

一、打破银行业垄断对银行业的影响

（一）银行的业务

1.传统主导业务萎缩，业务创新面临挑战。

现有金融体制下我国商业银行的主要利润来自存贷款利差收入。若银行垄断被打破，即使利率市场化未完全实现，商业银行存贷款利率仍受管制，其利差也会逐渐缩小，使传统业务获利空间变窄。由此，商业银行传统主导业务将面临萎缩，业务比重将会逐渐下降。

2.表外业务、中间业务发展

商业银行非利息收入大多来自表外业务，表外业务指商业银行从事的不列入资产负债表，但能影响银行当期损益的经营活动。由于传统业务的萎缩，商业银行会积极向服务中介转型，通过提供服务获得收入以平衡在传统业务领域的损失，为银行获得利润。这就会促使商业银行大力发展表外业务和中间业务。

3.经营业务综合化、交叉化

伴随着银行业垄断的破除，银行传统业务的盈利性不断减弱，因此银行迫切需要拓宽其业务，提高其盈利性。这会促使银行业务的交叉化，比如涉足更多非银行金融领域的业务。这种业务交叉化会使得银行加强与其他非银行金融机构的竞争，使得银行原本传统的存款和贷款业务分解，传统业务不断萎缩，更加促进银行向综合化经营转型。

（二）银行内部的管理

打破银行业的垄断将迫使商业银行更新管理模式。在银行业垄断的情况下，银行业仅依靠做大规模即可实现高利润，丧失了向不同层次市场开展业务的动力，尤其不愿意对中小企业放贷，业务同质化严重。若银行业垄断被打破，商业银行面临的竞争加剧，不能再依靠传统的方式赚取暴利，市场竞争必然加剧，导致优胜劣汰的结局，这就迫使商业银行优化其内部管理，更新管理模式。

（三）银行的竞争模式

银行垄断破除后，银行之间，银行和非银行金融机构之间的竞争加剧。即使仍然存在利率管制，利率竞争的强度也会缩小，利率竞争这种价格竞争形式最终将趋于稳定。从国际经验来看，非价格竞争将成为主要的、长期的竞争形式，非价格竞争会增加银行业的经营费用，降低银行的利润水平。

（四）银行的客户服务

打破银行业的垄断，会使银行更加重视已有的客户资源，提高客户忠诚度，并积极争取新的客户。这将促使银行为客户提供更加全方位的服务，通过差异化经营为客户提供更有优势的业务以获取附加收益，通过加强银行从业人员与客户的联系，提升客户对银行的忠诚度。

二、对中小银行的影响

（一）正常经营受到冲击

1.同业竞争加剧

在银行业垄断破除的结局中，压力最大的应该是中小银行。现今的存贷款利率管制实际上是为中小银行提供了保护，帮助其避免和大型银行进行直接的价格竞争。银行垄断破除后，利率这种传统的价格竞争方式将被逐渐摒弃，非价格竞争将会成为主流的竞争模式，这就给中小银行提出了更多的要求，在加剧的同业竞争中面临更多技术上的挑战。

2.揽存压力加大

银行间竞争的焦点在于存款市场份额的竞争，大银行占有着较大的市场份额，有更多稳定和优质的客户资源。在垄断破除后，大银行仍可以利用其规模优势，利用客户的忠诚度保持原有的市场份额，并保持竞争优势。这就给中小银行带来更大的压力，不仅要和大银行竞争，还要和非银行金融机构竞争，揽存压力进一步加大，中小银行必须进一步创新以吸引新的客户，并保住原有客户资源。

3.管理新要求

破除垄断后，客户贷款的选择范围增多，并且议价能力提高。客户选择银行的标准将不再仅限于产品价格，将更加注重产品的功能和其带来的服务，以及产品带来的附加值，这将给中小银行本就不完善的管理水平带来更多的挑战，对中小银行的管理提出更多新的要求。

4.经营风险上升

中小银行无法在规模上与大型银行进行竞争，必然在经营策略上进行调整，可能将目标转向小微企业，谨慎进入风险相对较高的业务领域。中小银行将更多面临贷款所蕴含的道德风险和逆向选择风险，贷款的质量可能下降，违约的可能性增加，并且企业贷款可能出现期限短期化，这都使得中小银行的经营风险上升。

（二）新的机遇

一些传统业务历来是国有大银行的优势所在，但是在金融工具和服务的创新上中小商业银行还是相当具有优势的。破除银行业垄断后，中小商业银行为提升竞争力，必须在对传统业务产品调整定价的同时，还注重金融新产品的开发，这将促使中小银行进行金融工具和服务的创新，这些调整会给中小银行的发展带来新的机遇。

参考文献

[1]黄宪，赵征，代军勋.银行管理学[M].武汉大学出版社，2004.

[2]郁方.中国银行业垄断机制形成的约束因素分析[J].广东社会科学，2009(03).

[3]金玲玲，朱元倩，巴曙松.利率市场化对商业银行影响的国际经验及启示[J].农村金融研究，2012(01).

作者简介：郭昕（1988-），女，汉族，四川泸州人，硕士，就读于西南财经大学金融学院，研究方向：商业银行经营管理。