农村小型金融机构效率探索

摘要：

作为我国农村金融体制改革的新生产物，农村小型金融机构是服务于“三农”的新生力量，也是我国构建现代农村金融体系的重要组成部分。本文将针对当前制约我国农村小型金融机构发展的瓶颈问题展开进一步的讨论，从金融生态理论的角度出发，提出一些突破这些制约性问题，提高农村小型金融机构效率的有效措施，从而推动我国农村小型金融机构在市场上获得更多的市场份额，全面提升自己的市场竞争力。

关键词：

金融生态理论；农村小型金融机构；效率

一、序言

随着我国农村金融体制改革的不断深入，我国农村金融发展也不断涌现出新兴事物，其中一个最为重要的新生力量就是农村小型金融机构，它对于解决一直困扰我们的“三农”问题有着积极的作用，已经成为了我国现有农村金融体系中不可或缺的重要环节。但是，随着时间的推移，农村小型金融机构规模与范围不断扩大，发展也较为快速，也出现了一些不和谐的制约因素，从而大大影响了农村小型金融机构效率的提升。因此，本文拟从金融生态理论出发，探讨农村小型金融机构走出发展瓶颈，提高服务效率的有效途径。

二、农村金融生态理论的主要内涵

（一）金融生态理论对于任何经济体来说，金融生态环境的好坏将直接影响到其金融发展水平，还直接关系到一个国家的软环境建设情况和文明程度的高低。那么，金融生态这个概念本质上是一个仿生概念，它是由我国央行行长周小川在2004年首次提出来的一个概念，周行长认为我们应该运用生态学的视角来重新考虑金融领域的发展问题。此后，有关于金融生态的研究就日渐增多。

（二）农村金融生态理论那么，金融生态理论与农村金融系统结合起来，就是所谓的农村金融生态理论。所谓农村金融生态就是指农村金融组织出于自身的生存与发展考虑，对自己所处的生存环境以及其他金融组织进行优胜劣汰的机制选择，从而形成一定的结构特征，执行一定的功能作用的动态平衡系统。一般来说，农村金融生态主要由金融生态主体、金融生态环境、金融生态调节三部分共同构成，这三者之间形成了一种相互关联、相互适应的演进和依存关系。就金融生态主体来讲，它是指金融生态系统中不断调整自身的情况来适应环境，同时又根据自身需要来改善环境的行为主体或组织单位，它可以是银行和非银行机构，也可以是有着金融需求的非金融机构和个人，具有自利性、自适性和竞争性等特征。对于农村来说，其金融主体主要包含了商业银行、政策性银行、农村商业银行等，其中的农村小型金融机构只是一个小份子。金融生态环境是指对金融生态主体有着影响和关联的各种因素的总和。之于农村来说，金融生态环境主要是指为了促进农村经济发展，各个金融生态主体的构成要素之间相互作用而形成的有机整体。金融生态调节就是指一种金融领域中的优胜劣汰的自然法则，从而使得金融生态系统趋于平衡与稳定。那么，农村金融生态调节就是指能够维护农村金融平稳运行的金融机制，防止盲目的生态竞争行为，增强农村金融生态的适应性与稳定性，其一般包含了人民银行和三会监管的外调节以及风险控制、产品创新等内调节。

三、农村小型金融机构发展过程中的瓶颈

（一）法人治理结构不尽完善我国现有的农村小型金融机构控股模式较为单一，其最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，使得大中型银行对于农村小型金融机构有着绝对的控制权。加之农村小型金融机构的投资周期偏长，资金回报率又是相对有限的，使得大银行对农村小型金融机构并不感兴趣，从而严重阻碍了农村小型金融机构的正常发展。此外，现有的产权结构也让民营资本缺乏强有力的股东权力，小额贷款公司转变为农村银行也面临着政策障碍，最终使得农村金融发展受阻。这些都是由于农村小型金融机构的法人治理机构还不够完善。

（二）政府扶持力度有待加强农村小型金融机构作为填补农村金融空白的重要新生力量，理应得到政府的高度重视。然而，事实并非如此。就目前来看，农村小型金融机构虽然有一些相关的扶持政策出台，但是，其实际的实施情况却并不令人满意，主要表现为：农村小型金融机构的税负过重，并没有能够享受到农村信用社一样的税收优惠政策。此外，当地政府对于农村小型金融机构的扶持力度也明显不足，无论是成立时还是成立之后，都没有能够得到作为支农机构应该享有的政策优惠。这些都大大打压了农村小型金融机构的生存与发展空间。

（三）金融产品缺乏变化与创新当前，我国农村小型金融机构提供的金融产品过于单一，大大削弱了原本更应丰富的金融服务功能。比如说小额贷款公司的贷款品种十分单一，村镇银行的业务也仅有存款、贷款和结算三个种类。这些单一化的业务显然不能满足日益增加的农村金融需求，从而无法为更好的解决“三农”问题提供有效的服务。当然，农村小型金融机构缺乏创新性的原因主要有其人员素质偏低，缺乏较高的金融创新能力，征信体系不完善，金融风险控制能力弱，还有就是农村金融资源严重不足，大部分由于商业化银行的集约式经营而流向城市，从而恶化了农村金融生态环境，陷入了恶性循环的魔咒。

四、基于金融生态理论，提高农村小型金融机构的效率

（一）农村小型金融机构引入金融生态理论的必要性农村小型金融机构的生存与发展，在很大程度上与其所处的金融生态系统有着密切的关联，它不仅关系到农村小型金融机构的内部运作情况，还形成了直接影响农村小型金融机构市场运行的外部环境。因此，作为我国现有金融生态系统中的重要组成部分，农村金融生态理论是一个系统性的理论框架，其主要是由金融生态主体、金融生态环境以及金融生态调节构成，是对金融理论的一大创新。虽然说我国针对农村小型金融机构的研究时间并不长，研究理论并不充分，但是，我们认为，在众多研究成果中，金融生态理论对于农村小型金融机构的生存与发展有着无可辩驳的关键指导价值，有利于农村小型金融机构的可持续发展，进而提高其服务效率。

（二）农村小型金融机构效率提高的具体对策1.强化农村金融生态环境建设工作作为农村小型金融机构赖以生存的根本条件，农村金融生态环境的好坏直接关系到农村小型金融机构的生存与发展状况。鉴于目前我国农村小型金融机构所处的金融生态环境不够好，我们应该加强政策扶持，侧重政策引导，尤其要发挥出政府在金融生态环境建设中的扶持作用。政府应该通过财政补贴、税收优惠等手段来改善农村小型金融机构面临的内外部金融环境，让它们能够在相对公平的金融生态环境中发展。这就需要政府改善农村小型金融机构的经营设施，加大对涉农贷款及其他金融服务的补贴力度，给予更大的税收优惠支持，推行差别化的区域政策扶持制度。此外，我们还应该加强规制建设，健全监督机制，为农村小型金融机构营造一个完善的法制环境。政府还应该推动农村信用环境治理工作，加强信用监管，优化信用环境，为农村小型金融机构提供优质、高效的金融服务，从而为农村小型金融机构创造一个成本低、效率高、激励与约束机制健全的良好金融生态环境。2.推进农村小型金融机构的创新发展农村小型金融机构的诞生，其根本目的就是为了填补现有农村金融体系中的发展空缺，主要是为了更好的服务“三农”，属于新型的金融机构组织，能够在一定程度上满足日益膨胀的农村金融需求。然而，现实情况却并不容乐观，它的生存与发展受到了多种因素的制约与影响。因此，我们必须自主推进农村小型金融机构的进化与发展，要能够根据不同的客户需求，创新自己的业务类型，提高服务质量和服务效率，实现特定的规模效应。这就需要农村小型金融机构明确自己的职能定位，充分利用自己的本土优势强化对于欠发达农村地区的金融服务，不断发展并完善自己。此外，我们还应该不断的优化农村小型金融机构的法人治理结构，比如说，合理设计股权结构，建立健全决策、执行、监督分立制衡的法人治理机制，构建管理效率导向的组织架构，健全风险管理体系，并根据三农的基本金融需求和针对不同的农户与企业需求，积极开展相关金融产品的创新工作，建立专门的产品研发部，简化贷款审批流程，及时解决农户金融需求。当然，金融人才的培养也是重中之重，农村小型金融机构应该强化自身的人力资源管理制度建设，加大对于综合型人才的培养与引进力度，从而使得农村小型金融机构有着优化的人才结构和高素质的人才队伍。3.构建与其他金融生态主体的战略联盟农村小型金融机构有着自身的优势和劣势，它们可以扬长避短的积极寻求与其他中大型金融生态主体进行联盟合作。具体来说，农村小型金融机构应该正确定位自己，在建立联盟时明确自己的分工任务，充分发挥出自身具有的灵活性和本源性优势，主要服务于小型经济组织或个人。同时，农村小型金融机构还应该强化与其他金融生态主体的合作，形成一种强大的金融服务合力。这就是说，农村小型金融机构在面对贷款额度较大的金融需求时，可以与其他金融主体开展联合合作，缓解自身的资金压力，还可以降低贷款风险。当然，农村小型金融机构还应该与其他金融机构在产品创新和人才培养上进行全面合作，有选择性的借鉴中大型金融机构的先进管理理念与办法，制定适合自身实际情况的金融管理机制。此外，农村小型金融机构还应该借助于农村信用社改革的机会来适时合并，实现双赢，努力利用各种渠道与机会创新方式，寻求结盟、联营，不仅拓展自己的业务领域，还可以实现多赢的局面。

五、结语

总之，农村小型金融机构的效率提高并不是一蹴而就的事情，我们应该针对目前它们发展过程中遭遇的各种瓶颈，从金融生态理论的视角来探讨其效率提升的有效途径。一般来说，我们应该建设好金融生态环境，积极创新金融产品与服务，努力构建金融服务联盟，从而不仅降低农村小型金融机构的金融风险，还可以大大拓宽其服务领域，获取更多的经济效益，还可以更好的满足日益增长的农村金融需求，实现多赢的良好金融生态局面。

参考文献：

[1]陈利,谢家智,吴玉梅.统筹城乡金融资源促进农村生态金融链的良性循环[J].绿色经济，2009，（5）.

[2]唐新，等.我国农村小型金融机构模式比较与创新研究[J].湘潭大学学报（哲学社会科学版），2010，（4）.

[3]徐诺金.金融生态学:对传统金融理念的挑战[M].北京:中国金融出版社，2007，（1）.

[4]杨福明.金融生态环境视角的非正规金融生态状况研究[J].经济学家，2008，（5）.

[5]赵洪亮，等.我国农村金融发展的瓶颈与出路—基于商业银行与农村小额信贷公司合作的展望[J].长春理工大学学报（高教版），2009，（9）.

作者：杨志学 单位：顺德职业技术学院