新建县农村支付现状的调查

摘要：POS机小额取现是指银行选择具有一定经济实力、信誉可靠的特约商户，安装专用POS终端以特定交易方式为持卡人提供的取现服务。本文以新建县为例，介绍了新建县各金融机构推行POS机助农取款服务的现状，提出了推广中存在的问题，以及下一步需要采取的措施。

关键词：农村 支付 存在问题 政策建议

2011年7月人民银行对外《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》（以下简称《推广通知》），明确到2013年底实现银行卡助农取款服务在全国农村乡镇、行政村范围内的基本覆盖，以解决农村网点稀缺、基本金融服务难以获得的“顽疾”。POS机作为助农取款服务推广的一项重要载体，在推进银行卡助农取款服务中现状如何，推广中存在哪些难点，下一步需采取哪些措施来实现银行卡助农取款服务的基本覆盖目标。为此，本文以新建县为个案，进行了一次调查。

一、基本情况

（一）POS机取款服务具有金额小、取现快的特点

POS机小额取现是指银行选择具有一定经济实力、信誉可靠的特约商户，安装专用POS终端以特定交易方式为持卡人提供的取现服务。其特点有，一取款金额小。持卡人单卡单笔取现金额最低10元，最高500元，每日累计不超过5次共1000元。存款最低100元起，单笔存款最高500元，每人每天最多存款不超过2000元（含）。二取款方便速度快。持卡人在POS机上只要凭卡凭密码刷卡扣款成功，商家即可以直接向持卡人交付现金，整个过程仅需1分钟左右即可完成。

（二）POS机推广主体以涉农金融机构为主

调查显示，辖内农户持有的大部分是农行、农村信用社、邮政储蓄银行发放的银行卡和POS机。其中新建县农村信用社向全县城镇、农村居民已发放“百福卡”（借记卡）近10万张，布设POS机具200台；农业银行新建县支行面向农村发放“惠农卡”和“金穗”储蓄卡（具有贷记卡的部分功能）近4000张，布设POS机具150台，移动式POS机5台；邮政储蓄银行新建县支行推广的银行卡主要有普通绿卡、淘宝卡、绿卡通卡和邮政银行信用卡等。

（三）POS机的推广区域以繁荣乡村为主

当前农村地区对POS机的推广区域主要集中在县城和部分农工商业较为繁荣的乡村，而其他乡镇的农村POS机推广效果则并不理想，多数农户甚至不了解POS机的功能、使用和交易等，通过POS机小额取现的几乎为“零”。调查显示，对于商铺、超市、农副产品加工企业、农业综合性开发性企业较多、人流量较大的乡镇例如新建县城长镇、道教福地西山镇、生态旅游之乡溪霞镇等，POS机布放普遍较多，其他偏远乡镇则并不理想。

二、存在的问题

（一）推广宣传工作力度不够

目前，农村地区进城务工人数不断增加，留守人口主要以老人和儿童为主，消费观念较为落后，运用现代化支付设备消费或结算知之甚少，而推广机构在布放POS机的同时又缺乏相应的宣传，制约POS机具的进一步推广。

（二）农村结算模式依然以传统的现金结算为主

由于商户和消费者对POS机消费安全性掌握不够，对于银行卡内余额和消费明细无法像存折一样一目了然，导致诸多农村消费人群选择传统的现金结算方式，制约POS机具的进一步推广。

（三）安装存在一定的盲目性

目前，部分基层机构网点为完成POS机布放任务，只以实现安装数量为目标，而不是以商户业务需求为出发点进行科学化布局，导致众多POS机具布放之后无法得到持卡人有效使用，造成了POS机资源浪费。

三、政策建议

（一）加大宣传力度，营造良好氛围

要想发展更多的特约商户，增加POS机安装量，就要采取多种形式进行积极宣传。一是信用卡开卡免收年费、存取方便、功能齐全、手续费低等优势，提高客户对信通卡的认知度。二是采取柜面宣传和户外宣传相结合、POS机业务同信通卡业务宣传相结合、POS机业务同商家活动相结合等形式，逐步形成卡业务发展带动自助设备建设、自助设备推动卡业务发展的良好互动局面。 三是金融机构可以积极组织、开展形式多样的刷卡有奖活动，并按月兑现刷卡奖励，逐步培养人们的刷卡消费意识。

（二）加强操作技能培训，提高POS机使用效率

为提高POS机使用效率，一是加强对商户财务人员及收银员的培训，对如何正确使用POS机、刷卡失败、错账处理、人民币识假等POS机使用方面的知识进行培训指导，切实减少POS使用故障；二是金融机构需对特约商户管理员定期进行上门走访，对商户POS机的使用和运行情况进行调查、了解，解决商户在使用过程中遇到的各种问题。三是主管部门应加强对各行的特约商户管理员进行相关培训，使特约商户管理员能够熟练的掌握POS机的使用要领。

（三）创新工作思路，促进特约商户多元化发展

各营业网点负责人应加强自身学习，掌握电子银行业务的基本流程和关联形态，发动全员对乡镇的卫生院、加油站、农机具修理站、税政大厅、农村中小学校、村委会等农民经常可能光顾的部门，向其宣传POS机便于财务结算、提高收款效率等功能优势，促进特约商户向多元化发展。

（四）强化管理，积极推动POS机合理布局

一是农村金融机构开展对POS机用户提供一定数额备付金的可行性研究，便利农户利用POS机刷卡取现，解决偏远农村居民取现难的现状。二是对于连续3个月以上无任何交易的，信用社通过积极宣传、营销推动还是无法协助商户取得根本性改善的POS设备，要坚决予以收回，将设备重新布放在其他商户使用。

参考文献：

[1]何小平.《银行卡助农取款服务存在问题及对策建议》.哈尔滨金融学院学报，2012；2

[2]陈莉.对银行卡助农取款业务的调查》.西南金融，2011；12