规范第三方理财销售服务资质

最近，发生在上海的“帕拉迪”理财骗局曝光后，许多媒体将目光聚焦在保险业。

保险业由保险公司和保险中介组成，其中保险公司俗称为“险企”，保险中介主要包括保险公司、保险经纪公司和大量与保险公司签订合同的保险营销员。

近年来，各种名目的第三方理财机构浮出水面，自销或委托他人销售理财产品。由于存在监管盲区，缺乏对于第三方理财产品销售资格的审批制度，致使许多第三方理财机构吸收保险营销员为其销售理财产品。

由于保险营销员与保险公司只是关系，并非劳动合同关系，我国保险法只限制寿险公司营销员只能一家寿险公司的产品，并没有对于保险营销员销售非保险产品的限制性规定。同时，保险营销员并不是保险公司的雇员，保险公司在制度上很难对于其非保险行为进行约束，导致部分保险营销员打着保险公司的旗号违规销售第三方理财产品，成为“帕拉迪”理财骗局的助推者。

为什么第三方理财机构愿意吸引保险营销员代销其理财产品呢？首先，保险营销员拥有相对固定的客户群，而且具有发现和挖掘新客户的内在需求。保险营销员拥有或挖掘的客户大多具有购买第三方理财产品的经济能力。

其次，由于保险产品不仅具有保障功能，还具有一定的理财功能。近年来，我国寿险公司主推各类与理财相关的保险产品，而且相当多的中长期保险产品的储蓄（理财）功能大于保险保障功能。因此，对于保险营销员而言，销售第三方理财产品很容易上手。

再次，由于市场竞争压力，保险营销员的平均收入低于社会平均收入，而且缺乏基本保障，卖保险的时候捎带销售其他金融产品增加收入已成为公开的秘密。

最后，尽管保险公司要求营销员不得销售除本公司之外的其他金融产品，但由于双方属于非劳动合同关系，加上目前寿险业增员困难，部分保险公司对于营销员顺手赚外快的行为“睁一只眼闭一只眼”，事情闹大了则采取解除关系的措施。

从规范第三方理财销售服务资质、保护理财客户的权益的角度出发，我国相关监管机关应当提高第三方理财机构的准入门槛，并设置严格的保证金制度，制订严格的打击和防范非法理财机构的制度措施。在此基础上，应当制订销售第三方理财产品的销售资质管理制度，要求无论是专职还是兼职销售第三方理财产品的人员必须通过考核或认证的方式获得销售许可。同时，应对各类资本进入第三方理财市场的现实，允许包括保险营销员在内的相关销售人员可以获得金融产品综合销售资质，并且通过相关措施禁止保险营销员销售第三方理财产品时冒用保险公司的名义。因此，对于获得金融产品综合销售资质的保险营销员，应当允许其同时和多家金融机构签署合同，其责任由其销售不同产品的机构承担最终责任，这样既保证了保险营销员的销售权益，同时也可以减少和避免保险营销员销售其他产品时冒用保险公司的现象，从而有利于促进第三方理财的健康发展。