时间：2022-09-28 09:36:38
26岁时，他已经拥有400多万美元的资产，然而一夜之间，他失去了全部资产。事实上，他差点失去了所拥有的一切东西。现在，他已经重整旗鼓，开始了自己全新的理财生涯。
他就是戴维・拉姆齐――国际辛迪加无线电台的家庭理财讲座的专家。他的经历连同多年来的理财咨询实践，是一个经过挫败又再次崛起的职业理财师的经典教材。现在他更注重综合观察和分析取消抵押品赎回权和破产前景的判断，也同时为你及你的家庭制定了安全理财计划――看家狗计划。
借贷技巧
戴维・拉姆齐曾经像那些一帆风顺的年轻的成功者一样，凭借良好的理财教育、房地产家庭出身的背景，演绎了点石成金的神话，在26岁时，他已经拥有价值超过400万美元的房地产、有价证券，顺利地到达了“财务自由”的目标。
那时，戴维在获得商业合同技巧的同时，还大胆地多方筹措资金。他说，“如果我的商业信誉等级下降了，我就身着传统的燕尾服，坐进我的“美洲豹”汽车，朝银行开去，我把车停在银行经理的那个大大的窗户前面，以便给经理留下深刻的印象；然后，我将已经准备好的公司财务会计报表、公司战略计划及公司纳税表等介绍资料呈交给银行经理。所有这些炫耀的举动，与我的公司一直在经营这个事实联系在一起的情况，使银行经理迷惑了，因而他们很愿意贷款给我。”
如果银行经理暗示戴维可能欠债太多，戴维就会使出手段，寻找另一种资金来源。他利用现金支票的信用，从银行贷出了2万美元，然后再走进另一家银行，用2万现金和公司财务会计报表、公司战略计划及公司纳税表等资料的信用，从银行贷出10万美元。也就是说，戴维将“建立一种新的关系”，借贷过程中的不道德似乎远远低于赚钱的欲望，而且“银行希望其他顾客都像我们这样”，戴维一度这样认为。
随之而来的是谁都不愿意面对的事情。戴维・拉姆齐最大的债权人被一家大银行收购了。与此同时，美国《1986年税收法》的实施，对美国房地产业开始产生不利影响。新上任的银行高层管理者决定“削减”对房地产业的贷款。为了筹措现金，戴维转卖了大多数房地产，因为戴维持有“开放式信用证”和短期借款，银行要求戴维在90天内偿还债务（或者收回所有的短期贷款）。最终，戴维破产了。这是一段可怕的经历，戴维花了整整三年半的时间，才彻底摆脱困境，从破产的深渊中走出来。
“滚雪球”式还债法
戴维・拉姆齐是幸运的，现在他已经渡过了难关并再次恢复了财务自由，但他的许多商业合伙人和朋友却碰到了同样的问题。这时，人们开始来找他，并且向他提出许多问题：戴维，你是如何渡过难关的？你是如何使自己的婚姻在困境中得以维持的？你是如何把已经失去的金融大厦夺回来的？
戴维・拉姆齐开始把自己的经历讲给朋友听。他分析大多数因为财务困境而导致婚姻破裂的家庭，他说，濒临财务困境的人大多是因为物质占有了他们，而不是他们占有物质、控制物质。也是自那以后，戴维开始为个人理财提供咨询服务――其中咨询服务的内容大多数都是帮助人们渡过无力偿还债务的难关。
戴维提出：用“滚雪球”的方法，逐步减少自己的债务。假如你必须借钱，戴维请你记住两条基本的原则：第一条，短期借钱，而且只为会升值的东西借钱。也就是说，为你可以立即还清的东西借钱。第二条，借钱的时限很重要。如果可能的话，尽量少买东西，这样，你可以尽快还清账款，同时，你还会因此而获得很低的利率。例如，你想以10%的利率花8万美元对房屋进行融资，这里提供两种方法，如下表所示。
不同点在于，每个月多付158美元，但省了97920美元。戴维提醒你，一定要警惕房地产经纪人的劝说，他们希望你选择30年的抵押让你尽可能地多支付房款，但请记住了，缩短借款期限，你就可以多省钱。如果你的抵押款已经是30年期的，那么，你可能为本金而每年多付一两次款。例如，10万美元10%的利率，30年期的抵押贷款，每年你多付一次，你只要花上21.1年，贷款就可以还清了。
用“滚雪球式还债法”有助于加快还债进程，增强债务人的还债信心。这个策略的步骤是把所有债务按最小余额到最大余额排序，排序时先不考虑利率和每月的应付款，还债时再按新的排序。这种方法很容易奏效，你会很快还清一笔欠款。戴维用他的朋友乔所负的债务距离来说明这点。
戴维建议乔集中财力按照表格中的先后顺序还款，一个项目了结后开始另一个项目，前一项的清算对后面项目的还债有极大的帮助，这既增加了还债信心，又缓解了债务压力。在戴维的计划下，除了房子以外，乔在32个月内可以付清所有的欠款。
重视积蓄并创建应急基金
戴维说，在他从事理财咨询的生涯中，从来没有已经准备了3～6个月花销的夫妻会前来咨询理财经验。储蓄虽然是老掉牙的理财方式，但确实是安全可靠的。
戴维举例说，乔和休是一对追求超前消费的夫妻，他们以每月付出300美元的费用开回了第二辆车，家庭预算就变成3700美元进和3600美元出。戴维说，这是一件危险的事，因为人们通常在破坏性的“突发事件”发生时，还沉醉于“高”消费的生活水准之中，“不可预料事件”的灾难就发生了。这个时候，如果碰上休怀上孩子或乔被解雇了，或者家人亡故，或者借款购买的漂亮汽车撞损严重，或者孩子遇上车祸需要医疗费等等，乔和休就像拖着鱼雷、载着价值为3000～10000美元的“不可预料事件”在巡弋。
如果乔和休愿意做出牺牲，在重视积蓄和减少当前开销之间妥协，并且持之以恒，那么，他们将会开着“已付款”的轿车，而且这辈子都有积蓄。戴维说，快速致富的最佳途径就是不去快速致富，但要监控自己的决策，让时间使人富有。
戴维的理念是，制定计划，每个月积攒一个确定的金额并获取利息，目的是使自己有一笔满足购买之需的款子――称之为“偿债金”。“偿债金”可以理解为反向偿付。假如你想添置一套4000美元的家具，就可以用偿债基金积蓄程序去取代利率高达24%的借款。你可以按10%的利率每月积存151美元，连续积存24个月，然后偿付。但你若以24%的利率向家具店借款，你需要连续31个月向其每月偿付151美元，更不用提你即时支付应该获得的折扣部分了。
一旦有了相应的、可以满足3～6个月花费的应急基金，这个家庭就应该着眼于多样化投资了。投资过程中，不要太快太想当然地试图有所收获，也不要将所有的钱投在不动产或者股票市场，或者资金市场，或者任何一个单独的领域里。
征询过来人的意见
戴维建议在作出重大理财决策时，要尽可能地聆听各种忠告，否则会吞下苦果。传统的大男子主义认为，妻子不应该涉及到钱的问题和事务，这种看法短见而且呆板。戴维认为在一个家庭中，一方会比另一方更擅长处理数字作出预算，他（或者她）应该做好记录，但他（或者她）却不能作出所有的决策。在任何时候，夫妻中一方不和另一方商讨就作出大部分甚至是全部的决定，那后果不堪设想。戴维说，大多数的女士有第六感觉，即使在对资料和信息完全误解的或者是一无所知的情况下，仍然能作出正确的决策。在戴维的经验中，凡事能商量的夫妻往往能度过财务困境，而且，一般妇女也不存在什么超支的问题。若一位女士有强烈的支出欲望时，她通常会重新装修一下房屋或者是买一些衣服，但是一位男士有强烈的支出欲望时，他可能会花5万美元用在一个新的“美洲驼”培育技术的投资上，或是买一辆二手汽车（他可以把玩具放在里面以供玩耍，当然，他以为他能以此获利）。大多数女士会以一种保守的眼光看待家庭理财。
戴维相信，老傻瓜之类的人是很少的，因为这么多年的经验已经使他们变得很睿智了。而父母长辈是我们身边安全而可靠的人，他们的阅历更容易看出潜在的危险。假如你的“理财设计师”建议你按“多头非洲甲虫避税法”进行投资，但是你的妻子和父母认为这是不明智的，你应该多花些时间来考虑此事，你要避免存在“他们根本不懂复杂的财务处理”之类的想法。
忠告和意见有多种渠道和来源，戴维建议在仔细权衡这些不同的意见时要注意均衡，在制定重大的财务决策前必须放慢脚步。
“看家狗”的理财计划
1． 除“物癖”――对特殊物品或高档商品的嗜好，发展你自身的“购物主动权”；
2． 植种子――使钱钞增值；
3． 生活要与收入水准相称，你得保持在支票簿上留有适当的底儿；
4． 至少每两年一次去查验你的信用状况报告，当心，借者总是贷者的奴仆；
5． 为现金管理计划的制定仔细量体裁衣，使用简单而又看上去呆板的投资规则；
6． 没几个“老”傻瓜――要征询过来人的意见；
7． 小步行进――事先计划好并且平缓行事。